農(nóng)村土地抵押融資模式研究

22/25農(nóng)村土地抵押融資模式研究第一部分農(nóng)村土地抵押融資模式的現(xiàn)狀分析 2第二部分融資模式中信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范 5第三部分融資模式的法律保障與政策支持 9第四部分抵押物的評(píng)估與處置機(jī)制 11第五部分融資模式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng) 14第六部分融資模式的創(chuàng)新與推廣路徑 17第七部分地方政府在融資模式中的作用 19第八部分融資模式的持續(xù)發(fā)展與完善 22

第一部分農(nóng)村土地抵押融資模式的現(xiàn)狀分析關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)現(xiàn)狀分析一：國家政策支持力度

1.政府出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)農(nóng)村土地抵押融資，如《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《農(nóng)業(yè)信貸通村達(dá)戶工程實(shí)施方案》等。

2.中央財(cái)政提供專項(xiàng)資金支持農(nóng)村土地抵押貸款，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.地方政府通過設(shè)立土地抵押融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、提供補(bǔ)貼等措施，完善農(nóng)村土地抵押融資環(huán)境。

現(xiàn)狀分析二：金融機(jī)構(gòu)參與度

1.國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)逐步開展農(nóng)村土地抵押貸款業(yè)務(wù)，但規(guī)模相對(duì)較小。

2.部分民營金融機(jī)構(gòu)也開始涉足農(nóng)村土地抵押融資，但受資金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管理能力限制，市場份額較低。

3.融資合作社、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村土地抵押融資中發(fā)揮補(bǔ)充作用，但存在融資規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)管控不足等問題。

現(xiàn)狀分析三：抵押物價(jià)值評(píng)估

1.農(nóng)村土地抵押融資中，土地價(jià)值評(píng)估是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但存在評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、評(píng)估結(jié)果缺乏公信力等問題。

2.缺乏專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致抵押物價(jià)值評(píng)估結(jié)果失真，影響貸款發(fā)放。

3.抵押物價(jià)值評(píng)估費(fèi)高昂，給農(nóng)戶增加負(fù)擔(dān)，阻礙了農(nóng)村土地抵押融資的發(fā)展。

現(xiàn)狀分析四：貸款利率和期限

1.農(nóng)村土地抵押貸款利率普遍高于城市，農(nóng)戶融資成本較高。

2.貸款期限較短，難以滿足農(nóng)戶長期資金需求。

3.缺乏利率浮動(dòng)機(jī)制，利率調(diào)整不及時(shí)，不利于農(nóng)村土地抵押融資的可持續(xù)發(fā)展。

現(xiàn)狀分析五：風(fēng)險(xiǎn)管控

1.農(nóng)戶信譽(yù)度低，缺乏穩(wěn)定的收入來源，增加貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.抵押物價(jià)值波動(dòng)大，抵押物變現(xiàn)能力低，導(dǎo)致貸款回收困難。

3.金融機(jī)構(gòu)缺乏農(nóng)村土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，難以有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)狀分析六：信息不對(duì)稱

1.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地抵押融資政策和貸款流程了解不足，影響其融資意愿。

2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營情況和土地抵押物價(jià)值缺乏充分了解，導(dǎo)致貸款審批難度大。

3.信息不對(duì)稱加劇了貸款中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，增加了貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村土地抵押融資模式的現(xiàn)狀分析

1.抵押物來源及權(quán)屬

農(nóng)村土地抵押融資中的抵押物主要來源為集體土地和宅基地。集體土地抵押融資由集體經(jīng)濟(jì)組織或村民委員會(huì)作為抵押人，使用集體所有的耕地、林地、草地、水面等土地作為抵押。宅基地抵押融資則由農(nóng)戶作為抵押人，使用其擁有的宅基地、宅基地上建成的房屋及其附屬設(shè)施作為抵押。

