金融行業(yè)智能金融聯(lián)合報(bào)告：與AI共進(jìn)智勝未來

>accenture埃森哲Bai百度每一次劃時(shí)代的技術(shù)革新，都給人類社會(huì)帶來深刻金融因其與數(shù)據(jù)的高度相關(guān)性，已成為最先與人工2017年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能自歷史長(zhǎng)河深處一路走來的金融業(yè)，再一次迎來了方都曾出現(xiàn)過有記載的貨幣保全和收息放貸行為，即便是溯源現(xiàn)代銀行業(yè)的萌芽，仍然要追溯到400多年前文線上，并迅速擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，服務(wù)體驗(yàn)在迭代中快速展金融服務(wù)的邊界，為普羅大眾提供更好的金融服務(wù)、2018年將是消費(fèi)金融的分水嶺，也會(huì)成為消費(fèi)金融不僅是信貸業(yè)務(wù)，智能金融帶來的變化輻射金融全未來，無論對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，還是對(duì)金融科技普惠是金融行業(yè)共同的理想，智能金融是通向普惠中國(guó)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，在全球范圍內(nèi)數(shù)一數(shù)二；金融科技發(fā)展的規(guī)模和前景都不可小覷。而經(jīng)歷了之前“互聯(lián)網(wǎng)金融”的快速發(fā)展，我們正在進(jìn)入金融科技更加深入應(yīng)用的新階段?；蛘呶覀兛梢苑Q之對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一股不可忽視的力量。根據(jù)埃森哲對(duì)金融機(jī)構(gòu)未來增長(zhǎng)價(jià)值的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度落后于市場(chǎng)平均水平的金融機(jī)構(gòu)，他們的未2017年，我們欣喜的看到金融機(jī)構(gòu)與金融科技的關(guān)系越來越緊密，隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極的接受和擁抱，很多新技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)落地并且以非?？斓乃俣仍跀U(kuò)展和營(yíng)效率和降低成本的有力工具。應(yīng)用新科技的目的是為了更好地支持業(yè)務(wù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真考慮如何把及是否能切實(shí)地解決客戶及金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)，產(chǎn)生實(shí)際均舉辦金融科技的選拔和孵化項(xiàng)目，我們也希望能把相資方的參與，完成創(chuàng)新企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作等機(jī)制進(jìn)需要將創(chuàng)新視為新常態(tài)。面對(duì)著傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，今天的金融機(jī)構(gòu)必須在文化、組織架構(gòu)和激勵(lì)措施等各方面著手，使得習(xí)慣于傳統(tǒng)運(yùn)作模式的組織轉(zhuǎn)型成能不斷推陳出新的創(chuàng)新引擎。埃森哲近年來逐步完個(gè)組成部分，加上設(shè)計(jì)為本思維的方法論（Design-LedThinking能在多方面協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以呈現(xiàn)在您面前的《與AI共進(jìn)，智勝未來》是由百度金融與埃森哲攜手推出的，總結(jié)金融科技發(fā)展及應(yīng)用現(xiàn)我們嘗試去回答這樣一組必答題：智能金融有著什構(gòu)的變革者亦將金融科技帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏倪@讓我們對(duì)未來中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展充滿信心，我們智能金融聯(lián)合報(bào)告3特別鳴謝：埃森哲研究團(tuán)隊(duì)成員：化、移動(dòng)化的發(fā)展過程，將進(jìn)入金融與科技結(jié)合的新階段――智能金融。圍繞AI篇勾勒金融生態(tài)所呈現(xiàn)的更加細(xì)分和更加專業(yè)的態(tài)勢(shì)；詮釋市場(chǎng)參與者的定位轉(zhuǎn)化和角色蛻變；描繪各類參與者之間更為廣泛和深提出智能金融將為未來商業(yè)發(fā)展所提供的新動(dòng)能，所帶來的新突目錄AI篇92智能金融市場(chǎng)勃然而興3智能金融發(fā)展正當(dāng)其時(shí)3.3社會(huì)關(guān)注，給予基礎(chǔ)3.4技術(shù)突破，提供動(dòng)力共進(jìn)篇26智勝篇34智在技術(shù)352區(qū)塊鏈383云計(jì)算404大數(shù)據(jù)勝在應(yīng)用422支付――智能創(chuàng)新最前沿492.1生物智能打造極致便捷的支付體驗(yàn)2.2區(qū)塊鏈推動(dòng)跨境支付結(jié)算流程簡(jiǎn)化并提高時(shí)效50 2.3數(shù)字貨幣為貨幣流通體系帶來新理念3個(gè)人信貸――全鏈條智能化523.1智能獲客深度挖掘高效轉(zhuǎn)化信貸需求543.2智能反欺詐實(shí)現(xiàn)全時(shí)多維防控563.3大數(shù)據(jù)風(fēng)控提升征信廣度和精度574企業(yè)信貸――新技術(shù)應(yīng)用初顯成效604.1大數(shù)據(jù)豐富企業(yè)信用體系4.2物聯(lián)網(wǎng)掌握貨物數(shù)據(jù)補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)信息615財(cái)富管理――智能匹配初具雛形625.1立體洞悉投資特征促進(jìn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和用戶的精細(xì)化分層645.2智能觸達(dá)提升轉(zhuǎn)化效率655.3智能投顧普及資產(chǎn)配置理念666資產(chǎn)管理――穿透資產(chǎn)底層試水期666.1穿透式風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提高資產(chǎn)透明度686.2區(qū)塊鏈推動(dòng)資產(chǎn)的全生命周期管理686.3智能投研助力投資決策697保險(xiǎn)――行業(yè)變革的開啟727.3風(fēng)險(xiǎn)篩選促進(jìn)精細(xì)化智能承保757.4自動(dòng)化定損理賠大幅度降低人力成本757.5智能客服與智能賬戶管理推動(dòng)運(yùn)營(yíng)體系升級(jí)2挑戰(zhàn)與建言802.2行業(yè)監(jiān)管2.3生態(tài)合作832.4社會(huì)責(zé)任84人工智能最好、最有商業(yè)價(jià)值的落地場(chǎng)景就是金融。人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其真正發(fā)生深刻變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。――百度高級(jí)副總裁朱光9①何謂智能金融智能金融是以人工智能為代表的新技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的產(chǎn)物，它依托于無處不在的數(shù)據(jù)信息和不斷增強(qiáng)的計(jì)智能金融是金融科技的新階段點(diǎn)點(diǎn)線線線線面面面面19981998會(huì)計(jì)賬務(wù)電子化銀行構(gòu)建核心系統(tǒng)20032.0線上金融互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)計(jì)賬務(wù)電子化銀行構(gòu)建核心系統(tǒng)20032.0線上金融互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技初創(chuàng)20142016年末，招商銀行上線“摩羯智投”3.0智能金融大數(shù)據(jù)2003年，支付寶誕生傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)新階段的四大特征――智能金融與線上金融有哪些本質(zhì)上?自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)。以人工智能為代表的智能技術(shù)?數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作。數(shù)據(jù)是人工智能時(shí)代最寶貴業(yè)務(wù)閉環(huán)轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)，不再局限于滿足當(dāng)前用戶需求的聯(lián)手，更加注重企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)果回傳對(duì)于合作各方未來能夠可持續(xù)滿足用戶需求的能力的提升。發(fā)揮價(jià)值，而是通過與產(chǎn)業(yè)鏈的深度結(jié)合，在“效能”應(yīng)用層終極變革。?單客專享的產(chǎn)品服務(wù)?！皞€(gè)性化”不再僅限于客群層反饋的決策引擎，每一個(gè)客戶的個(gè)性數(shù)據(jù)將被全面捕圖2.金融新階段四大特征智能技術(shù)單客專享的產(chǎn)品服務(wù)114433 數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新“以客戶為中心”的新標(biāo)準(zhǔn)――如何衡量智能金融的成功？智能金融最終將金融服務(wù)推向新的高度，真正實(shí)現(xiàn)以隨著時(shí)代的發(fā)展，客戶需求逐漸由基礎(chǔ)、單一化向高條件。例如O2O模式的推廣使得更多的消費(fèi)足跡得以科技的發(fā)展為碎片化的金融需求能夠帶來機(jī)會(huì)。全天候的服務(wù)理念便是為了加速這類需求向真實(shí)交易行為服務(wù)深度隨人<服務(wù)廣度隨時(shí)隨地隨需?服務(wù)不停歇?全天候服務(wù)隨人<服務(wù)廣度隨時(shí)隨地隨需?服務(wù)不停歇?全天候服務(wù)?高營(yíng)銷成本?先理解再滿足>服務(wù)廣度產(chǎn)品/服務(wù)?同質(zhì)化產(chǎn)品/服務(wù)?有限服務(wù)時(shí)間?