金融普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

金融普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

1目錄

第一部分金融普惠政策與戰(zhàn)略................................................2

第二部分普惠金融服務(wù)體系架構(gòu)..............................................5

第三部分普惠金融發(fā)展面臨挑戰(zhàn)..............................................8

第四部分金融科技賦能普惠金融.............................................11

第五部分農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展.............................................15

第六部分金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù).............................................19

第七部分普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管...........................................22

第八部分普惠金融國(guó)際合作與交流...........................................26

第一部分金融普惠政策與戰(zhàn)略

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

金融普惠政策與戰(zhàn)略

1.堅(jiān)持以人民為中心的普惠金融發(fā)展理念。將金融普惠作

為一項(xiàng)重要的任務(wù)，以滿足廣大人民群眾的金融需求為目

標(biāo)，著力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、便捷高效的金融普惠服務(wù)體

系C

2.完善普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)政策統(tǒng)籌。著力營(yíng)造

良好的普惠金融發(fā)展政策環(huán)境，出臺(tái)更加精準(zhǔn)、有效的政策

措施，推動(dòng)普惠金融健康快速發(fā)展。

3.加大對(duì)普惠金融的支寺力度，充分發(fā)揮財(cái)政和稅收的調(diào)

節(jié)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)普惠金融的投入，創(chuàng)新產(chǎn)品和

服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

1.優(yōu)化普惠金融機(jī)構(gòu)的布局和網(wǎng)絡(luò)。努力增加農(nóng)村地區(qū)和

偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，更加便捷地服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)民

和低收入人群。

2.完善普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)不同群體的金融需求，

開(kāi)發(fā)出覆蓋金融支付、小額信貸、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的產(chǎn)品和服

務(wù)，為金融消費(fèi)者提供多樣化的金融選擇。

3.加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融服

務(wù)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建以智慧金融為核心的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

網(wǎng)絡(luò)，為金融服務(wù)的便捷化和普惠化提供技術(shù)支撐。

#金融普惠政策與戰(zhàn)略

一、金融普惠政策的內(nèi)涵與目標(biāo)

金融普惠政策，是指政府或金融管理部門(mén)為促進(jìn)金融服務(wù)覆蓋更多人

群、降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)質(zhì)量而采取的政策措施。金融

普惠政策的目標(biāo)是讓金融服務(wù)惠及全社會(huì)，尤其是低收入人群、小微

企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體，使他們能夠平等地獲得金融服務(wù)，享受金融

發(fā)展的紅利。

二、金融普惠政策的主要內(nèi)容

金融普惠政策的主要內(nèi)容包括：

1.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括金融網(wǎng)點(diǎn)、金

融服務(wù)終端和支付系統(tǒng)等，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍和可及性。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同人

群的金融需求，特別是低收入人群、小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體的金

融需求。

3.金融服務(wù)價(jià)格優(yōu)惠：對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)給弱勢(shì)群體，給予

價(jià)格優(yōu)惠或補(bǔ)貼，降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的可及性。

4.金融消費(fèi)者保護(hù)：加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，防止金融機(jī)構(gòu)對(duì)弱勢(shì)群

體進(jìn)行歧視或欺詐，確保金融服務(wù)的公平性和安全性。

5.金融教育和宣傳：加強(qiáng)金融教育和宣傳，提高弱勢(shì)群體的金融知

識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助他們更好地理解和使用金融服務(wù)。

三、金融普惠政策的實(shí)施效果

金融普惠政策的實(shí)施取得了顯著的效果，有效地促進(jìn)了金融服務(wù)的覆

蓋范圍和可及性，降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)

顯示：

1.金融服務(wù)覆蓋范圍：截至2021年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款

余額297.38萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)10.3%；貸款余額202.08萬(wàn)億元，

比上年末噌長(zhǎng)13.3%,這說(shuō)明我國(guó)金融服務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。

2.金融服務(wù)成本：截至2021年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)平均貸款利率為

4.65%,比上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，這說(shuō)明我國(guó)金融服務(wù)成本在不

斷下降。

3.金融服務(wù)質(zhì)量：截至2021年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為

1.86%,比上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，這說(shuō)明我國(guó)金融服務(wù)質(zhì)量在不

斷提高。

四、金融普惠政策面臨的挑戰(zhàn)

金融普惠政策在取得顯著效果的同時(shí)，也面臨著一些挑戰(zhàn)：

1.金融服務(wù)覆蓋范圍還有待進(jìn)一步擴(kuò)大：截至2021年末，我國(guó)仍

有約2億人口沒(méi)有銀行賬戶，金融服務(wù)覆蓋范圍還有待進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.金融服務(wù)成本還有待進(jìn)一步降低：截至2021年末，我國(guó)金融機(jī)

構(gòu)平均貸款利率為4.65%,雖然比上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，但與

發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融服務(wù)成本仍然較高。

3.金融服務(wù)質(zhì)量還有待進(jìn)一步提高：截至2021年末，我國(guó)金融機(jī)

構(gòu)不良貸款率為1.86%,雖然比上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，但仍高

于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

五、金融普惠政策的未來(lái)發(fā)展

為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，金融普惠政策將繼續(xù)深化，并重點(diǎn)以下幾個(gè)方面：

1.進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍：繼續(xù)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度,

