個人破產(chǎn)制度需破繭而出

個人破產(chǎn)制度需破繭而出香港藝人鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)啟示：個人破產(chǎn)制度待機破繭

2021年11月24日15:39

林華

近日，對于香港藝人鐘鎮(zhèn)濤來說是噩夢結(jié)束的日子。由于借錢炒樓失誤而拖欠2.5億港元，4年前鐘鎮(zhèn)濤向法院申請了破產(chǎn)。如今，破產(chǎn)令終于到期解除，無債一身輕的鐘鎮(zhèn)濤向媒體宣布：“終于可以娶老婆了！”

我國開始實行個人消費貸款政策已經(jīng)8年了，城市里的負債消費一族越來越多。今后10年，我國將逐漸走向個人消費信貸的還款高峰，在社會快速轉(zhuǎn)型的時期，個人的還款能力將存在很大的不確定性。因此，建立個人破產(chǎn)制度已愈顯急迫。

負債消費盛世危言

近年來個人消費信貸的急劇增長表明，中國人長期信奉的量入為出的消費原則已被打破，隨著生活水平的提高，入不敷出的超前消費已成為中國都市居民的一種生活方式——我國已進入負債消費時代，不但負債消費的人數(shù)多，而且一些大城市家庭整體負債率已超過歐美！

據(jù)悉，在歐美，年輕人雖然也選擇貸款買房、買車，但都量入為出，或者先買二手房、二手車，以免使自己背上沉重的債務(wù)。但許多中國人買房、買車通常是一步到位。

一項統(tǒng)計顯示，北京、上海兩大城市的居民，家庭整體負債率高于歐美家庭。北京的家庭債務(wù)比例高達122％，超過了2021年美國的家庭債務(wù)比例115％，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市家庭債務(wù)比例分別達到155％、95％、91％、85％、79％。相關(guān)資料顯示，上海市個人住房貸款余額，以按揭及公積金貸款戶數(shù)算，平均每戶貸款40萬元。中國年輕人中，有57％的人表示敢用明天的錢，48％的人不為自己成為“負翁”擔憂。

事實上，“負翁”們簽了一個約，把未來二三十年的時間、智力、勞動全部抵押給了銀行。為了不出現(xiàn)債務(wù)危機，你所有的精力必須放在賺錢上，這種制度下對你的自由、勞動、時間都進行了控制，你個人變成了負債消費的奴隸。

最近，央行再次把商業(yè)銀行存款準備金率調(diào)高了0．5個百分點，個人消費貸款的增加額有可能進一步萎縮。但對于業(yè)已出現(xiàn)的個人債務(wù)危機的“負翁”一族，宏觀調(diào)控的相關(guān)政策給他們帶來更多的或許是憂慮。

據(jù)介紹，由于房貸是目前國內(nèi)消費貸款的主要部分，而房貸利率隨銀行商業(yè)貸款利率調(diào)整。無論是升息還是降息，貸款利率的變動幅度均超過存款利率。以目前國內(nèi)超過1．3萬億元的房貸余額計算，只要貸款利率調(diào)高1個百分點，就將使國內(nèi)居民每年的房貸還息壓力增加100億元以上！

在預期還貸支出增加的情況下，“負翁”們的另一隱憂是預期收入的下降。國內(nèi)某招聘網(wǎng)站不久前發(fā)布的最新薪酬調(diào)查報告顯示：去年下半年，國內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為35333元，比上期下降14．7％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類，無疑是“負翁”比例最高的群體。

有關(guān)專家指出，如果宏觀調(diào)控措施不能完全奏效，物價上升至5％-6％，提高利率就不可避免。這樣一來，“負翁”們的還貸壓力增大，企業(yè)因升息而使財務(wù)成本提高，產(chǎn)品消費需求受到抑制而出現(xiàn)效益下降，從而造成員工預期收入下降等后果，都將成為現(xiàn)實的問題。

有關(guān)專家指出，我國開始實行個人消費貸款試點已經(jīng)8年了，城市里的負債一族越來越多。今后10年，我國將逐漸走向個人消費信貸的還款高峰，在社會快速轉(zhuǎn)型的時期，個人的還款能力將存在很大的不確定性，如果相關(guān)部門不未雨綢繆，到時出現(xiàn)較多的個人破產(chǎn)事件，必將對銀行體系的安全和社會的穩(wěn)定造成潛在的沖擊。

讓破產(chǎn)制約束“負翁”

什么是個人破產(chǎn)？雖然許多中國人背負著超過自己支付能力的

債務(wù)，但對個人破產(chǎn)的概念很少了解。法律專家將其定義為“作為債務(wù)人的自然人的全部資產(chǎn)不能清償其到期債務(wù)時，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對其財產(chǎn)進行清算和分配，對其債務(wù)進行豁免以及確定當事人在破產(chǎn)過程中權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范”。

據(jù)稱，個人破產(chǎn)制度的基本做法是，當個人出現(xiàn)資不抵債時，該個人可以提出破產(chǎn)申請，債權(quán)人也可以向法院申請宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。法院受理破產(chǎn)申請后，對債務(wù)人的全部財產(chǎn)和債務(wù)進行清理。在給債務(wù)人留下基本生活費用后，法院把債務(wù)人的其他財產(chǎn)按比例償還給債權(quán)人，同時宣布債權(quán)人和債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系終結(jié)。

