第三方跨境支付跨境電商對策研究

第三方跨境支付跨境電商對策研究摘要近年來，國際貿易飛速發(fā)展，中國的跨境電子商務也從最初的“小試牛刀”到如今的蓬勃發(fā)展。而隨著各方合作的不斷推進，各種新業(yè)態(tài)，新模式的開展，政策春風的助力，我國的跨境電子商務也將進入全新階段。隨著經濟全球化進程的加快，跨境電子商務平臺的業(yè)務范圍和業(yè)務量將不斷完善和增長，第三方跨境支付作為跨境電商的主要支付手段，也面臨巨大的機遇和挑戰(zhàn)，這也為第三方跨境支付的監(jiān)管提出了更高的要求。

我國第三方跨境支付快速發(fā)展、勢頭強勁，但我們也應看到其存在許多尚待完善的地方，本文結合第三方跨境支付的概念，支付流程，發(fā)展歷程和現狀，對支付過程中的不足之處和完善方法進行了探討。本文正文主要分三個部分：第一部分從第三方跨境支付的定義和特點出發(fā)，對第三方跨界支付這一概念進行了界定，緊接著介紹了第三方跨境支付的發(fā)展歷程以及發(fā)展現狀，其中發(fā)展歷程包括國內和國外兩個部分，從而進行對比分析。第二個部分從支付機構、匯率及法律監(jiān)管等方面分析了我國第三方跨境支付存在的風險及影響因素，主要分析了用戶安全、資金安全以及匯率波動影響等方面存在的問題。最后一個部分根據前文提出的問題，逐條提出了有針對性的對策，并對其可行性進行了簡要分析。一個更加完善的第三方跨境支付模式將更好的促進我國跨境電商的發(fā)展和人民幣國際化腳步的加快。

關鍵字：第三方跨境支付，跨境電商，對策研究AbstractInrecentyears,internationaltradehasdevelopedrapidly,andChina＇scross-bordere-commercehasalsodevelopedfromtheinitial“smalltest“tothecurrentboom.Withthedevelopmentofcooperation,newformsofbusiness,newmodelsandpolicies,China＇scross-bordere-commercewillenteranewstage.Withtheaccelerationoftheprocessofeconomicglobalization,thebusinessscopeandbusinessvolumeofcross-bordere-commerceplatformwillcontinuetoimproveandgrow,andthethird-partycross-borderpayment,asthemainpaymentmeansofcross-bordere-commerce,willalsofaceenormousopportunitiesandchallenges,italsoputsforwardhigherrequirementsforthesupervisionofthethirdparty＇scross-borderpayment.China＇sthird-partycross-borderpaymentisdevelopingrapidlyandhasastrongmomentum,butweshouldalsoseethattherearestillmanyareastobeimproved.Thispapercombinestheconceptofthird-partycross-borderpayment,paymentprocess,developmenthistoryandcurrentsituation,thispaperprobesintothedeficienciesinthepaymentprocessandtheimprovementmethods.Themainbodyofthispaperisdividedintothreeparts:thefirstpart,startingfromthedefinitionandcharacteristicsofthethird-partycross-borderpayment,definestheconceptofthethird-partycross-borderpayment,thenitintroducesthedevelopmentofthethirdparty＇scross-borderpaymentanditscurrentsituation,includingdomesticandforeignparts,andmakesacomparativeanalysis.Thesecondpartanalyzestherisksandinfluencingfactorsofthethirdparty＇scross-borderpaymentinChinafromtheaspectsofpaymentinstitution,exchangerateandlegalsupervision,etc.,thispapermainlyanalyzestheproblemsexistinginusersecurity,fundsecurityandexchangeratefluctuation.Thelastpart,accordingtotheproblemsmentionedabove,putsforwardthecorrespondingcountermeasures,andmakesabriefanalysisofitsfeasibility.Amoreperfectthird-partycross-borderpaymentmodelwillbetterpromotethedevelopmentofChina＇scross-bordere-commerceandspeeduptheInternationalizationoftheRenminbi.Keywords:Third-partycross-borderpayments,Cross-bordere-commerce,Solution目錄1引言11.1研究背景與意義11.2研究內容11.3研究方法11.4論文創(chuàng)新點22第三方跨境支付32.1含義及特點32.1.1含義32.1.2特點32.2發(fā)展歷程32.2.1美國與歐洲32.2.2國內42.3發(fā)展現狀53風險及影響因素63.1支付平臺63.1.1信息泄露風險63.1.2資金風險63.1.3內部風險控制73.2匯率波動73.3法律監(jiān)管83.3.1準入83.3.2從“意見”、“辦法”到法律83.3.3反洗錢94第三方跨境支付的對策分析104.1完善支付機構風險防范機制104.1.1建立健全信息審核管理體系104.1.2防止流動性風險104.2建立風險對沖機制，應對匯率波動104.2.1重視人才隊伍建設104.2.2建立高效外匯風控系統(tǒng)104.3建立健全法律法規(guī)114.3.1建立針對性法律文件114.3.2以立法保障用戶安全114.3.3完善準入機制114.4全方位多層次的監(jiān)管體系124.4.1建立聯(lián)合監(jiān)管體系124.4.2建立反洗錢監(jiān)管體系124.4.3加快完善網聯(lián)模式12結論13致謝14參考文獻151引言1.1研究背景與意義信息技術的產生和興起為互聯(lián)網的普及帶來機遇，我們進入了一個全新的信息化時代，這帶來了大眾消費習慣以及支付手段的進步，隨著我國國內的電子商務高速發(fā)展，第三方支付也得到了廣泛應用，傳統(tǒng)支付模式得到了很大改變。而在經濟全球化、一體化的趨勢下，以及國家“一帶一路”戰(zhàn)略影響下，跨境旅游，“海淘”興起，跨境第三方支付也開始蓬勃發(fā)展。同時跨境電子商務也為在經濟下行趨勢影響下的一些傳統(tǒng)行業(yè)和企業(yè)帶來了轉型的機會。據統(tǒng)計，2021年中國進口跨境電商交易規(guī)模超過19000億元，而大眾對于跨境產品也有了更大的關注度，因此網購也不僅局限于國內產品，更涵蓋到了跨境商品。在2021年，有17家公司第三方支付企業(yè)收到了國家外匯局的通知，獲得跨境支付業(yè)務試點資格，這意味著第三方跨境支付或將進入另一個新的階段。