提高金融服務(wù)的覆蓋范圍和可及性，使金融服務(wù)惠及更多人群，特別

是低收入人群、小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體。

2.進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，

降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的可及性。

3.進(jìn)一步提高金融服務(wù)質(zhì)量：加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，防止金融機(jī)構(gòu)

對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)行歧視或欺詐，確保金融服務(wù)的公平性和安全性。

4.進(jìn)一步加強(qiáng)金融教育和宣傳：加強(qiáng)金融教育和宣傳，提高弱勢(shì)群

體的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助他們更好地理解和使用金融服務(wù)。

第二部分普惠金融服務(wù)體系架構(gòu)

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

【普惠金融服務(wù)體系多層次

服務(wù)網(wǎng)絡(luò)】：1.普惠金融服務(wù)體系的多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)貫穿城市、鄉(xiāng)村和

偏遠(yuǎn)地區(qū)，提供廣泛的服務(wù)覆蓋。

2.各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織通過(guò)多

種服務(wù)渠道和方式，讓金融服務(wù)在各層次和區(qū)域之間有機(jī)

連接，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置和協(xié)同發(fā)展。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系建沒(méi)是重點(diǎn)，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)村

金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村支付體系和農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿足農(nóng)民

和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融需求。

【普惠金融服務(wù)體系多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)】：

#金融普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

1.普惠金融服務(wù)體系架構(gòu)

金融普惠金融服務(wù)體系是一個(gè)由政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織等共同參

與，以滿足低收入人群、小微企業(yè)、農(nóng)民等群體金融需求為目標(biāo)，提

供全面、可持續(xù)、可及的金融服務(wù)的體系。普惠金融服務(wù)體系的架構(gòu)

主要包括以下四個(gè)層次：

#1.1政策法規(guī)層次

政策法規(guī)層次是普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的基礎(chǔ)和保障，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)

展普惠金融業(yè)務(wù)提供法律依據(jù)和政策支持。主要包括以下內(nèi)容：

*《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》：明確規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家

規(guī)定向農(nóng)民、小微企業(yè)、貧困地區(qū)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)提供金融服

務(wù)。

*《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》：明確提出要加強(qiáng)對(duì)小

微企業(yè)的金融支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放力度，降

低對(duì)小微企業(yè)的貸款門(mén)檻，改善對(duì)小微企業(yè)的貸款環(huán)境。

*《關(guān)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展的若干意見(jiàn)》：明確提出要建立健全普惠

金融服務(wù)體系，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量，

降低普惠金融服務(wù)成本。

#1.2金融機(jī)構(gòu)層次

金融機(jī)構(gòu)是普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的主體，是普惠金融服務(wù)供給的主

要提供者。主要包括以下內(nèi)容：

*銀行：銀行是普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的主力軍，在普惠金融服務(wù)市

場(chǎng)中占有主導(dǎo)地位。

*小額貸款公司：小額貸款公司是專門(mén)從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),

在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民等群體方面發(fā)揮著重要作用。

*農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村信用合作社是服務(wù)農(nóng)村金融的基層合作金融

機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)具有較大的市場(chǎng)份額。

*其他金融機(jī)構(gòu)：其他金融機(jī)構(gòu)包括信托公司、證券公司、保險(xiǎn)公司

等，也在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著一定作用。

#1.3社會(huì)組織層次

社會(huì)組織是普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的重要參與者，在普惠金融服務(wù)宣

傳、教育、咨詢等方面發(fā)揮著重要作用。主要包括以下內(nèi)容：

*金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織致力于保護(hù)金

融消費(fèi)者的合法權(quán)益，為金融消費(fèi)者提供各詢、投訴等服務(wù)。

*小微企業(yè)協(xié)會(huì)：公微企業(yè)協(xié)會(huì)代表小微企業(yè)的利益，為小微企業(yè)提

供信息、培訓(xùn)、政策咨詢等服務(wù)。

*農(nóng)民專業(yè)合作社：農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)民自愿組成的經(jīng)濟(jì)組織，在

為農(nóng)民提供生產(chǎn)、銷(xiāo)售、金融等服務(wù)方面發(fā)揮著重要作用。

*其他社會(huì)組織：其他社會(huì)組織包括扶貧組織、公益慈善組織等，也

在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著一定作用。

#1.4信息技術(shù)層次

信息技術(shù)是普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的重要支撐，為普惠金融服務(wù)提供

技術(shù)支持和創(chuàng)新手段。主要包括以下內(nèi)容：

*移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)能夠通過(guò)手

機(jī)等移動(dòng)設(shè)備提供，極大地?cái)U(kuò)展了普惠金融服務(wù)的覆蓋面。

*大數(shù)據(jù)技術(shù)：大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)能夠收集和分析大量

數(shù)據(jù)，從而降低普惠金融服務(wù)成本，提高普惠金融服務(wù)效率。

*人工智能技術(shù)：人工智能技術(shù)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)能夠利用機(jī)器學(xué)

習(xí)等技術(shù)來(lái)分析客戶數(shù)據(jù)，從而為客戶提供個(gè)性化、智能化的普惠金

融服務(wù)。

普惠金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、

社會(huì)組織、信息技術(shù)等多方協(xié)同合作。只有通過(guò)各方的共同努力，才

能不斷完善普惠金融服務(wù)體系，切實(shí)滿足低收入人群、小微企業(yè)、農(nóng)

