山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對研究

山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對研究摘要財產(chǎn)保險作為保險行業(yè)中眾多險種的一種，其發(fā)展與人身保險相比還存在著很大的差距，地區(qū)間的差異性，導(dǎo)致了財產(chǎn)保險的需求也會存在著多樣化。財產(chǎn)保險的發(fā)展無論從宏觀還是微觀的角度，無論是對企業(yè)組織還是個人都有著重要的意義。財產(chǎn)保險有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，對科學技術(shù)的推廣具有一定的促進作用，可以促進貿(mào)易的國際運轉(zhuǎn)，促進社會的穩(wěn)定；同時，也可以促進企業(yè)經(jīng)營管理、加強經(jīng)濟核算，提高風險管理的意識，對個人信用和生活質(zhì)量的提高都有重要的意義。本研究采用文獻研究法、問卷調(diào)查法、訪談法，研究山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對。通過研究發(fā)現(xiàn)，銷售渠道、宣傳渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新對企業(yè)內(nèi)部的滿意度和外部環(huán)境滿意度都有正向和直接的影響。然而，保險意識和保險人員素質(zhì)對企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營滿意度有正向的直接影響，對外部環(huán)境滿意度沒有影響。通過對保險從業(yè)人員的訪談分析，保險公司對一般保險業(yè)務(wù)的重視不夠，營銷渠道薄弱，單一的營銷渠道，產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新滯后，商業(yè)宣傳不足;此外，居民缺乏保險意識和對保險公司的不信任也是制約財產(chǎn)保險發(fā)展的因素。通過對居民消費者的訪談分析，許多消費者普遍認為保險銷售人員的專業(yè)水平不高，質(zhì)量低。財產(chǎn)保險的產(chǎn)品種類不齊全，保險范圍小，索賠手續(xù)繁瑣，宣傳力度不夠，也導(dǎo)致居民不購買財產(chǎn)保險。山東省的財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要表現(xiàn)在四個方面:財產(chǎn)保險需求總量逐年增加;汽車保險是提高物業(yè)保費收入的主要動力;保費增長結(jié)構(gòu)不平衡，利潤承受壓力。財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一。山東市場財產(chǎn)保險價格不合理、渠道單一、促銷惡性競爭多。本文提出了山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對方式：設(shè)計以客戶需求為導(dǎo)向產(chǎn)品、制定合理價格、構(gòu)建線下與線上相互聯(lián)系的營銷渠道、開展形式多遠促銷活動。關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；業(yè)務(wù)；山東

ResearchontheweakdevelopmentoffinancialinsurancebusinessinShandongMarketAbstractAsakindofmanykindsofinsuranceininsuranceindustry,propertyinsurancestillhasabiggapcomparedwithlifeinsurance.Thedifferencesamongregionsleadtothediversificationofthedemandforpropertyinsurance.Thedevelopmentofpropertyinsurancehasanimportantmeaningbothintheorganizationoftheenterpriseandtheindividualintermsofmacroscopicormicrocosmic.Propertyinsuranceisconducivetothesustainedandstabledevelopmentofthenationaleconomyandhasacertainpromotioneffectonthepromotionofscienceandtechnology.Itcanpromotetheinternationaloperationoftradeandpromotesocialstability.Atthesametime,itcanalsopromotetheoperationandmanagementofenterprises,strengtheneconomicaccounting,andenhanceriskmanagementTheawarenessofpersonalcreditandqualityoflifeareofgreatsignificance.Thisresearchadoptsliteratureresearchmethod,questionnairesurveymethodandinterviewmethodtostudytheweakresponseofpropertyinsurancebusinessinShandongmarket.Throughthestudyfoundthat,throughthesurveyfoundallsaleschannels,propagandawayandproductinnovationhasapositivedirectimpactoninternalmanagementandexternalenvironmentsatisfactionandsatisfaction；awarenessofinsuranceandinsurancepersonnelqualityhasapositivedirectimpactoninternalmanagementsatisfaction,hasnoeffectonthesatisfactionofexternalenvironment.Basedontheinsuranceprofessionalinterviewanalysis,thattheinsurancecompanydidnotgiveenoughattentiontothepropertyinsurancebusiness,themarketingstrengthisweak,thesinglemarketingchannelandthelagofproductdevelopmentandinnovation,businesspropagandaisinsufficient；inaddition,factorsofresidents'insuranceconsciousnessandlackoftrustintheinsurancecompanyisalsorestrictingthedevelopmentofthepropertyinsurance.Basedontheanalysisofconsumerinterviews,manyconsumersgenerallybelievethatthecurrentinsurancesalespersonnelprofessionallevelisnothigh,thelowqualityoftheproducts；insuranceisnotcomplete,thescopeofinsuranceliability,claimscumbersome,inadequatepublicityalsocauseresidentsnottobuyinsurance.ThepropertyinsuranceproductsinShandongprovincemainlypresentfourcharacteristics:thetotaldemandforpropertyinsuranceisincreasingyearbyyear；vehicleinsuranceisthemaindrivingforceforthegrowthofpropertypremiumincome；thegrowthofpremiumstructureisuneven,andtheprofitpressureisontheroad；thepropertyinsuranceproductissingle.ThepriceofpropertyinsuranceinShandongmarketisunreasonable,thechannelissingle,andthepromotionofviciouscompetitionismore.ThispaperputsforwardthewaytodealwiththeweakdevelopmentofShandong'spropertyinsurancebusiness:designingcustomerorientedproducts,formulatingreasonableprices,constructingofflineonlinemarketingchannelsanddevelopingfarpromotionactivities.Keywords:propertyinsurance；business；Shandong

