新手如何給自己和家人買對(duì)人身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)

新手如何給自己和家人買對(duì)人身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)一、厘清對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)誤區(qū)1：買時(shí)易，賠時(shí)難保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)得到理賠，首先取決于你遇到的情形是否在保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。想要順利獲得理賠，投保時(shí)有兩點(diǎn)要特別注意：第一，關(guān)注保障內(nèi)容；第二，在做健康告知時(shí)如實(shí)告知。誤區(qū)2：有社保就不需要商業(yè)保險(xiǎn)社保是國(guó)家為公民提供的最基本的保障。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)5種。它旨在解決我們的3個(gè)問題：怕老、怕病、怕失業(yè)。它的特點(diǎn)是“低保障，廣覆蓋”，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險(xiǎn)就能夠做到較高的保障。建議每個(gè)成年人都要配置四大險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。??誤區(qū)3：有病治病，無(wú)病返本返還型保險(xiǎn)不僅多交了保費(fèi)，還有兩大弊?。篴.如果66歲前就身故，每年多交的近60%的保費(fèi)就白交了，同其他保險(xiǎn)一樣，它只賠付保額，其他的并不會(huì)多給你；b.如果為了返還而多交很多保費(fèi)，也許就沒有多余的預(yù)算購(gòu)買別的保險(xiǎn)了。??誤區(qū)4：不出險(xiǎn)，錢就白花了??誤區(qū)5：大公司的保險(xiǎn)就是好，貴的保險(xiǎn)就是好買保險(xiǎn)不是看品牌，而是看保險(xiǎn)條款，買到適合自己的保險(xiǎn)才是最重要的。二、買保險(xiǎn)前需回答的四個(gè)問題1.買保險(xiǎn)是為了什么？2.給誰(shuí)買保險(xiǎn)？家庭如果預(yù)算有限，買保險(xiǎn)的錢盡可能花在大人身上，尤其是一定要先給家里賺錢最多的人配置好保險(xiǎn)。3.要拿多少錢買保險(xiǎn)？行業(yè)常用的方法是“雙十原則”，即每年交的保費(fèi)，控制在年收入的10%左右，對(duì)應(yīng)的保額做到年收入的10倍。4.我的健康情況能買保險(xiǎn)嗎？三、不會(huì)買錯(cuò)保險(xiǎn)的五條原則先大人，后小孩；先規(guī)劃，后產(chǎn)品；先保額，后保費(fèi)；先保障，后理財(cái)；先人身，后財(cái)產(chǎn)。四、何種渠道購(gòu)買保險(xiǎn)最可靠大家不管找誰(shuí)買保險(xiǎn)，只需要把握一個(gè)前提即可：這個(gè)人是專業(yè)的，可以針對(duì)你的情況推薦適合你的產(chǎn)品?！】蹈嬷闹匾晕覀兲峤涣私】蹈嬷?，保險(xiǎn)公司核保員會(huì)把被保人分為標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，標(biāo)準(zhǔn)體就是按照正常費(fèi)率和保障范圍通過審核。非標(biāo)準(zhǔn)體要么加費(fèi)，要么除外責(zé)任，要么延期承保，最壞的結(jié)果是拒保，想買也買不到。不符合健康告知的一些情況。①：加費(fèi)承保②：部分責(zé)任免除③：延期承保④：拒保五、重點(diǎn)關(guān)注的四類保險(xiǎn)預(yù)算有限，怎么選保險(xiǎn)一個(gè)完善的保險(xiǎn)計(jì)劃其實(shí)就是一個(gè)保險(xiǎn)組合。在這個(gè)保險(xiǎn)組合中，不同保險(xiǎn)相互搭配，發(fā)揮著不同的作用。重疾險(xiǎn)：人生不言棄重疾險(xiǎn)的核心就是保障疾病。目前行業(yè)把重疾險(xiǎn)涉及的病種主要分成“重疾”、“中癥”和“輕癥”三大類。法定的25種重疾，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%左右，可以說(shuō)是重疾險(xiǎn)的核心。對(duì)剩下的5%的重疾，在選擇產(chǎn)品時(shí)，你仔細(xì)回顧一下家族病史就可以，不要過分糾結(jié)疾病種類，也不能簡(jiǎn)單以重疾險(xiǎn)保障種類的多少來(lái)評(píng)判重疾險(xiǎn)的好壞。重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入補(bǔ)償，建議保額應(yīng)覆蓋投保人3~5年的收入。