我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的風險及防范-以中國工商銀行為例

我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的風險及防范——以中國工商銀行為例摘要：近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，個人信貸業(yè)務正逐漸站穩(wěn)腳跟，成為我國商業(yè)銀行不可或缺的一大業(yè)務。然而，在金融業(yè)不斷改革、創(chuàng)新、發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務正面臨著種種考驗。由個貸業(yè)務帶來的信貸風險也層出不窮，頻繁發(fā)生的信貸風險問題在警惕著我們研究信貸業(yè)務的風險所在以及建立完善的風險防范體系的必要性。本文基于我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，以中國工商銀行為例，分析個人信貸業(yè)務的主要風險問題，最后在借鑒本外國研究的基礎上，提出對個人信貸業(yè)務風險控制及防范的建議：（1）優(yōu)化信貸考核方法；（2）加強對大數(shù)據(jù)的開發(fā)應用；（3）建立風險預警系統(tǒng)；（4）推進相關法律法規(guī)建設；（5）健全個人征信體系。關鍵詞：商業(yè)銀行,個人信貸,風險防范TheRisksandPrecautionsofChina'sCommercialBank'sPersonalCreditBusiness--TakeICBCasanExampleAbstract：Inrecentyears,withtheeconomicdevelopmentintothenewnormal,PersonalcreditbusinessisgraduallygainingafootholdandbecominganindispensablebusinessforChinesecommercialbanks.However,underthebackgroundofcontinuousreform,innovationanddevelopmentofthebankingindustry,thepersonalcreditbusinessofcommercialbanksisfacingvarioustests.Thecreditriskbroughtbytheindividualloanbusinessisalsoendless,thefrequentoccurrencecreditriskquestionisonguardourresearchcreditbusinessriskplaceandtheestablishmentperfectriskpreventionsystemnecessity.ThispaperstartswiththepresentsituationofthepersonalcreditbusinessofcommercialbanksinChina,takesIndustrialandCommercialBankofChinaasanexample,analyzesthemainriskproblemsofpersonalcreditbusiness,andfinallyputsforwardsomesuggestionsontheriskcontrolandpreventionofpersonalcreditbusinessbasedonthestudyofthisforeigncountry:(1)optimizingcreditassessmentmethods;(2)strengtheningthedevelopmentandapplicationofbigdata;(3)establishingariskwarningsystem;(4)promotingtheconstructionofrelevantlawsandregulations;(5)improvingthepersonalcreditinformationsystem.Keywords：CommercialBanks,PersonalCredit,RiskPrevention目錄TOC\o"1-3"\h\u3082第1章緒論 1130071.1研究背景和意義 193331.1.1商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務背景分析 1320861.1.2本課題的研究意義 125991.2文獻綜述 2313631.2.1國內(nèi)研究 234431.2.2國外研究 2284931.3課題研究方法和內(nèi)容 3260301.3.1研究方法 3109841.3.2研究內(nèi)容 311671第2章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的概述 431122.1個人信貸業(yè)務的定義 4254862.2個人信貸業(yè)務的分類 4202882.2.1根據(jù)用途劃分 453542.2.2根據(jù)擔保方式劃分 5200562.3個人信貸業(yè)務的特點 