2024銀行從業(yè)資格證考試《個人貸款》考試重點(diǎn)

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)

個人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

i.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申

請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流淌資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流淌資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)

申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確

看法及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，

并形成對借款申請人償還實(shí)力、還款意愿、擔(dān)保狀況以及其他狀況等方面的調(diào)查看法，連同

申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)貨對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查,對貸前調(diào)查人提交的面談記

錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查看法和貸款建議是否合理、合規(guī)等

提出書面審查看法，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款方法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益

動身審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，依據(jù)借款人的還款實(shí)力以及抵押擔(dān)保

的充分性與可行性等狀況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)料給銀行帶來的收益和風(fēng)險。

貸款審批人應(yīng)依據(jù)審查狀況簽署審批看法。貸款審批人簽署審批看法后，應(yīng)將審批表連

同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流淌資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)剛好通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人

等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

①填寫合同

②審核合同

③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

有擔(dān)保流淌資金貸款的簽約和發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合問終止.前對有關(guān)事宜的管理，包拈貸

款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款安排和還款方式剛好、足額地償還貸款本

息。貸款的支付方式有托付扣款和柜臺還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款

②期限調(diào)整

③還款方式變更

④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶供應(yīng)、訪談實(shí)地檢查、

行內(nèi)資源查詢等途徑獲得信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析,

并實(shí)行相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人狀況檢查和擔(dān)保狀況檢查兩個

方面

①對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

②對保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。

②檔案的借(查)閱管理。

③檔案的移交和接管。

④檔案的退問和銷毀。

2.有擔(dān)保流淌資金貸款的貸后與檔案管理

有擔(dān)保流淌資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特殊關(guān)

注以下內(nèi)容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查

(3)項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r的檢查

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：不同類型異議的處理

(1)個人基本信息存在異議的處理

個人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、誕生日期、工作

單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻

狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

假如個人對信用報(bào)告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中

國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)過核查證明個

人信用報(bào)告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)

構(gòu)剛好對錯誤信息進(jìn)行修改。

假如對個人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務(wù)往

來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時報(bào)送個人更新、更正

過的信息，相應(yīng)地，個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。

(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

假如個人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實(shí)際

狀況不符，可以干脆向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)狀況和更改信息，也可

以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。

(3)對個人電信繳費(fèi)信息有異議的處理

假如個人對個人電信繳費(fèi)信息有異議,可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)

干脆到電信公司核實(shí)狀況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處

理。

假如由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣?/p>

保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

假如個人對個人結(jié)算賬戶信息有異議,可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結(jié)算

賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)狀況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處

理。

(5)個人信用報(bào)告漏記了個人的信用交易信息的處理

假如個人信用報(bào)告漏記了個人的信用交易信息、，個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管

理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行

等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請時，需供應(yīng)有關(guān)交易的具體狀況。

(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理

在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實(shí)時更新、次日更新或次月更新。

在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次

信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報(bào)告中展示出來。今后,

隨著技術(shù)的進(jìn)步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問

題。

(7)對異議處理仍有異議的處理

假如個人對異議處理結(jié)果仍舊有異議，個人可以通過以下三個步驟進(jìn)行處理：

第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請?jiān)趥€人信用報(bào)告上發(fā)表個人聲明。個人

聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和相識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本

人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

其次步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)；異議處理方法

(1)個人處理方法

個人信用報(bào)告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或干脆向人民

銀行征信中心提出個人信用報(bào)告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)

印件。假如個人托付代理人提出異議申請，代理人須供應(yīng)托付人(個人自己)和代理人的身

份證原件及復(fù)印件、托付人的個人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)托付書。

在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前短暫不能

受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的探討。信

任在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請

和提交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

(2)銀行處理方法

中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交

征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)

中心發(fā)覺異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)馬上進(jìn)行更正，并檢查

個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)覺個人信用數(shù)

據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)馬上書面通知供應(yīng)相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行