跨境第三方支付作為一種新興支付手段，對于促進國際貿易和國際資本流動起到了推動作用，隨著人民幣國際化進程加快，第三方跨境支付也進入了發(fā)展新時期。但第三方跨境支付在帶來了巨大機會的同時，也存在著一些風險，如何加強支付機構資金和信息安全？如何應對匯率波動對第三方跨境支付的影響？目前對于第三方跨境支付的市場監(jiān)管是否完善，又該怎樣完善？這些都是第三方跨境支付的發(fā)展過程中需要得到正視并亟待解決的問題，看到這些威脅對其長遠發(fā)展有著重要意義。本文主要通過對第三方跨境支付發(fā)展過程進行分析，研究其存在的問題并探索合理對策，合理預測第三方跨境支付的未來發(fā)展趨勢。

1.2研究內容第三方跨境支付的興起，得益于第三方支付和跨境電子商務的共同進步。第三方支付在我國從出現到現在也僅僅只有15年，而跨境第三方支付則更加短暫，這也使它不可避免的存在一些問題。只有正視問題，直面挑戰(zhàn)，才能長遠發(fā)展。而研究跨境第三方支付存在哪些問題，就需要了解它在我國的發(fā)展過程和發(fā)展趨勢，了解第三方跨境支付的整體流程，分析其在各個環(huán)節(jié)中存在哪些問題，支付機構本身存在哪些隱患，國家現行法律規(guī)定以及匯率波動等對其都有怎樣的影響，找到具有針對性的對策，并分析這些對策對跨境第三方支付的發(fā)展能夠帶來怎樣的改變。

1.3研究方法本文主要采用了文獻研究法、圖解法、歸納總結法、數量分析法、比較研究法來支持論點。搜集并梳理了一些有關文獻資料，對其進行了深入研究，通過圖表，圖解進行一些說明，主要分析第三方跨境支付的發(fā)展現狀，總結影響其發(fā)展的原因、因素，從而進行整體分析，得出結論，利用歷年數據，分析結果，驗證觀點，比較國內外發(fā)展歷程得出一些結論。

