《電子商務(wù)概論》課件第6章

第六章電子商務(wù)支付體系6.1傳統(tǒng)支付與電子支付6.2電子支付工具6.3電子商務(wù)支付6.4網(wǎng)上銀行6.5第三方支付6.6小結(jié)

學(xué)習(xí)目標(biāo)

·掌握電子支付的概念；

·了解電子支付的工具；

·掌握電子商務(wù)中使用的主要支付手段；

·掌握網(wǎng)上銀行的概念、分類(lèi)、特點(diǎn)及其提供的主要服務(wù)；

·掌握第三方支付的概念，了解其發(fā)展的狀況。

據(jù)中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司透露，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始到現(xiàn)在，20多年的時(shí)間里，整個(gè)社會(huì)的支付量每年都在成倍增加。然而，社會(huì)流通當(dāng)中的現(xiàn)鈔量幾乎沒(méi)有增加。2010年，中國(guó)總支付量達(dá)1600萬(wàn)億元，其中大部分是通過(guò)電子支付完成的，現(xiàn)鈔數(shù)量?jī)H4.6萬(wàn)億元。如果沒(méi)有現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，則恐怕要多建造100個(gè)印鈔廠，需要成千上萬(wàn)的印刷工人印鈔票，中央財(cái)政在人民幣的印刷、保管、運(yùn)輸、銷(xiāo)毀等方面花費(fèi)的成本也會(huì)非常大。統(tǒng)計(jì)顯示，現(xiàn)在零售交易上使用的現(xiàn)金其成本是1.7%

左右，而電子貨幣是0.6%

左右。所以，電子貨幣的使用對(duì)整個(gè)社會(huì)節(jié)省開(kāi)支是非常有效的。不過(guò)，電子貨幣的發(fā)行也給貨幣政策的實(shí)施帶來(lái)了新的問(wèn)題。比如，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)按照變現(xiàn)能力，將貨幣分為M0、M1、M2、M3幾個(gè)層次，電子貨幣、電子支付使貨幣層次劃分一下子模糊了，原本認(rèn)為不容易變現(xiàn)的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)眼就可以變?yōu)楝F(xiàn)金。因此，這對(duì)貨幣政策會(huì)帶來(lái)一定影響。從歐洲的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，電子貨幣的發(fā)行主體只能是金融機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)，只允許有正規(guī)牌照的機(jī)構(gòu)或者銀行來(lái)發(fā)行電子貨幣。歐洲人將各類(lèi)機(jī)構(gòu)的電子貨幣視為存款，只有銀行才可以發(fā)行電子貨幣。但是美國(guó)卻規(guī)定，只有實(shí)體企業(yè)而不是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)才能發(fā)行電子貨幣。中國(guó)目前是非銀行機(jī)構(gòu)充當(dāng)了電子貨幣的發(fā)行主體，包括支付寶、上海環(huán)迅等企業(yè)。此外，還存在幾百家各類(lèi)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，包括公交卡發(fā)行機(jī)構(gòu)等，它們主要是非金融機(jī)構(gòu)。眾多的電子貨幣方便了百姓的生活，也需要有序監(jiān)管。

本章將主要介紹電子支付的概念，電子商務(wù)中使用的主要支付手段和工具，網(wǎng)上銀行及第三方支付平臺(tái)的功能與發(fā)展。

一般認(rèn)為電子商務(wù)出現(xiàn)以前使用的支付方式為傳統(tǒng)支付，主要的支付工具為現(xiàn)金、支票和信用卡(包括借記卡和貸記卡)。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、多媒體信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和電子商務(wù)內(nèi)在要求的不斷提高，支付方式發(fā)生了巨大的變革，現(xiàn)代化的支付手段——電子支付應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展，這對(duì)現(xiàn)代支付體系提出了更高的要求。本節(jié)主要介紹傳統(tǒng)支付與電子支付的基本概念。6.1傳統(tǒng)支付與電子支付6.1.1傳統(tǒng)支付

傳統(tǒng)支付方式主要包括現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡等，與之相對(duì)應(yīng)的支付系統(tǒng)為現(xiàn)金支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、信用卡支付系統(tǒng)等。

1.現(xiàn)金支付方式

現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。其中，紙幣是指由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制使用的價(jià)值符號(hào)，其本身沒(méi)有任何價(jià)值；硬幣本身含有一定的金屬成分，它與紙幣的不同之處在于其本身就具有一定的價(jià)值。無(wú)論是紙幣還是硬幣，作為流通手段的貨幣，它們的出現(xiàn)是一種時(shí)代的產(chǎn)物，不是人為的，它們有一個(gè)發(fā)展和成熟的過(guò)程。在使用現(xiàn)金進(jìn)行交易時(shí)，買(mǎi)賣(mài)雙方處于同一位置。其最大的特點(diǎn)就是整個(gè)交易過(guò)程可以匿名進(jìn)行。賣(mài)方不需要了解買(mǎi)方的身份，只要認(rèn)同買(mǎi)方支付時(shí)使用的現(xiàn)金有效就可以了?，F(xiàn)金本身的價(jià)值不是由賣(mài)方認(rèn)同的，它是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的。使用現(xiàn)金進(jìn)行支付和清算在程序上非常簡(jiǎn)單，就是我們平常所謂的“一手交錢(qián)，一手交貨”。賣(mài)方用貨物換取現(xiàn)金，買(mǎi)方用現(xiàn)金買(mǎi)到貨物，雙方在交易結(jié)束后就完成交易目的。當(dāng)然，這種支付方式也存在著這樣或那樣的弊端：首先，它受到時(shí)間和空間的限制，無(wú)法完成不同時(shí)間或者不同地點(diǎn)進(jìn)行的交易；其次，對(duì)于大宗交易，如果采用現(xiàn)金為支付手段，則會(huì)由于現(xiàn)金表面金額的固定性而導(dǎo)致買(mǎi)方需要攜帶大量的現(xiàn)金，顯然，這對(duì)于買(mǎi)方來(lái)說(shuō)是極其不方便的，也會(huì)引發(fā)某些不安全因素。

2.票據(jù)支付方式

使用票據(jù)支付方式來(lái)進(jìn)行交易從一定程度上可以彌補(bǔ)現(xiàn)金支付方式本身具有的缺陷。在匯票、本票作為匯兌工具的功能逐漸成形并且為大多數(shù)用戶所接受后，在交易中以支付票據(jù)代替現(xiàn)金支付的方法逐漸流行起來(lái)。

廣義票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)力的文書(shū)憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。狹義上的票據(jù)則是一個(gè)專(zhuān)用名詞，專(zhuān)指《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。結(jié)合我國(guó)頒布的《票據(jù)法》的具體內(nèi)容，票據(jù)可定義為出票人依據(jù)《票據(jù)法》發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人及專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)無(wú)條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書(shū)憑證。

