我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

PAGE我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策——以汕頭市農(nóng)村為例摘要：1994年，我國(guó)由中科院牽頭、由中國(guó)人民銀行試點(diǎn)開(kāi)始了我國(guó)的小額貸款，接著農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)便開(kāi)始推行農(nóng)戶小額信貸。農(nóng)村小額信貸的興起為我國(guó)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、幫助廣大農(nóng)村地區(qū)貧困人口脫貧提供了強(qiáng)有力的支持。本文首先分析了農(nóng)村小額信貸的研究背景和意義，再闡述了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)概念及歷史發(fā)展。主要分析了以汕頭市為例的農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀以及其存在的問(wèn)題，并對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析并提出自己的改善策略和意見(jiàn)以支持汕頭市農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。鑒于汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的各類問(wèn)題，本人在收集相關(guān)文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了幾點(diǎn)建議：（1）應(yīng)降低農(nóng)村小額信貸存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，保障小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。（2）推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的多樣化。（3）適當(dāng)提高貸款期限或根據(jù)不同需求設(shè)置多個(gè)貸款期限。（4）健全相關(guān)的農(nóng)村小額信貸推廣機(jī)制，提高參與各方的積極性。（5）解決并完善農(nóng)村小額信貸存在的相關(guān)法律問(wèn)題。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸，農(nóng)村金融，可持續(xù)發(fā)展DevelopmentStatus,ProblemsandCountermeasuresofRuralMicrofinanceinChina——TakingShantoucountrysideasanExampleAbstract：In1994,China'smicro-loanswereledbytheChineseAcademyofSciencesandpilotedbythePeople'sBankofChina,andthenfinancialinstitutionssuchastheAgriculturalBankofChinabegantoimplementmicro-creditforfarmers.TheriseofruralmicrofinancehasprovidedstrongsupportforChinatowinthebattleagainstpovertyandhelpthepoorinthevastruralareastoescapepoverty.Thisarticlefirstanalyzestheresearchbackgroundandsignificanceofruralmicrofinance,andthenelaboratestherelatedconceptsandhistoricaldevelopmentofruralmicrofinanceinChina.ThispapermainlyanalyzesthecurrentsituationofruralmicrofinanceinShantouasanexampleanditsexistingproblems,analyzesrelatedissuesandproposesitsownimprovementstrategiesandopinionstosupportthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceinShantou.InviewofthevariousproblemsofruralmicrofinanceinShantouCity,basedonthecollectionofrelevantliteratureanddataandanalysis,Iputforwardseveralsuggestions:(1)Variousrisksinruralmicrofinanceshouldbereducedtoensurethesustainabledevelopmentofmicrofinance.(2)Promoteproductinnovationandincreaseproductdiversification.(3)Properlyincreaseorsetmultipleloantermsaccordingtodifferentneeds.(4)Improverelevantruralmicrofinancepromotionmechanismsandincreasetheenthusiasmofallpartiesinvolved.(5)Resolveandimproverelatedlegalproblemsinruralmicrofinance.Keywords：RuralMicrofinance，RuralFinance，SustainableDevelopment目錄22376第1章緒論 187441.1研究背景和意義 1228311.1.1選題背景 1290461.1.2研究意義 199831.2文獻(xiàn)綜述 2102291.2.1國(guó)內(nèi)研究 2108311.2.2國(guó)外研究 255691.3課題研究方法和內(nèi)容 3136611.3.1研究方法 3175081.3.2研究?jī)?nèi)容 321161第2章我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況 599782.1農(nóng)村小額信貸的概念 5228072.2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的引進(jìn)及發(fā)展過(guò)程 5287402.2.1我國(guó)農(nóng)村小額信貸的引進(jìn) 5128352.2.2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程 5262442.3農(nóng)村小額信貸的基本現(xiàn)狀——以汕頭市為例 7273542.3.1汕頭市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀 728452.3.2汕頭市農(nóng)村小額信貸的政策支持 8116332.3.3汕頭市農(nóng)戶的總體概況 8236262.3.4汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 1028846第3章汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題分析 11269823.1面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)偏高 11213773.1.1違約風(fēng)險(xiǎn) 11303633.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 1137083.1.3操作風(fēng)險(xiǎn) 1248563.1.4自然風(fēng)險(xiǎn) 12292063.2貸款產(chǎn)品種類單一 12236093.3期限短，無(wú)法滿足農(nóng)戶需求 13245263.4農(nóng)村小額信貸各主體積極性不高 14178593.4.1農(nóng)戶申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸積極性不高 14239873.4.2放貸機(jī)構(gòu)推廣積極性不高 1693883.5存在一定法律問(wèn)題 167895第4章汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策 1742884.1降低各類風(fēng)險(xiǎn) 17288584.1.1完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)民法律意識(shí) 17273564.1.2建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，小額分散放款 17155394.1.3規(guī)范相關(guān)體系，嚴(yán)格規(guī)范工作制度 1869504.1.4推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范自然風(fēng)險(xiǎn) 1814934.2推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化產(chǎn)品 18281274.3適當(dāng)提高或設(shè)置多個(gè)貸款期限 19202084.4健全推廣機(jī)制，提高各方積極性 19276174.4.1簡(jiǎn)化貸款程序，降低貸款利率 19290774.4.2健全推廣機(jī)制，健全激勵(lì)機(jī)制 19133284.5解決相關(guān)法律問(wèn)題，完善法律體系 2030284第5章結(jié)論 2117728參考文獻(xiàn)： 2216217致謝 24PAGE24第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1選題背景發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，幫助農(nóng)民脫貧致富，是我國(guó)乃至世界面臨的難題，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革由1978年開(kāi)始，進(jìn)行改革的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)也在高速增長(zhǎng)，但與此同時(shí)，農(nóng)村發(fā)展跟不上城市發(fā)展、貧富收入差距較大、農(nóng)村貧困戶較多等問(wèn)題也是逐漸顯現(xiàn)并深受關(guān)注。