【J市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)探析7400字（論文）】

J市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析目錄TOC\o"1-3"\h\u17480摘要 摘要：農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進(jìn)入信貸市場的平等機(jī)會，在促進(jìn)農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。尤其是在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。農(nóng)村小額信貸是我國政府和中央銀行為了解決新形勢下農(nóng)村金融問題的一種貸款方式。農(nóng)村小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來越明顯和巨大化，這有助于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和和諧小康社會的構(gòu)建。但是由于農(nóng)村小額信貸出臺的時(shí)間不是特別久，因而在其發(fā)展的過程中，不斷有問題出現(xiàn)?；诖耍疚膹霓r(nóng)村小額信貸的相關(guān)概念入手，以雞西市農(nóng)村信用社為例，了解其農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，找到其發(fā)展中存在的問題，并提出相應(yīng)的解決對策，以期為雞西市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；雞西市農(nóng)村信用社；業(yè)務(wù)現(xiàn)狀1緒論1.1選題背景我國屬于農(nóng)業(yè)大國，地大物博，擁有幾千年的農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史，但受自然資源所限，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展速度比其他產(chǎn)業(yè)都要慢，加之其他各種因素制約使得中國農(nóng)村人口走上富裕之路步伐遲緩，以至于農(nóng)民、農(nóng)戶成了我們心目中“窮”的另類，怎樣才能使農(nóng)民摘掉窮帽子成為我國關(guān)注的經(jīng)濟(jì)話題，中國推出農(nóng)村小額信貸政策已十余年，農(nóng)村小額信貸發(fā)展和中國扶貧政策密切相關(guān)，利用農(nóng)村小額信貸這一扶貧手段對農(nóng)村貧困人口進(jìn)行救助對提高農(nóng)村貧困人口生活質(zhì)量具有重要意義。農(nóng)村小額信貸能較好地緩解農(nóng)村貨幣供求緊張。1.2研究意義在農(nóng)村發(fā)放小額信貸能夠改善農(nóng)民經(jīng)濟(jì)，從而改善其生活質(zhì)量從而實(shí)現(xiàn)初衷。當(dāng)然，這是一個(gè)比較宏觀的視角，還有人做過更細(xì)致的解釋，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸就是銀行或者機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)村經(jīng)營家庭或者需要貸款的農(nóng)戶提供服務(wù)。而其大意義同樣在于推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，即優(yōu)化了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高了農(nóng)民收入、使農(nóng)民荷包鼓了起來，這些看法得到了各國專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家的普遍認(rèn)同。1.3研究方法（1）文獻(xiàn)分析法通過在知網(wǎng)、圖書館，收集小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)文獻(xiàn)，了解國內(nèi)外專家對此問題當(dāng)前的研究情況，對文獻(xiàn)進(jìn)行創(chuàng)造性的探索和處理，初步形成本文的觀點(diǎn)。（2）案例分析法在研究過程中，以案例信用社的小額信貸業(yè)務(wù)作為研究對象，考察小額信貸業(yè)務(wù)偏好情況，通過目前我國小額信貸業(yè)務(wù)問題進(jìn)行調(diào)查，為本文論點(diǎn)提供必要論據(jù)支撐。1.4相關(guān)理論1.4.1小額信貸小額信貸最初是中國的一種特殊信貸模式，通過專門的金融機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的貧困人口提供信貸服務(wù)，幫助他們脫貧。