第三方跨境支付跨境電商對(duì)策研究

第三方跨境支付跨境電商對(duì)策研究摘要近年來(lái)，國(guó)際貿(mào)易飛速發(fā)展，中國(guó)的跨境電子商務(wù)也從最初的“小試牛刀”到如今的蓬勃發(fā)展。而隨著各方合作的不斷推進(jìn)，各種新業(yè)態(tài)，新模式的開(kāi)展，政策春風(fēng)的助力，我國(guó)的跨境電子商務(wù)也將進(jìn)入全新階段。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，跨境電子商務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)量將不斷完善和增長(zhǎng)，第三方跨境支付作為跨境電商的主要支付手段，也面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這也為第三方跨境支付的監(jiān)管提出了更高的要求。

我國(guó)第三方跨境支付快速發(fā)展、勢(shì)頭強(qiáng)勁，但我們也應(yīng)看到其存在許多尚待完善的地方，本文結(jié)合第三方跨境支付的概念，支付流程，發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，對(duì)支付過(guò)程中的不足之處和完善方法進(jìn)行了探討。本文正文主要分三個(gè)部分：第一部分從第三方跨境支付的定義和特點(diǎn)出發(fā)，對(duì)第三方跨界支付這一概念進(jìn)行了界定，緊接著介紹了第三方跨境支付的發(fā)展歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀，其中發(fā)展歷程包括國(guó)內(nèi)和國(guó)外兩個(gè)部分，從而進(jìn)行對(duì)比分析。第二個(gè)部分從支付機(jī)構(gòu)、匯率及法律監(jiān)管等方面分析了我國(guó)第三方跨境支付存在的風(fēng)險(xiǎn)及影響因素，主要分析了用戶(hù)安全、資金安全以及匯率波動(dòng)影響等方面存在的問(wèn)題。最后一個(gè)部分根據(jù)前文提出的問(wèn)題，逐條提出了有針對(duì)性的對(duì)策，并對(duì)其可行性進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。一個(gè)更加完善的第三方跨境支付模式將更好的促進(jìn)我國(guó)跨境電商的發(fā)展和人民幣國(guó)際化腳步的加快。

關(guān)鍵字：第三方跨境支付，跨境電商，對(duì)策研究AbstractInrecentyears,internationaltradehasdevelopedrapidly,andChina＇scross-bordere-commercehasalsodevelopedfromtheinitial“smalltest“tothecurrentboom.Withthedevelopmentofcooperation,newformsofbusiness,newmodelsandpolicies,China＇scross-bordere-commercewillenteranewstage.Withtheaccelerationoftheprocessofeconomicglobalization,thebusinessscopeandbusinessvolumeofcross-bordere-commerceplatformwillcontinuetoimproveandgrow,andthethird-partycross-borderpayment,asthemainpaymentmeansofcross-bordere-commerce,willalsofaceenormousopportunitiesandchallenges,italsoputsforwardhigherrequirementsforthesupervisionofthethirdparty＇scross-borderpayment.China＇sthird-partycross-borderpaymentisdevelopingrapidlyandhasastrongmomentum,butweshouldalsoseethattherearestillmanyareastobeimproved.Thispapercombinestheconceptofthird-partycross-borderpayment,paymentprocess,developmenthistoryandcurrentsituation,thispaperprobesintothedeficienciesinthepaymentprocessandtheimprovementmethods.Themainbodyofthispaperisdividedintothreeparts:thefirstpart,startingfromthedefinitionandcharacteristicsofthethird-partycross-borderpayment,definestheconceptofthethird-partycross-borderpayment,thenitintroducesthedevelopmentofthethirdparty＇scross-borderpaymentanditscurrentsituation,includingdomesticandforeignparts,andmakesacomparativeanalysis.Thesecondpartanalyzestherisksandinfluencingfactorsofthethirdparty＇scross-borderpaymentinChinafromtheaspectsofpaymentinstitution,exchangerateandlegalsupervision,etc.,thispapermainlyanalyzestheproblemsexistinginusersecurity,fundsecurityandexchangeratefluctuation.Thelastpart,accordingtotheproblemsmentionedabove,putsforwardthecorrespondingcountermeasures,andmakesabriefanalysisofitsfeasibility.Amoreperfectthird-partycross-borderpaymentmodelwillbetterpromotethedevelopmentofChina＇scross-bordere-commerceandspeeduptheInternationalizationoftheRenminbi.Keywords:Third-partycross-borderpayments,Cross-bordere-commerce,Solution目錄1引言11.1研究背景與意義11.2研究?jī)?nèi)容11.3研究方法11.4論文創(chuàng)新點(diǎn)22第三方跨境支付32.1含義及特點(diǎn)32.1.1含義32.1.2特點(diǎn)32.2發(fā)展歷程32.2.1美國(guó)與歐洲32.2.2國(guó)內(nèi)42.3發(fā)展現(xiàn)狀53風(fēng)險(xiǎn)及影響因素63.1支付平臺(tái)63.1.1信息泄露風(fēng)險(xiǎn)63.1.2資金風(fēng)險(xiǎn)63.1.3內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制73.2匯率波動(dòng)73.3法律監(jiān)管83.3.1準(zhǔn)入83.3.2從“意見(jiàn)”、“辦法”到法律83.3.3反洗錢(qián)94第三方跨境支付的對(duì)策分析104.1完善支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制104.1.1建立健全信息審核管理體系104.1.2防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)104.2建立風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，應(yīng)對(duì)匯率波動(dòng)104.2.1重視人才隊(duì)伍建設(shè)104.2.2建立高效外匯風(fēng)控系統(tǒng)104.3建立健全法律法規(guī)114.3.1建立針對(duì)性法律文件114.3.2以立法保障用戶(hù)安全114.3.3完善準(zhǔn)入機(jī)制114.4全方位多層次的監(jiān)管體系124.4.1建立聯(lián)合監(jiān)管體系124.4.2建立反洗錢(qián)監(jiān)管體系124.4.3加快完善網(wǎng)聯(lián)模式12結(jié)論13致謝14參考文獻(xiàn)151引言1.1研究背景與意義信息技術(shù)的產(chǎn)生和興起為互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來(lái)機(jī)遇，我們進(jìn)入了一個(gè)全新的信息化時(shí)代，這帶來(lái)了大眾消費(fèi)習(xí)慣以及支付手段的進(jìn)步，隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)高速發(fā)展，第三方支付也得到了廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)支付模式得到了很大改變。而在經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的趨勢(shì)下，以及國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略影響下，跨境旅游，“海淘”興起，跨境第三方支付也開(kāi)始蓬勃發(fā)展。同時(shí)跨境電子商務(wù)也為在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)影響下的一些傳統(tǒng)行業(yè)和企業(yè)帶來(lái)了轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年中國(guó)進(jìn)口跨境電商交易規(guī)模超過(guò)19000億元，而大眾對(duì)于跨境產(chǎn)品也有了更大的關(guān)注度，因此網(wǎng)購(gòu)也不僅局限于國(guó)內(nèi)產(chǎn)品，更涵蓋到了跨境商品。在2021年，有17家公司第三方支付企業(yè)收到了國(guó)家外匯局的通知，獲得跨境支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格，這意味著第三方跨境支付或?qū)⑦M(jìn)入另一個(gè)新的階段。