為了實(shí)現(xiàn)兩個(gè)“一百年”的目標(biāo),“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”成了十九大以來(lái)人們的目標(biāo)，為了幫助廣大農(nóng)村地區(qū)貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，國(guó)家實(shí)施“三農(nóng)”政策、實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”等，而農(nóng)村小額信貸作為一種新型的金融服務(wù)模式，可以有效補(bǔ)充農(nóng)村金融市場(chǎng)的不足，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。從汕頭市統(tǒng)計(jì)年鑒可以總結(jié)出，2017年和2018年汕頭市城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入分別為27175元和29077元，而農(nóng)村常住居民人均可支配收入分別為14905元和16246元，前者增長(zhǎng)率為6.99%，后者為8.99%，兩者的收入差距還比較大，汕頭市是一個(gè)農(nóng)民占比較高的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然離不開(kāi)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，而若要想繼續(xù)發(fā)展汕頭市的農(nóng)業(yè)，就得滿足農(nóng)戶的資金需求。在這種背景下，本文對(duì)以汕頭市農(nóng)村為例子的農(nóng)村小額信貸進(jìn)行了相關(guān)研究。1.1.2研究意義我國(guó)近幾年頒布“三農(nóng)”政策，大力推進(jìn)三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)創(chuàng)新，注重解決小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的困難，在推進(jìn)的過(guò)程中，農(nóng)戶便是資金需求最迫切的群體，然而這部分群體很多都缺乏充足的抵押物和信用擔(dān)保，農(nóng)村小額信貸就是為解決這個(gè)問(wèn)題提供的一種金融服務(wù)，在其他國(guó)家的運(yùn)作過(guò)程中，它具有額度小、期限短、分期付款等特征，在許多國(guó)家都得到了很好的運(yùn)用。而在我國(guó)，雖然現(xiàn)在有三農(nóng)政策的支持，但是農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)仍然存在各類風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、市場(chǎng)混亂等問(wèn)題。汕頭是一個(gè)農(nóng)村覆蓋率偏高的不發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，全市僅有20%的村（社區(qū)）不屬于農(nóng)村，農(nóng)民數(shù)量更是占了總?cè)丝跀?shù)量的四分之三，并且近年來(lái)愈來(lái)愈多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)務(wù)工或進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村小額信貸需求變得愈來(lái)愈旺盛，但是因?yàn)楦鞣N原因農(nóng)村小額信貸的發(fā)展受到限制，現(xiàn)將針對(duì)汕頭的現(xiàn)狀和相關(guān)問(wèn)題，提出相應(yīng)的解決問(wèn)題的建議，為汕頭今后更好地發(fā)展農(nóng)村小額信貸提出自己的見(jiàn)解，以此促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究1993年，我國(guó)便引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，標(biāo)志著農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的開(kāi)端；1994年，我國(guó)便由中科院領(lǐng)頭、由中國(guó)人民銀行試運(yùn)行開(kāi)始了我國(guó)的小額貸款，接著農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)便開(kāi)始推行各自的農(nóng)戶小額信貸。姚志華，劉俊媛（2019）認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是指在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行的一種面向農(nóng)村客戶的一種放貸額度較小的信貸業(yè)務(wù)方式。姚志華,劉俊媛.農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)商論,2019(15):046-047.貸款機(jī)構(gòu)主要有姚志華,劉俊媛.農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)商論,2019(15):046-047.從我國(guó)農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀和其問(wèn)題來(lái)看，呂玲潔（2016）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額信貸體系從誕生到現(xiàn)在，在實(shí)踐中已經(jīng)慢慢得到了新的改進(jìn)和創(chuàng)新，現(xiàn)已經(jīng)具有我國(guó)特點(diǎn)的小額信貸體系的雛形。然而我國(guó)的農(nóng)村小額信貸還是存在著資金來(lái)源渠道單一、管理過(guò)程出現(xiàn)諸多漏洞等問(wèn)題。1.2.2國(guó)外研究國(guó)外農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的歷史更為久遠(yuǎn)，并且有些國(guó)家取得了傲人的成績(jī)，這些經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)具有十分寶貴的借鑒意義。而關(guān)于小額信貸（microfinance/microcredit）的概念，國(guó)內(nèi)外都沒(méi)有非常固定的概念描述，但一般認(rèn)為小額信貸就是政府在支持下，專門(mén)向中低收入階層提供小額貸款的一種金融業(yè)務(wù)。從Danlla（2011）的研究可見(jiàn)，他覺(jué)得在預(yù)防和減少小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，需要極度注意農(nóng)戶的信用程度不夠或者是籌劃運(yùn)營(yíng)的能力不足導(dǎo)致的農(nóng)村小額信貸的貸款難度偏高，同時(shí)必須得發(fā)揮主觀能動(dòng)性去預(yù)防可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。Weber和Musshoff（2017）研究了通過(guò)靈活性還款方式是否能夠消除農(nóng)民的各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)結(jié)果我們可以看出，假如我們采用靈活性還款的方式，貸款的寬限期越長(zhǎng)，農(nóng)民的拖欠率反而越高等等。Berge等（2016）主要研究了貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素之中的性別結(jié)構(gòu)和群體動(dòng)態(tài)，從研究結(jié)果可以看出，男性群體的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因?yàn)榕允瞧蚝献鞯?，所以女性群體的貸款風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)小于男性群體。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文中擬采用的研究方法有四種，通過(guò)文獻(xiàn)研究法、資料收集法、定性分析法和調(diào)查研究法相結(jié)合的研究方式來(lái)開(kāi)展此次的研究?jī)?nèi)容。文獻(xiàn)研究法：本文通過(guò)查閱與農(nóng)村小額信貸相關(guān)的文獻(xiàn)、數(shù)據(jù)、調(diào)查報(bào)告等資料，另外還有通過(guò)萬(wàn)方數(shù)據(jù)庫(kù)、圖書(shū)、會(huì)議文獻(xiàn)及網(wǎng)上資料，國(guó)內(nèi)外的統(tǒng)計(jì)年鑒等進(jìn)行相關(guān)查閱研究情況，學(xué)習(xí)其研究方法，并從中引出自己的觀點(diǎn)。數(shù)據(jù)分析法：本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村小額信貸的歷年數(shù)據(jù)、相關(guān)資料的整理、分析，結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，客觀地描述汕頭市農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀，找到存在的客觀問(wèn)題，提出自己的見(jiàn)解為本論文研究的汕頭市農(nóng)村小額信貸問(wèn)題解決及發(fā)展提供參考。