作為支付手段，各種票據(jù)都可以使用，但無(wú)論是使用匯票、支票還是本票，都需要有出票人的簽名方能生效。在使用支票進(jìn)行支付的過(guò)程中，支票由買(mǎi)方簽名后即可生效，賣(mài)方需通過(guò)銀行來(lái)處理支票，并需要為此支付一定的費(fèi)用，而且需要等待提款。使用匯票進(jìn)行支付的流程大致與支票支付流程相同。本票支付流程則有所不同，本票是由買(mǎi)方通過(guò)銀行處理的，而匯票、支票由賣(mài)方通過(guò)銀行處理。與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(1)在商業(yè)交易中，交易雙方往往分處兩地，票據(jù)本身的特性決定了它可以比較好地處理這種情況下的交易活動(dòng)。同時(shí)，票據(jù)所具有的匯兌功能使得大宗交易成為可能。

(2)票據(jù)代替現(xiàn)金作為支付工具可以避免清點(diǎn)現(xiàn)金時(shí)可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤，也可節(jié)省清點(diǎn)現(xiàn)金的時(shí)間。

(3)因?yàn)槠睋?jù)需要出票人的簽名才能生效，所以票據(jù)支付方式不再匿名。

(4)與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式的業(yè)務(wù)費(fèi)用比較高，方便性和時(shí)效性不如現(xiàn)金支付方式。

3.信用卡支付方式

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。信用卡最早誕生于美國(guó)。發(fā)展至今，在美國(guó)、加拿大、西歐各國(guó)、日本等金融業(yè)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用卡已成為一種普遍采用的支付方式，它逐步取代了現(xiàn)金支付方式和票據(jù)支付方式。

信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)廣泛使用，與其本身的特點(diǎn)是分不開(kāi)的。信用卡的功能很強(qiáng)大，主要包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)信貸、儲(chǔ)蓄和匯兌。如果銀行本身就是發(fā)卡人，則使用信用卡進(jìn)行交易結(jié)算就變得更方便了。這些特點(diǎn)使得用戶非常樂(lè)意使用這種支付手段來(lái)完成交易。利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金流通量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，提高結(jié)算效率；同時(shí)客戶可以使用信用卡在異地進(jìn)行存取現(xiàn)金，免去了隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且又有安全保障。當(dāng)然，使用信用卡作為支付手段來(lái)進(jìn)行交易也有一定的弊端，如交易費(fèi)用較高，信用卡超過(guò)一定的有效期就失效，信用卡遺失或者被盜等。6.1.2電子支付

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)已成為商品交易的最新模式。和傳統(tǒng)的商貿(mào)活動(dòng)一樣，貨幣與銀行在電子商務(wù)活動(dòng)中也是不可或缺的重要組成部分。但傳統(tǒng)的支付方式已無(wú)法適應(yīng)這種新的商務(wù)形態(tài)。一方面，傳統(tǒng)支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理或經(jīng)過(guò)郵政、電信部門(mén)的委托傳遞，因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍?、資金周轉(zhuǎn)慢等問(wèn)題。另一方面，在電子商務(wù)中，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費(fèi)者、消費(fèi)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)，雙方可能互不相識(shí)。交易商要在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售，消費(fèi)者要在網(wǎng)上直接購(gòu)物，商品交易的過(guò)程要完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的虛擬市場(chǎng)完成，在這種條件下，為真正實(shí)現(xiàn)商務(wù)電子化的全過(guò)程，貨幣必須具備適合于在網(wǎng)絡(luò)空間中流通的特性，即支付過(guò)程和支付手段必須完全電子化，相應(yīng)地，銀行應(yīng)具有能夠經(jīng)營(yíng)這種貨幣的功能。從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)的發(fā)展，縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間，并減少了在途資金的占?jí)?，各種電子支付方式也相繼出現(xiàn)。

2005年10月，中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《電子支付指引(第一號(hào))》文件中指出，電子支付是指單位、個(gè)人(客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力。

從這個(gè)定義上看，包括信用卡、線上網(wǎng)關(guān)支付等一切非現(xiàn)金、票據(jù)支付的方式，都應(yīng)該稱做電子支付。電子支付的概念已由狹義的電子貨幣支付演變?yōu)殡娮咏K端支付的“大支付”。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)者、金融機(jī)構(gòu)與商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。

電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話(固定電話、手機(jī)、小靈通)或其他類(lèi)似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)從銀行賬戶里直接完成付款的方式。

移動(dòng)支付是指使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易是指通過(guò)POS(PointofSales，銷(xiāo)售點(diǎn)終端)機(jī)實(shí)現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的電子支付方式。POS機(jī)是安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點(diǎn)中，為持卡人提供授權(quán)、消費(fèi)、結(jié)算等服務(wù)的專(zhuān)用銀行電子支付設(shè)備。POS主要有以下兩種類(lèi)型：一種是消費(fèi)POS，具有消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費(fèi)；另一種是轉(zhuǎn)賬POS，具有財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬和卡卡轉(zhuǎn)賬等功能，主要用于單位財(cái)務(wù)部門(mén)。自動(dòng)柜員機(jī)交易是指通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)完成的電子支付方式。自動(dòng)柜員機(jī)即ATM(AutomaticTellerMachine)，是指銀行在不同地點(diǎn)設(shè)置的一種小型機(jī)器，客戶可以通過(guò)在機(jī)器上插入銀行卡自助地進(jìn)行提款、存款、轉(zhuǎn)賬等銀行柜臺(tái)服務(wù)。

與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付具有以下特征：

(1)電子支付是通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。

(2)電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他配套設(shè)施；傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。

(3)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶只要擁有可以上網(wǎng)的終端，便可隨時(shí)隨地在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

早在20世紀(jì)90年代初，人類(lèi)就開(kāi)始了對(duì)電子支付工具的探索。由于電子支付方式仍然是以傳統(tǒng)支付系統(tǒng)為依托的，因此電子支付工具也主要是從傳統(tǒng)支付方式衍生出來(lái)的，主要包括電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡等，這三類(lèi)電子支付工具可用于網(wǎng)上支付。此外，還有一種儲(chǔ)值卡型電子貨幣也可以實(shí)現(xiàn)貨幣的數(shù)字化，但一般不用做網(wǎng)上結(jié)算。6.2電子支付工具6.2.1電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金(ElectronicCash)又稱數(shù)字現(xiàn)金(DigitalCash)或E-money，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字(電子)的形式儲(chǔ)存的貨幣，它可以直接用于電子購(gòu)物。在這里主要介紹狹義的電子現(xiàn)金。狹義的電子現(xiàn)金通常是指一種以數(shù)字(電子)形式儲(chǔ)存并流通的貨幣，它通過(guò)把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額，用戶可用這些加密的序列數(shù)在Internet上允許接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。