打破空間界限在金融既有的價(jià)值鏈條上，智能金融正促成四方面的重構(gòu)：重構(gòu)用戶連接和服務(wù)的價(jià)值鏈、重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體如語音識(shí)別使得用戶反饋過程的效率更高，自然語言處理和知識(shí)圖譜實(shí)現(xiàn)了多輪對(duì)1.2.2重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理體系主動(dòng)性：關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和在此基礎(chǔ)上構(gòu)建的穩(wěn)健性更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系使得批量反欺詐得到應(yīng)用推鍵決策輸入，使金融機(jī)構(gòu)中后端先用戶一步了解全面性：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期催生了大量“新金融數(shù)1.2.3重構(gòu)服務(wù)的邊界圖4.各細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展空間8億經(jīng)濟(jì)活躍人口發(fā)達(dá)國(guó)家2.9萬8億經(jīng)濟(jì)活躍人口發(fā)達(dá)國(guó)家2.9萬優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)提升線上化率服務(wù)邊界優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)提升線上化率服務(wù)邊界提升線上化率服務(wù)邊界提升線上化率服務(wù)邊界線上化率非銀行存款110萬億覆蓋率50%我國(guó)0.2萬7覆蓋率50%我國(guó)0.2萬7%線上化率6%線上化率10%線上化率6%線上化率信貸空間理財(cái)資管空間保險(xiǎn)空間小微企業(yè)金融服務(wù)1.2.4重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯基礎(chǔ)設(shè)施的底層架構(gòu)得以重構(gòu)，區(qū)塊鏈將經(jīng)由中介進(jìn)行的交易轉(zhuǎn)為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易，讓金融的基礎(chǔ)――信用的傳遞架構(gòu)的靈活部署形式，使得以往可能被閑置浪費(fèi)的計(jì)算資源得到充分利用，掃清了人工智能技術(shù)取得突破性進(jìn)展的智能金融通過對(duì)于金融服務(wù)進(jìn)行四方面重構(gòu)，使得圖5.重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯112233455Platform&Infrastructure3框架體系4生態(tài)平臺(tái)――中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝智能金融市場(chǎng)勃然而興智能金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)涉及應(yīng)用領(lǐng)域眾多智能金融的創(chuàng)新帶動(dòng)了新型的商業(yè)模式，也促成了大批創(chuàng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)，據(jù)五道口金融學(xué)院的中國(guó)金融科技企方向從金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化逐步深入到金融服務(wù)的技術(shù)重金融業(yè)務(wù)的方方面面。從通用技術(shù)應(yīng)用的語音識(shí)別、活體隨著市場(chǎng)接受度及技術(shù)成熟度的發(fā)展，各領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)格專注于垂直領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)公司，在通用技術(shù)領(lǐng)域依靠先發(fā)優(yōu)勢(shì)占得先機(jī)。如活體識(shí)別領(lǐng)域的曠世科技和語音識(shí)別領(lǐng)域的科大訊飛在MIT最聰明公司50強(qiáng)榜單中領(lǐng)跑中等多領(lǐng)域與600多家企業(yè)客戶合作，日調(diào)用次數(shù)超過2,0003創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模難與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相媲資管領(lǐng)域是人工智能最具挑戰(zhàn)的領(lǐng)域，多變的因子和開放的環(huán)境，新技術(shù)的應(yīng)用還有很大空間。當(dāng)前主要以系統(tǒng)服務(wù)商為主，市場(chǎng)尚未出現(xiàn)頭部機(jī)構(gòu)，新的資產(chǎn)服務(wù)商續(xù)數(shù)據(jù)、AI技術(shù)服務(wù)及收托資產(chǎn)管理能力，形成專業(yè)的投圖6.國(guó)內(nèi)智能金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司涉及金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理語音識(shí)別區(qū)塊鏈云活體識(shí)別數(shù)字貨幣智能投資資管語音識(shí)別區(qū)塊鏈云活體識(shí)別數(shù)字貨幣智能投資資管平臺(tái)支付手段平臺(tái)風(fēng)控平臺(tái)投顧經(jīng)紀(jì)平臺(tái)科技Bai百度從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘智能金融領(lǐng)域傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：以四大行為代表，金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先與科技公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，如農(nóng)行與百度合作成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室并共建金融大腦，中行與騰訊合作成立科技聯(lián)合認(rèn)為是發(fā)力智能金融下一個(gè)陣地的智能投顧領(lǐng)域。近日，工行在未借助外界技術(shù)團(tuán)隊(duì)的情況下自主研發(fā)上線了“AI資組合表現(xiàn)穩(wěn)定，漲幅在0.68%-3.03%之間，年化收益率2016年，全球金融科技公司拿到了504筆共占全球融資總額的78%，4首次超越美國(guó)位列全球第一，是作為人工智能最有力的落地場(chǎng)景，我國(guó)金融科技的投托螞蟻金服旗下的支付寶向金融各領(lǐng)域嘗試滲透，騰訊推60,00050,00040,00030,00020,00010,000046444246,00028,0008,0002,0002,0002,000201220132014201520165040302002.2國(guó)外創(chuàng)新別具一格隨著Fintech越來越受到關(guān)注，全球Fintech領(lǐng)域投資持續(xù)走高，2016年達(dá)到131億美元，2016年總投資額相比由于歐美傳統(tǒng)金融體系相對(duì)穩(wěn)定完善、環(huán)境應(yīng)變和金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)和融資環(huán)境成熟，科技業(yè)盈利模式成熟且本身利潤(rùn)率高，金融與科技巨頭的跨界合作的動(dòng)力金融機(jī)構(gòu)主要通過投資并購(gòu)參與以科技提高自身的金融產(chǎn)品服務(wù)能力的特征。與國(guó)內(nèi)金融科技領(lǐng)域的投資不同，國(guó)外更側(cè)重對(duì)于技術(shù)的投資。資本伴隨產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分而逐漸注與56家Fintech公司72輪風(fēng)險(xiǎn)投資，共投36億美金。6目前大型信用卡公司如萬事達(dá)，美國(guó)運(yùn)通及維薩等則重點(diǎn)圖8.近五年全球風(fēng)投對(duì)金融科技公司投資額和次數(shù)100806040200889740.450.25889740.450.25.20122013201420152016100080060040020006CBinsights投資機(jī)構(gòu)投資主題和重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域投資機(jī)構(gòu)投資主題和重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域izettleizettleFANCY2015年6月世界經(jīng)濟(jì)論壇將現(xiàn)有金融服務(wù)劃分為六大板塊，支付(Payments)、保險(xiǎn)(Insurance)、存貸(Deposit&?新硬件設(shè)備融入保險(xiǎn)領(lǐng)域。如Progressive是美國(guó)最早引入U(xiǎn)BI模式的汽車保險(xiǎn)公司，通過監(jiān)控客戶駕駛行為過車載設(shè)備收集車主駕駛行為和習(xí)慣數(shù)據(jù)，通過車聯(lián)網(wǎng)傳輸至云端，保險(xiǎn)公司可以通過這些數(shù)據(jù)對(duì)車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)作出比較精確的度量，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評(píng)估車主駕車行為的風(fēng)瞄準(zhǔn)年輕人未來的潛力，Inventure則把目光伸向發(fā)展Upstart于2014年5月上線，2014年促成了超過8,700筆貸款共計(jì)1億250萬美元，良好的運(yùn)營(yíng)業(yè)績(jī)使之成為P2P行業(yè)新參與者中的佼佼1995年出生即80后、90初的年輕群體。借分?jǐn)?shù)為692分。將近97%的借款人擁有大學(xué)學(xué)歷，而71%的借款人申請(qǐng)貸款的主要用途為信用卡債務(wù)再融資。考慮到其定位于22-34歲的千禧一代，更多的貸款額度在35,000美元以己設(shè)計(jì)算法程序，利用這些程序自動(dòng)選股和進(jìn)行股票交易。這樣的程序和量化基金與高頻交易公司使用的交易程序類似。只需每月付99美元，投資者就可以迅速通過云得到設(shè)計(jì)算法的以輕而易舉地選用會(huì)迅速火爆的可行交易，不受任何情感影響，把它們交給一家電子經(jīng)紀(jì)商?更為簡(jiǎn)化的基礎(chǔ)設(shè)施。各類金融機(jī)構(gòu)如Ethereum、③智能金融發(fā)展正當(dāng)其時(shí)人工智能生態(tài)布局，為人工智能的發(fā)展提供充分的資金支持和政策鼓勵(lì)。