1.4論文創(chuàng)新點本文的選題是緊跟發(fā)展趨勢，契合時代發(fā)展的。第三方支付自興起至今并沒有很長時間，而跨境支付的發(fā)展則更加短暫，這是一種非常“新”的模式，這也為我的論文寫作帶來了一些挑戰(zhàn)。在研究相關問題時，我對比了歷年數據和國內外情況，因此得出的結論具一定的針對性和可行性，同時使用的部分數據是最新的，并在寫作過程中進行了一些調整。

2第三方跨境支付2.1含義及特點2.1.1含義第三方跨境支付是金融業(yè)發(fā)展過程中的新名詞，并沒有一個非常完整而確切的定義，學者們往往更多的在研究第三方支付，這也是第三方跨境支付的基礎。因此，我們需要先了解第三方支付是什么，互聯(lián)網時代推動了互聯(lián)網金融的產生，從上世紀90年代至今，互聯(lián)網金融的發(fā)展已歷經三個階段，從最初產生到第三方支付興起再到如今的嶄新局面，可以說第三方支付的出現是互聯(lián)網金融發(fā)展過程中一個里程碑式的事件。2021年的達沃斯經濟論壇，“第三方支付”這個名詞第一次出現，它指的是一個具備和信譽的獨立機構，為電子商務中的買賣雙方提供的資金托管服務。隨著業(yè)務發(fā)展，又增加了許多增值服務，普遍應用于生活的各個方面。而跨境支付是中國消費者在網上購買國外商家產品或國外消費者購買中國商家產品時，由于幣種的不一樣，通過一定的結算工具和支付系統(tǒng)實現兩個國家或地區(qū)之間的資金轉換，最終完成交易。因此第三方跨境支付就是這兩個概念結合下的新業(yè)態(tài)，是通過第三方跨境支付機構提供跨境支付業(yè)務的行為。

2.1.2特點提供信用擔保。在跨境電商平臺進行交易時，消費者往往面臨一定的語言障礙，加上對海外平臺操作流程的不熟悉，都在一定程度上增加了交易過程中的風險，但通過第三方支付機構的信息審核機制，比如實名認證、刷臉支付等方式，加上保證付款的結算方式，只有在買家確認收貨賣家才能獲得交易款項，極大的降低了雙方的信用風險。

交易流程簡化。傳統(tǒng)方式下進行跨境電子交易時，流程繁瑣，還需要進行外匯的兌換，但通過第三方跨境支付，這一問題迎刃而解，買賣雙方支付或收取款項使用的都是各自的本國貨幣，這使得交易流程得到了縮短。

業(yè)務范圍廣。第三方跨境支付滿足了大眾多方面的消費需求，業(yè)務范圍更廣，不僅支持國內外消費者的跨境網購行為，還能支持旅游消費和一些企業(yè)在國際貿易業(yè)務中的支付。

2.2發(fā)展歷程2.2.1美國與歐洲美國：第三方支付在我國發(fā)展勢頭強勁，用戶群體數量多、增速快，但是第三方支付實際上更早的就出現在了美國，這或多或少依托于美國互聯(lián)網技術的普及和高速發(fā)展。ISO是美國第三方支付的萌芽，不過最終因為交易費用過高等原因退出了歷史舞臺。但早在上世紀90年代，信用卡和支票就在美國得到了迅速的推廣，成為美國用戶最熟悉的支付工具，加上日益成熟的物流網絡，都為第三方支付的興起創(chuàng)造了良好的條件。多元化、分層次監(jiān)管是美國第三方支付的主要模式，各個州可以根據自己的情況對第三方支付做出不同定位。著名的PayPal就創(chuàng)立于這一時期的美國，它在2021年就成功上市，并迅速成長為目前全球最有影響力的一家在線支付公司，其業(yè)務范圍涵蓋近200個國家和地區(qū)，擁有1.4億的用戶。

歐洲：歐洲的第三方支付勢頭強勁但發(fā)展卻極為不平衡，北歐國家發(fā)展的最好，如瑞典、挪威，而英國和法國等中歐國家次之，其他南歐國家則比較落后。與其他國家和地區(qū)不同，歐盟不將第三方支付認定為一種服務，而是對其設定了一些準入門檻，因此歐洲的第三方支付公司更像是金融機構。由于歐洲市場的巨大空間，很多第三方支付企業(yè)開始進軍歐洲市場，如美國的PAYPAL和中國的支付寶等。

