范先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1范先生基本家庭情況....................................................................................................1

2范先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析............................................................................................1

2.1范先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表.....................................................................................1

2.2范先生家庭收入支出表.....................................................................................2

2.3范先生家庭財(cái)務(wù)比率分析.................................................................................2

2.4家庭風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估.....................................................................................................3

3范先生家庭理財(cái)目標(biāo)....................................................................................................3

4范先生家庭理財(cái)規(guī)劃....................................................................................................3

4.1現(xiàn)金規(guī)劃.............................................................................................................3

4.2教育規(guī)劃.............................................................................................................4

4.3生育規(guī)劃.............................................................................................................4

4.4保險(xiǎn)規(guī)劃.............................................................................................................5

4.5投資規(guī)劃.............................................................................................................5

5理財(cái)方案效果分析........................................................................................................5

5.1預(yù)期資產(chǎn)負(fù)債表.................................................................................................5

5.2預(yù)期收入支出表.................................................................................................6

5.3預(yù)期財(cái)務(wù)比率分析表.........................................................................................6

6總結(jié)................................................................................................................................7

參考資料...........................................................................................................................8

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

范先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1范先生基本家庭情況

范先生是廣東省某高校的大學(xué)教師，今年36歲，博士畢業(yè)后留在本校任職，

憑借自己的努力獲得副教授的職稱。范先生如今工資每年到手35萬(wàn)元，住房公

積金每年有8萬(wàn)元。范先生的夫人譚小姐29歲，也在深圳任教，通過(guò)高校人才

引入計(jì)劃到深圳某中學(xué)進(jìn)行英語(yǔ)應(yīng)教，譚小姐是985碩士畢業(yè)，如今29歲，每

年年薪是30萬(wàn)，住房公積金7萬(wàn)。兩個(gè)人定居在廣東深圳，并且都屬于在事業(yè)

單位，工作穩(wěn)定。雙方父母都屬于機(jī)關(guān)單位，有穩(wěn)定的退休金，且有醫(yī)療保險(xiǎn)，

不參與范先生一家的家庭理財(cái)。

范先生與譚小姐屬于年輕有為，在深圳也算中等家庭，小康溫馨，截至2023

年，范先生一家有一套價(jià)值200萬(wàn)的房產(chǎn)和一輛20萬(wàn)全款?yuàn)W迪的車。房屋貸款

余額150萬(wàn)元，每月要還2萬(wàn)，每年需要給車保養(yǎng)和加油5000元。兩人近幾年

也有要小孩的打算，要預(yù)留10萬(wàn)元生孩子和坐月子用，兩人每年計(jì)劃旅行費(fèi)用

1萬(wàn)元。范先生平時(shí)也做一些理財(cái)投資，有基金和股票以及其他理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)

元。兩人結(jié)婚三年，存款共50萬(wàn)元。范先生希望通過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃增加家

庭收入，擁有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。

2范先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1范先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

表1范先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

2022年1月1日-12月30日單位：元

資產(chǎn)金額（單位：萬(wàn)）負(fù)債金額

活期存款500000房子貸款1500000

房子2000000--

理財(cái)產(chǎn)品200000--

轎車200000--

總資產(chǎn)2900000總負(fù)債1500000

凈資產(chǎn)1400000

由上表可以了解到范先生家庭條件較好，整個(gè)家庭雖有凈資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到上

百萬(wàn)，但是仍有房貸壓力，但是也只有房貸壓力，并且范先生一家正值壯年，

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兩人的事業(yè)發(fā)展空間還是很大，在同年齡段的人群中屬于生活小資。范先生兩

口子長(zhǎng)年都在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于基金股票和其他理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解，兩