定性分析法：對(duì)所搜集的文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)分析，從而歸納和概括出汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題主要有哪些方面，并針對(duì)問(wèn)題展開(kāi)討論，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)觀察的數(shù)據(jù)和實(shí)驗(yàn)研究的手段并對(duì)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策。調(diào)查研究法：為了更好的了解汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀而設(shè)計(jì)好相應(yīng)的調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)實(shí)地考察和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查相結(jié)合的方式發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)調(diào)查搜集到的資料進(jìn)行回收整理、統(tǒng)計(jì)和歸納總結(jié)，了解汕頭人民對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)看法和認(rèn)識(shí)。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文的研究?jī)?nèi)容可以分為五個(gè)部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景以及意義，闡述了農(nóng)村小額信貸對(duì)于發(fā)展與汕頭相似的不發(fā)達(dá)城市的重要性；同時(shí)，對(duì)與此相關(guān)的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)資料進(jìn)行綜述，闡述相關(guān)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村小額信貸的理解、看法以及闡述本論文的研究方法和內(nèi)容；第二部分主要闡述我國(guó)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)概念、引入過(guò)程以及發(fā)展歷程，為本文研究汕頭市農(nóng)村小額信貸提供大背景；并且以汕頭市為例闡述了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，包括汕頭市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、政策的支持、農(nóng)戶的總體概況以及農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀等；第三部分主要是提出了汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的相關(guān)問(wèn)題及不足，并對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析；第四部分是為促進(jìn)汕頭市農(nóng)村發(fā)展，對(duì)汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的相關(guān)提出具體的改善策略和建議；第五部分為結(jié)論部分，對(duì)本文的研究成果和策略建議進(jìn)行歸納。第2章我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況2.1農(nóng)村小額信貸的概念農(nóng)村小額信貸是指面向農(nóng)村服務(wù)的銀行或組織為放貸主體、以農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶或有需要的農(nóng)戶為貸款對(duì)象的小額度貸款。黎驊鋒.河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，32(01):57-59.農(nóng)村小額信貸不僅能夠增加農(nóng)戶的資金來(lái)源，更是能對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生較大的積極影響。黎驊鋒.河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，32(01):57-59.2.2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的引進(jìn)及發(fā)展過(guò)程2.2.1我國(guó)農(nóng)村小額信貸的引進(jìn)1993年，我國(guó)便引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，標(biāo)志著農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的開(kāi)端；1994年，我國(guó)便由中科院領(lǐng)頭、由中國(guó)人民銀行試運(yùn)行開(kāi)始了我國(guó)的小額貸款，接著農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)便開(kāi)始推行各自的農(nóng)村小額信貸。2.2.2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程我國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：（1）試驗(yàn)階段（1993年到1996年）在此階段，主要的資金來(lái)源渠道是國(guó)外捐獻(xiàn)以及軟貸款。政府基本沒(méi)什么參與度，對(duì)農(nóng)村的影響也是不大。只有一些比較有經(jīng)濟(jì)實(shí)力或者是地位的人才能參與農(nóng)村小額信貸。（2）擴(kuò)展階段(1996年到2000年)在這個(gè)階段，我國(guó)不僅僅接受?chē)?guó)外捐贈(zèng)，我國(guó)還在發(fā)展農(nóng)村小額信貸中投入了一定數(shù)量的財(cái)政資金。在這個(gè)階段金融機(jī)構(gòu)正式進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，并且農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展也有了一定提升，雖然農(nóng)戶們?cè)诼佑|并且理解農(nóng)村小額信貸，但農(nóng)村小額信貸也并沒(méi)有十分明顯的在農(nóng)村發(fā)展起來(lái)。（3）開(kāi)發(fā)階段（2000年至今）由2000年起，在央行的推動(dòng)下，農(nóng)信社成為了第一批金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行點(diǎn)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始在市場(chǎng)推廣；2002年以來(lái)，政府在農(nóng)信社的成功經(jīng)驗(yàn)上再加嘗試，對(duì)國(guó)企下崗職工發(fā)放自營(yíng)貸款。在這個(gè)階段，國(guó)家更是大力支持私營(yíng)性質(zhì)的小額貸款機(jī)構(gòu)，下調(diào)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓進(jìn)入成熟期的私營(yíng)組織也可以在市場(chǎng)發(fā)展。這個(gè)階段的小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量有了很大的提升，在農(nóng)村也慢慢發(fā)展起來(lái)。由表格1可以看出，2011—2018年間我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款金額逐年上升，所占比例維持在百分之五十左右，表明農(nóng)村金融的發(fā)展維持在相對(duì)較高的水平，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也一直在支持農(nóng)戶，農(nóng)戶也可以通過(guò)相應(yīng)貸款來(lái)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。