2.2.2國內相較于美國和一些歐盟國家，我國的第三方支付發(fā)展時間無疑非常短暫，但卻呈現出勢不可擋的發(fā)展態(tài)勢，在很短的時間內就進入了一個相對穩(wěn)定的成熟期，隨著我們國家經濟的不斷發(fā)展，“海淘”熱、留學熱以及人們對跨境旅游的需求，使第三方支付的跨境支付行為迅速發(fā)展，而第三方跨境支付使用便捷、節(jié)約成本、穩(wěn)定安全等優(yōu)點，可以說極大的降低了跨境支付的風險。此外在進行跨境支付時，可以通過人民幣結算也可以通過外匯結算，外匯主要包括美元和英鎊，而隨著近幾年日韓旅游熱，日本和韓國也隨處可見支持支付寶、微信等支付軟件的字樣。

跨境第三方支付的發(fā)展在一定程度上是伴隨跨境電商的興起的，因而我們需要首先了解跨境電子商務的發(fā)展歷程。如圖2.1所示，2021年我國跨境電商交易規(guī)模為3.15萬億元，到2021年這一數據就達到了9萬億元，數據幾乎是三倍的增長，不得不說，跨境電子商務對我國外貿的發(fā)展提供了新助力。2021年中國跨境電商的交易模式跨境電商B2B交易占比達83.2%B2C交易占比僅僅16.8%，B2B模式占比超八成。跨境電商B2B的商業(yè)模式在于省去了中間環(huán)節(jié)，直接連通了商家和產品，使用戶能獲得更優(yōu)質低廉的產品，給商家提供銷售渠道，并通過用戶來反過來影響商家繼續(xù)優(yōu)化產品，形成了良性循環(huán)。

圖2.12021-2021中國跨境電商市場交易規(guī)模數據來源：網經社2.3發(fā)展現狀支付寶和財付通作為國內最早開始第三方支付業(yè)務的支付機構，也一直在不斷拓展第三方跨境支付業(yè)務，由于第三方支付在國內競爭激烈，尤其是在一些大城市，行業(yè)競爭加劇造成了利潤額降低，發(fā)展受限，因此多個企業(yè)相繼開始發(fā)展第三方跨境支付業(yè)務，其中支付寶的跨境支付業(yè)務最早開始探索，2021年支付寶就與全球知名的發(fā)卡機構VISA和萬事達進行了合作，通過支付寶平臺，港澳臺用戶可以進行大陸的線上交易，隨后支付寶就迅速開拓了海外市場，業(yè)務范圍涵蓋全球36個國家和地區(qū)并支持18種貨幣的結算。

支付寶作為國內大型第三方支付機構的代表，其境外第三方支付的發(fā)展策略與我國跨境支付的發(fā)展趨勢息息相關，目前為止，支付寶主要的發(fā)展策略包含海外支付、電商平臺搭建等多個方面。支付寶與海外機構合作推出一系列惠及出境旅游的措施，極大的推進了跨境支付的進程，不僅如此，支付寶還將國內網購平臺的成功經驗遷移到海外平臺，將中國的網購模式變成推廣出去，將國內“雙11”，“618”等模式進行推廣。為了打入海外市場，支付寶還與當地電商平臺合作，推出針對當地的支付模式。

2021年，財付通也與運通合作，開展主要針對英美業(yè)務的在線支付網絡，國內用戶也可以通過這個平臺在英國和美國的網站進行消費。目前微信支付已經完成了25個國家，9大幣種的跨境支付，同時銀聯(lián)利用渠道和合作優(yōu)勢，加入了跨境支付的市場。

隨著國家“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷推進，以及第三方支付在國內市場的競爭加劇，海外市場就成為了企業(yè)的新目標。良好的市場環(huán)境加上國家政策的支持，目前我國跨境第三方支付以一種蓬勃的勢頭不斷推進。

3風險及影響因素在進行跨境支付時，由于流程相比國內直接進行支付復雜許多，其中不免存在一些風險，一筆跨境交易，需要由多方合作，共同完成，而其中又涉及多個環(huán)節(jié)，任何一個環(huán)節(jié)出現問題，都會層層傳導，甚至第三方支付平臺都將面臨安全隱患。因此發(fā)現各個環(huán)節(jié)可能存在的風險，才能更好的應對和規(guī)避風險。

