家庭理財(cái)規(guī)劃（中級(jí)）課件 項(xiàng)目六 保險(xiǎn)規(guī)劃

項(xiàng)目六保險(xiǎn)規(guī)劃項(xiàng)目概述了解保險(xiǎn)的概念及特征、保險(xiǎn)規(guī)劃的五項(xiàng)基本原則；熟悉保險(xiǎn)的四大原則、保險(xiǎn)的分類方法掌握家庭保險(xiǎn)的常用術(shù)語、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能、不同人生階段的保險(xiǎn)規(guī)劃需求、保險(xiǎn)規(guī)劃的制定方法能夠根據(jù)客戶的實(shí)際需求，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)工具，為客戶制定合理的保險(xiǎn)規(guī)劃思維導(dǎo)圖CONTENTS目錄01保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)規(guī)劃的原則及需求02保險(xiǎn)規(guī)劃流程03保險(xiǎn)概述任務(wù)01保險(xiǎn)概述01保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)手段。保險(xiǎn)能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)之間的合同關(guān)系。投保人向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。大數(shù)法則保險(xiǎn)的原則02一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”，即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，被保險(xiǎn)人會(huì)遭受損失。人身保險(xiǎn)只要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益，而事故發(fā)生時(shí)可以不具備保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求從保險(xiǎn)合同簽訂到事故發(fā)生整個(gè)過程中被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具備保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)的原則02二、近因原則近因指造成事故的最直接、最有效、起決定作用的原因。近因并不是時(shí)間或空間的最為接近，而是指對(duì)于損失的結(jié)果起到最主導(dǎo)作用的原因。保險(xiǎn)人只針對(duì)承保范圍內(nèi)的近因承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)承保范圍外的原因引起的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。近因原則一般容易引起爭(zhēng)議。保險(xiǎn)的原則02三、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則，指因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人給予的賠償只能以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為準(zhǔn)，且必須在保額范圍內(nèi)，賠償金額正好彌補(bǔ)因保險(xiǎn)事故造成的損失，被保險(xiǎn)人不能從賠償金額中獲得額外的收益。有損失、就補(bǔ)償；無損失、不補(bǔ)償在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，因保險(xiǎn)事故而造成被保險(xiǎn)人遭受損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同規(guī)定向保險(xiǎn)人索取相應(yīng)的賠償。以實(shí)際損失為限按保險(xiǎn)合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人給予的賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限度，而被保險(xiǎn)人不能從中獲得額外的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)的原則02四、最大誠信原則最大誠信是指誠實(shí)、守信，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在保險(xiǎn)合同履行過程中，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。保險(xiǎn)合同就是建立在誠實(shí)信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同。常用保險(xiǎn)術(shù)語032018年9月17日，中國保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)國家標(biāo)準(zhǔn)《保險(xiǎn)術(shù)語（GB/T36687-2018）》發(fā)布，并于2019年4月1日正式實(shí)施。該標(biāo)準(zhǔn)共收納817項(xiàng)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語，既包含面向業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)術(shù)語，也包含面向消費(fèi)者的一般術(shù)語，是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部溝通和外部交流的規(guī)范性、通用性語言，是保險(xiǎn)業(yè)各類標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)。常用保險(xiǎn)術(shù)語03保險(xiǎn)術(shù)語名詞解釋投保對(duì)財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任及權(quán)益等具有保險(xiǎn)利益的自然人或法人，通過購買保險(xiǎn)與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的行為。承保保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)，并與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的過程。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)合同投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保單投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。保險(xiǎn)單/保單保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)費(fèi)/保費(fèi)投保人為取得保險(xiǎn)保障，按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)金額/保額保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的方式、數(shù)額或標(biāo)準(zhǔn)，向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付的金額。直接損失由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失。間接損失由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等無形損失。保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同中約定的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。