20世紀(jì)90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時(shí)代，繼電子現(xiàn)金的先驅(qū)DigiCash公司開(kāi)發(fā)出eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Cybercoin、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)相繼出現(xiàn)。不同類(lèi)型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費(fèi)者、銷(xiāo)售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)和客戶端的“電子錢(qián)包”軟件執(zhí)行。這種電子現(xiàn)金當(dāng)時(shí)在歐洲各國(guó)和日本很普及，德國(guó)的很多銀行和商戶都支持eCash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國(guó)和其他國(guó)家電子現(xiàn)金并沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)(Micropayments和Macropayments)已從總部分離，Cybercoin、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。有些行業(yè)觀察家認(rèn)為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)方式，即這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運(yùn)行的復(fù)雜的客戶端軟件。另外，由于存在許多相互競(jìng)爭(zhēng)的技術(shù)，因此沒(méi)有開(kāi)發(fā)出電子現(xiàn)金系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏電子現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)就意味著消費(fèi)者面臨多種專(zhuān)用的電子現(xiàn)金方案，而且相互之間無(wú)法互操作。美國(guó)由于信用卡使用較為普及，因此并沒(méi)有積極推行電子現(xiàn)金的使用?，F(xiàn)在，隨著信用卡在各國(guó)的普及和發(fā)展，一度被看好的小額支付市場(chǎng)和未滿18歲公民市場(chǎng)也逐步被信用卡占據(jù)。6.2.2電子支票

電子支票(ElectronicChecks)是紙質(zhì)支票的電子版本，是客戶向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，它包括數(shù)據(jù)、收款人姓名、金額、簽名、備注等。電子支票往往通過(guò)金融網(wǎng)傳遞，可用來(lái)支付各種賬單、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等，也適用于任何可以使用紙質(zhì)支票的場(chǎng)合，并受現(xiàn)行《支票法》的制約。

以E-Check電子支票系統(tǒng)為例，當(dāng)用戶想使用電子支票進(jìn)行支付時(shí)，安裝了電子支票系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)會(huì)在屏幕中顯示空白電子支票。圖6-1為用戶填寫(xiě)了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數(shù)字簽名(相當(dāng)于傳統(tǒng)支票的簽名，數(shù)字簽名技術(shù)將在第七章介紹)。

圖6-1填寫(xiě)好的E-Check電子支票樣本較早的電子支票系統(tǒng)是金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)(FSTC)開(kāi)發(fā)的BIPS系統(tǒng)。1996年，美國(guó)通過(guò)的《改進(jìn)債務(wù)償還方式法》成為推動(dòng)電子支票在美國(guó)應(yīng)用的一個(gè)重要因素。該法規(guī)定，自1999年1月起，政府部門(mén)的大部分債務(wù)將通過(guò)電子方式償還。1998年1月1日，美國(guó)國(guó)防部以及由銀行和技術(shù)銷(xiāo)售商組成的旨在促進(jìn)電子支票技術(shù)發(fā)展的金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)通過(guò)美國(guó)財(cái)政部的財(cái)政管理服務(wù)支付了一張電子支票以顯示系統(tǒng)的安全性。除了BIPS系統(tǒng)外，當(dāng)時(shí)主要的電子支票系統(tǒng)還有美國(guó)南加州大學(xué)信息科學(xué)協(xié)會(huì)開(kāi)發(fā)的Netcheque電子支票支付系統(tǒng)以及美國(guó)卡內(nèi)基?梅隆大學(xué)開(kāi)發(fā)出的Netbill電子支票系統(tǒng)等。

理論上，這種電子支票系統(tǒng)的數(shù)字化流轉(zhuǎn)方式可以加快支票的解付速度，縮短資金的在途時(shí)間，但由于數(shù)字簽名、第三方認(rèn)證等環(huán)節(jié)較為繁瑣，且電子支票經(jīng)第三方認(rèn)證后仍然需要將其轉(zhuǎn)換為普通的紙質(zhì)支票交存商家或企業(yè)的開(kāi)戶銀行，因此使得電子支票的便利性和快捷性大打折扣。另外，在亞洲和歐洲，支票本來(lái)就不是主要的支付工具，所以電子支票的發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)也較為緩慢。再加之由于基礎(chǔ)設(shè)施問(wèn)題，只有美國(guó)銀行支持的支票才能在線檢驗(yàn)，這也限制了電子支票在其他國(guó)家的廣泛普及。

雖然今天偶爾仍能看到“E-Check”字樣，但其含義已經(jīng)發(fā)生了變化。一種情況是類(lèi)似今天信用卡的網(wǎng)上支付，仍以傳統(tǒng)支票賬戶為依托，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)填寫(xiě)支票賬戶相關(guān)信息，通過(guò)銀行間進(jìn)行在線轉(zhuǎn)賬、劃撥等清算。另一種情況是一些美國(guó)大學(xué)的學(xué)費(fèi)交費(fèi)方式中列有“ElectronicCheck”字樣，此處的“ElectronicCheck”是指學(xué)生如果在美國(guó)的銀行已經(jīng)開(kāi)戶并有一定存款，可以通過(guò)支票的形式付學(xué)費(fèi)。6.2.3電子信用卡

電子信用卡指在電子商務(wù)活動(dòng)中使用的信用卡。事實(shí)上，它并不是用無(wú)形的二進(jìn)制數(shù)完全取代塑料卡片形態(tài)的傳統(tǒng)信用卡，而是仍以傳統(tǒng)信用卡為依托，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞信用卡信息完成支付。

電子信用卡具有快捷、方便的特點(diǎn)，賣(mài)方可以及時(shí)通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)了解持卡人的信用度，避免了欺詐行為的發(fā)生。由于使用電子信用卡需要通過(guò)公共Internet的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用卡傳輸，因此在技術(shù)上需要保證傳輸?shù)陌踩院涂煽啃?，一般通過(guò)SET安全電子交易協(xié)議保證電子信用卡卡號(hào)和密碼的安全傳輸。在信用卡進(jìn)行支付的過(guò)程中，也需要認(rèn)證客戶、商家以及信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)的身份，以防止抵賴行為的發(fā)生。電子信用卡的使用始于20世紀(jì)90年代。1994年10月正式營(yíng)業(yè)的第一虛擬互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)(FirstVirtualInternetPaymentSystem)是最早在Internet網(wǎng)上開(kāi)展信用卡結(jié)算服務(wù)的系統(tǒng)。當(dāng)時(shí)的信用卡在線結(jié)算主要通過(guò)E-mail方式傳遞信息。消費(fèi)者預(yù)先在接受該項(xiàng)服務(wù)的公司登記自己的信用卡信息，在網(wǎng)上購(gòu)物并確認(rèn)購(gòu)物信息后，發(fā)送E-mail給該公司，消費(fèi)者的信用卡信息通過(guò)專(zhuān)用的金融網(wǎng)絡(luò)傳遞到信用卡公司請(qǐng)求授權(quán)，授權(quán)成功則實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算。在整個(gè)處理過(guò)程中，消費(fèi)者私人的信用卡信息沒(méi)有在Internet上傳送，因此它與傳統(tǒng)的信用卡處理一樣，沒(méi)有信息泄露和被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)時(shí)性會(huì)有一定的影響。目前信用卡在線結(jié)算方式為實(shí)時(shí)處理。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)將信用卡信息通過(guò)Internet傳送至特約商戶，商戶再將數(shù)據(jù)集成傳至信用卡取款銀行，然后通過(guò)原有的信用卡清算系統(tǒng)完成實(shí)時(shí)支付，商店賬戶上的資金相應(yīng)增加。在SET協(xié)議支持下，交易信息與信用卡信息是分離處理的，商戶只能得到交易信息，而信用卡公司只能得到賬戶信息，從而保證了交易安全。信用卡在美國(guó)、歐洲各國(guó)等地使用較早，到20世紀(jì)90年代，其應(yīng)用已非常廣泛，持卡可在商場(chǎng)、飯店、車(chē)站等許多場(chǎng)所消費(fèi)結(jié)算，可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式實(shí)現(xiàn)有效的支付。這為電子信用卡的推廣普及打下了良好基礎(chǔ)。亞馬遜(A)和國(guó)際域名管理機(jī)構(gòu)(I)都是較早應(yīng)用電子信用卡實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)進(jìn)行收款的企業(yè)。Amazon提供的是看得見(jiàn)的產(chǎn)品，而Internic提供的是服務(wù)，因此，無(wú)論是商品還是服務(wù)都可以用電子信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)方便、快捷、安全的實(shí)時(shí)支付。6.2.4儲(chǔ)值卡型電子貨幣

