汽車(chē)金融實(shí)務(wù) 課件 單元五 汽車(chē)保險(xiǎn)

《汽車(chē)保險(xiǎn)》CONTENTS1金融與汽車(chē)金融2發(fā)展歷程與現(xiàn)狀3汽車(chē)金融市場(chǎng)主體4汽車(chē)消費(fèi)信貸5發(fā)展困境及發(fā)展趨勢(shì)768汽車(chē)保險(xiǎn)汽車(chē)租賃教學(xué)內(nèi)容介紹單元五汽車(chē)保險(xiǎn)1汽車(chē)保險(xiǎn)概述2汽車(chē)保險(xiǎn)投保與承保實(shí)務(wù)3汽車(chē)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)4機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款5案例分析保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！裁词潜ｋU(xiǎn)？汽車(chē)保險(xiǎn)

1保險(xiǎn)概述車(chē)輛保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)，也稱(chēng)作汽車(chē)保險(xiǎn)。它是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。什么是汽車(chē)保險(xiǎn)？汽車(chē)保險(xiǎn)

1汽車(chē)保險(xiǎn)概述投保方式的種類(lèi)【主要內(nèi)容】：①保險(xiǎn)公司②保險(xiǎn)公司電話/網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)③保險(xiǎn)代理公司④保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人⑤4S店代理保險(xiǎn)公司投保⑥汽車(chē)修理廠、4S店保險(xiǎn)直銷(xiāo)一般投保流程【主要內(nèi)容】：①了解保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)②選擇保險(xiǎn)公司③挑選保險(xiǎn)代理人④選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種⑤填寫(xiě)保險(xiǎn)單⑥保險(xiǎn)人核保，投保人交保險(xiǎn)費(fèi)，簽發(fā)保險(xiǎn)單2.汽車(chē)保險(xiǎn)投保與承保實(shí)務(wù)汽車(chē)保險(xiǎn)的投保是指對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛有保險(xiǎn)利益的主體依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和需求進(jìn)行具有理性選擇的購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的表意行為。列項(xiàng)報(bào)案的方式報(bào)案登記計(jì)量3.安排查勘4.立案3.汽車(chē)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)——報(bào)案培養(yǎng)具備土建工程施工圖預(yù)算編制方法的理論知識(shí)和實(shí)際操作能力的應(yīng)用型人才。保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)及事故類(lèi)型現(xiàn)場(chǎng)查勘拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片告知客戶索賠事項(xiàng)專(zhuān)業(yè)核心課現(xiàn)場(chǎng)查勘確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證現(xiàn)場(chǎng)損失項(xiàng)目確定局部受損的特寫(xiě)照片圖

顯示日期設(shè)定定損、核損定損概念事故車(chē)定損與估價(jià)是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，要求估損人員掌握必要的物價(jià)管理知識(shí)、汽車(chē)結(jié)構(gòu)和性能方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和修理方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并且要具有豐富的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，能準(zhǔn)確認(rèn)定車(chē)輛、總成和零件的損傷程度，適當(dāng)掌握“修理和更換”的界限。估損人員應(yīng)根據(jù)事故車(chē)輛的損傷情況，準(zhǔn)確認(rèn)定保險(xiǎn)賠付范圍及賠付方式。定損的工作內(nèi)容車(chē)輛的損失是由其修復(fù)費(fèi)用具體反映的。修復(fù)費(fèi)用通常由兩部分構(gòu)成:修理工時(shí)費(fèi)和零配件費(fèi)。工時(shí)費(fèi)由修復(fù)過(guò)程中需要消耗的時(shí)間和工時(shí)定額確定，工時(shí)費(fèi)還包括修理過(guò)程中的項(xiàng)目費(fèi)用，如烤漆費(fèi)用。零配件費(fèi)用是指必須更換的配件的購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用。在對(duì)車(chē)輛進(jìn)行估價(jià)，特別是要更換零配件時(shí)，既要考慮保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，也要考慮事故車(chē)輛修復(fù)后基本恢復(fù)原有性能。確定車(chē)輛損失定損的工作內(nèi)容定損基本原則定損方法確定人身傷亡費(fèi)用確定其他財(cái)產(chǎn)損失確定施救費(fèi)用殘值處理123456維修工時(shí)、零配件及其價(jià)格工時(shí)定額和費(fèi)率工時(shí)費(fèi)=工時(shí)費(fèi)率×工時(shí)定額維修工時(shí)、零配件及其價(jià)格工時(shí)定額工時(shí)定額是根據(jù)修理的項(xiàng)目確定的，在主機(jī)廠工時(shí)手冊(cè)或?qū)I(yè)估損手冊(cè)中，通常將工時(shí)分為拆卸和更換項(xiàng)目工時(shí)、修理項(xiàng)目工時(shí)、大修工時(shí)、噴漆工時(shí)、輔助作業(yè)工時(shí)等。工時(shí)費(fèi)率工時(shí)費(fèi)率一般隨著地域(如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市和中小城市)、修理廠(如一類(lèi)修理廠、二類(lèi)修理廠和三類(lèi)修理廠，4S店和綜合型修理廠)、工種(如鈑金、機(jī)修和漆工)的不同而不同。對(duì)于事故車(chē)的估損和修理，工時(shí)定額和工時(shí)費(fèi)率一般有以下幾個(gè)來(lái)源，可供估損員參考。第一類(lèi)是在事故車(chē)的車(chē)型《碰撞估損指南》或主機(jī)廠的《工時(shí)手冊(cè)》和《零件手冊(cè)》中查找工時(shí)定額。第二類(lèi)是各保險(xiǎn)公司或公估公司內(nèi)部使用的工時(shí)費(fèi)限額。第三類(lèi)是使用各省市汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)及交通局和物價(jià)委員會(huì)制定的《汽車(chē)維修工時(shí)定額與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》。維修工時(shí)、零配件及其價(jià)格零配件及其價(jià)格?汽車(chē)零件通常有原廠件(或OEM件)、副廠件(或售后市場(chǎng)件)和拆車(chē)件(或二手件、翻新件、回收件)這幾種。?確定需更換的部件后，遵循“有價(jià)有市”“報(bào)供結(jié)合”以及“質(zhì)量對(duì)等，價(jià)格對(duì)等”的原則，來(lái)確定配件價(jià)格。一般情況下，2年內(nèi)新車(chē)按正廠價(jià)核定，2--4年車(chē)重要部件按正廠價(jià)，其他部件可按副廠價(jià)核定。配件價(jià)格來(lái)源:保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)系統(tǒng)、《零件手冊(cè)》、《估損手冊(cè)(軟件)》、經(jīng)銷(xiāo)商。人傷案件損失確定涉及第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的人員傷亡費(fèi)用，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定處理。1.事故結(jié)案前，所有費(fèi)用均由被保險(xiǎn)人先行支付。待結(jié)案后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)審核被保險(xiǎn)人提供公安交通管理部門(mén)或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明，有關(guān)法律文書(shū)和傷殘證明以及各種有關(guān)費(fèi)用的單據(jù)。根據(jù)交通事故處理有關(guān)法律規(guī)定，向被保險(xiǎn)人說(shuō)明費(fèi)用承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)。凡被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，定損人員應(yīng)重新核定，對(duì)不合理的部分應(yīng)以剔出。2.對(duì)車(chē)上及第三者人員傷亡的有關(guān)情況要進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、殘疾鑒定證明等的真實(shí)性、合法性和合理性?？傊袚?dān)費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該符合現(xiàn)行道路交通事故處理的有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定。一、車(chē)輛損失保險(xiǎn)賠款理算1.全部損失賠款理算、核賠全部損失是指保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生整體損毀或受損嚴(yán)重已失去修復(fù)價(jià)值，即形成了實(shí)際全損或推定全損。(1)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)