跨境第三方支付作為一種新興支付手段，對(duì)于促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際資本流動(dòng)起到了推動(dòng)作用，隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程加快，第三方跨境支付也進(jìn)入了發(fā)展新時(shí)期。但第三方跨境支付在帶來(lái)了巨大機(jī)會(huì)的同時(shí)，也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，如何加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)資金和信息安全？如何應(yīng)對(duì)匯率波動(dòng)對(duì)第三方跨境支付的影響？目前對(duì)于第三方跨境支付的市場(chǎng)監(jiān)管是否完善，又該怎樣完善？這些都是第三方跨境支付的發(fā)展過(guò)程中需要得到正視并亟待解決的問(wèn)題，看到這些威脅對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著重要意義。本文主要通過(guò)對(duì)第三方跨境支付發(fā)展過(guò)程進(jìn)行分析，研究其存在的問(wèn)題并探索合理對(duì)策，合理預(yù)測(cè)第三方跨境支付的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

1.2研究?jī)?nèi)容第三方跨境支付的興起，得益于第三方支付和跨境電子商務(wù)的共同進(jìn)步。第三方支付在我國(guó)從出現(xiàn)到現(xiàn)在也僅僅只有15年，而跨境第三方支付則更加短暫，這也使它不可避免的存在一些問(wèn)題。只有正視問(wèn)題，直面挑戰(zhàn)，才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而研究跨境第三方支付存在哪些問(wèn)題，就需要了解它在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程和發(fā)展趨勢(shì)，了解第三方跨境支付的整體流程，分析其在各個(gè)環(huán)節(jié)中存在哪些問(wèn)題，支付機(jī)構(gòu)本身存在哪些隱患，國(guó)家現(xiàn)行法律規(guī)定以及匯率波動(dòng)等對(duì)其都有怎樣的影響，找到具有針對(duì)性的對(duì)策，并分析這些對(duì)策對(duì)跨境第三方支付的發(fā)展能夠帶來(lái)怎樣的改變。

1.3研究方法本文主要采用了文獻(xiàn)研究法、圖解法、歸納總結(jié)法、數(shù)量分析法、比較研究法來(lái)支持論點(diǎn)。搜集并梳理了一些有關(guān)文獻(xiàn)資料，對(duì)其進(jìn)行了深入研究，通過(guò)圖表，圖解進(jìn)行一些說(shuō)明，主要分析第三方跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)影響其發(fā)展的原因、因素，從而進(jìn)行整體分析，得出結(jié)論，利用歷年數(shù)據(jù)，分析結(jié)果，驗(yàn)證觀點(diǎn)，比較國(guó)內(nèi)外發(fā)展歷程得出一些結(jié)論。

1.4論文創(chuàng)新點(diǎn)本文的選題是緊跟發(fā)展趨勢(shì)，契合時(shí)代發(fā)展的。第三方支付自興起至今并沒(méi)有很長(zhǎng)時(shí)間，而跨境支付的發(fā)展則更加短暫，這是一種非常“新”的模式，這也為我的論文寫(xiě)作帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。在研究相關(guān)問(wèn)題時(shí)，我對(duì)比了歷年數(shù)據(jù)和國(guó)內(nèi)外情況，因此得出的結(jié)論具一定的針對(duì)性和可行性，同時(shí)使用的部分?jǐn)?shù)據(jù)是最新的，并在寫(xiě)作過(guò)程中進(jìn)行了一些調(diào)整。