目錄摘要 IAbstract II第1章緒論 11.1研究緣起 11.2研究方法 11.2.1文獻法 11.2.2問卷調(diào)查法 21.2.3訪談法 21.3研究意義 21.3.1理論意義 21.3.2實踐意義 21.4研究內(nèi)容 31.5研究綜述 31.5.1國外研究綜述 31.5.2國內(nèi)研究綜述 41.5.3研究述評 9第2章財險內(nèi)涵與特點概述 102.1財險內(nèi)涵 102.1.1財險的概念 102.1.2財險的分類 102.2財險特征分析 112.3財險價值分析 11第3章山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查 133.1山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析 133.1.1山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境 133.1.2山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的政策環(huán)境 143.1.3山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的行業(yè)環(huán)境 153.1.4山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的市場環(huán)境 153.2山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問卷調(diào)查 163.2.1問卷調(diào)查對象 163.2.2問卷編制 173.2.3問卷調(diào)查過程 193.2.4問卷調(diào)查結(jié)果分析 213.3山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀訪談?wù){(diào)查 283.3.1訪談?wù){(diào)查對象 283.3.2訪談對象問題設(shè)計 293.3.3訪談?wù){(diào)查結(jié)果 30第4章山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)分析 324.1產(chǎn)品現(xiàn)狀分析 324.1.1山東省財產(chǎn)保險總量分析 324.1.2山東省財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析 354.1.3山東省財產(chǎn)保險產(chǎn)品特點 384.2價格分析 394.3渠道現(xiàn)狀分析 394.4促銷現(xiàn)狀分析 40第5章山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱應(yīng)對方式 415.1設(shè)計以客戶需求為導(dǎo)向產(chǎn)品 415.1.1在產(chǎn)品管理方面，動態(tài)監(jiān)控，及時預(yù)警 415.1.2在產(chǎn)品服務(wù)方面，服務(wù)差異化，體驗多元化 415.1.3注重個人營銷險種的開發(fā) 415.1.4提高財產(chǎn)保險行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，保證風險發(fā)生后解決的及時性和有效性 415.2制定合理價格 425.3構(gòu)建線下與線上相互聯(lián)系的營銷渠道 425.3.1推進直銷渠道發(fā)展 425.3.2中介業(yè)務(wù)渠道 425.3.3公司業(yè)務(wù)渠道 435.3.4網(wǎng)絡(luò)營銷渠道 435.3.4創(chuàng)新財產(chǎn)保險營銷服務(wù) 435.3.5創(chuàng)新商品生命周期營銷策略 445.4開展形式多元促銷活動 455.4.1加強保險知識的宣傳 465.4.2加大保險新聞宣傳力度 465.4.3充分發(fā)揮營銷員的促銷作用 46第6章研究結(jié)論 476.1研究總結(jié) 476.2研究展望 47參考文獻 49致謝 51附錄 52

第1章緒論1.1研究緣起隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，以及伴隨著人們對保險行業(yè)接受程度的提高，保險在人們生活中的作用越來越顯得重要。2009年至2017年有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，財產(chǎn)保險以平均每年15%以上的增長速度遞增，有的年份甚至達到了35%左右的增長速度，保費總額也由2009年1280億元左右增加到2017年的10941億元左右，九年的時間提升了近10倍左右，財產(chǎn)保險成為人們關(guān)注保險行業(yè)的熱點問題之一。財產(chǎn)保險作為保險行業(yè)中眾多險種的一種，其發(fā)展與人身保險相比還存在著很大的差距，地區(qū)間的差異性，導(dǎo)致了財產(chǎn)保險的需求也會存在著多樣化。財產(chǎn)保險的發(fā)展無論從宏觀還是微觀的角度，無論是對企業(yè)組織還是個人都有著重要的意義。財產(chǎn)保險有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，對科學技術(shù)的推廣具有一定的促進作用，可以促進貿(mào)易的國際運轉(zhuǎn)，促進社會的穩(wěn)定；同時，也可以促進企業(yè)經(jīng)營管理、加強經(jīng)濟核算，提高風險管理的意識，對個人信用和生活質(zhì)量的提高都有重要的意義。我國的相關(guān)政策也越來越重視對保險業(yè)的發(fā)展，并明確提出提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的競爭能力，加快完善社會保障體系。山東的財險業(yè)伴隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境，在一定程度上也得到了長足的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)社會能力以及市場結(jié)構(gòu)也不斷的優(yōu)化，對山東經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活的保障起到了積極的促進作用。近十年的數(shù)據(jù)表明，山東的財產(chǎn)保險費總額在整個保險費中的占比不斷提升，由2003年的30%，提高到現(xiàn)在近45%的比例；其業(yè)務(wù)種類也發(fā)展到了包含責任險、企業(yè)財產(chǎn)險、農(nóng)業(yè)險、機動車輛保險及貨物運輸險五大類的財產(chǎn)保險體系；而且財產(chǎn)保險的密度和深度在不斷的提升，所占據(jù)的GDP比重不斷提升。但同時，山東財產(chǎn)保險與我國的平均水平、與發(fā)達地區(qū)的財產(chǎn)保險相比仍然存在著差距，如何在現(xiàn)有狀況下，促進山東市場財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展依然是山東保險行業(yè)遇到的一個關(guān)鍵問題。為了更好推動財險業(yè)務(wù)的發(fā)展，本研究將以山東市場財險作為具體案例進行探究。1.2研究方法1.2.1文獻法本研究采用文獻研究法，對財險以及保險市場推廣相關(guān)領(lǐng)域研究成果進行梳理，了解前人對保險市場，尤其是財產(chǎn)的研究成果，了解前人研究優(yōu)點與不足，形成研究方案。1.2.2問卷調(diào)查法本研究采用問卷調(diào)查法，通過編制《財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問卷》，對山東省財險業(yè)務(wù)的市場現(xiàn)狀進行調(diào)查，從而為應(yīng)對策略制定提供參考。1.2.3訪談法本研究將采用訪談法，就保險從業(yè)人員進行調(diào)查，了解山東市場財險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，深入了解其發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。1.3研究意義1.3.1理論意義本研究具有一定的理論意義。本研究能夠從財險的業(yè)務(wù)發(fā)展的視角，就保險市場業(yè)務(wù)的發(fā)展進行分析，豐富相關(guān)領(lǐng)域的研究成果。同時，本研究在探究的過程中，重點分析了財險業(yè)務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)境，這能夠認識了解財險發(fā)展特點與不足，幫助人們更為全面對財險進行認識。1.3.2實踐意義同時，本研究就山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展進行研究，具有一定的實踐價值。一方面，研究財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)是市場經(jīng)濟的客觀要求，過去，保險的營銷模式和保險企業(yè)的營銷主要依靠市場經(jīng)濟的關(guān)系。消費者會依靠過去的人際關(guān)系營銷來提高保險產(chǎn)品的認知度。保險時代已經(jīng)結(jié)束。這對單一保險業(yè)的發(fā)展提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。要根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，制定一套完整的營銷策略，通過有效的營銷策略逐步推進和拓展市場，市場對一些新產(chǎn)品的認可。因此，建立財產(chǎn)保險營銷機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，是進一步開拓市場、維護原有市場的必然要求。另一方面，財產(chǎn)保險營銷潛力巨大，研究財險業(yè)務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)境，這有助于揭開財產(chǎn)保險的巨大潛力。目前，中國的財產(chǎn)保險市場正處于初步探索階段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。特別是在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，進一步強調(diào)財產(chǎn)保險的地位和作用。人們對財產(chǎn)保險的需求也隨著意識的增強而增加。為此，通過對其薄弱環(huán)節(jié)的研究和制定有針對性的措施，這將有助于保險公司抓住機會挖掘財產(chǎn)保險的潛力。1.4研究內(nèi)容本文主要研究山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對。論文主要包括以下幾個方面。第一，研究背景與研究綜述。第二，財險內(nèi)涵與特點概述。第三，山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查。