2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)講義

第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)

第1章中國(guó)銀行體系概況

天梯培訓(xùn)教研組根據(jù)以往考試培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，嘔心瀝血，精心編制如下資料。

一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

1、中央銀行——中國(guó)人民銀行

(1)大事記

時(shí)間事件

1948年成立

1995年3月18H第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》，

以法律形式確立了中央銀行地位。

2003年12月27日修訂了《中國(guó)人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和

執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

2005年8月10日中國(guó)人民銀行上?？偛砍闪?重要職責(zé)：P4)

(2)職能演變過(guò)程

時(shí)間職能

1948—1984年同步承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能

自1984.01.U1起專門行使中央銀行職能

2023年對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。

(3：重要職責(zé)(《中國(guó)人民銀行法》第四條規(guī)定)：

1、公布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;2、作為國(guó)家的J中央銀行，從耳有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng);3、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé);4、依

法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；7、實(shí)行外匯管理,

監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；8、監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；9、持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；10、經(jīng)理國(guó)庫(kù)；11、維護(hù)支付、

清算系統(tǒng)11勺正常運(yùn)行；12、負(fù)責(zé)金融業(yè)的記錄、調(diào)存、分析和預(yù)測(cè)；13、指導(dǎo)、布署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢I內(nèi)資金監(jiān)測(cè)。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)一一中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

(1：大事記

時(shí)間事件

2023年4月成立

2003年12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督

管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第24次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督

管理法》修正案，并自2023年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定：對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置口勺商業(yè)銀

行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸JU公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對(duì)在境內(nèi)設(shè)置的金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投寬企業(yè)、

財(cái)務(wù)企業(yè)、金融租貨企業(yè)及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理也合用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定并公布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則：2、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定銀行

業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；3、開(kāi)展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流、合作活動(dòng);4、對(duì)銀行業(yè)自律組織的J活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、

負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的平常管理工作；6、承接國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)；7、根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，

審查同意銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)宜、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理;9、對(duì)銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)口勺風(fēng)險(xiǎn)

狀況：10、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為：11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的記錄數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；12、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；13、會(huì)同有關(guān)部門建

立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職貢、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置

銀行業(yè)突發(fā)事件；14、對(duì)已經(jīng)或也許發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；

15、對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；16、對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)

行為人的賬戶予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié);17、對(duì)私自設(shè)置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或書法從事銀行業(yè)金融

機(jī)構(gòu)業(yè)多活動(dòng)予以取締。

(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

(5)監(jiān)管目的(4個(gè))

一是通過(guò)審慎有效口勺監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益:

二是通過(guò)審慎有效I內(nèi)監(jiān)管,增進(jìn)市場(chǎng)信心;

三是通過(guò)宣傳教育工作和有關(guān)信息披露,增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的理解；

四是努力減少金融犯罪。

（6）監(jiān)管原則（6條）

?是可以增進(jìn)金融的程定，同步又增進(jìn)金融的創(chuàng)新：

二是努力提高我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力；

三是對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少?切不必要的限制；

四是為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)明環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序I向競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；

五是對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格明確的）問(wèn)責(zé)制：

六是高效、節(jié)省地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。

（7）監(jiān)管措施（5個(gè)）

一是市場(chǎng)準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入）：

二是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；

三是現(xiàn)場(chǎng)檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

（8）背景知識(shí)一一“一行三會(huì)”

指的是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

3、自律組織一一中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

（1）成立：2023年成立，是在民政部登記注冊(cè)I內(nèi)全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)0］體，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。

(2)協(xié)會(huì)宗旨：以增進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩

序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，增進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

(3)組織機(jī)構(gòu)

協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參與協(xié)會(huì)的全體會(huì)員(截止23年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理企業(yè)、

中央國(guó)債登記結(jié)算有限貴任企業(yè)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社)、準(zhǔn)會(huì)員(截止23年1月

共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的銀行業(yè)協(xié)會(huì))構(gòu)成。

會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)，并在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開(kāi)展平常工作。