金融作為人工智能落地的最佳場(chǎng)景之一，政府正大力鼓勵(lì)金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，邁向普惠金融的目發(fā)布機(jī)關(guān)2017年7月國(guó)務(wù)院金融工具協(xié)同融合的科技金融生態(tài)。2016年5月發(fā)改委、科技部、工與此同時(shí)，國(guó)家也越來越明確在金融改革與創(chuàng)新過程中對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重視和關(guān)注態(tài)度。十九大提出“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展；健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架，深化利率和匯率市場(chǎng) 夠在發(fā)展的高速通道上規(guī)范前行。持牌經(jīng)營(yíng)成為未來業(yè)務(wù)開展前提，回歸金融本質(zhì)，構(gòu)建有效的風(fēng)控和優(yōu)質(zhì)合規(guī)的導(dǎo)金融在產(chǎn)品、組織和服務(wù)模式等方面與科技深入融合。在符合金融監(jiān)管政策的條件下，鼓勵(lì)試點(diǎn)城市勇于探索和發(fā)布機(jī)關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的融等以往受到監(jiān)管較少的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)未來都將被納入到有效監(jiān)管框架內(nèi)；促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展，健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控成立金融科技委員會(huì)旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，切實(shí)做好我國(guó)金融科技發(fā)成立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)與信推動(dòng)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)與信息安全總體戰(zhàn)略規(guī)劃制定與實(shí)施，研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)與信息安全制度和標(biāo)準(zhǔn)，組織推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)為貫徹落實(shí)人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部門《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)而《關(guān)于促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)健隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展和移動(dòng)智能終端廣泛普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以其泛用、防范移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)、深化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際交流合作和加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和工作保障等共24項(xiàng)意見?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資行為，懲治通過互聯(lián)網(wǎng)從事非法發(fā)行證券、非法集規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，為股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)創(chuàng)造良好環(huán)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與體現(xiàn)中國(guó)特色相結(jié)合、政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，不斷提高金融服涌現(xiàn)了大環(huán)境的消費(fèi)升級(jí)帶動(dòng)著科技向各個(gè)金融需求場(chǎng)景滲透的浪潮，并在對(duì)應(yīng)的一段時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)為金融業(yè)以較高費(fèi)理念催生了與早先的美國(guó)相類似的金融服務(wù)轉(zhuǎn)型和智能化的情境，由金融科技各領(lǐng)域代表性企業(yè)的成立時(shí)間可見ha中國(guó)ha中國(guó)微眾銀行2004年Kickstarter2009年智能金融聯(lián)合報(bào)告23隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮下出生的年輕群體正在成為社會(huì)主流力量之一，社會(huì)大眾對(duì)于金融智能化為代表的新興事物的接受度和包容性日益攀升，智能金融獲得了空前絕后的關(guān)注。作為智能金融發(fā)展的基礎(chǔ)，中國(guó)社會(huì)正展現(xiàn)出三個(gè)趨移動(dòng)化更加普及：互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及使科技融入金融成為可能，近十年來中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)攀民占整體網(wǎng)民比例也在逐年上升，目前已達(dá)到超過95%的社會(huì)環(huán)境更加開明：金融科技等熱詞的搜索和媒體報(bào)領(lǐng)域研究更加深入：通過對(duì)中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)絡(luò)出版總庫(kù)、中國(guó)重要會(huì)議論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)、國(guó)際會(huì)議論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)等主要的中文文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)，從1988年至今共發(fā)表了799篇與金融科技相關(guān)的論文搜索指數(shù)平均值630540450360270180902011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年90媒體指數(shù)90媒體指數(shù)180金融科技人工智能與金融融合過程中的三大要素――數(shù)據(jù)、算全球數(shù)據(jù)量正在呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)：根據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司IDC統(tǒng)計(jì)，2014年全球數(shù)據(jù)總量為8ZB，預(yù)計(jì)2020年達(dá)到機(jī)器處理數(shù)據(jù)的能力和速度持續(xù)提升：二十年前的一智能系統(tǒng)使用成百上千個(gè)GPU，比之過去用CPU一個(gè)月才的功能將變得更容易獲得，估計(jì)到2018年，80%的數(shù)據(jù)科學(xué)家的標(biāo)配是深度學(xué)習(xí)。以人臉識(shí)別為例，在2013年深度學(xué)習(xí)應(yīng)用到人臉識(shí)別之前，各種方法的識(shí)別成功率只有不 數(shù)據(jù)44ZB2020年8ZB2014年數(shù)據(jù)44ZB2020年8ZB2014年30天20年前用97%深度學(xué)習(xí)應(yīng)用后的識(shí)別成功率93%識(shí)別成功率智能金融聯(lián)合報(bào)告25金融和科技的發(fā)展由來已久，在一定程度上相輔相成、共生發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出打開了生態(tài)融合的開端，金融與科技的各參與方從渠道合作到金融網(wǎng)絡(luò)化的初期，金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)在渠道層面展開初步合作。這個(gè)時(shí)期，流量是科技企業(yè)的主要優(yōu)勢(shì)，而金融產(chǎn)品則仍把握在金融機(jī)構(gòu)手中，因此金融機(jī)構(gòu)借助科技企業(yè)的線上渠道進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售是該階段金融與科技合作的主要模式。例如2012年7月，交通銀行與阿里登陸淘寶。隨著金融網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化的進(jìn)一步發(fā)展，科技企業(yè)作為流量入口的優(yōu)勢(shì)日益凸顯，雙方出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)?？萍计髽I(yè)通過研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品沖擊傳統(tǒng)金融。例如，靈活便捷的余額寶沖擊了銀行活期存款，以微信支付、支付寶為代螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸激發(fā)了消費(fèi)金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，受到挑戰(zhàn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也逐步拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行反擊，在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景基礎(chǔ)上豐富生活場(chǎng)景，守護(hù)用戶和目前各家銀行都直接或間接地建立了自己的網(wǎng)上商城來發(fā)展電商業(yè)務(wù)。進(jìn)入智能金融時(shí)代，出于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源整合的需要，生態(tài)各方合作愈加緊密，呈現(xiàn)成利潤(rùn)共享化、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)化和合作伙伴化的變化趨勢(shì)，共同構(gòu)建未來智能金融生未來智能金融生態(tài)將在各方推動(dòng)努力下構(gòu)建并持續(xù)進(jìn)化。