互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

摘要隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速開展和信息科技的不斷進(jìn)步，我國(guó)的城市信息化的進(jìn)程也在不斷加快，然而首當(dāng)其中的便是互聯(lián)網(wǎng)金融在我們生活中悄然無(wú)息的融入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)新崛起的一種金融模式，是隨著信息科技的迅速開展而衍生的一種新型金融模式，打破了金融系統(tǒng)常年以來(lái)的固定傳統(tǒng)，進(jìn)一步的使金融的運(yùn)行模式更信息化，更便利快捷。在這樣的一個(gè)信息時(shí)代中，投資者能輕易快速的從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)渠道中了解到世界各地的經(jīng)濟(jì)和政治的最新動(dòng)態(tài)，實(shí)時(shí)咨詢都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)中在第一時(shí)間內(nèi)獲得，同是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)也成了我們生活中不可缺少的局部。然而，隨著時(shí)間的推移，技術(shù)的開展，互聯(lián)網(wǎng)科技會(huì)更加全面系統(tǒng)會(huì)越加的完善，無(wú)論是從pc端或者是移動(dòng)端都將改變我們的生活模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融也將由于信息化開展顛覆原有的模式從各種細(xì)小變化中慢慢的融入我們的生活中，利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行金融行為也比傳統(tǒng)的金融模式要便利和節(jié)約本錢。在本論文中將通過(guò)對(duì)于商業(yè)銀行的盈利模式的分析和近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展和運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行討論，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響，本文中將會(huì)從商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利和運(yùn)行模式入手，研討和分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)的商業(yè)銀行盈利的影響。在本論文中討論到互聯(lián)網(wǎng)金融從利差模式，互聯(lián)網(wǎng)信用卡和中間業(yè)務(wù)等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交叉業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融如何通過(guò)便利的運(yùn)行方式和本錢控制來(lái)?yè)屨紓鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。本文將要探討的就是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的理論與具體實(shí)踐影響，其研究對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的開展具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，盈利模式分析，余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響邵慧吉0312112701緒論互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行計(jì)算，信息的更新和交易支付等互聯(lián)網(wǎng)軟件，網(wǎng)站等工具，來(lái)到達(dá)資金的存貸和融通、資金的支付和交易、信息獲取和中間業(yè)務(wù)等的一種新興的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代和傳統(tǒng)金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)平安、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，對(duì)電子商務(wù)模式的接受，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的HYPERLINK媒介具有不同，更重要的在于金融參與者在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中能夠更加的體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融的開放和平等，信息共享的便利性。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)PC端、移動(dòng)客戶端等等的互聯(lián)網(wǎng)工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)，更高的參與度、更好協(xié)的作性性同時(shí)可以擁有更低的中間本錢，便利的操作等各種方面的優(yōu)勢(shì)。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，例如第三方中介支付平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，網(wǎng)絡(luò)信用的評(píng)價(jià)審核，各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融中介，互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)等各種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開展在近幾年里面更是開展的十分迅猛和有著多元化的格局，其交易量之不斷增大，效勞范圍之不斷增廣，在短時(shí)間內(nèi)，打破和改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的格局，大量搶占商業(yè)銀行在各金融業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)份額，無(wú)論是從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、支付平臺(tái)，還是金融投資升值業(yè)務(wù)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融都對(duì)商業(yè)銀行有著重要的打擊，在本論文中，將通過(guò)分析商業(yè)銀行的盈利模式和各大銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，同時(shí)比照互聯(lián)網(wǎng)金融，研究其重復(fù)沖突的業(yè)務(wù)來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。1.1研究的背景以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)有著飛躍的開展，特別是第三方支付、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，云儲(chǔ)存，大量的互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)等，這些信息大量開展的變化已經(jīng)對(duì)人類經(jīng)濟(jì)生活中的各個(gè)領(lǐng)域和生活習(xí)慣都產(chǎn)生了顛覆性的巨大影響，無(wú)論是生活方式，社交方式，消費(fèi)習(xí)慣都有著飛躍的改變。這些新興模式的崛起都對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響特別是其經(jīng)營(yíng)、盈利和效勞模式這三方面。2021年11月11日，在這個(gè)雙十一購(gòu)物節(jié)的瘋狂日子里，HYPERLINK阿里巴巴公司在其電商系統(tǒng)中創(chuàng)造了兩項(xiàng)新的世界吉尼斯紀(jì)錄。一、24小時(shí)內(nèi)在線零售額最高的單一公司的紀(jì)錄；二、打破了吉尼斯世界紀(jì)錄“24小時(shí)內(nèi)單一網(wǎng)上平臺(tái)售出最多部〞的紀(jì)錄。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年雙11所有的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的單天全部交易額高達(dá)805.11億元，天貓互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)奉獻(xiàn)571億元，占70.9%，全網(wǎng)包裹數(shù)4.09億個(gè)，平均客單價(jià)197元，近3萬(wàn)個(gè)品牌和京東、亞馬遜、國(guó)美、蘇寧電器等電商平臺(tái)參與到了這個(gè)盛大的節(jié)日中。單天全部交易額億元天貓互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)571億元全網(wǎng)包裹數(shù)億個(gè)平均客單價(jià)197元品牌3萬(wàn)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了真正意義上的快速開展浪潮。在這樣的一個(gè)雙十一狂歡盛典上，最大的贏家并不只是電商企業(yè)，這樣高數(shù)量和大金額的網(wǎng)上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融支付中介起到了決定性的作用。正是龐大的互聯(lián)網(wǎng)支付和清算系統(tǒng)維持著這樣巨大金額的互聯(lián)網(wǎng)交易，然而同時(shí)電商交易的特性實(shí)物的交收和快遞的延遲給互聯(lián)網(wǎng)支付中介在幾天的延遲時(shí)間中帶來(lái)了巨大的利差收益，從外表上來(lái)看這一延遲是保證了消費(fèi)者和商家的交易平安，同時(shí)確實(shí)有這樣的一個(gè)作用存在，但是這樣延遲的時(shí)間在金融上去給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大的時(shí)間收益。憑借數(shù)據(jù)和信息等優(yōu)勢(shì)，開始了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，開始將觸角開始深入到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，而感覺(jué)到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)危機(jī)的大型商業(yè)銀行受到鼓勵(lì)開始不斷創(chuàng)新，加快了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等金融業(yè)務(wù)的研發(fā)和產(chǎn)品推廣，試圖創(chuàng)造出更加多樣化的業(yè)務(wù)并提供更便利方便，更加豐富的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛開展，掀起了金融業(yè)創(chuàng)新的浪潮，同時(shí)也眾多消費(fèi)者把目光從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，并讓消費(fèi)者的投資理財(cái)觀念，消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)生了翻天覆地的變化。廣闊消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融辦理各類業(yè)務(wù)，在中介網(wǎng)站中進(jìn)行交易投保投資等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，如購(gòu)置各類保險(xiǎn)，不必再到實(shí)體的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)置。辦理理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有必要跑遍各家商業(yè)銀行的理財(cái)大廳，只需要在網(wǎng)絡(luò)中簡(jiǎn)單地操作，便可以實(shí)現(xiàn)。