我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范-以中國工商銀行為例

我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范——以中國工商銀行為例摘要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，個人信貸業(yè)務(wù)正逐漸站穩(wěn)腳跟，成為我國商業(yè)銀行不可或缺的一大業(yè)務(wù)。然而，在金融業(yè)不斷改革、創(chuàng)新、發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)正面臨著種種考驗(yàn)。由個貸業(yè)務(wù)帶來的信貸風(fēng)險也層出不窮，頻繁發(fā)生的信貸風(fēng)險問題在警惕著我們研究信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險所在以及建立完善的風(fēng)險防范體系的必要性。本文基于我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，以中國工商銀行為例，分析個人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險問題，最后在借鑒本外國研究的基礎(chǔ)上，提出對個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及防范的建議：（1）優(yōu)化信貸考核方法；（2）加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用；（3）建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；（4）推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)；（5）健全個人征信體系。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,個人信貸,風(fēng)險防范TheRisksandPrecautionsofChina'sCommercialBank'sPersonalCreditBusiness--TakeICBCasanExampleAbstract：Inrecentyears,withtheeconomicdevelopmentintothenewnormal,PersonalcreditbusinessisgraduallygainingafootholdandbecominganindispensablebusinessforChinesecommercialbanks.However,underthebackgroundofcontinuousreform,innovationanddevelopmentofthebankingindustry,thepersonalcreditbusinessofcommercialbanksisfacingvarioustests.Thecreditriskbroughtbytheindividualloanbusinessisalsoendless,thefrequentoccurrencecreditriskquestionisonguardourresearchcreditbusinessriskplaceandtheestablishmentperfectriskpreventionsystemnecessity.ThispaperstartswiththepresentsituationofthepersonalcreditbusinessofcommercialbanksinChina,takesIndustrialandCommercialBankofChinaasanexample,analyzesthemainriskproblemsofpersonalcreditbusiness,andfinallyputsforwardsomesuggestionsontheriskcontrolandpreventionofpersonalcreditbusinessbasedonthestudyofthisforeigncountry:(1)optimizingcreditassessmentmethods;(2)strengtheningthedevelopmentandapplicationofbigdata;(3)establishingariskwarningsystem;(4)promotingtheconstructionofrelevantlawsandregulations;(5)improvingthepersonalcreditinformationsystem.Keywords：CommercialBanks,PersonalCredit,RiskPrevention目錄TOC\o"1-3"\h\u3082第1章緒論 1130071.1研究背景和意義 193331.1.1商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)背景分析 1320861.1.2本課題的研究意義 125991.2文獻(xiàn)綜述 2313631.2.1國內(nèi)研究 234431.2.2國外研究 2284931.3課題研究方法和內(nèi)容 3260301.3.1研究方法 3109841.3.2研究內(nèi)容 311671第2章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的概述 431122.1個人信貸業(yè)務(wù)的定義 4254862.2個人信貸業(yè)務(wù)的分類 4202882.2.1根據(jù)用途劃分 453542.2.2根據(jù)擔(dān)保方式劃分 5200562.3個人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 521690第3章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險問題——以中國工商銀行為例 6296303.1個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀——以中國工商銀行為例 6249983.1.1信貸投放均衡穩(wěn)健 6211903.1.2信貸發(fā)展空間大 7153143.2個人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題——以中國工商銀行的風(fēng)險為例 7175603.2.1缺乏統(tǒng)籌的信貸考核方法 7130453.2.2缺乏大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn) 742203.2.3缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制 