理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長(zhǎng)1名、專職副會(huì)長(zhǎng)1名、副會(huì)長(zhǎng)若干名、秘書長(zhǎng)1名構(gòu)成。

協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長(zhǎng)1名、監(jiān)事若干名構(gòu)成。

截止23年4月，協(xié)會(huì)共設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金

融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)。

協(xié)會(huì)的平常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長(zhǎng)1名、副秘書長(zhǎng)若干名。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀1994年3月成立，向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)

行改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款,實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)進(jìn)出口1994年4月成立,為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等費(fèi)本性貨品出口提供政策性金融支持。

銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)1994年11月成立，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)

發(fā)展銀行村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

2023年1月的全國(guó)金融工作會(huì)議決定：“按照分類指導(dǎo)、'一行一策'的原則，推行政策性銀行改革。

政策性銀行

首先推進(jìn)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革,全面推行商業(yè)化運(yùn)作，重要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開(kāi)透

H勺改革

明的招標(biāo)制」

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行”。

(1)工商銀行

時(shí)間事件

1984年1月1口成立承接原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

2005年10月28日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時(shí)間事件

1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2023年1月全國(guó)金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革

(3)中國(guó)銀行

時(shí)間事件

1923年成立至1949年期間，曾是國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行.并將分

支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國(guó)建設(shè)銀行

時(shí)間事件

1954年10月1口成立原名中國(guó)人民是設(shè)銀行，曾附屬財(cái)政部

1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2004年。月17日整體改制為股份行限企業(yè)

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市

⑸交通銀行

時(shí)間事件

1987年4月1日市.新組建,是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15□在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和都市商業(yè)銀行兩大類

⑴股份制商業(yè)銀行

截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

—中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀，亍、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民

生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

意義:首先在一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)導(dǎo)致I內(nèi)市場(chǎng)空白，很好地滿足了中小企業(yè)和居民II勺融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，

大大豐富了對(duì)城鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)，以便了百姓生活;另首先，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)家專業(yè)銀行的壟斷局面,增進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)

制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高?，帶動(dòng)「整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高;在經(jīng)營(yíng)管理方面不停創(chuàng)新，是諸多重大措施

的“試驗(yàn)田”，大大推進(jìn)了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

⑵都市商業(yè)銀行

是在原都市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)n勺，在相稱程度上緩和了集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶“開(kāi)戶難、結(jié)算難、借貸

難”的矛盾。

時(shí)間事件

1979年第一家都市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986都市信用合作社在大中都市推廣（1986年初不到1000家，1988年終3265家，1994年終5200

家）

1994年國(guó)務(wù)院決定合并都市信用社,成立都市合作銀行

1998年更名為都市商業(yè)銀行

2005年11月28安徽省內(nèi)6家都市商業(yè)銀行和7家都市信用社合并重構(gòu)成立徽商銀行

日

截止2023年6月9家都市商業(yè)銀行引進(jìn)r境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26上海銀行寧波分行開(kāi)業(yè)，成為都市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)

H

2006年口月8北京銀行天津分行開(kāi)業(yè)

0

2007年1月24日由江蘇省內(nèi)10家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，都市商業(yè)銀行展現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，：是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建）；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社（2023年同意設(shè)

置的新機(jī)構(gòu)）。

（1）農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時(shí)間事件

新中國(guó)成立初全國(guó)成立由農(nóng)民“自愿入股”H勺農(nóng)村信用社8.8萬(wàn)多利，絕大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

一1957年終

20世紀(jì)70年將信用社先交給中國(guó)人民銀行、后交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理.，實(shí)際上走了了“官辦”的道路。

代

1984年以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上H勺群眾性、管理上向民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性為目的，衣村信用

社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)始了以“三性”為重要內(nèi)容的改革。

1996年《國(guó)務(wù)院有關(guān)農(nóng)村金融體制改小的決定》提M將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管埋、重要

為入股社員服務(wù)的合作金融組織,決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鎮(zhèn)一體化程度