這個(gè)定義是由國務(wù)院扶貧辦扶貧工作小組于1998年提出的?！靶☆~信貸”一詞是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向借款人（個(gè)人或小企業(yè)）提供的相對少量的信貸，以滿足其生產(chǎn)和經(jīng)營需要，其內(nèi)涵隨著時(shí)代的變化而不斷更新。根據(jù)研究對象的實(shí)際情況，本文將小額貸款定義為銀行等金融機(jī)構(gòu)向本縣有一定債務(wù)能力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和小企業(yè)提供的，貸款金額不超過1000萬元，并遵循安全性、流動性和收益性原則的小額貸款。1.4.2信用風(fēng)險(xiǎn)信用交易的不確定性是金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要來源。不確定性是指某種經(jīng)濟(jì)活動在未來產(chǎn)生好或壞結(jié)果的可能性，是市場經(jīng)濟(jì)存在的客觀事實(shí)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指資金所有者或使用者在使用或轉(zhuǎn)移資金的過程中遭受損失的可能性。對于金融機(jī)構(gòu)來說，它是指由于借款人無法按時(shí)足額償還貸款本金和利息而造成的損失。在信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，資產(chǎn)負(fù)債表上的不良貸款，金融機(jī)構(gòu)將無法獲得預(yù)期收益，甚至要承擔(dān)無法收回的損失。不良貸款如果長期積累而沒有得到解決，就會增加銀行的經(jīng)營壓力，減少其收益，進(jìn)而損害其社會聲譽(yù)。2雞西市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2.1小額貸款業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r雞西市農(nóng)村信用社從2010年開始大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，分行在2019-2020年兩年間，發(fā)放貸款累計(jì)20356筆，總額197062.5萬元，收入達(dá)8976萬元，占信貸總額收入的接近一半。如下表3-1所示：表3-1雞西市農(nóng)村信用社2019-2020年信貸業(yè)務(wù)收入（萬元）項(xiàng)目2019年收入占貸款收入比重2020年收入占貸款收入比重小額貸款19231.1646.05%22963.5047.84%個(gè)人商務(wù)貸款15743.8337.71%17481.9436.44%消費(fèi)貸款6462.5715.48%6947.6314.47%企業(yè)貸款314.540.76%596.831.25%2.2管理組織架構(gòu)雞西市農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸管理由信貸部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、資產(chǎn)運(yùn)維部、財(cái)務(wù)部、法律部等組成。其管理組織架構(gòu)如圖3-2所示：圖3-2雞西市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸管理體系流程圖其中風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)調(diào)查，評估應(yīng)用客戶的風(fēng)險(xiǎn)，信貸部則直接聯(lián)系應(yīng)用客戶并負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的直接對接，資產(chǎn)運(yùn)維中心負(fù)責(zé)貸款回收，法律部和財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)貸前，貸中和貸后監(jiān)督制度的執(zhí)行。2.3從業(yè)人員配置雞西市農(nóng)村信用合作社信貸客戶經(jīng)理是全支行人力資源的集中者，現(xiàn)有員工157名，大學(xué)本科學(xué)歷115名，年齡范圍在25-45周歲，有三年以上小額貸款工作經(jīng)歷的。雞西市農(nóng)業(yè)信用社以貸款業(yè)務(wù)為中心，將全行近幾年新入職大學(xué)生的實(shí)力幾乎都傾注在信貸隊(duì)伍中。有序更迭信貸人員、盡最大努力維護(hù)信貸活力。2.4農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀郵儲銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)主要服務(wù)對象為經(jīng)營種養(yǎng)殖業(yè)或農(nóng)業(yè)有關(guān)經(jīng)營主體和城鄉(xiāng)地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營個(gè)體工商戶。