8302073.2.4法律體系不完善 890543.2.5信用體系不完善 914588第4章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范措施 10144984.1優(yōu)化信貸考核方法 10274234.2加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用 1098664.3建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng) 1015604.4推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè) 11211654.5健全個人征信體系 112338第5章總結(jié) 1314168參考文獻(xiàn) 141383致謝 15PAGE15第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)背景分析隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體系的革新，信貸業(yè)務(wù)在各大商業(yè)銀行有了舉足輕重的地位，在商業(yè)銀行幾大主營業(yè)務(wù)收入中，個人信貸業(yè)務(wù)也占據(jù)了很大的比例。近年來，個人信貸業(yè)務(wù)得到了較全面的、迅速的發(fā)展。從單一性轉(zhuǎn)向多樣性、多層次創(chuàng)新，由原始簡單的貸款買房或購車延伸到如今的醫(yī)療、教育、生產(chǎn)、投資、網(wǎng)貸等多領(lǐng)域發(fā)展，個人信貸業(yè)務(wù)已逐漸成為商業(yè)銀行獲利的一大“功臣”。因此，個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路線及規(guī)模成就也直接影響了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》由央行頒布及1980年后我國四大行推行個貸業(yè)務(wù)起，其他行也紛紛進(jìn)入個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展行列。中國工商銀行作為我國四大國有商業(yè)銀行之一也不例外，經(jīng)過十幾年的不斷發(fā)展壯大個人信貸業(yè)務(wù)取得了一定的經(jīng)營業(yè)績。2020年1月16日，據(jù)央行發(fā)布的《2019年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，人民幣貸款2019年多增16.81萬億元，信貸增加6439億元。其中短期個人貸款增加1.98萬億元，中長期貸款增加5.45萬億元。說明去年這一年里個人融資需求增加，居民對金融機(jī)構(gòu)熱情提高，而在個人信貸業(yè)務(wù)市場中，商業(yè)銀行仍扮演著重要的角色戲份。但值得注意的是，受新興網(wǎng)絡(luò)金融、同業(yè)競爭、員工素養(yǎng)、組織結(jié)構(gòu)等環(huán)境影響，商業(yè)銀行在受益于個人信貸業(yè)務(wù)的同時也面臨著考核方法過時、大數(shù)據(jù)管理經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不健全等風(fēng)險問題。因此，早自2017年開始，防范重大風(fēng)險問題就成為了中央防控金融風(fēng)險的工作重點(diǎn)之一，商業(yè)銀行也開始重視這一問題，風(fēng)險防范工作由此拉開了序幕。1.1.2本課題的研究意義個人信貸業(yè)務(wù)中，風(fēng)險問題一直是商業(yè)銀行和監(jiān)管部門持續(xù)關(guān)注和重點(diǎn)監(jiān)察對象，同時也是一個難以把控的難題。站在個貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的角度看，當(dāng)前我國絕大部分商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)正處于機(jī)制調(diào)整階段，對其風(fēng)險問題的防范措施等也處于探索狀態(tài)。因此，需要建立一套完善的風(fēng)險控制及防范管理體系。本文基于我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，以中國工商銀行為例，通過研究分析找出商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題并提出相應(yīng)防范措施。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究玉玨(2018)研究指出，個人信貸業(yè)務(wù)作為一家商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，其發(fā)展過程中存在的風(fēng)險問題會嚴(yán)重阻礙銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營道路。而邢志強(qiáng)（2019）認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭激烈，如何在各種風(fēng)險中完善個貸業(yè)務(wù)是銀行面臨的刺手問題之一。張曉娜（2017）則通過對個人信貸的業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類，分析指出業(yè)務(wù)中風(fēng)險問題提出個人看法。在風(fēng)險防控方面，王海燕（2019）表示對于商業(yè)銀行來說，風(fēng)險問題都相對棘手，因此，強(qiáng)化貸前貸后管理方法必不可少，同時要防范流程風(fēng)險。張咸喆（2019）提出我國相較西方發(fā)達(dá)國家信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范仍不成熟，有待提升。丘桂玲（2018）基于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展層面，認(rèn)為工商行在個貸業(yè)務(wù)方面缺乏大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)。曹鑫光,劉澤寧（2019）指出信用社會的建設(shè)離不開個人征信體系的發(fā)展完善，闡述了征信在現(xiàn)代社會中的地位作用。國內(nèi)學(xué)者對于個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險問題防范大部分都持相似觀點(diǎn)，認(rèn)為目前我國個人業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施還未做到位，但只要主動找出問題所在并積極落實(shí)改進(jìn)措施就能得到長足穩(wěn)健的發(fā)展。