儲(chǔ)值卡也稱為預(yù)付卡，是支付工具或信用憑證的一種。從概念上講，儲(chǔ)值卡可分為狹義、廣義兩種。狹義的儲(chǔ)值卡是指銀行發(fā)行的一種銀行卡產(chǎn)品。中國(guó)人民銀行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十條規(guī)定：“儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡”。廣義的儲(chǔ)值卡是指獲準(zhǔn)發(fā)行的多用途卡片或其他虛擬介質(zhì)、紙質(zhì)的支付憑證、信用憑證，是一種用于交換與其價(jià)值相同的商品或服務(wù)的工具。儲(chǔ)值卡的存在形式有智能卡、磁條卡、紙憑證和互聯(lián)網(wǎng)賬戶等，當(dāng)前占主流的是智能卡(IC卡)和磁條卡，如固定電話使用的磁卡、IC卡、IP卡，超市、百貨商店發(fā)行的購(gòu)物卡，石油公司發(fā)行的加油卡，交通部門(mén)發(fā)行的公交車(chē)IC卡等。從儲(chǔ)值卡的發(fā)卡主體來(lái)看，一般分為商業(yè)銀行發(fā)行的銀行類(lèi)儲(chǔ)值卡、銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)行的商業(yè)類(lèi)儲(chǔ)值卡，以及不銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)行的第三方機(jī)構(gòu)儲(chǔ)值卡，后兩種也稱為非銀行類(lèi)儲(chǔ)值卡。銀行類(lèi)儲(chǔ)值卡以銀行信用作保障，非銀行類(lèi)儲(chǔ)值卡以商業(yè)信用或政府信用作保障。商業(yè)類(lèi)儲(chǔ)值卡發(fā)行機(jī)構(gòu)一般集發(fā)行、銷(xiāo)售、受理于一身。儲(chǔ)值卡的使用范圍可分為單用途和多用途兩種。單用途儲(chǔ)值卡只能在特定的單一法人實(shí)體內(nèi)使用，多用途儲(chǔ)值卡可在指定的多個(gè)法人實(shí)體、多個(gè)行業(yè)內(nèi)使用。

由于儲(chǔ)值卡內(nèi)金額采用電子化、數(shù)字化的方式存儲(chǔ)和使用，所以是一種作為現(xiàn)金替代品的電子貨幣。銀行發(fā)行的借記卡在網(wǎng)上支付中使用廣泛，非銀行類(lèi)儲(chǔ)值卡一般用于網(wǎng)下支付。

電子商務(wù)支付指在電子商務(wù)交易中使用的支付手段。從目前的實(shí)際應(yīng)用來(lái)看，既使用傳統(tǒng)支付方式，又使用電子支付工具，既包括網(wǎng)上支付，又包括網(wǎng)下支付。以當(dāng)當(dāng)網(wǎng)為例，可接受的付款方式包括各類(lèi)銀行卡的網(wǎng)上支付、貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等。圖6-2所示為當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的支付界面。6.3電子商務(wù)支付

圖6-2當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的支付界面類(lèi)似地，亞馬遜中國(guó)接受的支付方式有：貨到付款，國(guó)內(nèi)銀行卡或信用卡在線支付，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡支付，支付寶、財(cái)付通及首信會(huì)員賬戶在線支付、銀行電匯、電子賬戶在線支付、亞馬遜禮品卡在線支付等方式。

總結(jié)起來(lái)，電子商務(wù)交易中使用的支付手段主要有三類(lèi)：網(wǎng)上支付、網(wǎng)下支付和手機(jī)支付。6.3.1網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付也叫互聯(lián)網(wǎng)支付，特指用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)移。

網(wǎng)上支付手段主要有：銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺(tái)支付、商家的儲(chǔ)值賬戶支付等。

銀行卡網(wǎng)上支付是以商業(yè)銀行為主體，通過(guò)銀行卡為網(wǎng)上交易的客戶提供電子結(jié)算的手段，包括信用卡網(wǎng)上支付和借記卡網(wǎng)上支付兩種方式。進(jìn)入網(wǎng)銀在線支付頁(yè)面，使用開(kāi)通了網(wǎng)上支付功能的銀行卡，點(diǎn)擊立即支付后，輸入銀行卡號(hào)及驗(yàn)證碼，按照接下來(lái)的提示進(jìn)行操作即可直接在銀行支付系統(tǒng)中進(jìn)行交易付款，這一過(guò)程完全在網(wǎng)上進(jìn)行，無(wú)需現(xiàn)金交易，交易過(guò)程快捷、方便，采用了網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，使用戶可以安全、可靠地進(jìn)行網(wǎng)上交易。

第三方平臺(tái)是獨(dú)立于銀行、商家及消費(fèi)者的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成的支付過(guò)程稱為第三方平臺(tái)支付。例如，支付寶、財(cái)付通、環(huán)迅、PayPal等是國(guó)內(nèi)外較為知名的第三方支付平臺(tái)，其主要職能是為商家提供統(tǒng)一的支付接口，為買(mǎi)方提供第三方擔(dān)保支付。有關(guān)內(nèi)容將在6.5節(jié)詳細(xì)介紹。

商家的儲(chǔ)值賬戶支付是指網(wǎng)上商家為用戶提供預(yù)付現(xiàn)金的專(zhuān)用賬戶的支付方式。例如，紅孩子的儲(chǔ)值賬戶支付、支付寶的余額付款、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的賬戶余額支付等都屬此種支付方式。6.3.2網(wǎng)下支付

網(wǎng)下支付主要包括貨到付款、支票支付、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)點(diǎn)支付等。