第四，山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)分析。第五，山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱應(yīng)對方式。1.5研究綜述1.5.1國外研究綜述菲利浦·克特勒在《市場營銷》一書中,將營銷定義為“在社會管理過程中，個人和團體創(chuàng)造和交付產(chǎn)品和價值觀，并與他人交流以滿足他們的需求和愿望”。菲利普·科特勒，凱文·萊恩·凱勒.菲利普·科特勒，凱文·萊恩·凱勒.營銷管理(第13版)[M].上海：格致出版社、上海人民出版社，2009,11.現(xiàn)代營銷是在滿足顧客需求的前提下獲得利益，這就要求組織中的每一位成員都為自己的利益創(chuàng)造更多的價值。根據(jù)現(xiàn)代營銷理論，產(chǎn)品有三種形式，一種是有形產(chǎn)品，另一種是無形勞務(wù)，三種是一種非常特殊的社會行為形式、思想觀念和三種產(chǎn)品形式。為了實現(xiàn)這一目標，必須運用市場營銷理論和營銷組合策略，提高消費者意識的營銷目的。因此，在制定營銷政策時，應(yīng)考慮企業(yè)利益、消費者滿意和社會利益三個方面的利益。在目標市場的研究和選擇中，營銷人員要認真收集信息，搞好市場細分和目標市場選擇，準確衡量市場規(guī)模和未來銷售量和利潤水平。在營銷策略的部署上，營銷人員需要在營銷組合中精細地調(diào)整產(chǎn)品要素、價格、渠道、促銷和服務(wù)。1990年，奧斯雷維勒研究表明，收入對財產(chǎn)保險需求的正向影響，財產(chǎn)收入需求彈性大于1；財產(chǎn)保險價格對需求的意義不大，但負面影響；一國對財產(chǎn)保險的需求有積極作用，金融發(fā)展有重大影響。OutrevilleJ.F..TheEconomicSignificanceofInsuranceMarketsinDevelopingCountries[J].JournalofRiskandInsurance1990,57(3):487-498OutrevilleJ.F..TheEconomicSignificanceofInsuranceMarketsinDevelopingCountries[J].JournalofRiskandInsurance1990,57(3):487-498.2000年，馬克·布朗、愛德華·弗里斯基于1987-1993年經(jīng)濟合作國家的面板數(shù)據(jù)，我們選擇收益，對沖，損失概率、財富和影響一個國家的財產(chǎn)保險需求規(guī)律指數(shù)。其中，規(guī)避風險的程度以教育程度來衡量；損失的可能性被城市化水平所取代；財富和法律制度被視為虛擬變量，普通法體系的價值是1，否則價值為零。他們的結(jié)論如下：收入和普通法對這兩類保險的需求有顯著的積極影響。風險規(guī)避對汽車保險的深度沒有顯著影響，對共同責任保險的深度有負面影響。只有在一些模型中是重要的，財富對兩種保險需求有負面影響。Browne.M.J,J.M.ChungandE.W.Frees,2000,InternationalProperty-LiabilityBrowne.M.J,J.M.ChungandE.W.Frees,2000,InternationalProperty-LiabilityInsuranceConsumption,JournalofRiskandInsurance,Vo1.67,No.l，73-90.1.5.2國內(nèi)研究綜述1.5.2.1保險商品的內(nèi)涵與特點保險可以通過預(yù)測可能發(fā)生的不確定性事件和保險費，建立保險基金，并將投保人的風險以相同的形式轉(zhuǎn)移到保險人身上。大多數(shù)被保險人分擔一些經(jīng)濟行為的損失。保險不同于其他貨物。（張洪濤，2015）。張洪濤張洪濤.保險營銷管理[M].北京：中國人民大學出版社，2015,4.第一，保險商品的無形性。保險產(chǎn)品的無形性，是指保險產(chǎn)品在購買、嘗到或未被發(fā)現(xiàn)或不能被聽到或聞之前，是看不到的。被保險人在購買保險產(chǎn)品之前，不能看到其他工業(yè)產(chǎn)品的有形產(chǎn)品。被保險人在購買保險產(chǎn)品時，只看到保險公司人員和保單的條款和規(guī)定，如何購買質(zhì)量保險產(chǎn)品，在購買之前還不知道，只有在購買索賠事故后，當你開始使用你的保險產(chǎn)品時，你才會真正感受到。第二，保險服務(wù)與商品的不可分離性。保險產(chǎn)品的質(zhì)量直接取決于保險公司職工的素質(zhì)。這是保險服務(wù)和產(chǎn)品的不可分割的性質(zhì)。第三，保險商品的不穩(wěn)定性(李求安,2008)。李求安.李求安.我國保險業(yè)營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2008,7.第四，保險商品的易消失性。每一種保險產(chǎn)品都有一個保險期，保險產(chǎn)品將失去其使用價值，這就是保險產(chǎn)品的消失。由于業(yè)務(wù)集中不能有效地提高人力和效率，可能導(dǎo)致保險服務(wù)質(zhì)量下降和不穩(wěn)定，從而影響保險公司的聲譽和形象，不利于未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。1.5.2.2保險營銷的內(nèi)涵與特點保險營銷的概念包括以下四個方面的核心內(nèi)容（葛文芳，2016）。葛文芳葛文芳.保險營銷管理理論與實務(wù)[M]北京：清華大學出版社，2016.首先，保險營銷的出發(fā)點是投保人的需要。保險是促進消費者參與、體現(xiàn)保險生產(chǎn)意圖、促進保險消費積極作用的內(nèi)在動力。其次，保險營銷的核心是公平正義原則下的社會交換過程。第三，保險營銷意味著整個營銷活動。保險營銷是一項長期，深入，全面的工作。要注意營銷之間的各個方面的相關(guān)性，運用各種營銷手段。第四，保險營銷的目的是為了讓顧客滿意。保險營銷具有以下幾個方面的特點。第一，保險營銷更加強調(diào)主動性(王國軍，李康樂,2009)。王國軍，李康樂.王國軍，李康樂.中國保險營銷模式的反思與重構(gòu)[J].甘肅行政學院學報，2009,2.第二，保險營銷需要擴大客戶規(guī)模。在其他條件下，擴大客戶規(guī)?？梢越档蛦挝划a(chǎn)品的成本。由于保險的數(shù)學基礎(chǔ)是大數(shù)定律，保險營銷對于保險公司自身的保險功能和風險的實現(xiàn)尤為重要。因此，擴大客戶規(guī)模對保險營銷更為重要。(吳鐵軍,2009)。吳鐵軍吳鐵軍.關(guān)于保險營銷策略的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2009,6.第三，保險營銷更加需要注重規(guī)范的關(guān)系營銷(郭陽,2010)。郭陽.基于消費者信任的保險營銷策略郭陽.基于消費者信任的保險營銷策略[J].企業(yè)改革與管理，2010,3.第四，保險營銷的價格競爭應(yīng)著力降低經(jīng)營成本(趙克理,2012)。趙克理.趙克理.保險銷售方式嬗變與轉(zhuǎn)型[J].中國保險，2012,7.第五，保險營銷的關(guān)鍵在于良好服務(wù)(李文新,2011)。李文新.李文新.保險社區(qū)營銷的有力條件與對策[J].決策與信息，2011,10.1.5.2.3財險業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素（1）經(jīng)濟因素對財產(chǎn)保險發(fā)展的影響經(jīng)濟因素主要從收入水平、固定資產(chǎn)投資、市場競爭情況、通貨膨脹率、金融資產(chǎn)存量等方面的因素進行財產(chǎn)保險發(fā)展影響的評價。收入水平，也被常常作為影響財產(chǎn)保險需求的影響因素進行研究。財產(chǎn)保險產(chǎn)品常常被認為是一種奢侈消費品(鐘誠，林明恒，2009)，對財產(chǎn)保險產(chǎn)品的需求在一定程度上會受到限制，只有人們有額外的購買力時才有可能產(chǎn)生對財產(chǎn)保險產(chǎn)品的購買意向；同時，收入水平的提高意味著人們財富的積累(鐘誠，林明恒，2009)，風險的規(guī)避程度與財富之間存在著相反的關(guān)系，也就意味著隨著財富的增加，人們愿意承擔更大的風險?，F(xiàn)有的實證研究也表明，收入水平和財產(chǎn)保險的需求之間存在正向的關(guān)系(劉學寧，2012)，該影響因素多反映的是消費者個人的經(jīng)濟狀況。GDP總量也被很多學者用以研究，并多反映的是收入水平，也有的學者將GDP總量和收入水平分開來進行研究，認為GDP總量反映的是一個整體的經(jīng)濟情況，收入水平更多的是反映的個人的經(jīng)濟情況，分開進行研究會更加形象，有實證研究表明財產(chǎn)保險的保費支出與該地區(qū)的GDP的增加存在正向關(guān)系(鐘誠，林明恒，2009)。固定資產(chǎn)投資多代表的是建造和購置固定資產(chǎn)的經(jīng)濟活動。固定資產(chǎn)投資額與財產(chǎn)保險的收入之間存在著正向的關(guān)系，通過投資的倍數(shù)作用，可以產(chǎn)生倍增效應(yīng)，進而可以間接的實現(xiàn)引起保險需求的結(jié)果(鄭婷婷，2008)。市場競爭程度，該影響因素的研究相對較少，也有學者提出市場競爭與財產(chǎn)需求之間存在著正向的相關(guān)性，表現(xiàn)為市場競爭程度越高時，意味著有更多的需求(鄭婷婷，2008)。通貨膨脹通過價格、收入水平、其他環(huán)境變量等產(chǎn)生價格效應(yīng)、收入效益和替代效應(yīng)等(曹乾，何建敏，2006)，通貨膨脹率的變化影響消費者對保險的購買需求，該指標反映物價持續(xù)上漲的情況，對整個經(jīng)濟的運行起著重要的作用。金融資產(chǎn)存量，該影響因素代表了企業(yè)或者個人的財富狀況，也代表了有財產(chǎn)保險產(chǎn)品需求的客戶是否具有購買能力，在一定的情況下意識到財產(chǎn)保險產(chǎn)品的需求時，可以具備購買的能力，而影響到有效的保險需求(鄭婷婷，2008)。（2）社會因素對財產(chǎn)保險發(fā)展的影響社會因素主要從人們的保險意識、文化水平、風險厭惡程度、社會的人口因素、潛在的風險等五個方面的因素進行財產(chǎn)保險需求發(fā)展的評價。