民等群體的金融需求，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

第三部分普惠金融發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

數(shù)據(jù)匱乏和信用缺失

1.數(shù)據(jù)獲取難度大：金融機(jī)構(gòu)難以獲取借款人的全方位數(shù)

據(jù)，包括借款人的收入、負(fù)債、信用記錄等，導(dǎo)致難以對(duì)借

款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。

2.信息不對(duì)稱嚴(yán)重：借款人和金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)

稱，借款人可能隱瞞或扭曲自己的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致金融

機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用記錄缺失：許多借款人，特別是來(lái)自農(nóng)村地區(qū)和低

收入人群，缺乏正式的信用記錄，這使得金融機(jī)構(gòu)難以評(píng)估

他們的信用風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍有限

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡：金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在城

市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少，導(dǎo)致這些

地區(qū)的人們難以獲得金融服務(wù)。

2.金融產(chǎn)品和服務(wù)不適宜：金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服

務(wù)往往不適合農(nóng)村地區(qū)和低收入人群的需求，例如，貸款利

率過(guò)高、還款期限太短等。

3.金融機(jī)構(gòu)工作人員不足：金融機(jī)構(gòu)工作人員數(shù)量有限，

特別是農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)工作人員更加稀少，

導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以滿足客戶的需求。

金融法規(guī)和政策不完善

1.金融法規(guī)和政策滯后：金融法規(guī)和政策往往滯后于金融

市場(chǎng)的發(fā)展，難以適應(yīng)金融市場(chǎng)的新變化，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難

以開(kāi)展創(chuàng)新性的金融服務(wù)。

2.金融監(jiān)管不力：金融苑管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不

夠，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，損害了金融消

費(fèi)者的利益。

3.金融糾紛解決機(jī)制不健全：金融糾紛解決機(jī)制不健全，

導(dǎo)致金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)難以得到公正的

解決，損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。

金融基礎(chǔ)設(shè)施落后

1.金融支付系統(tǒng)不發(fā)達(dá)：金融支付系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致金融

交易效率低下，金融成本高昂。

2.信用信息系統(tǒng)不完善：信用信息系統(tǒng)不完善，導(dǎo)致金融

機(jī)構(gòu)難以獲取借款人的信用信息，難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的

信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融安全保障體系不建全：金融安全保障體系不健全，

導(dǎo)致金融消費(fèi)者在發(fā)生金融詐騙或金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)難以得

到賠償，損害了金融消費(fèi)者的利益。

金融人才匱乏

1.金融專業(yè)人才缺乏：金融專業(yè)人才缺乏，特別是農(nóng)村地

區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融專業(yè)人才更加稀缺，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以

滿足客戶的需求。

2.金融從業(yè)人員素質(zhì)不高：金融從業(yè)人員素質(zhì)不高，特別

是農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融從業(yè)人員素質(zhì)更加低下，導(dǎo)致

金融機(jī)構(gòu)難以提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

3.金融從業(yè)人員流動(dòng)性大：金融從業(yè)人員流動(dòng)性大，特別

是農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融從業(yè)人員流動(dòng)性更加大，導(dǎo)致

金融機(jī)構(gòu)難以留住人才。

金融意識(shí)淡薄

1.金融意識(shí)淡?。恨r(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融意識(shí)淡薄，

對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解不多，導(dǎo)致他們難以獲得金融服

務(wù)。

2.金融知識(shí)缺乏：農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融知識(shí)缺乏，

對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不了解，導(dǎo)致他們?nèi)菀资艿浇鹑?/p>

詐騙的侵害。

3.金融教育不到位：金融教育不到位，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)和偏

遠(yuǎn)地區(qū)居民缺乏金融知識(shí)，難以提高他們的金融意識(shí)。

一、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿不強(qiáng)

1.市場(chǎng)下沉成本高。普惠金融主要面向中小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體，

這些群體的需求往往分散、小額、頻次高，金融機(jī)構(gòu)為其提供服務(wù)需

要投入大量人力、物力，且難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制難。普惠金融群體普遍缺乏抵押物、擔(dān)保物，信用記錄

不完善，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)他們的信用水平進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，導(dǎo)致信貸風(fēng)

險(xiǎn)較高。

3.缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)普

惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏足夠的激勵(lì)，例如，普惠金融貸款利率普遍較

低，金融機(jī)構(gòu)難以從中獲得足夠的利潤(rùn)。

二、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

1.金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均。在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在城市地區(qū)，

農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)稀少，導(dǎo)致農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的難度較大。

2.金融信息不對(duì)稱。普惠金融群體往往信息閉塞，難以獲取金融相

關(guān)知識(shí)，導(dǎo)致他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解不夠，難以做出理性的金

融決策。

3.信用信息系統(tǒng)不健全。我國(guó)的信用信息系統(tǒng)建設(shè)還相對(duì)滯后，缺

乏覆蓋全面、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、更新及時(shí)的信用信息，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以

對(duì)普惠金融群體進(jìn)行有效的信用評(píng)估。

三、金融產(chǎn)品和服務(wù)不適應(yīng)普惠金融群體的需求

1.貸款門(mén)檻高。許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融貸款的申請(qǐng)條件比較嚴(yán)格，

要求借款人提供抵押物、擔(dān)保物或具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，這導(dǎo)致許多

