以退為進(jìn)的中國(guó)惠民保發(fā)展-基于73款停售惠民保產(chǎn)品的分析-【復(fù)旦許閑】20240719

——基于73款停售惠民保產(chǎn)品的分析內(nèi)容提要2020年以來(lái)，惠民保產(chǎn)品快速發(fā)展并不斷迭代。截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出284款惠民保產(chǎn)品，一路高歌猛進(jìn)覆蓋到全國(guó)30個(gè)省份（直轄市、自治區(qū)不論是承保人數(shù)之廣，還是入局公司之多，我們都不可否認(rèn)惠民保是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)象級(jí)的產(chǎn)品，是我國(guó)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)中普惠保險(xiǎn)的重要內(nèi)容之一。惠民保極大地提升了商業(yè)保險(xiǎn)在多元支付中的角色，有效降低民眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)，也在推動(dòng)醫(yī)保數(shù)據(jù)的有效利用、促進(jìn)健康生態(tài)合作共贏以及提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)等方面發(fā)揮了積極作用，其潛在的成長(zhǎng)性仍有探索的空間。隨著市場(chǎng)發(fā)展逐漸趨于理性，經(jīng)營(yíng)模式不斷走向成熟，并非所有惠民保產(chǎn)品都能在市場(chǎng)上長(zhǎng)期存續(xù)。截至2023年11月15日，284款惠民保產(chǎn)品中，73款產(chǎn)品停止運(yùn)行，占比約為25.70%。停售產(chǎn)品中，3款產(chǎn)品未正式運(yùn)營(yíng)即停售，48款產(chǎn)品存續(xù)1期，17款產(chǎn)品存續(xù)2期，4款產(chǎn)品存續(xù)3期，1款產(chǎn)品存續(xù)超過(guò)4期。部分惠民保的退出，引發(fā)市場(chǎng)上關(guān)于惠民保是否運(yùn)營(yíng)健康和可持續(xù)發(fā)展等相關(guān)討論。本報(bào)告聚焦我國(guó)當(dāng)前停售的73款惠民保產(chǎn)品，從產(chǎn)品特征分析、動(dòng)因回溯、審慎展望三個(gè)方面回答了“如何理性看待我國(guó)當(dāng)前惠民保發(fā)展”這一問(wèn)題，正本清源，普惠共榮。觀點(diǎn)導(dǎo)讀?國(guó)家高度重視普惠金融發(fā)展，惠民保作為普惠金融領(lǐng)域的典范，贏得了社會(huì)的廣泛關(guān)注。當(dāng)前，惠民保市場(chǎng)增速有所放緩，但其發(fā)展態(tài)勢(shì)顯示出更加穩(wěn)健和成熟的特點(diǎn)。?停售數(shù)量和停售率共同表征惠民保的市場(chǎng)表現(xiàn)，惠民保停售一定程度上顯示了市場(chǎng)的自我優(yōu)化和升級(jí)，以適應(yīng)市場(chǎng)需求和政策導(dǎo)向。?統(tǒng)籌層次影響了惠民保的運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)，統(tǒng)籌層次更高面臨的潛在參保人群更多，一定程度上更利于產(chǎn)品整體發(fā)展。?產(chǎn)品上線時(shí)間同樣影響了惠民保的運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)，隨著市場(chǎng)逐步成熟，停售率正在逐步走低。?“政府參與+多家共保+經(jīng)紀(jì)公司+健康管理公司”的運(yùn)營(yíng)模式增強(qiáng)了產(chǎn)品的可持續(xù)性和普惠性。?惠民保在經(jīng)歷了初期的快速增長(zhǎng)后，正邁向一個(gè)以規(guī)范和持續(xù)發(fā)展為導(dǎo)向的新階段。未來(lái)，通過(guò)在產(chǎn)品定位、設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)方面的不斷優(yōu)化，惠民保將實(shí)現(xiàn)質(zhì)效并重的穩(wěn)健發(fā)展，更好的服務(wù)我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)與健康中國(guó)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)。錄錄特征分析——停售產(chǎn)品分布動(dòng)態(tài)惠民保市場(chǎng)總體增速放緩截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出284款惠民保產(chǎn)品。從時(shí)間維度上看，從2015年推出首款惠民保產(chǎn)品到2020年迎來(lái)市場(chǎng)爆發(fā)期，惠民保市場(chǎng)增速逐漸放緩，2021年新增83款惠民保產(chǎn)品，2022年新增72款惠民保產(chǎn)品，2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保產(chǎn)品，市場(chǎng)逐步由爆發(fā)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向平穩(wěn)推進(jìn)。當(dāng)年新增惠民保產(chǎn)品數(shù)量惠民保產(chǎn)品惠民保市場(chǎng)表現(xiàn)存在差異惠民保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)差異大，部分產(chǎn)品停售退出市場(chǎng)。