保險意識是一種主觀產(chǎn)物，較難以用具體的數(shù)字來進行衡量，多表現(xiàn)為一種需求意愿，保險需求在很大程度上取決于保險意識和觀念(鐘誠，林明恒，2009)，也有學者將消費者的教育程度作為替代變量對保險意識對財產(chǎn)保險需求的影響進行研究，得出兩者之間的正向關(guān)系。同時針對風險厭惡因素，認為教育程度越高的消費者表現(xiàn)的更為風險厭惡，一般更能夠感知風險，也進而愿意產(chǎn)生購買保險的需求(鐘誠，林明恒，2009)，可以認為風險厭惡程度越高，越會產(chǎn)生購買保險的需求傾向，對財產(chǎn)保險的需求影響呈現(xiàn)正向的關(guān)系。潛在的風險，也常常用發(fā)生損失的可能性來進行研究，在某個地區(qū)發(fā)生某種災(zāi)難或者其他風險的可能性高低會影響到當?shù)厝藢ΡｋU的接受程度，選擇某種保險作為降低這類風險發(fā)生的可能性的解決辦法(鄭婷婷，2008)。（3）政策法律因素對財產(chǎn)保險發(fā)展的影響政策法律因素主要從政府指令、財產(chǎn)所有權(quán)等法律體系、科技因素等三個方面的因素進行財產(chǎn)保險需求發(fā)展的評價。保險行業(yè)離不開完善的法律體系，健全的法律體系往往會對保險產(chǎn)品的需求起到促進作用，由國外的保險市場來看，相對立法較早、法律相對完善的國家，人們的法律意識也越高，對保險也表現(xiàn)出較大的需求(雷茜茜，2011)。我國對機動車實行第三者責任險強制繳納的制度，這在一定程度上促進了財產(chǎn)保險的需求，政府的這種指令在一定程度上會使得人們不得不接受某種保險的需求。隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展也帶動了各行各業(yè)的快速發(fā)展，從某種程度上講對于財產(chǎn)保險行業(yè)的宣傳可以起到一定的幫助，能夠在與過去相比較短的時間內(nèi)獲得人們對財產(chǎn)保險的相關(guān)認知信息，從而可以變相的促進人們對財產(chǎn)保險的需求等。（4）保險產(chǎn)品因素對財產(chǎn)保險發(fā)展的影響保險產(chǎn)品因素主要從保險產(chǎn)品的價格、保險賠付額度、服務(wù)質(zhì)量等三個方面進行財產(chǎn)保險需求影響的評價，這三個方面可以概括為兩個主要方面:一方面是保險產(chǎn)品自身的特點，另一方面是提供保險產(chǎn)品的公司所提供的一種服務(wù)，但本研究中都將其歸納為保險產(chǎn)品因素的影響。保險產(chǎn)品的價格，基于經(jīng)濟學的原理，一般產(chǎn)品價格和需求之間存在著密切的關(guān)系，保險產(chǎn)品的價格也同樣如此(鐘誠，林明恒，2009)，當其他條件不變的情況下，認為產(chǎn)品價格和需求之間呈現(xiàn)反向的關(guān)系(趙桂芹，2006)；保險賠付額度所體現(xiàn)的是在風險發(fā)生后所進行的經(jīng)濟補償，這也是財產(chǎn)保險的基本職能，研究表明賠付額度與財產(chǎn)保險需求呈現(xiàn)正向的關(guān)系(鐘誠，林明恒，2009)；服務(wù)質(zhì)量多是消費者購買保險產(chǎn)品發(fā)生風險后對保險公司進行處理服務(wù)的感知，但也常常用來研究對保險需求的影響，有的研究者認為服務(wù)質(zhì)量好的保險公司會產(chǎn)生良好的口碑效應(yīng)，對于未購買過保險產(chǎn)品的消費者來講可以起到一定的引導(dǎo)作用，進而可以促進財產(chǎn)保險的發(fā)展等。1.5.3研究述評綜上所述，國內(nèi)外大多數(shù)學者大多數(shù)是以整個國家為研究對象，涉及的范圍很廣，很少利用財產(chǎn)保險的需求理論和實證模型對某一地區(qū)的非壽險業(yè)務(wù)發(fā)展情況進行具體研究。本研究通過對財險業(yè)務(wù)市場發(fā)展進行探究，豐富保險業(yè)務(wù)研究成果。這能夠為財險業(yè)務(wù)研究帶來新的研究成果，幫助人們對財險業(yè)務(wù)市場發(fā)展進行更為系統(tǒng)與全面的認識。本研究從山東市場的視角，對財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)進行研究，并提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。這能夠深入了解山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展情況，有助于人們對山東財險業(yè)務(wù)的發(fā)展形成新的認知。

第2章財險內(nèi)涵與特點概述2.1財險內(nèi)涵2.1.1財險的概念財產(chǎn)保險的定義，不同的學者從不同的角度給出了不同的定義:有的學者從經(jīng)濟補償制度說、經(jīng)濟補償合同說、互助共濟制度說、經(jīng)濟制度和給付合同統(tǒng)一說、轉(zhuǎn)移風險財務(wù)手段說五個方面進行了不同定義的總結(jié)(鄭婷婷，2008)；有的學者從財產(chǎn)與利益的視角對財產(chǎn)保險進行了定義，將財產(chǎn)保險界定為以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的保險(李春云，2010)；也有學者從學科的角度，提出財產(chǎn)保險隸屬社會科學的范疇，是經(jīng)濟學重要的組成部分，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為目的(張春海，2010)等等。但總結(jié)來講，這些定義中都涉及到保險標和被保險人的利益問題，本文引用張春海等提出的財產(chǎn)保險的概念，認為財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及利益相關(guān)體和損害賠償責任為保險標的，以補償被保險人的損失為目的的一種特殊保險(張春海，2010)。2.1.2財險的分類我國的財產(chǎn)保險產(chǎn)品相對單一，盡管存在多樣的產(chǎn)品品種，但主要以機動車輛保險為主。我國的財險市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)包含:企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、責任保險、信用保險、船舶保險、農(nóng)業(yè)保險等等近14種之多(張莉，2007)，但不同地區(qū)之間的險種會存在一定的差異。一般來講常見的財產(chǎn)保險類種主要包括了企業(yè)及家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、責任保險等。財產(chǎn)保險中最主要的險種是企業(yè)財產(chǎn)保險(鄭婷婷，2008)，該種保險以企業(yè)固定的財產(chǎn)為保險對象，該種財產(chǎn)是法律意義上承認的與被保險人存在著密切關(guān)系的財產(chǎn)，家庭財產(chǎn)保險與企業(yè)保險基本相似，所服務(wù)的對象為城鄉(xiāng)居民家庭的財產(chǎn)，該保險關(guān)系著居民的安居樂業(yè)，可以避免天災(zāi)人禍帶來的損失。我國財產(chǎn)保險市場中保費收入最高的財產(chǎn)保險險種是機動車輛保險，該種保險也是眾多地區(qū)最為常見的一種保險，常見的是汽車的保險，這是有車消費者的必選，對維護社會穩(wěn)定，保障消費者的權(quán)益具有重要的意義。責任險、信用險、保證險等險種是相對新興的財產(chǎn)保險的險種，主要是一種無形的利益擔保，責任險是其中發(fā)展相對較快的一種財產(chǎn)保險，其主要承擔違約責任和侵權(quán)責任。魏華林，林寶清魏華林，林寶清.保險學[M].高等教育出版社，1999.2.2財險特征分析財產(chǎn)保險最鮮明的特征就是其具有補償性，財產(chǎn)保險的特征可以總結(jié)為(張春海，2010；張嬌嬌，2014):(1)財產(chǎn)保險標的具有可估價性，可以通過貨幣來進行衡量，這區(qū)別于人身保險標的；(2)財產(chǎn)保險具有補償性，最主要的目的在于發(fā)生風險時，可以獲得經(jīng)濟損失的補償，降低自身的財產(chǎn)可能存在的風險；(3)財產(chǎn)保險投保金額與標的估價存在顯著的關(guān)系，一般而言標的估價越高，投保金額也會越高；(4)保險期限相對較短，一般而言財產(chǎn)保險的期限小于等于一年，與人身保險不同，投保時一般一次性交清。一般來講，財產(chǎn)保險也具有鮮明的特征，表現(xiàn)在(張春海，2010):(1)對于參保的企業(yè)，可以降低其經(jīng)營的風險，當出現(xiàn)自然災(zāi)害或者意外事故時，可以予以經(jīng)濟補償，降低發(fā)生風險后的經(jīng)濟損失；(2)有利于保障人們的生活，發(fā)生風險導(dǎo)致財產(chǎn)損失時，可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟補償，從而可以穩(wěn)定基本的生活；(3)有利于企業(yè)的經(jīng)濟核算，保障企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定性；(4)變相的有利于災(zāi)害事故或者風險的預(yù)防，降低損失發(fā)生的可能性；(5)可以提高企業(yè)或個人的信用，利于促進新技術(shù)的應(yīng)用。2.3財險價值分析第一，有利于企業(yè)及時恢復(fù)業(yè)務(wù)，穩(wěn)定收入。任何性質(zhì)的企業(yè)在經(jīng)營過程中都可能遭受自然災(zāi)害和事故的損失，造成經(jīng)濟損失，重大損失甚至企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。保險中介作為分散企業(yè)的風險，被保險人可以在保險人遭受的保險損失范圍內(nèi)及時獲得經(jīng)濟補償，以便及時購買損壞的生產(chǎn)信息，確保企業(yè)減少損失間接損失理論在繼續(xù)生產(chǎn)的同時。其次，加強經(jīng)濟核算有利于企業(yè)發(fā)展。每個企業(yè)都面臨著風險事故造成損失的可能性。一旦發(fā)生災(zāi)難，將不可避免地影響企業(yè)的會計，甚至會擾亂企業(yè)活動。通過參與保險公司，災(zāi)難和巨額損失很難預(yù)測，是固定的，并由幾項運營費用支付，所以他們可以共享成本，以確保穩(wěn)定運營，加強經(jīng)濟核算，準確地反映業(yè)務(wù)成果。第三，有利于人民生活的穩(wěn)定。由于保險事故在生產(chǎn)過程中造成財產(chǎn)損失，可以通過保險取得經(jīng)濟補償，保證生產(chǎn)經(jīng)營的正常運行。起到穩(wěn)定生產(chǎn)，穩(wěn)定人民生活的作用。