521690第3章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及風險問題——以中國工商銀行為例 6296303.1個人信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀——以中國工商銀行為例 6249983.1.1信貸投放均衡穩(wěn)健 6211903.1.2信貸發(fā)展空間大 7153143.2個人信貸業(yè)務存在的風險問題——以中國工商銀行的風險為例 7175603.2.1缺乏統(tǒng)籌的信貸考核方法 7130453.2.2缺乏大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品風險管理經(jīng)驗 742203.2.3缺乏完善的風險預警機制 8302073.2.4法律體系不完善 890543.2.5信用體系不完善 914588第4章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險的防范措施 10144984.1優(yōu)化信貸考核方法 10274234.2加強對大數(shù)據(jù)的開發(fā)應用 1098664.3建立風險預警系統(tǒng) 1015604.4推進相關法律法規(guī)建設 11211654.5健全個人征信體系 112338第5章總結 1314168參考文獻 141383致謝 15PAGE15第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務背景分析隨著全球經(jīng)濟的快速發(fā)展以及經(jīng)濟體系的革新，信貸業(yè)務在各大商業(yè)銀行有了舉足輕重的地位，在商業(yè)銀行幾大主營業(yè)務收入中，個人信貸業(yè)務也占據(jù)了很大的比例。近年來，個人信貸業(yè)務得到了較全面的、迅速的發(fā)展。從單一性轉向多樣性、多層次創(chuàng)新，由原始簡單的貸款買房或購車延伸到如今的醫(yī)療、教育、生產(chǎn)、投資、網(wǎng)貸等多領域發(fā)展，個人信貸業(yè)務已逐漸成為商業(yè)銀行獲利的一大“功臣”。因此，個人信貸業(yè)務的發(fā)展路線及規(guī)模成就也直接影響了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。從《關于開展個人消費信貸的指導意見》由央行頒布及1980年后我國四大行推行個貸業(yè)務起，其他行也紛紛進入個人信貸業(yè)務發(fā)展行列。中國工商銀行作為我國四大國有商業(yè)銀行之一也不例外，經(jīng)過十幾年的不斷發(fā)展壯大個人信貸業(yè)務取得了一定的經(jīng)營業(yè)績。2020年1月16日，據(jù)央行發(fā)布的《2019年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，人民幣貸款2019年多增16.81萬億元，信貸增加6439億元。其中短期個人貸款增加1.98萬億元，中長期貸款增加5.45萬億元。說明去年這一年里個人融資需求增加，居民對金融機構熱情提高，而在個人信貸業(yè)務市場中，商業(yè)銀行仍扮演著重要的角色戲份。但值得注意的是，受新興網(wǎng)絡金融、同業(yè)競爭、員工素養(yǎng)、組織結構等環(huán)境影響，商業(yè)銀行在受益于個人信貸業(yè)務的同時也面臨著考核方法過時、大數(shù)據(jù)管理經(jīng)驗不足、風險預警機制不健全等風險問題。因此，早自2017年開始，防范重大風險問題就成為了中央防控金融風險的工作重點之一，商業(yè)銀行也開始重視這一問題，風險防范工作由此拉開了序幕。1.1.2本課題的研究意義個人信貸業(yè)務中，風險問題一直是商業(yè)銀行和監(jiān)管部門持續(xù)關注和重點監(jiān)察對象，同時也是一個難以把控的難題。站在個貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的角度看，當前我國絕大部分商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務正處于機制調整階段，對其風險問題的防范措施等也處于探索狀態(tài)。因此，需要建立一套完善的風險控制及防范管理體系。本文基于我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，以中國工商銀行為例，通過研究分析找出商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務中存在的風險問題并提出相應防范措施。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究玉玨(2018)研究指出，個人信貸業(yè)務作為一家商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，其發(fā)展過程中存在的風險問題會嚴重阻礙銀行信貸業(yè)務的經(jīng)營道路。而邢志強（2019）認為當前商業(yè)銀行業(yè)務競爭激烈，如何在各種風險中完善個貸業(yè)務是銀行面臨的刺手問題之一。張曉娜（2017）則通過對個人信貸的業(yè)務進行歸類，分析指出業(yè)務中風險問題提出個人看法。