2.抵押類型

目前，農(nóng)村土地抵押融資主要采用以下抵押類型：

*無償?shù)盅海旱盅喝藢⑼恋氐盅航o金融機(jī)構(gòu)，但抵押期間土地仍由抵押人使用、收益。

*有償?shù)盅海旱盅喝藢⑼恋氐盅航o金融機(jī)構(gòu)，并收取一定金額的抵押費(fèi)，抵押期間土地由金融機(jī)構(gòu)使用、收益。

*轉(zhuǎn)讓抵押：抵押人將土地抵押給金融機(jī)構(gòu)，抵押期間土地的所有權(quán)轉(zhuǎn)移至金融機(jī)構(gòu)，抵押解除后土地所有權(quán)再轉(zhuǎn)移回抵押人。

3.抵押期限

農(nóng)村土地抵押融資的期限一般為10-20年，最長不超過30年。

4.抵押利率

農(nóng)村土地抵押融資利率通常高于城市抵押貸款利率，但低于民間借貸利率。目前，農(nóng)村土地抵押融資利率一般在5%-8%左右。

5.融資規(guī)模

農(nóng)村土地抵押融資規(guī)模近年來呈現(xiàn)增長趨勢。截至2022年末，全國農(nóng)村土地抵押貸款余額已超過5萬億元。

6.融資機(jī)構(gòu)

農(nóng)村土地抵押融資主要由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。

7.融資主體

農(nóng)村土地抵押融資的主體主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)民專業(yè)合作社等。

8.融資用途

農(nóng)村土地抵押融資主要用于發(fā)展сельскохозяйственноепроизводство、建設(shè)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、改善農(nóng)民生活等領(lǐng)域。

9.融資風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村土地抵押融資存在以下主要風(fēng)險(xiǎn)：

*土地權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)：集體土地權(quán)屬不明晰或宅基地房屋產(chǎn)權(quán)不完整，導(dǎo)致抵押無效。

*土地用途風(fēng)險(xiǎn)：抵押土地用途變更，影響抵押物價(jià)值。

*土地面積風(fēng)險(xiǎn)：抵押土地面積與實(shí)際面積不符，影響抵押物價(jià)值。

*自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害導(dǎo)致抵押物價(jià)值受損或滅失。

*信貸風(fēng)險(xiǎn)：借款人違約，導(dǎo)致貸款無法收回。

10.政策環(huán)境

政府對(duì)農(nóng)村土地抵押融資出臺(tái)了一系列支持政策，包括完善農(nóng)村土地確權(quán)登記制度、放寬土地抵押條件、加大信貸支持力度等，為農(nóng)村土地抵押融資的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。第二部分融資模式中信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范

1.抵押物價(jià)值評(píng)估：評(píng)估抵押物的市場價(jià)值、變現(xiàn)能力和抵押率，確保抵押物價(jià)值覆蓋貸款金額和利息，防范抵押物價(jià)值縮水。

2.抵押物權(quán)屬調(diào)查：核查抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)和抵押權(quán)，防止抵押物存在產(chǎn)權(quán)瑕疵或被他人抵押，影響貸款收回。

3.抵押物保險(xiǎn)：為抵押物投保，轉(zhuǎn)移因抵押物損毀或滅失造成的損失，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范

1.貸款人資信評(píng)估：評(píng)估貸款人的信用記錄、償還能力和經(jīng)營狀況，防范貸款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸款用途審查：審查貸款資金的用途，確保資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展，防止資金被挪用。

3.貸款擔(dān)保：要求貸款人提供擔(dān)保，如個(gè)人連帶擔(dān)保、其他資產(chǎn)抵押或政府擔(dān)保，增強(qiáng)貸款保障。

貸款環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范

1.政策風(fēng)險(xiǎn)：監(jiān)測農(nóng)村土地抵押融資政策的變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整融資模式，防范政策調(diào)整帶來的不利影響。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)：分析農(nóng)村土地市場走勢，預(yù)估土地價(jià)值波動(dòng)，防范土地價(jià)值大幅下降導(dǎo)致抵押物價(jià)值縮水。

3.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估抵押物所在地自然災(zāi)害發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度，采取措施防范自然災(zāi)害造成的抵押物損失。

風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制：建立定期風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)，預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和影響程度。