表2.SEQ表\*ARABIC\s112011-2018年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額情況項(xiàng)目2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款金額（億元）667787832091644105742120321134219149820169822全部金融機(jī)構(gòu)貸款金額（億元）88717104357129721153660189520250472315194377903所占比重（%）7575716963544845數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)整理目前來(lái)看，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2016）》的劃分，我國(guó)提供農(nóng)村小額信貸的金融機(jī)構(gòu)主要分為中資全國(guó)性大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行、農(nóng)村信用合作社以及中資財(cái)務(wù)公司，從下表也可以看出，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2016年末達(dá)到28.2萬(wàn)億元，其中各個(gè)機(jī)構(gòu)占比如表格2所示：表2.SEQ表\*ARABIC\s122016年各機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額（億元）占比（%）全部金融機(jī)構(gòu)282336100中資全國(guó)性大型銀行10397436.83中資中型銀行6877324.36中資小型銀行8162628.91農(nóng)村信用合作社270399.58中資財(cái)務(wù)公司9240.33數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2016）》由以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)目前發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)主要為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等為主的中資全國(guó)性大型銀行和以農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等為主的中資小型銀行，而農(nóng)村信用合作社和中資財(cái)務(wù)公司所占比例較低。2.3農(nóng)村小額信貸的基本現(xiàn)狀——以汕頭市為例2.3.1汕頭市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀2018年，汕頭市農(nóng)林牧漁繼續(xù)呈上升趨勢(shì)，全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值204.52億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值99.36億元，其中農(nóng)業(yè)增加值為7.07億元。農(nóng)村人均收入也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，農(nóng)村人均可支配收入達(dá)到16246元，比2017年增加了8.99%。農(nóng)民收入增長(zhǎng)方面，從圖1可以看出，2002年至2018年汕頭時(shí)農(nóng)村常住居民人均可支配收入一直呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。其中，2018年汕頭市全體居民人均可支配收入為24428元，比2017年增加了8.5%。圖2.SEQ圖\*ARABIC\s112002-2018年汕頭市農(nóng)村常住居民人均可支配收入變化圖數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)2019年汕頭市統(tǒng)計(jì)年鑒整理2.3.2汕頭市農(nóng)村小額信貸的政策支持1、汕頭市政府結(jié)合了汕頭市的實(shí)際狀況，于2017年根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知》(國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào))和《廣東省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)廣東省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案(2016—2020年)》(粵府辦〔2016〕132號(hào))，制訂了《汕頭市推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》，提出了推廣政策性涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，響應(yīng)國(guó)家提出的“三農(nóng)”政策，支持汕頭市的小額貸款公司和農(nóng)村小額信貸發(fā)展，有效的完善汕頭市農(nóng)村金融體系、推動(dòng)汕頭市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2、汕頭市于2016年印發(fā)了《汕頭市小額貸款公司費(fèi)用補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金使用方案》，此方案提出了對(duì)小額貸款公司上年度發(fā)放的涉農(nóng)貸款給予0.5%補(bǔ)助，讓他們可以更好地為“三農(nóng)”政策和小微企業(yè)服務(wù)，對(duì)汕頭市農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供了更加強(qiáng)有力的支持。2.3.3汕頭市農(nóng)戶的總體概況汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)放主體主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、小額貸款公司等，國(guó)家近幾年對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展頒布了許多政策，同時(shí)汕頭也在響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，這便給農(nóng)戶居多的汕頭人民帶來(lái)了極大的機(jī)會(huì)，但是也同樣帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為了解相應(yīng)的情況，本人通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷并通過(guò)實(shí)地考察和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查相結(jié)合的方式發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷。調(diào)查區(qū)域主要集中在汕頭市龍湖區(qū)和澄海區(qū)，主要調(diào)查對(duì)象在傳統(tǒng)農(nóng)耕戶、養(yǎng)殖戶和個(gè)體戶等，其中農(nóng)耕戶和養(yǎng)殖戶占了較大比重。本次調(diào)查總共發(fā)放并收回了210份調(diào)查問(wèn)卷，除去無(wú)效問(wèn)卷6份，剩余的有效問(wèn)卷為204份，有效率為97.1%。此次汕頭市農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷主要涉及到三個(gè)方面內(nèi)容：第一是農(nóng)戶的基本信息，包括戶主的年齡、文化程度以及家庭的勞動(dòng)力人數(shù)及經(jīng)濟(jì)來(lái)源等基本情況，第二是農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況，包括農(nóng)戶近五年的經(jīng)濟(jì)和借款情況、借款用途和還款渠道等。第三是農(nóng)戶對(duì)汕頭市農(nóng)村小額信貸的了解情況和借款意向等。在設(shè)計(jì)問(wèn)卷的過(guò)程當(dāng)中，本人堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，與事實(shí)結(jié)合等原則，合理設(shè)置問(wèn)卷問(wèn)題，找出汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題。根據(jù)本次調(diào)查的數(shù)據(jù)可得，參與調(diào)查的農(nóng)戶戶主的年齡段主要集中在40及以上，這個(gè)群體在參與調(diào)查的農(nóng)戶中占比約為74%，同時(shí)接近77%的農(nóng)戶戶主文化程度在初中及以下，可見(jiàn)汕頭市農(nóng)戶總體文化程度不高。表2.SEQ表\*ARABIC\s13基本調(diào)查數(shù)據(jù)變量分類指標(biāo)頻數(shù)頻率（%）年齡20-302311.2730-403014.7140-508441.1850以上6732.84文化程度文盲178.33小學(xué)7637.25初中6431.37高中（中專）188.82大學(xué)及以上2914.22數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查問(wèn)卷，選項(xiàng)為單選2.3.4汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村小額信貸了解程度在調(diào)查得到得到數(shù)據(jù)中顯示，汕頭市農(nóng)村地區(qū)有78.92%未曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村小額信貸，只有21.08%的農(nóng)戶聽(tīng)說(shuō)過(guò)，由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額信貸的認(rèn)知程度有限，更不了解其產(chǎn)生的目的和運(yùn)作機(jī)制，農(nóng)村小額信貸若要發(fā)展起來(lái)，很大程度受農(nóng)戶影響，因此農(nóng)戶了解程度較低會(huì)較為影響汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。借款需求及資金來(lái)源渠道根據(jù)得到的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有74名農(nóng)戶在近五年存在過(guò)借款經(jīng)歷，但是資金來(lái)源有57名農(nóng)戶是來(lái)自親朋好友，16名是來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)，只有1名是來(lái)自小額貸款公司，可以看出農(nóng)戶有資金需求或者資金短缺的話都是比較偏向于向親朋好友借款，很少農(nóng)戶會(huì)向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款，由此一來(lái)，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展便受到了很大的限制。