2第三方跨境支付2.1含義及特點(diǎn)2.1.1含義第三方跨境支付是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的新名詞，并沒(méi)有一個(gè)非常完整而確切的定義，學(xué)者們往往更多的在研究第三方支付，這也是第三方跨境支付的基礎(chǔ)。因此，我們需要先了解第三方支付是什么，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，從上世紀(jì)90年代至今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已歷經(jīng)三個(gè)階段，從最初產(chǎn)生到第三方支付興起再到如今的嶄新局面，可以說(shuō)第三方支付的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中一個(gè)里程碑式的事件。2021年的達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇，“第三方支付”這個(gè)名詞第一次出現(xiàn)，它指的是一個(gè)具備和信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，為電子商務(wù)中的買(mǎi)賣(mài)雙方提供的資金托管服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，又增加了許多增值服務(wù)，普遍應(yīng)用于生活的各個(gè)方面。而跨境支付是中國(guó)消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)國(guó)外商家產(chǎn)品或國(guó)外消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)中國(guó)商家產(chǎn)品時(shí)，由于幣種的不一樣，通過(guò)一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)國(guó)家或地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)換，最終完成交易。因此第三方跨境支付就是這兩個(gè)概念結(jié)合下的新業(yè)態(tài)，是通過(guò)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)提供跨境支付業(yè)務(wù)的行為。

2.1.2特點(diǎn)提供信用擔(dān)保。在跨境電商平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，消費(fèi)者往往面臨一定的語(yǔ)言障礙，加上對(duì)海外平臺(tái)操作流程的不熟悉，都在一定程度上增加了交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，但通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)的信息審核機(jī)制，比如實(shí)名認(rèn)證、刷臉支付等方式，加上保證付款的結(jié)算方式，只有在買(mǎi)家確認(rèn)收貨賣(mài)家才能獲得交易款項(xiàng)，極大的降低了雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)。

交易流程簡(jiǎn)化。傳統(tǒng)方式下進(jìn)行跨境電子交易時(shí)，流程繁瑣，還需要進(jìn)行外匯的兌換，但通過(guò)第三方跨境支付，這一問(wèn)題迎刃而解，買(mǎi)賣(mài)雙方支付或收取款項(xiàng)使用的都是各自的本國(guó)貨幣，這使得交易流程得到了縮短。

業(yè)務(wù)范圍廣。第三方跨境支付滿(mǎn)足了大眾多方面的消費(fèi)需求，業(yè)務(wù)范圍更廣，不僅支持國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者的跨境網(wǎng)購(gòu)行為，還能支持旅游消費(fèi)和一些企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)中的支付。

2.2發(fā)展歷程2.2.1美國(guó)與歐洲美國(guó)：第三方支付在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，用戶(hù)群體數(shù)量多、增速快，但是第三方支付實(shí)際上更早的就出現(xiàn)在了美國(guó)，這或多或少依托于美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和高速發(fā)展。ISO是美國(guó)第三方支付的萌芽，不過(guò)最終因?yàn)榻灰踪M(fèi)用過(guò)高等原因退出了歷史舞臺(tái)。但早在上世紀(jì)90年代，信用卡和支票就在美國(guó)得到了迅速的推廣，成為美國(guó)用戶(hù)最熟悉的支付工具，加上日益成熟的物流網(wǎng)絡(luò)，都為第三方支付的興起創(chuàng)造了良好的條件。多元化、分層次監(jiān)管是美國(guó)第三方支付的主要模式，各個(gè)州可以根據(jù)自己的情況對(duì)第三方支付做出不同定位。著名的PayPal就創(chuàng)立于這一時(shí)期的美國(guó)，它在2021年就成功上市，并迅速成長(zhǎng)為目前全球最有影響力的一家在線(xiàn)支付公司，其業(yè)務(wù)范圍涵蓋近200個(gè)國(guó)家和地區(qū)，擁有1.4億的用戶(hù)。

歐洲：歐洲的第三方支付勢(shì)頭強(qiáng)勁但發(fā)展卻極為不平衡，北歐國(guó)家發(fā)展的最好，如瑞典、挪威，而英國(guó)和法國(guó)等中歐國(guó)家次之，其他南歐國(guó)家則比較落后。與其他國(guó)家和地區(qū)不同，歐盟不將第三方支付認(rèn)定為一種服務(wù)，而是對(duì)其設(shè)定了一些準(zhǔn)入門(mén)檻，因此歐洲的第三方支付公司更像是金融機(jī)構(gòu)。由于歐洲市場(chǎng)的巨大空間，很多第三方支付企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍歐洲市場(chǎng)，如美國(guó)的PAYPAL和中國(guó)的支付寶等。

2.2.2國(guó)內(nèi)相較于美國(guó)和一些歐盟國(guó)家，我國(guó)的第三方支付發(fā)展時(shí)間無(wú)疑非常短暫，但卻呈現(xiàn)出勢(shì)不可擋的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在很短的時(shí)間內(nèi)就進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的成熟期，隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，“海淘”熱、留學(xué)熱以及人們對(duì)跨境旅游的需求，使第三方支付的跨境支付行為迅速發(fā)展，而第三方跨境支付使用便捷、節(jié)約成本、穩(wěn)定安全等優(yōu)點(diǎn)，可以說(shuō)極大的降低了跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)。此外在進(jìn)行跨境支付時(shí)，可以通過(guò)人民幣結(jié)算也可以通過(guò)外匯結(jié)算，外匯主要包括美元和英鎊，而隨著近幾年日韓旅游熱，日本和韓國(guó)也隨處可見(jiàn)支持支付寶、微信等支付軟件的字樣。