3.應(yīng)急處置機(jī)制：制定應(yīng)急預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的處置措施和責(zé)任分工。

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與評(píng)估

1.定期貸后檢查：定期檢查貸款人的財(cái)務(wù)狀況、抵押物價(jià)值和貸款用途，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭。

2.壓力測試：模擬抵押物價(jià)值變動(dòng)、貸款人還款能力下降等極端情況，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)承載能力。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：定期出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別情況、預(yù)警信號(hào)和應(yīng)急措施。融資模式中信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范

信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)

*借款人的信用狀況、還款能力和資產(chǎn)狀況

*借款人的經(jīng)營情況、行業(yè)前景和競爭力

*借款人的違約歷史和訴訟風(fēng)險(xiǎn)

2.抵押物風(fēng)險(xiǎn)

*抵押物的價(jià)值、變現(xiàn)能力和市場流動(dòng)性

*抵押物的權(quán)利瑕疵、產(chǎn)權(quán)糾紛和土地征收風(fēng)險(xiǎn)

*抵押物的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)

3.政策風(fēng)險(xiǎn)

*國家或地方土地政策的變化

*抵押物拆遷或規(guī)劃變更的風(fēng)險(xiǎn)

*政府征收抵押物的風(fēng)險(xiǎn)

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

*評(píng)估、放貸和管理抵押貸款過程中的操作失誤

*抵押登記、保險(xiǎn)和擔(dān)保手續(xù)的瑕疵

*抵押物處置和追償程序的不規(guī)范

信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)防范

*嚴(yán)格審查借款人的信用報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營狀況

*實(shí)地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所和資產(chǎn)狀況

*要求借款人提供第三方擔(dān)?；虮ＷC保險(xiǎn)

2.抵押物風(fēng)險(xiǎn)防范

*評(píng)估抵押物的市場價(jià)值、變現(xiàn)能力和法律權(quán)利

*核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)、土地證和抵押登記手續(xù)

*投保抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，以防范自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn)

3.政策風(fēng)險(xiǎn)防范

*密切關(guān)注國家和地方土地政策的動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整信貸策略

*了解抵押物所在區(qū)域的拆遷規(guī)劃和征收風(fēng)險(xiǎn)

*尋求政府部門的支持和指導(dǎo)，確保抵押物的合法性和穩(wěn)定性

4.操作風(fēng)險(xiǎn)防范

*建立規(guī)范的評(píng)估、放貸和管理流程，并嚴(yán)格執(zhí)行

*加強(qiáng)對(duì)抵押物登記、保險(xiǎn)和擔(dān)保手續(xù)的審核和把控

*定期審查抵押貸款合同和抵押物信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)

其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施

*分散風(fēng)險(xiǎn)：通過向多個(gè)借款人放貸，或投資不同的抵押物，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

*設(shè)定貸款額度：根據(jù)借款人的還款能力和抵押物的價(jià)值，合理設(shè)定貸款額度，避免過度放貸。

*建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：撥備一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)潛在的信貸損失。

*加強(qiáng)貸后管理：定期監(jiān)測借款人的還款情況和抵押物的變化，并及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。

*引入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：與再保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司或其他金融機(jī)構(gòu)合作，分擔(dān)部分信貸風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)支持

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2022年末，農(nóng)村土地抵押貸款余額為10.5萬億元，不良貸款率為1.3%，低于同期全行業(yè)不良貸款率（1.67%）。這表明農(nóng)村土地抵押融資模式的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，但仍需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范措施。

結(jié)論

農(nóng)村土地抵押融資模式存在一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范措施，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金的安全和可持續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷完善信貸評(píng)估、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定可靠的金融支持。第三部分融資模式的法律保障與政策支持關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)【融資模式的法律保障】：

1.法律法規(guī)支持：制定完善的農(nóng)村土地抵押融資相關(guān)法律法規(guī)，明確抵押物的權(quán)屬、抵押登記程序、債權(quán)追償機(jī)制等，為融資模式提供法律依據(jù)和保障。