應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查狀況的書面答復(fù)。異議信息

的確有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個人信

用信息報(bào)送的程序;對后續(xù)報(bào)送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)覺錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)

行更正。異議信息的確有誤，但因技術(shù)緣由短暫無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信

息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服

務(wù)中心不得依據(jù)異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的

中國人民銀行征信管理部門供應(yīng)書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時供應(yīng)更

正后的信用報(bào)告。異議信息的確有誤，但因技術(shù)緣由短暫無法更正異議信息的，征信服務(wù)中

心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，供應(yīng)更正后的信用報(bào)告。

轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正

后的信用報(bào)告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實(shí)的異議信息，征信服

務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥當(dāng)保存?zhèn)€人聲

明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報(bào)告。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信異議的概念及種類

(1)異議的概念

異議就是個人對自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同看法。

產(chǎn)生異議的主要緣由包括以下幾種：

一是個人的基本信息發(fā)生了改變，但個人沒有剛好將改變后的信息供應(yīng)應(yīng)商業(yè)銀行等數(shù)

據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；

二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不剛好，使個人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容

有誤；

三是技術(shù)緣由造成數(shù)據(jù)處理出錯；

四是他人盜用或冒用個人身份獲得貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者

(被冒用者)所知:

五是個人遺忘曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個

人信用報(bào)告中的信息有錯。

異議處理是個人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民

銀行征信管理部門或干脆向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

(2)異議的種類

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種狀況：他

人冒用或盜用個人身份獲得信貸或信用卡;信用卡為單位或摯友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有

送到個人手上;自己遺忘是否辦理過貸款或信用卡。

其次類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型狀況：個人的貸款

按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有剛好到

銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有運(yùn)用過因欠年費(fèi)而造成逾期;個人不清晰銀

行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實(shí)際狀況不符。異議申請人當(dāng)時在申請資

料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了改變卻沒有剛好到銀行去更新;個人信用數(shù)

據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。

第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種狀況：個人的親戚或摯友以個人的名義

辦理了擔(dān)保手續(xù)，個人遺忘或根本不知道;個人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)管理模式

1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要運(yùn)用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)

構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延長到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信

貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金

融機(jī)構(gòu)實(shí)時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完

成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的住戶管理制度，對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限限制、身份認(rèn)證、

活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行平安備份與復(fù)原;對系統(tǒng)進(jìn)

行評估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效平安保障體系，保證了信息的平安性。

2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

依據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》(中國人民銀行令【2024.第3號】規(guī)定,

商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申

請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的

貸款申請或其作為擔(dān)保人，須要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個

人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報(bào)告。

除對己發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的狀況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)

取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中

增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢

管理程序。而征信服務(wù)中心可以依據(jù)個人申請有償供應(yīng)其本人信用報(bào)告，此時，假如有申請

查詢，則須核實(shí)申請人身份。同時，查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢緣由等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息平安的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才

能接觸個人信用報(bào)告并常常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢狀況進(jìn)行檢查，確保全部查詢符合規(guī)

定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信平安管理

(1)授權(quán)查詢

商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸

款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》［以下簡稱《方法》)有

明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、

發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報(bào)告。

(3)信息平安

存儲著個人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)廬是特別平安的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳

送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自

動處理。整個系統(tǒng)采納了國內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的平安系統(tǒng)，個人信息猶

如銀行存款一樣平安。

(4)查詢記錄

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)

進(jìn)行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個

人信用報(bào)告的狀況，并展示在個人的信用報(bào)告中。

(5)違規(guī)懲罰

商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人的信用報(bào)告,或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目

的，將被責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法

機(jī)關(guān)處理。

(6)密碼管理

商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥當(dāng)保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼

變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人運(yùn)用、嚴(yán)禁他人運(yùn)用或?qū)⒚艽a告知他人。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

(1)個人基本信息

①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。該

部分指標(biāo)的主要供應(yīng)機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括

姓名、性別、民族、誕生日期、誕生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶

狀況、學(xué)歷信息、證件信息等信息狀況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息狀

況。

③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)狀況、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)、單位所屬