1.2.2國外研究SaurinaJ(2017)研究指出，商業(yè)銀行在面臨個人信貸風(fēng)險時怎樣把握時機(jī)，及時轉(zhuǎn)化危機(jī)是商業(yè)銀行需應(yīng)對的現(xiàn)實(shí)問題。Gan,Christopher,Li,Zhaohua,Wang,Weizhuo,Kao,Betty(2012)認(rèn)為違約抵押影響著銀行信貸風(fēng)險，一套好的信用評級體系有利于提早發(fā)現(xiàn)不良貸款。JaneBrown,AndersW?ppling,HelenWoodruffe-Burton,KateBlack(2017)認(rèn)為銀行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)要深入地了解其客戶的基本情況，特別是在信貸來源方面所帶來的風(fēng)險問題。MishraU(2017)提出信貸風(fēng)險問題是風(fēng)險管理中重要的一部分,關(guān)乎一國銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展動脈，風(fēng)險防范至關(guān)重要。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運(yùn)用了以下兩種研究方法：1、資料收集法：本文根據(jù)論文課題及研究目的，通過收集國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展情況和成果，結(jié)合中國工商銀行個貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，提出個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范措施。2、文獻(xiàn)研究法：本文根據(jù)對論文題目方向，通過對相關(guān)文獻(xiàn)有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地閱讀研究，分析商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)存的風(fēng)險問題，歸納這些風(fēng)險問題并提出對應(yīng)的防范措施。1.3.2研究內(nèi)容本篇論文一共有五章，具體排版如下：第1章：緒論。本課題開篇先介紹了此次研究的背景，同時對收集到的相關(guān)文獻(xiàn)資料進(jìn)行國內(nèi)外綜述，最后闡述本論文的研究意義。第2章：介紹我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的概述，并淺析其定義、分類以及特點(diǎn)所在。第3章：我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險問題。以中國工商銀行為例，根據(jù)所收集的文獻(xiàn)資料分析目前國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，從而引出風(fēng)險問題。第4章：對個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提出一些相關(guān)建議措施。針對上文所闡述的問題，提出相應(yīng)的防范措施，解決業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題。第5章：總結(jié)。對全文內(nèi)容及觀點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)歸納，明確個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的防范措施建議，使現(xiàn)存風(fēng)險問題得到緩解。第2章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的概述2.1個人信貸業(yè)務(wù)的定義我國商業(yè)銀行現(xiàn)經(jīng)營的幾大業(yè)務(wù)中，個人信貸業(yè)務(wù)是指銀行為達(dá)到預(yù)期收益，將運(yùn)用合規(guī)手段籌集到的資金向個體客戶提供貸款所需或?qū)①Y金的使用權(quán)在一定能期限內(nèi)有償?shù)剡^渡給借款人，并與借款人簽訂借款合同，在我國相關(guān)法律、法規(guī)和制度的批準(zhǔn)下根據(jù)合同具體內(nèi)容收取本金和一定的利息的信貸活動。依據(jù)法律定義，“自然人”即為貸款對象，這一行為不僅在合法的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了銀行的獲利目的也滿足了個人相關(guān)消費(fèi)、住房、投資、教育、經(jīng)營生產(chǎn)以及其他各類資金融通需求，并在此條件下達(dá)到了雙方互利的結(jié)果。玉玨.玉玨.上海浦發(fā)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(5).132-134.個人信貸業(yè)務(wù)的興起發(fā)展自然也會帶來一定的信貸風(fēng)險。個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行在運(yùn)營個人信貸業(yè)務(wù)的過程中，受各種無法預(yù)測的環(huán)境因素影響，使銀行貸款業(yè)務(wù)在收益成果這一方面遭受損失的風(fēng)險問題。2.2個人信貸業(yè)務(wù)的分類2.2.1根據(jù)用途劃分根據(jù)個人貸款使用渠道劃分，可以將其分為個人消費(fèi)性貸款和個人經(jīng)營性貸款。個人消費(fèi)性貸款是指個人向商業(yè)銀行提交短中期貸款申請，經(jīng)審批后，將貸款使用于個人所需品。主要有普通消費(fèi)貸款、助學(xué)教育貸款、個人購房購車貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款等領(lǐng)域業(yè)務(wù)；個人經(jīng)營性貸款的對象則是個體經(jīng)營者，個體經(jīng)營者需要用一定的抵押物向銀行申請相關(guān)的經(jīng)營性貸款來緩解自身在管理經(jīng)營過程中所面對的支付場地、購買設(shè)施、拖欠款項(xiàng)等難題。同時不允許個體經(jīng)營者將貸款用于金融市場、證券行業(yè)或其他不相關(guān)的行為活動。2.2.2根據(jù)擔(dān)保方式劃分根據(jù)是否有個人信貸擔(dān)保劃分，可以分為信用貸款和擔(dān)保貸款。前者指借款者無需提交抵押物僅憑借自身在商業(yè)銀行的個人信譽(yù)情況就可以向銀行提交申請所發(fā)放的貸款，即無抵押貸款。