2.司法解釋完善：通過司法解釋明確法律條款的適用范圍和操作細(xì)則，防止法律條文的歧義或漏洞，降低融資中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.法院預(yù)登記制度：建立特殊的預(yù)登記制度，對(duì)融資抵押的農(nóng)村土地進(jìn)行預(yù)登記，有效保護(hù)抵押權(quán)人的權(quán)益，防止土地被重復(fù)抵押或處分。

【政策支持的完善】：

融資模式的法律保障與政策支持

法律保障

1.土地承包經(jīng)營權(quán)抵押法

《中華人民共和國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押法》于2007年3月16日經(jīng)第十一屆全國人民代表大會(huì)第五次會(huì)議通過，2008年1月1日起施行，為農(nóng)村土地抵押融資提供了重要的法律依據(jù)。該法明確了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的定義、原則、主體、程序、效力、實(shí)現(xiàn)等內(nèi)容，保障了抵押人的合法權(quán)益。

2.民法典

《中華人民共和國民法典》于2020年5月28日經(jīng)第十三屆全國人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過，2021年1月1日起施行。民法典中關(guān)于抵押權(quán)的相關(guān)規(guī)定，為農(nóng)村土地抵押融資提供了有力的法律保障。民法典對(duì)抵押權(quán)的定義、設(shè)立、生效、效力、實(shí)現(xiàn)等方面作出了明確規(guī)定，保障了抵押權(quán)人的債權(quán)安全。

3.擔(dān)保法

《中華人民共和國擔(dān)保法》于1995年6月30日經(jīng)第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十五次會(huì)議通過，1995年10月1日起施行。擔(dān)保法對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保合同的訂立、履行、擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)等方面作出了詳細(xì)規(guī)定，為農(nóng)村土地抵押融資中擔(dān)保制度的建立和完善提供了法律依據(jù)。

政策支持

1.金融政策支持

政府出臺(tái)了一系列金融政策支持農(nóng)村土地抵押融資的發(fā)展。

*2008年，央行發(fā)布《關(guān)于做好土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的通知》，推動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

*2014年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)范圍。

*2015年，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的通知》，完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)政策。

2.財(cái)政政策支持

政府通過財(cái)政政策支持農(nóng)村土地抵押融資的發(fā)展。

*設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，為符合條件的農(nóng)村土地抵押貸款提供貼息支持。

*提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，降低金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

*建立信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村土地抵押貸款提供信用擔(dān)保。

3.土地管理政策支持

政府通過土地管理政策支持農(nóng)村土地抵押融資的發(fā)展。

*完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場體系，促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)的流通。

*加強(qiáng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記管理，保障抵押權(quán)人的合法權(quán)益。

*探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記與土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)登記的銜接機(jī)制，方便抵押權(quán)的設(shè)立、變更和注銷。

4.稅費(fèi)政策支持

政府通過稅費(fèi)政策支持農(nóng)村土地抵押融資的發(fā)展。

*對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的利息收入免征利息稅。

*對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的抵押登記手續(xù)費(fèi)和登記費(fèi)實(shí)行減免。

*對(duì)從事農(nóng)村土地抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠。第四部分抵押物的評(píng)估與處置機(jī)制關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)抵押物評(píng)估

1.抵押物評(píng)估遵循公正、專業(yè)、審慎的原則，采用科學(xué)合理的評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)。

2.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立、客觀，具有相應(yīng)的專業(yè)資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)。

3.評(píng)估結(jié)果應(yīng)真實(shí)反映抵押物的價(jià)值，并考慮其未來變現(xiàn)能力和市場風(fēng)險(xiǎn)。

抵押物處置機(jī)制

1.抵押物處置應(yīng)遵循依法合規(guī)、市場化和公開透明的原則。

2.出售抵押物時(shí)，應(yīng)采取公開競價(jià)、拍賣或協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式，最大限度保障抵押權(quán)人的利益。

3.處置所得款項(xiàng)應(yīng)優(yōu)先用于償還債務(wù)，如有剩余，則退還給抵押人或其他有權(quán)利人。抵押物的評(píng)估與處置機(jī)制