行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息供應(yīng)了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠

道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)狀況、職業(yè)、相關(guān)的工作實(shí)力及資格以及肯定的社會

地位，能夠從肯定程度上反映個蔗的資信狀況和還款實(shí)力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的其次部分，是記錄個人經(jīng)濟(jì)行為、反映個人償債實(shí)力

和償債意愿的重要信息。依據(jù)人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》，

個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行供應(yīng)的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記

錄，在《個人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了

信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等狀況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授

信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款

日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月

數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。

目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的基

本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行

加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件

強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費(fèi)用和住房公積金信息、己公告的欠稅信息、繳納電信等

公共事業(yè)費(fèi)用信息、個人學(xué)歷信息以及會計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊會計(jì)師(律師)等對公眾利

益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：

一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，可以查詢個人的信用報(bào)告。

另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的狀況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報(bào)告。

三是個人。

個人獲得自己的信用報(bào)告之后，可以依據(jù)其意愿供應(yīng)應(yīng)其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)

給機(jī)構(gòu)、個人查詢的權(quán)利?，F(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用報(bào)告是

征信中心供應(yīng)的一種服務(wù)，原則上須要收取肯定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)?shù)?/p>

的中國人民銀行分支行征信管理部門，或干脆向征信中心提出書面查詢申請。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)錄入流程

I.數(shù)據(jù)錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員依據(jù)借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)

行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的精

確性、剛好性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。

2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，精確、完整、

剛好地向個人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和實(shí)行先進(jìn)的技

術(shù)手段以確保個人信用信息的平安，并依據(jù)生成信用報(bào)告的須要，對商業(yè)銀行報(bào)送的個人信

用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序剛好向該

商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)賜予答復(fù)。

商業(yè)銀行如發(fā)覺其所報(bào)送的個人信用信息不精確時，應(yīng)當(dāng)剛好報(bào)告征信服務(wù)中心，征信

服務(wù)中心收到糾錯報(bào)告將馬上進(jìn)行更正。

3.數(shù)據(jù)獲得

個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)

系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)應(yīng)個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源

共享。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)信息來源

我國的個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：

1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通

過銀行自動報(bào)送給《個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》

2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部

門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄狀況。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人隱私愛護(hù)

建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)走既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，便利群眾借貸，防范

信貸風(fēng)險，又要愛護(hù)個人陷私和信息平安。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，也加強(qiáng)了制

度法規(guī)的建設(shè)。

為了保證個人信用信息的合法運(yùn)用，愛護(hù)個人的合法權(quán)益，在充分征求看法的基礎(chǔ)上，

人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

金融機(jī)構(gòu)用戶管理方法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，實(shí)行了授權(quán)查

詢、限定用途、保障平安、查詢記錄、違規(guī)懲罰等措施，愛護(hù)個人隱私和信息平安。商業(yè)銀

行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等

個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信

用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進(jìn)行

管理，每一個用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個

用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人的信用報(bào)

告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)懲罰;涉嫌犯

罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：一般征信法規(guī)

目前，最重要的當(dāng)屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》。該方法是依據(jù)《中華

人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2024年6月16

日第11次行長辦公會議通過，自2024年10月1日起實(shí)施。該方法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)

組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，擔(dān)當(dāng)個人信用數(shù)據(jù)

庫的日常運(yùn)行和管理?！秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》共7章45條，主要內(nèi)容包

括四個方面；一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的

個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；

二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)限

制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的平安；

三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的運(yùn)用用途、個人

獲得本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；

四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，印個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易

的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀推斷等。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：建立個人征信系統(tǒng)的意義

在現(xiàn)代社會，信用對于個人特別重要，被稱作其次張身份證。對干我國社會未說，是否

具有良好的信用體系也特別重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立必需以完善的社會信

用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸

款業(yè)務(wù)有主動的促進(jìn)作用，并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和

調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、限制風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建