較高的）地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。

2023年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大賽最先在江蘇拉開(kāi)。

2001年11全國(guó)第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

月29日

2003年4月全國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄴州農(nóng)村合作銀行正式成立

8日

截止2023年全國(guó)共同意13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開(kāi)業(yè)

終

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行H勺區(qū)別？

對(duì)比農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

項(xiàng)目

構(gòu)成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股構(gòu)成

城鎮(zhèn)?體化程度高，在遵照合作制原則基礎(chǔ)匕吸取股份制運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行股份合作制。

設(shè)置

農(nóng)業(yè)比重低，對(duì)支農(nóng)

地區(qū)

服務(wù)規(guī)定較少

股本劃分為等額股股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一人一票，投資股每增長(zhǎng)一定額度就對(duì)

股權(quán)

份，同股同權(quán)、同股應(yīng)增長(zhǎng)一種投票權(quán)。

設(shè)置

同利。

權(quán)力機(jī)構(gòu)是般東大權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì),股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同步設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和

法人會(huì)，同步設(shè)置董事經(jīng)營(yíng)管理層。

治理會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管

理層。

（2）村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日，銀監(jiān)會(huì)公布并正式開(kāi)始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》

對(duì)比項(xiàng)目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金

由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股構(gòu)成?？晌∩鐔T存款、

資金來(lái)源融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人

接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

出資?？晌」姶婵?。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置的重要為當(dāng)?shù)?/p>

設(shè)置方式農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的小區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

發(fā)放社員貸款,確有富余的可寄存其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)置國(guó)債、金

發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款

融債券。

資金運(yùn)用可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

可向公眾吸取存款、發(fā)放貸款不得向非社員吸取存款、放貸款及辦埋其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)

及辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。

5、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

時(shí)間事件

1986年恢復(fù)并開(kāi)辦國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹，重要目的是回籠貨幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)

蓄。

2006年12月31口銀監(jiān)會(huì)同意中國(guó)眥政儲(chǔ)蓄銀行成立。

2007年3月20日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場(chǎng)定位是充足依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)功能，

以零隹業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為都市小區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀

行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

（1）定義一一經(jīng)同意在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置的如下機(jī)構(gòu):一家外國(guó)銀行單獨(dú)出資或與其他外國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)置的外

商獨(dú)資銀行;外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)的企業(yè)、企業(yè)共同出資設(shè)置II勺中外合資銀行;外國(guó)銀行分行、外國(guó)銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、

中外合費(fèi)銀行和外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

（2）大事記

時(shí)間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)置代代處（我國(guó)同意設(shè)置的第一家外資銀行代表處）。

2001年12月11日我國(guó)正式加入WTO

2006年我國(guó)加入的"Oil勺過(guò)渡期結(jié)束，國(guó)務(wù)院的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民共

12月11和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)行細(xì)則》正式生效,標(biāo)志著中國(guó)正式全面開(kāi)放銀行業(yè)，容許外資銀行對(duì)所有客

B戶提供人民幣服務(wù)，取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)昔的非審慎性限制。

截止20在華注冊(cè)了14家外國(guó)獨(dú)資和合資銀行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國(guó)銀行設(shè)置了200家分行和79家支

23年12行、186家外國(guó)銀行設(shè)置了242家代表處。在華外資銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元,占中國(guó)銀

月末行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)向1.除共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國(guó)的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營(yíng)范圍

機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍

外商獨(dú)資銀行可以經(jīng)營(yíng)部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯'業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國(guó)銀行分行nJ■經(jīng)營(yíng)部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶H勺人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)名稱事件

金融資產(chǎn)1999成立，包括信達(dá)、長(zhǎng)城、東方和華融資產(chǎn)管理企業(yè)。目前已完畢政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在

管理企業(yè)探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

1979年，新中國(guó)第一家信托投資企業(yè)一一中國(guó)國(guó)際信托投資企業(yè)成立。2007年3月1日施行的《信托

信托企業(yè)

企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應(yīng)遵守的規(guī)范。

企業(yè)集團(tuán)2004年7月27日修訂后實(shí)行了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)管理措施》，它是一種完全屬于?集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)