市場(chǎng)會(huì)愈加細(xì)分，局部構(gòu)成壟斷。各方在切分金融服務(wù)鏈條的同時(shí)，升級(jí)完善自身能力，對(duì)應(yīng)的參與角色也有所蛻變。最終生態(tài)將會(huì)全面開放，各方達(dá)成多維深度的18,00016,00014,00012,00010,0008,0006,0004,0002,00008,0838,0836,2076,0395,3496,2076,0395,349●●2,2032,203●9954299542●665870.234●243●●3月6月9月3月6月9月3月6月9月3月6月9月2016年――清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)朱寧融也將會(huì)經(jīng)歷各細(xì)分的場(chǎng)景和領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)專業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)并形把握客戶資源的平臺(tái)公司或具有技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)的公司會(huì)逐漸在相應(yīng)的賽道形成龍頭效應(yīng)，領(lǐng)域內(nèi)的遷移成本將阻擋新的涌入者，最終前者憑借先入優(yōu)>由于客戶對(duì)于服務(wù)的要求越來越高，企業(yè)必須在越來越細(xì)分領(lǐng)域提供越來越專業(yè)化的服選擇效率最高、最為專業(yè)的服為實(shí)現(xiàn)技術(shù)能夠在金融鏈條上金融生態(tài)中從金融服務(wù)的需求者到供給者再到監(jiān)管當(dāng)局的發(fā)展進(jìn)步動(dòng)力一直存在。面對(duì)科技與金融結(jié)合愈來愈變，都將要經(jīng)歷服務(wù)能力升級(jí)和參與角色蛻變的過程。在未來金融智能化浪潮的推動(dòng)下，以用戶為服務(wù)的目標(biāo)和中把握對(duì)應(yīng)場(chǎng)景的流量入口及大量用戶數(shù)據(jù)的企業(yè)。這類企業(yè)在場(chǎng)景中積累了海量且優(yōu)質(zhì)的客戶的多維度數(shù)達(dá)需求的搜索流量的百度以及通過社交獲取普適場(chǎng)景流量的的騰訊。用豐富的金融業(yè)務(wù)情境應(yīng)用驗(yàn)證智能金融技術(shù)，為技術(shù)的優(yōu)化和開放奠定基礎(chǔ)。這類企業(yè)往往是大的金融機(jī)構(gòu)，多年的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)為它們積累了完備的市場(chǎng)投就是基于多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)同時(shí)融合技術(shù)所推出的一?技術(shù)算法驅(qū)動(dòng)者：通過挖掘細(xì)分金融領(lǐng)域需求，建設(shè)算法等技術(shù)能力以及通用技術(shù)平臺(tái)，推出殺手級(jí)智能金融產(chǎn)品的企業(yè)。這類企業(yè)在垂直領(lǐng)域依靠殺手級(jí)產(chǎn)品積累大量用戶和數(shù)據(jù)，以場(chǎng)景作為流量的入口，逐ZestFinance將機(jī)器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)分析結(jié)合，提供更加 ZestFinance的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力，在其模型中，往往要用到3,500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，從中提取70,000個(gè)變量，利用10個(gè)預(yù)測(cè)分析模型，如欺詐模型、身份驗(yàn)證模型以及穩(wěn)定性模型，進(jìn)行集成學(xué)習(xí)或者多角?基礎(chǔ)設(shè)施提供者：這類企業(yè)提供軟硬件等基礎(chǔ)設(shè)施服?監(jiān)管者：監(jiān)管當(dāng)局也正迅速調(diào)整監(jiān)管思路與方法，從過去高高在上的“施令者”轉(zhuǎn)變?yōu)橘N近智能金融生態(tài)金融系統(tǒng)穩(wěn)定、保障消費(fèi)者權(quán)益、維持金融市場(chǎng)運(yùn)作秩序不變”的基礎(chǔ)上，借助金融科技促進(jìn)監(jiān)管效率提升，共同推動(dòng)新創(chuàng)領(lǐng)域的立法立規(guī)，支持金融科技行業(yè)的健康發(fā)展。比較突出的特征是監(jiān)管正從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，并由原先立足于靜態(tài)的區(qū)域和城市進(jìn)英國(guó)的成熟縝密且極具前瞻性的頂層架構(gòu)思路尤值得我們借鑒。事實(shí)上，英國(guó)在2008年完成金融監(jiān)管框架重大改革之后，以新設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)措積極且切合市場(chǎng)需求的政策環(huán)境，一躍發(fā)展成為全球金融科技中心，并在監(jiān)管方面提出了卓有成效的創(chuàng)新監(jiān)管――“監(jiān)管沙盒”，以平衡發(fā)展與監(jiān)管問題，目前已在全球逐步形成示范智能金融聯(lián)合報(bào)告29合/建合/建/合配指/合配指督建監(jiān)/督建監(jiān)//指督/指督用戶/流量><產(chǎn)品/資金IT基礎(chǔ)服務(wù)需求技術(shù)/算法/模型資金/數(shù)據(jù)技術(shù)用戶金融產(chǎn)品提供者場(chǎng)景提供者IT基礎(chǔ)服務(wù)需求技術(shù)/算法/模型資金/數(shù)據(jù)技術(shù)用戶金融產(chǎn)品提供者場(chǎng)景提供者用戶需求服務(wù)/算/數(shù)需求服務(wù)/算/數(shù)礎(chǔ)法/據(jù)礎(chǔ)法/據(jù)T基模型T基模型II需技術(shù)算法驅(qū)動(dòng)者求基礎(chǔ)設(shè)施提供者需技術(shù)算法驅(qū)動(dòng)者求基礎(chǔ)設(shè)施提供者服基IT礎(chǔ)務(wù)服基在現(xiàn)實(shí)的情景中，部分企業(yè)并不一定只限于扮演其中一種角色，而可能出于戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃需要同時(shí)兼?zhèn)鋬煞N甚的門檻并面臨更大的挑戰(zhàn)，只有少數(shù)企業(yè)能夠跨越障礙，頭，擁有廣闊穩(wěn)固的客戶群來供應(yīng)場(chǎng)景流量，因此在把握?qǐng)鼍傲髁咳肟诘幕A(chǔ)上，企業(yè)能夠獲取大量數(shù)據(jù)來培養(yǎng)自主的技術(shù)能力和構(gòu)建算法模型，同時(shí)還能搭建平臺(tái)，為智能金融生態(tài)提供基礎(chǔ)設(shè)施，因此這些企業(yè)具備構(gòu)建閉環(huán)的且源源不斷供給的數(shù)據(jù)；其次是在此數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的技術(shù)積模式二：金融產(chǎn)品的驅(qū)動(dòng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是金融產(chǎn)品有更迫切的要求和更強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力，因此在自主研發(fā)之余還將積極與技術(shù)驅(qū)動(dòng)者合作以構(gòu)建技術(shù)優(yōu)勢(shì)，技術(shù)能力將得到迅速提升，可以利用金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)?！ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在走向所謂閉環(huán)。過……互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在走向所謂閉環(huán)。過去大家都在追求“做平臺(tái)”，要有相對(duì)獨(dú)立性，而現(xiàn)在大家在追求“做生更多的企業(yè)是要爭(zhēng)取融入生態(tài)……――中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震目前傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)如銀行與科技公司在智能化的大勢(shì)之下皆不甘人后，紛紛展開合作，共同打造未來的智能金融生合作的根本是優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)具備成熟的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系、豐富的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)知識(shí)和完備的金融數(shù)據(jù)要素，但在當(dāng)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革浪潮下又迫切需要向智能化作戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以占領(lǐng)高地；而科技公司在產(chǎn)品創(chuàng)新能力和更靈活的團(tuán)隊(duì)運(yùn)作方式，但在金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等方面的缺乏仍阻礙著科技企業(yè)在金融領(lǐng)域因此，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)唯有通過合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互科技企業(yè)不僅服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，還能服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)價(jià)值鏈上的核心價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，在為金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率的同時(shí)，改善用戶體驗(yàn)，甚至形成新的商業(yè)邏輯。