互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)零售的影響

PAGE24互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響摘要:目前，人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)下，日常支付、融資和投資等方面都發(fā)生了改變。新型金融模式依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，以便捷、公開(kāi)、透明等優(yōu)勢(shì)逐漸分流銀行的客戶(hù)與利潤(rùn)，尤其對(duì)商業(yè)銀行以個(gè)人、家庭和小微企業(yè)的零售業(yè)務(wù)造成很大影響。銀行零售業(yè)務(wù)是人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的金融服務(wù)，所以未來(lái)的方向就是發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)里也逐漸占據(jù)了較大份額，是銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型給出了新的路徑，銀行想要解決零售業(yè)務(wù)中的問(wèn)題所在，就要結(jié)合金融科技對(duì)零售產(chǎn)品創(chuàng)新，增加客戶(hù)粘性等；最重要的是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，對(duì)自身不足的地方進(jìn)行改進(jìn)。本文首先從研究背景和意義開(kāi)始闡述，意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)務(wù)模式在不斷發(fā)展與創(chuàng)新，快速填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行零售業(yè)的空白，因此銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型顯得尤為重要。其次在借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)概念出發(fā)，了解其發(fā)展現(xiàn)狀。隨后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，分析對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域影響；如支付、貸款、理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。最后在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行零售業(yè)務(wù)要加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)此提出相對(duì)應(yīng)策略，才能在新一輪零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展得到提升。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，零售業(yè)務(wù)，影響，轉(zhuǎn)型

ThetinfluenceofInternetFinanceonretailbusinessofcommercialbanksAbstract：Atpresent,withthepromotionofInternetfinance,people'sdailypayment,financingandinvestmenthavechanged,andthenewfinancialmodelreliesonbigdata,cloudcomputingandothertechnologies,graduallydivertsthebank'scustomersandprofitswiththeadvantagesofconvenience,opennessandtransparency,especiallytheretailbusinessofcommercialbankswithindividuals,familiesandsmallandmicroenterprises.Bankretailbusinessisthefinancialservicethatpeoplecontactmostintheirdailylife,sothefuturedirectionistodevelopretailbusiness.Retailbusinesshasgraduallyoccupiedalargershareinthebankingbusiness,whichisanewprofitgrowthpointofthebankingindustry.InternetFinanceprovidesanewpathforthetransformationofretailbusinessofbanks.Ifbankswanttosolvetheproblemsinretailbusiness,theyshouldinnovateretailproductsincombinationwithfinancialtechnology,increasecustomerstickiness,etc.;themostimportantthingistolearnfromtheexperienceofInternetFinanceandimprovetheirownshortcomings.Thispaperstartsfromthebackgroundandsignificanceoftheresearch,andrealizesthatthenewbusinessmodelofInternetfinanceisdevelopingandinnovatingconstantly,andquicklyfillsthegapoftraditionalbankingretailindustry,sothetransformationofBankingRetailbusinessisparticularlyimportant.Secondly,onthebasisofreferringtotherelevantliteratureathomeandabroad,thispaperstartsfromtherelatedconceptsofInternetFinanceandbankretailbusiness,andunderstandsitsdevelopmentstatus.ThenthroughthemainmodeofInternetfinance,itanalyzestheimpactontheretailbusinessofcommercialbanksinChina,suchaspayment,loan,financialproductbusiness.Finally,underthebackgroundofInternetfinance,theretailbusinessofbanksshouldstrengthenitscompetitiveness;thecorrespondingstrategiesshouldbeputforwardinordertoimprovethetransformationandinnovationdevelopmentofthenewroundofretailbusiness.Keywords:Onlinefinance，Commercialbank，Retailbusiness，Influence，Transformation

目錄TOC\o"1-3"\h\u3280第1章緒論 6319901.1研究背景及意義 6239071.1.1研究背景 6219961.1.2研究意義 6229311.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 758301.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述 758661.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 72513第2章我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概要 987452.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 9263112.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 9323662.3互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式 1025374第3章我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概述 13309073.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念 13231293.2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展 1323853.2.1零售業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)特點(diǎn) 1339423.2.2零售業(yè)務(wù)在渠道上呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特征 1422749第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響 1586814.1第三方支付對(duì)商業(yè)銀行零售支付業(yè)務(wù)的影響 15178914.2P2P模式對(duì)商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的影響 1635434.3互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響 1814148第5章互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)策 20147405.1制定金融科技戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維 2090175.2加大網(wǎng)絡(luò)的渠道產(chǎn)品創(chuàng)新力度 20281585.3優(yōu)化服務(wù)流程，提升執(zhí)行力和管理效率 20160655.4從傳統(tǒng)模式向“線(xiàn)上＋線(xiàn)下”模式轉(zhuǎn)變 218368第6章結(jié)論與展望 2319969參考文獻(xiàn)： 2419969致謝： 24