財(cái)務(wù)企業(yè)構(gòu),服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)組員。

金融租賃2007年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》，它是以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

企業(yè)

汽車金融2003年10月3日起施行了《汽車金融企業(yè)管理措施瓦為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)置者及銷售者梃供貸款的

企業(yè)非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)試點(diǎn)管理措施》，是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)置的，通過(guò)電子技術(shù)或其他手

貨幣經(jīng)紀(jì)

段，專門從事增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

企業(yè)

*背景知識(shí):

監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)證監(jiān)會(huì)證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)、證券期貨投資征詢機(jī)構(gòu)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)企業(yè)，再保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理企業(yè)

第2章銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的主線動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)

條件和背毋，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行:宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)銀行的影響

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。

影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來(lái)的信心，從而對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生直接影響。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目的標(biāo)

國(guó)內(nèi)生GDP：本國(guó)恙民和外國(guó)居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格體現(xiàn)的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。辨

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

產(chǎn)總值別國(guó)內(nèi)生產(chǎn)〈常住居民生產(chǎn)）和國(guó)外生產(chǎn)。

指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力H勺人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的比例。我國(guó)公

充足就業(yè)失業(yè)率布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

通貨膨常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按

物價(jià)穩(wěn)定

脹率當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。

包括常常項(xiàng)目（反應(yīng)一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)往來(lái)狀況，是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)

國(guó)際收支國(guó)際收

n（集中反慶一國(guó)同國(guó)外資金往來(lái)的狀況，反應(yīng)一國(guó)運(yùn)用外資和償還本金的執(zhí)行狀況）.

平衡支

（2）經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)

象。

分為四個(gè)階段：繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上注定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。一般來(lái)說(shuō),假如經(jīng)濟(jì)處在繁華時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)

比很好，慢如經(jīng)濟(jì)處在嚴(yán)市n勺衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造一一從不同樣角度考察的國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

（D構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、地區(qū)構(gòu)造、城鎮(zhèn)構(gòu)造、產(chǎn)品構(gòu)造、所有制構(gòu)造、分派構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造、消贄構(gòu)造等。

（2）對(duì)商業(yè)銀行的直接、間接影響

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)通過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特性。

（3）產(chǎn)業(yè)構(gòu)造

國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和英應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)

（其他行業(yè)）。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低,從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)H勺發(fā)展。

（4）消贄與投資的比例

私人消費(fèi)（不含私人購(gòu)置住房的支出）

消費(fèi)

GDP的構(gòu)政府消費(fèi)

成（從支出固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（又稱資本形成）

角度看）存貨增長(zhǎng)

凈出口出口額一進(jìn)口額

在中國(guó)，推進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè).我國(guó)許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)

展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但與否可以實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于我國(guó)從總體上啟動(dòng)和提高國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求H勺程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來(lái)巨大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場(chǎng)

（D功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能、定價(jià)功能

（2）種類

劃分原則分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）H勺短期資金融通市場(chǎng)。我國(guó)貨幣

貨幣市場(chǎng)

按金融工具市場(chǎng)重要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券向購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。

期限分以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)，市要包括債券

資本市場(chǎng)

市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。

按交易工具

債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)

類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一

按交易口勺階發(fā)行市場(chǎng)

級(jí)市場(chǎng)。

段分

流通市場(chǎng)是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融

現(xiàn)貨市場(chǎng)

按交割時(shí)間工具）的市場(chǎng)。

劃分是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間（1個(gè)月以上、1年之

期貨市場(chǎng)

內(nèi)》進(jìn)行的市場(chǎng)。

場(chǎng)內(nèi)交易市

乂稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)（如股票交易所）。

按交易場(chǎng)所場(chǎng)

劃分場(chǎng)外交易市又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無(wú)形市場(chǎng)，指沒(méi)有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或交易

場(chǎng)商『'J、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國(guó)的金融市場(chǎng)