普惠金融群體無(wú)法獲得貸款。

2.貸款利率高。普惠金融貸款利率普遍高于普通貸款利率，這增加

了普惠金融群體的借貸成本。

3.金融產(chǎn)品單一。許多金融機(jī)構(gòu)只提供單一的金融產(chǎn)品，難以滿足

普惠金融群體的多樣化需求。

4.金融服務(wù)不人性化。許多金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)流程復(fù)雜、手續(xù)繁瑣，

難以滿足普惠金融群體便捷、高效的服務(wù)需求。

四、金融監(jiān)管不完善

1.監(jiān)管政策不健全。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部專門(mén)針對(duì)普惠金融的監(jiān)

管法律法規(guī)，這導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏法律保障。

2.監(jiān)管力度不夠。監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管還

不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域違規(guī)經(jīng)營(yíng)，損害了普惠

金融群體的利益。

第四部分金融科技賦能普惠金融

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)提升金融普息服

務(wù)效率1.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶畫(huà)像和信用評(píng)估，可以有效識(shí)

別和評(píng)估普惠金融客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的效率

和準(zhǔn)確性；

2.通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶需求，能夠提供個(gè)性化和定制

化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的多樣化金融需

求；

3.運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，可以有效識(shí)別和控制普

惠金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的安全性。

云計(jì)算技術(shù)降低金融普懸服

務(wù)成本I.云計(jì)算技術(shù)可以為普惠金融機(jī)構(gòu)提供彈性、可擴(kuò)展的計(jì)

算和存儲(chǔ)資源，降低金融服務(wù)的成本；

2.云計(jì)算技術(shù)可以幫助普惠金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施,降低

硬件和軟件的采購(gòu)和維護(hù)成本；

3.云計(jì)算技術(shù)可以幫助普惠金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享，降低

金融服務(wù)的成本。

金融科技賦能普惠金融：

一、金融科技的興超及其對(duì)金融業(yè)的影響

1.金融科技興起的背景：

-技術(shù)進(jìn)步：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的

飛速發(fā)展為金融科技的興起提供了技術(shù)基礎(chǔ)。

-金融需求：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，人們對(duì)金融服務(wù)的需求

不斷增長(zhǎng)，特別是小微企業(yè)、低收入人群等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的

人群對(duì)金融服務(wù)的迫切需求為金融科技的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。

-監(jiān)管環(huán)境：各國(guó)政府逐漸意識(shí)到金融科技對(duì)金融業(yè)的積極影響,

并出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，為金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.金融科技對(duì)金融業(yè)的影響：

-提高金融服務(wù)的效率：金融科技通過(guò)自動(dòng)化、智能化的手段，

提高了金融服務(wù)的效率，使金融服務(wù)變得更加便捷、快速。

-降低金融服務(wù)的成本：金融科技通過(guò)降低交易成本、運(yùn)營(yíng)成本、

風(fēng)險(xiǎn)管理成本等，降低了金融服務(wù)的成本，使金融服務(wù)變得更加平價(jià)。

-拓寬金融服務(wù)的范圍：金融科技通過(guò)打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地域

和時(shí)間限制，將金融服務(wù)延伸至農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入人群,

拓寬了金融服務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性。

-增強(qiáng)金融服務(wù)的安全性：金融科技通過(guò)采用先進(jìn)的技術(shù)手段，

如生物識(shí)別、加密技術(shù)等，增強(qiáng)了金融服務(wù)的安全性，降低了金融欺

詐和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

二、金融科技賦能普惠金融的應(yīng)用場(chǎng)景

1.信貸業(yè)務(wù)：

-小額信貸：金融科技平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，

對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等傳統(tǒng)金融

機(jī)構(gòu)難以覆蓋的人群提供小額信貸服務(wù)。

-消費(fèi)信貸：金融科技平臺(tái)通過(guò)與電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等合作，

為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸服務(wù)，滿足消費(fèi)者的日常消費(fèi)需求。

-住房信貸：金融科技平臺(tái)通過(guò)與房地產(chǎn)中介、評(píng)估機(jī)構(gòu)等合作，

為購(gòu)房者提供住房信貸服務(wù)，降低購(gòu)房者的首付比例，減輕購(gòu)房者的

負(fù)擔(dān)。

2.支付業(yè)務(wù)：

-移動(dòng)支付：金融科技平臺(tái)通過(guò)開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付應(yīng)用，使消費(fèi)者可

以使用智能手機(jī)進(jìn)行支付，提高支付的便利性。

-掃碼支付：金融科技平臺(tái)通過(guò)開(kāi)發(fā)掃碼支付技術(shù)，使消費(fèi)者可

以使用智能手機(jī)掃描二維碼進(jìn)行支付，降低支付的成本。

-無(wú)卡支付：金融科技平臺(tái)通過(guò)開(kāi)發(fā)無(wú)卡支付技術(shù)，使消費(fèi)者可

以使用智能手機(jī)進(jìn)行支付，無(wú)需攜帶銀行卡，提高支付的安全性。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)：

-互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)：金融科技平臺(tái)通過(guò)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，使投資

者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，提高理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

-智能理財(cái)：金融科技平臺(tái)通過(guò)采用人工智能技術(shù)，為投資者提

供智能理財(cái)服務(wù)，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，為投資者

選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，提高投資的收益。

-社交理財(cái)：金融科技平臺(tái)通過(guò)開(kāi)發(fā)社交理財(cái)平臺(tái)，使投資者可

以與其他投資者進(jìn)行交流和學(xué)習(xí)，分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和投資策略，提高投