貨到付款是指在貨到時(shí)使用現(xiàn)金向送貨員支付訂單貨款。也有些企業(yè)的送貨員會(huì)隨身攜帶POS機(jī)，支持用戶刷卡支付。

支票支付指網(wǎng)上下訂單后，網(wǎng)下通過(guò)支票支付貨款的結(jié)算方式。例如，當(dāng)當(dāng)和亞馬遜中國(guó)都支持支票支付，但不是電子支票，而是傳統(tǒng)支票支付。在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，用支票結(jié)賬的顧客需要選擇“銀行匯款”作為支付方式，然后將支票送到當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的辦公大樓，同時(shí)需提供訂單號(hào)，支票在3～4個(gè)工作日內(nèi)收妥入賬后，當(dāng)當(dāng)才安排發(fā)貨。亞馬遜中國(guó)的支票支付需要選擇“銀行電匯”作為支付方式，然后把支票送到亞馬遜中國(guó)財(cái)務(wù)部或到開(kāi)戶行主動(dòng)付款。

郵局匯款是指客戶將訂單金額通過(guò)郵政部門(mén)匯到網(wǎng)上商城的一種結(jié)算支付方式。

銀行轉(zhuǎn)賬是指不使用現(xiàn)金，通過(guò)銀行將款項(xiàng)從付款單位(或個(gè)人)的銀行賬戶直接劃轉(zhuǎn)到收款單位(或個(gè)人)的銀行賬戶的貨幣資金結(jié)算方式。網(wǎng)點(diǎn)支付是2006年才出現(xiàn)的一種“網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)下支付”的新型支付模式。用戶可以到與網(wǎng)上商城合作的支付網(wǎng)點(diǎn)(如便利店、郵局、藥店等)用現(xiàn)金或刷卡方式完成對(duì)網(wǎng)上訂單的支付結(jié)算。由于網(wǎng)點(diǎn)性質(zhì)不同，有些網(wǎng)點(diǎn)僅收取現(xiàn)金，有些僅可刷卡。

聯(lián)想控股的拉卡拉(北京)電子支付技術(shù)服務(wù)有限公司在2006年7月與中國(guó)銀聯(lián)合作推出的“銀聯(lián)拉卡拉”支付方式開(kāi)創(chuàng)了網(wǎng)點(diǎn)支付的先河。通過(guò)便利店和連鎖超市(如快客、可的、喜士多、海王星辰等)里的拉卡拉便民金融服務(wù)終端，消費(fèi)者不需要開(kāi)通網(wǎng)銀，不需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)，只要到拉卡拉便利支付點(diǎn)，刷任何一張銀聯(lián)卡就可為網(wǎng)上消費(fèi)付款。拉卡拉的刷卡機(jī)是一種類(lèi)似POS機(jī)的終端設(shè)備，外形如圖6-3所示。

付款流程是：網(wǎng)上買(mǎi)下商品后，選擇“網(wǎng)點(diǎn)支付”付款→記錄交易號(hào)和交易金額→去拉卡拉便利支付點(diǎn)刷卡或去合作網(wǎng)點(diǎn)付現(xiàn)金→付款完成。圖6-3拉卡拉智能刷卡終端目前，拉卡拉便利支付點(diǎn)已經(jīng)發(fā)展到88個(gè)城市，完全覆蓋了38個(gè)城市，遍布主要城區(qū)辦公區(qū)及住宅區(qū)周邊的便利店、超市、社區(qū)店。截至2009年6月，全國(guó)拉卡拉便利支付點(diǎn)數(shù)量超過(guò)30000家，全國(guó)超過(guò)95%

的品牌連鎖店已和拉卡拉達(dá)成戰(zhàn)略合作，其中包括快客、好德、7-11、沃爾瑪?shù)戎放啤?/p>

網(wǎng)點(diǎn)支付方便、快捷，但需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)為交易金額的0.5%～1%(2～50元封頂)。6.3.3手機(jī)支付

手機(jī)支付也稱為移動(dòng)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

按支付距離的遠(yuǎn)近，手機(jī)支付可分為手機(jī)遠(yuǎn)程支付和手機(jī)近端支付。其中，手機(jī)遠(yuǎn)程支付主要包括基于信息通信技術(shù)的手機(jī)支付以及基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付。

基于信息通信技術(shù)的手機(jī)支付又稱短信支付，是指用戶通過(guò)發(fā)送SMS(ShortMessagingService，短信服務(wù))的方式實(shí)現(xiàn)的支付行為。用戶選定商品后，編寫(xiě)短信，將“商品編號(hào)”發(fā)送到商戶指定的特定號(hào)碼下訂單，回復(fù)“Y”直接支付，或根據(jù)消費(fèi)引導(dǎo)短信進(jìn)行相應(yīng)回復(fù)，支付成功后會(huì)收到手機(jī)支付平臺(tái)發(fā)送的確認(rèn)信息。例如，支付寶的手機(jī)支付就是通過(guò)手機(jī)綁定一個(gè)支付寶賬號(hào)并定制手機(jī)支付服務(wù)，然后通過(guò)手機(jī)SMS向一個(gè)特定的SP(ServiceProvider，服務(wù)提供商)發(fā)送特定的短信指令來(lái)完成轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物等的支付方式。

基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付又稱手機(jī)網(wǎng)上支付，是指用戶通過(guò)手機(jī)登錄網(wǎng)絡(luò)，使用銀行或其他支付企業(yè)提供的支付服務(wù)。消費(fèi)者在手機(jī)支付業(yè)務(wù)合作商家的網(wǎng)站上購(gòu)物時(shí)，進(jìn)入支付環(huán)節(jié)后，選擇手機(jī)支付方式，頁(yè)面將跳轉(zhuǎn)至手機(jī)支付業(yè)務(wù)網(wǎng)站支付界面。在該界面填寫(xiě)登錄名(即注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼)及支付密碼后，點(diǎn)擊“確認(rèn)”。根據(jù)頁(yè)面提示信息確認(rèn)訂單、支付賬戶類(lèi)型及賬戶余額后，“確認(rèn)支付”即可。例如，紅孩子網(wǎng)上商城就支持中國(guó)移動(dòng)的此種手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

手機(jī)近端支付指用戶利用NFC(NearFieldCommunication，近距離通信技術(shù))、RFID(RadioFrequencyIdentification，射頻識(shí)別，俗稱電子標(biāo)簽)和藍(lán)牙紅外技術(shù)，使手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車(chē)停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間實(shí)現(xiàn)本地化通信。例如，中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)錢(qián)包支付業(yè)務(wù)就屬于手機(jī)近端支付。用戶在開(kāi)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)后，到中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換一張手機(jī)錢(qián)包(支持RFID功能的專(zhuān)用SIM卡)，充值后就可以使用手機(jī)在部分有中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)用POS機(jī)的商家(如便利店、商場(chǎng)、超市、公交、餐飲、加油站等)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)刷卡消費(fèi)。

按資金來(lái)源的不同，手機(jī)支付可分為銀行賬戶手機(jī)支付、電信賬戶手機(jī)支付、商戶賬戶手機(jī)支付及其他賬戶手機(jī)支付等。雖然分類(lèi)方式不同，但是手機(jī)支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移，核心是支付賬戶，支付介質(zhì)是手機(jī)。