賠款=(實(shí)際價(jià)值－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率之和)(2)保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，則

賠款=(保險(xiǎn)金額－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率之和)如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，因總殘余價(jià)值里有一部分是屬保戶自保的，所以在計(jì)算殘值時(shí)應(yīng)予以剔除，即殘值應(yīng)計(jì)算為:

殘值=總殘余價(jià)值×(保險(xiǎn)金額－實(shí)際價(jià)值)2.部分損失賠款理算、核賠賠款=(實(shí)際修理費(fèi)用－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率之和)若賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，即賠款=實(shí)際價(jià)值若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。3.施救費(fèi)賠款賠款理算、核賠施救費(fèi)賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×(保險(xiǎn)金額－實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值)×(1－免賠率之和)賠款理算、核賠二、按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的計(jì)算1.全部損失按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的全部損失。(1)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，則

賠款=(實(shí)際價(jià)值－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率之和)(2)保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，則

賠款=(保險(xiǎn)金額－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率之和)2.部分損失賠款理算、核賠賠款=(實(shí)際修理費(fèi)用－殘值)×事故責(zé)任比例×(保險(xiǎn)金額－投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià))×(1－免賠率之和)若賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，即賠款=實(shí)際價(jià)值;若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。3.施救費(fèi)賠款計(jì)算賠款理算、核賠施救費(fèi)賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例x(保險(xiǎn)金額－實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值)×(保險(xiǎn)金額－投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià))×(1－免賠率之和)賠款理算、核賠(三)保險(xiǎn)車(chē)輛全部損失后保險(xiǎn)合同終止的情況(1)保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費(fèi))達(dá)到保險(xiǎn)金額的。(2)保險(xiǎn)金額高于投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費(fèi))達(dá)到實(shí)際價(jià)值的。賠款理算、核賠(四)保險(xiǎn)車(chē)輛部分損失后保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效的情況保險(xiǎn)金額高于投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費(fèi))達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值且未達(dá)到保險(xiǎn)金額的，在保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)并經(jīng)保險(xiǎn)人驗(yàn)車(chē)同意后保險(xiǎn)責(zé)任合同繼續(xù)有效至保險(xiǎn)合同終止日，但保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)車(chē)輛修理期間的保險(xiǎn)費(fèi)。賠款理算、核賠第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算(1)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過(guò)責(zé)任限額時(shí)，則

賠款=責(zé)任限額×(1－免賠率之和)(2)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)，則

賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額×(1－免賠率之和)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額，按照道路交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同中的約定進(jìn)行確定和計(jì)算。賠款理算、核賠車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算應(yīng)注意事項(xiàng)?賠款計(jì)算依據(jù)交通管理部門(mén)出具的《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)》以及據(jù)此做出的《道路交通事故損害賠償調(diào)解書(shū)》。?當(dāng)調(diào)解結(jié)果與責(zé)任認(rèn)定書(shū)不一致時(shí)，對(duì)于調(diào)解結(jié)果中認(rèn)定的超出被保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的金額，保險(xiǎn)人不予賠償;對(duì)于被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額低于其應(yīng)按責(zé)賠償?shù)慕痤~的，保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際賠償?shù)慕痤~在限額內(nèi)賠償。?對(duì)于不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的賠償項(xiàng)目，但被保險(xiǎn)人已自行承諾或支付的費(fèi)用保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。?法院判決被保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)谌叩慕痤~，如精神損失賠償費(fèi)等保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任事故賠償后，對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加不再負(fù)責(zé)。車(chē)輛損失的殘值確定，應(yīng)以車(chē)輛損失部分的零部件殘值計(jì)算。賠款理算、核賠全車(chē)盜搶險(xiǎn)賠款計(jì)算(一)全部損失