郵儲銀行的農(nóng)村小額信貸分為傳統(tǒng)小額貸款，平臺合作類貸款，其他創(chuàng)新小額貸款等。傳統(tǒng)小額貸款銀行所從事的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是由農(nóng)戶或者商戶提供保障，傳統(tǒng)小額貸款產(chǎn)品具有金額少，發(fā)放貸款零散等特點(diǎn)，農(nóng)戶小額貸款金額一般不超過20萬，商戶小額貸款金額一般不低于30萬；利率由省分行統(tǒng)一安排最高利率但給予市分行授權(quán)降低利率權(quán)限，利率最低不低于傳統(tǒng)基準(zhǔn)利率4.8萬，最長還款期24個(gè)月；可以選擇一次還本付息,等額本息和階段性等額本息三種還款模式。小額貸款創(chuàng)新產(chǎn)品主要有總行研發(fā)的在線小額貸款產(chǎn)品，例如：小額極速貸，農(nóng)戶信用戶貸款。線上小額貸款在這兩年得到了快速發(fā)展，盡管單筆額度較小，但因便捷性等原因，從傳統(tǒng)小額貸款到線上貸款的遷徙規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式上升，現(xiàn)已幾乎占到了所有小額貸款中50%的份額。2.5農(nóng)村小額信貸的辦理流程雞西市農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸辦理流程較為嚴(yán)謹(jǐn)，業(yè)務(wù)流程主要包括受理申請、授信調(diào)查、審查審批、合同簽署、額度項(xiàng)下貸款支用、貸款發(fā)放及回收、貸后管理等環(huán)節(jié)，其基本流程如下圖所示：圖3-3雞西市農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸辦理流程圖申請受理以咨詢受理為主，報(bào)送貸款申請材料，申請審核和征信查詢?yōu)檩o，授信調(diào)查以實(shí)地調(diào)查和撰寫調(diào)查報(bào)告為主，審核審批部分以審核批準(zhǔn)客戶授信額度為主，審核批準(zhǔn)額度項(xiàng)下的貸款支用為重點(diǎn)，合同簽訂流程以簽收前期準(zhǔn)備，簽收和合同審核為重點(diǎn)，額度項(xiàng)下支用部分則是督促借款人需根據(jù)協(xié)議使用貸款資金，發(fā)放貸款和收回貸款應(yīng)遵循中國銀行三農(nóng)金融事業(yè)部小額貸款業(yè)務(wù)放還款操作規(guī)程。2.6農(nóng)村小額信貸不良狀況2.6.1不良貸款放款次數(shù)分布情況截至2020年底，雞西市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)共發(fā)放不良貸款1342筆，總額1770萬元，其中不良貸款604筆，占總量的45%；第二筆非安排貸款430筆，占總貸款的32%；第三筆貸款共有309筆貸款為不良貸款，對應(yīng)總額的23%。圖3-4不良貸款放款次數(shù)分布2.6.2不良貸款還款方式分布情況截至2020年底，選擇一次性還本付息結(jié)清不良貸款的金額為18萬元，占1%；選擇等額本息定期還款的金額為336.3萬元，占19%；選擇階段性等額本息還款1416萬元，占80%。說明客戶的資質(zhì)審核十分關(guān)鍵，客戶的資金流動性越差，其貸款還款逾期的可能性也越大。圖3-5不良貸款還款方式分布2.6.3借款人借款時(shí)年齡分布狀況就年齡而言，在雞西市農(nóng)村信用社不良貸款中，借款人主要集中在31-50歲，占比55%，30歲以下占比31%，50歲以上占比14%。說明不良貸款借款人偏中年化，這些人一般上有老、下有小，生活壓力大，且又處在事業(yè)的上升期，對資金的需求比較大。圖3-6不良貸款借款人年齡分布3雞西市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中存在的問題3.1信用違約問題較為突出信用風(fēng)險(xiǎn)在雞西市農(nóng)村信用社中出現(xiàn)的次數(shù)最多，而且信用風(fēng)險(xiǎn)極難把控。雞西市農(nóng)村信用社小額貸款不同于其他貸款，它有一個(gè)特點(diǎn)就是以借貸人信用為基礎(chǔ)，借款人無須提供抵質(zhì)押品作為保證。這意味著雞西市農(nóng)村信用社會正面臨著高度信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借貸人信用發(fā)生問題時(shí)，雞西市農(nóng)村信用社將難以收回借款。借貸人拖欠貸款的理由如下：雞西市受地理原因影響，多數(shù)農(nóng)民受教育水平較低，缺乏基本金融知識，信用觀念淡薄。