主險(xiǎn)可單獨(dú)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。附加險(xiǎn)不可單獨(dú)投保而必須附加于主險(xiǎn)或基本險(xiǎn)，用來補(bǔ)充主險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品。續(xù)保保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，要求延長該保險(xiǎn)合同的期限或重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)的行為。保險(xiǎn)的分類04保險(xiǎn)的分類04一、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。根據(jù)其保障風(fēng)險(xiǎn)類型的不同，常見的人身保險(xiǎn)有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生造成財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能05保險(xiǎn)規(guī)劃的原則及需求任務(wù)02保險(xiǎn)規(guī)劃的原則01保險(xiǎn)規(guī)劃的原則01一、根據(jù)客戶需求配置保險(xiǎn)遵循根據(jù)客戶需求配置原則是指理財(cái)從業(yè)人員在為客戶制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)秉持首先讓配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用的理念，在對(duì)客戶家庭的實(shí)際情況充分了解的情況下，為沒有配置保險(xiǎn)或保險(xiǎn)配置不足的客戶設(shè)計(jì)符合其家庭實(shí)際保障需求，覆蓋基本風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)規(guī)劃的原則01二、保險(xiǎn)方案要量力而行個(gè)人或家庭進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況投保。保額太低，則風(fēng)險(xiǎn)保障程度有限；保額太高，又有可能影響生活品質(zhì)，一般家庭保費(fèi)負(fù)擔(dān)在其家庭年稅后收入的7％～10％為宜。保險(xiǎn)規(guī)劃的原則01三、保險(xiǎn)的險(xiǎn)種要合理配置個(gè)人與制定家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的目的首先是“保障”，其次才是“收益”。一般來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種側(cè)重于保障；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等險(xiǎn)種側(cè)重于儲(chǔ)蓄投資，因而在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)，意外、健康、定期壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)標(biāo)配，從而達(dá)到保險(xiǎn)險(xiǎn)種合理配置的目的。保險(xiǎn)規(guī)劃的原則01四、保額至重要盡可能放大保險(xiǎn)保額才能更好的發(fā)揮杠桿效應(yīng)，只有保額足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)才能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮作用，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來的沖擊。為家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，需要核算家庭的負(fù)債總額和年生活支出總額，理想的足額保額應(yīng)需要覆蓋家庭總負(fù)債余額和至少3年的家庭生活開支，有子女的還需要考慮覆蓋子女直至大學(xué)畢業(yè)所需的教育資金。保險(xiǎn)規(guī)劃的原則01五、動(dòng)態(tài)管理理財(cái)從業(yè)人員要關(guān)注和了解客戶家庭的變化，根據(jù)變化的具體情況調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容。這不僅是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的后續(xù)維護(hù)服務(wù)的過程，也是對(duì)客戶保險(xiǎn)需求的不斷挖掘。不同家庭生命周期的保險(xiǎn)需求02保險(xiǎn)規(guī)劃流程任務(wù)03保險(xiǎn)規(guī)劃流程01保險(xiǎn)規(guī)劃流程01一、確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)對(duì)象，可以是有形的物資財(cái)產(chǎn)也可以是人的壽命和身體。投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。對(duì)于家庭而言最主要的經(jīng)濟(jì)收入者即家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力應(yīng)首選作為標(biāo)的，其次是家庭次要?jiǎng)趧?dòng)力，最后再考慮對(duì)子女的保障。保險(xiǎn)規(guī)劃流程01二、選定保險(xiǎn)產(chǎn)品在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品前要先針對(duì)家庭可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)需求診斷。首先，應(yīng)考慮保障性險(xiǎn)種。其次，考慮個(gè)人與家庭的健康保險(xiǎn)。再次，注意合理搭配險(xiǎn)種，避免重復(fù)投保。保險(xiǎn)規(guī)劃流程01三、確定保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額一般依據(jù)物質(zhì)的實(shí)際價(jià)值來確定。對(duì)“人的價(jià)值”存在著一些常用的評(píng)估方法，如生命價(jià)值法、遺囑需求法等。通常建議意外傷害保險(xiǎn)金額為年收入的5-10倍；重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為年收入的5-10倍；長期儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)的金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲(chǔ)備和其他投資渠道獲得金額之間的需求缺口確定。保險(xiǎn)規(guī)劃流程01四、明確保險(xiǎn)期限與繳費(fèi)期限如果預(yù)算充足，可增加終身壽險(xiǎn)的配置，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃和財(cái)富傳承。如果預(yù)算有限，可考慮以配置定期型產(chǎn)品為主。一次繳清（躉繳）和分期繳清五、制定保險(xiǎn)規(guī)劃中短期保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等長期保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)實(shí)戰(zhàn)演練李先生，30歲，從事教育行業(yè)，年薪20萬元，碩士學(xué)歷，由單位繳納社會(huì)保險(xiǎn)；王女士，29歲，從事保險(xiǎn)行業(yè)，年薪10萬元，本科學(xué)歷，由單位繳納社會(huì)保險(xiǎn)；二人育有一子，目前10個(gè)月。李先生與王女士現(xiàn)有一套自住房，市價(jià)100萬元，尚欠銀行20萬元房貸，夫妻二人有銀行活期存款4萬元及各種基金20萬