立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸

款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個人乃至整

個國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。

1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報(bào)告作為必需的依

據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險

全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁

雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行

大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險的手段。

2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行精確推斷個人信貸客戶的還款實(shí)力

通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個

貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行精確評價一個人的用款、還款實(shí)力，

以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消退了商業(yè)

銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款實(shí)力的推斷更趨客觀，使

得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效

率。

3.個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融

業(yè)發(fā)展

信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風(fēng)險，增加信貸總量，通過建立按期還款的

信用記錄，征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。

4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了愛護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透亮度

信用的真正危急，不在于它的運(yùn)用，而在于它的濫用。消費(fèi)者可能會錯誤地運(yùn)用信用并

導(dǎo)致特別大的損失。由于過度地運(yùn)用了信用，一些消費(fèi)者會發(fā)覺，他們最終不能償還他們所

借的款項(xiàng)，或者不能為所購買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很簡潔引起不謹(jǐn)慎消費(fèi)

者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來愛護(hù)消費(fèi)者,

使其能夠正確理解信用活動并免受信用供應(yīng)者不公正行為的侵害。

5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行供應(yīng)風(fēng)險預(yù)警分析

該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況改變趨勢，剛好實(shí)

行催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可?以幫助商業(yè)銀行查找借款人

的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)

保全措施。

6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險供應(yīng)了有力保障

個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時

通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個

人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透亮度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

增長。通過加強(qiáng)風(fēng)險分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請

取得肯定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。依據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，

存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用未質(zhì)押。

二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面對個人發(fā)放的無須供應(yīng)特殊擔(dān)保的人民幣貸款。個人

信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。依據(jù)個人信用不同都有一個信用

額度，只是大小不同。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀

行按抵押物評估值的肯定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款

申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋全部權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房

或商用房。

四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人

旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人質(zhì)押貸款

（一）個人質(zhì)押貸款含義

個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得肯

定金額的人民幣貸款，并按期歸近貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。

從嚴(yán)格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸

款應(yīng)當(dāng)是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年頭末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此

項(xiàng)業(yè)務(wù)。

依據(jù)《物權(quán)法》其次百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

①匯票、支票、本票；

②債券、存款單；

③倉單、提單；

④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等學(xué)問產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

⑥應(yīng)收賬款；

⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

（二）個人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對象

個人質(zhì)押貸款的對象主要滿意以下兩個條件：

①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為實(shí)力的自然人；

②供應(yīng)銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

2.貸款利率

個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人

民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款

利率不變。

3.貸款期限

對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，

貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

4.還款方式

個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，隨意還本利隨本清法，

按月還息、分次隨意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

5.貸款額度

各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款

額度也有所區(qū)分。

(三)個人質(zhì)押貸款操作流程

個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與

檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的限制。

1.貸款的受理和調(diào)查

2.貸款的審查和審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)

商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流淌資金貸款則更多的

是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、

客戶選擇和貸后管理等方面的主動作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險

限制的主動權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施

①加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過分依靠合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流淌資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流淌資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)

保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)實(shí)行如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流淌資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流淌資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保

機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)剛好清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時關(guān)注，隨時依

據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)整合作策略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作狀況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)

黑名單，為將來合作供應(yīng)決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險

個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等狀況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)

格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審

批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流淌資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。

I.商用房貸款的操作風(fēng)險

(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。

②貸款審查和審批中的風(fēng)險。

③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。

④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解駕馭借款人所限制主要實(shí)

體的經(jīng)營狀況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物狀況，評估償債實(shí)力，揭示存在風(fēng)險。

②加強(qiáng)真實(shí)還款實(shí)力和貸款用途的審查。對名義借款人與實(shí)際借欺人不一樣的，原則上

不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o

經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符

合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡潔依據(jù)抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，

要對借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)依據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資

金額確定貸款限制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公

正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商

鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途改變

狀況作為監(jiān)控重點(diǎn);對已形成不良貸款的，依據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險狀況，盡快實(shí)行保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，限制個人授信總量風(fēng)險。