284款惠民保產(chǎn)品中，73款產(chǎn)品停止運(yùn)行，占比約為25.70%惠民保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)差異大，部分產(chǎn)品停售退出市場(chǎng)。284款惠民保產(chǎn)品中，73款產(chǎn)品停止運(yùn)行，占比約為25.70%。.停售數(shù)量健康運(yùn)營(yíng)數(shù)量惠民保已遍布我國(guó)30個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市其中20個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）存在停售產(chǎn)品惠民保已遍布我國(guó)30個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市其中20個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）存在停售產(chǎn)品，占比約為67%。有停售產(chǎn)品的地區(qū)無(wú)停售產(chǎn)品的地區(qū)67%各地區(qū)停售產(chǎn)品數(shù)量存在差異存在停售產(chǎn)品的20個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）中停售產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)不同。其中，江蘇省停售產(chǎn)品最多為11款，安徽省、湖南省停售產(chǎn)品分別為9款和8款，福建省、遼寧省、山東省、浙江省停售產(chǎn)品為5款，其余地區(qū)停售產(chǎn)品小于5款。86420停售數(shù)量和停售率共同表征惠民保的市場(chǎng)表現(xiàn)“停售產(chǎn)品數(shù)量”并不能單一評(píng)判當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｊ袌?chǎng)表現(xiàn)。本報(bào)告進(jìn)一步使用停售率（停售產(chǎn)品數(shù)量/總產(chǎn)品數(shù)量）來(lái)表征當(dāng)?shù)鼗菝癖５那闆r。數(shù)據(jù)顯示，東部地區(qū)停售產(chǎn)品數(shù)量最多為35款，但其停售率卻為最低的32.9%。這些地區(qū)惠民保市場(chǎng)發(fā)展早，產(chǎn)品數(shù)量多，更新迭代速度較快，一定程度上顯示了市場(chǎng)的自我優(yōu)化和升級(jí)，以適應(yīng)市場(chǎng)需求和政策導(dǎo)向。3535停售產(chǎn)品數(shù)量東部地區(qū)停售產(chǎn)品較中部、西部和東北地區(qū)更多停售產(chǎn)品數(shù)量東部地區(qū)停售產(chǎn)品較中部、西部和東北地區(qū)更多260東部中部西部停售率與停售數(shù)量相反,東部地區(qū)平均停售率最低38.89%32.90%產(chǎn)品統(tǒng)籌層次一定程度上影響了運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)停售的73款產(chǎn)品統(tǒng)籌層次顯示，城市定制產(chǎn)品平均停售率為50.61%，省級(jí)統(tǒng)籌產(chǎn)品平均停售率為20.83%。統(tǒng)籌層次更高面臨的潛在參保人群更多，一定程度上更利于產(chǎn)品整體發(fā)展。城市定制產(chǎn)品%VS%城市定制產(chǎn)品%VS80.00%60.00%40.00%20.00%城市定制產(chǎn)品停售率城市定制產(chǎn)品停售率均值.a省級(jí)統(tǒng)籌停售率省級(jí)統(tǒng)籌停售率均值注：城市定制產(chǎn)品停售率為當(dāng)?shù)爻鞘卸ㄖ飘a(chǎn)品停售數(shù)量/當(dāng)?shù)厣暇€的城市定制產(chǎn)品總數(shù)；省級(jí)統(tǒng)籌各地區(qū)、各產(chǎn)品存續(xù)周期差異較小各產(chǎn)品存續(xù)周期顯示，3款產(chǎn)品未正式運(yùn)營(yíng)即停售，48款產(chǎn)品存續(xù)1期，17款產(chǎn)品存續(xù)2期，4款產(chǎn)品存續(xù)3期，1款產(chǎn)品存續(xù)超過(guò)4期。地區(qū)維度上，各地區(qū)停售產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)時(shí)間均集中在1~2周期，差異較小，僅安徽、福建、廣東、江蘇部分產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)時(shí)間超過(guò)2個(gè)周期。403僅安徽、福建、廣東、江蘇部分產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)時(shí)間超過(guò)2個(gè)周期86420產(chǎn)品上線時(shí)間影響了產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)2020年，市場(chǎng)處于起步階段，產(chǎn)品的定價(jià)和運(yùn)營(yíng)策略仍需探索。數(shù)據(jù)顯示，2020年上線的產(chǎn)品中超過(guò)半數(shù)的產(chǎn)品停售。目前，后期上線產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)相對(duì)良好，但由于運(yùn)營(yíng)時(shí)間較短，運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)需要持續(xù)觀察。