因此，手機(jī)支付是一種綜合支付模式，既具有網(wǎng)上支付功能，又具有網(wǎng)下支付功能。

6.4.1網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，包含兩個(gè)層次的含義。一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，是指通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)及新興服務(wù)項(xiàng)目的銀行。另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。使用銀行卡在線支付時(shí)所要開(kāi)通的“網(wǎng)銀”指的就是第二層次的概念。6.4網(wǎng)上銀行6.4.2網(wǎng)上銀行的分類(lèi)

按是否有物理網(wǎng)點(diǎn)的支持，網(wǎng)上銀行可分為以下兩類(lèi)。

1．沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)支持的虛擬銀行

所謂虛擬銀行(Virtualbank)，就是指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)而存在，沒(méi)有實(shí)際的物理網(wǎng)點(diǎn)作為支持的網(wǎng)上銀行，國(guó)外又稱Directbank或Internet-onlybank。這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。對(duì)于現(xiàn)金收付、貸款監(jiān)督與調(diào)查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業(yè)務(wù)，一般采取兩種辦法來(lái)解決：一是委托代理機(jī)構(gòu)，如郵政局、咨詢公司、事務(wù)所等；二是通過(guò)ATM、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)據(jù)挖掘、合同風(fēng)險(xiǎn)明示等技術(shù)手段來(lái)解決。例如，美國(guó)的SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網(wǎng)上銀行)成立于1995年10月，是全世界第一家無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營(yíng)業(yè)廳就是網(wǎng)站。當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行維護(hù)和管理。由于其成功的運(yùn)營(yíng)模式，1998年10月，SFNB正式成為加拿大皇家銀行金融集團(tuán)旗下的全資子公司，獲得了強(qiáng)大的資金支持。歐洲的第一家虛擬銀行First-e成立于1999年9月，于兩年后破產(chǎn)。亞洲的第一家虛擬銀行是新加坡的FinatiQ，是新加坡華僑銀行的分支機(jī)構(gòu)，成立于2000年4月，于2011年6月網(wǎng)站關(guān)閉，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)成為新加坡華僑銀行多渠道策略的一部分。目前，很多獨(dú)立的網(wǎng)上銀行都在尋求和實(shí)體銀行合作。一些名為Directbank的虛擬銀行并非獨(dú)立的網(wǎng)上銀行，而是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)。例如，INGDirect是隸屬于荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)的網(wǎng)上銀行，HSBCDirect是匯豐銀行(HSBC)旗下的網(wǎng)上營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)，UBank是澳大利亞國(guó)家銀行(ANB)的一款網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

2．有物理網(wǎng)點(diǎn)支持的網(wǎng)上銀行

這種類(lèi)型的網(wǎng)上銀行實(shí)質(zhì)就是傳統(tǒng)銀行上網(wǎng)，是有物理網(wǎng)點(diǎn)支持的傳統(tǒng)銀行在原有基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展在線業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式。這是目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。20世紀(jì)90年代初，互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)模式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了重要影響。隨著Internet接入成本的降低，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)在減少長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)成本及提供更有效的客戶服務(wù)方面具有巨大潛力，一些傳統(tǒng)銀行開(kāi)始嘗試提供有限的在線服務(wù)，并取得了初步成功。這使得網(wǎng)上銀行得到了進(jìn)一步發(fā)展，越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行建立了網(wǎng)站，提供在線銀行業(yè)務(wù)，一些基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)務(wù)也開(kāi)始出現(xiàn)。我國(guó)的傳統(tǒng)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行服務(wù)始于1996年。迄今為止，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有獨(dú)立的虛擬銀行。6.4.3網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)

網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)一般分為三類(lèi)：公共信息服務(wù)、客戶交流服務(wù)和銀行交易服務(wù)。

1.公共信息服務(wù)

公共信息服務(wù)是指銀行通過(guò)自己的網(wǎng)站向客戶發(fā)布廣告、宣傳資料、業(yè)務(wù)種類(lèi)、操作規(guī)程、最新通知、年報(bào)等綜合信息的服務(wù)形式。

2.客戶交流服務(wù)

客戶交流服務(wù)是指網(wǎng)上銀行通過(guò)E-mail、留言反饋、在線論壇、在線客服等方式，為客戶提供的業(yè)務(wù)咨詢及投訴等服務(wù)。通過(guò)收集、整理、歸納、分析客戶各式各樣的問(wèn)題和意見(jiàn)，可以及時(shí)地了解客戶關(guān)注的焦點(diǎn)以及市場(chǎng)的需求走向，為銀行及時(shí)調(diào)整或設(shè)計(jì)新的經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)品種提供依據(jù)。

3.銀行交易服務(wù)

銀行交易服務(wù)是網(wǎng)上銀行的主體業(yè)務(wù)，包括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行最初以公司業(yè)務(wù)為主，后來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)的普及以及銀行向零售業(yè)的滲透和轉(zhuǎn)變，個(gè)人業(yè)務(wù)逐漸得到發(fā)展。

1)公司業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行提供的公司業(yè)務(wù)一般包括公司存款業(yè)務(wù)、公司結(jié)算業(yè)務(wù)、公司理財(cái)業(yè)務(wù)以及其他增值業(yè)務(wù)或特色服務(wù)，但各銀行提供的具體企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)是不同的。例如，交通銀行的企業(yè)網(wǎng)銀提供的服務(wù)有：現(xiàn)金管理、賬務(wù)查詢、企業(yè)付款、財(cái)務(wù)通、國(guó)際業(yè)務(wù)、離岸業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、境外行業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、企業(yè)年金和客戶服務(wù)等。中國(guó)工商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)主要包括：賬戶管理、網(wǎng)上收/付款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)以及多種投資理財(cái)業(yè)務(wù)等。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)包括賬戶管理、收款、付款、集團(tuán)理財(cái)、現(xiàn)金管理、代發(fā)工資、投資理財(cái)、自助循環(huán)貸款、預(yù)約票據(jù)、外幣業(yè)務(wù)辦理、功能菜單定制等。

通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行，企業(yè)客戶可以進(jìn)行自助服務(wù)，從而縮短日常業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，提高企業(yè)的資金營(yíng)運(yùn)效率，節(jié)約企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，強(qiáng)化企業(yè)的財(cái)務(wù)管理。

2)個(gè)人業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行提供的個(gè)人業(yè)務(wù)一般包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費(fèi)、信用卡還款以及其他增值業(yè)務(wù)或特色服務(wù)等。不同銀行的具體個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)項(xiàng)目也有所不同。例如，交通銀行的個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)主要有：我的賬戶、轉(zhuǎn)賬直通車(chē)、網(wǎng)上黃金買(mǎi)賣(mài)、網(wǎng)上買(mǎi)基金等。中國(guó)工商銀行的個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上國(guó)債、繳費(fèi)站、e卡支付、牡丹卡還款、公益捐款、網(wǎng)上貸款等。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、繳費(fèi)支付、信用卡管理、個(gè)人貸款、手機(jī)銀行等。6.4.4網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