資金用途在調(diào)查得到的數(shù)據(jù)中，41.81%的農(nóng)戶會(huì)將農(nóng)村小額信貸用于從事農(nóng)貿(mào)相關(guān)的農(nóng)副業(yè)活動(dòng)，35.78%的農(nóng)戶會(huì)用于自營(yíng)生意，49.51%的農(nóng)戶會(huì)用于買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，17.65%的農(nóng)戶會(huì)用于供子女上學(xué)，其他用途的農(nóng)戶占比35.78%，本題是多選題，因此農(nóng)戶可以選擇多個(gè)用途，從整體上看，汕頭市農(nóng)村的資金用途非常多樣，還有很多等待發(fā)掘的需求，農(nóng)村小額信貸還存在較大的發(fā)展?jié)摿?。貸款期限根據(jù)得到的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，汕頭市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額信貸的貸款額度的期限較多是1年~2年，占比達(dá)到42.16%，期望貸款期限達(dá)到2年以上占比是35.78%，1年以下則是占比22.06%，而放貸機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村小額信貸期限一般比較短，主要是1年以內(nèi)，可見(jiàn)農(nóng)戶的貸款需求并沒(méi)有得到很好的滿足。第3章汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題分析根據(jù)汕頭市實(shí)際情況、相關(guān)資料以及調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等，可以看出汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的相關(guān)問(wèn)題，以下將對(duì)分成五個(gè)部分對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的分析。3.1面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)偏高農(nóng)村小額信貸歸根究底就是一種貸款，它也必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。汕頭市乃至我國(guó)的農(nóng)民收入來(lái)源都比較缺乏多樣性，規(guī)模也是比較小，最重要的是受到天氣和氣候的影響比較大，因此汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展也存在較多風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾個(gè)。3.1.1違約風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)又稱信用風(fēng)險(xiǎn)，是汕頭市發(fā)展農(nóng)村小額信貸中比較主要的風(fēng)險(xiǎn)，汕頭市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，并沒(méi)有健全的農(nóng)村信用體系，許多農(nóng)戶也因?yàn)楦鞣N各樣的原因?qū)π庞玫牧私夂苌?。信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因有兩個(gè)：第一個(gè)是農(nóng)戶本身不愿意償還貸款，這種情況下，農(nóng)戶很多都是出于信用意識(shí)不足，不知道違約的后果，也有一部分是出于貪小便宜的心理，認(rèn)為不還款國(guó)家也不能拿他們?cè)趺礃拥南敕?，有這種想法很大原因是農(nóng)戶的受教育程度低，對(duì)國(guó)家的法律法規(guī)和拖欠貸款的后果都比較模糊，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；第二個(gè)是農(nóng)戶因?yàn)榉潜旧硪蛩氐挠绊?，失去償還貸款的能力，這種情況下雖然不是農(nóng)戶本身的意愿而導(dǎo)致的違約，但同樣也會(huì)導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)的資金回流受到影響，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)的虧損甚至倒閉。3.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大多是來(lái)自小額借貸公司。雖然汕頭有小額貸款公司依然處在運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，汕頭市政府也頒布了一些有利于小額貸款公司發(fā)展的政策文件，但是由于小額貸款公司的規(guī)模一般都不大小，他們?cè)谶\(yùn)營(yíng)時(shí)，資金鏈很容易因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的波動(dòng)受到影響，一旦金融市場(chǎng)出現(xiàn)較大的波動(dòng)，就會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司的資金產(chǎn)生短缺，從而導(dǎo)致了一系列運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。而且，農(nóng)村市場(chǎng)很容易受到其他因素的影響，一旦出現(xiàn)較多農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)還款，就會(huì)出現(xiàn)公司資金回流受影響甚至倒閉。3.1.3操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自貸款機(jī)構(gòu)本身，如果貸款機(jī)構(gòu)本身管理有問(wèn)題，相關(guān)體系不夠健全，或者是工作人員操作出現(xiàn)問(wèn)題等，都會(huì)影響資金流。比如出現(xiàn)工作人員無(wú)法收回農(nóng)戶貸款時(shí)，一部分工作人員為了工作績(jī)效跟貸款農(nóng)戶私下簽訂新的合約，將新的貸款匯入之前的欠款賬號(hào)中，這樣做既可以完成原先貸款的償還，還可以讓工作人員的工作績(jī)效達(dá)到要求，但是這樣不僅違法，還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的相關(guān)利益受到嚴(yán)重?fù)p害。3.1.4自然風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村小額信貸本身就是為了農(nóng)村的金融發(fā)展而投向其建設(shè)的一種信貸業(yè)務(wù)，主要對(duì)象便是有資金需求的農(nóng)戶，而農(nóng)戶的歸還小額信貸的還款來(lái)源主要是受自然影響較大的農(nóng)業(yè)、農(nóng)副業(yè)相關(guān)和養(yǎng)殖業(yè)，在調(diào)查數(shù)據(jù)中農(nóng)戶的還款來(lái)源是通過(guò)農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)與其他相結(jié)合的占比65.69%，養(yǎng)殖業(yè)則是占比21.57%，占總還款來(lái)源的44.5%，接近一半的比例，如果一旦出現(xiàn)不可預(yù)料的自然災(zāi)害或者是人為災(zāi)害，那么農(nóng)戶便會(huì)受到影響，最后轉(zhuǎn)化為貸款機(jī)構(gòu)資金鏈的風(fēng)險(xiǎn)。表3.SEQ表\*ARABIC\s11還款來(lái)源還款來(lái)源頻數(shù)頻率（%）農(nóng)業(yè)9848.04農(nóng)副業(yè)與其他相結(jié)合3617.65外出務(wù)工9747.55養(yǎng)殖業(yè)4421.57自主經(jīng)營(yíng)小生意5526.96其他7034.31數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查問(wèn)卷，選項(xiàng)為多選3.2貸款產(chǎn)品種類單一隨著汕頭市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大部分有資金需求的農(nóng)戶的資金用途也變得多樣化。然而，根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于農(nóng)戶的貸款用途，可以看出，愿意將貸款用于農(nóng)業(yè)相關(guān)的只占比41.18%，而大多農(nóng)戶反而選擇將貸款投入買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、供子女上學(xué)等滿足個(gè)人需求的相關(guān)方面。表3.SEQ表\*ARABIC\s12貸款用途貸款用途頻數(shù)頻率（%）從事農(nóng)副業(yè)活動(dòng)（如購(gòu)買(mǎi)種子、設(shè)備等）8441.18用于自營(yíng)生意7335.78買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)10149.51治病就醫(yī)125.88供子女上學(xué)3617.65其他7335.78(空)10.49數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷調(diào)查，選項(xiàng)為多選汕頭市的農(nóng)村小額貸款中，放貸機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供的小額信貸產(chǎn)品種類較單一，基本上都是只提供簡(jiǎn)單的存貸款業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有其他更多的業(yè)務(wù)或者是更多貼近個(gè)人情況的選擇，產(chǎn)品種類十分單一，但隨著汕頭市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求卻在不斷增加，例如用于買(mǎi)房或是自建房、買(mǎi)車(chē)、自營(yíng)生意以及供子女上學(xué)等個(gè)人需求，兩者的不平衡導(dǎo)致了汕頭市農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展受到較大影響。