第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活的滲透，人們的金融需求在不斷提高。新型的金融業(yè)務(wù)發(fā)展正在不斷的壯大，如第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)?shù)取Ｒ灾Ц秾?、微信等為代表的的第三方支付平臺(tái)發(fā)展越來(lái)越全面化，人們生活的支付方式越來(lái)越便捷；日常支付也慢慢地從現(xiàn)金支付變成了手機(jī)支付依,降低現(xiàn)金流通率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是成本低、效率高、發(fā)展快和覆蓋廣等，能夠滿(mǎn)足大多數(shù)中小客戶(hù)的金融需求；還以購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻低，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，銷(xiāo)售渠道費(fèi)用低等方式，迅速的填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空白。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，銀行要把這種競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為自身前進(jìn)的動(dòng)力。通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融是怎樣一步步發(fā)展起來(lái)的，在主要在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶(hù)體驗(yàn)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，把互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)結(jié)合到商業(yè)銀行中。并主動(dòng)順應(yīng)金融科技發(fā)展帶來(lái)的變化，并利用其發(fā)展趨勢(shì)，來(lái)穩(wěn)固銀行業(yè)在市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中的地位。1.1.2研究意義近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如日中天；在我國(guó)金融行業(yè)頻頻掀起熱潮，持續(xù)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)觀念。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式還在不斷創(chuàng)新時(shí)，余額寶突然出現(xiàn)了，投入金額1分錢(qián)起，與銀行傳統(tǒng)理財(cái)模式截然不同；在短時(shí)間內(nèi)吸引了很多銀行理財(cái)客戶(hù)。2019年，余額寶規(guī)模己有約1.03萬(wàn)億，差不多等于一家大型股份制銀行的理財(cái)規(guī)模了。金融業(yè)應(yīng)隨著科技進(jìn)步趨勢(shì)發(fā)展，讓科技的進(jìn)步推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)，未來(lái)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新勢(shì)不可擋，零售業(yè)轉(zhuǎn)型也符合了大眾消費(fèi)升級(jí)的理念。金融科技對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)慢慢的趨向“無(wú)人化智能服務(wù)”，如銀行網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)自助辦理業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行APP可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等多種功能?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于金融業(yè)的滲入，是銀行零售業(yè)務(wù)即將面對(duì)的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)的發(fā)展有很大影響，銀行零售業(yè)要在這樣的環(huán)境下及時(shí)做出一些改變；既要讓自身平穩(wěn)的發(fā)展，又要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。因此，積極尋求零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型具有重大意義。1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述在國(guó)外，學(xué)術(shù)界很早就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行探究了。在科技進(jìn)步下，電子計(jì)算機(jī)產(chǎn)生了，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也因此不斷提高。AlanD.Smith(2009)表明了互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的差異，如電子有效貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融具有準(zhǔn)確性、安全性和隱私性；貸款人不需要復(fù)雜的程序，不受天氣和地域的影響隨時(shí)隨地的辦理貸款；互聯(lián)網(wǎng)金融更加的方便快捷。1.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述我國(guó)研究在互聯(lián)網(wǎng)與零售業(yè)務(wù)方面沒(méi)有國(guó)外研究早，但伴隨著零售業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國(guó)銀行也認(rèn)識(shí)到了零售重要性，有關(guān)這方面的研究正在逐漸的補(bǔ)充與完善。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊虞曉?。?019）認(rèn)為在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，人們的理財(cái)、貸款等形式只能通過(guò)銀行完成。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓人們?cè)谠S多業(yè)務(wù)方面不用再受限于銀行。人們的日常支付不再限于紙幣，人手一部手機(jī)出門(mén)就可以完成支付；而在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)上，方便、快捷、簡(jiǎn)單的方式更是讓人們更愿意把錢(qián)投入網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；還有在銀行貸款難的小微客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)也為他們提供了貸款流程得便利，得到很多客戶(hù)喜愛(ài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了一直以來(lái)只能用紙幣支付的形式，在互聯(lián)網(wǎng)中改變了人們對(duì)于理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)的思維。商業(yè)銀行不再是處于壟斷的地位了，互聯(lián)網(wǎng)給人們更新、更具有吸引力的產(chǎn)品與服務(wù)。申創(chuàng)、趙勝民（2017）通過(guò)大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，例如螞蟻金服的“余額寶”在2013年6月剛推出不久，資產(chǎn)規(guī)模就能達(dá)到1853億元，隨后僅僅用了一年時(shí)間，資產(chǎn)規(guī)模甚至高達(dá)5789億元，增長(zhǎng)速度十分驚人；商業(yè)銀行因短時(shí)間被吸走了大量存款，其后才限制了余額寶的轉(zhuǎn)入額。