第3章山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查3.1山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析3.1.1山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境2017年山東完成生產(chǎn)總值12948.5億元，同比增長11%，高于全國水平3個百分點。2017年山東省GDP其他主要經(jīng)濟指標如表3.1所示。表3.12017年山東省GDP其他主要經(jīng)濟指標主要經(jīng)濟指標絕對值增長%生產(chǎn)總值（億元）12948.511財政總收入（億元）204624.4固定資產(chǎn)投資（億元）1138930.1社會消費品零售總額（億元）4006.215.9出口總額（萬美元）251105414.8城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）1986013.5農(nóng)民人均純收入（元）782813.6數(shù)據(jù)來源：山東統(tǒng)計局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理。2017年山東省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19860元，比上年同期增長13.5；農(nóng)村居民人均純收入為7828元，比上年同期增長13.6。2014年至2017年山東省城鄉(xiāng)居民收入如表3.2所示。表3.22014-2017年山東省城鄉(xiāng)居民收入單位:元指標2014年2015年2016年2017年城鎮(zhèn)居民收入150001655818656.520129城鎮(zhèn)居民可支配收入14022154811749519860農(nóng)民收入5075.01578968927828合計19097.01212702438727688數(shù)據(jù)來源:山東統(tǒng)計局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理。面對復(fù)雜的國際形勢和國內(nèi)的壓力對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控政策，山東市認真貫徹落實國家一系列擴大內(nèi)需和刺激消費支出，努力克服宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不確定性，持續(xù)降價的主要影響，周期性調(diào)整和消費政策退出等因素的影響，山東省的消費者市場繼續(xù)保持穩(wěn)定的發(fā)展趨勢，實現(xiàn)社會消費品零售總額4006.2億元，比去年同期增長15.9%，增幅比全國平均水平高1.3個百分點，位居全國第十位，中部第三位；消費結(jié)構(gòu)發(fā)生新的變化，文化，休閑，餐飲業(yè)迅速崛起。文化和辦公用品，書籍，雜志和雜志明顯增加。汽車消費繼續(xù)下滑，城市消費仍占絕對比重。農(nóng)村消費品市場潛力巨大。隨著擴大內(nèi)需，促進消費，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村家電補貼等一系列政策措施的實施，農(nóng)村消費品市場日益活躍。2017年鄉(xiāng)村實現(xiàn)社會消費品零售額306.9億元，同比增長12.4%。社會消費品零售總額的增長促進了山東出口信用保險的快速發(fā)展，農(nóng)村市場的消費滯后也為農(nóng)村財產(chǎn)保險的擴大提供了空間。2017年山東全社會固定資產(chǎn)投資11388.9億元，比上年增長30.1%。2017年山東固定資產(chǎn)投資(計劃投資500萬元以上項目)及其增長速如表3.3所示。表3.32017年山東固定資產(chǎn)投資(計劃投資500萬元以上項目)及其增長速度行業(yè)投資額（億元）比上年增長（%）第一產(chǎn)業(yè)303.4566.8第二產(chǎn)業(yè)6773.0830.4第三產(chǎn)業(yè)4312.3927.7國有經(jīng)濟投資2537.128.9非國有經(jīng)濟投資8851.8130.52017年，山東居民的總消費價格比上一年高出2.1%?？梢灶A(yù)見，通貨膨脹的壓力將持續(xù)很長一段時間，包括糧食價格上漲、資源價格調(diào)整和工資上漲。這些不利因素直接或間接地影響著財產(chǎn)保險的穩(wěn)定發(fā)展。就個人而言，由于物價上漲，一些低收入人群的保險需求正在下降。對企業(yè)來說，當價格上漲時，被保險企業(yè)的成本就增加了。為了降低成本，保費將進一步降低，物業(yè)保險市場的競爭將更加激烈。3.1.2山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的政策環(huán)境2006年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這對保險業(yè)的發(fā)展有著重要的影響，也為保險業(yè)的發(fā)展帶來了良好的契機。提出加快保險業(yè)改革和發(fā)展，有利于完善社會保障體系，適應(yīng)各級人民群眾的需要。提出要積極穩(wěn)妥推進試點，多渠道、多渠道的農(nóng)業(yè)保險；和改變農(nóng)業(yè)救災(zāi)模式單一的財政補貼，逐步建立農(nóng)業(yè)保險和財政補貼政策相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風險防范和救助機制；開發(fā)力度，滿足不同層次、不同職業(yè)的人，壽險產(chǎn)品不同地區(qū)的人們所需的所有性能，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點工作，擴大保險、銀行和證券業(yè)的范圍，相互配合，提供多元化、綜合性的金融保險服務(wù)?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革“十三五”規(guī)劃》指出，“十三五”期間優(yōu)化布局，建立現(xiàn)代金融體系，鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展和市場需求，初步建立健全市場體系，服務(wù)范圍廣，業(yè)務(wù)規(guī)范的綜合性市場競爭體系，有效防范風險，實現(xiàn)現(xiàn)代保險業(yè)，實現(xiàn)統(tǒng)一發(fā)展的速度，質(zhì)量和效益。另外，保險業(yè)要著重優(yōu)化組織體系，形成多元化的市場主體，有序的市場結(jié)構(gòu)?！兑?guī)劃》指出，鼓勵發(fā)展養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、責任保險、汽車和農(nóng)業(yè)保險公司，發(fā)展專業(yè)信用保險機構(gòu)，初步形成專業(yè)化保險公司差異化競爭優(yōu)勢。2012年8月山東省政府出臺的《山東省政策性農(nóng)村住房保險試點實施方案》，自8月30日起正式實施。采取自愿原則，政府補貼推廣市場，保險公司的經(jīng)營方式，每年農(nóng)民只需支付1元到4元保費，一旦家中因大雨，暴雨，洪水，暴風雪等自然災(zāi)害而發(fā)生的火災(zāi)事故，泥石流等流向家屬造成的塌方，是最高保證金1萬元。為全省農(nóng)村住房保險市場的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。3.1.3山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的行業(yè)環(huán)境財產(chǎn)保險業(yè)仍然以價格競爭為主要手段獲取保費。其主要特點是：一是采取非法收費或降低價格的方式。有些汽車保險業(yè)務(wù)的折扣已達到40%的折扣。一些中介機構(gòu)借此機會大幅提高標準收費，導(dǎo)致公司利潤率大幅下降。二是以多種方式回報客戶，以達到降低保費的目的。第一種方法主要存在于汽車保險業(yè)務(wù)，第二種和第三種方式主要是在非車險業(yè)務(wù)。原因是：一方面，中國的財產(chǎn)保險市場在短期內(nèi)開放，和保險監(jiān)管過于寬松，因此它不能管理資產(chǎn)質(zhì)量和財產(chǎn)保險公司償付能力。因此，財產(chǎn)保險公司只能通過一些不正當手段增加市場份額。另一方面，財產(chǎn)保險產(chǎn)品的同質(zhì)性已經(jīng)不能滿足當前保險市場的需求。由于財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品幾乎相同，消費者更關(guān)心汽車保險產(chǎn)品選擇的價格因素，龍頭企業(yè)只能通過降低費率來競爭。在經(jīng)營過程中，基層公司在交易速度和效益上的偏差忽視了索賠管理和內(nèi)部管理的重要性。加入到日趨激烈和非規(guī)范的市場環(huán)境中，重速度輕效益，以完成覆蓋率高、業(yè)務(wù)虧損的年度業(yè)務(wù)覆蓋率。3.1.4山東財產(chǎn)保險市場發(fā)展的市場環(huán)境2014年至2017年，山東財險市場由14家經(jīng)營主體增至15家(含出口信用保險)，從山東財產(chǎn)保險市場的競爭格局在過去四年的趨勢，主要有三個特點：一是山東省財險單位進入山東市場放緩；二是人保財險市場份額逐年下降，但仍占據(jù)市場主導(dǎo)地位，其速度低于財產(chǎn)保險全國平均水平。2014年至2017年山東五財險公司市場份額如表3.4所示。表3.42014-2017年山東五財險公司市場份額單位2014年2015年2016年2017年人保52.50%53.60%48.40%50.20%太平洋10.50%14%16.70%15.50%平安10.20%8.80%11.60%12.30%大地8.20%4.80%4.50%5%國壽6.50%7.10%7.40%8.10%合計87.90%88.30%88.60%91.10%數(shù)據(jù)來源:根據(jù)山東保監(jiān)局月統(tǒng)計報表整理。