3.3期限短，無(wú)法滿足農(nóng)戶需求汕頭市放貸機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村小額信貸貸款期限大多是1年以內(nèi)，然而農(nóng)戶期望貸款期限為1年~2年是占比42.16%，兩年以上則是占比35.78%，而1年以下則是占比22.06%，期望貸款期限超過(guò)1年的占比高達(dá)總?cè)藬?shù)的3/4左右，通過(guò)同部分農(nóng)戶溝通，選擇期限1年到2年是因?yàn)椴糠洲r(nóng)產(chǎn)品和相關(guān)的養(yǎng)殖業(yè)需要的周期比較長(zhǎng)，選擇2年以上的農(nóng)戶主要是想用于建房、買(mǎi)車(chē)等個(gè)人需求方面，可見(jiàn)，農(nóng)村小額信貸并沒(méi)有很好的滿足農(nóng)戶的貸款需求。表3.SEQ表\*ARABIC\s13貸款用途及期望期限變量分類指標(biāo)頻數(shù)頻率（%）貸款用途從事農(nóng)副業(yè)活動(dòng)（如購(gòu)買(mǎi)種子、設(shè)備等）841.18用于自營(yíng)生意7335.78買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)10149.51治病就醫(yī)125.88供子女上學(xué)3617.65其他735.78(空)10.49期望貸款期限6個(gè)月以下83.926個(gè)月到1年3718.141年到2年8642.162年以上7335.78數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查問(wèn)卷，選項(xiàng)為單選3.4農(nóng)村小額信貸各主體積極性不高3.4.1農(nóng)戶申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸積極性不高籌集資金多來(lái)源親朋好友根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷得到的數(shù)據(jù)可以看出，近五年有資金需求的農(nóng)戶77.03%都是選擇了向親朋好友借錢(qián)，通過(guò)了解，汕頭市的農(nóng)戶大都有比較重的家庭觀念，認(rèn)為向知根知底的人借款比較有把握，這便導(dǎo)致了農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村小額信貸的需求大大減弱，降低了農(nóng)戶申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的積極性。表3.SEQ表\*ARABIC\s14農(nóng)戶貸款需求及來(lái)源變量分類指標(biāo)頻數(shù)頻率（%）近五年是否借款是7436.27否13063.73資金來(lái)源親朋好友5777.03小額貸款公司11.35銀行等其他金融機(jī)構(gòu)1621.62數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查問(wèn)卷，選項(xiàng)為單選還款壓力大及不清楚貸款途徑通過(guò)調(diào)查，有資金需求時(shí)82.64%的農(nóng)戶并不會(huì)通過(guò)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行資金籌集，30.77%的農(nóng)戶是因?yàn)檫€款壓力大，通過(guò)詢問(wèn)相關(guān)農(nóng)戶，原因是對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，是比較傾向于不用承擔(dān)額外的利息支出的借款方式，若通過(guò)農(nóng)村小額信貸籌集資金，則要承擔(dān)額外的利息，會(huì)導(dǎo)致還款壓力太大；而65.68%的農(nóng)戶則是因?yàn)椴磺宄J款途徑，由于對(duì)農(nóng)村小額信貸的了解程度較低，并且不清楚相應(yīng)的貸款途徑，大大減少了農(nóng)戶的貸款積極性。表3.SEQ表\*ARABIC\s15小額信貸貸款意向及原因變量分類指標(biāo)頻數(shù)頻率（%）是否會(huì)選擇農(nóng)村小額信貸籌集資金是3517.16否16982.64不選擇原因還款壓力太大5230.77不清楚貸款途徑11165.68貸款額度太小2011.83其他1810.65數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷調(diào)查，原因選項(xiàng)為多選手續(xù)繁瑣農(nóng)村小額信貸的申請(qǐng)過(guò)程存在需要的材料多、程序復(fù)雜等問(wèn)題對(duì)于受教育程度低的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)大大的增加了貸款的困難性，由于不需要額外的擔(dān)保物或者是第三方擔(dān)保，容易出現(xiàn)需要進(jìn)行的步驟的繁多，可能需要農(nóng)戶親自簽字好幾十次甚至上百次，并且簽字的時(shí)間也并不集中等問(wèn)題。雖然汕頭市農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村小額信貸雖然并不是特別了解，有許多農(nóng)戶甚至沒(méi)有聽(tīng)過(guò)，但是通過(guò)介紹，他們普遍認(rèn)為貸款的過(guò)程是比較繁瑣的，占比高達(dá)總?cè)藬?shù)的92.16%，可見(jiàn)繁瑣的申請(qǐng)程序給文化水平并不高的汕頭農(nóng)戶帶來(lái)了較大的申請(qǐng)障礙，嚴(yán)重降低了農(nóng)戶的貸款熱情。表3.SEQ表\*ARABIC\s16農(nóng)村小額信貸繁瑣程度繁瑣程度頻數(shù)頻率（%）不繁瑣136.37比較繁瑣13365.2非常繁瑣5526.96(空)31.47數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷調(diào)查，選項(xiàng)為單選3.4.2放貸機(jī)構(gòu)推廣積極性不高由于農(nóng)戶資金需求量較大，但是單筆的金額不大，農(nóng)戶的文化水平較低也給工作人員帶來(lái)了較大的工作難度，同時(shí)雖然汕頭市政府有一定的政策支持，但是相關(guān)的推廣機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制也是存在很大的進(jìn)步空間的，這便大大降低的了相關(guān)貸款方的推廣積極性。從調(diào)查問(wèn)卷中看出，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村小額信貸的了解是比較少的，參與調(diào)查的農(nóng)戶中有78.92%并沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村小額信貸，不選擇通過(guò)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行資金籌集的農(nóng)戶有65.68%是由于不清楚貸款途徑，可見(jiàn)貸款機(jī)構(gòu)的推廣積極性并不高，從而對(duì)農(nóng)村小額信貸在汕頭市農(nóng)村的推廣造成了限制。表3.SEQ表\*ARABIC\s17了解程度選項(xiàng)頻數(shù)頻率（%）是4321.08否16178.92數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷調(diào)查，選項(xiàng)為單選3.5存在一定法律問(wèn)題農(nóng)村小額信貸的發(fā)放機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)信社、銀行和小額貸款公司。然而，小額信貸公司作為發(fā)展尚不穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)對(duì)它的管制還并不規(guī)范，相應(yīng)的法律體系也并不健全，它不像銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，它具有“只貸不存”的特質(zhì)，而且我國(guó)目前也還沒(méi)有頒布有關(guān)小額信貸的法律，只有一些相關(guān)的農(nóng)村金融的法規(guī)、規(guī)范性文件，因此農(nóng)村小額信貸在汕頭市甚至我國(guó)的相關(guān)法律問(wèn)題還并未得到完善，還存在一定的法律問(wèn)題。第4章汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策4.1降低各類風(fēng)險(xiǎn)4.1.1完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)民法律意識(shí)貸款機(jī)構(gòu)和汕頭市政府相關(guān)部門(mén)都應(yīng)該建立和完善相關(guān)農(nóng)戶貸款的登記，包括對(duì)農(nóng)戶信用的鑒定和相關(guān)貸款記錄的保存，健全相關(guān)的貸款體系，并且根據(jù)表13相應(yīng)的評(píng)級(jí)對(duì)貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)估，對(duì)不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶不予以貸款，與此同時(shí)，不僅要對(duì)資金來(lái)往比較密集的農(nóng)戶要進(jìn)行關(guān)照，也要平等對(duì)待資金來(lái)往不密集的農(nóng)戶，在評(píng)估中公平對(duì)待；在放款之前也要通過(guò)工作人員進(jìn)行違約后果的宣傳，向農(nóng)介紹清楚相關(guān)的法律條款，讓貸款農(nóng)戶清楚違約造成的法律后果和對(duì)其個(gè)人信用的不良影響，讓農(nóng)戶充分具備相關(guān)的信用意識(shí)，減少相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。