最務(wù)和收入的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值共享的同時(shí)共同探索并形成智目前的合作模式還處于嘗試和探索階段，未來科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)有融合、共建和開放輸出三種合作創(chuàng)設(shè)-呈現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行在金融產(chǎn)品服務(wù)提供上的高度融合，形成如直銷銀行的子公司模式。例如，百度和中信銀行聯(lián)合發(fā)起成立的百信銀行，將依托中信銀行強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新能力、客戶經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管控個(gè)性化金融需求，打造差異化、有獨(dú)特市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的直銷共建-是指科技公司與金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)能力，包括成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室以及共建金融大腦，以期未賦能–主要體現(xiàn)為一些擁有大量用戶同時(shí)又能獨(dú)立做業(yè)務(wù)的科技公司正在將這些業(yè)務(wù)能力和客戶開放出來服務(wù)?開放技術(shù)能力：如線上風(fēng)控能力輸出，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線?開放平臺(tái)獲客能力：如基于用戶洞察所形成的用戶運(yùn)營(yíng)能力輸出，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化。例千萬級(jí)別用戶產(chǎn)品――卡卡貸；在場(chǎng)景合作方面有豐富Bai百度+阿里巴巴+中國(guó)建設(shè)銀行+Bai百度+阿里巴巴+中國(guó)建設(shè)銀行+Bai百度中國(guó)工商銀行BaiBai百度中信銀行招南銀行招南銀行BaiBai百度“科技思維”S“金融思維”“科技思維”.6+1.圖21.Bank.6+1.前臺(tái)?智能化后臺(tái)?數(shù)字化支撐能力后臺(tái)?數(shù)字化支撐能力左腦“算賬”智能金融聯(lián)合報(bào)告33新技術(shù)和應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合會(huì)產(chǎn)生應(yīng)用的商業(yè)邏輯。――社保基金副理事長(zhǎng)王忠民隨著技術(shù)的進(jìn)步，人類社會(huì)進(jìn)入到以人工智能技術(shù)為代表的智能化時(shí)代。Gartner最新發(fā)布的2018年十大策略科技趨勢(shì)認(rèn)為，人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)正在滲透所有事實(shí)體世界得以整合，以創(chuàng)造一個(gè)沉浸式的數(shù)字強(qiáng)化環(huán)境，最終，越來越多的個(gè)人與企業(yè)，設(shè)備、內(nèi)容與服務(wù)之間形成連結(jié)，業(yè)者從中獲益取得數(shù)字商業(yè)結(jié)果。我們認(rèn)為，人工智能通過“數(shù)據(jù)+算力+算法+場(chǎng)景”深入到金融領(lǐng)域的決策，并推動(dòng)智能金融發(fā)展。智能金融以ABCD為代表、圖22.智能金融四大關(guān)鍵技術(shù)人工智能是智能金融的發(fā)動(dòng)機(jī)，決策著金融服務(wù)趨于自動(dòng)化和智能化，是一切技術(shù)能夠更好落地于金融的依托，也是智能金融的核心要素。兩者協(xié)同作用，共同完>兩者協(xié)同作用，共同完>善智能金融的底層基礎(chǔ)設(shè)施。云計(jì)算使得技術(shù)和資源能夠得到以彈性靈活的方式得到充分利用，掃除在人工智能落地金融場(chǎng)景過程中的算力障礙。大數(shù)據(jù)是智能金融的燃料，它為人工智能不斷學(xué)習(xí)、快速成長(zhǎng)提供源源不斷的動(dòng)力。智能金融聯(lián)合報(bào)告35人工智能最終目的是達(dá)到替代人腦活動(dòng)乃至超越人腦的邊智能領(lǐng)域首位圖靈獎(jiǎng)獲得者，虛擬現(xiàn)實(shí)最早倡據(jù)的處理能力得以提升，進(jìn)而改變傳統(tǒng)的人人或人機(jī)交互數(shù)據(jù)量及維度的豐富則推動(dòng)了機(jī)器學(xué)習(xí)的發(fā)展，包括復(fù)雜圖23.2017年Gartner新興技術(shù)成熟曲線> > 。不到2年●2-5年神經(jīng)形態(tài)硬件.-認(rèn)知計(jì)算智能微塵-.技術(shù)萌芽期期望膨脹期泡沫破裂低谷期穩(wěn)步爬升恢復(fù)期能類新興技術(shù)正在經(jīng)歷快速移動(dòng)，成熟曲線上共涉及32項(xiàng)能最好的應(yīng)用場(chǎng)景。人工智能可以替代人力所能及的重復(fù)性勞動(dòng)，并根據(jù)數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行計(jì)算預(yù)測(cè)，解決一部分人智能金融的進(jìn)步必須依靠技術(shù)在實(shí)際金融場(chǎng)景的應(yīng)用實(shí)落地之間存在周期，只有經(jīng)過在完整金融周期的充分驗(yàn)的完整金融場(chǎng)景去進(jìn)行驗(yàn)證，而中小型企業(yè)則往往通過上圖24.智能金融的三個(gè)階段> 區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈上是一種去中心化的分布式共享記賬技術(shù)，去中心化意味著一切交易都將繞過信用中介或集中式清算機(jī)構(gòu)而能夠在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間直接進(jìn)行。分布式共享記賬則指的是在交易發(fā)生之時(shí)，鏈上所有參與方都會(huì)得到完全公開且區(qū)塊鏈目前最成功的應(yīng)用是比特幣。其中區(qū)塊鏈?zhǔn)瞧?本聰在互聯(lián)網(wǎng)上一個(gè)討論信息加密的郵件組中發(fā)表了一篇文章，勾畫了比特幣系統(tǒng)的基本框架。2009年他為該系統(tǒng)建立了一個(gè)開放源代碼件和管理機(jī)構(gòu)，任何節(jié)點(diǎn)都具有完全一致的權(quán)利和義圖25.區(qū)塊鏈對(duì)金融場(chǎng)景的影響區(qū)塊鏈將在應(yīng)用層和技術(shù)層為金融賦能。應(yīng)用層上將/Gartner預(yù)測(cè)到2022年，整個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)將達(dá)戶提供跨境匯兌服務(wù)的Circle在2016年7月獲得6,000萬美元投資；基于自有區(qū)塊鏈架構(gòu)向B端銀行客戶提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)的Ripple同年9達(dá)克2015年便推出了面向私募股權(quán)交易的區(qū)塊目前區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)正處于熱潮之中，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展正在等待著一個(gè)風(fēng)口。埃森哲認(rèn)為，目前中國(guó)市場(chǎng)亟需一些典型成功案例來證明區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用的可行性，以及能帶來明顯的經(jīng)濟(jì)效益。目前埃森哲正在聯(lián)合其的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，對(duì)于人為失誤和簡(jiǎn)單的計(jì)算錯(cuò)誤以追加塊鏈，在主鏈正常運(yùn)行增長(zhǎng)的同時(shí)，標(biāo)記出錯(cuò)誤的區(qū)塊并修改其內(nèi)容，同時(shí)使其攜帶附加信息以能夠追蹤到它們是否被修改過。這既能完成錯(cuò)誤交易的糾正和非法交易的撤銷，同時(shí)保證整體賬本的可靠性，將契合中國(guó)金融市場(chǎng)強(qiáng)商票交易信用證銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款融資存貨質(zhì)押融資倉(cāng)單融資征信數(shù)據(jù)源存證身份驗(yàn)證資產(chǎn)證券化商票交易信用證銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款融資存貨質(zhì)押融資倉(cāng)單融資征信數(shù)據(jù)源存證身份驗(yàn)證資產(chǎn)證券化保險(xiǎn)銷售保單核保和理賠跨境支付支付清算和結(jié)算清算和結(jié)算區(qū)塊鏈應(yīng)用層區(qū)塊鏈技術(shù)層資產(chǎn)交易股權(quán)交易債券交易非標(biāo)資產(chǎn)交易資產(chǎn)數(shù)字化應(yīng)收帳款應(yīng)收帳款信貸資產(chǎn)信貸資產(chǎn)保單保單…………BaaS服務(wù)（BlockChainasaService）智能金融聯(lián)合報(bào)告39③云計(jì)算也可以在平臺(tái)進(jìn)行投資分析和金融市場(chǎng)研究。他們開發(fā)的金融領(lǐng)域是當(dāng)前中國(guó)云計(jì)算應(yīng)用需求最為迫切的領(lǐng)域之一，大量金融機(jī)構(gòu)正在開始應(yīng)用自建私有云或第三方公大數(shù)據(jù)/在2001年DougLaney最早提出的“3V”模型（包括Volume、Velocity和Variety）的基礎(chǔ)上，IDC認(rèn)為大數(shù)據(jù)還具有價(jià)值性，即第4個(gè)一、Volume。指數(shù)據(jù)巨大的數(shù)據(jù)量及其規(guī)模四、Value。大數(shù)據(jù)的價(jià)值往往呈現(xiàn)出稀疏性便是將機(jī)器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)分析融合起來提供更加精準(zhǔn)的信國(guó)的保險(xiǎn)公司通過安裝在車輛上的通信工具箱接收到的數(shù) 勝在應(yīng)用制勝策略人工智能和大數(shù)據(jù)正在對(duì)金融和泛金融領(lǐng)域產(chǎn)生廣泛是亮點(diǎn)十足――隨著算力和數(shù)據(jù)的突破，智能金融應(yīng)用率先在通用領(lǐng)域中發(fā)力，解決效率提升的問題，隨著數(shù)據(jù)在細(xì)分領(lǐng)域中的積累和整合，智能金融的應(yīng)用不斷向拓展各細(xì)分領(lǐng)域效率<<失聯(lián)失聯(lián)修復(fù)風(fēng)險(xiǎn)名單掃碼風(fēng)險(xiǎn)名單掃碼支付人臉支付……核保讀研報(bào)聯(lián)合聯(lián)合建模信用分信用分…………智能智能投顧智能智能投研量化量化投資個(gè)性化個(gè)性化定價(jià)>>人臉識(shí)別人臉識(shí)別聲紋識(shí)別……智能合約模型用戶用戶智能智能…………效能通用.