在風險防控方面，王海燕（2019）表示對于商業(yè)銀行來說，風險問題都相對棘手，因此，強化貸前貸后管理方法必不可少，同時要防范流程風險。張咸喆（2019）提出我國相較西方發(fā)達國家信貸業(yè)務風險防范仍不成熟，有待提升。丘桂玲（2018）基于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡發(fā)展層面，認為工商行在個貸業(yè)務方面缺乏大數(shù)據(jù)風險管理經(jīng)驗。曹鑫光,劉澤寧（2019）指出信用社會的建設離不開個人征信體系的發(fā)展完善，闡述了征信在現(xiàn)代社會中的地位作用。國內(nèi)學者對于個貸業(yè)務風險問題防范大部分都持相似觀點，認為目前我國個人業(yè)務風險防范措施還未做到位，但只要主動找出問題所在并積極落實改進措施就能得到長足穩(wěn)健的發(fā)展。1.2.2國外研究SaurinaJ(2017)研究指出，商業(yè)銀行在面臨個人信貸風險時怎樣把握時機，及時轉化危機是商業(yè)銀行需應對的現(xiàn)實問題。Gan,Christopher,Li,Zhaohua,Wang,Weizhuo,Kao,Betty(2012)認為違約抵押影響著銀行信貸風險，一套好的信用評級體系有利于提早發(fā)現(xiàn)不良貸款。JaneBrown,AndersW?ppling,HelenWoodruffe-Burton,KateBlack(2017)認為銀行、監(jiān)督機構要深入地了解其客戶的基本情況，特別是在信貸來源方面所帶來的風險問題。MishraU(2017)提出信貸風險問題是風險管理中重要的一部分,關乎一國銀行經(jīng)濟發(fā)展動脈，風險防范至關重要。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下兩種研究方法：1、資料收集法：本文根據(jù)論文課題及研究目的，通過收集國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展情況和成果，結合中國工商銀行個貸業(yè)務的現(xiàn)狀，提出個人信貸業(yè)務風險的防范措施。2、文獻研究法：本文根據(jù)對論文題目方向，通過對相關文獻有目的、有計劃、有系統(tǒng)地閱讀研究，分析商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務現(xiàn)存的風險問題，歸納這些風險問題并提出對應的防范措施。1.3.2研究內(nèi)容本篇論文一共有五章，具體排版如下：第1章：緒論。本課題開篇先介紹了此次研究的背景，同時對收集到的相關文獻資料進行國內(nèi)外綜述，最后闡述本論文的研究意義。第2章：介紹我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的概述，并淺析其定義、分類以及特點所在。第3章：我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的風險問題。以中國工商銀行為例，根據(jù)所收集的文獻資料分析目前國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，從而引出風險問題。第4章：對個人信貸業(yè)務的發(fā)展提出一些相關建議措施。針對上文所闡述的問題，提出相應的防范措施，解決業(yè)務中存在的風險問題。第5章：總結。對全文內(nèi)容及觀點進行總結歸納，明確個人信貸業(yè)務風險問題的防范措施建議，使現(xiàn)存風險問題得到緩解。第2章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的概述2.1個人信貸業(yè)務的定義我國商業(yè)銀行現(xiàn)經(jīng)營的幾大業(yè)務中，個人信貸業(yè)務是指銀行為達到預期收益，將運用合規(guī)手段籌集到的資金向個體客戶提供貸款所需或將資金的使用權在一定能期限內(nèi)有償?shù)剡^渡給借款人，并與借款人簽訂借款合同，在我國相關法律、法規(guī)和制度的批準下根據(jù)合同具體內(nèi)容收取本金和一定的利息的信貸活動。依據(jù)法律定義，“自然人”即為貸款對象，這一行為不僅在合法的范圍內(nèi)實現(xiàn)了銀行的獲利目的也滿足了個人相關消費、住房、投資、教育、經(jīng)營生產(chǎn)以及其他各類資金融通需求，并在此條件下達到了雙方互利的結果。玉玨.玉玨.上海浦發(fā)銀行個人信貸業(yè)務風險防范探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(5).132-134.個人信貸業(yè)務的興起發(fā)展自然也會帶來一定的信貸風險。個人信貸業(yè)務風險是指商業(yè)銀行在運營個人信貸業(yè)務的過程中，受各種無法預測的環(huán)境因素影響，使銀行貸款業(yè)務在收益成果這一方面遭受損失的風險問題。2.2個人信貸業(yè)務的分類2.2.1根據(jù)用途劃分根據(jù)個人貸款使用渠道劃分，可以將其分為個人消費性貸款和個人經(jīng)營性貸款。個人消費性貸款是指個人向商業(yè)銀行提交短中期貸款申請，經(jīng)審批后，將貸款使用于個人所需品。