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)給銀行造成一定的影響，但銀行也開(kāi)始向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，有網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等諸多業(yè)務(wù)。（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行化挑戰(zhàn)為機(jī)遇蔣艷麗（2018）我國(guó)小微企業(yè)貸款一直是銀行不夠重視的方面，導(dǎo)致很多企業(yè)出現(xiàn)貸款難的問(wèn)題。這樣的難題被互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)所解決了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融處理信息非常的快，同時(shí)可根據(jù)小微企業(yè)的融資特征來(lái)研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，獲得小微企業(yè)的認(rèn)可與支持；在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域方面比商業(yè)銀行更有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在這樣的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行開(kāi)始加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作并不斷拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。羅楊，丁奇鵬（2018）提出在面對(duì)第三方支付平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行可以及時(shí)的研發(fā)合適的金融產(chǎn)品，來(lái)應(yīng)對(duì)沖擊。第三方支付的資金始終來(lái)源于銀行，銀行可以抓住這一方面來(lái)提升自身的銀行卡發(fā)行量，以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。透過(guò)第三方支付來(lái)了解客戶(hù)，從客戶(hù)的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變。與第三方支付合作好，就能很好的把線(xiàn)上和線(xiàn)下相結(jié)合，不斷發(fā)展自身零售業(yè)務(wù)。李曉花(2018)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，出現(xiàn)了許多新型的金融模式，發(fā)展勢(shì)頭迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在線(xiàn)上縮短了與客戶(hù)的距離，還能滿(mǎn)足客戶(hù)的多種需求；逐漸地改變了客戶(hù)的思維模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)也將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到自己的業(yè)務(wù)里，提升對(duì)客戶(hù)服務(wù)水平，突破了人們以前對(duì)銀行的傳統(tǒng)觀念。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的浪潮下，與金融相結(jié)合；銀行向輕網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變成人們觸手可及的銀行。（3）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略高明宇（2019）指出雖然各商業(yè)銀行已在互聯(lián)網(wǎng)的促進(jìn)下，都有了自己APP或者網(wǎng)站，但用戶(hù)都不怎么活躍，活躍數(shù)量低。銀行可以著重運(yùn)用金融科技，新把技術(shù)領(lǐng)域運(yùn)用到自己的APP里，如人工智能。把自己的APP加入一些互聯(lián)網(wǎng)的形式與思維，掌握客戶(hù)需求進(jìn)而增強(qiáng)客戶(hù)粘性。陳一洪（2019）分析城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢的原因。其原因在零售存貸款、零售收入等方面規(guī)模過(guò)小。城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)想要發(fā)展得好，如何把客戶(hù)留住，增加其粘性是發(fā)展關(guān)鍵的地方。在縮短與國(guó)有銀行，甚至是股份制銀行都是一個(gè)有效且能執(zhí)行的方法。所以高效、快捷地為客戶(hù)提供所需的產(chǎn)品與服務(wù)是不可缺少的。

第2章我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概要2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)從出現(xiàn)至今，仍然在不斷的發(fā)展與變化，學(xué)術(shù)界對(duì)其沒(méi)有統(tǒng)一的概念。這并不影響人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從字面上看，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)的結(jié)合。但更詳細(xì)的說(shuō)，是二者利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為中介實(shí)現(xiàn)資金融通的業(yè)務(wù)模式。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，這是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新領(lǐng)域。這種新領(lǐng)域在慢慢的被大眾接受后，不斷地為大眾的金融需求創(chuàng)新，而變成了一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程（1）萌芽階段2005年之前，大部分金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)都是由互聯(lián)網(wǎng)提供的。1997年銀行中最早建立網(wǎng)站的是招商銀行，隨后“一網(wǎng)通”形式在1998年推出，便有了“網(wǎng)上企業(yè)銀行”。2003年淘寶網(wǎng)開(kāi)始出現(xiàn)在人們的視野里，但存在著支付形式單一、買(mǎi)賣(mài)雙方相互不信任等問(wèn)題。所以在2004年的時(shí)候，支付寶由此誕生了，它可以在交易中進(jìn)行擔(dān)保來(lái)解決淘寶網(wǎng)的難題。這樣的商業(yè)運(yùn)作模式逐漸被大眾接受，我國(guó)正式開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。（2）初始階段2005年之后伴隨支付寶等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)范疇慢慢向業(yè)務(wù)范疇滲入。2007年拍拍貸作為首家P2P借貸平臺(tái)出現(xiàn)了。2011年第三方支付陸續(xù)取得了支付牌照。2012年平安陸金所借貸業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，P2P借貸平臺(tái)迅速發(fā)展。這些都標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入高速發(fā)展階段。（3）高速發(fā)展階段2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融成長(zhǎng)速度最快的一年，許多的企業(yè)都加入其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展逐漸變得成熟，如第三方支付、P2P模式、眾籌融資等等；也創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行。2014年繼續(xù)保持上一年的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融頻繁被政府的工作報(bào)告提到。2015年，政府對(duì)征信市場(chǎng)開(kāi)放，人民銀行批準(zhǔn)８家企業(yè)設(shè)立的個(gè)人業(yè)務(wù)征信機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在高速發(fā)展，但對(duì)于監(jiān)管方面卻沒(méi)有注意，網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始不斷地出現(xiàn)了。（4）發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并存階段2015年互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入爆發(fā)式的增長(zhǎng)，但風(fēng)險(xiǎn)也日益加重。政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管滯后，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露。“e租寶”總成交量超過(guò)740億元，卻涉嫌非法吸收公眾存款被處理；在行業(yè)內(nèi)引起不小波瀾。