用戶交互業(yè)務(wù)邏輯.后臺(tái)運(yùn)營(yíng)影響智能金融應(yīng)用在推廣上的速度、規(guī)模和潛力的因新技術(shù)替代舊技術(shù)產(chǎn)生新增加值的認(rèn)可程度，從用戶需求是否已經(jīng)被培育以及新的金融行為在多大程度上符合剛需圖28.智能金融應(yīng)用關(guān)鍵制勝因素分析細(xì)分領(lǐng)域效率 效能通用智能金融聯(lián)合報(bào)告43效率之爭(zhēng)必然意味著規(guī)模之爭(zhēng)。英國(guó)人馬克西和西爾伯斯提出的規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論是經(jīng)濟(jì)學(xué)中最為人熟知的一條理本不斷降低的事實(shí)。在強(qiáng)調(diào)效率的智能金融應(yīng)用推廣市場(chǎng)在通用領(lǐng)域，規(guī)?；呛饬啃实淖钪匾蛩亍Ｒ缘谌揭苿?dòng)支付為例，支付寶和微信從線上到線下一直在激烈比拼，爭(zhēng)奪的正是用戶規(guī)模。在線上市場(chǎng)，盡管微信支信支付同樣依托絕大多數(shù)用戶習(xí)慣使用微信掃二維碼的優(yōu)勢(shì)，通過聯(lián)合商戶營(yíng)銷快速起量，侵蝕支付寶大量市場(chǎng)份額，支付寶則依托其線下規(guī)模運(yùn)營(yíng)以及商戶資源的優(yōu)勢(shì)，通過在線下支付收款碼上一系列的激勵(lì)政策與補(bǔ)貼投入，支付寶和微信仍會(huì)大幅領(lǐng)先，其它第三方支付玩家加入競(jìng)在細(xì)分領(lǐng)域，如在消費(fèi)金融市場(chǎng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)名單（黑名減少后續(xù)環(huán)節(jié)中的征信成本，提高信審效率。風(fēng)險(xiǎn)名單的規(guī)模、量級(jí)和準(zhǔn)確性是其能夠被金融機(jī)構(gòu)采用的最主要依同盾在風(fēng)險(xiǎn)名單上已覆蓋多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建起了關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)名單規(guī)模上快速接近同盾，而一些未能快速起量的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)想要實(shí)現(xiàn)超越在強(qiáng)調(diào)效率的市場(chǎng)中，標(biāo)準(zhǔn)的制定者掌握競(jìng)爭(zhēng)的主導(dǎo)權(quán)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新并制定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，從而建立起牢固的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)通信的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)即是典型例證，得標(biāo)準(zhǔn)者得巨大的商業(yè)價(jià)值與行業(yè)影響力。在第三代移動(dòng)通信系統(tǒng)的發(fā)展過程中，曾存在著美國(guó)高通公司主導(dǎo)的CDMA2000、以及中國(guó)大唐公司主導(dǎo)的TD-SCDMA三大標(biāo)準(zhǔn)。其中TD-SCDMA由于提出時(shí)間較其它兩大標(biāo)準(zhǔn)晚7-8年，相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)的運(yùn)營(yíng)商中國(guó)移動(dòng)僅運(yùn)營(yíng)不到5年就全面演進(jìn)到下一代由中國(guó)移動(dòng)倡導(dǎo)，聯(lián)合愛立信等國(guó)內(nèi)外多家企業(yè)聯(lián)合提出移動(dòng)通信領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)對(duì)于快速興起的智能金融領(lǐng)域，比如對(duì)仍在探索期的區(qū)塊鏈行業(yè)和已經(jīng)相對(duì)成熟的移以其不可篡改的特性提高了在信用審查、清算結(jié)算等方面賬本（Hyperledger）即為L(zhǎng)inux基金會(huì)于2015年發(fā)起的推化，少數(shù)能夠支持廣泛的場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)終將勝出，相關(guān)的組碼的各類標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要在既有框架內(nèi)開展，比如第三方支付賬戶直接提現(xiàn)是被央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》禁止的。一個(gè)近期的案例ATM機(jī)上的二維碼，即可將微信或支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)，在不帶現(xiàn)金和銀行卡出門的現(xiàn)象普遍的今天，這項(xiàng)創(chuàng)新被認(rèn)為具有開創(chuàng)意義。但這種開創(chuàng)意義只是形式上的，因?yàn)槟承﹥?yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)資源，作為一種稟賦能夠最直接在通用領(lǐng)域，因?yàn)榻鹑谛袨樵诙鄶?shù)情況下是低頻、隱性的，所以獲客難度大、成本高，提高響應(yīng)率可以幫助提升獲客及時(shí)性、降低獲客成本的效能。響應(yīng)率非常考驗(yàn)資行為。當(dāng)然這種方式的問題是缺乏可持續(xù)性，以至于微粒貸在小紅點(diǎn)紅利衰退之后開始投放廣告。信息流如今日頭條和百度會(huì)在持續(xù)性上有所改善，根據(jù)客群的用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)投放，搜索引擎也是通過抓住用戶的精準(zhǔn)表達(dá)觸發(fā)用戶需求，因而在降低獲客成本的效能提升上作用明顯，比如受訪的多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司表示會(huì)通過搜索引擎優(yōu)化在細(xì)分領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)個(gè)人征信在拓展可評(píng)估人群邊界方面能夠提升效能，這是因?yàn)樗軌蚋訙?zhǔn)確、及時(shí)地獲路。這是由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)起、吸納主要數(shù)據(jù)服務(wù)商入獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)資源且相互之間重復(fù)較少，一部分與央行數(shù)據(jù)形的公共政務(wù)數(shù)據(jù)等，另一部分則對(duì)央行數(shù)據(jù)形成驗(yàn)證，如前海依托于平安的金融數(shù)據(jù)、華道的水電燃?xì)鈹?shù)據(jù)等，雖然數(shù)據(jù)類型相似但時(shí)效性的優(yōu)勢(shì)更加明顯。這些具有補(bǔ)充和再驗(yàn)證價(jià)值的獨(dú)特資源可以多元驗(yàn)證個(gè)人的信用，提高1.4行業(yè)理解建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并最終提供有價(jià)值的服務(wù)必然要求企業(yè)能夠在通用領(lǐng)域，美國(guó)頂尖的數(shù)據(jù)分析與技術(shù)提供商在細(xì)分行業(yè)，大數(shù)據(jù)基金是一個(gè)有趣的研究領(lǐng)域。被譽(yù)為基金版AlphaGo的首只完全機(jī)器人選股ETF基金AIEQ在上市后一個(gè)月時(shí)間內(nèi)業(yè)績(jī)大幅跑輸標(biāo)普500指數(shù)，表明判斷的準(zhǔn)確性不僅來自于其自身的深度學(xué)習(xí)，同樣需要疊加基金經(jīng)理的行業(yè)理解。面對(duì)相同的數(shù)據(jù)來源，優(yōu)秀基金經(jīng)理和一般基金經(jīng)理或許會(huì)采用不同的數(shù)據(jù)處理方式。這效性和臨界值等方面，背后的原因恰恰是其投資理念的不同和投資策略選擇的不同。當(dāng)人工智能越來越成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)秀投資人和一般投資人的差距不會(huì)被縮小，而智能金融聯(lián)合報(bào)告45細(xì)分領(lǐng)域要求生態(tài)合作深度。在細(xì)分行業(yè)內(nèi)，會(huì)存在在改善效率方面的一個(gè)典型案例是金融數(shù)據(jù)分析工與華爾街的銀行和基金深入合作，它利用云技術(shù)搜集和分析數(shù)據(jù)，把長(zhǎng)達(dá)幾天時(shí)間的傳統(tǒng)投資分析周期縮短到幾分?jǐn)?shù)據(jù)不足、提升業(yè)務(wù)適用性效能的典型方式。需要深度合聯(lián)合建模后產(chǎn)生的協(xié)同價(jià)值小。而很多公司本身業(yè)務(wù)發(fā)展高價(jià)值的Y就必須得到雙方的信任，這就是生態(tài)合作在深通用領(lǐng)域要求生態(tài)合作廣度。依托于大量外部合作伙在改善效率上，如伴隨著AI技術(shù)與傳統(tǒng)客服的結(jié)合應(yīng)型的能夠提高效率降低成本但是要求有生態(tài)合作廣度的業(yè)出各自產(chǎn)品，科大訊飛依托海量數(shù)據(jù)資源與強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)從效能角度理解，智能匹配對(duì)生態(tài)合作廣度有極高要者和小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品的搜索、推薦和申請(qǐng)服務(wù)。該類平臺(tái)的核心價(jià)值即能洞察用戶的需求，匹配最適合的金融產(chǎn)品。