跨境第三方支付的發(fā)展在一定程度上是伴隨跨境電商的興起的，因而我們需要首先了解跨境電子商務(wù)的發(fā)展歷程。如圖2.1所示，2021年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模為3.15萬(wàn)億元，到2021年這一數(shù)據(jù)就達(dá)到了9萬(wàn)億元，數(shù)據(jù)幾乎是三倍的增長(zhǎng)，不得不說(shuō)，跨境電子商務(wù)對(duì)我國(guó)外貿(mào)的發(fā)展提供了新助力。2021年中國(guó)跨境電商的交易模式跨境電商B2B交易占比達(dá)83.2%B2C交易占比僅僅16.8%，B2B模式占比超八成?？缇畴娚藼2B的商業(yè)模式在于省去了中間環(huán)節(jié)，直接連通了商家和產(chǎn)品，使用戶(hù)能獲得更優(yōu)質(zhì)低廉的產(chǎn)品，給商家提供銷(xiāo)售渠道，并通過(guò)用戶(hù)來(lái)反過(guò)來(lái)影響商家繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，形成了良性循環(huán)。

圖2.12021-2021中國(guó)跨境電商市場(chǎng)交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)經(jīng)社2.3發(fā)展現(xiàn)狀支付寶和財(cái)付通作為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)始第三方支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，也一直在不斷拓展第三方跨境支付業(yè)務(wù)，由于第三方支付在國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是在一些大城市，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇造成了利潤(rùn)額降低，發(fā)展受限，因此多個(gè)企業(yè)相繼開(kāi)始發(fā)展第三方跨境支付業(yè)務(wù)，其中支付寶的跨境支付業(yè)務(wù)最早開(kāi)始探索，2021年支付寶就與全球知名的發(fā)卡機(jī)構(gòu)VISA和萬(wàn)事達(dá)進(jìn)行了合作，通過(guò)支付寶平臺(tái)，港澳臺(tái)用戶(hù)可以進(jìn)行大陸的線(xiàn)上交易，隨后支付寶就迅速開(kāi)拓了海外市場(chǎng)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋全球36個(gè)國(guó)家和地區(qū)并支持18種貨幣的結(jié)算。

支付寶作為國(guó)內(nèi)大型第三方支付機(jī)構(gòu)的代表，其境外第三方支付的發(fā)展策略與我國(guó)跨境支付的發(fā)展趨勢(shì)息息相關(guān)，目前為止，支付寶主要的發(fā)展策略包含海外支付、電商平臺(tái)搭建等多個(gè)方面。支付寶與海外機(jī)構(gòu)合作推出一系列惠及出境旅游的措施，極大的推進(jìn)了跨境支付的進(jìn)程，不僅如此，支付寶還將國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)遷移到海外平臺(tái)，將中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)模式變成推廣出去，將國(guó)內(nèi)“雙11”，“618”等模式進(jìn)行推廣。為了打入海外市場(chǎng)，支付寶還與當(dāng)?shù)仉娚唐脚_(tái)合作，推出針對(duì)當(dāng)?shù)氐闹Ц赌Ｊ健?/p>

2021年，財(cái)付通也與運(yùn)通合作，開(kāi)展主要針對(duì)英美業(yè)務(wù)的在線(xiàn)支付網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)用戶(hù)也可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)在英國(guó)和美國(guó)的網(wǎng)站進(jìn)行消費(fèi)。目前微信支付已經(jīng)完成了25個(gè)國(guó)家，9大幣種的跨境支付，同時(shí)銀聯(lián)利用渠道和合作優(yōu)勢(shì)，加入了跨境支付的市場(chǎng)。

隨著國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，以及第三方支付在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，海外市場(chǎng)就成為了企業(yè)的新目標(biāo)。良好的市場(chǎng)環(huán)境加上國(guó)家政策的支持，目前我國(guó)跨境第三方支付以一種蓬勃的勢(shì)頭不斷推進(jìn)。

3風(fēng)險(xiǎn)及影響因素在進(jìn)行跨境支付時(shí)，由于流程相比國(guó)內(nèi)直接進(jìn)行支付復(fù)雜許多，其中不免存在一些風(fēng)險(xiǎn)，一筆跨境交易，需要由多方合作，共同完成，而其中又涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)層層傳導(dǎo)，甚至第三方支付平臺(tái)都將面臨安全隱患。因此發(fā)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能更好的應(yīng)對(duì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.1支付平臺(tái)3.1.1信息泄露風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)在整個(gè)跨境支付過(guò)程中承擔(dān)著信息傳遞的作用，如下圖3.1所示，平臺(tái)需要不斷整合來(lái)自三方的信息，并在進(jìn)行篩選和一定的操作后進(jìn)行傳遞，它們擁有大量的客戶(hù)信息，而且其中還包括客戶(hù)的銀行卡密碼和開(kāi)戶(hù)信息，需要信息傳遞的環(huán)節(jié)也比較多，這些海量信息無(wú)疑存在泄露風(fēng)險(xiǎn)且難以檢測(cè)究竟在哪個(gè)環(huán)節(jié)被泄露了。在如今大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的背景下，電商平臺(tái)不僅知道消費(fèi)者是誰(shuí)，還了解消費(fèi)者買(mǎi)了什么和接下來(lái)可能買(mǎi)什么，而這些未經(jīng)消費(fèi)者同意就根據(jù)消費(fèi)記錄所做出的分析是否合理？客戶(hù)信息能得到有效保護(hù)嗎？提供安全的消費(fèi)環(huán)境是提高金融服務(wù)水平的重要前提，信息安全無(wú)疑亟待解決圖3.1第三方跨境支付流程3.1.2資金風(fēng)險(xiǎn)支付平臺(tái)是進(jìn)行跨境支付時(shí)的重要媒介，為商家和用戶(hù)之間搭建了信用的橋梁，具備一定的信用中介職能。因此在交易完成之前，資金會(huì)被保存在支付平臺(tái)的賬戶(hù)中，并且會(huì)因?yàn)榭缇辰灰纵^長(zhǎng)的周期而在平臺(tái)留存很長(zhǎng)時(shí)間。另外一些第三方支付軟件還有余額功能，也會(huì)有一些資金留存，加之各大支付平臺(tái)不斷推出各種理財(cái)產(chǎn)品，巨大的資金量也存在巨大安全隱患，需要進(jìn)行有效監(jiān)管以防止擅自挪用資金和洗錢(qián)行為的發(fā)生，否則這部分留存資金出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.3內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力決定企業(yè)分析和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而由于跨境第三方支付的環(huán)節(jié)中涉及收匯結(jié)匯等，這就給洗錢(qián)等一些非法、灰色行為留下了操作空間，給一部分內(nèi)部人員“鉆空子”留下了可乘之機(jī)。對(duì)于風(fēng)控水平，各個(gè)第三方支付企業(yè)雖然重視，但行業(yè)并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)成統(tǒng)一意見(jiàn)，都是“各干各的”，因此在這些標(biāo)準(zhǔn)上無(wú)疑需要進(jìn)一步合作并達(dá)成共識(shí)。