不僅有金融知識，而且在法律和政策方面都知之甚少。這將使部分農(nóng)民把小額貸款視為救助金而缺乏償還意識。受周邊環(huán)境影響，不少貸款人還款意識相對較差，雞西市農(nóng)村信用社貸款難以回收，導(dǎo)致部分虧損。雞西市農(nóng)村信用合作社小額貸款期限較短，通常為一年左右，但與現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期存在沖突。申請小額貸款農(nóng)戶多從事蔬果業(yè)和畜牧業(yè)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，這類作物需要相對較長一段時(shí)間才能取得收入。雞西市農(nóng)村信用社不能對農(nóng)民發(fā)放中長期小額貸款，造成農(nóng)民貸款期滿后仍無收入而不能還貸。3.2征信體系不夠完善雞西市農(nóng)村信用社以中國人民銀行為指導(dǎo)，積極開展農(nóng)戶信用等級評定，根據(jù)農(nóng)戶信用等級給予不同金額小額貸款。信用制度的構(gòu)建從一定程度上促進(jìn)了我國農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，同時(shí)也為我國農(nóng)村地區(qū)營造一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境提供一定保障。健全農(nóng)村信用制度，只有這樣金融機(jī)構(gòu)才能更加安心地為農(nóng)民發(fā)放貸款，從而提高小額貸款供給量。但在農(nóng)戶信用等級評定任務(wù)中，卻十分重。對農(nóng)村地區(qū)信用等級進(jìn)行評價(jià)，需花費(fèi)較多人力和財(cái)力，并需各級部門密切配合才能進(jìn)行，這一過程需要村委會，政府和信用社共同參與。在近年來雞西市推動農(nóng)村信用制度構(gòu)建中已選出了信用村，信用鎮(zhèn)，選址給予普遍為經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。對其他未完成信用等級評價(jià)工作的村，則需耗費(fèi)較多人力和財(cái)力成本用于農(nóng)村信用制度建設(shè)，只有這樣才能進(jìn)一步提高雞西市農(nóng)村農(nóng)戶信用等級建設(shè)水平。以期對我國農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力，減少風(fēng)險(xiǎn)成本。3.3抵押物、聯(lián)保機(jī)制不夠健全由于小額貸款需求方多為農(nóng)民，依據(jù)《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律，農(nóng)民住宅及耕地均不能用作抵押物，使得農(nóng)民提供抵押物范圍相對局限且不足。雞西市農(nóng)村信用社通過聯(lián)保貸款這一制度，來解決農(nóng)民抵押物不到位這一難題。聯(lián)保貸款指同區(qū)域內(nèi)有同一借款的農(nóng)民自愿成立聯(lián)保小組，通常為3～5個(gè)農(nóng)戶，組員負(fù)連帶責(zé)任。但聯(lián)保制度仍存在較多問題。一，聯(lián)保制度按規(guī)定聯(lián)保制度禁止直系親屬聯(lián)合成組，這在某種程度上可以避免信息造假問題和減少聯(lián)合包庇，但同時(shí)又在某種程度上拒絕較貧困農(nóng)戶參與。由于農(nóng)民在從事結(jié)合小組工作時(shí)，通常自動偏向信用更好和資產(chǎn)更豐富的農(nóng)民，從而自動拒絕那些能力弱和更貧困的農(nóng)民入組。二是雞西市農(nóng)村信用合作社聯(lián)保貸款程序繁雜。農(nóng)戶想申請聯(lián)保貸款時(shí)，首先需和其他農(nóng)戶聯(lián)合成立聯(lián)保小組并征求小組成員意見，統(tǒng)一意見并簽訂聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保協(xié)議簽署后需交雞西市農(nóng)村信用社審查，審查通過后才能發(fā)放貸款，整個(gè)過程約需數(shù)月。申請聯(lián)保貸款農(nóng)戶貸款適用范圍基本都在農(nóng)戶種植范圍內(nèi)，因此若農(nóng)戶因天氣因素造成農(nóng)作物損壞、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，其他組員就會一起面臨不能償還貸款，從而形成不良貸款。3.4貸前貸后監(jiān)督機(jī)制有所欠缺雞西市農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)督機(jī)制不健全，不像其他貸款，因?yàn)榻栀J人對小額貸款有多種用途，因此貸款前必須經(jīng)過嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)評估。