支付時(shí)，通過(guò)在移動(dòng)客戶端上的簡(jiǎn)單操作，瞬間即可完成；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，它將對(duì)中國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)以及人們消費(fèi)觀念產(chǎn)生長(zhǎng)久而深遠(yuǎn)的影響。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速開展下日益開始擁有巨大的壓力，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式會(huì)不會(huì)在將來(lái)被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代？成為商業(yè)銀行最擔(dān)憂的情況。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融不但在電子商務(wù)的市場(chǎng)中得到了較大的盈利，同時(shí)還開始搶占商業(yè)銀行利差，信用卡和投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速開展和攻勢(shì)，商業(yè)銀行只有不斷研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的開展下，開展業(yè)務(wù)的策略研究，和調(diào)整營(yíng)業(yè)模式以此來(lái)提高盈利才是商業(yè)銀行保住作為傳統(tǒng)金融代表之一的地位的方式。1.2研究的目的和意義互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅僅是金融行業(yè)的一個(gè)跨步開展，其背后更有深遠(yuǎn)的社會(huì)意義和顯示意義，在電商的平臺(tái)上，商家提供比實(shí)體店中更優(yōu)惠的價(jià)格，從而促進(jìn)消費(fèi)，加快經(jīng)濟(jì)開展，然而替代傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對(duì)商業(yè)銀行的的盈利也有著巨大且深淵的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展將改變金融體系的格局，將金融信息化，數(shù)字化。然而多元化的金融機(jī)構(gòu)象征著我國(guó)金融體系的完整化和現(xiàn)代化。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛開展的世界，這一新興產(chǎn)業(yè)是對(duì)傳統(tǒng)金融的一大沖擊，移動(dòng)客戶端免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用，電子商務(wù)的支付中介平臺(tái)，方便高效的網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)鹊鹊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融效勞霸占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融類型企業(yè)的大量涌現(xiàn)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融格局造成了重大影響，余額寶的平均收益率在5%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行平均0.35%的活期存款利率，隨著人們投資余額規(guī)模的資金不斷增加，商業(yè)銀行的存款壓力就會(huì)變得越大，商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)如經(jīng)營(yíng)存款、放款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)，承當(dāng)信用中介的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的主要職能是資金融通。但目前，這一中介的職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的開展，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使信息的傳遞方式和傳播途徑發(fā)生變化，信息獲取本錢和交易本錢大幅降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介效勞需求被分流。此種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以實(shí)現(xiàn)小額借款或貸款，其起始門檻低，對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)人群體來(lái)說(shuō)可以跳過(guò)了銀行這個(gè)中間環(huán)節(jié)，滿足了這一階層的金融融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速開展，突破了傳統(tǒng)金融在時(shí)間與空間的上面的限制，沖擊著商業(yè)銀行的在傳統(tǒng)金融模式中固定支付中介的地位，尤其是以支付寶為例的錢包業(yè)務(wù)的飛速開展。例如：2021年底以來(lái)，以支付寶、財(cái)付通等為首的互聯(lián)網(wǎng)支付公司都推出了各自的網(wǎng)絡(luò)快捷支付產(chǎn)品，通過(guò)這樣的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)軟件快捷支付用戶在使用電商平臺(tái)中使用其支付中介是無(wú)須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面的信息就可以完成快速支付，整個(gè)支付鏈條完全繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易的中介，解除了其限額限制等規(guī)定，并且可以節(jié)省跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用。以移動(dòng)客戶端支付、微信等軟件支付為代表的第三方支付，憑借其廣闊的用戶群體及優(yōu)異的支付模式，這樣的開展?jié)u漸的脫離了傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行的支付中介，這就造成了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，受到第三方支付的影響；互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地、極具創(chuàng)新性地進(jìn)行著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。并同時(shí)以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)。在本文中將通過(guò)對(duì)于現(xiàn)有的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式研究，比照找其起沖突的局部，討論其變化對(duì)于商業(yè)銀行的打擊比方互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，所推出的支付，移動(dòng)支付等支付手段，讓用戶的支付變得更加靈活、快捷，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也讓信息在傳遞過(guò)程中，有效地降低其不對(duì)稱性，降低了人們信息收集的本錢。從深層次的分析社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)是不單單是金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更是觀念上的競(jìng)爭(zhēng)、更是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的競(jìng)爭(zhēng)，如果商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的觀念，積極加大力度，進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，不斷提升其競(jìng)爭(zhēng)力，深層次的改革對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融化的背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展策略和研究可加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)效勞模式，互聯(lián)網(wǎng)金融提供一條有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新型融資渠道，以此來(lái)引導(dǎo)我國(guó)金融業(yè)朝陽(yáng)光化，標(biāo)準(zhǔn)化方向開展，讓金融朝平民化、眾人化，從而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融業(yè)的專業(yè)性大大的淡化，可以滿足普通老百姓也能利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資、交易、支付等，而不是只有少數(shù)專業(yè)的金融精英才能參與；對(duì)同業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，可以打破目前金融業(yè)壟斷的格局，多元化的增加互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，同時(shí)有助于促進(jìn)同業(yè)展開競(jìng)爭(zhēng)便利用戶的操作流程，優(yōu)勝劣汰，從而提高我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)客戶的吸引力和便利性；對(duì)學(xué)術(shù)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是研究的熱點(diǎn)，對(duì)社會(huì)和金融行業(yè)有著里程碑式的影響，這樣可以提供更多的全新課題，從而使學(xué)術(shù)界產(chǎn)生擁有更多的研究?jī)?nèi)容，更多的研究成果，不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論創(chuàng)新和開展。具體來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速開展和大力打壓下，商業(yè)銀行可以通過(guò)以充分尊重客戶體驗(yàn)的方式，來(lái)與互聯(lián)網(wǎng)金融展開客戶競(jìng)爭(zhēng)，提高商業(yè)銀行的效勞質(zhì)量，減少中介費(fèi)用的提成，真正的為無(wú)論是大客戶還是中小客戶考慮，在不斷的改良和開展下，最終會(huì)提高我國(guó)金融業(yè)的整體效勞水平。2互聯(lián)網(wǎng)金融概述金融業(yè)作為資本和數(shù)據(jù)密集型的效勞性行業(yè)，金融中介機(jī)構(gòu)一直利用最前沿的信息科技改良效勞質(zhì)量，創(chuàng)新效勞模式，擴(kuò)大效勞領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)開展到今天，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的開展、電子商務(wù)的流行與移動(dòng)通信客戶端把人類社會(huì)帶入了一個(gè)新的“大數(shù)據(jù)時(shí)代〞，而以互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算為根底的信息存儲(chǔ)、分享和挖掘手段改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)和價(jià)值模式。在金融領(lǐng)域，以云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為根底的新產(chǎn)品、新效勞也正在不斷涌現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式〞的概念已經(jīng)被提出并引發(fā)了廣泛社會(huì)的關(guān)注和重視。早在本世紀(jì)初以來(lái)，關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)金融〞的研究就已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，但更多停留在電子銀行等技術(shù)性分析和研究，其實(shí)質(zhì)是金融的信息化，并沒(méi)有產(chǎn)生廣泛的市場(chǎng)影響力。