3.2匯率波動(dòng)從第三方支付到第三方跨境支付，跨境意味著要面臨不斷波動(dòng)的匯率水平。留存在企業(yè)賬戶(hù)中的資金不僅面臨前述安全風(fēng)險(xiǎn)，如果是跨境支付，還會(huì)面臨匯率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@筆資金會(huì)根據(jù)匯率出現(xiàn)一定的價(jià)值波動(dòng)，從而帶來(lái)收益或損失的不確定性。除此之外，在實(shí)際支付環(huán)節(jié)也可能存在這樣的不確定性。然而大部分企業(yè)都沒(méi)有重視外匯對(duì)企業(yè)的影響，對(duì)此缺乏防范意識(shí)和應(yīng)對(duì)策略。

跨境電商、跨境支付面對(duì)的都是全球市場(chǎng)，外匯匯率的一點(diǎn)點(diǎn)波動(dòng)反饋到跨境電商企業(yè)、第三方支付企業(yè)這個(gè)數(shù)字就會(huì)變成幾何倍數(shù)的擴(kuò)大，因此關(guān)注匯率和應(yīng)對(duì)其波動(dòng)無(wú)疑至關(guān)重要。圖3.2為2021-2021年期間美元兌人民幣平均匯率的波動(dòng)曲線(xiàn)，過(guò)去的幾年，美元兌人民幣匯率波動(dòng)幅度較大并呈現(xiàn)雙向波動(dòng)趨勢(shì)。經(jīng)歷過(guò)從累計(jì)跌幅將近7.2%到出現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)反彈，又繼續(xù)下跌。自2021年以來(lái)，受美聯(lián)儲(chǔ)加息和一些其他因素影響，人民幣出現(xiàn)了一段時(shí)期的持續(xù)下跌。近兩年，由于全球貿(mào)易摩擦的不斷升級(jí)以及貿(mào)易不均衡的擴(kuò)大，全球各個(gè)國(guó)家之間的貿(mào)易往來(lái)都受到了不同程度的波及和影響，加之我國(guó)貨幣超發(fā)帶來(lái)的影響，人民幣的貶值似乎不可避免。

人民幣出現(xiàn)貶值，意味著同樣的東西，無(wú)論是跨境電商企業(yè)采購(gòu)時(shí)還是消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買(mǎi)時(shí)都需要付出更大代價(jià)，理性的消費(fèi)者在進(jìn)行“海淘”時(shí)，就會(huì)減少購(gòu)買(mǎi)頻率和數(shù)量。而對(duì)于跨境電商企業(yè)，一些產(chǎn)品的采購(gòu)周期比較長(zhǎng)，有的需要兩三個(gè)月，因此平臺(tái)就要自行承擔(dān)這部分成本以保證產(chǎn)品線(xiàn)上價(jià)格不會(huì)持續(xù)變化。

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局圖3.22021-2021美元兌人民幣平均匯率3.3法律監(jiān)管目前，我國(guó)針對(duì)第三方支付發(fā)布了很多文件，不斷加強(qiáng)監(jiān)管，然而針對(duì)跨境支付等國(guó)際支付業(yè)務(wù)卻缺乏相關(guān)條款，一旦發(fā)生糾紛，難以找到準(zhǔn)確的處理方式，不僅消費(fèi)者面臨維權(quán)問(wèn)題，也容易導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生信譽(yù)損失。除此之外，對(duì)于跨境支付企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入，也存在一定問(wèn)題。