定期壽險(xiǎn)：人不在了，愛和責(zé)任還在簡(jiǎn)單來(lái)講壽險(xiǎn)可以分為三類：一年期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。對(duì)于90%以上的普通家庭，我建議定期壽險(xiǎn)最長(zhǎng)保到60歲，因?yàn)?0歲我們已經(jīng)順利退休，孩子已經(jīng)成年，沒有太多的責(zé)任需要承擔(dān)了。關(guān)于買多少保額，你可以自己思考一下，如果不幸離開要留給家里多少錢。一要考慮個(gè)人家庭債務(wù)，房貸、車貸要還多少錢。二要考慮家庭成員的生活成本，對(duì)另一半的責(zé)任，對(duì)孩子撫養(yǎng)教育的問題。三要考慮給父母養(yǎng)老的問題。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)：不再有災(zāi)難性支出商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)被分為低檔、中檔、高檔等類別。容易被大家忽視的幾點(diǎn)：首先，重視健康告知。其次，不是隨便去哪家醫(yī)院就醫(yī)都行。最后，不是什么醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)，醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷也有一個(gè)公認(rèn)的原則：合理且必需。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的不同1重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的理賠方式不一樣2兩類保險(xiǎn)功能不同醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷你的醫(yī)療費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)的本質(zhì)即收入損失險(xiǎn)。3重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的定價(jià)和續(xù)保條件也不同長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)每年的保費(fèi)是固定的。而目前市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年期產(chǎn)品。意外險(xiǎn)：明天和意外，哪個(gè)會(huì)先來(lái)我們通常說(shuō)的意外險(xiǎn)，主要包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個(gè)方面。保險(xiǎn)公司的意外一定是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件。諸如中暑、猝死、高原反應(yīng)等情形，看似意外，本質(zhì)還是由于個(gè)人身體原因?qū)е碌?，并不滿足意外的定義。長(zhǎng)期意外險(xiǎn)繳費(fèi)高，因此，普通家庭沒必要交那么多，讓自己的生活壓力變大。購(gòu)買一年期的意外險(xiǎn)就能夠解決所有意外風(fēng)險(xiǎn)，幾百元就能搞定。六、升級(jí)：保險(xiǎn)優(yōu)化配置高端醫(yī)療：讓你優(yōu)雅地看病隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，高端醫(yī)療險(xiǎn)也放下身段，經(jīng)過保險(xiǎn)責(zé)任的更新設(shè)計(jì)，很多產(chǎn)品低至千元，讓很多人都能享受得起高端醫(yī)療險(xiǎn)的服務(wù)。兒童高端醫(yī)療險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司的大市場(chǎng)。理財(cái)型保險(xiǎn)：用保險(xiǎn)來(lái)投資常見的理財(cái)型保險(xiǎn)有四類：分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)真的那么好嗎香港保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)1重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜，但也不能一概而論。2重疾險(xiǎn)存在分紅，收益高。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)分紅，主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益。3部分病種理賠寬泛。但是一些病種（比如失明和嚴(yán)重腦損傷），國(guó)內(nèi)的理賠更加有優(yōu)勢(shì)，總體來(lái)看，對(duì)于高發(fā)的十幾種重疾，內(nèi)地同香港疾病定義差異并不大。香港保險(xiǎn)的不足1健康告知嚴(yán)格。2保障和理賠方面。