主要有普通消費貸款、助學教育貸款、個人購房購車貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款等領域業(yè)務；個人經(jīng)營性貸款的對象則是個體經(jīng)營者，個體經(jīng)營者需要用一定的抵押物向銀行申請相關的經(jīng)營性貸款來緩解自身在管理經(jīng)營過程中所面對的支付場地、購買設施、拖欠款項等難題。同時不允許個體經(jīng)營者將貸款用于金融市場、證券行業(yè)或其他不相關的行為活動。2.2.2根據(jù)擔保方式劃分根據(jù)是否有個人信貸擔保劃分，可以分為信用貸款和擔保貸款。前者指借款者無需提交抵押物僅憑借自身在商業(yè)銀行的個人信譽情況就可以向銀行提交申請所發(fā)放的貸款，即無抵押貸款。根據(jù)《貸款通則》的敘述，這類貸款產(chǎn)品風險較大，極大考驗銀行對借款人的資信程度、經(jīng)濟情況、未來發(fā)展狀況是否有通過嚴謹詳細的審核工作；后者依據(jù)《中華人民共和國擔保法》可以分為質押、抵押、保證三種貸款方式，指通過第三方財產(chǎn)、權利或承諾方式進行擔保的貸款過程。2.3個人信貸業(yè)務的特點總結經(jīng)濟發(fā)展背景下的銀行個貸業(yè)務發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)其一直保持著層層遞進、穩(wěn)健前進的發(fā)展步伐，由此歸納出個貸業(yè)務的四個特點：個人信貸業(yè)務具有發(fā)展迅速性的特點。個人信貸業(yè)務從20世紀90年代成長至今，經(jīng)歷了由小到大，由簡單到復雜的過程，從小范圍擴大至2019年業(yè)務基本占據(jù)了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的15%。成為我國商業(yè)銀行不可或缺的一部分及核心支撐點。個人信貸業(yè)務具有風險分散性的特點。個人信貸業(yè)務的主要面向對象是自然人，單筆貸款數(shù)額小，客戶群體多，包含范圍廣。SaurinaJ.Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks[J].Journalofbanking&Finance,2017,2(7):219-231.SaurinaJ.Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks[J].Journalofbanking&Finance,2017,2(7):219-231.個人信貸業(yè)務具有種類豐富性的特點。根據(jù)上文對個人信貸業(yè)務的分類可以得出個貸業(yè)務品種豐富、類型多樣。目前個人信貸業(yè)務含括個人購房貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人助學貸款等模式，多層次、多方位地滿足了客戶的不同需求所在。個人信貸業(yè)務具有貸款便利性的特點。隨著商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，借款人可以隨時在其官網(wǎng)或業(yè)務中心進行線上辦理業(yè)務，有任何疑惑也可利用電話等媒體中介詢問貸款注意事項，在滿足客戶需求的同時帶來了極大的便利性。第3章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及風險問題——以中國工商銀行為例3.1個人信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀——以中國工商銀行為例在金融體系不斷發(fā)展壯大以及國民生活水平持續(xù)提升的契機下我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展。個人信貸業(yè)務已經(jīng)突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式,從單一性向多層次、多方位發(fā)展。如線上信貸、教育信貸、創(chuàng)業(yè)信貸等多種消費信貸。張曉娜.目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險探究[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2017(10).138.張曉娜.目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險探究[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2017(10).138.楊丹,衣蓂,沈炳熙.個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望——促進消費信貸業(yè)務更快發(fā)展的策略[J].當代金融家,2018(9).信貸投放均衡穩(wěn)健根據(jù)全景財經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2019年個人信貸投放量整體呈現(xiàn)均衡穩(wěn)健發(fā)展趨勢，其中個人消費信貸業(yè)務仍持續(xù)其迅猛擴漲模式，9月末消費貸款提高17.4%，規(guī)模達13.34萬億元。