不久后P2P發(fā)生了不良校園貸的事件，引起了社會(huì)的關(guān)注。2016年國(guó)家認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，開(kāi)始了專(zhuān)項(xiàng)整治。監(jiān)管重拳下行業(yè)出清2017年政府繼續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)加管制，推出相關(guān)治理的措施。這一舉動(dòng)讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生了很大的變化，排查和清理了互聯(lián)網(wǎng)中不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)。2018年政府依舊大力執(zhí)行監(jiān)管政策內(nèi)容。截至2019年7月，出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》；意見(jiàn)中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式重視程度高，不斷明確監(jiān)管的邊界，持續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)格管理。這些年政策不斷的出臺(tái)，表明政府嚴(yán)格管制互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不減，出臺(tái)這些政策也是希望互聯(lián)網(wǎng)金融能往一個(gè)安全、健康、平穩(wěn)的方向發(fā)展。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在政府的整治下，逐漸變得成熟和規(guī)范。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式互聯(lián)網(wǎng)金融的模式種類(lèi)繁多，除了第三方支付、P2P貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、虛擬電子貨幣等模式外還有許多新模式。所以本文在這里重點(diǎn)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)影響較大的四種模式，即第三方支付、P2P借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冗\(yùn)作模式。（1）第三方支付第三方支付是指有一定實(shí)力、信用較好的獨(dú)立機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開(kāi)展合作，付款方通過(guò)手機(jī)或電腦終端進(jìn)行支付后，資金暫時(shí)轉(zhuǎn)入第三方，等待交易結(jié)束后才把資金轉(zhuǎn)至收款方，為交易活動(dòng)中的買(mǎi)賣(mài)雙方提供資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)的一類(lèi)運(yùn)作。在我們的生活中支付寶作為我們最為常用的支付方式，其中支付記錄和賬戶(hù)數(shù)據(jù)，可以掌握個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況，提供信貸業(yè)務(wù)螞蟻花唄等。（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指有資金且需要理財(cái)?shù)膫€(gè)人通過(guò)P2P平臺(tái)，把這筆資金以信用貸款借給需要資金的人，其從中獲取一些服務(wù)費(fèi)用，給其他個(gè)人提供小額貸款的金融模式。通常情況下，P2P平臺(tái)都會(huì)有借款人發(fā)布借款的信息，而愿意貸款的人就可以通過(guò)信息進(jìn)行交易；在他們的交易過(guò)程里屬于中介角色，把借貸雙方的信息明確傳遞，及把資金運(yùn)用的恰到好處。相對(duì)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門(mén)檻更低，放款速度更快，代表性公司有拍拍貸、信宜、陸金所、人人貸等。（3）眾籌融資眾籌融資是指有資金需要的人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布資金需求的計(jì)劃、用途、回報(bào)利息等，從而獲得投資者的資金支持。眾籌融資在雙方的需求里，不提供關(guān)于資金的服務(wù)，而是作為雙方交易的平臺(tái)。其特點(diǎn)是為想要?jiǎng)?chuàng)新創(chuàng)業(yè)的需求者提供機(jī)會(huì)，以及老百姓也可以參與進(jìn)來(lái)，資產(chǎn)由多種層次組成。但我國(guó)的眾籌融資門(mén)檻低，當(dāng)眾籌項(xiàng)目完成時(shí)，隨之而來(lái)的是產(chǎn)品的生產(chǎn)壓力、缺少創(chuàng)業(yè)方向指導(dǎo)以及投資人是否愿意持續(xù)投資穩(wěn)固資金鏈等等問(wèn)題，便無(wú)法形成一定規(guī)模。目前，主要有權(quán)益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、公益眾籌等四種發(fā)展模式。（4）互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)是指借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)。這類(lèi)產(chǎn)品門(mén)檻較低，具有明顯的普惠性，還可根據(jù)市場(chǎng)行情，通過(guò)移動(dòng)終端調(diào)整資產(chǎn)投資組合，突破了時(shí)空限制、操作簡(jiǎn)單快捷、節(jié)約交易成本、提高服務(wù)品質(zhì)。主要代表有：余額寶、百度理財(cái)、理財(cái)通等。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還涉及了多方面的投資品種，包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等等，為客戶(hù)提供了多種金融產(chǎn)品選擇，有利于量身打造個(gè)性化的理財(cái)方案。圖SEQ圖\*ARABIC1數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)?nèi)鐖D1，8090后選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占比更多，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奈Ω?，受大眾喜?ài)程度高；在一定程度上影響8090后在銀行理財(cái)?shù)恼急取?/p>

第3章我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概述3.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念互聯(lián)網(wǎng)使我國(guó)金融業(yè)迅速發(fā)展，銀行作為金融業(yè)的一個(gè)重要分支，其業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣泛，從以前針對(duì)大公司的批發(fā)業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)展到現(xiàn)在對(duì)個(gè)人或個(gè)體戶(hù)的零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)，提供存款、貸款、銀行卡、委托理財(cái)、有價(jià)證券交易、代理服務(wù)、委托咨詢(xún)等各類(lèi)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行建立一條龍服務(wù)的重要手段，也是商業(yè)銀行占據(jù)市場(chǎng)份額的重要依據(jù)，通常擁有大量客戶(hù)群體、業(yè)務(wù)種類(lèi)散雜、服務(wù)需求度高和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低等特點(diǎn)，深受客戶(hù)的金融需求，使銀行零售業(yè)務(wù)很快成為金融業(yè)務(wù)潮流。3.2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展3.2.1零售業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)特點(diǎn)近年來(lái)，人們的生活水平不斷提高，消費(fèi)觀念也比以前有所升級(jí)；讓銀行在零售業(yè)務(wù)的客戶(hù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，給商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也加快了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融大環(huán)境持續(xù)不理想的背景下，美國(guó)排名靠前的銀行，如花旗銀行、美國(guó)銀行、美國(guó)大通曼哈頓銀行等，其零售收益占經(jīng)營(yíng)總收益的比例都在穩(wěn)步上升，由1990年的約25%上升到如今的約50%，漲幅翻了一番。