3.1支付平臺3.1.1信息泄露風險第三方支付平臺在整個跨境支付過程中承擔著信息傳遞的作用，如下圖3.1所示，平臺需要不斷整合來自三方的信息，并在進行篩選和一定的操作后進行傳遞，它們擁有大量的客戶信息，而且其中還包括客戶的銀行卡密碼和開戶信息，需要信息傳遞的環(huán)節(jié)也比較多，這些海量信息無疑存在泄露風險且難以檢測究竟在哪個環(huán)節(jié)被泄露了。在如今大數據、云計算的背景下，電商平臺不僅知道消費者是誰，還了解消費者買了什么和接下來可能買什么，而這些未經消費者同意就根據消費記錄所做出的分析是否合理？客戶信息能得到有效保護嗎？提供安全的消費環(huán)境是提高金融服務水平的重要前提，信息安全無疑亟待解決圖3.1第三方跨境支付流程3.1.2資金風險支付平臺是進行跨境支付時的重要媒介，為商家和用戶之間搭建了信用的橋梁，具備一定的信用中介職能。因此在交易完成之前，資金會被保存在支付平臺的賬戶中，并且會因為跨境交易較長的周期而在平臺留存很長時間。另外一些第三方支付軟件還有余額功能，也會有一些資金留存，加之各大支付平臺不斷推出各種理財產品，巨大的資金量也存在巨大安全隱患，需要進行有效監(jiān)管以防止擅自挪用資金和洗錢行為的發(fā)生，否則這部分留存資金出現問題，會給企業(yè)帶來巨大的系統(tǒng)性風險。

3.1.3內部風險控制企業(yè)內部風險控制能力決定企業(yè)分析和應對風險的能力，而由于跨境第三方支付的環(huán)節(jié)中涉及收匯結匯等，這就給洗錢等一些非法、灰色行為留下了操作空間，給一部分內部人員“鉆空子”留下了可乘之機。對于風控水平，各個第三方支付企業(yè)雖然重視，但行業(yè)并沒有統(tǒng)一標準，達成統(tǒng)一意見，都是“各干各的”，因此在這些標準上無疑需要進一步合作并達成共識。

3.2匯率波動從第三方支付到第三方跨境支付，跨境意味著要面臨不斷波動的匯率水平。留存在企業(yè)賬戶中的資金不僅面臨前述安全風險，如果是跨境支付，還會面臨匯率波動帶來的風險，因為這筆資金會根據匯率出現一定的價值波動，從而帶來收益或損失的不確定性。除此之外，在實際支付環(huán)節(jié)也可能存在這樣的不確定性。然而大部分企業(yè)都沒有重視外匯對企業(yè)的影響，對此缺乏防范意識和應對策略。

跨境電商、跨境支付面對的都是全球市場，外匯匯率的一點點波動反饋到跨境電商企業(yè)、第三方支付企業(yè)這個數字就會變成幾何倍數的擴大，因此關注匯率和應對其波動無疑至關重要。圖3.2為2021-2021年期間美元兌人民幣平均匯率的波動曲線，過去的幾年，美元兌人民幣匯率波動幅度較大并呈現雙向波動趨勢。經歷過從累計跌幅將近7.2%到出現強勢反彈，又繼續(xù)下跌。自2021年以來，受美聯(lián)儲加息和一些其他因素影響，人民幣出現了一段時期的持續(xù)下跌。近兩年，由于全球貿易摩擦的不斷升級以及貿易不均衡的擴大，全球各個國家之間的貿易往來都受到了不同程度的波及和影響，加之我國貨幣超發(fā)帶來的影響，人民幣的貶值似乎不可避免。

人民幣出現貶值，意味著同樣的東西，無論是跨境電商企業(yè)采購時還是消費者實際購買時都需要付出更大代價，理性的消費者在進行“海淘”時，就會減少購買頻率和數量。而對于跨境電商企業(yè)，一些產品的采購周期比較長，有的需要兩三個月，因此平臺就要自行承擔這部分成本以保證產品線上價格不會持續(xù)變化。

數據來源：國家統(tǒng)計局圖3.22021-2021美元兌人民幣平均匯率3.3法律監(jiān)管目前，我國針對第三方支付發(fā)布了很多文件，不斷加強監(jiān)管，然而針對跨境支付等國際支付業(yè)務卻缺乏相關條款，一旦發(fā)生糾紛，難以找到準確的處理方式，不僅消費者面臨維權問題，也容易導致企業(yè)發(fā)生信譽損失。除此之外，對于跨境支付企業(yè)市場準入，也存在一定問題。