借貸記錄數(shù)量在個人征信體系中也一路爬升，截至2019年1月，達到9.9億人次數(shù)據(jù)量，覆蓋率達38%（與總人口對比）。以工商銀行為例，依據(jù)上半年年報數(shù)據(jù)顯示貸款項比2018年多增了8513億元，新增貸款均衡率為66.3%，普惠型小微貸款余額增速超40%，其中新增個人客戶超2000萬戶，總量記錄為6.27億戶，處于行業(yè)領先水平。工商銀行行長谷澍在《證券日報》中表示關于工行個人貸款投放總量要保持適度增長，平穩(wěn)有序，做到可持續(xù)發(fā)展的同時要控制好信貸風險。3.1.2信貸發(fā)展空間大在金融業(yè)整體去杠桿大背景下，我國個人信貸業(yè)務市場規(guī)模處于高速發(fā)展車道，但與美國個人消費信貸相比，發(fā)展提升空間較大。根據(jù)美聯(lián)儲2019年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，個人債務增幅遠超預期，消費信貸額數(shù)同比增長233億美元，人民消費信貸同比增長10.3%。美國居民的信用卡使用率處于上行趨勢，創(chuàng)下了從2017年11月份以來的最高水平。而據(jù)不完全統(tǒng)計，我國2019年上半年個人消費信貸數(shù)據(jù)則整體呈現(xiàn)收縮趨勢。工商銀行個人消費信貸1927.87億元，比上年末減少了113.75億元，個人貸款中占比從3.6%下降到3.2%。不難發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展速度較發(fā)達國家還是相對滯后的，仍有廣闊的空間有待探索。3.2個人信貸業(yè)務存在的風險問題——以中國工商銀行的風險為例3.2.1缺乏統(tǒng)籌的信貸考核方法目前，我國商業(yè)銀行的信貸審核管理方法，主要以考核個人營銷業(yè)績?yōu)橹?，信貸風險管理及資產(chǎn)質量為輔。高歌.高歌.工商銀行J分行個人信貸業(yè)務風險管理方案研究[D].黑龍江:哈爾濱工程大學,20缺乏大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品風險管理經(jīng)驗隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)絡技術的成熟及發(fā)展壯大。各大銀行紛紛利用其技術優(yōu)勢為客戶提供更為便利的服務，提高效率的同時也滿足了客戶信貸“小額、高頻”的資金需求，并且不斷創(chuàng)新個人信貸產(chǎn)品，如中信銀行的“信e付”、建設銀行的“快貸”、工商銀行的“融e借”越來越大年輕客戶群體轉向線上金融領域。但是，目前我國商業(yè)銀行個人線上信貸業(yè)務仍處于初級階段，工商銀行雖然擁有大數(shù)據(jù)和信息網(wǎng)，儲蓄信息量超過700萬GB，而真正用在數(shù)據(jù)分析上的只有30萬GB,很大部分都處于擱置狀態(tài)。在處理大數(shù)據(jù)方面經(jīng)驗較為匱乏，在系統(tǒng)處理、從業(yè)人員以及經(jīng)營結構等方面的管理較滯后，原始方式的貸前調查、貸中審批、貸后管理無法滿足客戶線上貸款需求。王海燕.銀行信貸業(yè)務貸后管理體系優(yōu)化研究[J].管理縱橫.2019(2).226-缺乏完善的風險預警機制盡管我國商業(yè)銀行在針對個人信貸風險方面有一定的防范措施，但是在風險預警指標、人員崗位、流程溝通等方面不夠完善。易莎.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)信貸風險預警研究[D].陜西:西北農(nóng)林科技大學,2019.易莎.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)信貸風險預警研究[D].陜西:西北農(nóng)林科技大學,20法律體系不完善2019年7月22日，工商銀行云南省分行因個人消費貸款違法用于購買理財產(chǎn)品，觸犯《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（5）項法律法規(guī)，銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局對其罰款人民幣25萬元；11月6日，百色分行因存在違規(guī)發(fā)放個人住房按揭貸款行為，銀保監(jiān)會百色監(jiān)管局依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》罰款百色分行人民幣50萬元。目前，我國對于個人信貸業(yè)務的運營操作違規(guī)主要依據(jù)《中國人民銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《合同法》、《擔保法》或其他相關法規(guī)等，專屬個人信貸業(yè)務的法律少之又少，相關法律法規(guī)尚未健全。而《貸款通則》也只是對信貸業(yè)務部門有個淺層面的解釋，難以聯(lián)動其他法律一起發(fā)揮統(tǒng)籌作用，滿足個貸業(yè)務復雜性、系統(tǒng)性需求。部分違法行為無章可循只會造成市場不易規(guī)范，甚至容易導致矛盾的發(fā)生。