資的收益。

4.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

-互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：金融科技平臺(tái)通過(guò)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，使消費(fèi)

者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低保險(xiǎn)的門(mén)檻，提高保險(xiǎn)的普及

率。

-智能保險(xiǎn)：金融科技平臺(tái)通過(guò)采用人工智能技術(shù)，為消費(fèi)者提

供智能保險(xiǎn)服務(wù)，根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)需求，為消費(fèi)者推薦

合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)的保障范圍。

-場(chǎng)景保險(xiǎn)：金融科技平臺(tái)通過(guò)與電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等合作，

為消費(fèi)者提供場(chǎng)景保險(xiǎn)服務(wù)，在消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)物、旅游、出行等活動(dòng)

時(shí)，為消費(fèi)者提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，提高保險(xiǎn)的實(shí)用性。

三、金融科技賦能普惠金融的挑戰(zhàn)與對(duì)策

1.挑戰(zhàn)：

-數(shù)據(jù)安全：金融科技平臺(tái)收集和存儲(chǔ)大量用戶數(shù)據(jù)，如何確保

用戶數(shù)據(jù)安全是金融科技平臺(tái)面臨的主要挑戰(zhàn)之一。

-技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：金融科技平臺(tái)采用新技術(shù)，如何防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是

金融科技平臺(tái)面臨的主要挑戰(zhàn)之一。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：金融科技平臺(tái)的快速發(fā)展對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出了新的挑

戰(zhàn)，如何加強(qiáng)金融科技平臺(tái)的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)也是監(jiān)管部門(mén)面臨

的主要挑戰(zhàn)之一。

2.對(duì)策：

-加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全監(jiān)管：監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)金

融科技平臺(tái)數(shù)據(jù)安全

第五部分農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

農(nóng)村信用社改革

1.農(nóng)村信用社改革是農(nóng)對(duì)普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的重要組

成部分。旨在解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、金融產(chǎn)品單一、金融

風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收提供金融支持。

2.農(nóng)村信用社改革的主要內(nèi)容包括：完善農(nóng)村信用社治理

結(jié)構(gòu)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大

金融服務(wù)覆蓋面，提高金融服務(wù)質(zhì)量等。

3.農(nóng)村信用社改革取得了積極進(jìn)展。截至2023年6月末，

全國(guó)農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)量由2012年的3852家減少到

2892家，資產(chǎn)總額由5.6萬(wàn)億元增加到38.2萬(wàn)億元，不良

貸款率由5.42%下降到1.67%。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的重要內(nèi)容。旨

在為農(nóng)民提供自然災(zāi)害、病蟲(chóng)害、價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)保障，幫

助農(nóng)民穩(wěn)定收入，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了雙極進(jìn)展。截至2023年6月末，全

國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1320億元，同比增長(zhǎng)12.3%；承

保面積達(dá)到10.5億畝，同比增長(zhǎng)8.7%；賠款支出達(dá)到860

億元，同比增長(zhǎng)15.2%。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題是覆蓋面不夠廣、保障水

平不高、理賠難等。需要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，擴(kuò)大農(nóng)

業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠

程序，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。

扶貧小額信貸發(fā)展

1.扶貧小額信貸是農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的重要內(nèi)

容c旨在為貧困人口提供小額僑款，幫助份困人口發(fā)展七

產(chǎn)，增加收入，脫貧致富。

2.扶貧小額信貸發(fā)展取得了積極進(jìn)展。截至2023年6月

末，全國(guó)扶貧小額信貸余額達(dá)到1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)

10.2%；發(fā)放貸款戶數(shù)達(dá)到108()萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)9.8%,

3.扶貧小額信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題是貸款規(guī)模不大、貸

款期限短、貸款利率高等。需要進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧小額信貸規(guī)

模，延長(zhǎng)扶貧小額信貸挑限，降低扶貧小額信貸利率，提高

扶貧小額信貸服務(wù)水平。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的

重要內(nèi)容。旨在解決農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足、金融服務(wù)設(shè)施

落后、金融服務(wù)手段單一等問(wèn)題，為農(nóng)村金融服務(wù)提供基礎(chǔ)

保障。

2.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了積極進(jìn)展。截至2023年6

月末，全國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到50萬(wàn)個(gè)，同比增長(zhǎng)6.3%；

農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施不斷完善，金融服務(wù)手段日益多樣化。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建貨面臨的主要問(wèn)題是分布不均，服

務(wù)能力不足等。需要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力

度，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，提高農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施水

平，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。

農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)

1.農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)是農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的

重要內(nèi)容。旨在解決農(nóng)村金融人才缺乏、專業(yè)素質(zhì)不高、服

務(wù)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題，為農(nóng)村金融服務(wù)提供人才保障。

2.農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)取得了積極進(jìn)展。截至2023年6

月末，全國(guó)農(nóng)村金融從業(yè)人員達(dá)到300萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)

5.6%；農(nóng)村金融從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不斷提高，服務(wù)意識(shí)不

斷增強(qiáng)。

3.農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)面臨的主要問(wèn)題是人員老齡化、

專業(yè)人才缺乏等。需要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)

力度，吸引更多優(yōu)秀人才加入農(nóng)村金融隊(duì)伍，加強(qiáng)農(nóng)村金融

人才培養(yǎng)，提高農(nóng)村金融人才素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村金融人才服務(wù)