3.2山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問卷調(diào)查3.2.1問卷調(diào)查對象本次問卷調(diào)查的研究對象為山東省的居民，他們所屬不同的行業(yè)，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，回收439份，回收率為87.8%。其中，有效問卷396份，占79.2%。樣本的基本特征見表3.5。表3.5樣本基本特征變量變量取值人數(shù)比率（%）性別男19047.98女20652.0220以下7117.9220-3010626.7830-4012331.0640以上9624.24婚姻狀況未婚13734.60已婚25965.40學歷高中5714.39大專7518.96大學19649.49研究生及以上6817.16職業(yè)學生6215.66企業(yè)人員11529.03事業(yè)單位人員9523.99自由職業(yè)5814.65其他6616.67家庭月收入2000以下5313.372000-399920251.014000-59999223.256000以上4912.373.2.2問卷編制本部分主要包括問卷結(jié)構(gòu)與內(nèi)容、問卷研究對象以及對預(yù)測問卷分析，為后續(xù)的問卷調(diào)查提供科學有效的問卷。本研究中所設(shè)計的問卷由三部分組成:第一部分是個人基本資料；第二部分是消費者滿意度調(diào)查；第二部分是財險需求度調(diào)查。3.2.2.1個人基本資料該部分主要針對居民消費者的背景資料和家庭背景資料進行調(diào)查，主要包括居民的性別、年齡、學歷、家庭住址、職業(yè)、月收入、家庭成員等。3.2.2.2消費者滿意度量表消費者對于財險滿意度的測量采取李斯特分等級量表，“1”表示“非常不滿意”，“5”表示“非常滿意”。消費者滿意度的初始測量題項如表3.6所示。表3.6消費者滿意度量表測量題項CS1.您對財產(chǎn)保險的銷售方式CS2您對保險銷售人員的專業(yè)態(tài)度CS3您對財產(chǎn)保險的宣傳方式CS4您對財產(chǎn)保險的產(chǎn)品種類CS5您對財產(chǎn)保險的責任范圍CS6您對財產(chǎn)保險的售后服務(wù)CS7您對財產(chǎn)保險的理賠速率CS8您對財產(chǎn)保險的賠付比例CS9您對財產(chǎn)保險的價格CS10您對財產(chǎn)保險公司的品牌信譽CS11您對財產(chǎn)保險的市場供給CS12您對財產(chǎn)保險公司的市場競爭CS13您對財產(chǎn)保險的政府支持CS14您對公眾的保險意識3.2.2.3財險需求度量表與消費者滿意度調(diào)查表一樣，消費者對財險需求的測量也采取李斯特分等級量表，“1”表示“非常不同意”，“5”表示“非常同意”。財險需求度的初始測量題項如表3.7所示。表3.7財產(chǎn)需求度量表測量題項PIM1您覺得有購買財產(chǎn)保險的必要PIM2如果有適合您的財產(chǎn)保險品種，會愿意購買PIM3您對財產(chǎn)保險很了解PIM4您的保險意識水平很高PIM5擔心隨時可能發(fā)生的風險PIM6您經(jīng)常會受到關(guān)于銷售財產(chǎn)保險的電話PIM7經(jīng)常遇到上門銷售財產(chǎn)保險的人員PIM8認為財產(chǎn)保險的銷售渠道應(yīng)該多樣化PIM9有利的市場競爭會促進財產(chǎn)保險的發(fā)展PIM10網(wǎng)上購買財產(chǎn)保險更方便PIM11您經(jīng)常在電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等看到關(guān)于財產(chǎn)保險的宣傳PIM12您所在的小區(qū)中經(jīng)常能看到保險公司的宣傳點PIM13保險公司的大力宣傳會促使您購買財產(chǎn)保險PIM14您會向親戚、朋友、同事推薦購買財產(chǎn)保險PIM15購買財產(chǎn)保險會選擇品牌好、信譽度高的保險公司PIM16財產(chǎn)保險產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新PIM17財產(chǎn)保險的投保范圍應(yīng)不斷擴大PIM18保險公司的保險賠償責任范圍應(yīng)不斷擴大PIM19保險公司應(yīng)加強與銀行、中介公司等金融機構(gòu)的聯(lián)系PIM20保險公司應(yīng)不斷簡化理賠步驟，提高理賠效率PIM21銷售人員要不斷自我學習以提高專業(yè)水平PIM22保險公司對員工的定期培訓很重要PIM23若保險人員為您提供專業(yè)而全面的講解，您會購買財產(chǎn)保險PIM24保險公司應(yīng)加強自身管理，提高信譽度PIM25對保險人員不是充分相信PIM26能接受每年幾百元的保費支出3.2.3問卷調(diào)查過程本次問卷調(diào)查的研究對象為山東省的居民，他們所屬不同的行業(yè)，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，回收439份，回收率為87.8%。其中，有效問卷396份，占79.2%。項目分析最常采用臨界比值法(CriticalRation)來作為判別指標，主要目的是采用獨立樣本的t檢驗求出題項的決斷值-CR值。一般將t統(tǒng)計量的標準值即CR值設(shè)為3.00，若CR值小于3.00表示題項的鑒別度較差，應(yīng)將其刪除。3.2.3.1消費者滿意度量表的項目分析由表3.8可見，除了第6題和第10題，其余十二題的t檢驗均達到0.05的顯著水平。表示該兩個題項的臨界比CR值未達到顯著，題項的鑒別度較差，故應(yīng)刪除第6題和第10題。表3.8消費者滿意度量表的項目分析t（CR值）顯著性（雙尾）CS112.02.000CS29.86.000CS322.09.000CS415.66.000CS511.06.000CS62.37.195CS76.92.000CS819.61.000CS910.72.000CS101.26.092CS1118.69.000CS1216.51.000CS139.96.000CS1412.39.000數(shù)據(jù)來源:SPSS系統(tǒng)輸出。經(jīng)作者整理而得。3.2.3.2財險需求度量表的項目分析由表3.9可見，除了第5題、第15題和第26題，其余二十三題的t檢驗均達到0.05的顯著水平。表示該三個題項的臨界比CR值未達到顯著，題項的鑒別度較差，故應(yīng)刪除第5題、第15題和第26題。表3.9財險需求度量表的項目分析t（CR值）顯著性（雙尾）PIM121.36.000PIM216.91.000PIM311.09.000PIM420.11.000PIM51.95.168PIM612.32.000PIM711.95.000PIM817.61.000PIM914.12.000PIM1021.06.000PIM1115.29.000PIM129.56.000PIM1318.69.000PIM1411.26.000PIM151.07.061PIM1610.92.000PIM1716.59.000PIM1811.23.000PIM1912.09.000PIM2017.81.000PIM2115.89.000PIM2221.01.000PIM2319.26.000PIM2411.22.000PIM2516.25.000PIM262.310.51數(shù)據(jù)來源:SPSS系統(tǒng)輸出。經(jīng)作者整理而得。3.2.4問卷調(diào)查結(jié)果分析通過對大量問卷數(shù)據(jù)的搜集、分析和整理，對上述所構(gòu)建的理論模型和提出的研究假設(shè)進行驗證。3.2.4.1描述性統(tǒng)計分析本研究運用SPSS19.0，對消費者滿意度量表和財險需求度量表的題項進行描述性統(tǒng)計分析。（1）消費者滿意度描述性統(tǒng)計分析由表3.10可見，消費者滿意度量表中，各題項的最小值為1，最大值為5,該量表為5級記分，中位數(shù)為2.5。量表中各題項的均值在2.5上下，沒有均值大于3.0的題項。說明消費者對財險的滿意度一般，并不十分滿意，財險在經(jīng)營各方面還有待提高。由表3.10可知，消費者滿意度量表中，各測量問項的偏度絕對值的最小值為0.039，偏度絕對值的最大值為0.207。各測量問項的峰度絕對值的最小值為0.065，峰度絕對值的最大值為0.862。一般認為偏度絕對值小于3且峰度絕對值小于10，可以認為數(shù)據(jù)滿足正態(tài)分布要求。因此，基本數(shù)據(jù)測量項目的消費者滿意度服從正態(tài)分布。表3.10消費者滿意度量表的描述性統(tǒng)計量題項樣本數(shù)最小值最大值均值標準差偏度峰度偏度值標準誤峰度值標準誤CS1396152.40.886.176.127.332.302CS2396152.350.851.207.127-.106.302CS3396152.60.902.069.127.726.302CS4396152.750.915.086.127.069.302CS5396152.61.050-.129.127.217.302CS7396152.30.928.117.127-.656.302CS8396152.451.029.172.127-.329.302CS9396152.750.899.165.127.092.302CS11396152.950.806.201.127.865.302CS12396152.80.925.106.127.276.302CS13396152.250.895.162.127.196.302CS14396152.350.906.201.127.212.302數(shù)據(jù)來源:問卷調(diào)查數(shù)據(jù)。經(jīng)作者整理而得。（2）財險需求的描述性統(tǒng)計分析由表3.11可見，財險需求度量表中，各題項的最小值為1，最大值為5,該量表為5級記分，中位數(shù)為2.5。量表中大部分題項的均值均大于2.5，部分項目的平均值大于3.5，說明居民對金融保險的需求較高，滿足一定的要求，他們愿意購買財險。保險標度，各測項目偏度的最小絕對值為0.036，偏度的最大絕對值為0.197。峰度測量項目絕對值的最小值為0.016，峰度的絕對絕對值為0.806。一般認為，偏度的絕對值小于3，峰度的絕對值小于10。