3.3.1準(zhǔn)入第三方跨境支付是我國(guó)目前進(jìn)行跨境外匯支付的主要渠道，由于其便捷程度相比商業(yè)銀行高的多而備受消費(fèi)者青睞。但相比銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督下的商業(yè)銀行，第三方跨境支付無(wú)論是市場(chǎng)準(zhǔn)入還是后期監(jiān)管都存在不少問(wèn)題。這當(dāng)然和發(fā)展時(shí)間有關(guān)系，屬于探索和完善階段的第三方跨境支付，其在市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)對(duì)企業(yè)的審核不夠完善，資質(zhì)認(rèn)定和業(yè)務(wù)范圍的明確也缺乏更準(zhǔn)確的規(guī)定。在現(xiàn)行規(guī)定下，企業(yè)申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻為人民幣三千萬(wàn)元，如果進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，則需要人民幣一億元的實(shí)繳注冊(cè)資本。這使得一些規(guī)模較小的企業(yè)在監(jiān)管范圍外從事相關(guān)業(yè)務(wù)，打“擦邊球”。另外目前的進(jìn)行相關(guān)跨境支付業(yè)務(wù)的，并沒(méi)有明確的許可證，而是一種臨時(shí)性的許可。落實(shí)許可證頒發(fā)，同時(shí)結(jié)合企業(yè)發(fā)展需求，擴(kuò)大許可證業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于市場(chǎng)活力的激發(fā)有一定促進(jìn)作用。

3.3.2從“意見(jiàn)”、“辦法”到法律從2021年起，外匯管理局和中國(guó)人民銀行針對(duì)跨境支付問(wèn)題都出臺(tái)了一系列指導(dǎo)意見(jiàn)和管理辦法，包括對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金管理、準(zhǔn)入機(jī)制管理、消費(fèi)者跨境支付權(quán)益保護(hù)等，但都缺乏更細(xì)化的解釋?zhuān)粋€(gè)個(gè)規(guī)定、意見(jiàn)、辦法使得執(zhí)法人員的執(zhí)法難度提高，出現(xiàn)許多難以界定的實(shí)際情況，不利于對(duì)包括支付企業(yè)在內(nèi)的各個(gè)部分的監(jiān)管，增加了監(jiān)管復(fù)雜度。大部分第三方跨境支付企業(yè)都選擇和國(guó)外相關(guān)企業(yè)進(jìn)行合作，涉及這種情況時(shí)卻難以監(jiān)管境外部分。由于商業(yè)銀行在跨境支付流程中的非直接參與，而是由第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)整體流程，使得信息審核難度加大，對(duì)于交易雙方無(wú)法做到全面審核，這就增加了資金非法流動(dòng)的可能性。因此對(duì)這些意見(jiàn)和辦法的整合，分析，完善到法律層面就顯得十分重要了3.3.3反洗錢(qián)“新”是第三方跨境支付的一大特點(diǎn)，第三方跨境支付一方面改變了人們的消費(fèi)方式和支付習(xí)慣，另一方面也給一些灰色收入洗白帶來(lái)了可乘之機(jī)，以合法形式掩蓋非法目的。單獨(dú)依靠支付平臺(tái)自身是難以實(shí)現(xiàn)管控的，更多的則是需要國(guó)家立法層面給與支持。支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)真實(shí)信息的認(rèn)定不徹底，加之重視程度有待提高，都需要明確的法律條文加以規(guī)范。由于對(duì)跨境支付反洗錢(qián)的規(guī)定只在2021年發(fā)布的辦法和細(xì)則中規(guī)定且并不具體，在實(shí)際實(shí)施的時(shí)候也就并不嚴(yán)格。中國(guó)人民銀行雖然也對(duì)此成立了自律組織，但其監(jiān)管范圍畢竟有限，難以實(shí)現(xiàn)高效識(shí)別和管控。只有通過(guò)國(guó)內(nèi)各個(gè)環(huán)節(jié)共同協(xié)作，聯(lián)合國(guó)際組織，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、報(bào)告、處理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和可疑資金，識(shí)別虛假信息才能最大程度實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)。

3.3.4套現(xiàn)信用卡在進(jìn)行提現(xiàn)時(shí)往往需要繳納一定的手續(xù)費(fèi)并按照單日0.5%計(jì)息，但是如果利用境外信用卡對(duì)第三方支付賬號(hào)進(jìn)行余額充值，并利用第三方支付平臺(tái)的免費(fèi)提現(xiàn)額度進(jìn)行提現(xiàn)，將其提現(xiàn)到境內(nèi)銀行卡，就會(huì)造成套現(xiàn)和換匯的風(fēng)險(xiǎn)。這就需要加強(qiáng)對(duì)這一情況的監(jiān)管，防止不正當(dāng)套現(xiàn)行為的發(fā)生。

4第三方跨境支付的對(duì)策分析通過(guò)前文一系列分析，我們可以看到，盡管發(fā)展過(guò)程中取得了輝煌的成績(jī)，但跨境第三方支付卻也仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，有針對(duì)性的找到解決辦法，探討應(yīng)用時(shí)的可行性，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，解決問(wèn)題，將更好促進(jìn)第三方跨境支付的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

4.1完善支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制4.1.1建立健全信息審核管理體系信息的傳遞過(guò)程中，存在許多不確定性，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)增加企業(yè)或消費(fèi)者遭受損失的可能性，因此對(duì)于信息的把控至關(guān)重要，建立完整的信息審核和管理體系，這個(gè)體系下要既能確保信息真實(shí)性又要確保信息安全性。因此第三方支付企業(yè)就需要更加嚴(yán)格的信息審核和管理制度機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)注冊(cè)時(shí)信息真實(shí)性的審核，在用戶(hù)交易過(guò)程中，對(duì)于交易過(guò)程的實(shí)時(shí)監(jiān)督，尤其是大額交易，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和審核大額交易，并確保每個(gè)環(huán)節(jié)的可查可控，才能更好的防止信息的泄露，也能在一定程度上減少洗錢(qián)行為。