融360通過近六年積累的信貸用戶數(shù)據(jù)，對(duì)近億用戶建立了用戶畫像，并根據(jù)用戶特征建立了200多個(gè)風(fēng)控模型，覆蓋每天95%以上的活躍用戶，每天更新百萬級(jí)的用戶模型數(shù)據(jù)，最終將2,500多家金融合作機(jī)構(gòu)的超過14極大提升用戶轉(zhuǎn)化效率并幫助金融機(jī)構(gòu)獲客，融360目前已成為這一領(lǐng)域的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者并已在美國(guó)從綜合角度看，市場(chǎng)上多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)利用自身在中的多個(gè)維度發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)智能金融發(fā)展。比如擁有龐大電商交易數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的阿里、京東，以及擁有社交數(shù)據(jù)46智能金融聯(lián)合報(bào)告?360金融，作為360集團(tuán)下的獨(dú)立子公司，依托手機(jī)衛(wèi)度數(shù)據(jù)的互補(bǔ)性，與公共數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)如消費(fèi)升征信廣度和精度”章節(jié)與金融機(jī)構(gòu)之間更易建立深度求極為精準(zhǔn)，使百度金融能更好地抓住用戶訴求并在最好量高效地轉(zhuǎn)化為資金和資產(chǎn)，提升資產(chǎn)與資金的流通和匹配效率（如圖29所示）。一張利用人工智能服務(wù)普惠金融科技對(duì)金融業(yè)的應(yīng)用在逐漸深入。以銀行業(yè)為例，到202015而不同細(xì)分領(lǐng)域的影響階段是不同的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí) 圖29.百度金融倡導(dǎo)的“智能金融生態(tài)圈”流量用戶體驗(yàn)/商業(yè)變現(xiàn)流量支持商業(yè)變現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)<><>數(shù)據(jù)/反饋<資金資產(chǎn)大數(shù)據(jù)畫像>數(shù)據(jù)/反饋<資金資產(chǎn)大數(shù)據(jù)畫像智能技術(shù)應(yīng)用數(shù)據(jù)/反饋百度技術(shù)支持AI能力48智能金融聯(lián)合報(bào)告支付――智能創(chuàng)新最前沿作為與消費(fèi)者連接最緊密的環(huán)節(jié)，智能金融對(duì)于廣大埃森哲統(tǒng)計(jì)，2016年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)回顧歷史，為滿足線上轉(zhuǎn)賬匯款需求的支付網(wǎng)關(guān)模式信用中介；智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展則使得移2.1生物智能打造極致便捷的支付體驗(yàn)流程的優(yōu)化、交互介質(zhì)的革新為支付帶來更極致的便捷體驗(yàn)。以人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等為代表的生物識(shí)別支付技術(shù)，更進(jìn)一步簡(jiǎn)化了支付流程，提升了支付獨(dú)一無二性更有效地保證支付安全性。螞蟻金服收購(gòu)擁有生物識(shí)別技術(shù)已在各行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用。騰訊優(yōu)圖在無限制條件下人臉驗(yàn)證測(cè)試中提交的最新成績(jī)?yōu)槿纾萌四樧R(shí)別分析技術(shù)快速準(zhǔn)確地分析畫面中出現(xiàn)的，/cysc/tech/07hlw/guonei/201402/10/t20140210_2264319.shtml19騰訊科技，20新浪科技， 圖30.生物識(shí)別技術(shù)公司一覽AuthenTechAuthenTech2.2區(qū)塊鏈推動(dòng)跨境支付結(jié)算流程簡(jiǎn)化并提高時(shí)效6,010億美元。21中國(guó)成為超越美國(guó)和歐元區(qū)的全球跨境支付第三大市場(chǎng)。但是，傳統(tǒng)跨境支付模式存在大量人工22應(yīng)用區(qū)塊鏈的跨境支付減少流程中的人工處理環(huán)節(jié)，資金流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)確認(rèn)和監(jiān)控，能夠有效降低交易各環(huán)節(jié)中的直接和間接成本。以知名區(qū)塊鏈技術(shù)公司Ripple傳統(tǒng)跨境支付2-3天轉(zhuǎn)賬金額的7.68%成本降低33%轉(zhuǎn)賬金額的7.68%2.3數(shù)字貨幣為貨幣流通體系帶來新理念2009年依靠嚴(yán)謹(jǐn)技術(shù)體系誕生的比特幣，帶數(shù)字貨幣可以大大節(jié)省紙幣的運(yùn)營(yíng)成本，影響流通環(huán)貨幣價(jià)格杠桿對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量的影響。提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)作為金融的護(hù)城河及業(yè)務(wù)協(xié)同的橋梁，支付對(duì)金融意模，還可以在提供賬戶和交易數(shù)據(jù)方面起到至關(guān)重要的作用。為機(jī)構(gòu)搭建投融資、理財(cái)?shù)染C合化平臺(tái)和研發(fā)相關(guān)產(chǎn)圖32.全球主要國(guó)家對(duì)數(shù)字貨幣相關(guān)表態(tài)個(gè)人信貸――全鏈條智能化消費(fèi)升級(jí)、信貸滲透率提升激發(fā)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)的信貸產(chǎn)品太少?，F(xiàn)在越來越多的客戶愿意為好的產(chǎn)品付數(shù)據(jù)、技術(shù)的不同優(yōu)勢(shì)，而提供不同的信貸產(chǎn)品及服務(wù)方2324埃森哲數(shù)據(jù)研究結(jié)果23客戶(流量)23客戶(流量)?ID-Mapping（AI應(yīng)用vs電核與社?擁有不同客職業(yè)畫像、年齡畫像、資產(chǎn)畫像、?精準(zhǔn)表達(dá)的需?間接表達(dá)的需教育、房屋抵?響應(yīng)模型的應(yīng)智能金融聯(lián)合報(bào)告智能金融聯(lián)合報(bào)告53資產(chǎn)資產(chǎn)生成迫使其根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行快速調(diào)整。25而智能?清晰用戶畫像捕捉信貸需求?；陉P(guān)系數(shù)據(jù)、身份信不同屬性，為不同行為特征的用戶設(shè)計(jì)匹配的觸達(dá)渠圖34.多維度用戶畫像圖息絡(luò)網(wǎng)?息絡(luò)網(wǎng)?……信份為行信份為行身據(jù)數(shù)?……身據(jù)數(shù)廠金金融屬性數(shù)據(jù)關(guān)系數(shù)據(jù)融屬性數(shù)據(jù)關(guān)系數(shù)據(jù)…… …… 25圖35.新房貸按揭客戶在房貸放款后一周至六個(gè)月期間對(duì)消費(fèi)信貸的需求變化消費(fèi)貸款需求消費(fèi)貸款需求163%<163%<>房貸放款前第N周房貸放款智能金融聯(lián)合報(bào)告553.2智能反欺詐實(shí)現(xiàn)全時(shí)多維防控中國(guó)網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)已達(dá)千萬級(jí)別，美國(guó)的欺詐與信用技術(shù)建立多樣化的反欺詐手段，如通過ID-Mapping技術(shù)實(shí)臉、聲紋等生物特征驗(yàn)證身份；通過關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建欺詐關(guān)百度已推出了一整套反欺詐產(chǎn)品服務(wù)體系“磐石反欺詐策略和需求靈活選擇相應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)，包括以活體識(shí)別提圖36.百度磐石反欺詐產(chǎn)品服務(wù)體系貸前貸前虛假虛假貸后貸中貸后貸中例如，在百度磐石關(guān)聯(lián)黑產(chǎn)系統(tǒng)中，已構(gòu)建100億節(jié)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)分期貸款，通過對(duì)用戶資質(zhì)進(jìn)行審核，若發(fā)現(xiàn)該成關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過團(tuán)簇的大小直接判斷機(jī)構(gòu)的狀況，如右圖，則可輔助風(fēng)控人員主動(dòng)、及時(shí)地調(diào)整機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)控3.3大數(shù)據(jù)風(fēng)控提升征信廣度和精度在獲取具有信貸需求的客戶基礎(chǔ)上，借助智能技術(shù)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將沒有征信記錄的人群納入信用體系，共同構(gòu)成征信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。對(duì)于有征信人群的信用評(píng)估提30以上。26依賴于大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)的更廣泛的信用評(píng)估，使得個(gè)人信貸能夠進(jìn)一步服務(wù)于沒有被傳統(tǒng)征信體系覆蓋的人圖38.征信人群模型KS值超過30%美國(guó)知名智能金融企業(yè)Zestfinance建立了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力，利用10個(gè)預(yù)測(cè)分析模型進(jìn)行集成學(xué)習(xí)或者多角度學(xué)習(xí)，對(duì)多達(dá)上萬條的參考數(shù)據(jù)變量進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘并應(yīng)用模糊算法與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)最終形成一個(gè)獨(dú)立信用。通過集成學(xué)習(xí)梯度增強(qiáng)決策樹算法聚合大數(shù)據(jù)高維特征，將3,000+的基礎(chǔ)行為特征聚合成200+棵樹，相挖掘，解決大數(shù)據(jù)特征稀疏的問題，發(fā)現(xiàn)搜索詞之間的潛/用體系以及信用信息在場(chǎng)景間順暢流通，也將進(jìn)一步增加數(shù)據(jù)風(fēng)控和數(shù)據(jù)征信時(shí)代的到來，給予了信任問題新圖39.百度般若-大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)圖大數(shù)據(jù)風(fēng)控?EmbeddingBoosting200＋棵樹融合1000+維200＋棵樹融合1000+維3000+基礎(chǔ)行為特征3000+基礎(chǔ)行為特征般若?