根據(jù)《貸款通則》的敘述，這類貸款產(chǎn)品風(fēng)險較大，極大考驗(yàn)銀行對借款人的資信程度、經(jīng)濟(jì)情況、未來發(fā)展?fàn)顩r是否有通過嚴(yán)謹(jǐn)詳細(xì)的審核工作；后者依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》可以分為質(zhì)押、抵押、保證三種貸款方式，指通過第三方財(cái)產(chǎn)、權(quán)利或承諾方式進(jìn)行擔(dān)保的貸款過程。2.3個人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)總結(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的銀行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)其一直保持著層層遞進(jìn)、穩(wěn)健前進(jìn)的發(fā)展步伐，由此歸納出個貸業(yè)務(wù)的四個特點(diǎn)：個人信貸業(yè)務(wù)具有發(fā)展迅速性的特點(diǎn)。個人信貸業(yè)務(wù)從20世紀(jì)90年代成長至今，經(jīng)歷了由小到大，由簡單到復(fù)雜的過程，從小范圍擴(kuò)大至2019年業(yè)務(wù)基本占據(jù)了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的15%。成為我國商業(yè)銀行不可或缺的一部分及核心支撐點(diǎn)。個人信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險分散性的特點(diǎn)。個人信貸業(yè)務(wù)的主要面向?qū)ο笫亲匀蝗?，單筆貸款數(shù)額小，客戶群體多，包含范圍廣。SaurinaJ.Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks[J].Journalofbanking&Finance,2017,2(7):219-231.SaurinaJ.Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks[J].Journalofbanking&Finance,2017,2(7):219-231.個人信貸業(yè)務(wù)具有種類豐富性的特點(diǎn)。根據(jù)上文對個人信貸業(yè)務(wù)的分類可以得出個貸業(yè)務(wù)品種豐富、類型多樣。目前個人信貸業(yè)務(wù)含括個人購房貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人助學(xué)貸款等模式，多層次、多方位地滿足了客戶的不同需求所在。個人信貸業(yè)務(wù)具有貸款便利性的特點(diǎn)。隨著商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，借款人可以隨時在其官網(wǎng)或業(yè)務(wù)中心進(jìn)行線上辦理業(yè)務(wù)，有任何疑惑也可利用電話等媒體中介詢問貸款注意事項(xiàng)，在滿足客戶需求的同時帶來了極大的便利性。第3章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險問題——以中國工商銀行為例3.1個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀——以中國工商銀行為例在金融體系不斷發(fā)展壯大以及國民生活水平持續(xù)提升的契機(jī)下我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式,從單一性向多層次、多方位發(fā)展。如線上信貸、教育信貸、創(chuàng)業(yè)信貸等多種消費(fèi)信貸。張曉娜.目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險探究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2017(10).138.張曉娜.目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險探究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2017(10).138.楊丹,衣蓂,沈炳熙.個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望——促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更快發(fā)展的策略[J].當(dāng)代金融家,2018(9).信貸投放均衡穩(wěn)健根據(jù)全景財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2019年個人信貸投放量整體呈現(xiàn)均衡穩(wěn)健發(fā)展趨勢，其中個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍持續(xù)其迅猛擴(kuò)漲模式，9月末消費(fèi)貸款提高17.4%，規(guī)模達(dá)13.34萬億元。借貸記錄數(shù)量在個人征信體系中也一路爬升，截至2019年1月，達(dá)到9.9億人次數(shù)據(jù)量，覆蓋率達(dá)38%（與總?cè)丝趯Ρ龋Ｒ怨ど蹄y行為例，依據(jù)上半年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示貸款項(xiàng)比2018年多增了8513億元，新增貸款均衡率為66.3%，普惠型小微貸款余額增速超40%，其中新增個人客戶超2000萬戶，總量記錄為6.27億戶，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。工商銀行行長谷澍在《證券日報(bào)》中表示關(guān)于工行個人貸款投放總量要保持適度增長，平穩(wěn)有序，做到可持續(xù)發(fā)展的同時要控制好信貸風(fēng)險。3.1.2信貸發(fā)展空間大在金融業(yè)整體去杠桿大背景下，我國個人信貸業(yè)務(wù)市場規(guī)模處于高速發(fā)展車道，但與美國個人消費(fèi)信貸相比，發(fā)展提升空間較大。根據(jù)美聯(lián)儲2019年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，個人債務(wù)增幅遠(yuǎn)超預(yù)期，消費(fèi)信貸額數(shù)同比增長233億美元，人民消費(fèi)信貸同比增長10.3%。美國居民的信用卡使用率處于上行趨勢，創(chuàng)下了從2017年11月份以來的最高水平。