抵押物的評(píng)估

農(nóng)村土地抵押融資業(yè)務(wù)中，抵押物評(píng)估是確定抵押物價(jià)值的重要環(huán)節(jié)，直接影響著貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制和資金的合理配置。農(nóng)村土地抵押物評(píng)估主要包括以下步驟：

1.確定評(píng)估目的和范圍

根據(jù)貸款申請(qǐng)的具體要求，明確評(píng)估目的（如貸款額度確定、風(fēng)險(xiǎn)控制等），并確定評(píng)估范圍（如土地面積、地上附著物等）。

2.收集相關(guān)資料

收集抵押土地的權(quán)屬證明、土地利用規(guī)劃、土地現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告、收益情況等相關(guān)資料。

3.現(xiàn)場勘測

對(duì)抵押土地進(jìn)行現(xiàn)場勘測，核實(shí)土地面積、地塊位置、地貌特征、土地利用方式、土地收益情況等。

4.評(píng)估方法選擇

根據(jù)抵押土地的性質(zhì)、用途和收益情況，選擇合適的評(píng)估方法。常用的評(píng)估方法包括市場比較法、收益法和成本法。

5.評(píng)估價(jià)值計(jì)算

根據(jù)選定的評(píng)估方法，對(duì)抵押土地的價(jià)值進(jìn)行計(jì)算。需要注意的是，評(píng)估價(jià)值應(yīng)綜合考慮土地的市場價(jià)值、收益價(jià)值和重置成本價(jià)值。

抵押物的處置機(jī)制

當(dāng)借款人出現(xiàn)違約行為，貸款人有權(quán)依法處置抵押物以清償債務(wù)。農(nóng)村土地抵押融資業(yè)務(wù)中，抵押物的處置機(jī)制主要包括以下內(nèi)容：

1.處置方式

貸款人處置抵押物的常見方式包括：

*拍賣變賣：通過公開拍賣或變賣的方式將抵押物出售。

*折價(jià)受讓：貸款人直接受讓抵押物，抵押物價(jià)值折抵債務(wù)。

*租賃：將抵押物出租，租金收入用于清償債務(wù)。

2.處置程序

貸款人處置抵押物的程序一般包括：

*通知借款人：貸款人應(yīng)提前通知借款人處置抵押物的相關(guān)事項(xiàng)，包括處置方式、處置時(shí)間和處置地點(diǎn)。

*公布處置信息：貸款人應(yīng)通過公告或其他方式公布抵押物處置的信息。

*征求意見：貸款人應(yīng)征求有關(guān)部門和利害關(guān)系人的意見，并予以必要的解釋。

*執(zhí)行處置：在征求意見的基礎(chǔ)上，貸款人依法執(zhí)行抵押物的處置。

3.處置收益分配

抵押物處置所得的收益，首先用于清償貸款本息，剩余部分返還借款人。

4.無償債務(wù)的處理

當(dāng)?shù)盅何锾幹盟玫氖找娌蛔阋郧鍍斮J款本息時(shí)，貸款人應(yīng)向借款人追償無償債務(wù)。

在農(nóng)村土地抵押融資業(yè)務(wù)中，抵押物的評(píng)估和處置機(jī)制是風(fēng)控體系的重要組成部分。通過建立科學(xué)合理的評(píng)估制度和處置程序，可以有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款人的資金安全。第五部分融資模式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)融資模式對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的促進(jìn)

1.抵押貸款為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供資金支持，刺激高附加值產(chǎn)業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

2.農(nóng)村土地抵押融資有利于引導(dǎo)農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化，拓寬農(nóng)民增收渠道。

3.融資模式的創(chuàng)新，如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，打破了傳統(tǒng)抵押物限制，吸引更多資金流入農(nóng)村，激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活力。

融資模式對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的推動(dòng)

1.農(nóng)村土地抵押融資為農(nóng)村道路、水利、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了大量資金，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。

2.基礎(chǔ)設(shè)施的完善提升了農(nóng)村投資環(huán)境，吸引企業(yè)進(jìn)駐，帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的改善，有利于農(nóng)產(chǎn)品外銷和農(nóng)村居民消費(fèi)，形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