2021年隨著金融監(jiān)管體系改革深化開展、互聯(lián)網(wǎng)各大企業(yè)的積極開發(fā)和介入、金融效勞理念的創(chuàng)新提速，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸引發(fā)了巨大的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融領(lǐng)域，存貸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)、第三方支付、“余額寶〞等投資新興金融業(yè)態(tài)不斷的開展涌現(xiàn)；商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也積極促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)絡(luò)銀行、線上融資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷推出；在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念逐步形成。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所做的大量探索和研究對(duì)金融市場(chǎng)的不斷研發(fā)和開展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展打下了良好的根底。另一方面，目前專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成為如今學(xué)術(shù)研究上面的一個(gè)熱門話題，提供了大量額研究課題，互聯(lián)網(wǎng)金融仍沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定義，這樣反而鼓勵(lì)著金融界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和熱情。綜合來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)中所釆用的媒介的不同和技術(shù)手段不同，也不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)金融效勞和產(chǎn)品搬至信息網(wǎng)絡(luò)上，更重要的是其金融參與者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上能夠更平等，更開放的開展金融活動(dòng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)和工具，使金融活動(dòng)開展起來(lái)?yè)碛懈玫钠脚_(tái)。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是在2021年才被中投公司的副總經(jīng)理謝平在公共場(chǎng)合中被提出。對(duì)于這樣一個(gè)新興的概念，他認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式〞或“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)〞的概念是一種有著相比擬對(duì)稱的市場(chǎng)信息，有著便利的支付方式、交易本錢較低的資金供需雙方同時(shí)這樣的一個(gè)模式不依賴于商業(yè)銀行、任何交易所和傳統(tǒng)券商等傳統(tǒng)金融中介，這樣既不同于直接融資模式也不同于間接融資模式的第三種創(chuàng)新金融融資模式。這種創(chuàng)新的金融模式在很大程度上模糊化了傳統(tǒng)金融業(yè)的專一性和分工化，并且以互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)信息軟件技術(shù)進(jìn)行了傳統(tǒng)金融效勞業(yè)的替代。同時(shí)，這種模式擁有更為群眾化的市場(chǎng)參與者，只要擁有網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行客戶端就可以隨時(shí)隨地的完成金融交付，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種更為民主化，門檻更低的一種金融模式。同時(shí)他指出，信息的快捷處理、支付方式的便利和資源配置公正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心三個(gè)局部。理論上來(lái)說(shuō)廣義的金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都可以稱之為是互聯(lián)網(wǎng)金融。包括不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)和審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開展已經(jīng)歷了HYPERLINK網(wǎng)上銀行、第三方支付、HYPERLINK個(gè)人貸款、HYPERLINK企業(yè)融資等多階段，并且越來(lái)越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。融通資金是金融效勞傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最根本的功能，資金供需雙方的匹配〔包括HYPERLINK融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配〕可通過(guò)兩類中介進(jìn)行：一類是商業(yè)銀行，對(duì)應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)著資本市場(chǎng)直接融資模式。這兩類融資模式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要作用，但交易本錢巨大，主要包括金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)、稅收和薪酬。2．2互聯(lián)網(wǎng)金融的開展歷程現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融包含三種根本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)第三方理財(cái)產(chǎn)品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含三種根本的企業(yè)組織形式目局部商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、銀行等也屬于此類范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，其中最具有代表性并同時(shí)也是最成功的莫過(guò)于在1999年由馬云一手創(chuàng)立的阿里巴巴這一龐大的本地中國(guó)電子商務(wù)公司。但是阿里巴巴一開始從事的并不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而是電商務(wù)的平臺(tái)，然而阿里巴巴在隨后的業(yè)務(wù)開展中所創(chuàng)立的支付寶那么是互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的一個(gè)突破口，是一個(gè)里程碑一樣的存在。1999年，馬云在中國(guó)杭州市建立了阿里巴巴電子商務(wù)公司，2004年10月成立支付寶公司。阿里巴巴旗下的支付寶的創(chuàng)立原本是為了解決網(wǎng)絡(luò)交易中間的信用問(wèn)題，通過(guò)第三方擔(dān)保模式完成互聯(lián)網(wǎng)交易，其功能原本是為了提供付款、表達(dá)、收款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保交易、生活繳費(fèi)等根本的電商業(yè)務(wù)，從電商的角度來(lái)說(shuō)，他實(shí)現(xiàn)了簡(jiǎn)便的交易過(guò)程這解決了支付信用問(wèn)題。然而這樣一個(gè)信用支付中介卻在無(wú)意間成為了互聯(lián)網(wǎng)金融是的一個(gè)試金石，阿里巴巴旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)交易的第三方擔(dān)保的中介地位中跟隨這互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，創(chuàng)新的從電商轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谛袠I(yè)的蛻變。支付寶在不斷的成長(zhǎng)過(guò)程中逐步占領(lǐng)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額，阿里巴巴公司的主要客戶為小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，為他們提供小額信貸等融資業(yè)務(wù)，然而在這一過(guò)程中逐漸的瓜分傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行的在融資業(yè)務(wù)上的市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司使用B2B、電商網(wǎng)站、第三方支付中介等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶累記的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)反映了為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的金融中小用戶，弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還〞的小額貸款。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融支付寶結(jié)合天弘基金已經(jīng)開發(fā)出訂單貸款、信用貸款等微貸系列金融產(chǎn)品。從其微貸系列金融產(chǎn)品的運(yùn)作方式看，其數(shù)量小，但是客戶多且交易便利的方式帶有強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)特征。類似互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，客戶從申請(qǐng)貸款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個(gè)環(huán)節(jié)完全在線上獨(dú)立完成，零人工參與，這樣不只省去了許多中間環(huán)節(jié)，更是節(jié)約了金融活動(dòng)的活動(dòng)本錢。當(dāng)前，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷開展、網(wǎng)絡(luò)在中國(guó)的全面普及以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功介入，商業(yè)銀行和眾多行業(yè)都受到了極大的挑戰(zhàn)。金融業(yè)逐漸意識(shí)到，或許金融業(yè)正在面臨一場(chǎng)巨大的變革。現(xiàn)階段所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融包括三種根本的企業(yè)組織模式：互聯(lián)網(wǎng)小公司、第三方支付公司以及金融中介平臺(tái)。當(dāng)前的商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、銀行等也屬于此類范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，最成功的莫過(guò)于在1999年由馬云一手創(chuàng)立的阿里巴巴這一龐大的中國(guó)電子商務(wù)公司。被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年〞的2021年是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛開展的一年。這一年，憑借余額寶規(guī)模的爆發(fā)式增長(zhǎng)，天弘基金一舉挺進(jìn)前十大基金公司之列，P2P由于數(shù)倍于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的高收益而受到追捧；第三方支付機(jī)構(gòu)在獲得支付牌照后也逐漸走上了正軌?