人可以在原來(lái)的理財(cái)計(jì)劃上購(gòu)買其他的一些理財(cái)產(chǎn)品，由于兩人存款有限所以

要購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)賺不賠的國(guó)債。

2.2范先生家庭收入支出表

表2家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月30日）單位：元

收入支出

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

240000（公積金

工資收入650000房屋年供

全部+流動(dòng)現(xiàn)金）

住房公積金150000車子的保養(yǎng)5000

理財(cái)收入5000基本生活開支120000

旅行10000

孝敬父母10000

合計(jì)805000合計(jì)385000

年結(jié)余420000

由于范先生家庭需要還房貸，所以將公積金也作為收入的一部分，在還房

貸的時(shí)候支出全部的公積金加上部分流動(dòng)存款，將公積金算入范先生家庭總收

入時(shí)，他們家庭年收入為1050000元，年收入都超過(guò)百萬(wàn)，屬于比較高的水平。

范先生家庭房屋年供需要24萬(wàn)，其中住房公積金全部用于還房貸，剩余8萬(wàn)元

用流動(dòng)的現(xiàn)金支付剩余房貸。范先生一家的最后的凈收入是420000元，他們家

庭的收入還是相當(dāng)可觀，可以做一些家庭理財(cái)計(jì)劃后提高生活質(zhì)量。

2.3范先生家庭財(cái)務(wù)比率分析

表3財(cái)務(wù)比率分析表

考核項(xiàng)目計(jì)算公式實(shí)際值理想值分析

凈資產(chǎn)增長(zhǎng)情況年結(jié)余/年稅后收入52.17%≥50%偏高

流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/年支出181.81%≥50%過(guò)高

家庭投資比率投資總資產(chǎn)/凈資產(chǎn)14.29%≥30%偏低

負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)51.72%<=30%偏高

由上表可知，范先生家庭流動(dòng)性比率過(guò)高，意味著家庭流動(dòng)資產(chǎn)較多，可

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以加以利用，比如用來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)創(chuàng)造更多的收益。家庭投資比率較低，利

用流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行投資，剛好可以填補(bǔ)這個(gè)部分的數(shù)值。

2.4家庭風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

表4風(fēng)險(xiǎn)承受能力表

得分2分4分6分8分10分客戶得分

事業(yè)起步事業(yè)上升

工作狀況失業(yè)事業(yè)穩(wěn)定編制工作10

階段期

離異有子女且離異有子已婚有子已婚無(wú)子

婚姻狀況未婚8

需要撫養(yǎng)父母女女女

有房貸并有房貸并

房產(chǎn)狀況居無(wú)定所租房全款6

且<50%且<30%

請(qǐng)專業(yè)人

投資水平一無(wú)所知部分經(jīng)驗(yàn)很有經(jīng)驗(yàn)專業(yè)人士6

士打理

已虧但有

認(rèn)賠動(dòng)作加碼部分認(rèn)賠及時(shí)止損防患未然8

潛力持回

總分38

通過(guò)家庭風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，范先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估分值高達(dá)38分，偏高但

沒有達(dá)到40分的家庭都沒有能力承受高風(fēng)險(xiǎn)的投資，鑒于范先生求穩(wěn)的性格，

可以選取中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資方案。

3范先生家庭理財(cái)目標(biāo)

（1）范先生家庭每年結(jié)余資金較多，現(xiàn)金規(guī)劃要預(yù)留金額提高生活質(zhì)量。

（2）范先生家庭投資比率數(shù)值偏低，需要提高家庭投資比率，可以用家庭

中的閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)，利用閑置資金進(jìn)行錢生錢，為家庭帶來(lái)收益。

（3）范先生準(zhǔn)備提升學(xué)歷，要準(zhǔn)備教育資金，讀完在職博士。

（4）范先生準(zhǔn)備近兩年要小孩，提前準(zhǔn)備好200000元的生育費(fèi)用。

（5）為父母和自己購(gòu)買保險(xiǎn)，構(gòu)建家庭保障體系。

4范先生家庭理財(cái)規(guī)劃

4.1現(xiàn)金規(guī)劃

范先生家庭每年的結(jié)余比較多，所以在日常支出方面可以適當(dāng)增加一點(diǎn)，

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提高現(xiàn)有的生活質(zhì)量，基本生活開支方面可以增加每年10000元的支出，購(gòu)買

有機(jī)蔬菜每月500元，每年6000元；每個(gè)季度會(huì)購(gòu)買一些價(jià)格比較昂貴的水果，

如車?yán)遄?、草莓等，每個(gè)季度1000元，四個(gè)季度4000元。另外，范先生家庭

需要建立緊急備用金，緊急備用金以便家里發(fā)生突發(fā)事件，范先生家庭目前月

支出在32083元，備用金留夠月支出的4倍左右比較合適，預(yù)計(jì)12萬(wàn)元，用活

期的方式存入銀行，增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性。

4.2教育規(guī)劃

因?yàn)閮扇硕荚诟咝Ｈ温?，學(xué)歷對(duì)于評(píng)選職稱起到重大作用，范先生兩口子

有讀博士的打算。對(duì)于范先生夫婦而言，選擇讀在職博士最適合不過(guò)。并且夫

妻二人提升學(xué)歷不僅在教育學(xué)生方面更有實(shí)力與底氣，對(duì)于管教自己小孩也是

手到擒來(lái)。

為了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，范先生準(zhǔn)備了90000元供自己在職讀完三年博士，這

筆費(fèi)用暫時(shí)以活期的方式存入銀行，分三年存入，每年存30000元。其中學(xué)費(fèi)

為15000元一年，三年共計(jì)45000元。每年預(yù)計(jì)自費(fèi)的科研經(jīng)費(fèi)大致10000元，

三年共計(jì)30000萬(wàn)元。每年的往返于學(xué)校的交通費(fèi)和同組聚會(huì)交流所需要的費(fèi)