集成學(xué)習(xí)PreAperformancewrt.Numberoftrees0100200300400Numberoftrees大數(shù)據(jù)用戶畫像屬性信用行為場(chǎng)景般若?深度學(xué)習(xí)3000+維大數(shù)據(jù)用戶畫像屬性信用行為場(chǎng)景般若?深度學(xué)習(xí)3000+維~400維jqueryspring導(dǎo)圖設(shè)計(jì)院繪圖鋼結(jié)構(gòu)公章開發(fā)票專員廠房美元逾期房貸過戶首付征信買車選舉大國(guó)聯(lián)合國(guó)總結(jié)報(bào)告優(yōu)秀黨員結(jié)束語絲綢之路琵琶枸杞子魚腥草魚肝油般若—半監(jiān)督學(xué)習(xí)數(shù)十億邊百度關(guān)系網(wǎng)絡(luò)智能金融聯(lián)合報(bào)告59企業(yè)信貸――埃森哲《適者生存：重塑銀行在金融科技時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)擔(dān)保物等問題，常常很難達(dá)到傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。擔(dān)保物等問題，常常很難達(dá)到傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)可以改善客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱情況，改變以另一家國(guó)內(nèi)某主攻小微企業(yè)征信的金融科技平臺(tái)為例，在豐富的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立小微企業(yè)提供征信評(píng)況、關(guān)系族譜和輿情分析等數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)提供全方位的/200%。債務(wù)/債務(wù)/傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要素大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要素4.2物聯(lián)網(wǎng)掌握貨物數(shù)據(jù)補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)信息大數(shù)據(jù)在采集過程中會(huì)出現(xiàn)很多不可控的因素，因而真實(shí)性的有效驗(yàn)證十分重要。物聯(lián)網(wǎng)可以獲取企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)數(shù)據(jù)，補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息。以應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)模式為例，開鑫金服通過物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備對(duì)交易牛奶大數(shù)據(jù)在采集過程中會(huì)出現(xiàn)很多不可控的因素，因而真實(shí)性的有效驗(yàn)證十分重要。物聯(lián)網(wǎng)可以獲取企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)數(shù)據(jù)，補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息。以應(yīng)收賬款融資/對(duì)比以及實(shí)地考察等貸前調(diào)查工作，以及業(yè)務(wù)續(xù)做后的貸區(qū)塊鏈因?yàn)槠洳豢纱鄹?、分布式記賬以及去中心化等功能特性，可以解決此類風(fēng)控難題，同時(shí)有效降低人力成S財(cái)富管理――智能匹配初具雛形群。智能技術(shù)在投資偏好洞察和投資資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)能夠極客戶客戶(流量)332基金）?響應(yīng)模型的應(yīng)用和時(shí)、多次地觸達(dá)求，提供千人千面的資產(chǎn)配置、產(chǎn)品?立體刻畫用戶投資產(chǎn)情況、消費(fèi)能力、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏?人群標(biāo)簽（中產(chǎn)人?主動(dòng)和實(shí)時(shí)地更新用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承智能金融聯(lián)合報(bào)告智能金融聯(lián)合報(bào)告63資金資金募集和需求的精細(xì)化分層互聯(lián)網(wǎng)多維的行為特征大數(shù)據(jù)，可以低成本地深刻理實(shí)時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，對(duì)用戶投資風(fēng)險(xiǎn)和需求進(jìn)行分層，為個(gè)性化投資資產(chǎn)匹配奠定基礎(chǔ)。這種真正基于用戶投資偏好的財(cái)富管理服務(wù)能夠提升用戶對(duì)投資結(jié)果的精準(zhǔn)的用戶理解能力是動(dòng)靜結(jié)合的，以用戶基礎(chǔ)畫像揮作用，將用戶理解貫穿財(cái)富管理的業(yè)務(wù)全流程可輔助提質(zhì)和限制等特征，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)幫助客戶更加簡(jiǎn)單明了地理解產(chǎn)品和配置產(chǎn)品。通過這種方式，低成本地對(duì)客戶進(jìn)行投資教育，促進(jìn)市場(chǎng)上的個(gè)體客戶往更理性成熟的方向圖42.財(cái)富管理獲客鏈條智能化應(yīng)用交叉購(gòu)買分析交叉購(gòu)買分析5.2智能觸達(dá)提升轉(zhuǎn)化效率通過響應(yīng)模型和多渠道主動(dòng)、適時(shí)、多次地觸達(dá)策略財(cái)通過模型的使用或提升，在智能觸達(dá)的實(shí)踐中取得出色圖43.智能觸達(dá)應(yīng)用效果0201020104030403智能金融聯(lián)合報(bào)告655.3智能投顧普及資產(chǎn)配置理念品和交易策略日新月異的金融市場(chǎng)，為中低凈值用戶提供大類資產(chǎn)配置，進(jìn)而提供相應(yīng)投資產(chǎn)品或產(chǎn)品組合的智能埃森哲報(bào)告顯示，當(dāng)今時(shí)代消費(fèi)者期望在財(cái)富管理中擁有更多的透明度，正如他們?cè)诮逃?、消費(fèi)品等行業(yè)中一的產(chǎn)品及資產(chǎn)配置情況，進(jìn)而使客戶的理財(cái)預(yù)期與偏好趨以機(jī)構(gòu)投資為主導(dǎo)的成熟的投資方式將成為主流，更多用戶將從過于關(guān)注投資產(chǎn)品收益率的投機(jī)性投資，轉(zhuǎn)向?qū)で?資產(chǎn)管理――程中傳統(tǒng)投研在信息搜索和數(shù)據(jù)、知識(shí)提取兩個(gè)環(huán)節(jié)消耗決跨期資源配置中的信息不對(duì)稱問題，全面提升資金和資圖44.資產(chǎn)管理鏈條智能化應(yīng)用資金23資產(chǎn)資金23資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型，并定期調(diào)優(yōu)，等技術(shù)，增強(qiáng)交易和資產(chǎn)信息的透明度做到資產(chǎn)全景跟蹤和交易全環(huán)節(jié)可追溯）?基于知識(shí)圖譜的企業(yè)信用產(chǎn)圖譜等進(jìn)行主體的基本面分析，對(duì)企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行信用評(píng)6.1穿透式風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提高資產(chǎn)透明度國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)證券化市場(chǎng)并未實(shí)現(xiàn)本質(zhì)上的“主體信用穿透資產(chǎn)包識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。而市場(chǎng)上出現(xiàn)了較多經(jīng)營(yíng)歷史普遍不長(zhǎng)，數(shù)據(jù)積累較少且風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和模型有待校驗(yàn)的消費(fèi)金6.2區(qū)塊鏈推動(dòng)資產(chǎn)的全生命周期管理區(qū)塊鏈技術(shù)可應(yīng)用于資產(chǎn)證券化全流程，通過“聯(lián)盟產(chǎn)信息的透明度，做到資產(chǎn)資產(chǎn)全景跟蹤和交易全環(huán)節(jié)可/圖45.百度ABS智能管理系統(tǒng)完整業(yè)務(wù)周期>>>6.3智能投研助力投資決策而對(duì)于建立在持續(xù)的大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)服務(wù)及收托資產(chǎn)以知識(shí)圖譜為代表的技術(shù)是投研智能化的階梯，知識(shí)圖譜綜合運(yùn)用語義理解、知識(shí)挖掘、知識(shí)整合與補(bǔ)全等技………………智能金融聯(lián)合報(bào)告69評(píng)分雷達(dá)圖評(píng)分雷達(dá)圖經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2085行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位：2政策導(dǎo)向：0672.33財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)00經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)208572.33宏觀經(jīng)濟(jì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)貨幣資金萬元：資產(chǎn)總計(jì)萬元：宏觀經(jīng)濟(jì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)貨幣資金萬元：資產(chǎn)總計(jì)萬元：凈利潤(rùn)萬元：EQ\*jc3\*hps13\o\al(\s\up2147483646(2),4)EQ\*jc3\*hps13\o\al(\s\up2147483646(2),4)EQ\*jc3\*hps26\o\al(\s\up2147483642(3),3)09.知識(shí)圖譜圖知識(shí)