4.1.2防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由于跨境交易的周期性特點(diǎn)，第三方支付企業(yè)中存在大量的留存資金，需要在不同境內(nèi)外多個(gè)賬戶(hù)中進(jìn)行劃轉(zhuǎn)和調(diào)度，以確保交易的有序進(jìn)行，根據(jù)規(guī)定，第三方支付企業(yè)的備付金賬戶(hù)和自有資金所在賬戶(hù)是需要進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分的，因此在進(jìn)行長(zhǎng)周期、大額度交易時(shí)，一旦出現(xiàn)操作失誤就會(huì)給企業(yè)帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。建立針對(duì)這種情況的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.2建立風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，應(yīng)對(duì)匯率波動(dòng)現(xiàn)有的第三方跨境支付模式下，匯率波動(dòng)損失難以得到有效控制，因此優(yōu)化支付模式，建立風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，才能更好的應(yīng)對(duì)不斷波動(dòng)的匯率水平，有效解決這一問(wèn)題。

4.2.1重視人才隊(duì)伍建設(shè)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理具有較高難度，而且交易費(fèi)用也比較高，目前匯率衍生工具種類(lèi)又相對(duì)比較單一，主要有外匯遠(yuǎn)期和掉期等。如何靈活應(yīng)用以實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或?qū)_風(fēng)險(xiǎn)的效果，十分考驗(yàn)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)水平，他們不僅需要對(duì)市場(chǎng)上的匯率波動(dòng)情況能做到精準(zhǔn)把控，還要根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，制定出適合當(dāng)下情況的匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略，因此企業(yè)就需要重視這方面人才引進(jìn)和培養(yǎng)。

4.2.2建立高效外匯風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)對(duì)匯率波動(dòng)時(shí)，除了結(jié)合當(dāng)前匯率，還要對(duì)可能的匯率波動(dòng)做出一定預(yù)測(cè)，因此一個(gè)高效、實(shí)時(shí)波動(dòng)的外匯風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)十分重要，通過(guò)這樣一個(gè)系統(tǒng)，加之運(yùn)用套期保值的方法，可以幫助企業(yè)提前應(yīng)對(duì)可能到來(lái)的匯率風(fēng)險(xiǎn)，減少匯兌損失。實(shí)時(shí)波動(dòng)的系統(tǒng)可以給企業(yè)帶來(lái)動(dòng)態(tài)匯率波動(dòng)，從而結(jié)合情況，靈活構(gòu)建套期保值組合。

4.3建立健全法律法規(guī)第三方跨境支付作為一種金融服務(wù)，其效果難以直接保證，因此由國(guó)家來(lái)監(jiān)管十分重要，而監(jiān)管是否到位，監(jiān)管效果的直接保證就是法律法規(guī)。正如前文所述，目前我國(guó)針對(duì)第三方支付和第三方跨境支付，仍然局限于意見(jiàn)和辦法，存在很多空白。

4.3.1建立針對(duì)性法律文件一個(gè)更具針對(duì)性的法律文件，對(duì)于規(guī)范第三方跨境支付市場(chǎng)十分必要，由于跨境支付整體流程中涉及多個(gè)主體和多個(gè)環(huán)節(jié)，支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、物流企業(yè)和銀行等，他們的資金流動(dòng)，信息安全，權(quán)益保護(hù)等都需要有明確的法律條文加以規(guī)范。目前，由于針對(duì)第三方跨境支付的相關(guān)規(guī)定比較散，缺乏整體性和針對(duì)性，容易導(dǎo)致監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，交叉管理，浪費(fèi)公共資源。因此整合法律規(guī)定，完善各方職責(zé)，以法律形式消除爭(zhēng)議，讓各個(gè)環(huán)節(jié)，所有參與者都能夠有法可依，有法必依是解決爭(zhēng)端和糾紛，促進(jìn)第三方跨境交易真實(shí)性和公平性的必要條件。

4.3.2以立法保障用戶(hù)安全用戶(hù)安全問(wèn)題，包括賬戶(hù)、資金、信息安全以及支付安全，這些問(wèn)題出來(lái)支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，增強(qiáng)內(nèi)部控制外，還需要國(guó)家法律加以嚴(yán)格規(guī)范。對(duì)于泄露客戶(hù)信息，挪用沉淀資金以及支付過(guò)程中平臺(tái)的不規(guī)范行為，應(yīng)對(duì)由明確的處罰條款，加強(qiáng)執(zhí)法力度，從而有效遏制違法行為，保障用戶(hù)安全，形成一個(gè)公平、透明、安全的跨境支付環(huán)節(jié)。

還要對(duì)支付機(jī)構(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)做出明確規(guī)定，建議實(shí)行賬戶(hù)保險(xiǎn)制度，更好的保障賬戶(hù)安全，減少因賬戶(hù)安全問(wèn)題給客戶(hù)帶來(lái)的損失。目前支付寶等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)展了具備一定額度的賬戶(hù)安全保險(xiǎn)，雖然也面臨一些問(wèn)題，但這是值得繼續(xù)探索并不斷推廣的模式?？梢詤⒖紮C(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)模式，以法律形式推廣“平臺(tái)+用戶(hù)”保險(xiǎn)模式：由平臺(tái)承擔(dān)基礎(chǔ)保險(xiǎn)，也就是“賬戶(hù)強(qiáng)制險(xiǎn)”，而用戶(hù)根據(jù)自身賬戶(hù)資金量，自行選擇附加額度的保險(xiǎn)。這樣通過(guò)分級(jí)保險(xiǎn)，不僅能夠保證客戶(hù)賬戶(hù)損失得到有效降低，企業(yè)也可以減少損失。