張咸喆.我國商業(yè)銀行信貸風險管理體系優(yōu)化研究[J].全國流通經(jīng)濟.2019(27).168-169商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務缺乏健全的法律法規(guī)體系維護張咸喆.我國商業(yè)銀行信貸風險管理體系優(yōu)化研究[J].全國流通經(jīng)濟.2019(27).168-1693.2.5信用體系不完善目前，我國個人征信系統(tǒng)主要為銀行的貸款業(yè)務提供個人信息資料，用以個人信用行為的規(guī)范。但先比美國征信體系的完善性，我國信用體系仍有待健全。曹鑫光,劉澤寧.淺談個人征信的重要性[J].吉林廣播電視大學學報.2019(8).135-136,140.在“5.15曹鑫光,劉澤寧.淺談個人征信的重要性[J].吉林廣播電視大學學報.2019(8).135-136,140.第4章我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險的防范措施4.1優(yōu)化信貸考核方法個人信貸業(yè)務基本上是靠基層信貸部門及工作人員開展，扎實的基層工作及合理管理是個貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的前提。工商銀行想要建立一套完善的信貸考核機制首先要大力構建信貸人員學習平臺。對本行個貸員工進行定期培訓，貫徹傳導信貸安全知識，提高基層信貸人員整體素質水平，激發(fā)員工工作的創(chuàng)造性和聯(lián)動性，以適應新的信貸業(yè)務工作；其次要堅持獎懲結合，采用公平、公正的考核原則建立個貸客戶經(jīng)理職責體系，明確其從業(yè)規(guī)定、業(yè)務信念等，更好地推進職業(yè)化建設。以合規(guī)法律為方向，本著“客戶至上”原則，專職從事業(yè)務的營銷、拓展及貸后管理督查，實行直通式考核，形成有效的考核激勵機制。4.2加強對大數(shù)據(jù)的開發(fā)應用對于商業(yè)銀行個貸業(yè)務來說，大數(shù)據(jù)的開發(fā)應用手段仍不成熟，提高大數(shù)據(jù)有效應用迫在眉睫。對于工商銀行尚在擱置的數(shù)據(jù)信息進行篩選分析，結合實際情況，優(yōu)化數(shù)據(jù)收集，為風險監(jiān)測打好基礎。丘桂玲.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風險控制[J].經(jīng)濟師.2018(7).142-143.在大數(shù)據(jù)背景下，建立自己的信貸風險管理大平臺，結合自身擁有的數(shù)據(jù)庫資料，打破傳統(tǒng)常規(guī)網(wǎng)點個貸工作，應用線上平臺及互聯(lián)網(wǎng)技術與系統(tǒng)風控體系，再結合客戶以往個人信用程度以及資產(chǎn)質量情況，實現(xiàn)小額在線實時審批。如在今年2月份工商銀行關于做好我國肺炎疫情防控工作中推出了六項措施，其中一項提出了要做好線上貸款，網(wǎng)貸通、自助質押等都可以在線申請，并提供各種線上查詢服務，減少人員聚集防控疫情的同時方便了客戶授信，同時全程進行風險預警監(jiān)測排查，及時辨別風險。丘桂玲.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風險控制[J].經(jīng)濟師.2018(7).142-143.4.3建立風險預警系統(tǒng)進一步完善工商銀行個人信貸業(yè)務風險預警機制，要從風險預警指標、人員崗位、流程方面入手。（1）制定全面風險預警方案。持續(xù)勘察客戶資產(chǎn)信息及與客戶相關的其他信息，設置本行預警維度及不良貸款率指標。對篩選分析出的授信客戶進行分類，將優(yōu)質客戶、普通客戶、有可能產(chǎn)生不良貸款客戶區(qū)別開來，更好地降低不良貸款率和銀行個人信貸業(yè)務的風險等級；（2）組建風險預警小組，由專人負責風險預警工作。細化前后臺職責分工協(xié)作，分散工作壓力，全面開展個貸客戶貸前、貸中、貸后督查工作，進行每日客戶風險排查工作，多維度了解客戶存在的真實風險問題，切實保障工行資金安全；（3）優(yōu)化預警工作流程。利用大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡資料庫，在線上對客戶風險進行篩選、分析和評估。及時進行風險信息傳導，確認預警應對措施并落實執(zhí)行。4.4推進相關法律法規(guī)建設目前，我國專門針對個貸業(yè)務方面的相關法律法規(guī)相對匱乏，難以滿足當今個貸業(yè)務的發(fā)展需求。推進我國住房、教育、醫(yī)療、社會保障、借貸擔保等制度體系的優(yōu)化完善要清晰明確提出個人失信違規(guī)行為所帶來的相應懲罰，防止拖欠、逃債行為出現(xiàn)給個貸業(yè)務帶來的風險信號，降低個人信貸業(yè)務不良貸款率。邢志強.邢志強.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系研究[J].全國流通經(jīng)濟.2019(27).164-165.4.5健全個人征信體系個人信用制度的健全和落實，能夠彌補我國商業(yè)銀行在信息不對稱方面的缺點，在借貸源頭上防范信貸風險。