融資模式對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推動(dòng)

1.融資模式的創(chuàng)新釋放了農(nóng)村土地的抵押融資潛力，為農(nóng)業(yè)機(jī)械化、智能化和標(biāo)準(zhǔn)化提供資金支持。

2.抵押貸款促進(jìn)了農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的競爭力。

3.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展釋放了農(nóng)村勞動(dòng)力，為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移創(chuàng)造了條件。

融資模式對(duì)農(nóng)村金融體系的完善

1.農(nóng)村土地抵押融資豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求，增強(qiáng)了農(nóng)村金融體系的包容性。

2.抵押貸款的引入，提高了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

3.農(nóng)村金融體系的完善有利于降低農(nóng)村融資成本，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

融資模式對(duì)農(nóng)村政務(wù)管理的促進(jìn)

1.農(nóng)村土地抵押融資的數(shù)據(jù)積累為農(nóng)村土地管理、戶籍管理、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等提供依據(jù)，提高政務(wù)管理效能。

2.融資模式的創(chuàng)新，如土地確權(quán)抵押貸款，促進(jìn)了農(nóng)村土地確權(quán)登記發(fā)證工作，維護(hù)了農(nóng)民的合法權(quán)益。

3.農(nóng)村政務(wù)管理的提升，有利于營造良好的農(nóng)村投資環(huán)境，吸引城市資源和人才向農(nóng)村流動(dòng)。

融資模式對(duì)農(nóng)村社會(huì)和諧的促進(jìn)

1.農(nóng)村土地抵押融資緩解了農(nóng)民資金短缺的問題，減少了因債務(wù)糾紛引發(fā)的社會(huì)矛盾，維護(hù)了農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。

2.融資模式的創(chuàng)新，如農(nóng)村集體土地股份合作社抵押貸款，增強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)集體經(jīng)濟(jì)的歸屬感和參與度，促進(jìn)了農(nóng)村和諧發(fā)展。

3.抵押貸款為農(nóng)民提供了創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，增加了農(nóng)民收入，改善了農(nóng)村生活水平，提升了農(nóng)村社會(huì)的幸福感。農(nóng)村土地抵押融資模式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)

一、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展

*提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；健Ｍ恋氐盅喝谫Y為廣大農(nóng)戶提供了充足的資金來源，有利于農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)施機(jī)械化、集約化經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

*優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。通過土地抵押融資，農(nóng)戶可以獲得資金投入到高附加值、市場需求旺盛的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。

*推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步。土地抵押融資支持農(nóng)戶引進(jìn)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)和設(shè)備，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。

二、壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)

*盤活農(nóng)村集體資產(chǎn)。土地抵押融資能夠盤活農(nóng)村集體土地等閑置資產(chǎn)，為集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

*提升集體經(jīng)濟(jì)效益。集體經(jīng)濟(jì)組織通過土地抵押融資，可以擴(kuò)大投資規(guī)模，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，增加集體經(jīng)濟(jì)收入。

*促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。集體經(jīng)濟(jì)組織利用土地抵押融資資金，完善農(nóng)村道路、水利、能源等基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境。

三、促進(jìn)農(nóng)民增收致富

*增加農(nóng)民土地收益。通過土地抵押融資，農(nóng)民可以將手中閑置土地作抵押，獲得資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，提升土地收益水平。

*拓寬農(nóng)民就業(yè)渠道。土地抵押融資帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供了更多就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)了農(nóng)民增收就業(yè)。

*改善農(nóng)民生活質(zhì)量。農(nóng)民利用土地抵押融資獲得資金后，可以改善住房條件、醫(yī)療保健、教育等，提高生活質(zhì)量。

四、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新

*豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。土地抵押融資作為一種新型的農(nóng)村金融產(chǎn)品，拓寬了農(nóng)村金融市場，滿足了農(nóng)戶多元化的資金需求。

*降低農(nóng)村融資成本。土地抵押融資利用土地作為抵押物，降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了農(nóng)村融資利率。

*促進(jìn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理。土地抵押融資以農(nóng)村土地作為抵押物，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了充足的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