意識(shí)。

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控是農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的重要

內(nèi)容。旨在解決農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)隱患多、風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱等問(wèn)

題，保障農(nóng)村金融安全。

2.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控取得了積極進(jìn)展。截至2023年6月

末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款率由5.42%下降到1.67%：農(nóng)

村金融機(jī)構(gòu)資本充足率由10.5%上升到12.3%。

3.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的主要問(wèn)題是金融風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然

較多、風(fēng)險(xiǎn)防控能力還需進(jìn)一步提高等。需要進(jìn)一步完善農(nóng)

村金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，防

范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展

#一、農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供給不足

1、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，分布

不均，難以滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

2、金融產(chǎn)品單一。農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品單一，難以滿足農(nóng)民多樣化的

金融需求。

3、金融服務(wù)成本高。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本高，導(dǎo)致農(nóng)民難以獲得

金融服務(wù)。

（二）農(nóng)民金融需求得不到滿足

1、農(nóng)民貸款難。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民缺乏抵押物和信用記錄，難以從金融

機(jī)構(gòu)獲得貸款。

2、農(nóng)民儲(chǔ)蓄難。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入低，難以有結(jié)余資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

3、農(nóng)民保險(xiǎn)難。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，難以獲得保險(xiǎn)服務(wù)。

#二、農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

1、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)溝網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，分布不均，

難以滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

2、金融服務(wù)渠道單一。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)渠道單一，主要依靠銀行

網(wǎng)點(diǎn)和信用合作社，難以滿足農(nóng)民多元化的金融需求。

3、金融信息化水平低。農(nóng)村地區(qū)金融信息化水平低，難以實(shí)現(xiàn)金融

服務(wù)的便捷和高效C

（二）農(nóng)民金融素養(yǎng)低

1、農(nóng)民金融知識(shí)匱乏。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，難以理解金融

產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，容易受到金融詐騙。

2、農(nóng)民金融意識(shí)薄弱。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融意識(shí)薄弱，難以認(rèn)識(shí)到金

融服務(wù)的重要性，難以主動(dòng)尋求金融服務(wù)。

3、農(nóng)民金融技能缺乏。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融技能缺乏，難以使用金融

服務(wù)，難以享受金融服務(wù)的便利。

#三、農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的主要路徑

（一）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

1、增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。在農(nóng)村地區(qū)增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，尤

其是增加銀行網(wǎng)點(diǎn)和信用合作社網(wǎng)點(diǎn)，以滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

2、拓寬金融服務(wù)渠道。拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，包括發(fā)展移動(dòng)金融、

互聯(lián)網(wǎng)金融和郵政金融，以滿足農(nóng)民多元化的金融需求。

3、提高金融信息化水平。提高農(nóng)村金融信息化水平，包括建設(shè)農(nóng)村

金融信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息的共享，以提高金融服務(wù)的便捷和高效。

（二）提高農(nóng)民金融素養(yǎng)

1、開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育。開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育，包括舉辦金融

知識(shí)講座、發(fā)放金融知識(shí)宣傳資料等，以提高農(nóng)民的金融知識(shí)水平。

2、培養(yǎng)農(nóng)民金融意識(shí)。培養(yǎng)農(nóng)民金融意識(shí)，包括通過(guò)媒體宣傳、金

融機(jī)構(gòu)宣傳等，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)的重要性，樹(shù)立正確的金融觀

念。

3、提高農(nóng)民金融技能。提高農(nóng)民金融技能，包括開(kāi)展金融技能培訓(xùn)、

提供金融咨詢服務(wù)等，以使農(nóng)民能夠正確使用金融服務(wù)，享受金融服

務(wù)的便利。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

1、發(fā)展特色金融產(chǎn)品。發(fā)展特色金融產(chǎn)品，包括農(nóng)業(yè)貸款、小額信

貸、創(chuàng)業(yè)貸款等，以滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。

2、創(chuàng)新金融服務(wù)方式。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，包括發(fā)展移動(dòng)金融、互

聯(lián)網(wǎng)金融和郵政金融，以提高金融服務(wù)的便捷和高效。

3、降低金融服務(wù)成本。降低金融服務(wù)成本，包括降低貸款利率、減

少手續(xù)費(fèi)等，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括檢查金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)

營(yíng)狀況，防止金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，以維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

2、保護(hù)農(nóng)民金融權(quán)益。保護(hù)農(nóng)民金融權(quán)益，包括建立金融消費(fèi)者權(quán)

益保護(hù)機(jī)制，解決農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間的金融糾紛，以維護(hù)農(nóng)民的合

法權(quán)益。

第六部分金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

【金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)】：

1.完善金融消費(fèi)者權(quán)益架護(hù)法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)

構(gòu)和金融從業(yè)人員的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊金融欺詐和違規(guī)行為，

維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益裸護(hù)宣傳教育，提高金融消費(fèi)者的

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)能力，幫助金融消費(fèi)者樹(shù)立理性消費(fèi)、風(fēng)

險(xiǎn)控制的觀念，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)。

3.建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，包括金融消費(fèi)者投

訴處理機(jī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織、金融消費(fèi)者權(quán)益

保護(hù)基金等，為金融消費(fèi)者提供投訴、維權(quán)的渠道和支持，

維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

【金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)】：

金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為一個(gè)備受關(guān)注的問(wèn)