市場(chǎng)類型時(shí)間大事記

1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。

1996年1月全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

貨幣市場(chǎng)

依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開(kāi)展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成

1997年6月

我國(guó)的貨幣市場(chǎng)。

1990年終上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。

資本市場(chǎng)

1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所儲(chǔ)券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。

1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

20世紀(jì)90年我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步，目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商

其他市場(chǎng)代初品交易所、中國(guó)金融期貨交易所（2023年9月在上海成立）。

1994年4月全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立

2023年10月上海黃金交易所成立

（4）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響

影響類別體現(xiàn)方面

銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀行1向業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管

理。

貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助于銀行識(shí)別風(fēng)

增進(jìn)作用險(xiǎn),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過(guò)正常的交易來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參照原則。

金融市場(chǎng)的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平H勺提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。尚有助于金融

稔定，為銀行發(fā)展更定良好的基礎(chǔ).

伴隨銀行參與金融市場(chǎng)程度的不停加深,金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不冷加大，

銀行經(jīng)營(yíng)管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來(lái)越大。

挑戰(zhàn)金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。

伴隨資本市場(chǎng)的發(fā)展,首先大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)會(huì)減少銀行的資金來(lái)源，另首先大量

的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在銀行的貸款,導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

（1）概念:金融工具是用來(lái)證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的公約。

（2）分類

劃分原則分類釋義

期限一般在1年如下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、

按期限H勺長(zhǎng)短期金融工具

可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、問(wèn)購(gòu)協(xié)議等）

短劃分

長(zhǎng)期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）

按融資方式直接融資工具包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、企業(yè)股票等。

劃分間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具H勺、在一定期期支付利息和到期償還

債權(quán)工具本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)偵（即企業(yè)債）、國(guó)債（按償還期不同樣分

為短、中、長(zhǎng)期債券）和金融債（是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來(lái)源）三大類。

代表此股票,它是股份有限企業(yè)公開(kāi)發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和

權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購(gòu)，持有者不能以任何理由規(guī)

定退還股本，只能通過(guò)證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓和發(fā)售。按股票所代表的股東

權(quán)利劃分，股票可分為一般股（股東紅利隨企業(yè)盈利多少而增減，可以參與

企業(yè)的決策）和優(yōu)先股（股息與企業(yè)盈利狀況無(wú)關(guān),沒(méi)有參與企業(yè)決策的表

按投資人所股權(quán)工具決權(quán),企業(yè)解散時(shí)可優(yōu)先得到分派的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資

擁有的權(quán)利者的不同樣，股票可分為A股（國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購(gòu)和交

劃分易）、B股（國(guó)內(nèi)外投資者，2001年2月28日容許國(guó)內(nèi)投資者，以人民

幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購(gòu)和交易）、H股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的企業(yè)發(fā)行、直接

在香港上市的股票）、N股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的企業(yè)發(fā)行、直接在紅約上市的

股票）。

可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券-可在特定期間按特定條件轉(zhuǎn)換為一般股股票的特殊企業(yè)

債券。兼具債券和股票H勺特性。

混合工具證券投資基金:通過(guò)發(fā)行基金庠證將眾多投咨者分散的福金集中桿來(lái)，由專

業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分派

給基金持有者的投資制度。

用于投資和籌資附股票、債券等

按金融工具用于支付、便于商品流

多種票據(jù)

的職能劃分通的

用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具

2、貨幣政策一一是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目的J而采用的控制和調(diào)整貨幣、信用及利率等方針和措施的J總稱。

構(gòu)成分類釋義

貨幣最終目的經(jīng)濟(jì)華長(zhǎng)、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡

政策基礎(chǔ)貨幣一一由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸取H勺金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國(guó)的基礎(chǔ)貨幣包括

操作目的

目的金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流道中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金三部分。

貨幣供應(yīng)量一一指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段H勺貨幣存量。我國(guó)按流動(dòng)性不同樣

將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次NO=流通中現(xiàn)金;M1=MO+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)

團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)置力）；M2=M1+

中介目1肉

城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金存款+其他存款（廣義貨幣，?般反應(yīng)