但由于雞西市部分農(nóng)村信用社管理者為在短時(shí)間內(nèi)快速實(shí)現(xiàn)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)收益而任意向貸款人評估風(fēng)險(xiǎn)，有些管理者甚至濫用權(quán)力任意放貸，加大了貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，因?yàn)樾☆~貸款存在著較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，因此在對后續(xù)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解時(shí)，要求相關(guān)人員必須掌握基本法律知識，雞西市某農(nóng)村信用社人員還沒有對相關(guān)法律知識進(jìn)行全面了解，進(jìn)而在對后續(xù)工作進(jìn)行調(diào)查時(shí)需要法律機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)助，花費(fèi)了大量時(shí)間。雞西市農(nóng)村信用社貸款“三查”工作流于表面，客戶經(jīng)理沒有真正把貸款“三查制”落到實(shí)處，特別是在貸前調(diào)查中，沒有真正地實(shí)施實(shí)地調(diào)查，經(jīng)常依據(jù)客戶申請額度杜撰調(diào)查報(bào)告、借名發(fā)放貸款的情況比較嚴(yán)重。雞西市農(nóng)村信用社在小額貸款貸后監(jiān)督機(jī)制方面也存在不足，一些員工未對貸后資金使用情況進(jìn)行監(jiān)管和核查，也未知道貸款人是按約定用途使用。面對這樣的局面，雞西市的農(nóng)村信用社將難以察覺問題所在，也無從及時(shí)關(guān)注借貸人違約的危險(xiǎn)，并提前做好防范工作。由于小額貸款通常無需提供抵押物，因此催收賬款時(shí)雞西市農(nóng)村信用社所采取的手段將十分有限，通常只能采取通知借貸人親友等方式催收賬款。在不良貸款出現(xiàn)時(shí)，雞西市農(nóng)村信用社會顯得尤為被動，缺乏健全的催收制度，造成不良貸款率相對較高。4雞西市農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)解決對策4.1提高防范信用風(fēng)險(xiǎn)能力要想從根源上增強(qiáng)借貸人還款意識首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念。轉(zhuǎn)變思想的最好辦法是靠教育。小額貸款貸款人普遍為農(nóng)戶，多數(shù)受教育程度不高，因而還款意識不強(qiáng)。鑒于此，雞西市農(nóng)村信用社可結(jié)合當(dāng)?shù)卣哟蠓ㄖ平逃麄髁Χ?。?qiáng)調(diào)征信重要性，呼吁人們按時(shí)償還貸款，并告知不按時(shí)償還貸款將面臨法律制裁。此外，雞西市農(nóng)村信用社還可多到農(nóng)村進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識講座，以增強(qiáng)農(nóng)民對金融知識的認(rèn)知，倡導(dǎo)誠信還款以增強(qiáng)借貸人還款意識。不只是貸前教育農(nóng)民，貸后雞西市農(nóng)村信用社還經(jīng)常組織職工回訪貸款農(nóng)戶，不斷增強(qiáng)其及時(shí)還款意識。雞西市各農(nóng)村信用社可根據(jù)貸款人農(nóng)作物生產(chǎn)周期不等情況對貸款期限進(jìn)行調(diào)整，做到貸款期限與農(nóng)作物生產(chǎn)周期一致，此外還可根據(jù)農(nóng)作物生產(chǎn)周期不一情況對貸款金額進(jìn)行調(diào)整。雞西市農(nóng)村信用社應(yīng)有效地根據(jù)不同農(nóng)業(yè)不同生產(chǎn)周期，對貸款期限和金額進(jìn)行合理調(diào)整。4.2完善農(nóng)戶信用體系雞西市農(nóng)村信用社可會同政府各部門健全農(nóng)戶信用制度建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫、共同促進(jìn)信用體系健全。追蹤調(diào)查農(nóng)戶資產(chǎn)，負(fù)債和收入來源情況，并在此基礎(chǔ)上對其進(jìn)行信用評級并依據(jù)其結(jié)果頒發(fā)相關(guān)信用牌。信用等級隨農(nóng)戶資產(chǎn)變化不斷更新，雞西市農(nóng)村信用社可為信用評級高農(nóng)戶提供福利政策如優(yōu)先貸款，放寬額度和降低利率。此外，雞西市各農(nóng)村信用社也應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)這一制度，審查貸款時(shí)嚴(yán)格按照信用制度審查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。