相比國(guó)外而言，國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展尚還存在較大的發(fā)展空間，隨著國(guó)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的大幅改善，國(guó)內(nèi)銀行的零售業(yè)務(wù)也受到了愈來(lái)愈廣泛的關(guān)注。自2013四大國(guó)有銀行的零售業(yè)務(wù)收入都沖突1000億元大關(guān)，招商銀行緊隨其后。零售業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)態(tài)良好，約占總經(jīng)營(yíng)收入的30%。通過(guò)下表可以發(fā)現(xiàn)，招商銀行和平安銀行的零售占比突破50%，其他商業(yè)銀行與國(guó)外銀行相比，仍存在一定的差距，但這也表明我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展尚還有較大的發(fā)展空間。圖SEQ圖\*ARABIC2數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行2019年報(bào)整理3.2.2零售業(yè)務(wù)在渠道上呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特征互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使商業(yè)銀行趨于互聯(lián)網(wǎng)化；銀行如何將其帶來(lái)的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展的新途徑、新機(jī)遇。在商業(yè)銀行不斷地研究和推動(dòng)下，零售業(yè)務(wù)在渠道上互聯(lián)網(wǎng)化逐漸完善，以至于在效率方面有很大的提升；2019年銀行平均離柜業(yè)務(wù)率就高達(dá)89.77%。銀行開(kāi)始積極在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技方面研究，在這方面與零售業(yè)務(wù)展開(kāi)合作，實(shí)現(xiàn)技術(shù)共享、信息共享、自建平臺(tái)或APP使用更加普遍。商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，推出有關(guān)自身零售業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，例如招商銀行掌上生活A(yù)PP，民生銀行直銷(xiāo)APP。商業(yè)銀行在對(duì)自身產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新外，還結(jié)合微信，推出微信銀行；是其創(chuàng)新出來(lái)的新零售業(yè)務(wù)服務(wù)渠道?？蛻?hù)無(wú)需下載商業(yè)銀行的手機(jī)銀行，直接在微信中綁定銀行卡就可以進(jìn)行相關(guān)查詢(xún)或交易，一方面極大的方便了客戶(hù)，提升了客戶(hù)體驗(yàn)，另一方面能精確獲取客戶(hù)相關(guān)信息方便日后的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)不斷的把金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新了更符合大眾的消費(fèi)方式，也為其創(chuàng)新了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)形式；這些變化對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，具有很強(qiáng)大的沖擊力，迫使銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變。目前，這種新型的金融模式已成為發(fā)展的主流。4.1第三方支付對(duì)商業(yè)銀行零售支付業(yè)務(wù)的影響支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要分支。但在我國(guó)商業(yè)銀行在大額支付和零售業(yè)務(wù)中，更看重的是前者。所以第三方支付以支付便捷、產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)低、試用場(chǎng)景范圍廣、支付方式種類(lèi)多等特點(diǎn)，在這方面獲得了一定的優(yōu)勢(shì)。在圖3中，2015年至2019年第三方支付移動(dòng)交易規(guī)模仍持續(xù)增長(zhǎng)，大眾接受程度越來(lái)越高；截至2019年第三方支付移動(dòng)交易規(guī)模約為264.1億元，這讓商業(yè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易額產(chǎn)生了分流。圖SEQ圖\*ARABIC3數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)隨著客戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的依賴(lài)，打造移動(dòng)支付場(chǎng)景是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)；移動(dòng)支付在用戶(hù)心中有著不可撼動(dòng)的地位；可預(yù)見(jiàn)以后的支付形式越來(lái)越傾向于移動(dòng)支付。我們?cè)趫D4不難發(fā)現(xiàn)支付寶市場(chǎng)份額占比是最多的。所以銀行零售業(yè)務(wù)與第三方支付結(jié)合進(jìn)行創(chuàng)新，利用二維碼支付切入線(xiàn)下，對(duì)二維碼進(jìn)行大規(guī)模、大力度的補(bǔ)貼推廣；再加上人們對(duì)支付寶的頻繁使用；掃碼支付逐漸成為客戶(hù)的主要支付方式，客戶(hù)的粘性和使用習(xí)慣大大提高。圖SEQ圖\*ARABIC4數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)合第三方支付，進(jìn)一步優(yōu)化線(xiàn)下支付產(chǎn)品。例如建行的“聚合支付”品牌，解決了商戶(hù)在收單和對(duì)賬上的很多麻煩，并且還涵蓋了餐飲、交通出行、醫(yī)療等多種行業(yè)場(chǎng)景。2019年，聚合支付的交易商戶(hù)數(shù)322萬(wàn)戶(hù)，比去年增長(zhǎng)4.94%；通過(guò)銀聯(lián)、支付寶、微信通道的聚合支付交易總額10930.73億元，比去年增長(zhǎng)261.78%。其次，工商銀行向小微商戶(hù)推出“e支付收款碼”聚合收款服務(wù)，收款的資金直接轉(zhuǎn)入銀行卡中；2019年服務(wù)的小微商戶(hù)已有約100萬(wàn)家；在第三方支付已有的服務(wù)中，結(jié)合“一鍵綁卡”服務(wù)，聯(lián)合微信、支付寶合作開(kāi)展多項(xiàng)便民優(yōu)惠活動(dòng)。4.2P2P模式對(duì)商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的影響P2P模式的出現(xiàn)就把大部分有資金理財(cái)需求者和資金需求者吸引走了。利用其資金準(zhǔn)入門(mén)檻低、借款便捷、資金的配置效率高等優(yōu)勢(shì)，迅速地?fù)屨贾虡I(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。2015年政府開(kāi)始對(duì)征信市場(chǎng)開(kāi)放，正式成立了8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們從圖5中看出2015年至2017年網(wǎng)貸行業(yè)的成交量呈爆發(fā)式的增長(zhǎng)；P2P平臺(tái)為小額的資金需求提供了一個(gè)新的融資方式。我國(guó)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)缺少對(duì)客戶(hù)的針對(duì)性。就拿小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)；用戶(hù)的業(yè)務(wù)數(shù)量多，并且貸款金額小，所以每筆利潤(rùn)都不高；銀行還要去考慮員工，設(shè)備及網(wǎng)點(diǎn)等多方面的成本因素，想在這樣的情況下去開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)是一件很困難的事情，客戶(hù)想要在銀行辦理小額貸款還是比較麻煩的。這樣一來(lái)，P2P模式更加便利，門(mén)檻更低的小額融資方式出現(xiàn)，讓本身就進(jìn)展緩慢的零售貸款業(yè)務(wù)更加難以繼續(xù)發(fā)展。圖SEQ圖\*ARABIC5數(shù)據(jù)來(lái)源：各年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)整理我國(guó)P2P模式在發(fā)展的過(guò)程中有許多監(jiān)管問(wèn)題，以至于2017年后成交量和貸款總額呈下坡路；但2017年網(wǎng)貸行業(yè)的興起，給銀行帶來(lái)了新的發(fā)展路徑。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)里，一直不重視零售貸款業(yè)務(wù)，還是在大客戶(hù)上下功夫；而P2P的成功又讓商業(yè)銀行有大力發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)的打算。