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的各個(gè)業(yè)態(tài)在2021年都有了顯著的開展。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還〞的小額貸款。當(dāng)前，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)的不斷開展、互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)及全世界范圍的全面普及以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功介入，眾多行業(yè)都受到了極大的挑戰(zhàn)。如今的金融業(yè)逐漸意識(shí)到，或許金融業(yè)的游戲規(guī)那么正在面臨一場(chǎng)巨大的變革。而這一巨大的改變那么對(duì)于在傳統(tǒng)金融業(yè)中有著重要地位的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有這天翻地覆的變化。2．3互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的主要運(yùn)營(yíng)模式隨著信息時(shí)代日新月異的開展，科技的不斷進(jìn)步，目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的開展趨勢(shì)，然而在中國(guó)內(nèi)地一下的三種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式為近幾年開展最迅速，用戶數(shù)量和交易量增長(zhǎng)最快速的三種。分別是移動(dòng)客戶端互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，為首的以阿里巴巴的支付寶錢包，騰訊的微信錢包等業(yè)務(wù)為主?；ヂ?lián)網(wǎng)公司眾籌P2P人人貸融資模式，和互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌融資模式。這三種模式的大力開展都快速侵占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額，但是同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的受眾大多為個(gè)人業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的的客戶群為多，其中一大局部的原因也是由于其概念較新，開展歷史較短群眾接受度還停留在較初級(jí)的一個(gè)階段，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融在管理方面還有許多的欠缺，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)的約束和相關(guān)的政府部門進(jìn)行統(tǒng)籌管理，使其在運(yùn)營(yíng)上面存在些許的漏洞，沒(méi)有完善良好的信用制度，但是不可否認(rèn)的是其開展前景那么是極好的。移動(dòng)客戶端互聯(lián)網(wǎng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)形式的支付業(yè)務(wù)跟著科技的開展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通訊的設(shè)備迅速參透?jìng)鹘y(tǒng)各大金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)的自助設(shè)備終端，同時(shí)移動(dòng)通訊的開展、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融市場(chǎng)的聯(lián)合，在2021年底記錄，全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易量統(tǒng)計(jì)的總金額為5070億美元，同時(shí)將預(yù)計(jì)在2021年這一交易量將到達(dá)6170億美元。目前很多國(guó)家的移動(dòng)個(gè)客戶段的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)匯款都將超過(guò)局部國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)交易量的總和，同時(shí)不止是支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他業(yè)務(wù)開展也早已將觸角延伸到商業(yè)銀行的存貸利差業(yè)務(wù)等根本的金融業(yè)務(wù)，這一開展大大的侵占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上面的一個(gè)市場(chǎng)份額，長(zhǎng)期開展，假設(shè)商業(yè)銀行不對(duì)這樣的一個(gè)情況進(jìn)行預(yù)防和改良，將影響到商業(yè)銀行的盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)背景是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和局部個(gè)體這一個(gè)客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個(gè)契機(jī)而開展的，由于這一客戶群體沒(méi)有豐厚的資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，故傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長(zhǎng)的審批時(shí)間，其貸款利率也是比大型企業(yè)要高的多。然而這樣由于商業(yè)銀行無(wú)法有效解決中小企業(yè)和局部個(gè)體融資難問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補(bǔ)這這樣的一個(gè)缺點(diǎn)，大幅的降低了信息不對(duì)稱和交易本錢，使P2P在商業(yè)上成為可行。如2007年成立的美國(guó)LendingClub公司，到2021年年中已經(jīng)促成會(huì)員間貸款6.9億美元，利息收入約0.6億美元；又如之前提到的阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2021年，阿里金融效勞的小微企業(yè)已經(jīng)超過(guò)13萬(wàn)家，這樣創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小企業(yè)和局部個(gè)體的融資帶來(lái)了便利，有利于中小企業(yè)的開展和金融體系的健全。所謂眾籌，即是P2P的金融模式，是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人融資提供的資金援助，是最近2年國(guó)外最熱的創(chuàng)業(yè)方式之一。2021年4月，美國(guó)通過(guò)JOBS法案〔JumpstartOurBusinessStartupsAct〕，允許小企業(yè)通過(guò)眾籌獲得股權(quán)資本，這使得眾籌融資替代局部傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。然而雖然中國(guó)還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)出臺(tái)，但是經(jīng)兩年P(guān)2P業(yè)務(wù)的開展卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌融資模式對(duì)于傳統(tǒng)券商業(yè)務(wù)的替代的關(guān)鍵一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新起的商業(yè)模式與盈利方式，既不同于商業(yè)銀行間的間接接觸，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。3商業(yè)銀行的盈利來(lái)源商業(yè)銀行是一個(gè)貨經(jīng)營(yíng)幣的機(jī)構(gòu)，它的存在的主要作用是作為社會(huì)資金的籌措與融通的中介業(yè)務(wù)，它是金融機(jī)構(gòu)里面非常重要的一員。我們可以分析銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容，從一方面方面，銀行以提供利息的方式來(lái)吸收人們手中閑余的資金作為存款，把社會(huì)上個(gè)人和企業(yè)中閑置的貨幣資金和節(jié)余集中合并起來(lái)，產(chǎn)生商業(yè)銀行中的現(xiàn)金資本，同時(shí)以融資貸款的形式借給需要使用貨幣資金的自然人或者企業(yè)去使用。在這樣的一個(gè)過(guò)程中，銀行充當(dāng)中介，為貸款人和借款人的提供存貸效勞，提供不同的存貸利率，從中收取利差收益，所以對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)利差收益是商業(yè)銀行主要也是最重要的盈利方式之一。另一方面，銀行又充當(dāng)支付中介，為供給商即廠家和零售商即購(gòu)置者辦理貨幣交易的收付、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介收取中間費(fèi)用。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)出具的報(bào)告中統(tǒng)計(jì)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示中國(guó)的大局部銀行目前的盈利比例為如下列圖顯示。國(guó)內(nèi)外的大局部銀行目前的盈利比例然而在國(guó)外銀行其目前的盈利比例和中國(guó)的商業(yè)銀行的差異為貸款15%，而中國(guó)在貸款上面的收益30%，是國(guó)外銀行的兩倍。然而為銀行類保險(xiǎn)15%，中國(guó)銀行類保險(xiǎn)為10%，銷售理財(cái)基金類產(chǎn)品15%，而中國(guó)銷售理財(cái)基金類產(chǎn)品為金融機(jī)具的銷售10%、金融智能終端業(yè)務(wù)消費(fèi)獲利為35%中國(guó)為30，對(duì)沖業(yè)務(wù)5%、中國(guó)也是5%票據(jù)業(yè)務(wù)5%而中國(guó)占有10%等。從這樣的一個(gè)數(shù)據(jù)分析可得中國(guó)的商業(yè)銀行在利潤(rùn)比例中，貸款和票據(jù)業(yè)務(wù)是國(guó)外銀行的兩倍，對(duì)沖業(yè)務(wù)是國(guó)外是相同的，除了我這三塊業(yè)務(wù)之外，我國(guó)其他的類別的盈利都同比低于國(guó)外的銀行。從這樣的一個(gè)情況分析可知，我國(guó)的商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源還是在利差收益和效勞費(fèi)用上面，同時(shí)對(duì)于理財(cái)，保險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)銷售等業(yè)務(wù)的盈利來(lái)源卻是欠缺的。說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行的效勞方面沒(méi)有國(guó)外商業(yè)銀行開展的有成就。3．1利差存貸對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的收益我們都知道銀行的最大的盈利來(lái)源靠的就是存貸HYPERLINK利差，存貸利差就是貸款利息的收入去除以存款HYPERLINK利息的支出之后的收益，這是我國(guó)商業(yè)銀行最主要的盈利方式。而由于我國(guó)資本不充分的市場(chǎng)開展很多增值類業(yè)務(wù)都沒(méi)有跟上國(guó)際的腳步，利率市場(chǎng)化并沒(méi)有的到全面的展開和開放，基金投資類業(yè)務(wù)還沒(méi)有開展到和國(guó)外同等水平等原因，故利差盈利依然是我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式。以建設(shè)銀行為例，2021年度建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)收入為5086.08億元，其中凈利息收入3895.44億元，利息收入占總營(yíng)業(yè)收入的76%，這與西方國(guó)家50%左右的利差盈利非常不同。近幾年來(lái)，為了改變利息收入比重過(guò)高的現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行已加大開展中間業(yè)務(wù)力度，但是由于外部條件的約束，增長(zhǎng)仍較為緩慢。