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國2019年上半年個人消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)則整體呈現(xiàn)收縮趨勢。工商銀行個人消費(fèi)信貸1927.87億元，比上年末減少了113.75億元，個人貸款中占比從3.6%下降到3.2%。不難發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展速度較發(fā)達(dá)國家還是相對滯后的，仍有廣闊的空間有待探索。3.2個人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題——以中國工商銀行的風(fēng)險為例3.2.1缺乏統(tǒng)籌的信貸考核方法目前，我國商業(yè)銀行的信貸審核管理方法，主要以考核個人營銷業(yè)績?yōu)橹?，信貸風(fēng)險管理及資產(chǎn)質(zhì)量為輔。高歌.高歌.工商銀行J分行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方案研究[D].黑龍江:哈爾濱工程大學(xué),20缺乏大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟及發(fā)展壯大。各大銀行紛紛利用其技術(shù)優(yōu)勢為客戶提供更為便利的服務(wù)，提高效率的同時也滿足了客戶信貸“小額、高頻”的資金需求，并且不斷創(chuàng)新個人信貸產(chǎn)品，如中信銀行的“信e付”、建設(shè)銀行的“快貸”、工商銀行的“融e借”越來越大年輕客戶群體轉(zhuǎn)向線上金融領(lǐng)域。但是，目前我國商業(yè)銀行個人線上信貸業(yè)務(wù)仍處于初級階段，工商銀行雖然擁有大數(shù)據(jù)和信息網(wǎng)，儲蓄信息量超過700萬GB，而真正用在數(shù)據(jù)分析上的只有30萬GB,很大部分都處于擱置狀態(tài)。在處理大數(shù)據(jù)方面經(jīng)驗(yàn)較為匱乏，在系統(tǒng)處理、從業(yè)人員以及經(jīng)營結(jié)構(gòu)等方面的管理較滯后，原始方式的貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理無法滿足客戶線上貸款需求。王海燕.銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系優(yōu)化研究[J].管理縱橫.2019(2).226-缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制盡管我國商業(yè)銀行在針對個人信貸風(fēng)險方面有一定的防范措施，但是在風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)、人員崗位、流程溝通等方面不夠完善。易莎.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險預(yù)警研究[D].陜西:西北農(nóng)林科技大學(xué),2019.易莎.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險預(yù)警研究[D].陜西:西北農(nóng)林科技大學(xué),20法律體系不完善2019年7月22日，工商銀行云南省分行因個人消費(fèi)貸款違法用于購買理財(cái)產(chǎn)品，觸犯《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（5）項(xiàng)法律法規(guī)，銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局對其罰款人民幣25萬元；11月6日，百色分行因存在違規(guī)發(fā)放個人住房按揭貸款行為，銀保監(jiān)會百色監(jiān)管局依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》罰款百色分行人民幣50萬元。目前，我國對于個人信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營操作違規(guī)主要依據(jù)《中國人民銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《合同法》、《擔(dān)保法》或其他相關(guān)法規(guī)等，專屬個人信貸業(yè)務(wù)的法律少之又少，相關(guān)法律法規(guī)尚未健全。而《貸款通則》也只是對信貸業(yè)務(wù)部門有個淺層面的解釋，難以聯(lián)動其他法律一起發(fā)揮統(tǒng)籌作用，滿足個貸業(yè)務(wù)復(fù)雜性、系統(tǒng)性需求。部分違法行為無章可循只會造成市場不易規(guī)范，甚至容易導(dǎo)致矛盾的發(fā)生。張咸喆.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系優(yōu)化研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì).2019(27).168-169商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)缺乏健全的法律法規(guī)體系維護(hù)張咸喆.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系優(yōu)化研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì).2019(27).168-1693.2.5信用體系不完善目前，我國個人征信系統(tǒng)主要為銀行的貸款業(yè)務(wù)提供個人信息資料，用以個人信用行為的規(guī)范。但先比美國征信體系的完善性，我國信用體系仍有待健全。曹鑫光,劉澤寧.淺談個人征信的重要性[J].吉林廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào).2019(8).135-136,140.在“5.15曹鑫光,劉澤寧.淺談個人征信的重要性[J].吉林廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào).2019(8).135-136,140.第4章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范措施4.1優(yōu)化信貸考核方法個人信貸業(yè)務(wù)基本上是靠基層信貸部門及工作人員開展，扎實(shí)的基層工作及合理管理是個貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的前提。工商銀行想要建立一套完善的信貸考核機(jī)制首先要大力構(gòu)建信貸人員學(xué)習(xí)平臺。