表4.SEQ表\*ARABIC\s11客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)表吳旭升.淺析農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)與管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019(17):294-295.吳旭升.淺析農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)與管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019(17):294-295.信用等級(jí)得分S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力C流動(dòng)性得分L管理水平得分M其他說(shuō)明AAAS≥7015≤C12≤L15≤M不設(shè)定單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級(jí)AA60≤S＜7012≤C10≤L12≤M不設(shè)定同上A50≤S＜609≤C8≤L9≤M不設(shè)定同上BBB45≤S＜50不設(shè)定不設(shè)定不設(shè)定不設(shè)定同上BB40≤S＜45不設(shè)定不設(shè)定不設(shè)定不設(shè)定同上BS＜40不設(shè)定不設(shè)定不設(shè)定不設(shè)定同上F不符合國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)和銀行信貸政策客戶或可疑和損失客戶4.1.2建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，小額分散放款農(nóng)村小額貸款公司由于比較容易受到金融市場(chǎng)波動(dòng)的影響，所以要健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，例如健全相關(guān)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，排除掉不符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，或者是在銀行等金融機(jī)構(gòu)建立相關(guān)的保證金賬戶，將一部分營(yíng)運(yùn)資金存入賬戶中來(lái)減緩金融市場(chǎng)的波動(dòng)帶來(lái)的影響，同時(shí)分散小額信貸的放款主體，不能只貸給資金來(lái)往比較密集的農(nóng)戶，也不能只貸給主要以農(nóng)業(yè)為還款來(lái)源的農(nóng)戶，要涉及更多的借貸主體，提高其多樣化，分散相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。4.1.3規(guī)范相關(guān)體系，嚴(yán)格規(guī)范工作制度首先貸款機(jī)構(gòu)要建立、完善并規(guī)范自身的員工工作制度，健全內(nèi)部管理體系，例如建立員工獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)私自利用職權(quán)便利的員工進(jìn)行批評(píng)和通告、加強(qiáng)對(duì)于小額信貸工作人員的相關(guān)培訓(xùn)以及明確各個(gè)部門(mén)的工作職責(zé)等，同時(shí)貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款之后，貸款機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門(mén)要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)追蹤，確定農(nóng)戶的用途以及是否及時(shí)還款，對(duì)于工作人員的違規(guī)現(xiàn)象予以及時(shí)的制止并進(jìn)行相關(guān)處罰。4.1.4推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范自然風(fēng)險(xiǎn)為了降低自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政府進(jìn)行帶頭，保險(xiǎn)公司為發(fā)行主體推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司分擔(dān)農(nóng)戶需要承擔(dān)的自然風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式，不僅可以大大降低金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)戶受到自然災(zāi)害的影響，為農(nóng)戶的還款來(lái)源提供一定的擔(dān)保，同時(shí)也可以在農(nóng)戶需要資金時(shí)，提高農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)，提高農(nóng)戶貸款幾率以及貸款金額。4.2推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化產(chǎn)品為了跟上汕頭市農(nóng)村金融發(fā)展的需要和農(nóng)戶的多樣化的需求，汕頭市必須加快推動(dòng)農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅僅局限于普通的存貸款業(yè)務(wù)，為資金需求者提供更多元化的金融產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的多樣性。汕頭市的小額信貸機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同的貸款需求提供不同的產(chǎn)品，例如根據(jù)利率不同設(shè)置不同的小額信貸；或是根據(jù)不同的個(gè)人實(shí)際需求，設(shè)置長(zhǎng)、中、短期的小額信貸；也可在原品種的基礎(chǔ)上配備相應(yīng)保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，通過(guò)多元化的產(chǎn)品滿足不同農(nóng)戶的貸款需求。4.3適當(dāng)提高或設(shè)置多個(gè)貸款期限由于汕頭市農(nóng)戶資金的使用途徑多是需要較長(zhǎng)周期才能進(jìn)行還款的，例如選擇期限1年到2年是因?yàn)椴糠洲r(nóng)產(chǎn)品和相關(guān)的養(yǎng)殖業(yè)需要的周期比較長(zhǎng)，選擇2年以上的農(nóng)戶主要是想用于建房、買(mǎi)車(chē)等個(gè)人需求方面，為了滿足不同貸款主體的需求，需要根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提高貸款期限，或者是根據(jù)不同情況設(shè)置不同還款期限的小額信貸，例如可以分為選擇按月或者是按一個(gè)周期還款，或者是根據(jù)農(nóng)戶自身的需求，設(shè)置利率從高到低的長(zhǎng)、中、短期的小額信貸等，通過(guò)此方式給農(nóng)戶一定的資金安排權(quán)和自由權(quán)。4.4健全推廣機(jī)制，提高各方積極性4.4.1簡(jiǎn)化貸款程序，降低貸款利率在確保符合相關(guān)規(guī)定以及貸款材料齊全的情況下，堅(jiān)持簡(jiǎn)潔方便原則，盡量簡(jiǎn)化貸款程序，并且減少放貸的周期。例如建立信用檔案，對(duì)于之前信用良好的農(nóng)戶可以憑借個(gè)人身份證或者是其他證明文件直接辦理貸款；或者是為文化水平較低的農(nóng)戶開(kāi)放專用通道，給其配備專業(yè)知識(shí)夠硬的工作人員，并且簡(jiǎn)化其貸款程序等。同時(shí)，根據(jù)不同的信用程度或是不同的貸款時(shí)間，適當(dāng)降低農(nóng)村小額信貸的貸款利率，提高農(nóng)戶的貸款積極性。4.4.2健全推廣機(jī)制，健全激勵(lì)機(jī)制汕頭市大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)由于推行和運(yùn)行農(nóng)村小額信貸的困難程度比其他貸款大，導(dǎo)致對(duì)其推廣的積極性較低，汕頭市政府部門(mén)可以通過(guò)給予小額信貸公司更多關(guān)于發(fā)放農(nóng)村小額信貸的優(yōu)惠政策，對(duì)于推廣工作較積極的小額貸款公司給予一定實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)小額貸款公司進(jìn)行宣傳，同時(shí)政府部門(mén)也可讓各村或者各社區(qū)的村委會(huì)或居委會(huì)進(jìn)行宣傳，爭(zhēng)取將農(nóng)村小額信貸推廣到各個(gè)村莊。4.5解決相關(guān)法律問(wèn)題，完善法律體系為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，中央應(yīng)解決存在的法律問(wèn)題，完善小額信貸相關(guān)的法律體系，制定并且頒布相關(guān)的法律條款，同時(shí)要規(guī)范對(duì)于小額貸款機(jī)構(gòu)的管制，完善小額貸款機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)。