仍以建設(shè)銀行為例，2021年度建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1042.83億元，比2021年度增長(zhǎng)11.52%，其占營(yíng)業(yè)收入的比重也由20.1%上升到20.5%。因此，形成了儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持高位與存款利率長(zhǎng)期保持低水平并存的現(xiàn)象，這也就成為長(zhǎng)期保持大幅存貸利差的另一根底條件。上表示2021年央行規(guī)定的活期存款，整存整取的定期存款，各項(xiàng)貸款和公積金貸款的不同時(shí)間的存貸基準(zhǔn)利率表。很明顯的可以看出在相同的時(shí)間下各項(xiàng)貸款的基準(zhǔn)利率是同時(shí)期定存利率的2-3倍左右，是活期存款基準(zhǔn)利率的10倍以上。由此可以看出作為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)來(lái)源的利差收入，其利益是十分可觀的，國(guó)內(nèi)銀行的存貸利差大致至少在3個(gè)點(diǎn)左右，這養(yǎng)的數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)外的興旺國(guó)家的，尤其在進(jìn)兩年的在近兩年國(guó)際政府大量的進(jìn)行宏觀調(diào)控的控制來(lái)緩解通貨膨脹的過(guò)程中，央行不斷的頻繁提高著存款準(zhǔn)備金率降低利率標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)控制貸款數(shù)量來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)通脹的控制，而不是采用提高利率的方法。這樣帶來(lái)的后果就是，一邊是銀行能從儲(chǔ)戶中取得廉價(jià)資金(根本利率3%)；另一邊實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)有限資金的爭(zhēng)奪，抬高實(shí)際貸款利率(貸款基準(zhǔn)利率是6個(gè)點(diǎn))。一低一高，豐厚的息差就出來(lái)了。中國(guó)的存貸利差在3%左右，而這一利差額在興旺國(guó)家是1%，在臺(tái)灣也是1%。根據(jù)工商銀行出具的調(diào)研報(bào)告，去年溫州市的商業(yè)銀行的平均貸款的貸款利率是25%，這一高利率的融資利率使企業(yè)不堪重負(fù)，25%的利率這樣那公司賺的錢到了最后可能是將利潤(rùn)還給銀行做利息。2021年全球最賺錢銀行的中國(guó)工商銀行其2021年工行實(shí)現(xiàn)HYPERLINK\o"凈利潤(rùn)"凈利潤(rùn)2763億元，比上年增長(zhǎng)5.1%。實(shí)現(xiàn)了根本上中國(guó)工商銀行的每股收益為0.78元，這一個(gè)數(shù)據(jù)比上年的收益增加0.03元。中國(guó)工商銀行的每一股的凈資產(chǎn)都增至4.33元，這一數(shù)據(jù)較上年工商銀行的股價(jià)增加0.7元，比例增長(zhǎng)19.3%。故最為最主要的盈利手段，利差業(yè)務(wù)一直為商業(yè)銀行帶來(lái)著可觀的盈利收入，且這樣的一個(gè)收入有著長(zhǎng)久性，連續(xù)性，和持續(xù)性，只要經(jīng)濟(jì)開展穩(wěn)定，各大商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣3個(gè)點(diǎn)的利差時(shí)間收入是每年銀行業(yè)在所有行業(yè)中擁有漂亮財(cái)報(bào)和豐富收益增長(zhǎng)率的原因之一。3．2信用卡信用卡是銀行主推的一大卡種，信用卡為商業(yè)銀行帶來(lái)的利息收入，年費(fèi)收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費(fèi)和懲罰性費(fèi)用以及一些增值效勞收入等等的各種手入是商業(yè)銀行的又一大收入來(lái)源，但是由于各種原因，例如信用業(yè)務(wù)在中國(guó)國(guó)內(nèi)是近近幾年才開始開展開來(lái)的、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中還有大局部的人對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的不熟悉和目前我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)主要的開展方式為人工直銷和門市運(yùn)行銷售的方式。這樣有著局限性待開展的市場(chǎng)和不成熟的運(yùn)營(yíng)方式使得信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)有著很大的未開發(fā)的市場(chǎng)，有著很可觀的開展?jié)摿?，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行所能帶來(lái)的收益也在歷年來(lái)不斷增長(zhǎng)。本節(jié)將主要分析一下我國(guó)目前商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的主要盈利模式。信用卡的利息收入是信用卡的主要收入，其原理為透支使用信用額度局部在超出還款期限內(nèi)所支付的利息。在信用卡還款的過(guò)程中，通常有兩個(gè)選項(xiàng)可供客戶選擇，一個(gè)是全額還款，即一次性將所有的信用額度款型還清，另一個(gè)那么是最低還款，關(guān)于最低還款，其還款方式為支付最低的還款金額，對(duì)于剩余的未還款局部那么需要交給銀行高額的利息來(lái)到達(dá)延遲還款的目的，這樣的兩中還款方式中后者的利息收入就是信用卡的主要收入來(lái)源。然而在目前我國(guó)的商業(yè)銀行針對(duì)于信用卡透支額度所收取的利息率水平最高可達(dá)18%，是普通貸款的好幾倍。在美國(guó)，利息收入占信用卡總收入的比重高達(dá)70%，我國(guó)大概也就30-50%的水平。一是由于我們的消費(fèi)習(xí)慣相對(duì)保守大局部人還是愿意選擇全額還款來(lái)躲避透支額度的利率風(fēng)險(xiǎn)。另外一方面來(lái)說(shuō)，美國(guó)的平均信用額度透支利息率也要大大高于中國(guó)的水平。年費(fèi)收入是指商業(yè)銀行向信用卡用戶收取一定金額作為提供效勞的費(fèi)用，很多商業(yè)銀行為了吸引客戶辦理信用卡都會(huì)。年費(fèi)收入對(duì)于商業(yè)銀行在2005年以前來(lái)說(shuō)是一個(gè)占比擬高的固定收入來(lái)源，曾到達(dá)信用卡收入的55%左右。但從2005年以后隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇各大商業(yè)銀行都參加了信用卡這一行業(yè)的利益瓜分，各行開始紛紛推出各種條件來(lái)吸引消費(fèi)這，例如首年免年費(fèi)或者每年刷卡假設(shè)干次就免年費(fèi)的業(yè)務(wù)來(lái)吸引消費(fèi)者辦理該商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，這樣的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下使得年費(fèi)收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。當(dāng)客戶使用商業(yè)銀行的信用卡買東西消費(fèi)，刷卡的商家要拿出交易額的一定比例的傭金分給銀行作為手續(xù)費(fèi)用，這也是商業(yè)銀行信用卡的主要盈利局部之一。這局部的傭金通常是由商業(yè)銀行發(fā)卡行、支付中介銀聯(lián)和商家的收單銀行三者共同分享利益的，這樣的一個(gè)傭金的分配比例曾長(zhǎng)期處于7：1：2左右的分配水平。但是現(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)劇烈為了搶奪更多的客戶，商戶就順勢(shì)擁有了議價(jià)能力，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)和議價(jià)，商業(yè)一那還能的回傭率下降明顯。有機(jī)構(gòu)調(diào)研，中國(guó)信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率大約占交易額的0.7%-1.0%，大局部亞洲國(guó)家在1.5%—2%之間，興旺國(guó)家普遍在2%以上。地區(qū)費(fèi)比中國(guó)信用卡0.7%-1.0%亞洲國(guó)家1.5%—2%興旺國(guó)家2%取現(xiàn)收入指的是當(dāng)用戶去柜臺(tái)或ATM機(jī)取現(xiàn)時(shí)所需要支付的一定手續(xù)費(fèi)，這樣的一個(gè)取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)用源于銀行提倡刷卡消費(fèi)，同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)目的；懲罰性收入那么是指用戶使用信用卡消費(fèi)超額透支是對(duì)于超額透支所支付的罰金，這樣的一個(gè)懲罰也是銀行為了彌補(bǔ)由于持卡人違約，使用超出信用額度的刷卡消費(fèi)時(shí)，給銀行帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)的損失。然而，取現(xiàn)收入和懲罰性收入這兩局部的收入在商業(yè)銀行信用卡中的收入中占的比重較小。其他增值效勞收入指的是比方持卡人在商戶中購(gòu)置商品時(shí)取代全額支付而是進(jìn)行分期付款時(shí)所需要支付給商業(yè)銀行的費(fèi)用，這個(gè)其他增值效勞似于將利息收入轉(zhuǎn)變成中間業(yè)務(wù)收入但是實(shí)質(zhì)卻是不變的，但有這樣的一個(gè)業(yè)務(wù)確實(shí)利于擴(kuò)大消費(fèi)并能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。例如商戶利用信用卡這種支付方式來(lái)替代借記卡來(lái)進(jìn)貨，就可以防止動(dòng)用原有的存款資金，這樣可以大大的減少借記卡銀行的存款流入外行。同時(shí)，假設(shè)商戶消費(fèi)者決定綁定借記卡還款，那么直接實(shí)現(xiàn)了透資金額向存款的轉(zhuǎn)換，這樣間接實(shí)現(xiàn)了企業(yè)在銀行貸款〔信用卡業(yè)務(wù)〕的同時(shí)存了一定比例的錢在其銀行的賬戶上。最后，如果下游采購(gòu)商通過(guò)POS機(jī)支付貨款，那么實(shí)現(xiàn)了他行資金歸集本行的情況，無(wú)疑是增加商業(yè)銀行盈利的一個(gè)良好方式。3.2.6協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)商業(yè)銀行可以利用信用卡的一些特殊功能，利用這些功能為其他業(yè)務(wù)提供一些支持。比方商業(yè)銀行的隨薪通跨行還款業(yè)務(wù)、柜面POS機(jī)購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、銀醫(yī)通系統(tǒng)等等〔各類交叉的應(yīng)用他行都有〕。同時(shí)，信用卡的推出也伴隨著許多信用卡的衍生業(yè)務(wù)，和商業(yè)銀行原本業(yè)務(wù)共同產(chǎn)生交叉業(yè)務(wù)豐富了銀行的產(chǎn)品庫(kù)，能夠增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠臣度和粘性。在豐富了商業(yè)銀行的產(chǎn)品庫(kù)的同時(shí)也就是增加了商業(yè)銀行的盈利手段，多元化的產(chǎn)品能夠吸引顧客，為銀行帶來(lái)收益。3．3手續(xù)費(fèi)用收費(fèi)工程的名目繁多和各種種類的手續(xù)傭金收入是銀行的另外一大收入，這局部普遍高于“息差〞增長(zhǎng)的速度，逐步提高占銀行營(yíng)業(yè)收入比重，日益成為利潤(rùn)重要增長(zhǎng)極的銀行收入。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，在2003年10月1日出臺(tái)的?商業(yè)銀行效勞價(jià)格管理暫行方法?明確銀行收費(fèi)工程僅300多種，而2021年的?商業(yè)銀行效勞價(jià)格管理方法?中列出的收費(fèi)工程，已多達(dá)3000種，7年時(shí)間銀行收費(fèi)工程竟增長(zhǎng)了10倍。