3體制差異。購(gòu)買香港保險(xiǎn)一定需要在香港簽約，由于保單用美元計(jì)價(jià)，所以后期交保費(fèi)并不是很方便，如果沒有開具香港的銀行賬戶，很多人會(huì)遇到繳費(fèi)困難的情況。后期理賠的話，香港保險(xiǎn)公司一般會(huì)通過支票的形式給付理賠金，想要理賠金變現(xiàn)，如果沒有香港銀行賬戶的話，也是很不方便的。投保香港保險(xiǎn)的一些建議1一定要做好健康告知。2香港保險(xiǎn)適合經(jīng)過深思熟慮，真正衡量了香港產(chǎn)品和內(nèi)地產(chǎn)品差異的人購(gòu)買。3家庭年收入少于20萬(wàn)元的，不建議購(gòu)買香港保險(xiǎn)。不僅首次投保需要到香港當(dāng)?shù)?，而且后續(xù)續(xù)費(fèi)也有一定的成本。七、常見家庭保險(xiǎn)搭配思路如何給孩子買保險(xiǎn)在已經(jīng)參保了少兒醫(yī)保的前提下，我建議給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)要遵循如下順序：意外險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)＞理財(cái)保險(xiǎn)（教育金）。對(duì)于孩子而言，真正需要的商業(yè)保險(xiǎn)只有三類：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。如何給自己買保險(xiǎn)如何給父母買保險(xiǎn)躲避三大誤區(qū)1小心保費(fèi)倒掛2健康告知不準(zhǔn)確3警惕“有病治病，沒病返本”這類保險(xiǎn)對(duì)于四五十歲的父母，我建議要把四大險(xiǎn)種都配齊，意外+醫(yī)療+消費(fèi)型重疾+定期壽險(xiǎn)，如果醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)買不了，可以考慮用防癌醫(yī)療險(xiǎn)或是防癌險(xiǎn)來(lái)代替。對(duì)于51~60歲這個(gè)年齡段的父母而言，買定期壽險(xiǎn)的意義不大。八、健康告知：身體異常，如何投保躲不開的健康告知面對(duì)健康告知，只需要你對(duì)健康告知里問詢的內(nèi)容回答“是”或者“否”就可以了，即使有其他的異常，只要健康告知沒有問，就沒必要進(jìn)行額外告知。忘記告知的處理兩年不可抗辯條款對(duì)我們投保人是非常有利的條款。如果你由于自己的疏忽大意而未如實(shí)告知一些事項(xiàng)，只要過了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司仍沒有提出異議的話，那么將來(lái)其不得以此為理由拒賠。但是在現(xiàn)實(shí)中，如果涉及惡意騙保，拒賠的可能性仍然非常高。如果不確定自己的問題是否影響承保，或者銷售人員也沒給你專業(yè)的意見，那么我建議你如實(shí)告知，或者后續(xù)補(bǔ)充告知。身體異常，如何買保險(xiǎn)1智能核保智能核保最明顯的優(yōu)勢(shì)就是：立即獲得核保結(jié)論和避免產(chǎn)生拒保記錄這兩點(diǎn)。2人工預(yù)核保預(yù)核保不是正式的核保結(jié)論，而是指買之前先提交資料讓核保人員看一下，它主要有兩個(gè)目的：一是，同智能核保一樣，可以不留記錄地了解自己的身體狀況到底能不能承保；二是，可以提前知道需要提交哪些資料審核，便于著手準(zhǔn)備。3選擇健康告知寬松的產(chǎn)品常見商業(yè)保險(xiǎn)的健康告知，從嚴(yán)格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)……4線下多家同時(shí)投保我們可以準(zhǔn)備好各種資料，如實(shí)告知自己的身體情況，線下同時(shí)投保3~5家保險(xiǎn)公司，選擇核保結(jié)論最好的那家。??小心醫(yī)?？ㄍ饨栳t(yī)?？ㄍ饨鑼?duì)買保險(xiǎn)有一定的影響，其中最大的風(fēng)險(xiǎn)就是：雖然自己沒有得病，但是產(chǎn)生的醫(yī)療記錄會(huì)記在自己的醫(yī)保名下，這將會(huì)對(duì)理賠產(chǎn)生一定的影響。更嚴(yán)重的是，醫(yī)?？ㄍ饨柽€存在道德上和法律上的問題。談完醫(yī)?？ㄙI藥的問題，我們?cè)賮?lái)談?wù)勧t(yī)?？ㄍ饨鑼?dǎo)致就醫(yī)記錄的問題，這種情況影響就比較大了。醫(yī)保卡外借他人，如果發(fā)生門診、住院等醫(yī)療記錄都會(huì)被記在自己的醫(yī)保賬戶下，所以在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司自然也會(huì)查到這些就醫(yī)記錄，所以對(duì)保險(xiǎn)理賠有一定的影響。九、家財(cái)：誰(shuí)為它們買單車險(xiǎn)：如何為愛車買保險(xiǎn)車險(xiǎn)主要分兩部分：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。