五、帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

*發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。土地抵押融資支持農(nóng)村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

*促進(jìn)城鄉(xiāng)融合。土地抵押融資的實(shí)施，促進(jìn)了農(nóng)村資金、人才、技術(shù)向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)了城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

*改善區(qū)域投資環(huán)境。土地抵押融資的推廣，增強(qiáng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，改善了區(qū)域投資環(huán)境，吸引外來投資。

六、數(shù)據(jù)佐證

*2021年，我國農(nóng)村土地抵押貸款余額突破3萬億元，同比增長15.3%，有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

*土地抵押融資有力促進(jìn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。2021年，全國農(nóng)作物播種面積機(jī)械化水平為71.9%，比上年提高1.5個(gè)百分點(diǎn)。

*土地抵押融資壯大了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)收入。2021年，全國農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織總收入3.5萬億元，其中，集體經(jīng)營性收入1.7萬億元，同比增長8.7%。第六部分融資模式的創(chuàng)新與推廣路徑關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)【農(nóng)村土地抵押融資模式創(chuàng)新】

1.優(yōu)化抵押機(jī)制，探索農(nóng)村土地承包權(quán)抵押、集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押等新型抵押方式，降低抵押成本。

2.發(fā)展擔(dān)保體系，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?；鸬葥?dān)保機(jī)構(gòu)，提高貸款安全性。

3.完善征信體系，健全農(nóng)村征信平臺(tái)，建立農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫，增強(qiáng)融資能力評(píng)估。

【農(nóng)村土地抵押融資推廣路徑】

融資模式的創(chuàng)新與推廣路徑

創(chuàng)新融資模式

*資產(chǎn)證券化：將農(nóng)村土地抵押貸款資產(chǎn)打包成證券，通過證券市場進(jìn)行融資，降低融資成本，提高資金流動(dòng)性。

*土地經(jīng)營權(quán)抵押融資：以土地經(jīng)營權(quán)為抵押物，獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款。土地經(jīng)營權(quán)具有穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，可提高抵押貸款的安全性。

*農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款：通過建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村土地抵押提供貸款支持。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)可發(fā)揮貼近農(nóng)村的特點(diǎn)，提供靈活、便捷的融資服務(wù)。

*政府信用擔(dān)保：政府可提供信用擔(dān)保，為農(nóng)村土地抵押貸款提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，提高資金的可獲得性。

*農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：通過完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)村土地抵押提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低農(nóng)戶因自然災(zāi)害或其他原因造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶的還款能力。

*金融科技賦能：利用金融科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，提升農(nóng)村土地抵押融資效率，降低成本，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

推廣路徑

*政策支持：出臺(tái)鼓勵(lì)和支持農(nóng)村土地抵押融資的政策，明確抵押登記、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、稅收優(yōu)惠等方面的措施，為融資模式的推廣創(chuàng)造良好的環(huán)境。

*宣傳普及：大力宣傳農(nóng)村土地抵押融資的優(yōu)勢和操作流程，提高農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)和接受度，消除抵押觀念和信息不對(duì)稱的障礙。

*加強(qiáng)監(jiān)管：建立完善的農(nóng)村土地抵押融資監(jiān)管體系，規(guī)范抵押登記、貸款發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)，保護(hù)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

*培育市場主體：鼓勵(lì)和扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等市場主體，壯大農(nóng)村土地抵押融資市場，形成良性競爭格局。

*先行試點(diǎn)：選擇條件成熟的地區(qū)進(jìn)行先行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，探索可復(fù)制推廣的模式。

*協(xié)同發(fā)展：加強(qiáng)農(nóng)村土地抵押融資與土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等相關(guān)政策的協(xié)同，形成相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

*人才培養(yǎng)：組織開展農(nóng)村土地抵押融資相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高其專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為融資模式的推廣提供人才保障。

數(shù)據(jù)分析

*2021年，農(nóng)村土地抵押貸款余額約為6.8萬億元，同比增長20%。

*資產(chǎn)證券化、土地經(jīng)營權(quán)抵押融資等創(chuàng)新模式在部分地區(qū)取得積極進(jìn)展，但總體推廣規(guī)模尚小。