據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的效勞工程共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)工程850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)效勞工程中，個(gè)人業(yè)務(wù)效勞工程共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償效勞工程共196項(xiàng)。3．4理財(cái)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行在理財(cái)投資這一塊的內(nèi)容上采取擁有一局部自己銀行進(jìn)行的投資融資業(yè)務(wù)，既以銀行本身為投資主體尋找投資工程進(jìn)行融資投資，同時(shí)又另一局部的理財(cái)產(chǎn)品那么是直接購(gòu)置其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)投資再銷售給個(gè)人客戶或者公司客戶進(jìn)行一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的推廣。2021年全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品為客戶創(chuàng)造收益超過(guò)7000億元，2021年，一般個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品兌付客戶收益4604.5億元，占全市場(chǎng)兌付客戶收益的64.66%；然而機(jī)構(gòu)專屬的理財(cái)產(chǎn)品兌付客戶收益為1753.9億元，占比為24.63%；私人銀行理財(cái)產(chǎn)品兌付客戶收益477.7億元，占比為6.71%；銀行同業(yè)類理財(cái)產(chǎn)品兌付客戶收益285.2億元，占比為4.00%。圖3.42021年全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益兌付客戶收益金額占比一般個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品64.66%機(jī)構(gòu)專屬的理財(cái)產(chǎn)品24.63%私人銀行理財(cái)產(chǎn)品6.71%銀行同業(yè)類理財(cái)產(chǎn)品4.00%合計(jì)圖3.52021年全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益比例商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量排名出爐，中國(guó)銀行、民生銀行、工商排名前三甲。第一名中國(guó)銀行，1121款；第二名民生銀行，1018款；第三名工商銀行，825款。圖3.6商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量排行對(duì)于不同投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品擁有不同的客戶收益率，即不同的理財(cái)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。在封閉式的非凈值型理財(cái)產(chǎn)品中，私人銀行理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最高，為5.75%；機(jī)構(gòu)專屬理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最低，為4.61%；一般個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率為5.18%。開放式非凈值型理財(cái)產(chǎn)品中，私人銀行理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最高，為4.43%；一般個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最低，為3.80%。存在于大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)較大的非保本浮動(dòng)型的商業(yè)銀行收益理財(cái)產(chǎn)品中，商業(yè)銀行的盈利除了利差之外還包括銷售效勞費(fèi)和管理費(fèi)用等等的一系列費(fèi)用。由于根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前還沒(méi)有出臺(tái)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)的明文規(guī)定章程，所以目前各商業(yè)銀行大多數(shù)都是根據(jù)自身本錢和其盈利等方面實(shí)行自主定價(jià)。因此，各個(gè)銀行間的對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就存在了較大的差異，不同的商業(yè)銀行定彈性較大?？梢?jiàn)就理財(cái)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)等對(duì)商業(yè)銀行的盈利也占有較重的一個(gè)比重，各大商業(yè)銀行對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)有著較大的彈性，其利益有時(shí)可能甚至?xí)^(guò)利差的對(duì)于商業(yè)銀行的盈利收入。4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響在上文中主要分析了商業(yè)銀行的主要盈利模式和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，然而其互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響那么存在于兩者業(yè)務(wù)重疊的局部。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行最大的一個(gè)盈利模式即是商業(yè)銀行的利差存貸這一塊，眾所周知，2021年開始阿里巴巴和天虹基金合作推出余額寶總根本上改變了互聯(lián)網(wǎng)金融儲(chǔ)存和理財(cái)?shù)哪Ｊ?，余額寶以每日變動(dòng)的4%-6%左右的浮動(dòng)年化利率來(lái)吸引這消費(fèi)者將閑余資金存在余額寶中，這樣的一個(gè)余額寶的儲(chǔ)蓄方式使用戶對(duì)理財(cái)有了新的認(rèn)識(shí)，余額寶這樣的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)虛擬錢包的業(yè)務(wù)，其運(yùn)營(yíng)方式為，用戶通過(guò)支付寶將商業(yè)銀行中儲(chǔ)存的資金轉(zhuǎn)換到余額寶的錢包中，只要需要使用資金的時(shí)候可以隨時(shí)提出，沒(méi)有任何的手續(xù)費(fèi)用和轉(zhuǎn)賬時(shí)間，并同時(shí)保證資金的平安有效，宣稱余額寶是一種儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品而非有風(fēng)險(xiǎn)性的理財(cái)產(chǎn)品。在相同的時(shí)間效益中將資金存在余額寶中可以的到同時(shí)期在商業(yè)銀行中將近10倍到20倍不等的盈利收益是使眾多擁有支付寶賬戶的用戶都大為心動(dòng)。圖4.12021年商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的存款利率比擬然而，這一余額寶們的推出在一方面確實(shí)動(dòng)搖了商業(yè)銀行的利差收益，許多用戶將閑余的資金都存入了這樣一類的理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)軟件中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融崛起商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄紅利受到了嚴(yán)重的打擊，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的高額活期存款利率吸引了許多的用戶，這樣的一個(gè)現(xiàn)象使互聯(lián)網(wǎng)金融在利差方面影響了商業(yè)銀行的利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于利差的縮小，使商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡把握增加了考驗(yàn)。在上一章節(jié)中我們了解到，存款是我國(guó)商業(yè)銀行最主要負(fù)債業(yè)務(wù)，尤其是活期存款，是商業(yè)銀行本錢最低，最平安可靠，最少風(fēng)險(xiǎn)的資金來(lái)源之一。憑借眾多的網(wǎng)點(diǎn)和顧客習(xí)慣性存款的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)的大型商業(yè)銀行對(duì)于資金來(lái)源具有強(qiáng)勢(shì)的優(yōu)勢(shì)，有將近一半的用戶都會(huì)選擇活期存款，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的高速開展和其高利息的存款利率直接導(dǎo)致銀行低息吸引存款的模式難以持續(xù)，隨著時(shí)間的開展，存款漸漸流失，用戶也逐漸轉(zhuǎn)移了儲(chǔ)蓄方式。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)的興起在一定程度上分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。這是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)具有延期支付功能，客戶的結(jié)算資金會(huì)局部沉淀在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，作為一種網(wǎng)絡(luò)交易活期存款存在。以支付寶沉淀資金為例，支付寶日均沉淀資金約為100億元?？梢?jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起在利差方面逐步逐步的在影響著商業(yè)銀行的利益，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的道路卻沒(méi)有那么的平順，無(wú)論是14年互聯(lián)網(wǎng)銀行的叫停還是互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)法規(guī)的未完善包括互聯(lián)網(wǎng)金融前期營(yíng)銷，開發(fā)等較大的投資開發(fā)，都是互聯(lián)網(wǎng)金融開展路上需要跨過(guò)的鴻溝。故雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著十分寬廣的開展前景，但是其開展的道路卻絕對(duì)是翻山越嶺的一個(gè)過(guò)程，在利差這一方面互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)商業(yè)銀行的影響還缺乏于動(dòng)搖其根本，只是吸收了局部的個(gè)人用戶和中小企業(yè)的短期存款業(yè)務(wù)，且用戶為資產(chǎn)能力較弱的年輕市場(chǎng)，但是假以時(shí)日隨著科技的開展和金融市場(chǎng)規(guī)那么的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的高利差和便利性將對(duì)商業(yè)銀行的利差業(yè)務(wù)有著較大的影響，但目前來(lái)看影響不了其根本。4．2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡的影響就目前來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)還沒(méi)有太大的一個(gè)市場(chǎng)交叉風(fēng)險(xiǎn)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融還未進(jìn)行有關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際開展，雖然阿里巴巴在近年的互聯(lián)網(wǎng)信用卡業(yè)務(wù)被央行叫停，沒(méi)有時(shí)機(jī)實(shí)施成功，但是這樣一個(gè)概念提出本身就是代表了互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入信用卡行業(yè)的一個(gè)信心和野心。