(1)運(yùn)營(yíng)成本低，具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

一是組建成本低，一般而言，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是業(yè)務(wù)成本低，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來(lái)看，手工交易約為10元，通過(guò)網(wǎng)銀渠道處理成本為1元以下，只有手工交易成本的1/10。由于網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)成本比較低，因此網(wǎng)上銀行較傳統(tǒng)銀行具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，可將節(jié)省的成本與客戶共享，通過(guò)提供較傳統(tǒng)銀行高的存款利率、低收費(fèi)、部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭(zhēng)奪客戶和業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

(2)無(wú)時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，能在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)為客戶提供金融服務(wù)，有利于擴(kuò)大客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。從時(shí)間上看，網(wǎng)上銀行每天可向客戶提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)。從空間上看，網(wǎng)上銀行是一個(gè)開(kāi)放的體系，是全球化的銀行。傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落，把世界上每個(gè)公民都當(dāng)做自己的潛在客戶去爭(zhēng)取，它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界而變?yōu)榱巳蛐愿?jìng)爭(zhēng)。

(3)可向客戶提供多種類(lèi)、個(gè)性化服務(wù)，有利于服務(wù)創(chuàng)新。

除了基本的銀行業(yè)務(wù)外，客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行還可以享受到很多創(chuàng)新的、個(gè)性化的服務(wù)。例如，可以很方便地通過(guò)網(wǎng)上銀行買(mǎi)賣(mài)股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。一些銀行網(wǎng)站甚至開(kāi)辟了網(wǎng)上商城，售賣(mài)數(shù)碼產(chǎn)品、家居用品、鮮花禮品及電子客票等，呈現(xiàn)出了兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。以往通過(guò)傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售這些產(chǎn)品往往受到很大限制，主要是由于一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)及產(chǎn)品展示。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)則很容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買(mǎi)和交易多種產(chǎn)品的需求。此外，很多網(wǎng)上銀行還為客戶提供了頁(yè)面風(fēng)格選擇、賬戶別名設(shè)置、功能定制、互動(dòng)服務(wù)、提醒服務(wù)等個(gè)性化服務(wù)。6.4.5中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展

1.發(fā)展歷程

艾瑞網(wǎng)發(fā)布的網(wǎng)上支付研究報(bào)告顯示，到目前為止，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程大致可劃分為萌芽階段、起步階段、發(fā)展階段及成熟階段四個(gè)時(shí)期，如表6-1所示。表6-1中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程在萌芽階段，我國(guó)的網(wǎng)上銀行不但數(shù)量較少，功能也比較簡(jiǎn)單，主要是用作銀行的宣傳窗口和自助式的柜臺(tái)終端，只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)遷移到了網(wǎng)上。

在起步階段，我國(guó)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量逐步增多，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富，在將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等交易類(lèi)功能。在發(fā)展階段，我國(guó)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)升級(jí)，開(kāi)始注重網(wǎng)上銀行品牌建設(shè)和個(gè)性化服務(wù)，用戶數(shù)量不斷增加。截至2010年底，中國(guó)的網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)3億。

在成熟階段，我國(guó)的網(wǎng)上銀行繼續(xù)完善各項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，在網(wǎng)上銀行的安全性、易用性、跨行支付清算等方面做出了進(jìn)一步的努力，第二代網(wǎng)銀出現(xiàn)。此外，我國(guó)網(wǎng)上銀行的關(guān)注點(diǎn)逐漸從基礎(chǔ)建設(shè)轉(zhuǎn)向網(wǎng)銀用戶，提高用戶滿意度和黏性成為各銀行的共識(shí)。在改善客戶體驗(yàn)方面也進(jìn)行了積極探索，很多網(wǎng)上銀行對(duì)其用戶群體進(jìn)行了細(xì)分，在普通版網(wǎng)銀的基礎(chǔ)上開(kāi)設(shè)了貴賓版網(wǎng)上銀行，為不同的用戶群體提供不同級(jí)別的服務(wù)。

2.第二代網(wǎng)銀

第二代網(wǎng)銀又稱超級(jí)網(wǎng)銀，第二代支付系統(tǒng)，是2009年央行研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品，是央行第一代人民幣跨行支付系統(tǒng)的改造和升級(jí)產(chǎn)品。2010年8月30日，“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)上線試運(yùn)行。首批獲準(zhǔn)接入央行二代支付系統(tǒng)的共計(jì)有27家銀行，具體包括5家國(guó)有商業(yè)銀行、9家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、5家農(nóng)村商業(yè)銀行以及3家外資銀行，其他銀行也將陸續(xù)接入該系統(tǒng)。第二代支付系統(tǒng)能為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)，支撐新興電子支付的業(yè)務(wù)處理和人民幣跨境支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)本外幣交易的對(duì)等支付(PVP)結(jié)算。其主要功能包括：統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是第二代支付系統(tǒng)的重要組成部分，它的建成將打破支付清算組織間的壁壘，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)銀端口的連接。個(gè)人或企業(yè)可通過(guò)統(tǒng)一的操作界面查詢、管理在多家商業(yè)銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶資金，實(shí)現(xiàn)跨行賬戶管理、跨行資金匯劃等金融活動(dòng)，而以往使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀，想知道自己在各家銀行賬戶的情況如何，則需進(jìn)行多次登錄、查詢操作。超級(jí)網(wǎng)銀目前沒(méi)有獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)接入，而是嵌入在各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀中，有一個(gè)他行轉(zhuǎn)賬及查詢的選項(xiàng)。

盡管我國(guó)的第二代支付系統(tǒng)還面臨收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、辦理程序繁瑣、跨行支付產(chǎn)品單一、安全性等方面的問(wèn)題，但該系統(tǒng)的建成勢(shì)必對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展乃至整個(gè)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局帶來(lái)重大影響。

6.5.1第三方支付的概念

第三方支付是指由銀行和用戶之外的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支付服務(wù)。狹義的第三方支付指具有擔(dān)保模式的支付網(wǎng)關(guān)。第三方支付機(jī)構(gòu)采用與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約合作的方式，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位等用戶提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)，幫助用戶實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算等。6.5第?三?方?支?付電子商務(wù)交易中，第三方支付機(jī)構(gòu)是交易雙方支付結(jié)算服務(wù)的中間商，交易雙方通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行結(jié)算。6.5.2國(guó)內(nèi)外第三方支付的發(fā)展概況

1．我國(guó)第三方支付的發(fā)展概況

我國(guó)的第三方支付出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代末，是隨網(wǎng)購(gòu)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。電子商務(wù)發(fā)展初期，網(wǎng)上銀行并沒(méi)有為大量分散的、零星的小額交易提供便利的支付解決方案，第三方支付的出現(xiàn)作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，較好地解決了電子商務(wù)小額支付情形下交易雙方因銀行卡不一致造成的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬不便的問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)通過(guò)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接。這樣，消費(fèi)者和商家就不需要在多家銀行分別開(kāi)設(shè)賬戶，從而降低了消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物成本和商家的運(yùn)營(yíng)成本，也節(jié)省了銀行的網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)了一定的潛在利潤(rùn)。