結(jié)合圖5與圖6，可以看到在2017年P(guān)2P貸款總額甚至突破10000億元，相當(dāng)于股份制商業(yè)銀行零售貸款總額甚至超過(guò)了部分股份制銀行；因此商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，零售貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的潛力較大，所以商業(yè)銀行都開(kāi)始轉(zhuǎn)向發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行受到P2P模式影響后積極發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)，效果顯著，貸款總額都有所提升。其中主要股份制商業(yè)銀行的貸款總額也翻一翻，都突破了10000億元，而國(guó)有銀行則穩(wěn)步增長(zhǎng)。圖SEQ圖\*ARABIC6數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行年報(bào)整理P2P模式除了促進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，還使銀行產(chǎn)品種類(lèi)變多了。如建設(shè)銀行電子渠道個(gè)人自助貸款“建行快貸”，在手機(jī)銀行APP上便可以申請(qǐng)貸款。2019年通過(guò)快貸貸出金額已超過(guò)1.7萬(wàn)億元，普惠小微企業(yè)貸款近103萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)服務(wù)超1500萬(wàn)客戶(hù)。4.3互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求也隨之提高了。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都要在1萬(wàn)元起才能購(gòu)買(mǎi)，并且一般在購(gòu)買(mǎi)期間資金放在銀行里是不能拿出來(lái)的，對(duì)于突然想贖回資金的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)有所顧慮。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有些1元就可以買(mǎi)，門(mén)檻特別低。例如2013年推出的余額寶，1元起就可以購(gòu)買(mǎi)，隨時(shí)想用錢(qián)或者把錢(qián)存進(jìn)去都可以，它的出現(xiàn)可以說(shuō)是最簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品了。在使用余額寶這樣便捷簡(jiǎn)單方式下，大家都開(kāi)始把錢(qián)放在余額寶里面，在不用的時(shí)候它就能幫你錢(qián)生錢(qián)，在你需要資金的時(shí)候馬上可以用來(lái)提現(xiàn)。余額寶僅用4年時(shí)間，它吸收的存款規(guī)模約1.6萬(wàn)億。1.6萬(wàn)億可以說(shuō)接近了大多數(shù)商業(yè)銀行的存款，甚至還超過(guò)一些股份制銀行。但圖7我們可以看出2018和2019年相對(duì)于2017年減少了幾千億的規(guī)模，原因在于證監(jiān)會(huì)的調(diào)控下，一步步將持有額度從100萬(wàn)下調(diào)到了2萬(wàn)元，不少人都為此灰心了。2019年4月，天弘基金發(fā)布了把個(gè)人賬戶(hù)持有額度取消，用戶(hù)不會(huì)被申購(gòu)額度的限制了，可自由申購(gòu)；重拾了對(duì)它的熱情。在客戶(hù)的理財(cái)市場(chǎng)的需求中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的需求更受客戶(hù)的青睞，所以會(huì)對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)在產(chǎn)品的銷(xiāo)量上有影響。圖SEQ圖\*ARABIC7數(shù)據(jù)來(lái)源：天弘余額寶貨幣市場(chǎng)基金各年度報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，既沖擊了銀行理財(cái)產(chǎn)品，又對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有促進(jìn)作用。銀行通過(guò)對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不足之處，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了許多靈活的產(chǎn)品。而且有的銀行面對(duì)不同的客群，專(zhuān)門(mén)定制和創(chuàng)新了不同的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品都有屬于自己的特點(diǎn)。例如工商銀行在面對(duì)存款客戶(hù)時(shí)，推出了“工銀壓歲金”“福滿(mǎn)溢”等屬于存款的產(chǎn)品。還對(duì)單一的存單產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，例如蘇博、熊貓是人們所熟知的，進(jìn)而有了“蘇博存單”“熊貓存單”這類(lèi)型主題存單。工商銀行不斷的對(duì)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)的不足進(jìn)行完善，推出的添利寶、博股通利、全鑫權(quán)益等產(chǎn)品線(xiàn)都取得成功；2019年非保本理財(cái)產(chǎn)品余額26420.57億元。

第5章互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)促使商業(yè)銀行更加注重零售業(yè)務(wù)發(fā)展，為加快轉(zhuǎn)型步伐，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為銀行體系的內(nèi)部補(bǔ)充，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及自身平臺(tái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。5.1制定金融科技戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)牢牢抓住好互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)，將金融科技的優(yōu)勢(shì)最大的融入到零售業(yè)務(wù)中，規(guī)劃零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，制定金融科技的戰(zhàn)略發(fā)展。金融科技是銀行的核心動(dòng)力，運(yùn)用金融科技分析客戶(hù)的需求，從而改善銀行服務(wù)方式，來(lái)打造一個(gè)客戶(hù)認(rèn)為體驗(yàn)最好的銀行。銀行可以利用大數(shù)據(jù)，人工智能等新技術(shù)，來(lái)促進(jìn)金融科技與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)體驗(yàn)與需求方面，建造屬于銀行金融科技平臺(tái)。招商銀行推出的招貸APP，是在金融科技的發(fā)展下，以及結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融推出的。針對(duì)以前小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)為其打造的專(zhuān)屬服務(wù)，小微企業(yè)在APP里得到專(zhuān)業(yè)化和智能化的服務(wù)。2019年小微快貸的余額約4051.49億元，同比增長(zhǎng)了16.09%。在金融科技的運(yùn)用下銀行不僅彌補(bǔ)零售業(yè)的空缺，還為其開(kāi)展了一條新的道路。5.2加大網(wǎng)絡(luò)的渠道產(chǎn)品創(chuàng)新力度互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下創(chuàng)新一直是社會(huì)中關(guān)注的方向，其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是非?？斓?。在面對(duì)客戶(hù)的需求時(shí)，銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新非常少，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能馬上進(jìn)行創(chuàng)新，讓客戶(hù)得到最好的體驗(yàn)。那怎么樣才能抓住客戶(hù)得到他們的認(rèn)可呢？創(chuàng)新產(chǎn)品不光能夠吸引客戶(hù)的喜愛(ài)，以及輿論熱點(diǎn)的產(chǎn)品，還能吸引客戶(hù)的眼球，并且能讓客戶(hù)有想要嘗試的想法。所以銀行必須抓住客戶(hù)的金融需求，來(lái)維持對(duì)銀行業(yè)的新鮮感?？蛻?hù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上就能得到他們需要的服務(wù)，超過(guò)了對(duì)銀行的需求；所以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的口碑好，安全系數(shù)高；客戶(hù)出于便利性的考慮，大多數(shù)都會(huì)在同一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行多個(gè)產(chǎn)品的交易。