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨頭和先行者，有著敏銳的視覺(jué)角度和寬廣的金融觸角，其公司在很早的時(shí)候就對(duì)信用卡業(yè)務(wù)有著開展的欲望，在2021年的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)移動(dòng)金融論壇上，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站我愛(ài)卡網(wǎng)的行政總裁CEO涂志云在論壇的專訪中表示，中國(guó)未來(lái)的信用卡發(fā)卡量可能會(huì)高到達(dá)11億張，其中的一半是來(lái)自傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)既商業(yè)銀行等，另外的一半那么將來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型公司。根據(jù)調(diào)查顯示中國(guó)人民目前開通的信用卡張數(shù)為4.2億張，用戶在每年內(nèi)的新增辦理的信用卡張數(shù)約6500萬(wàn)張。然而中國(guó)人擁有的借記卡數(shù)量為32億張，是信用卡用戶的8倍之多，信用卡和借機(jī)卡之間的用戶數(shù)量存在著很大的差距。在國(guó)外的興旺國(guó)家如美國(guó)，用戶所擁有的信用卡數(shù)量和擁有的借記卡數(shù)量的比例卻有著很大的區(qū)別，兩者之間的數(shù)量大致是相同。然而這樣的一個(gè)現(xiàn)象有著很多的原因，一方面是由于中的商戶開展還沒(méi)有美國(guó)和國(guó)外的興旺國(guó)家這樣的興旺，雖然有銀聯(lián)這樣一個(gè)支付中介的存在，改善了商戶之間的支付條件，但是在國(guó)內(nèi)的大多數(shù)的城市中有著大量的商戶是沒(méi)有使用信用卡支付的一個(gè)條件的，就會(huì)出現(xiàn)這樣的一個(gè)狀況，許多人辦了信用卡但是沒(méi)有地方消費(fèi)。這樣的一個(gè)情款是需要整個(gè)社會(huì)去開展，互聯(lián)網(wǎng)開展和金融開展來(lái)改良的。但是互聯(lián)網(wǎng)界金融那么不一樣，他不需要有例如銀聯(lián)這樣的一個(gè)中介去支付中介費(fèi)用，安裝pos機(jī)設(shè)備，在銀行和中介支付之間辦理各項(xiàng)的流程和工作，只需要有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的支付平臺(tái)就可以解決這樣的一個(gè)問(wèn)題。例如目前十分紅的以個(gè)移動(dòng)客戶端軟件叫做“支付寶錢包〞，阿里巴巴的創(chuàng)世人馬云為了推廣這樣的一個(gè)支付寶錢包的軟件，投資了數(shù)億人名幣去搞活動(dòng)并在個(gè)大商戶進(jìn)行推光。如今當(dāng)你在超市里面購(gòu)物時(shí)從一開始的用現(xiàn)金支付，到刷pos機(jī)支付到如今只需要拿出讓收銀掃一掃就能完成支付，這樣的改革創(chuàng)新確實(shí)是革命性的一個(gè)變化。所以很有可能在不遠(yuǎn)的未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信用卡會(huì)通過(guò)央行的批準(zhǔn)進(jìn)入我們的生活，這樣可以大大的減少傳統(tǒng)信用卡在開卡行所支付的手續(xù)費(fèi)用，節(jié)省開卡的開卡時(shí)間，只需要在app中填寫資料就可以申請(qǐng)到信用卡，并進(jìn)行使用，這樣大大創(chuàng)新了性信用卡的設(shè)計(jì)和監(jiān)管，打破傳統(tǒng)國(guó)內(nèi)信用卡的營(yíng)銷模式，改變主要依靠人工的直銷渠道和為數(shù)不多的各大銀行網(wǎng)點(diǎn)的人工辦理，通過(guò)客戶端用戶可以直接辦理的優(yōu)勢(shì)，解決了很多小銀行沒(méi)有直銷和網(wǎng)點(diǎn)的能力，推動(dòng)了信用卡的開展，將信用卡成為和借記卡一樣的存在，這樣才是真正的推動(dòng)了信用卡的開展。2021年3月份，阿里和微信客戶端幾乎宣布同時(shí)要開展虛擬信用卡業(yè)務(wù)。盡管目前均處于內(nèi)側(cè)階段，尚未面世，但是做個(gè)大膽的假設(shè)可以，未來(lái)信用卡將會(huì)消失。目前信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)之一，虛擬信用卡的橫空出世將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)造成巨大影響。按照這樣的預(yù)測(cè)，中國(guó)用戶的信用卡數(shù)量還將會(huì)大規(guī)模的增加，有可能將到達(dá)12億張，然而這些卡僅僅只是傳統(tǒng)金融的銀行實(shí)體卡，如果有互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新改革成功，將推翻傳統(tǒng)的信用卡歷史，為信用卡畫上一個(gè)新的篇章。4．3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)用的影響對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，手續(xù)非方面4．4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響另一方面，隨著人們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)的不斷加深，越來(lái)越多的人開始關(guān)注投資和理財(cái)，與其把資金放在活期賬戶，還不如投放在風(fēng)險(xiǎn)較低又能產(chǎn)生高額收益的金融產(chǎn)品上。收益高、流動(dòng)性好、申購(gòu)贖回方便的貨幣基金與活期存款存在顯著替代關(guān)系，隨著貨幣基金“類現(xiàn)金〞功能的完善以及互聯(lián)網(wǎng)公司和基金公司攜手入局，商業(yè)銀行的活期存款總額面臨沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以向客戶提供預(yù)期收益遠(yuǎn)超過(guò)銀行定期存款收益的基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。如根據(jù)余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過(guò)6%，百度百發(fā)剛推出甚至喊出團(tuán)結(jié)就能保8%的口號(hào)，收益率為銀行活期存款的10倍不止，遠(yuǎn)高于銀行3.3%左右的一年期儲(chǔ)蓄存款利率，并一度超過(guò)銀行五年期定期利率。這無(wú)疑將對(duì)客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅顯而易見(jiàn)。盡管目前從總量上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融資金規(guī)模在幾千億到1萬(wàn)億元左右，與銀行業(yè)的總存款規(guī)模相比，影響其實(shí)還是有限的，但這種沖擊也不可小視。互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)目前尚未威脅到商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，但長(zhǎng)期來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)快速開展，必將對(duì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款形成直接沖擊，商業(yè)銀行的信貸模式將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。憑借其在金融數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)信息處理方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)融資可針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急〞的資金需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程，為其提供更好的融資支持，這在一定程度上擠占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。在手續(xù)費(fèi)和傭金收入方面，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)正給商業(yè)銀行施加較大壓力，因?yàn)檫@些平臺(tái)打破了商業(yè)銀行在交易和結(jié)算上的壟斷，改變了支付平臺(tái)與銀行之間的利潤(rùn)分配模式，同時(shí)這也引起了銀行較大促進(jìn)了創(chuàng)新努力和關(guān)注。以阿里金融為例，阿里巴巴集團(tuán)董事局馬云曾說(shuō)過(guò)，“中國(guó)不需要再多一家金融公司，但中國(guó)缺一家真正專注效勞小微企業(yè)的金融效勞公司〞正是這樣的精神，關(guān)注到了中小企業(yè)們這樣一個(gè)是弱小但龐大的金融群體，效勞者中小金融個(gè)體。我國(guó)商業(yè)銀行的影響及其研究互聯(lián)網(wǎng)金融開展對(duì)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行分別效勞于不同層次的中小企業(yè)及零售客戶，兩者之間在業(yè)務(wù)上屬于互補(bǔ)關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)較弱。在資產(chǎn)端，包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、中小企業(yè)在線融資及眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的替代性融資影響有限。主要是由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的客戶一般情況下都是被銀行拒之門外的，這些客戶在.某種程度上達(dá)不到銀行的征信要求，從而在網(wǎng)絡(luò)上尋求資金來(lái)源，因此可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行分別效勞于不同層次的中小企業(yè)及零售客戶，兩者之間在業(yè)務(wù)上屬于互補(bǔ)關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)較弱。在資產(chǎn)端，包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、中小企業(yè)在線融資及眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的替代性融資影響有限。主要是由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的客戶一般情況下都是被銀行拒之門外的，這些客戶在2021年，阿里小貸公司的成立標(biāo)志著中國(guó)首個(gè)電商小額貸款公司的到來(lái)。阿里小貸公司開創(chuàng)了“小貸+平臺(tái)〞的融資模式，直接面向小微企業(yè)、供給鏈企業(yè)融資。從商流、信息流上講，由于和淘寶網(wǎng)、支付寶同屬于一家公司，所以阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)的一切信息、數(shù)據(jù)都可為里小貸公司所用，這就為以后貸款積累了大量的信息根底。從資金流來(lái)講，阿里小貸主要有旗下注冊(cè)資本金達(dá)16億的浙江、重慶兩家小額貸款公司的支持，與此同時(shí)還與多方銀行建立合作伙伴關(guān)系，面向銀行融資，也做資產(chǎn)證券化。阿里小貸無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，具有審批流程簡(jiǎn)單、放貸速度快的特點(diǎn)。在淘寶網(wǎng)上開店的小微企業(yè)，可憑借過(guò)往經(jīng)營(yíng)累計(jì)的信用、交易流水和效勞情況向阿里小貸公司申請(qǐng)訂單貸款和信用貸款，貸款額度一般不超過(guò)100萬(wàn)元。截止到2021年底，阿里小貸累計(jì)效勞的小微企業(yè)已經(jīng)超過(guò)60萬(wàn)家，累計(jì)投放貸款超過(guò)1400億元，不良貸款率僅為0.72%。由于在我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)信現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)公開共享的情況下，借款人存在較強(qiáng)的編造虛假信息的偏向，互聯(lián)網(wǎng)信息與數(shù)據(jù)的實(shí)質(zhì)性無(wú)法得到有效保障，互聯(lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)壞賬率的掌握上要求非常高，影響了放貸模式，目前業(yè)務(wù)覆蓋范圍主要在于銀行體系不能提供有效率效勞的中小企業(yè)和小額借貸人群。