認為數(shù)據(jù)能滿足正態(tài)分布要求。因此，基本數(shù)據(jù)計量項目的保險需求服從正態(tài)分布。表3.11財險需求度量表的描述性統(tǒng)計量題項樣本數(shù)最小值最大值均值標準差偏度峰度偏度值標準誤峰度值標準誤IPM1396152.750.906.096.156.562.319IPM2396153.251.012-.129.156.667.319IPM3396152.450.856-.117.156-.016.319IPM4396152.350.867-.182.156.379.319IPM6396152.550.925.176.156.087.319IPM7396152.450.809-.192.156.272.319IPM8396153.650.872.135.156.806.319IPM9396153.051.027.106.156-.217.319IPM10396153.750.790.087.156-.109.319IPM11396152.60.823-.116.156.789.319IPM12396152.450.912-.127.156.092.319IPM13396152.751.005.092.156.176.319IPM14396152.650.786-.186.156.172.319IPM16396154.250.891.089.156.571.319IPM17396153.950.902-.107.156.329.319IPM18396153.651.027-.115.156-.115.319IPM19396153.750.825.182.156.123.319IPM20396154.050.866.197.156.306.319IPM21396153.750.927-.116.156.362.319IPM22396153.050.825.179.156.705.319IPM23396152.950.871.172.156.604.319IPM24396153.250.904-.128.156-.523.319IPM25396152.850.862.036.156.117.319數(shù)據(jù)來源:SPSS系統(tǒng)輸出，經(jīng)作者整理而得。3.2.4.2研究假設(shè)“財險需求度量表”的一階驗證性因素分析的假設(shè)模型如圖3.1所示。圖3.1微觀需求影響的一階驗證性因素分析3.2.4.3假設(shè)檢驗根據(jù)研究假設(shè)，構(gòu)建了消費者滿意度與保險需求的直接關(guān)系模型，一個基于宏觀因素和微觀因素的消費者滿意度與保險需求的綜合關(guān)系模型。（1）消費者滿意度與保險需求的直接關(guān)系模型A①模型A對樣本數(shù)據(jù)的整體適配度如表3.12模型適配度摘要表可知，模型A的整體適配度較好，其中，GFI、AGFI、NFI、IFI、CFI值均大于0.9,RMSEA值小于0.05,CN值為535,NC值為1.526，均達到模型適配標準，說明模型A與實際數(shù)據(jù)適配較好。表3.12模型A整體模型適配度檢驗摘要統(tǒng)計檢驗量檢驗結(jié)果數(shù)據(jù)模型適配判斷GFI值0.972是AGFI值0.965是RMSEA值0.001是NFI值0.975是IFI值0.985是CFI值0.986是CN值535是NC值1.526是②模型A的參數(shù)估計由表3.13模型A參數(shù)估計摘要表可知，在0.05的顯著性水平上，保險需求←內(nèi)部經(jīng)營、保險需求←外部環(huán)境兩條路徑的標準化回歸系數(shù)，即路徑系數(shù)分別為0.656,0.306，且顯著性概率值P均小于0.05，達到顯著性水平，因此，假設(shè)Hla,H2a在0.05的顯著水平上成立。表3.13模型A參數(shù)估計摘要表路徑非標準化參數(shù)估計值標準誤T值P標準化參數(shù)估計值保險需求←內(nèi)部經(jīng)營0.7060.12911.792.0000.672保險需求←外部經(jīng)營0.3390.1379.026.0000.297圖3.2消費者滿意度與保費收入直接關(guān)系模型A（2）基于微觀因素的財險需求整合模型B①模型B對樣本數(shù)據(jù)的整體適配度如表3.14模型B適配度摘要表可知，模型B的整體適配度較好，其中，GFI、AGFI、NFI、IFI、CFI值均大于0.9,RMSEA值小于0.05,CN值為536,NC值為1.275，均達到模型適配標準，說明模型B與實際數(shù)據(jù)適配較好。表3.14模型B整體模型適配度檢驗摘要統(tǒng)計檢驗量檢驗結(jié)果數(shù)據(jù)模型適配判斷GFI值0.967是AGFI值0.955是RMSEA值0.000是NFI值0.963是IFI值0.952是CFI值0.956是CN值536是NC值1.275是(2)模型B的參數(shù)估計由表3.15模型B參數(shù)估計摘要表可知，在0.05的顯著性水平上，模型各條路徑的標準化回歸系數(shù)如表所示，得到的路徑分析模型圖如圖所示。(路徑分析模型圖中省略未通過檢驗的路徑。)根據(jù)參數(shù)估計摘要表和路徑分析模型圖可知，在模型的17條路徑中，有4條路徑未通過檢驗，分別是外部環(huán)境←宣傳途徑、外部環(huán)境←人員素質(zhì)、保險需求←宣傳途徑、保險需求←人員素質(zhì)。結(jié)果表明，宣傳和人員素質(zhì)對消費者的外部環(huán)境滿意度有間接的影響，宣傳質(zhì)量和人員素質(zhì)對保險需求有間接影響。表3.15模型B參數(shù)估計摘要表基于微觀因素視角，得到財險微觀需求因素的整合模型B如圖3.3所示。圖3.3財險微觀需求因素整合模型B（3）財險需求影響因素的最終模型C在得到驗證的財險微觀需求因素整合模型B的基礎(chǔ)上，結(jié)合宏觀因素對財險保費收入的影響，最終得到財險需求影響因素的模型C如圖3.4所示。圖3.4財險需求影響因素最終模型C3.2.4.3研究結(jié)論根據(jù)得到的財險需求影響因素最終模型可知，前文提出的23個研究假設(shè)中，19個得到驗證，4個研究假設(shè)未得到驗證。（1）消費者滿意度與保險需求關(guān)系的研究結(jié)論研究結(jié)果表明，消費者的內(nèi)部管理滿意度和外部環(huán)境滿意度對保險需求有直接和直接的影響。通過對“消費者滿意度量表”的問卷調(diào)查，從探索性因素分析中提取出內(nèi)部管理和外部環(huán)境兩個因素，并用大量的數(shù)據(jù)對模型進行驗證。最后，測試通過了。因此，本研究認為，如果保險公司能夠重視財產(chǎn)保險的內(nèi)部管理，并提供良好的外部環(huán)境支持，可以大大提高消費者的滿意度，從而有效地提高財產(chǎn)保險的保險需求。（2）保費收入和保險需求關(guān)系的研究結(jié)論可以從文獻中看到，大多數(shù)國內(nèi)外學者對財產(chǎn)保險需求的影響因素，保費收入作為衡量保險需求指標，保費收入越高，保險需求；同時，消費者對保險的需求更大，更高的收入。因此，我們認為保費收入與保險需求之間存在因果關(guān)系，并提出保費收入對保險需求有直接正向影響的假設(shè)。保險需求對保費收入有直接的影響。因此，本文得到研究結(jié)論:銷售渠道、宣傳途徑和產(chǎn)品創(chuàng)新均對內(nèi)部經(jīng)營滿意度和外部環(huán)境滿意度有正向直接影響；而保險意識和保險人員素質(zhì)對內(nèi)部經(jīng)營滿意度有正向直接影響，對外部環(huán)境滿意度沒有影響。3.3山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀訪談?wù){(diào)查3.3.1訪談?wù){(diào)查對象本論文選擇財產(chǎn)保險公司專業(yè)人員和居民消費者兩個樣本群為訪談對象。其中，選擇山東省財產(chǎn)保險公司財險相關(guān)專業(yè)人員共10名；選擇居民消費者10名。樣本特征參見表3.16。表3.16訪談人員特征表保險人員（10人）消費者（10人）職位銷售經(jīng)理1行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子行業(yè)2人事經(jīng)理1金融服務(wù)業(yè)3銷售人員3教育培訓行業(yè)2理賠人員2制造業(yè)2客服人員3政府機構(gòu)1學歷大專2學歷高中1本科6大專2碩士及以上2本科5工作年限1-5年4碩士及以上25-10年310年以上23.3.2訪談對象問題設(shè)計選擇財產(chǎn)保險公司專業(yè)人員和居民消費者兩個樣本群，分別設(shè)計訪談提綱，并明確訪談內(nèi)容。參見表3.17。表3.17訪談題目表對象訪談題目保險人員您認為財險發(fā)展緩慢的原因主要是什么如何提高居民的保險意識財險的主要銷售渠道有哪些財險的主要品種有哪些如何對保險人員進行培訓如何促進財險發(fā)展消費者是否購買過財險產(chǎn)品，沒有購買的原因?qū)ω旊U了解多少，通過什么途徑了解覺得保險銷售人員的專業(yè)水平如何如果購買財險會優(yōu)先考慮什么傾向于什么渠道購買財險對保險公司有什么建議3.3.3訪談?wù){(diào)查結(jié)果3.3.3.1保險專業(yè)人員分析由于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因，保險人普遍認為財產(chǎn)保險的銷售渠道主要是直銷，其他銀行的銷售，證券公司的銷售和其他銷售代理和網(wǎng)上銷售。二是公共保險意識缺乏對保險公司重視程度不夠，推廣力度不夠，如何提高居民的保險意識，大多數(shù)人認為最重要的是做好宣傳工作，通過宣傳和公眾有一個更全面的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)了解和激勵購買保險的愿望；三是產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無法滿足消費者的多樣化需求。保險公司普遍認為，金融保險需要政府，保險公司和消費者的共同努力。政府要鼓勵和支持政策，充分發(fā)揮保險市場的活力。保險公司要重視財產(chǎn)保險管理，加大宣傳推廣力度，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，完善營銷渠道，重視人才培養(yǎng)。消費者應(yīng)提高自身的保險意識，繼續(xù)支持財產(chǎn)保險的發(fā)展，購買將轉(zhuǎn)換為實際的購買行為。