招商銀行持續(xù)完善零售電子銀行渠道，進(jìn)一步提升了運(yùn)營(yíng)的效率。2019年，招商銀行在零售電子渠道發(fā)展較好，其綜合柜面替代率高達(dá)98.25%；其后發(fā)布APP8.0版本，可以幫助有線(xiàn)上的理財(cái)、語(yǔ)音記賬等創(chuàng)新服務(wù)，廣泛引入內(nèi)容、生活、便民、出行領(lǐng)域的頭部合作伙伴構(gòu)建非金融生態(tài)，為用戶(hù)締造更加美好的財(cái)富生活。招商銀行APP用戶(hù)數(shù)約1.14億戶(hù)，其中，月活躍用戶(hù)數(shù)為5513.63萬(wàn)；成功交易了16.87億筆，較上一年增長(zhǎng)22.07%，交易金額33.20萬(wàn)億元，較上一年增長(zhǎng)7.93%。5.3優(yōu)化服務(wù)流程，提升執(zhí)行力和管理效率銀行在改進(jìn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，從客戶(hù)感受開(kāi)始，將零售產(chǎn)品的服務(wù)流程完善，在客戶(hù)體驗(yàn)不舒適的地方進(jìn)一步改善。把主動(dòng)權(quán)交給客戶(hù)，銀行人員可以客戶(hù)與溝通和交流，讓客戶(hù)自主了解相關(guān)業(yè)務(wù)，還可以有效的安排時(shí)間，避免讓客戶(hù)長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)等候，既能夠減輕銀行的業(yè)務(wù)處理，還能節(jié)省客戶(hù)時(shí)間。以為客戶(hù)服務(wù)為中心，建立其營(yíng)銷(xiāo)管理模式，銀行與客戶(hù)建立一個(gè)一對(duì)一的關(guān)系，密切聯(lián)系，加強(qiáng)流程的管理，提高銀行的內(nèi)部服務(wù)能力，協(xié)調(diào)各個(gè)部門(mén)的運(yùn)營(yíng)管理體制，把客戶(hù)放在核心部分。例如客戶(hù)在中信銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，利用手機(jī)銀行APP就可以連接線(xiàn)下渠道?？蛻?hù)可以進(jìn)行無(wú)卡存取款、網(wǎng)點(diǎn)取號(hào)、預(yù)填預(yù)辦等多項(xiàng)服務(wù)，全方位為客戶(hù)展開(kāi)一體化的服務(wù)體驗(yàn)。中信銀行的APP在客戶(hù)規(guī)模和交易量上都有所提升。2019年，客戶(hù)規(guī)模約4582.87萬(wàn)，比上一年增長(zhǎng)24.8%；交易量高達(dá)2.36億，比上一年增長(zhǎng)26.7%。5.4從傳統(tǒng)模式向“線(xiàn)上＋線(xiàn)下”模式轉(zhuǎn)變一、銀行不應(yīng)只限于在線(xiàn)下才能了解的產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)模式，可以結(jié)合在線(xiàn)上推廣模式中創(chuàng)新。例如在線(xiàn)上的各大新聞媒體和官網(wǎng)上，推廣銀行的出色的金融產(chǎn)品。銀行員工可以在微信朋友圈中對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳，其次要建立好與客戶(hù)關(guān)系，這樣客戶(hù)才會(huì)在朋友圈分享中認(rèn)真閱讀，就可以潛移默化的改變其思維模式，當(dāng)下微信幾乎是在我們?nèi)粘Ｉ罾锩刻炱鸫脖卮蜷_(kāi)的軟件。二、在為微小企業(yè)服務(wù)中，線(xiàn)下往往有所疏忽，銀行可以在APP中彌補(bǔ)不足。例如工商銀行推出的企業(yè)手機(jī)銀行，以智能化提升服務(wù)，方便和快捷了微小客戶(hù)。在平臺(tái)上創(chuàng)新了融安e信、小微e管、工銀e商貿(mào)等產(chǎn)品。2019年服務(wù)已超過(guò)百萬(wàn)級(jí)小微客戶(hù)，企業(yè)手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)約205萬(wàn)戶(hù)，在同業(yè)中活躍度位居第一。三、銀行可以建立移動(dòng)的應(yīng)用情景；把實(shí)體的營(yíng)銷(xiāo)策略與線(xiàn)上的各項(xiàng)活動(dòng)結(jié)合，將客戶(hù)在線(xiàn)上參加活動(dòng)的感通過(guò)線(xiàn)下進(jìn)行反饋，可以幫助銀行獲得客戶(hù)的好感，提升客戶(hù)粘性。例如平安銀行在場(chǎng)景化方面就有準(zhǔn)確定位。在傳統(tǒng)金融場(chǎng)景與新建生活場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，落實(shí)用戶(hù)綜合化、漏斗式經(jīng)營(yíng)。2019年末，零售客戶(hù)數(shù)達(dá)到9707.73萬(wàn)戶(hù)，較上一年增長(zhǎng)15.7%。通過(guò)大數(shù)據(jù)，將不同的客戶(hù)群體分開(kāi)；利用多種多樣的場(chǎng)景，在線(xiàn)上準(zhǔn)確了解客戶(hù)；遠(yuǎn)程服務(wù)端還可以為客戶(hù)效勞。線(xiàn)下通過(guò)新零售模式OMO綜合化、場(chǎng)景化和個(gè)性化來(lái)接觸客戶(hù)。讓客戶(hù)在線(xiàn)上與線(xiàn)下中轉(zhuǎn)換，提供精準(zhǔn)的服務(wù)和產(chǎn)品，使客戶(hù)在生活里有更好的金融體驗(yàn)。

第6章結(jié)論與展望近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速崛起的同時(shí)，也伴隨著監(jiān)管政策的忽視；出現(xiàn)了相應(yīng)的問(wèn)題。政府在這方面尤為重視，不斷出臺(tái)政策和落實(shí)；使這些問(wèn)題都慢慢得到解決。金融新型模式給銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)全新的壓力，它是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)里面的新范疇，在發(fā)展的過(guò)程里肯定會(huì)出現(xiàn)疏漏和不足的地方，商業(yè)銀行雖然在零售業(yè)務(wù)方面有所欠缺，但制度規(guī)范體系完整。所以這次互聯(lián)網(wǎng)的崛起無(wú)疑是對(duì)商業(yè)銀行起到促進(jìn)作用，在銀行轉(zhuǎn)型開(kāi)展的過(guò)程中給出經(jīng)驗(yàn)和方向。本文最先歸結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要模式、有第三方支付、P2P模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；這四種模式對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)影響比較大。在政府的嚴(yán)格管治下，互聯(lián)網(wǎng)金融已平穩(wěn)發(fā)展。隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)層面不斷提升，在這樣的技術(shù)發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是必然的；它利用跨時(shí)空、大數(shù)據(jù)和人工智能等優(yōu)勢(shì)，它能給客戶(hù)的需求帶來(lái)人性化和便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能滲入金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，并將其結(jié)合來(lái)順應(yīng)客戶(hù)的金融需求，以安全、便捷、簡(jiǎn)單形式超越了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式。最后在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，提出對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和對(duì)策建議?；ヂ?lián)網(wǎng)新型金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，使銀行不再是處于壟斷地位了。而銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，把這種競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化成自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)在新的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了新的道路。在銀行業(yè)中，新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)，很多銀行也都選擇了大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的拍打下，我國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)并沒(méi)有被擊退，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融朝著全方位、多元化、跨時(shí)空的方向發(fā)展。