長(zhǎng)期來(lái)看，隨著信用信息的聯(lián)網(wǎng)公開共享，貸前審查評(píng)價(jià)、擔(dān)保、交易競(jìng)價(jià)和貸后管理等專業(yè)性業(yè)務(wù)的生成及成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過(guò)和整擔(dān)保線下金融效勞公司等方式，憑借廣泛的信息檢索和數(shù)據(jù)分析功能，更加有效率地判斷客戶的資質(zhì)。投資人可依靠這些信息直接與借款人進(jìn)行交易，降低通過(guò)商業(yè)銀行等中介機(jī)構(gòu)交易的本錢，從而形成獨(dú)特的“公眾型小額融資市場(chǎng)〞。金融媒介將進(jìn)一步從“持有資金運(yùn)作模式〞演變?yōu)椤俺钟行畔⑦\(yùn)作模式〞，其收入結(jié)構(gòu)也從“利差+效勞費(fèi)〞縮簡(jiǎn)為單一的效勞費(fèi)。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)將會(huì)受到巨大影響。5商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融開展的應(yīng)對(duì)策略雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融開展非?；?，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了很大壓力，是它只是金融業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充，還不能成為群眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。通過(guò)回憶互聯(lián)網(wǎng)金融的開展歷史，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行限于自身?xiàng)l件和政策限制無(wú)法及時(shí)滿足的市場(chǎng)需求，比方第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)就是抓住了網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的大規(guī)模支付需求；阿里小貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在中小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售成為主流之后應(yīng)運(yùn)而生的。隨著網(wǎng)絡(luò)在生活中的作用越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商等于傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的界限也越來(lái)越模糊，行業(yè)間的融合不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融開展形勢(shì)一片大好，彰顯著巨大的開展前景。如果在未來(lái)的某一天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其豐厚的資產(chǎn)以及嚴(yán)格的監(jiān)管和良好的信用體系、平安機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)基因重組金融產(chǎn)業(yè)，必然會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代旳最大的受益者。但在互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來(lái)金融開展新趨勢(shì)的情況下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融格局的改變，假設(shè)要在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中保持自身地位，就必須制定出一系列利好策略，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化效勞，以便更好、更快地融入到互聯(lián)網(wǎng)大潮中。5.1以客戶為中心注重客戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速開展的主要原因應(yīng)歸結(jié)于網(wǎng)絡(luò)可以在客戶免費(fèi)中獲得客戶的滿意度，從而能更有針對(duì)性的滿足客戶的需求。這種新的金融模式憑借其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶的不同需求，能夠更加有針對(duì)性地設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息，這些優(yōu)勢(shì)給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行假設(shè)想在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局中占據(jù)主動(dòng)地位，就必須著重考慮客戶體驗(yàn)，從客戶的需求出發(fā)〕進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融效勞、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、改善業(yè)務(wù)流程等，同時(shí)加快轉(zhuǎn)變效勞意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品效勞，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和效勞，最大化提升客戶體驗(yàn)。另外在滿足客戶需求方面不僅要擺脫商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門限制，全面分析客戶存貸款、匯款轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算等各類數(shù)據(jù)信息，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，為客戶.量提供定制化的金融產(chǎn)品與效勞。而且還要充分運(yùn)用公司網(wǎng)站、社交平臺(tái)、論壇博客、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售，通過(guò)與客戶之間的直接交流，及時(shí)高效地滿足客戶需求。在浩大的電商交易中，消費(fèi)者購(gòu)置商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺(tái)屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費(fèi)者的接觸僅局限在消費(fèi)者付款的時(shí)候。在電商交易中銀行僅處在支付結(jié)算的末端，使得其中介角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代，誰(shuí)誰(shuí)掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰(shuí)就能搶占制市場(chǎng)高點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)銀行假設(shè)想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依然享有一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)商務(wù)交易流來(lái)掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。因此銀行必須要從經(jīng)營(yíng)方式上謀變，深度拓展效勞渠道，和網(wǎng)絡(luò)虛擬營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。目前，四大行以及招商銀行、民生銀行等近十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，并都有著格子的特色。銀行系電商〞的出現(xiàn)不僅是銀行對(duì)金融脫媒現(xiàn)象的一種應(yīng)對(duì)，而且是銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。銀行通過(guò)深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求，對(duì)金融效勞進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費(fèi)和商戶的融資需求三者有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營(yíng)銷體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬效勞內(nèi)容、豐富效勞手段。5.3建立一站式平臺(tái)提高綜合效勞互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理方面經(jīng)驗(yàn)缺乏，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性，但在短期內(nèi)還缺乏以能涉及到各類金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)如何增強(qiáng)客戶點(diǎn)性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，可以在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)立具有各類金融產(chǎn)品與效勞的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇。同時(shí)利用超市的模式，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流線與網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而到達(dá)滿足不同客戶日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“一站式的金融效勞“[42].。商業(yè)銀行可以施行的具體措施主要有以下兩個(gè)方面；(1)要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合’作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息效勞提供商、支付效勞提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源；(2)需要將上下游資源進(jìn)行整合，疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流效勞以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立起互利共生的共藤關(guān)系。5.4尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共羸在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手建立互利互惠合作關(guān)系，利用各自的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品與便利的支付工具，在競(jìng)爭(zhēng)開展中取得共贏，而不是釆用惡意競(jìng)爭(zhēng)的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行排擠或者在競(jìng)爭(zhēng)中選擇逃避_。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式可以分為兩點(diǎn)：一是要實(shí)現(xiàn)客戶資源信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)購(gòu)物網(wǎng)站，第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營(yíng)，累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。二是要共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資本錢，而銀行從中小