第三方支付發(fā)展初期，網(wǎng)銀的電子支付基礎(chǔ)地位明確，第三方支付則作為上層應(yīng)用，主要面向電子商務(wù)個(gè)人用戶，支付渠道也主要以互聯(lián)網(wǎng)為主。現(xiàn)在，第三方支付一改上層應(yīng)用形態(tài)，開(kāi)始“向下扎根”，越來(lái)越多地涵蓋了網(wǎng)銀功能。服務(wù)對(duì)象不僅限于個(gè)人用戶，也為企業(yè)提供支付解決方案。業(yè)務(wù)范圍從網(wǎng)購(gòu)向日常生活以及信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域延伸。支付渠道也從網(wǎng)絡(luò)支付拓展到電話支付、手機(jī)短信支付等多種方式。例如，云網(wǎng)的用戶不僅可以用網(wǎng)絡(luò)支付的方式購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢(qián)轉(zhuǎn)到云網(wǎng)賬戶里面購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)票。此外，第三方支付還進(jìn)一步拓展了充值渠道，支持用戶通過(guò)郵政、手機(jī)、POS終端等渠道充值。第三方支付與網(wǎng)銀不再是簡(jiǎn)單的互補(bǔ)關(guān)系，而是形成了競(jìng)爭(zhēng)合作的局面。十幾年來(lái)，我國(guó)的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速。第三方支付市場(chǎng)年度交易額規(guī)模不斷攀升，2008—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模年均同比增長(zhǎng)率超過(guò)100%。2010年整體交易規(guī)模達(dá)到10105億元，突破萬(wàn)億元大關(guān)。第三方支付用戶數(shù)量顯著增長(zhǎng)，至2010年年底，網(wǎng)上支付人數(shù)達(dá)到5581萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)50.7%。第三方支付企業(yè)數(shù)量不斷增加，截至2010年年底，我國(guó)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量已達(dá)到320家。從市場(chǎng)格局來(lái)看，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度很高，市場(chǎng)份額主要集中在支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等少數(shù)幾家企業(yè)中，排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場(chǎng)份額，而其他企業(yè)僅占不到10%。在對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管方面，中國(guó)人民銀行2010年6月21日出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(簡(jiǎn)稱《辦法》)，認(rèn)可了第三方支付企業(yè)作為非金融支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位，并將其納入了央行的監(jiān)管范圍?！掇k法》規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)，依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。同時(shí)，《辦法》也對(duì)申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證的資格和準(zhǔn)入條件等進(jìn)行了限定。2011年5月，首批共27家第三方支付企業(yè)獲得了央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，其中包括支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通、快錢(qián)等。央行支付管理辦法的落實(shí)，有利于第三方支付企業(yè)的優(yōu)勝劣汰和良性發(fā)展。

2.國(guó)外第三方支付的發(fā)展概況

美國(guó)的第三方支付起源于20世紀(jì)80年代的ISO制度，是在發(fā)展成熟的線下信用卡和ACH(自動(dòng)清算系統(tǒng))建設(shè)的基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的。美國(guó)的ACH已經(jīng)有三十多年歷史，是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng)。得益于良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，第三方支付在支付授權(quán)、業(yè)務(wù)流程、清算、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及高容量信息系統(tǒng)建設(shè)等方面都不需要做重大改造。在美國(guó)，90%

的銀行和第三方支付企業(yè)都是自動(dòng)交換中心的成員。PayPal在美國(guó)的成功很大程度上就得益于ACH的存在，通過(guò)ACH，只需要一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)連通，不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行。在監(jiān)管方面，美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)做出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易并記錄和保存所有交易。歐洲各國(guó)近年來(lái)電子商務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁，但歐洲各國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展是不平衡的。丹麥、瑞典、芬蘭和挪威等北歐國(guó)家處于領(lǐng)先地位，德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和其他中歐國(guó)家居中，意大利、希臘等南歐國(guó)家相對(duì)落后一些。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。在亞洲地區(qū)，日本本地的網(wǎng)上支付方式以信用卡付款和手機(jī)付款為主。日本人自己的信用卡組織為JCB，JCB卡可以支持20種貨幣的網(wǎng)上支付。此外，日本人也使用Visa或MasterCard。在手機(jī)支付方面，日本使用手機(jī)上網(wǎng)的人群數(shù)量已經(jīng)超過(guò)使用個(gè)人電腦的人群數(shù)量，他們也很習(xí)慣使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。在第三方支付的使用方面，2008年，支付寶通過(guò)與日本軟銀簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，進(jìn)入了日本市場(chǎng)，開(kāi)始面向日本企業(yè)提供跨境在線支付服務(wù)。韓國(guó)的網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，但支付方式較為封閉，一般只提供韓國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付，Visa和MasterCard的使用比較少，而且多列明在海外付款方式中。PayPal在韓國(guó)也有不少人使用，但不是一種主流的支付方式。韓國(guó)首家實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)交易的第三方支付企業(yè)Paygate成立于1999年，能提供國(guó)際在線結(jié)算服務(wù)，與支付寶和環(huán)迅支付有戰(zhàn)略合作關(guān)系。在新加坡，華僑銀行、大華銀行和星展銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)發(fā)展迅猛，直接使用信用卡和借記卡進(jìn)行網(wǎng)上支付很方便。eNETS是新加坡的一種主要的網(wǎng)上支付方式，提供網(wǎng)上信用卡和直接借記產(chǎn)品，允許所有主要的國(guó)際借記卡支付，相當(dāng)于中國(guó)的銀聯(lián)。6.5.3第三方支付企業(yè)

1.第三方支付企業(yè)的分類(lèi)

根據(jù)第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式大概可將其分為兩種類(lèi)型：一類(lèi)是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，另一類(lèi)是非獨(dú)立的第三方支付企業(yè)。

1)獨(dú)立的第三方支付企業(yè)

獨(dú)立的第三方支付企業(yè)是指沒(méi)有自己的電子商務(wù)交易網(wǎng)站，僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的第三方支付企業(yè)。平臺(tái)前端為網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者提供多種支付方法，并相應(yīng)地在后端聯(lián)系著與各種支付方法相對(duì)應(yīng)的銀行的電子接口。第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)與各銀行之間賬務(wù)的清算，并為簽約用戶提供訂單管理和賬戶查詢等增值服務(wù)。例如，Webmoney、Paymat、快錢(qián)、首信易支付等都是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)。

【案例1】快錢(qián)。

快錢(qián)是2004年成立的獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，面向個(gè)人和企業(yè)提供多種在線支付服務(wù)?？戾X(qián)的支付產(chǎn)品種類(lèi)豐富，覆蓋人群廣泛，行業(yè)解決方案包括航空、保險(xiǎn)、教育和零售等近20個(gè)行業(yè)。

快錢(qián)