對以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審

批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流淌資金貸款的操作風(fēng)險

對于有擔(dān)保流淌資金貸款的操作風(fēng)唆，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)外，還應(yīng)

特殊關(guān)注借款人限制企業(yè)的經(jīng)營狀況改變和抵押物狀況的改變。因此，對于有擔(dān)保流淌資金

貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)實(shí)行如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事務(wù)剛好反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)實(shí)力

強(qiáng)、易于處置。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)

一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類

個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用

房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿意個人限制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需求和其

他合理資金需求的貸款。

依據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項(xiàng)貸款（以下簡稱專項(xiàng)貸款）

和個人經(jīng)營流淌資金貸款（以下簡彌流淌資金貸款）。

（1）專項(xiàng)貸款

專項(xiàng)貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備,且其主要還款

來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

專項(xiàng)貸款主要包括個人商用房貸款（以下簡稱商用房貸款）和個人經(jīng)營設(shè)備貸款（以下簡

稱設(shè)備貸款）。

商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款,如中國

銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪（銷售

商品或供應(yīng)服務(wù)的場所）貸款。

設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如

光大銀行的個人工程機(jī)械按揭貸款。

（2）流淌資金貸款

流淌資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿意個人限制的企業(yè)（包

括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需求的貸款。

流淌資金貸款依據(jù)有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流淌資金貸款和無擔(dān)保流淌資金貸

款。

有擔(dān)保流淌資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、須要擔(dān)保的用于滿意生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需

求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款。

無擔(dān)保流淌資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿意生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需

求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“華蜜時貸”個人無擔(dān)保

貸款。

二、個人經(jīng)營類貸款的特征

個人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿意不同層次的私營企業(yè)主的融資需

求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：

（1）貸款期限相對較短

個人經(jīng)營類貸款主要用于滿意借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時性流淌資金需求，因此，貸款

期限一般較短，通常為3~5年。

（2）貸款用途多樣，影響因素困難

個人消費(fèi)貸款主要用于個人消費(fèi)，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備

或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響

較多。因此，貸款用途多樣，影響因素困難。

（3）風(fēng)險限制難度較大

個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身狀況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作

狀況具體了解，并對該企業(yè)資金運(yùn)作狀況加以限制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人

經(jīng)營類貸款的風(fēng)險限制難度更大。

三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程

個人經(jīng)營類貸款是近幾年才漸漸發(fā)展起來的。

此類貸款在肯定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的困難程度更高。因此，

各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較

低的分支機(jī)構(gòu)中選擇辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申

清材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流淌資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流淌資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)

申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確

看法及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，

并形成對借款申請人償還實(shí)力、還款意愿、擔(dān)保狀況以及其他狀況等方面的調(diào)查看法，連同

申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查,對貸前調(diào)查人提交的面談記

錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查看法和貸款建議是否合理、合規(guī)等

提出書面審查看法，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款方法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益

動身審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，依據(jù)借款人的還款實(shí)力以及抵押擔(dān)保

的充分性與可行性等狀況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)料給銀行帶來的收益和風(fēng)險。

貸款審批人應(yīng)依據(jù)審查狀況簽署審批看法。貸款審批人簽署審批看法后，應(yīng)將審批表連

同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流淌資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人教化貸款風(fēng)險管理

一、操作風(fēng)險

1.操作風(fēng)險的內(nèi)容

(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教化貸款的相關(guān)規(guī)定

②借款申請人所提交材料的真實(shí)性

③對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施狀況

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險

個人教化貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點(diǎn)包括：

①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配；

②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；

③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如

向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款簡潔發(fā)生風(fēng)險

或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的狀況。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險