車險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)1發(fā)生事故時(shí)，要第一時(shí)間報(bào)案，切勿離開現(xiàn)場(chǎng)，否則，保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑事故是由酒駕、毒駕導(dǎo)致的，甚至懷疑你找人頂替。2根據(jù)事故的具體情況來(lái)確定理賠流程。如果不幸發(fā)生大事故，應(yīng)立即報(bào)警，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并同時(shí)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，保留事故證據(jù)，等待交警或查勘人員處理。3私了要慎重。由于不懂如何定責(zé)定損，你除了可能會(huì)吃虧，還會(huì)給自己帶來(lái)不必要的麻煩。如果情況稍微嚴(yán)重，你選擇要私了的話，一定要先將現(xiàn)場(chǎng)拍照，并收集好照片，再與對(duì)方簽訂書面“私了協(xié)議”，在放棄向保險(xiǎn)公司索賠的同時(shí)，也防止事后與對(duì)方再次發(fā)生糾紛。??家財(cái)險(xiǎn)：給房子買一份保險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)大多是一年期保障，保費(fèi)不貴，幾百元就行，不同產(chǎn)品的保費(fèi)差異并不大。我建議你在選擇時(shí)重點(diǎn)考慮自身的保障需求，不用太在意價(jià)格。十、理賠：如何輕松獲賠??買完保險(xiǎn)，你的保單放哪兒了每一個(gè)投保人都一定要端正對(duì)待保單的態(tài)度，買完保險(xiǎn)后，要持續(xù)性地去關(guān)照它，比如，看看保單何時(shí)到期，何時(shí)續(xù)費(fèi)，何時(shí)扣款等。方法1：家庭保單管理表編制一個(gè)表格，建立清單，每買一份保險(xiǎn)，都要把對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)的信息加入表格當(dāng)中，進(jìn)行歸集匯總。同時(shí)記得把修改后的表格發(fā)送給家人的郵箱進(jìn)行備份。方法2：長(zhǎng)期保單打印歸檔要養(yǎng)成一種習(xí)慣，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)投保還是其他方式，要第一時(shí)間把收到的電子保單打印出來(lái)，統(tǒng)一整理放到文件夾里，和家里有價(jià)值的物品、證件放在一起，盡量是家庭成員都知道的地方。方法3：專業(yè)代理人某些特別專業(yè)的代理人會(huì)為每位家庭客戶建立詳細(xì)的紙質(zhì)和電子檔案管理，并提供長(zhǎng)期服務(wù)，每年還會(huì)和客戶不定期溝通，進(jìn)行保單檢視。方法4：互聯(lián)網(wǎng)保單管理工具??輕松讀懂保險(xiǎn)合同作為普通的消費(fèi)者想讀懂上萬(wàn)字的條款，是非常困難的，而且實(shí)際意義也不大，我建議你可以重點(diǎn)關(guān)注四個(gè)方面：保險(xiǎn)責(zé)任；責(zé)任免除；現(xiàn)金價(jià)值；猶豫期、等待期、寬限期、中止期。如何快速理賠買了多份保險(xiǎn)，怎么理賠保險(xiǎn)公司真的什么都能查到嗎十一、問答：常見疑難為什么不同的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品價(jià)格相差那么大影響保險(xiǎn)定價(jià)的因素1不同公司，運(yùn)營(yíng)成本不同2不同產(chǎn)品，預(yù)定利率不同3不同公司，預(yù)留利潤(rùn)不同買保險(xiǎn)怎樣繳費(fèi)最劃算常見的保險(xiǎn)繳費(fèi)可以分為以下三種，各有各的優(yōu)勢(shì)。（1）躉交：即一次性付清所有保費(fèi)，簡(jiǎn)單方便，不過一次性繳費(fèi)過多，不太適合普通人。（2）按年繳費(fèi)：簡(jiǎn)單明了，方便做長(zhǎng)期規(guī)劃，不過容易出現(xiàn)忘記繳費(fèi)的情形。（3）按季/月繳納：經(jīng)濟(jì)壓力最小，不過總費(fèi)用比按年繳納稍多一些。不同保險(xiǎn)如何選擇繳費(fèi)時(shí)間呢？我有以下三點(diǎn)建議：（1）保障型保險(xiǎn)：選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，杠桿更高。（2）理財(cái)型保險(xiǎn)：選擇短期繳費(fèi)，收益最大。（3）結(jié)合個(gè)人情況：一定要結(jié)合自己的收入和現(xiàn)金流情況來(lái)選擇。買了不合適的保險(xiǎn)，怎么辦1退保退保是有損失的，而且可能損失的還不小。退保只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。2減額交清有的保險(xiǎn)有減額