4.3.3完善準(zhǔn)入機(jī)制由于準(zhǔn)入門(mén)檻低，很多業(yè)務(wù)水平不足的企業(yè)涌入第三方跨境支付市場(chǎng)，而消費(fèi)者往往難以甄別其合規(guī)性。還有一些不法分子通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站騙取資金的行為，使消費(fèi)者蒙受損失的同時(shí)，公安機(jī)關(guān)破案難度也比較大。因此有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資質(zhì)認(rèn)定以及業(yè)務(wù)范圍審核，限制資質(zhì)不足的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)并加強(qiáng)已進(jìn)入企業(yè)的監(jiān)管，形成一個(gè)更公平的良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)節(jié)。還要聯(lián)合公安機(jī)關(guān)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并取締相關(guān)釣魚(yú)網(wǎng)站，保證消費(fèi)者權(quán)益。

4.4全方位多層次的監(jiān)管體系4.4.1建立聯(lián)合監(jiān)管體系跨境支付流程中，涉及許多政府職能部門(mén)，如果能夠?qū)⒘鞒讨兴娌块T(mén)聯(lián)合起來(lái)，每個(gè)環(huán)節(jié)都制定嚴(yán)格監(jiān)管的要求，而不是只依靠外匯管理局和中國(guó)人民銀行等機(jī)構(gòu)，就能夠使監(jiān)管效率提升一個(gè)新的臺(tái)階。因此，有必要建立一個(gè)聯(lián)合監(jiān)管體系，由各個(gè)職能部門(mén)參與其中，通過(guò)實(shí)時(shí)發(fā)布數(shù)據(jù)，實(shí)行網(wǎng)格化管理，及時(shí)核實(shí)數(shù)據(jù)真實(shí)性，發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。例如稅務(wù)機(jī)關(guān)可以及時(shí)獲取必要交易數(shù)據(jù)和資金流向，防止偷稅漏稅行為，加大稅收監(jiān)管力度，海關(guān)可以關(guān)注物流信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常的物品流動(dòng)，防止走私行為。對(duì)于一些異常交易，違法行為，在多方監(jiān)管下也能夠更快識(shí)別，聯(lián)合執(zhí)法，及時(shí)遏制非法交易。

4.4.2建立反洗錢(qián)監(jiān)管體系第三方跨境支付在推動(dòng)國(guó)際資本流動(dòng)的同時(shí)，也給反洗錢(qián)工作的推進(jìn)加大了難度，目前主要根據(jù)《反洗錢(qián)法》來(lái)進(jìn)行相關(guān)工作，而缺少針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)或者是非金融機(jī)構(gòu)的具體規(guī)定，盡快解決這一部分法律的不完整，細(xì)化規(guī)定已十分緊要。

解決洗錢(qián)問(wèn)題就需要保證跨境支付業(yè)務(wù)的真實(shí)性，防止虛假交易，這需要支付機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、海關(guān)、公安系統(tǒng)等協(xié)同作戰(zhàn)，共同努力。處理前文提及的加強(qiáng)用戶(hù)信息審核和建立聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)等方法，針對(duì)反洗錢(qián)工作建立一個(gè)由平臺(tái)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同參與的實(shí)時(shí)電子監(jiān)控系統(tǒng)也十分有必要，對(duì)每筆跨境支付業(yè)務(wù)的整體資金流向，業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行記錄，對(duì)大額資金流動(dòng)和可以資金進(jìn)行自動(dòng)報(bào)告并自動(dòng)劃分可以層級(jí)以方便監(jiān)管部門(mén)以此為根據(jù)進(jìn)行處理。

除此之外，作為我國(guó)反洗錢(qián)工作的主要領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，央行應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人員進(jìn)行定期指導(dǎo)和溝通，對(duì)最新規(guī)定及時(shí)考察落實(shí)情況。

4.4.3加快完善網(wǎng)聯(lián)模式2021年中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司要求所有的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2021年10月15日前完成網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)接入，之后又規(guī)定了備付金100%交存央行，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金安全問(wèn)題得到了很大程度解決，備付金挪用問(wèn)題成為歷史?！熬W(wǎng)聯(lián)”模式對(duì)于第三方支付和跨境支付的監(jiān)管都意義重大，但一部分支付企業(yè)既接入銀聯(lián)又接入網(wǎng)聯(lián)，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)容易造成混亂，因此必須明確業(yè)務(wù)范圍，保證業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。同時(shí)由于所有第三方支付平臺(tái)都要接入網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)建設(shè)也應(yīng)該加大馬力，解決技術(shù)難題，避免高峰運(yùn)行時(shí)出現(xiàn)“崩潰”現(xiàn)象。

結(jié)論我國(guó)的第三方跨境支付在第三方支付的高速發(fā)展的基礎(chǔ)下，也在以一種飛快的“中國(guó)速度”不斷發(fā)展，和國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的第三方支付模式一樣，它方便、快捷、價(jià)格低廉，還具備信用中介職能，但與此同時(shí)，也有自己獨(dú)特的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，這就是跨境支付帶來(lái)的。在我國(guó)對(duì)外貿(mào)易中占比超過(guò)20%，參與人數(shù)超過(guò)一個(gè)