用大致5000元一年，三年共計(jì)15000元。

4.3生育規(guī)劃

范先生結(jié)婚超過(guò)一年，所以范先生兩口子打算在近兩年要小孩，前期需要

調(diào)理身體，調(diào)理好身體對(duì)生出一個(gè)健康的寶寶很有幫助，需要范夫人按時(shí)服用

中藥和補(bǔ)品。備孕階段大致為三個(gè)月，范夫人需要每晚服用燕窩等補(bǔ)品養(yǎng)生，

平均每月所購(gòu)買的養(yǎng)身補(bǔ)品為5000元，預(yù)計(jì)備孕階段所需的補(bǔ)品為15000元。

范先生的妻子懷孕直到生產(chǎn)的過(guò)程需要每日安胎大補(bǔ)，每個(gè)月大致花費(fèi)500

0元，十個(gè)月預(yù)計(jì)花費(fèi)50000元，十個(gè)月的產(chǎn)檢需要花費(fèi)15000元。生產(chǎn)階段范

先生的老婆住院需要花費(fèi)20000元。

生產(chǎn)結(jié)束后，范夫人需要到月子中心進(jìn)行身體的調(diào)理一個(gè)月，月子中心包

括月子餐住宿以及盆底肌修復(fù)和配備專業(yè)的月嫂，預(yù)計(jì)花費(fèi)100000元，整個(gè)生

產(chǎn)過(guò)程總共花費(fèi)200000元。這筆費(fèi)用分2年存入，每年存100000萬(wàn)元。

表6生育花費(fèi)

階段備孕階段懷孕階段生產(chǎn)階段產(chǎn)后階段總結(jié)

費(fèi)用（元）150006500020000100000200000

4

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4.4保險(xiǎn)規(guī)劃

綜合客戶整體財(cái)務(wù)情況，為客戶配置了以下保險(xiǎn)：雙方父母的“重大疾病

醫(yī)保”，保障老年人出現(xiàn)一些重大疾病需要住院普通的居民醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷的部

分，保額500000元，每年保費(fèi)10000元。范先生夫妻購(gòu)買以下保險(xiǎn)：“小兩口

二號(hào)夫妻意外險(xiǎn)”，保額100000元，每年保費(fèi)5000元?！吧ｋU(xiǎn)”，保障

時(shí)間兩年，保額100000元，每年保費(fèi)5000元?！爸卮筌囯U(xiǎn)”，保障時(shí)間一年，

保額350000元，每年保費(fèi)10000元。三個(gè)保險(xiǎn)共計(jì)每年保費(fèi)20000元。

4.5投資規(guī)劃

范先生家庭中原來(lái)就有20萬(wàn)元購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品，在進(jìn)行了家庭現(xiàn)金規(guī)劃，

教育規(guī)劃、生育規(guī)劃以及保險(xiǎn)規(guī)劃之后，范先生家庭本年還有還可以拿出52萬(wàn)

元來(lái)進(jìn)行理財(cái)投資。本方案為范先生配置的理財(cái)產(chǎn)品占比分別是基金40%，銀行

理財(cái)產(chǎn)品20%，低風(fēng)險(xiǎn)股票40%，預(yù)計(jì)投資回報(bào)率為8%。

表7理財(cái)投資表（單位：元）

投資類型配置比例投資金額預(yù)計(jì)報(bào)酬率預(yù)期收益

基金60%3120006%18720

股票40%20800010%20800

合計(jì)100%6000008%39520

5理財(cái)方案效果分析

5.1預(yù)期資產(chǎn)負(fù)債表

表8預(yù)期唐先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

2023年12月30日（單位：元）

資產(chǎn)金額負(fù)債金額

活期存款210000房貸1260000

基金312000

股票208000

房子2000000

轎車200000

總資產(chǎn)2742800總負(fù)債1260000

凈資產(chǎn)1482800

5

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與規(guī)劃前相比，范先生家庭降低了活期存款的持有量，而是進(jìn)行分散，用

大部分資金去進(jìn)行了理財(cái)投資，這樣可以給家庭帶來(lái)更多的收益。

5.2預(yù)期收入支出表

表9預(yù)期客戶家庭收入支出表

（2023.1.1-2023.12.30）單位：元

收入支出

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

工資650000房屋年供240000

公積金150000現(xiàn)金支出130000

理財(cái)收益39520車子保養(yǎng)5000

旅行10000

孝敬父母10000

教育費(fèi)用30000

生育計(jì)劃100000

保險(xiǎn)費(fèi)用30000

合計(jì)839520合計(jì)555000

結(jié)余284520

與規(guī)劃前相比，范先生家庭理財(cái)收入多了不少，并且有計(jì)劃在本年存入生

育基金以及教育經(jīng)費(fèi)，還添加了保險(xiǎn)，可以幫助家庭更好地面對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

5.3預(yù)期財(cái)務(wù)比率分析表

表10預(yù)期財(cái)務(wù)比率分析表

考核項(xiàng)目計(jì)算公式實(shí)際值理想值分析

凈資產(chǎn)增長(zhǎng)情況年結(jié)余/年稅后收入33.90%≥50%偏低

流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/年支出131.53%≥50%過(guò)高

家庭投資比率投資總資產(chǎn)/凈資產(chǎn)