題。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是指金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在提供金融產(chǎn)品

或服務(wù)時(shí)，依法保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵犯的行為。金融消

費(fèi)者的合法權(quán)益包括：

1.知情權(quán)：金融消費(fèi)者有權(quán)了解金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，如利率、費(fèi)

用、風(fēng)險(xiǎn)等，以及僉融服務(wù)的相關(guān)信息，如服務(wù)方式、時(shí)限、收費(fèi)標(biāo)

準(zhǔn)等。

2.選擇權(quán)：金融消費(fèi)者有權(quán)自由選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)，不受任何強(qiáng)

制或誘導(dǎo)。

3.公平交易權(quán)：金融消費(fèi)者有權(quán)享受公平的交易條件，不受任何歧

視或不公平對(duì)待。

4.安全權(quán)：金融消費(fèi)者有權(quán)享受安全可靠的金融產(chǎn)品或服務(wù)，不受

任何欺詐、偽造或其他不法行為的侵害。

5.求償權(quán)：金融消費(fèi)者因金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的違法行為而遭受

損失時(shí)，有權(quán)獲得賠償或其他形式的救濟(jì)。

6.信息保密權(quán)：金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員對(duì)自己

的個(gè)人信息和交易信息進(jìn)行保密。

7.申訴權(quán)：金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的服務(wù)或行為有不

滿意的地方時(shí)，有權(quán)向金融機(jī)構(gòu)投訴或向相關(guān)監(jiān)管部門(mén)申訴。

8.監(jiān)督權(quán)：金融消費(fèi)者有權(quán)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的行為，并

向相關(guān)監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)違法違規(guī)行為。

為了保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，各國(guó)政府和國(guó)際組織都制定了相應(yīng)

的法律法規(guī)和監(jiān)管政策。例如，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)

銀行法》、《證券法》等法律對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)做出了明確規(guī)定。

央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)也制定了相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定,

對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不僅有利于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和有序，也有利

于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障時(shí)，他們

才會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生信任，從而愿意將資金存入金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買(mǎi)金融

產(chǎn)品。這將有助于金融機(jī)構(gòu)吸收更多資金，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高盈利

能力。

總之，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融體系的重要組成部分，對(duì)金融市場(chǎng)

的穩(wěn)定和有序以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都具有重要意義。隨著我國(guó)金融業(yè)

的快速發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨著越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。需要政府、

金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等各方共同努力，不斷完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的

法律法規(guī)和監(jiān)管政策，提高金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)

金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，共同營(yíng)造一個(gè)安全可靠的金融環(huán)境。

第七部分普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的原則

1.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)堅(jiān)持以人為本、普惠共享的原則，

將風(fēng)險(xiǎn)管理作為普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，確保普惠金

融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

2.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)卑持風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和處詈

的原則，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和處置體系，有效

控制和化解普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)堅(jiān)持系統(tǒng)性和針對(duì)性的原則，以系

統(tǒng)性思維統(tǒng)籌考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理

策略和措施，有效防范和化解普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)領(lǐng)

域1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)融資對(duì)象的信用風(fēng)

險(xiǎn)評(píng)估和管理，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、

評(píng)估和管理，有效防范利率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理：加型對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)

別、評(píng)估和管理，有效防范流動(dòng)性短缺帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、

評(píng)估和管理，有效防范市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

5.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、

評(píng)估和管理，有效防范操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)

1.信息不對(duì)稱：普惠金融中的借款人往往缺乏信用記錄，

難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)分散：普惠金融中的貸款金額較小，但貸款數(shù)量眾

多，風(fēng)險(xiǎn)分散，增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

3.成本高昂：普惠金融中的風(fēng)險(xiǎn)管理成本往往較高，包括

信貸調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、抵押擔(dān)保等。

4.監(jiān)管不足：普惠金融領(lǐng)域的新興業(yè)態(tài)較多，監(jiān)管尚不健

全，增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的趨勢(shì)

1.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新：人工智能、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技

術(shù)在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率

和準(zhǔn)確性。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新：普惠金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作，

探索新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管創(chuàng)新：苑管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)

的監(jiān)管，促進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高普惠金

融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前沿

1.基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)古：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)普惠金融

中的借款人進(jìn)行信用評(píng)估，提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

2.基于人工智能的風(fēng)險(xiǎn)在制：利用人工智能技術(shù)，自動(dòng)識(shí)

別和控制普惠金融中的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的效率和送確

性。

3.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理：利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)普

惠金融中的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的透明度和安全

性。

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的頂層設(shè)計(jì)，制定普惠金融風(fēng)險(xiǎn)

管理的指導(dǎo)意見(jiàn)和政策措施，明確普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的目

標(biāo)、任務(wù)和責(zé)任。

2.加強(qiáng)普惠金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理人

員的培訓(xùn)1、風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立和完善、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)

用等。

3.加強(qiáng)對(duì)普惠金融領(lǐng)域的監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管制度，

提高普惠金融監(jiān)管的有效性。

4.加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際合作，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，共

同應(yīng)對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。

#一、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管概述

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管是普惠金融體系建設(shè)的重要組成部分，是確

保普惠金融服務(wù)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)是指普惠金融

機(jī)構(gòu)在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)過(guò)程中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。普惠金融監(jiān)管是指政府部門(mén)對(duì)普

惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，以防范和化解普惠金融風(fēng)險(xiǎn),

維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。

#二、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理是指普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、控制和化解的過(guò)程。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的主要任務(wù)

包括：

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：識(shí)別普惠金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)過(guò)程中可能面

臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：評(píng)估普惠金融機(jī)構(gòu)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和潛在

損失，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，確定優(yōu)先控制的風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制：采取措施控制和化解普惠金融機(jī)構(gòu)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，

包括加強(qiáng)信貸管理、完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。

4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：持續(xù)監(jiān)測(cè)普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)

發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患，防止風(fēng)險(xiǎn)累積和爆發(fā)。

#三、普惠金融監(jiān)管

普惠金融監(jiān)管是指政府部門(mén)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和

管理，以防范和化解普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。普

惠金融監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

1.監(jiān)管制度：制定和完善普惠金融監(jiān)管制度，明確監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管

范圍、監(jiān)管方式和監(jiān)管措施等。

2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)：確定普惠金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管職責(zé)和權(quán)限。

3.監(jiān)管措施：采取措施防范和化解普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，包括加強(qiáng)對(duì)普惠

金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管檢查、督促普惠金融機(jī)構(gòu)健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度、處罰違

規(guī)經(jīng)營(yíng)的普惠金融機(jī)構(gòu)等。

#四、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的意義

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管具有重要的意義，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.維護(hù)金融體系的穩(wěn)定：普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管可以防范和化解

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，避免普惠金融風(fēng)險(xiǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)傳染,

維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。

2.保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益：普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管可以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,

防止普惠金融機(jī)構(gòu)欺詐、誤導(dǎo)消費(fèi)者，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展：普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管可以營(yíng)造良

好的普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社

會(huì)發(fā)展提供有力支撐。

#五、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的挑戰(zhàn)

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管也面臨一些挑戰(zhàn)，主要包括：

1.制度不完善：普惠金融發(fā)展比較迅速，一些制度還不夠完善，需

要進(jìn)一步健全和完善。

2.監(jiān)管能力不足：普惠金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力有限，需要進(jìn)一步

加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)。

3.監(jiān)管協(xié)調(diào)不夠：普惠金融涉及多個(gè)部門(mén)，監(jiān)管協(xié)調(diào)不夠，需要進(jìn)

一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)。

#六、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的建議

為了加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管，提出以下建議：

1.完善制度：完善普惠金融監(jiān)管制度，明確監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管范圍、

監(jiān)管方式和監(jiān)管措施等。

2.加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)：加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力建設(shè)，提

高監(jiān)管人員的監(jiān)管水平和監(jiān)管效率。

3.加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)：加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，建立健全普

惠金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管盲區(qū)。

4.加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)：加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建

設(shè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置普惠金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，防止風(fēng)險(xiǎn)累積和爆發(fā)。

5.加強(qiáng)普惠金融消費(fèi)者教育：加強(qiáng)普惠金融消費(fèi)者教育，提高消費(fèi)

者金融素養(yǎng)，幫助消費(fèi)者識(shí)別和防范普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。

第八部分普惠金融國(guó)際合作與交流

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

多邊合作

1.國(guó)際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行集團(tuán)：這兩個(gè)多邊

機(jī)構(gòu)是促進(jìn)普惠金融國(guó)際合作的主要力量，提供金融援助、

政策建議和技術(shù)支持。

2.金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）：FSB負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全球金融監(jiān)管，

關(guān)注普惠金融的監(jiān)管和政策問(wèn)題。

3.普惠金融全球伙伴關(guān)系（GPFI）：GPFI是一個(gè)由60多個(gè)

國(guó)家和組織組成的國(guó)際合作平臺(tái)，致力于推進(jìn)普惠金融發(fā)

展，促進(jìn)成員間信息共享和經(jīng)驗(yàn)交流。

雙邊合作

1.中美普惠金融合作：中美兩國(guó)在普惠金融領(lǐng)域開(kāi)展了廣

泛合作，包括政策交流、技術(shù)支持、能力建設(shè)和金融產(chǎn)品創(chuàng)

新等。

2.中非普惠金融合作：中國(guó)積極支持非洲國(guó)家普惠金融發(fā)

展，通過(guò)提供援助、培訓(xùn)和技術(shù)支持，幫助非洲國(guó)家建立普

惠金融體系。

3.中歐普惠金融合作：中歐雙方在普惠金融領(lǐng)域開(kāi)展了多

項(xiàng)合作項(xiàng)目，包括研究合作、政策交流和能力建設(shè)等。

區(qū)域合作

1.亞太經(jīng)濟(jì)合作組織（APEC）:APEC成員國(guó)在普惠金融

領(lǐng)域開(kāi)展了多項(xiàng)合作，包括政策交流、技術(shù)援助和能力建設(shè)

等。

2.東盟與中日韓合作（ASEAN+3）：ASEAN+3國(guó)家在普惠

金融領(lǐng)域開(kāi)展了多項(xiàng)合作，包括政策協(xié)調(diào)、技術(shù)援助和能力

建設(shè)等。

3.南亞區(qū)域合作聯(lián)盟（SAARC）：SAARC成員國(guó)在普惠金

融領(lǐng)域開(kāi)展了多項(xiàng)合作，包括政策交流、技術(shù)援助和能力建

設(shè)等。

非政府