*農(nóng)村土地抵押融資額度相對(duì)偏低，且主要集中在專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中。

*大多數(shù)農(nóng)戶仍缺乏對(duì)農(nóng)村土地抵押融資的了解和信心，存在抵押觀念落后等問題。

*農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村土地抵押融資市場中的份額較低，需要進(jìn)一步增強(qiáng)其服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第七部分地方政府在融資模式中的作用關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)地方政府在農(nóng)村土地抵押融資模式中的作用

主題名稱：政策支持

1.制定優(yōu)惠政策，降低貸款利率，簡化貸款程序，為農(nóng)村土地抵押貸款提供政策支持。

2.設(shè)立政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為符合條件的農(nóng)村土地抵押貸款提供擔(dān)保，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立完善的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記制度和抵押登記制度，保障土地權(quán)屬清晰，為農(nóng)村土地抵押融資提供法律保障。

主題名稱：搭建平臺(tái)

地方政府在農(nóng)村土地抵押融資模式中的作用

引言

農(nóng)村土地抵押融資作為解決農(nóng)村融資難題的一條重要途徑,地方政府在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。地方政府通過建立健全法律制度、完善政策體系、提供融資支持、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等措施,為農(nóng)村土地抵押融資的順利開展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。

一、建立健全法律制度

1.制定地方性法規(guī)和政策:地方政府可根據(jù)自身實(shí)際情況,制定地方性法規(guī)和政策,明確農(nóng)村土地抵押登記、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)、抵押債務(wù)追償?shù)确矫娴木唧w規(guī)定,為農(nóng)村土地抵押融資提供法律保障。

2.完善抵押登記制度:地方政府應(yīng)建立健全農(nóng)村土地抵押登記制度,規(guī)定抵押登記的程序、內(nèi)容、效力及公示范圍,保障抵押權(quán)的合法性和公開性。

二、完善政策體系

1.提供稅收優(yōu)惠:地方政府可出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策,對(duì)農(nóng)村土地抵押融資的貸款利息、抵押費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用給予減免或補(bǔ)貼,降低融資成本,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地抵押融資業(yè)務(wù)。

2.設(shè)立專項(xiàng)資金:地方政府可設(shè)立專項(xiàng)資金,用于支持農(nóng)村土地抵押融資的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、技術(shù)支持、人才培養(yǎng)等方面,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,促進(jìn)農(nóng)村土地抵押融資的健康發(fā)展。

3.提供擔(dān)保支持:地方政府可設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)或通過財(cái)政資金提供擔(dān)保,為農(nóng)村土地抵押融資提供增信支持,降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn),提高貸款審批效率。

三、提供融資支持

1.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大投入:地方政府可通過政策引導(dǎo)、資金支持等方式,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村土地抵押融資的投入,拓展融資渠道,滿足農(nóng)村金融需求。

2.成立農(nóng)村土地抵押貸款公司:地方政府可發(fā)起成立農(nóng)村土地抵押貸款公司,通過盤活閑置農(nóng)村土地資源,向農(nóng)民發(fā)放抵押貸款,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.探索新興融資方式:地方政府可積極探索農(nóng)村土地信托、土地抵押證券化等新興融資方式,豐富農(nóng)村土地抵押融資渠道,滿足多元化的融資需求。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制:地方政府應(yīng)建立健全農(nóng)村土地抵押融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,對(duì)貸款人信用、抵押物價(jià)值、項(xiàng)目可行性等方面進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)制度:地方政府應(yīng)完善抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)制度,明確抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的程序、條件、途徑,保障抵押權(quán)人的合法權(quán)益,降低抵押融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立應(yīng)急處置機(jī)制:地方政府應(yīng)建立健全農(nóng)村土地抵押融資應(yīng)急處置機(jī)制,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行及時(shí)處置,維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)秩序。

五、結(jié)語

地方政府在農(nóng)村土地抵押融資模式中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。通過建立健全法律制度、完善政策體系、提供融