3.3.1準入第三方跨境支付是我國目前進行跨境外匯支付的主要渠道，由于其便捷程度相比商業(yè)銀行高的多而備受消費者青睞。但相比銀保監(jiān)會監(jiān)督下的商業(yè)銀行，第三方跨境支付無論是市場準入還是后期監(jiān)管都存在不少問題。這當然和發(fā)展時間有關系，屬于探索和完善階段的第三方跨境支付，其在市場準入時對企業(yè)的審核不夠完善，資質認定和業(yè)務范圍的明確也缺乏更準確的規(guī)定。在現行規(guī)定下，企業(yè)申請支付業(yè)務的準入門檻為人民幣三千萬元，如果進行全國范圍內的支付業(yè)務，則需要人民幣一億元的實繳注冊資本。這使得一些規(guī)模較小的企業(yè)在監(jiān)管范圍外從事相關業(yè)務，打“擦邊球”。另外目前的進行相關跨境支付業(yè)務的，并沒有明確的許可證，而是一種臨時性的許可。落實許可證頒發(fā)，同時結合企業(yè)發(fā)展需求，擴大許可證業(yè)務范圍，對于市場活力的激發(fā)有一定促進作用。

3.3.2從“意見”、“辦法”到法律從2021年起，外匯管理局和中國人民銀行針對跨境支付問題都出臺了一系列指導意見和管理辦法，包括對支付機構備付金管理、準入機制管理、消費者跨境支付權益保護等，但都缺乏更細化的解釋，一個個規(guī)定、意見、辦法使得執(zhí)法人員的執(zhí)法難度提高，出現許多難以界定的實際情況，不利于對包括支付企業(yè)在內的各個部分的監(jiān)管，增加了監(jiān)管復雜度。大部分第三方跨境支付企業(yè)都選擇和國外相關企業(yè)進行合作，涉及這種情況時卻難以監(jiān)管境外部分。由于商業(yè)銀行在跨境支付流程中的非直接參與，而是由第三方支付機構主導整體流程，使得信息審核難度加大，對于交易雙方無法做到全面審核，這就增加了資金非法流動的可能性。因此對這些意見和辦法的整合，分析，完善到法律層面就顯得十分重要了3.3.3反洗錢“新”是第三方跨境支付的一大特點，第三方跨境支付一方面改變了人們的消費方式和支付習慣，另一方面也給一些灰色收入洗白帶來了可乘之機，以合法形式掩蓋非法目的。單獨依靠支付平臺自身是難以實現管控的，更多的則是需要國家立法層面給與支持。支付機構對客戶真實信息的認定不徹底，加之重視程度有待提高，都需要明確的法律條文加以規(guī)范。由于對跨境支付反洗錢的規(guī)定只在2021年發(fā)布的辦法和細則中規(guī)定且并不具體，在實際實施的時候也就并不嚴格。中國人民銀行雖然也對此成立了自律組織，但其監(jiān)管范圍畢竟有限，難以實現高效識別和管控。只有通過國內各個環(huán)節(jié)共同協(xié)作，聯(lián)合國際組織，及時發(fā)現、報告、處理高風險業(yè)務和可疑資金，識別虛假信息才能最大程度實現反洗錢。

3.3.4套現信用卡在進行提現時往往需要繳納一定的手續(xù)費并按照單日0.5%計息，但是如果利用境外信用卡對第三方支付賬號進行余額充值，并利用第三方支付平臺的免費提現額度進行提現，將其提現到境內銀行卡，就會造成套現和換匯的風險。這就需要加強對這一情況的監(jiān)管，防止不正當套現行為的發(fā)生。

4第三方跨境支付的對策分析通過前文一系列分析，我們可以看到，盡管發(fā)展過程中取得了輝煌的成績，但跨境第三方支付卻也仍然存在一些風險和問題，對于這些風險和問題，有針對性的找到解決辦法，探討應用時的可行性，盡可能規(guī)避風險，解決問題，將更好促進第三方跨境支付的長遠發(fā)展。

4.1完善支付機構風險防范機制4.1.1建立健全信息審核管理體系信息的傳遞過程中，存在許多不確定性，一旦出現問題，就會增加企業(yè)或消費者遭受損失的可能性，因此對于信息的把控至關重要，建立完整的信息審核和管理體系，這個體系下要既能確保信息真實性又要確保信息安全性。因此第三方支付企業(yè)就需要更加嚴格的信息審核和管理制度機制，加強對用戶注冊時信息真實性的審核，在用戶交易過程中，對于交易過程的實時監(jiān)督，尤其是大額交易，及時發(fā)現和審核大額交易，并確保每個環(huán)節(jié)的可查可控，才能更好的防止信息的泄露，也能在一定程度上減少洗錢行為。