健全個人信用體系要全面覆蓋我國各個地區(qū)的個人信貸行為，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和管理機構將征信資料進行嚴格審核并有效落實信息轉移，在全國范圍內(nèi)形成完善的個人征信系統(tǒng)；王秋慧.論商業(yè)銀行個人貸款風險的控制[J].經(jīng)濟研究導刊.2019(17).155,179.其次要建立科學的個人信用風險等級評級機制，工商銀行在進行個貸業(yè)務時必須對借款者真實財務情況進行謹慎準確的調查，按照客戶的信用記錄、資產(chǎn)質量、擔保方式等進行評分，劃分信用風險等級；最后要加快建立本行客戶信用數(shù)據(jù)庫步伐，拓寬多渠道網(wǎng)絡，從而更好地管理客戶和防范風險，為本行科學決策提供依據(jù)。王秋慧.論商業(yè)銀行個人貸款風險的控制[J].經(jīng)濟研究導刊.2019(17).155,179.楊文彬.商業(yè)銀行個人消費信貸風險的管理[J].經(jīng)濟技術協(xié)作信息.2018(5).13第5章總結隨著金融數(shù)據(jù)及信息網(wǎng)絡的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務在跟上發(fā)展步伐的同時要面對各種接踵而出的風險問題。另一方面，在目前各大業(yè)務激烈競爭的趨勢下，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展既要均衡穩(wěn)健又要控制和防范在信貸過程中出現(xiàn)的風險，才能使之在金融行業(yè)站穩(wěn)腳跟。MishraU.Theresearchofcommercialbankcreditriskmanagement[J].InternationaljournalofMultifacetedandMultilingualStudies,2017,1(2):13-29.本文通過對相關資料及文獻的研究分析發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務在發(fā)展過程中存在著各種問題。以工商銀行為例：銀行內(nèi)部存在缺乏統(tǒng)籌的信貸考核方法、大數(shù)據(jù)風險管理經(jīng)驗、完善的風險預警機制；外部沒有健全的法律法規(guī)政策及個人征信體系。工商銀行發(fā)布2019年上半年報副行長胡浩在《證券日報》中提到：銀行的發(fā)展應與時俱進，切實從客戶的金融需求出發(fā)，推出更好產(chǎn)品的同時也要關注服務意識，更要防范貸款業(yè)務風險。銀行風險問題管理得不到合理的建議及落實處理就會阻礙自身經(jīng)濟的發(fā)展，因此，銀行要給予個人信貸業(yè)務風險問題高度重視，加強信貸風險防控意識，并不斷革新，將理論與實際相結合，合理配置資源以適應社會的發(fā)展趨勢，有效應對危機沖擊。綜上所述，本文選取商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的風險及防范措施為主題并以中國工商銀行為例展開研究分析。但同時，受限于所學知識及銀行環(huán)境相對復雜，加上我國在個人信貸業(yè)務方面的具體法律法規(guī)還未出臺，很多銀行數(shù)據(jù)難以收集，缺乏研究數(shù)據(jù)的支撐。因此，本文只是在淺層面分析個貸業(yè)務的風險問題并提出相應防控措施，還有待深層次研究。參考文獻：[1]玉玨.上海浦發(fā)銀行個人信貸業(yè)務風險防范探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(5).132-134.[2]SaurinaJ.Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks[J].Journalofbanking&Finance,2017,2(7):219-231.[3]張曉娜.目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險探究[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2017(10).138.[4]楊丹,衣蓂,沈炳熙.個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望——促進消費信貸業(yè)務更快發(fā)展的策略[J].當代金融家,2018(9).5.[5]高歌.工商銀行J分行個人信貸業(yè)務風險管理方案研究[D].黑龍江：哈爾濱工程大學，2018.[6]王海燕.銀行信貸業(yè)務貸后管理體系優(yōu)化研究[J].投資與創(chuàng)業(yè).2019(2).226-228.[7]易莎.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)信貸風險預警研究[D].陜西：西北農(nóng)林科技大學，2019.[8]張咸喆.我國商業(yè)銀行信貸風險管理體系優(yōu)化研究[J].全國流通經(jīng)濟.2019(27).168-169[9]曹鑫光,劉澤寧.淺談個人征信的重要性[J].吉林廣播電視大學學報.2019(8).135-136,140.