社會(huì)總需求變化和未來(lái)通貨膨脹II勺壓力狀況,是一般所指H勺貨幣供應(yīng)量）°（M2-M1）稱為準(zhǔn)貨

幣，是潛在購(gòu)置力。

指中央銀行在金融市場(chǎng)匕賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化商業(yè)銀行等存款金融機(jī)

公開(kāi)市場(chǎng)

構(gòu)的可用資金,進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國(guó)人民銀行從2023年開(kāi)始面向商業(yè)銀行發(fā)行

業(yè)務(wù)

中央銀行票據(jù)。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取行款和汲金消算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和

繳存中央銀吁H勺準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例

存款準(zhǔn)備向中央銀行繳存的存款）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行寄存在中央銀行、超過(guò)法定存款準(zhǔn)備金

金的部分，重要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資.運(yùn)用啊備用資金）。2023年,我國(guó)實(shí)行差異

存款準(zhǔn)備金率制度,重要內(nèi)容赴商業(yè)銀行合用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況

等指標(biāo)掛鉤.

再貸款:中央銀行對(duì)?金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為處理流動(dòng)性局限性的需要而發(fā)放

的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款;三是用于特定目的的貸款（如對(duì)地方政府、

支農(nóng)等）。

再貸款與

再貼現(xiàn):指金融機(jī)構(gòu)為獲得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)H勺

再貼現(xiàn)

行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過(guò)再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，

二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)的資金投向，增進(jìn)資金H勺高效流動(dòng)。（1

986年開(kāi)展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

貨幣

市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

政策

名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹原因）

工具

利率分類固定利率，浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為六個(gè)月）

短期利率（1年如下含1年）、長(zhǎng)期利率

利率政策即期利率、遠(yuǎn)期利率

調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率

調(diào)整金融機(jī)構(gòu)口勺法定存貸款利率

利率政策

制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍

制定有關(guān)政策對(duì)各類利率構(gòu)造和檔次進(jìn)行調(diào)整

基本匯率、套算匯率

固定匯率、浮動(dòng)匯率

匯率分類

即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）

官方匯率、市場(chǎng)匯率

匯率政策

選擇對(duì)應(yīng)的匯率制度（最丞礎(chǔ)、最關(guān)鍵部分）

確定合適的匯率水平

匯率政策

增進(jìn)國(guó)際收支平衡

2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子

中央銀行運(yùn)用自己H勺地位與聲望，使用口義或書面1內(nèi)方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，闡明中

窗口指導(dǎo)

央銀行意圖，勸其采用某些對(duì)應(yīng)措施，貫徹中央限行的貨幣政策。

背景知識(shí):財(cái)政政策（一國(guó)政府為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目II勺而調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及對(duì)應(yīng)措施。重要包

括財(cái)政收入政策、財(cái)政支出政策?？蛇\(yùn)用的工具重要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包括公共支出和政府投資兩部分）。

第3章銀行主要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

k有關(guān)存款政第

時(shí)間政策類別內(nèi)容

1999年U月1利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。

日

2000年4月1日個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制

2004年10月2存款基準(zhǔn)利率中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限，容許金融機(jī)構(gòu)（城鎮(zhèn)信用社

9日除外）下浮存款利率。

ZUUb年9月21計(jì)息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

日

2、個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）業(yè)務(wù)

種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

活期存款1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至座位,利息算至分位（四舍五入）。除活期存款計(jì)算復(fù)利

外，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計(jì)、結(jié)息原則由各行自己把握：

可選擇360天或365/366天的計(jì)息期,可選擇積數(shù)計(jì)息（每H余額合計(jì)數(shù)*H利率，多用于活期計(jì)息）或

逐筆計(jì)息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*口利率，多用于整存整取定期計(jì)息

整存整50元起存，存期有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。

取

零存整5元起存，存期有1年、3年、5年。

取

定期存款

整存零1000元起存，存期有1年、3年、5年;支取期有1個(gè)月、3個(gè)月或六個(gè)