4.1.2防止流動性風險由于跨境交易的周期性特點，第三方支付企業(yè)中存在大量的留存資金，需要在不同境內外多個賬戶中進行劃轉和調度，以確保交易的有序進行，根據規(guī)定，第三方支付企業(yè)的備付金賬戶和自有資金所在賬戶是需要進行嚴格區(qū)分的，因此在進行長周期、大額度交易時，一旦出現操作失誤就會給企業(yè)帶來流動性風險。建立針對這種情況的風險控制體系，將有效降低風險。

4.2建立風險對沖機制，應對匯率波動現有的第三方跨境支付模式下，匯率波動損失難以得到有效控制，因此優(yōu)化支付模式，建立風險對沖機制，才能更好的應對不斷波動的匯率水平，有效解決這一問題。

4.2.1重視人才隊伍建設匯率風險管理具有較高難度，而且交易費用也比較高，目前匯率衍生工具種類又相對比較單一，主要有外匯遠期和掉期等。如何靈活應用以實現規(guī)避風險或對沖風險的效果，十分考驗相關人員的業(yè)務水平，他們不僅需要對市場上的匯率波動情況能做到精準把控，還要根據經驗，制定出適合當下情況的匯率風險對沖策略，因此企業(yè)就需要重視這方面人才引進和培養(yǎng)。

4.2.2建立高效外匯風控系統(tǒng)應對匯率波動時，除了結合當前匯率，還要對可能的匯率波動做出一定預測，因此一個高效、實時波動的外匯風險控制系統(tǒng)十分重要，通過這樣一個系統(tǒng)，加之運用套期保值的方法，可以幫助企業(yè)提前應對可能到來的匯率風險，減少匯兌損失。實時波動的系統(tǒng)可以給企業(yè)帶來動態(tài)匯率波動，從而結合情況，靈活構建套期保值組合。

4.3建立健全法律法規(guī)第三方跨境支付作為一種金融服務，其效果難以直接保證，因此由國家來監(jiān)管十分重要，而監(jiān)管是否到位，監(jiān)管效果的直接保證就是法律法規(guī)。正如前文所述，目前我國針對第三方支付和第三方跨境支付，仍然局限于意見和辦法，存在很多空白。

4.3.1建立針對性法律文件一個更具針對性的法律文件，對于規(guī)范第三方跨境支付市場十分必要，由于跨境支付整體流程中涉及多個主體和多個環(huán)節(jié)，支付機構、消費者、物流企業(yè)和銀行等，他們的資金流動，信息安全，權益保護等都需要有明確的法律條文加以規(guī)范。目前，由于針對第三方跨境支付的相關規(guī)定比較散，缺乏整體性和針對性，容易導致監(jiān)管環(huán)節(jié)出現漏洞，交叉管理，浪費公共資源。因此整合法律規(guī)定，完善各方職責，以法律形式消除爭議，讓各個環(huán)節(jié)，所有參與者都能夠有法可依，有法必依是解決爭端和糾紛，促進第三方跨境交易真實性和公平性的必要條件。

4.3.2以立法保障用戶安全用戶安全問題，包括賬戶、資金、信息安全以及支付安全，這些問題出來支付機構加強各個環(huán)節(jié)的管理，增強內部控制外，還需要國家法律加以嚴格規(guī)范。對于泄露客戶信息，挪用沉淀資金以及支付過程中平臺的不規(guī)范行為，應對由明確的處罰條款，加強執(zhí)法力度，從而有效遏制違法行為，保障用戶安全，形成一個公平、透明、安全的跨境支付環(huán)節(jié)。

還要對支付機構各個環(huán)節(jié)做出明確規(guī)定，建議實行賬戶保險制度，更好的保障賬戶安全，減少因賬戶安全問題給客戶帶來的損失。目前支付寶等第三方支付平臺已經開展了具備一定額度的賬戶安全保險，雖然也面臨一些問題，但這是值得繼續(xù)探索并不斷推廣的模式。可以參考機動車保險模式，以法律形式推廣“平臺+用戶”保險模式：由平臺承擔基礎保險，也就是“賬戶強制險”，而用戶根據自身賬戶資金量，自行選擇附加額度的保險。這樣通過分級保險，不僅能夠保證客戶賬戶損失得到有效降低，企業(yè)也可以減少損失。