3.3.3.2居民消費者分析在對消費者的采訪中，10名消費者中只有3名購買了財產(chǎn)保險產(chǎn)品。消費者普遍認為有必要購買財產(chǎn)保險。通過互聯(lián)網(wǎng)和朋友的宣傳，他們對財產(chǎn)保險有一定的了解。他們通常更喜歡在網(wǎng)上購買財產(chǎn)保險，這意味著他們可以節(jié)省時間和精力。由于沒有購買財產(chǎn)保險，3名消費者認為保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡單，保險覆蓋面不能滿足自身的需要。3名消費者認為，保險理賠程序過于繁瑣和麻煩，有時耽誤了他們的時間。2名消費者認為保險推銷員不夠?qū)I(yè)，不能完全信任，但保險公司缺乏宣傳，使得在電視、報紙和其他媒體中引入財產(chǎn)保險很困難。就保險公司的建議而言，消費者普遍認為，保險公司應(yīng)提高品牌聲譽，提高保險人員素質(zhì)，開發(fā)更為廣泛的保險產(chǎn)品。同時，我們希望簡化索賠程序，以便更有效地處理保險事故。3.3.3.3訪談結(jié)論（1）根據(jù)保險專業(yè)人員的訪談，保險公司對財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)重視不夠，缺乏營銷努力，單一的銷售渠道，缺乏產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，缺乏業(yè)務(wù)推廣。此外，居民對保險的認識和對保險公司的不信任也是制約財產(chǎn)保險發(fā)展的一個因素。（2）基于消費者訪談，很多消費者普遍認為目前保險銷售人員專業(yè)水平不高，質(zhì)量低，財產(chǎn)保險不完整，小額理賠程序繁瑣，缺乏宣傳，造成居民不買財險的原因。

第4章山東市場財險業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)分析4.1產(chǎn)品現(xiàn)狀分析本節(jié)將財產(chǎn)保險保費收入作為衡量標準，以保險密度、保險深度等構(gòu)建指標體系，對山東省財產(chǎn)保險市場產(chǎn)品進行分析。4.1.1山東省財產(chǎn)保險總量分析4.1.1.1保費收入大幅度增加，市場份額逐步下降并趨于穩(wěn)定山東省財產(chǎn)保險市場迅速發(fā)展，2007年財產(chǎn)保險保費收入為37.03億元，到2012年財產(chǎn)險保費收入達到了74.4億元，2017年底財產(chǎn)險保險保費收入達到了164.2億元。圖4.12007-2017年山東省財產(chǎn)險保費收入圖數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計年鑒》(2007-2017),《山東省統(tǒng)計公報》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。從圖4.1可以看出，山東省財產(chǎn)險保費收入總體上呈快速增長趨勢，從保費份額看，人身保險在整個保險市場中已占多數(shù)份額。圖4.22007-2017年山東省財產(chǎn)保險、人身保險所占市場份額數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計公報》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。4.1.1.2財產(chǎn)險保險密度與保險深度迅速增加，總體呈上升趨勢山東省財產(chǎn)險保險密度呈現(xiàn)出逐漸增加的趨勢，2007年山東省財產(chǎn)保險的保險密度為41.90元，到2017年人身險保險密度迅速增加到174.36元。圖4.32007-2017年山東省財產(chǎn)保險密度折線圖數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計公報》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。圖4.4是2007-2017年山東省財產(chǎn)險保險深度折線圖。圖4.42007-2017年山東省財產(chǎn)險保險深度折線圖數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計公報》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。從圖4.4可以看出，2007-2017年山東省財產(chǎn)險保險深度呈現(xiàn)出穩(wěn)定的特點，2007年山東省財產(chǎn)險保險深度為0.5274%,2017年財產(chǎn)險的保險深度為0.52840,幾乎沒有變化，這主要是由于財產(chǎn)險保費收入的增長幅度與山東省GDP的增長幅度相互抵消所致。4.1.1.3財產(chǎn)保費收入增長呈穩(wěn)定態(tài)勢，增長幅度不大由圖4.5可以看出，除了2007年和2012年財產(chǎn)保費收入的增長在10%以下外，其他年份的財產(chǎn)保費收入都保持了10%以上的增長率。相對于人身保險來說，山東省2007-2017年間財產(chǎn)保費收入保持了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢。圖4.52007年-2017年山東省財產(chǎn)保險及人身險保費收入增長率數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計公報》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。4.1.2山東省財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析以財產(chǎn)保險費收入需求量為衡量標準，對山東省財產(chǎn)保險總體結(jié)構(gòu)進行了分析。4.1.2.1財產(chǎn)保險六大業(yè)務(wù)種類的比較從表4.1可見，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、信用保證保險、責任保險等保費收入正在逐步增加，這也符合山東省近年來經(jīng)濟社會發(fā)展的趨勢。農(nóng)業(yè)保險保費收入一直處于較低水平，一些金融公司甚至回避農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。表4.12012-2017年山東省財產(chǎn)保險各險種保費收入及所占比例單位:百萬元201220132014201520162017企業(yè)財產(chǎn)保險987.831019.18988.041214.631016.231257.37企業(yè)財產(chǎn)保險所占比重19.48%18.78%14.08%14.32%9.92%9.02%機動車輛保費收入3408.813871.75520.076746.448650.2711730.22機動車輛保險所占比重67.23%71.36%78.68%79.53%84.47%84.17%責任保險保費收入1.564.693.674.676.336.70責任保險所占比重5.90%4.01%2.24%2.17%1.98%2.12%貨物運輸保險247.21240.95233.05218.99228.07271.95貨物運輸保險所占比重4.88%4.44%3.32%2.58%2.23%1.95%農(nóng)業(yè)保險保費收入9.985.4656.317.23102.86農(nóng)業(yè)保險所占比重0.20%0.10%0.07%0.07%0.07%0.74%信用保證保險保費收入117.1570.79112.28112.24136.05278.21信用保證保險所占比重2.31%1.30%1.60%1.32%1.33%2.00%數(shù)據(jù)來源:《中國保險年鑒》(2012-2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。在整個財產(chǎn)保費收入中，機動車輛保險需求所占的比重最大。另外，從表4.1和圖4.6也可以發(fā)現(xiàn)，財產(chǎn)保險，責任保險，貨運保險，信用保證保險等保費逐年增加，保險業(yè)務(wù)比例逐年下降。這主要是由于車險費用的快速增長和財產(chǎn)保險收入增長的最重要來源。因此，隨著保費收入的增加，機動車保險份額逐年上升，其他財險業(yè)務(wù)份額也有所下降。圖4.6財產(chǎn)保險各險種所占比趨勢圖數(shù)據(jù)來源:《中國保險年鑒》(2012-2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。4.1.2.2機動車輛保險在財產(chǎn)保險產(chǎn)品中，機動車保險的需求日益增加。機動車是山東省財產(chǎn)險保費收入的主要來源，是財產(chǎn)險行業(yè)收入的主要來源。圖4.72002-2007年山東省機動車輛保險保費收入和增長率車險保費收入快速增長主要是由于山東實體經(jīng)濟發(fā)展沒有改變。山東省位于改革前線的東海岸，擁有近1億人口和60%的農(nóng)村地區(qū)。目前，城鄉(xiāng)一體化步伐正在加快。加上政府的政策扶持，包括下鄉(xiāng)，改善民生等措施，經(jīng)濟增長強勁，為地價上漲奠定了基礎(chǔ)。與此同時，受國內(nèi)宏觀調(diào)控政策對內(nèi)需的影響，汽車銷量快速增長，車險成為市場增長的主要動力。4.1.2.3農(nóng)業(yè)保險到2017年底，全省農(nóng)業(yè)保險保費收入達到1.02億元。政府加強了對農(nóng)業(yè)保險政策的支持。使得農(nóng)業(yè)保險在過去幾年里處于低迷狀態(tài)，因此保費收入的增長主要是由于政府實施農(nóng)業(yè)保險政策的有效性。4.1.3山東省財產(chǎn)保險產(chǎn)品特點通過上文的分析，可以發(fā)現(xiàn)山東省財產(chǎn)保險產(chǎn)品存在以下特點：4.1.3.1財產(chǎn)保險需求總量呈逐年遞增的趨勢通過對山東省保費收入、保險密度、保險需求深度等指標的分析，得出的結(jié)論大致相同:總財產(chǎn)保險需求的趨勢逐年增加。4.1.3.2車險是財產(chǎn)保費收入增長的主要動力從2012年到2017年，汽車保險保費收入穩(wěn)步增長，占財產(chǎn)保險收入的最大份額。汽車去鄉(xiāng)村，改善