[10]丘桂玲.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風險控制[J].經(jīng)濟師.2018(7).142-143.[11]邢志強.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系研究[J].全國流通經(jīng)濟.2019(27).164-165.[12]王秋慧.論商業(yè)銀行個人貸款風險的控制[J].經(jīng)濟研究導刊.2019(17).155,179.[13]楊文彬.商業(yè)銀行個人消費信貸風險的管理[J].經(jīng)濟技術協(xié)作信息.2018(5).13[14]MishraU.Theresearchofcommercialbankcreditriskmanagement[J].InternationaljournalofMultifacetedandMultilingualStudies,2017,1(2):13-29.致謝美好的大學生涯即將結束，在這四年里，我學習了很多知識，也明白了待人接物，為人處世道理。非常感謝我的論文指導老師劉珊孜老師在我寫作過程中的耐心指導和幫助以及輔導員這四年來的關照，其他任課老師的教導，同學們的相互幫助關愛。我會銘記這段美好的時光繼續(xù)前進，感謝大家。

畢業(yè)設計（論文）開題報告怎么寫開題報告是畢業(yè)設計（論文）選題后進行文獻資料檢索、歸納與利用、可行性評估、方案制定、進度安排等工作的一個階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對畢業(yè)設計（論文）質量進行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學生畢業(yè)設計（論文）質量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開題報告怎么寫？1、畢業(yè)設計（論文）開題報告目的與作用開題報告是畢業(yè)設計（論文）選題確定后，學生在調查研究基礎上撰寫的報請指導教師批準的任務實施計劃。開題報告的作用是學生向指導教師匯報畢業(yè)設計（論文）課題的先期準備情況，指導教師對開題報告中所陳述的研究內(nèi)容、思路、方案等給予評價；在文獻和研究方法等方面。給予指導和幫助；在實施過程、實施細節(jié)等提出建議，從而達到進一步明確研究目標，理清研究思路。2、畢業(yè)設計（論文）開題報告內(nèi)容與要求開題報告根據(jù)畢業(yè)設計（論文）選題，簡明扼要地說明該選題的目的、目前相關課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開題報告是用文字體現(xiàn)的課題總構想，因而篇幅不宜過長，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問題說清楚。開題報告的撰寫提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評價、開展預期效果及指標、實施進度安排、參考文獻等六個方面。（1）開題報告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設計（論文）任務書的具體要求，學生在指導教師的引導下查閱資料，進行材料收集、歸納、總結、提煉和運用，完成課題開題報告。①明確內(nèi)容及要求開題報告中要簡要介紹畢業(yè)設計（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對象、主要方法和最終實現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點，強調研究的新意或亮點。開題報告中要提出畢業(yè)設計（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術參數(shù)要求、評價指標要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學生知識能力與素質提升要求等，突出畢業(yè)設計（論文）工作的科學性、正確性、規(guī)范性與全面性特點。②提出研究方案根據(jù)任務書要求，靈活運用檢索的文獻資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實驗實訓設備及條件，提出初步方案，通過分析、對比和論證，確定課題的研究方案。③確定實施步驟根據(jù)畢業(yè)設計（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開展的關鍵步驟，如電氣自動化技術專業(yè)的畢業(yè)設計課題，一般按照總體方案設計、硬件系統(tǒng)設計及實現(xiàn)、軟件系統(tǒng)設計及實現(xiàn)、系統(tǒng)綜合調試四個步驟來完成課題的主體工作。④制定進度安排根據(jù)畢業(yè)設計（論文）課題難易程度，以選題、調研、收集資料為第一階段，論證、開題為第二階段，設計、實施與畢業(yè)設計（論文）撰寫為第三階段，畢業(yè)設計（論文）修改、定稿、提交紙質文本、答辯為第四階段，制定合理的進度時間安排。⑤說明預期成果針對不同專業(yè)