汕頭市政府也應(yīng)該根據(jù)國(guó)家法律，制定完備的規(guī)章，并且對(duì)小額貸款公司進(jìn)行相關(guān)的管制，以此促進(jìn)汕頭市農(nóng)村小額信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。第5章結(jié)論我國(guó)的農(nóng)村小額信貸屬于起步較晚的國(guó)家，所以其發(fā)展還有很多不足。汕頭市雖然作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，但是其仍然還存在較大的發(fā)展空間，特別是農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，農(nóng)村小額信貸也依然有樂(lè)觀的未來(lái)和一定的可持續(xù)性。本文通過(guò)對(duì)汕頭市的實(shí)際發(fā)展情況、收集相關(guān)文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)以及相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷所得的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理，對(duì)汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策有了更加深入的了解，雖然目前汕頭市農(nóng)村小額信貸還存在著各類風(fēng)險(xiǎn)偏高、各方貸款積極性較低等問(wèn)題，本人也對(duì)每個(gè)問(wèn)題提出自己的見(jiàn)解和建議，比如完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)體系、健全相關(guān)推廣機(jī)制等，與此同時(shí)需要通過(guò)各方努力將農(nóng)村小額信貸在汕頭市農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來(lái)，為汕頭市農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供更多的支持。本文的研究?jī)?nèi)容對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸也有很大的研究和發(fā)展意義。首先，可以為與汕頭市同樣不發(fā)達(dá)的城市發(fā)展農(nóng)村小額信貸提供一定的經(jīng)驗(yàn)和借鑒，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展以此促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展；其次，有利于國(guó)家“三農(nóng)”政策和鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，提高我國(guó)農(nóng)戶的生活水平和增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在一定程度上解決農(nóng)戶貸款需求得不到滿足的問(wèn)題；最后，有利于國(guó)家較好較快發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)，并且較大程度上提高農(nóng)村居民乃至全國(guó)居民的生活水平，為我國(guó)農(nóng)戶提供更多就業(yè)崗位，降低我國(guó)的失業(yè)率，更大程度的提高我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值等?？偟膩?lái)說(shuō)，在國(guó)家政策的支持下，汕頭市乃至我國(guó)的農(nóng)村小額信貸都會(huì)得到更好的發(fā)展，為發(fā)展我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更加有力的支持。參考文獻(xiàn)：[1]黎驊鋒.河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，32(01):57-59.[2]中國(guó)人民銀行貴港市中支課題組.普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸發(fā)展藍(lán)圖[J].銀行家，2018(01).[3]鄧志強(qiáng).農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].現(xiàn)代企業(yè)，2019，(10):100-101.[4]張凱.試析農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].綏化學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，39(05):28-30.[5]杜梅蘭.農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策分析一一以廈門(mén)市為例[D].福建農(nóng)林大學(xué)，2018.[6]胡璇.普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及對(duì)策研究[J].長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2019(05):69-72.[7]聶競(jìng).鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸問(wèn)題探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019(08):3-5.[8]趙孝賢.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村小額信貸發(fā)展路徑[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào)，2019(09):158.[9]易德良.金融精準(zhǔn)扶貧小額貸款推進(jìn)中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017，10(007):11-12.[10]周楨.農(nóng)戶小額信貸需求研究[J].農(nóng)經(jīng)管理，2017，23(018):050-051.[11]徐立新.中國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的影響因素[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)，2017，18(195):2096-2762.[12]姚志華，劉俊媛.農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)商論，2019(15):046-047[13]吳旭升.淺析農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)與管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019(17):294-295.[14]孟凡訓(xùn).李憲對(duì)扶貧小額信貸政策績(jī)效的實(shí)證分析[J].區(qū)域金融研究，2018，3(545):52-57.[15]LeeJH，JusupM，PodobnikB，etal.Agent-basedmappingofcreditriskforsustainablemicrofinance.PlosOne，2015(5).[16]WeberR.，MusshoffO.C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文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過(guò)程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過(guò)程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過(guò)這個(gè)過(guò)程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問(wèn)題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國(guó)家對(duì)某一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問(wèn)題在某一年限內(nèi)發(fā)表過(guò)的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問(wèn)題從有文獻(xiàn)記錄以來(lái)的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書(shū)本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來(lái)說(shuō)，國(guó)家書(shū)目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來(lái)描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無(wú)內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來(lái)的檢索工具。按照文摘的編寫(xiě)人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫(xiě)的文摘；而非著者文摘是指由專門(mén)的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫(xiě)而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語(yǔ)言寫(xiě)明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說(shuō)明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的