對本行個貸員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，貫徹傳導(dǎo)信貸安全知識，提高基層信貸人員整體素質(zhì)水平，激發(fā)員工工作的創(chuàng)造性和聯(lián)動性，以適應(yīng)新的信貸業(yè)務(wù)工作；其次要堅(jiān)持獎懲結(jié)合，采用公平、公正的考核原則建立個貸客戶經(jīng)理職責(zé)體系，明確其從業(yè)規(guī)定、業(yè)務(wù)信念等，更好地推進(jìn)職業(yè)化建設(shè)。以合規(guī)法律為方向，本著“客戶至上”原則，專職從事業(yè)務(wù)的營銷、拓展及貸后管理督查，實(shí)行直通式考核，形成有效的考核激勵機(jī)制。4.2加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用對于商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)來說，大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用手段仍不成熟，提高大數(shù)據(jù)有效應(yīng)用迫在眉睫。對于工商銀行尚在擱置的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行篩選分析，結(jié)合實(shí)際情況，優(yōu)化數(shù)據(jù)收集，為風(fēng)險監(jiān)測打好基礎(chǔ)。丘桂玲.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險控制[J].經(jīng)濟(jì)師.2018(7).142-143.在大數(shù)據(jù)背景下，建立自己的信貸風(fēng)險管理大平臺，結(jié)合自身擁有的數(shù)據(jù)庫資料，打破傳統(tǒng)常規(guī)網(wǎng)點(diǎn)個貸工作，應(yīng)用線上平臺及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與系統(tǒng)風(fēng)控體系，再結(jié)合客戶以往個人信用程度以及資產(chǎn)質(zhì)量情況，實(shí)現(xiàn)小額在線實(shí)時審批。如在今年2月份工商銀行關(guān)于做好我國肺炎疫情防控工作中推出了六項(xiàng)措施，其中一項(xiàng)提出了要做好線上貸款，網(wǎng)貸通、自助質(zhì)押等都可以在線申請，并提供各種線上查詢服務(wù)，減少人員聚集防控疫情的同時方便了客戶授信，同時全程進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測排查，及時辨別風(fēng)險。丘桂玲.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險控制[J].經(jīng)濟(jì)師.2018(7).142-143.4.3建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)一步完善工商銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，要從風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)、人員崗位、流程方面入手。（1）制定全面風(fēng)險預(yù)警方案。持續(xù)勘察客戶資產(chǎn)信息及與客戶相關(guān)的其他信息，設(shè)置本行預(yù)警維度及不良貸款率指標(biāo)。對篩選分析出的授信客戶進(jìn)行分類，將優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、有可能產(chǎn)生不良貸款客戶區(qū)別開來，更好地降低不良貸款率和銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級；（2）組建風(fēng)險預(yù)警小組，由專人負(fù)責(zé)風(fēng)險預(yù)警工作。細(xì)化前后臺職責(zé)分工協(xié)作，分散工作壓力，全面開展個貸客戶貸前、貸中、貸后督查工作，進(jìn)行每日客戶風(fēng)險排查工作，多維度了解客戶存在的真實(shí)風(fēng)險問題，切實(shí)保障工行資金安全；（3）優(yōu)化預(yù)警工作流程。利用大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)資料庫，在線上對客戶風(fēng)險進(jìn)行篩選、分析和評估。及時進(jìn)行風(fēng)險信息傳導(dǎo)，確認(rèn)預(yù)警應(yīng)對措施并落實(shí)執(zhí)行。4.4推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)目前，我國專門針對個貸業(yè)務(wù)方面的相關(guān)法律法規(guī)相對匱乏，難以滿足當(dāng)今個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。推進(jìn)我國住房、教育、醫(yī)療、社會保障、借貸擔(dān)保等制度體系的優(yōu)化完善要清晰明確提出個人失信違規(guī)行為所帶來的相應(yīng)懲罰，防止拖欠、逃債行為出現(xiàn)給個貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險信號，降低個人信貸業(yè)務(wù)不良貸款率。邢志強(qiáng).邢志強(qiáng).商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì).2019(27).164-165.4.5健全個人征信體系個人信用制度的健全和落實(shí)，能夠彌補(bǔ)我國商業(yè)銀行在信息不對稱方面的缺點(diǎn)，在借貸源頭上防范信貸風(fēng)險。健全個人信用體系要全面覆蓋我國各個地區(qū)的個人信貸行為，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和管理機(jī)構(gòu)將征信資料進(jìn)行嚴(yán)格審核并有效落實(shí)信息轉(zhuǎn)移，在全國范圍內(nèi)形成完善的個人征信系統(tǒng)；王秋慧.論商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的控制[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2019(17).155,179.其次要建立科學(xué)的個人信用風(fēng)險等級評級機(jī)制，工商銀行在進(jìn)行個貸業(yè)務(wù)時必須對借款者真實(shí)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行謹(jǐn)慎準(zhǔn)確的調(diào)查，按照客戶的信用記錄、資產(chǎn)質(zhì)量、擔(dān)保方式等進(jìn)行評分，劃分信用風(fēng)險等級；最后要加快建立本行客戶信用數(shù)據(jù)庫步伐，拓寬多渠道網(wǎng)絡(luò)，從而更好地管理客戶和防范風(fēng)險，為本行科學(xué)決策提供依據(jù)。