4.3優(yōu)化抵押物機(jī)制和聯(lián)保機(jī)制進(jìn)行背景調(diào)查時(shí)，雞西市農(nóng)村信用社可向部分非困難戶申請抵押物，由于小額貸款數(shù)額本身就較少，抵押物可為部分價(jià)值不高。抵押物還可按農(nóng)戶種類和用款目的供應(yīng)。雞西市農(nóng)村信用社針對其所屬地區(qū)特征分別設(shè)置了不同的抵押物要求，這可以在一定程度上降低農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以降低雞西市農(nóng)村信用社債權(quán)人違約后所遭受的損失。鑒于聯(lián)保貸款機(jī)制存在問題，在后續(xù)信貸業(yè)務(wù)愛占過程中，要注意篩選信用良好但貧困程度高的農(nóng)民，協(xié)助貧困農(nóng)民成立聯(lián)保小組并向貧困聯(lián)保小組提供信貸扶持，如降低利率的方式進(jìn)行補(bǔ)貼。雞西市某農(nóng)村信用社信用評級時(shí)，除考慮農(nóng)戶信用狀況外，還應(yīng)考慮其收入。其次是雞西市各農(nóng)村信用社可對貸款過程進(jìn)行優(yōu)化和簡化，為提升金融機(jī)構(gòu)工作績效有必要規(guī)定統(tǒng)一聯(lián)保貸款制度。通過簡化農(nóng)戶申請、結(jié)組和審批過程中的程序的方式，使有關(guān)手續(xù)變得簡單，減少了放貸所需時(shí)間并提高了工作效率。最后政府可為參與聯(lián)保農(nóng)戶提供相應(yīng)財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司還可推出有關(guān)農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害損害產(chǎn)品，雞西市各農(nóng)村信用社可通過與保險(xiǎn)公司合作鼓勵(lì)借款農(nóng)戶購買保險(xiǎn)，使農(nóng)作物遭遇惡劣天氣造成損害后保險(xiǎn)公司能夠承擔(dān)絕大部分損失，以減輕農(nóng)戶償還借款負(fù)擔(dān)。4.4完善雞西市農(nóng)村信用社的管理機(jī)制雞西市各農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)立專門監(jiān)督管理部門，貸后管理部門。監(jiān)督管理部門在發(fā)放貸款過程中可隨時(shí)嚴(yán)格把關(guān)貸款人，主要是農(nóng)戶資信報(bào)告、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途等。如發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時(shí)停貸，并對有關(guān)工作人員追究責(zé)任，以保證每筆借款真實(shí)合理。貸后管理部門則主要是需監(jiān)督貸款各過程，并核查貸款人是否有其他借款，避免貸款人“拆東墻補(bǔ)西墻”。貸后管理人員需針對每筆小額貸款進(jìn)行貸后跟蹤，并寫出報(bào)告及有關(guān)內(nèi)容，如發(fā)現(xiàn)貸款人存在違約跡象，需及時(shí)報(bào)告，以降低其違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，雞西市農(nóng)村信用社還可配合鄉(xiāng)村干部和村委書記工作。村干部普遍熟悉各農(nóng)戶情況，雞西市農(nóng)村信用社通過村干部可增強(qiáng)對農(nóng)民的認(rèn)識。雞西市農(nóng)村信用社可通過村干部給教些基本法律知識。村干部可向農(nóng)民介紹小額貸款的辦理方式，可通過電話、網(wǎng)上銀行等方式提出申請。并能使村干部及時(shí)提醒違約農(nóng)戶、催收、雞西市農(nóng)村信用社與村干部一起配合，共同促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。結(jié)論近年來農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，而我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開展模式受各發(fā)達(dá)國家影響較大，在不斷地學(xué)習(xí)與借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)中，發(fā)展規(guī)模與發(fā)展趨勢日益增大。農(nóng)村小額貸款服務(wù)范圍也由最初的貧困戶拓展至目前的個(gè)人，個(gè)體，微型企業(yè)和其他人群。農(nóng)村小額信貸作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，受政策與市場驅(qū)動，農(nóng)村小額信貸