近日，全國人大財經(jīng)委法案室主任朱少平表示，我國應當繼續(xù)完善與破產(chǎn)法相關(guān)的法律體系，盡快將個人破產(chǎn)法提上議程。今年8月獲全國人大常委會高票通過的企業(yè)破產(chǎn)法適用于企業(yè)法人，“其他法律規(guī)定的企業(yè)法人以外的組織清算，屬于破產(chǎn)清算的參照使用本法規(guī)定的程序”，而個人獨資企業(yè)、自然人破產(chǎn)、其他非法人社會組織破產(chǎn)等問題未被納入企業(yè)破產(chǎn)法的調(diào)整范圍。

朱少平強調(diào)，包括個人獨資企業(yè)在內(nèi)的2370萬家個體工商戶，以及辦理了大中型商品消費信貸和房貸的個人，也會出現(xiàn)資不抵債等破產(chǎn)事宜。此外，目前民間借貸行為比較多，在缺乏相互信任的情況下，很容易因為還債難、故意逃債等行為而出現(xiàn)極端事件，影響社會穩(wěn)定。出臺個人破產(chǎn)法有利于保護“善意破產(chǎn)”行為。

對債務(wù)人來說，一次偶然的投資失策或家庭事業(yè)不測，就有可能使自己陷入無限債務(wù)之中，只要活著，就得不停還債；他一輩子的收入都將用來償還債務(wù)。由此他會喪失任何東山再起的機會；甚至完全喪失自己的生存空間并影響整個家庭的生活質(zhì)量。而如果有《個人破產(chǎn)法》，就可以使其重新找到生活起點。

而對于債權(quán)人來說，如果沒有《個人破產(chǎn)法》，他的債權(quán)也不能得到很好的保護；比如對于那些故意賴賬的人來說，有了此法，債權(quán)人就可以通過申請讓其破產(chǎn)的方法，對他的整個財產(chǎn)進行清理和清算，盡量讓自己的債權(quán)損失減到最小。

中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍認為，個人破產(chǎn)的提出對于中國現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟是一個很正常的現(xiàn)象，也是一種進步。個人破產(chǎn)的多少，不能說明一個國家經(jīng)濟的好壞。相反，個人破產(chǎn)法規(guī)的健全和個人破產(chǎn)行為的規(guī)范，反映市場經(jīng)濟和法治經(jīng)濟的成熟和完備，反映了一個國家社會管理水平的發(fā)達。

個人破產(chǎn)仍存爭議

建立個人破產(chǎn)制度無疑是防范個人債務(wù)風險的良好辦法。但是，個人破產(chǎn)制度的建立與實施需要個人財產(chǎn)清晰，而我國目前對個人財產(chǎn)還缺乏一整套申報、監(jiān)督的法律法規(guī)，沒有有效的手段防止隱匿財產(chǎn)、逃避債務(wù)。因此目前我國建立個人破產(chǎn)制度的前提尚不完備。

有關(guān)專家指出，個人破產(chǎn)制度的建立，面臨著相當?shù)恼系K和欠缺。個人破產(chǎn)需要有完善的物權(quán)制度，這樣才能界定破產(chǎn)財產(chǎn)和破產(chǎn)債權(quán)的范圍。然而，我國現(xiàn)在的物權(quán)制度還不完備；此外，由于我國個人信用體制不健全，立法部門擔心可能會有人利用破產(chǎn)程序逃避債務(wù)。

個人破產(chǎn)制度，只有建立在公民良好的法律道德意識和全社會廣泛的信用制度基礎(chǔ)之上，才可能發(fā)揮其預期的作用。但我國民眾當前的法律意識、信用觀念尚比較薄弱，仍有很多人存在道德失范、信用缺乏的情形，建立個人破產(chǎn)制度，就會給一些人提供濫用破產(chǎn)制度的機會。

發(fā)達的物權(quán)制度才能使人們自由統(tǒng)管支配自己的財物，并排除他人的侵犯、干涉、妨礙，而且只有有了完善的物權(quán)制度，在債務(wù)人需

要破產(chǎn)清算時，才能明確區(qū)分自己的財產(chǎn)和他人的財產(chǎn)，界定破產(chǎn)財產(chǎn)的范圍和破產(chǎn)債權(quán)的范圍；在破產(chǎn)程序開始后，需要以物權(quán)制度進行拍賣、抵償、分配財產(chǎn)、清償債權(quán)的行為才能依法進行。但是，我國的物權(quán)法至今沒有出臺，個人財產(chǎn)方面的立法落后，個人財產(chǎn)的界定和分配障礙重重，使得我國的個人財產(chǎn)大量存在權(quán)屬不明、權(quán)限不清的情況，這為我國建立個人破產(chǎn)制度帶來障礙。

個人破產(chǎn)制度能夠確立和存在的另一個基本條件就是有完善的

社會保障法律配套，保證破產(chǎn)個人的基本生活。但是我國目前的社會保障法制建設(shè)還較為滯后，這也是我國建立個人破產(chǎn)制度存在的障礙。

有關(guān)專家認為，盡管在全國范圍內(nèi)建立個人破產(chǎn)制度存在重重障礙，但是，為避免消費信貸風險引起的不良后果，我國個人破產(chǎn)立法不宜拖延太久。建議在經(jīng)濟活動活躍、外向性強、相關(guān)制度配套