王秋慧.論商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的控制[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2019(17).155,179.楊文彬.商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的管理[J].經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息.2018(5).13第5章總結(jié)隨著金融數(shù)據(jù)及信息網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)在跟上發(fā)展步伐的同時要面對各種接踵而出的風(fēng)險問題。另一方面，在目前各大業(yè)務(wù)激烈競爭的趨勢下，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展既要均衡穩(wěn)健又要控制和防范在信貸過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，才能使之在金融行業(yè)站穩(wěn)腳跟。MishraU.Theresearchofcommercialbankcreditriskmanagement[J].InternationaljournalofMultifacetedandMultilingualStudies,2017,1(2):13-29.本文通過對相關(guān)資料及文獻(xiàn)的研究分析發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在著各種問題。以工商銀行為例：銀行內(nèi)部存在缺乏統(tǒng)籌的信貸考核方法、大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)、完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制；外部沒有健全的法律法規(guī)政策及個人征信體系。工商銀行發(fā)布2019年上半年報(bào)副行長胡浩在《證券日報(bào)》中提到：銀行的發(fā)展應(yīng)與時俱進(jìn)，切實(shí)從客戶的金融需求出發(fā)，推出更好產(chǎn)品的同時也要關(guān)注服務(wù)意識，更要防范貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行風(fēng)險問題管理得不到合理的建議及落實(shí)處理就會阻礙自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，銀行要給予個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險問題高度重視，加強(qiáng)信貸風(fēng)險防控意識，并不斷革新，將理論與實(shí)際相結(jié)合，合理配置資源以適應(yīng)社會的發(fā)展趨勢，有效應(yīng)對危機(jī)沖擊。綜上所述，本文選取商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范措施為主題并以中國工商銀行為例展開研究分析。但同時，受限于所學(xué)知識及銀行環(huán)境相對復(fù)雜，加上我國在個人信貸業(yè)務(wù)方面的具體法律法規(guī)還未出臺，很多銀行數(shù)據(jù)難以收集，缺乏研究數(shù)據(jù)的支撐。因此，本文只是在淺層面分析個貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題并提出相應(yīng)防控措施，還有待深層次研究。參考文獻(xiàn)：[1]玉玨.上海浦發(fā)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(5).132-134.[2]SaurinaJ.Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks[J].Journalofbanking&Finance,2017,2(7):219-231.[3]張曉娜.目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險探究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2017(10).138.[4]楊丹,衣蓂,沈炳熙.個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望——促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更快發(fā)展的策略[J].當(dāng)代金融家,2018(9).5.[5]高歌.工商銀行J分行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方案研究[D].黑龍江：哈爾濱工程大學(xué)，2018.[6]王海燕.銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系優(yōu)化研究[J].投資與創(chuàng)業(yè).2019(2).226-228.[7]易莎.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險預(yù)警研究[D].陜西：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2019.[8]張咸喆.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系優(yōu)化研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì).2019(27).168-169[9]曹鑫光,劉澤寧.淺談個人征信的重要性[J].吉林廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào).2019(8).135-136,140.[10]丘桂玲.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險控制[J].經(jīng)濟(jì)師.2018(7).142-143.[11]邢志強(qiáng).商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì).2019(27).164-165.[12]王秋慧.