4.3.3完善準入機制由于準入門檻低，很多業(yè)務水平不足的企業(yè)涌入第三方跨境支付市場，而消費者往往難以甄別其合規(guī)性。還有一些不法分子通過釣魚網站騙取資金的行為，使消費者蒙受損失的同時，公安機關破案難度也比較大。因此有關部門應該加強對企業(yè)資質認定以及業(yè)務范圍審核，限制資質不足的企業(yè)進入市場并加強已進入企業(yè)的監(jiān)管，形成一個更公平的良性競爭環(huán)節(jié)。還要聯(lián)合公安機關，及時發(fā)現并取締相關釣魚網站，保證消費者權益。

4.4全方位多層次的監(jiān)管體系4.4.1建立聯(lián)合監(jiān)管體系跨境支付流程中，涉及許多政府職能部門，如果能夠將流程中所涉部門聯(lián)合起來，每個環(huán)節(jié)都制定嚴格監(jiān)管的要求，而不是只依靠外匯管理局和中國人民銀行等機構，就能夠使監(jiān)管效率提升一個新的臺階。因此，有必要建立一個聯(lián)合監(jiān)管體系，由各個職能部門參與其中，通過實時發(fā)布數據，實行網格化管理，及時核實數據真實性，發(fā)現并解決問題。例如稅務機關可以及時獲取必要交易數據和資金流向，防止偷稅漏稅行為，加大稅收監(jiān)管力度，海關可以關注物流信息，及時發(fā)現異常的物品流動，防止走私行為。對于一些異常交易，違法行為，在多方監(jiān)管下也能夠更快識別，聯(lián)合執(zhí)法，及時遏制非法交易。

4.4.2建立反洗錢監(jiān)管體系第三方跨境支付在推動國際資本流動的同時，也給反洗錢工作的推進加大了難度，目前主要根據《反洗錢法》來進行相關工作，而缺少針對第三方支付機構或者是非金融機構的具體規(guī)定，盡快解決這一部分法律的不完整，細化規(guī)定已十分緊要。

解決洗錢問題就需要保證跨境支付業(yè)務的真實性，防止虛假交易，這需要支付機構和金融監(jiān)管機構、海關、公安系統(tǒng)等協(xié)同作戰(zhàn)，共同努力。處理前文提及的加強用戶信息審核和建立聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)等方法，針對反洗錢工作建立一個由平臺和金融監(jiān)管機構共同參與的實時電子監(jiān)控系統(tǒng)也十分有必要，對每筆跨境支付業(yè)務的整體資金流向，業(yè)務過程進行記錄，對大額資金流動和可以資金進行自動報告并自動劃分可以層級以方便監(jiān)管部門以此為根據進行處理。

除此之外，作為我國反洗錢工作的主要領導機構，央行應對第三方支付機構相關人員進行定期指導和溝通，對最新規(guī)定及時考察落實情況。

4.4.3加快完善網聯(lián)模式2021年中國人民銀行支付結算司要求所有的第三方支付機構應于2021年10月15日前完成網聯(lián)平臺接入，之后又規(guī)定了備付金100%交存央行，第三方支付機構備付金安全問題得到了很大程度解決，備付金挪用問題成為歷史?！熬W聯(lián)”模式對于第三方支付和跨境支付的監(jiān)管都意義重大，但一部分支付企業(yè)既接入銀聯(lián)又接入網聯(lián)，在進行監(jiān)管時容易造成混亂，因此必須明確業(yè)務范圍，保證業(yè)務有序進行。同時由于所有第三方支付平臺都要接入網聯(lián)，網聯(lián)的系統(tǒng)建設也應該加大馬力，解決技術難題，避免高峰運行時出現“崩潰”現象。

結論我國的第三方跨境支付在第三方支付的高速發(fā)展的基礎下，也在以一種飛快的“中國速度”不斷發(fā)展，和國內傳統(tǒng)的第三方支付模式一樣，它方便、快捷、價格低廉，還具備信用中介職能，但與此同時，也有自己獨特的業(yè)務特點，這就是跨境支付帶來的。在我國對外貿易中占比超過20%，參與人數超過一個