2.操作風(fēng)險的防控措施

(1)規(guī)范操作流程，提高操作實(shí)力

①駕馭個人教化貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；

②規(guī)范業(yè)務(wù)操作；

③熟識關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策；

④把握個人教化貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點(diǎn)；

⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我愛護(hù)實(shí)力。

(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

(3)規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理

二、信用風(fēng)險

1.信用風(fēng)險的內(nèi)容

(1)借款人的還款實(shí)力風(fēng)險

借款人的還款實(shí)力是個人教化貸款資金平安的根本保證。

(2)借款人的還款意愿風(fēng)險

借款人的還款意愿是個人教化貸款資金平安的重要前提。

(3)借款人的欺詐風(fēng)險

(4)借款人的行為風(fēng)險

2.信用風(fēng)險的防控措施

(1)加強(qiáng)對借款人的貸前審查

(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制

(3)完善銀行個人教化貸款的傕收管理系統(tǒng)

(4)建立有效的信息披露機(jī)制

(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠信教化

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人教化貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的

全過程。

學(xué)生(借款申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請，領(lǐng)取國

家助學(xué)貸款申請審批表等材料，照實(shí)完整填寫，并打算好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助

學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及限制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸

數(shù)，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機(jī)構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進(jìn)行資格審查，

對其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請后的肯定時間內(nèi)完成。此項(xiàng)

工作完成后，學(xué)校須要進(jìn)行公示。初審工作無誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表

與申請材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工

作。

貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請

人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

(2)貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中特別重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請

材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款實(shí)力、還款意愿的真實(shí)性以及貸

款擔(dān)保等狀況。

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確

看法及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并

形成對借款申請人還款實(shí)力、還款意愿以及其他狀況等方面的調(diào)查看法，連同申請資料和面

談記錄等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

I.國家助學(xué)貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對學(xué)校提交的信息表

和申請材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款

申請審批表“上簽署審核看法，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人應(yīng)依據(jù)審查狀況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批看法，對不同意貸

款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)具體說明須要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對貸前調(diào)查人提交

的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查看法和貸款建議是否合理、合規(guī)等

在申請表上簽署審核看法，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款方法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益動身審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款

的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。

貸款審批人應(yīng)依據(jù)審查狀況在申請表上簽署審批看法。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人汽車貸款風(fēng)險管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險

汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，

而這一套購車資料是完全真實(shí)的。

②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。

情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)峻的，名義借款人失

蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

③虛報(bào)車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，實(shí)行提高車輛合同價格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車

型號不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以

零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

④冒名頂替。盜用一般客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行

貸款。

⑥虛假車行?。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的狀況下,

以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險

合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司

的第三方保證擔(dān)保。

①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：

a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保隙。

b.免貨條款成為保險公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追完保險公司的保險費(fèi)任。

c.保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證

擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險擔(dān)當(dāng)實(shí)力，在僅供應(yīng)少

量保證金的狀況下供應(yīng)巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任,

造成風(fēng)險隱患。

2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

②依據(jù)銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格限制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營

管理狀況、資金實(shí)力和擔(dān)保實(shí)力，剛好調(diào)整其擔(dān)保額度。

③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證

保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避開事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造

成貸款損失狀況的發(fā)生。

2024銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：公積金個人住房貸款

公積金個人住房貸款的概念

公積金個人住房貸款也稱托付性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人

機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，托付商業(yè)銀行想購買、建立、翻建、大修自住房的住房

公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

公積金個人住房貸款是住房公積金運(yùn)用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)

合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。

公積金個人住房貸款的特點(diǎn)

(1)互助性

公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為實(shí)力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房

貸款。

(3)利率低

相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

(4)期限長

目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5

年)。

(1)貸款對象

公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利,只要是公積金繳存的

職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必需符合住房公積金管理部

門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。

(2)貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民

銀行于2024年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)

調(diào)整為4.05%,5年期以上調(diào)整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)?/p>

住房公積金信貸政策執(zhí)行。

(4)還款方式

公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息

法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人

從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般實(shí)行等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔(dān)保方式

目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房

置業(yè)擔(dān)保公司所供應(yīng)的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款

額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買一般商品住房、經(jīng)濟(jì)

適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建立住房(房改房)的，貸

款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住

房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;

建立、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調(diào)查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)托付協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住

房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受托付辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請材料后，先由業(yè)