論商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的控制[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2019(17).155,179.[13]楊文彬.商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的管理[J].經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息.2018(5).13[14]MishraU.Theresearchofcommercialbankcreditriskmanagement[J].InternationaljournalofMultifacetedandMultilingualStudies,2017,1(2):13-29.致謝美好的大學(xué)生涯即將結(jié)束，在這四年里，我學(xué)習(xí)了很多知識，也明白了待人接物，為人處世道理。非常感謝我的論文指導(dǎo)老師劉珊孜老師在我寫作過程中的耐心指導(dǎo)和幫助以及輔導(dǎo)員這四年來的關(guān)照，其他任課老師的教導(dǎo)，同學(xué)們的相互幫助關(guān)愛。我會銘記這段美好的時光繼續(xù)前進(jìn)，感謝大家。

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開題報(bào)告怎么寫開題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題后進(jìn)行文獻(xiàn)資料檢索、歸納與利用、可行性評估、方案制定、進(jìn)度安排等工作的一個階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量進(jìn)行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開題報(bào)告怎么寫？1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開題報(bào)告目的與作用開題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題確定后，學(xué)生在調(diào)查研究基礎(chǔ)上撰寫的報(bào)請指導(dǎo)教師批準(zhǔn)的任務(wù)實(shí)施計(jì)劃。開題報(bào)告的作用是學(xué)生向指導(dǎo)教師匯報(bào)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的先期準(zhǔn)備情況，指導(dǎo)教師對開題報(bào)告中所陳述的研究內(nèi)容、思路、方案等給予評價；在文獻(xiàn)和研究方法等方面。給予指導(dǎo)和幫助；在實(shí)施過程、實(shí)施細(xì)節(jié)等提出建議，從而達(dá)到進(jìn)一步明確研究目標(biāo)，理清研究思路。2、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開題報(bào)告內(nèi)容與要求開題報(bào)告根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題，簡明扼要地說明該選題的目的、目前相關(guān)課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開題報(bào)告是用文字體現(xiàn)的課題總構(gòu)想，因而篇幅不宜過長，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問題說清楚。開題報(bào)告的撰寫提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評價、開展預(yù)期效果及指標(biāo)、實(shí)施進(jìn)度安排、參考文獻(xiàn)等六個方面。（1）開題報(bào)告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書的具體要求，學(xué)生在指導(dǎo)教師的引導(dǎo)下查閱資料，進(jìn)行材料收集、歸納、總結(jié)、提煉和運(yùn)用，完成課題開題報(bào)告。①明確內(nèi)容及要求開題報(bào)告中要簡要介紹畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對象、主要方法和最終實(shí)現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)研究的新意或亮點(diǎn)。開題報(bào)告中要提出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術(shù)參數(shù)要求、評價指標(biāo)要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學(xué)生知識能力與素質(zhì)提升要求等，突出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作的科學(xué)性、正確性、規(guī)范性與全面性特點(diǎn)。②提出研究方案根據(jù)任務(wù)書要求，靈活運(yùn)用檢索的文獻(xiàn)資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)設(shè)備及條件，提出初步方案，通過分析、對比和論證，確定課題的研究方案。③確定實(shí)施步驟根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開展的關(guān)鍵步驟，如電氣自動化技術(shù)專業(yè)的畢業(yè)設(shè)計(jì)課題，一般按照總體方案設(shè)計(jì)、硬件系統(tǒng)設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)、軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)、系統(tǒng)綜合調(diào)試四個步驟來完成課題的主體工作。④制定進(jìn)度安排根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題難易程度，以選題、調(diào)研、收集資料為第一階段，論證、開題為第二階段，設(shè)計(jì)、實(shí)施與畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）撰寫為第三階段，畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）修改、定稿、提交紙質(zhì)文本、答辯為第四階段，制定合理的進(jìn)度時間安排。⑤說明預(yù)期成果針對不同專業(yè)