未來(lái)的商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷影響下，應(yīng)對(duì)自身欠缺的地方進(jìn)行填補(bǔ)，針對(duì)客戶(hù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以及多渠道上尋求新出路；以后更好的為客戶(hù)服務(wù)，客戶(hù)也會(huì)有更好的金融生活體驗(yàn)。在商業(yè)銀行多方面的轉(zhuǎn)型中，金融科技是銀行轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵所在。無(wú)論是人工智能還是大數(shù)據(jù)等技術(shù)，都給予商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型之路最大的支持，很多銀行也將金融科技作為重點(diǎn)發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行的客戶(hù)群體并不矛盾，應(yīng)相互結(jié)合塑造出一個(gè)互惠共贏的新局勢(shì)參考文獻(xiàn)：葉道銀.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下A商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].廣西師范大學(xué),2019.楊書(shū)博.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響及研究[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生學(xué)院.2018.申創(chuàng)，趙勝.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行收益的影響研究[J].基于我國(guó)101家商業(yè)銀行的分析現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2017.麥智煊.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小銀行零售渠道轉(zhuǎn)型研究[D].電子科技大學(xué),2016.李穎.中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.高明宇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì).2019.李曉花.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2018.蔣艷麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].黑龍江科學(xué).2018.鄒振環(huán).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下N農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究[D].江西師范大學(xué),2019.[10]鄒振環(huán).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下N農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究[D].江西師范大學(xué),2019.[11]羅楊，丁奇鵬.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響.[J].2018.[12]陳一洪，城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、瓶頸及突破路徑[J].南方金融,2019.[13]虞曉俊，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的沖及應(yīng)對(duì)[D].浙江大學(xué),2019.[14]AlanD.Smith,“Internetretailbanking”,InformationManagement&ComputerSecurity,Vol.17Iss2pp.127-150.2009.

致謝時(shí)光飛逝，隨著論文的定稿，四年的本科生生活也即將劃上一個(gè)圓滿(mǎn)的句號(hào)。回想在廣州大學(xué)松田學(xué)院學(xué)習(xí)和生活的時(shí)光里，我結(jié)識(shí)了許多良師益友，在他們的身上學(xué)到了很多知識(shí)，受益匪淺，這些寶貴的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)將是我從學(xué)生走向社會(huì)的階梯石。首先我要感謝我的論文導(dǎo)師-尹丹華老師。在導(dǎo)師的細(xì)心指導(dǎo)下，完成了整篇論文，老師用她多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)我許多的指導(dǎo)；從選題，開(kāi)題報(bào)告，論文初稿和論文定稿都為我提供了明確的研究方向，我在此過(guò)程中也學(xué)到了很多。老師認(rèn)真負(fù)責(zé)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度也是我日后學(xué)習(xí)的榜樣，在此我對(duì)老師表示我深深的感謝和敬意！其次，我想感謝我的大學(xué)廣州大學(xué)松田學(xué)院-經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院對(duì)我大學(xué)四年的培養(yǎng)；還有在論文寫(xiě)作的過(guò)程中給予我無(wú)私幫助的朋友們，感謝你們。最后，對(duì)各位老師在百忙之中抽出時(shí)間來(lái)閱讀、評(píng)閱本文表示真誠(chéng)感謝。

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過(guò)程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過(guò)程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過(guò)這個(gè)過(guò)程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問(wèn)題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國(guó)家對(duì)某一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問(wèn)題在某一年限內(nèi)發(fā)表過(guò)的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問(wèn)題從有文獻(xiàn)記錄以來(lái)的全部文獻(xiàn)資料；三是專(zhuān)業(yè)范圍，明確要查找什么專(zhuān)業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類(lèi)的還是機(jī)械類(lèi)的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類(lèi)方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書(shū)本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類(lèi)型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱(chēng)、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類(lèi)很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來(lái)說(shuō)，國(guó)家書(shū)目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來(lái)描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無(wú)內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類(lèi)檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來(lái)的檢索工具。按照文摘的編寫(xiě)人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫(xiě)的文摘；而非著者文摘是指由專(zhuān)門(mén)的熟悉本專(zhuān)業(yè)的文摘人員編寫(xiě)而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語(yǔ)言寫(xiě)明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說(shuō)明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書(shū)名、刊名、人名、地名、語(yǔ)詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶(hù)提供文獻(xiàn)線(xiàn)索的一種檢索工具。索引的類(lèi)型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類(lèi)型有分類(lèi)索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引