上線時(shí)間同樣影響著產(chǎn)品存續(xù)周期。運(yùn)營(yíng)1期的產(chǎn)品中2020年、2021年和2022年上線的產(chǎn)品占比分別為68.75%、22.92%和8.33%。停售產(chǎn)品數(shù)量存續(xù)周期與上線時(shí)間分布惠民保存續(xù)周期與上線時(shí)間存在相關(guān)性。后期上線產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)時(shí)間短,運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)需要持續(xù)觀察。停售產(chǎn)品數(shù)量存續(xù)周期與上線時(shí)間分布惠民保存續(xù)周期與上線時(shí)間存在相關(guān)性。后期上線產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)時(shí)間短,運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)需要持續(xù)觀察。02015年2018年2020年2021年2022年%2015年2018年2020年2021年2022年停售率時(shí)間分布售率為100%;2020年上線的產(chǎn)品停售率超過(guò)50%政府部門(mén)參與延長(zhǎng)了產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)周期73款停售產(chǎn)品中，72.6%的產(chǎn)品公布了參與的政府部門(mén)，27.40%的產(chǎn)品無(wú)政府部門(mén)參與。政府部門(mén)參與對(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)周期具有顯著影響。數(shù)據(jù)顯示，政府參與情況下，存續(xù)0、1、2、3和多期的比例分別為0、62.26%、28.30%、7.55%和1.89%。未公布政府部門(mén)參與的情況下，存續(xù)0、1和2期的比例分別為15%、75%和10%。也就是說(shuō)，政府指導(dǎo)下存續(xù)2期及以上的產(chǎn)品增加，且運(yùn)營(yíng)2期及以上的產(chǎn)品停售主要是由于在政府指導(dǎo)下的新產(chǎn)品銜接更替。27.40%27.40%已公布政府部門(mén)參與情況未公布政府部門(mén)參與情況未公布政府部門(mén)參與情況28.30%0072.60%共同承保模式下產(chǎn)品平均存續(xù)時(shí)間更久共同承保單一承保停售產(chǎn)品中共同承保模式的產(chǎn)品更少，且存續(xù)時(shí)間表現(xiàn)更優(yōu)。停售產(chǎn)品平均存續(xù)時(shí)間顯示，單一公司承保產(chǎn)品平均存續(xù)時(shí)間為1.52年，其中，深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)周期長(zhǎng)，拉高了平均存續(xù)時(shí)間。剔除深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)后，單一公司承保產(chǎn)品平均存續(xù)時(shí)間（1.339876543210單一承保產(chǎn)品存續(xù)周期共同承保產(chǎn)品存續(xù)周期單一承保產(chǎn)品存續(xù)周期均值---共同承保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)周期均值單一承保產(chǎn)品存續(xù)周期均值（剔除深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之外）注：3款只上線未運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品承保公司信息缺失，故未納入統(tǒng)計(jì)；天津津惠保由共保轉(zhuǎn)為單一公司承保，停售時(shí)的承保方式為單一承保，故納入單一承保類別統(tǒng)計(jì)。公司布局調(diào)整顯著影響產(chǎn)品表現(xiàn)報(bào)告分別統(tǒng)計(jì)了財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司和農(nóng)險(xiǎn)公司的退出情況。整體來(lái)看，停售產(chǎn)品涉及到30家財(cái)險(xiǎn)公司，12家壽險(xiǎn)公司，3家養(yǎng)老險(xiǎn)公司，2家健康險(xiǎn)公司和3家農(nóng)險(xiǎn)公司。其中，平安系保險(xiǎn)公司，尤其是平安養(yǎng)老在早期快速布局后退出市場(chǎng)，停售產(chǎn)品較多。泰山財(cái)險(xiǎn)眾惠相互眾安保險(xiǎn)泰山財(cái)險(xiǎn)眾惠相互眾安保險(xiǎn)泰康養(yǎng)老86420財(cái)險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)公司養(yǎng)老險(xiǎn)公司第三方平臺(tái)的參與有助于產(chǎn)品良好運(yùn)營(yíng)經(jīng)紀(jì)公司和健康管理公司推動(dòng)了惠民保的銷售和運(yùn)營(yíng)的優(yōu)化。數(shù)據(jù)顯示，停售產(chǎn)品中無(wú)經(jīng)紀(jì)公司參與的產(chǎn)品為39款，有經(jīng)紀(jì)公司參與的產(chǎn)品為34款。無(wú)健康管理公司參與的產(chǎn)品為45款，有健康管理公司的產(chǎn)品為28款。50無(wú)經(jīng)紀(jì)公司參與有50無(wú)健康管理公司參與有健康管理公司參與存續(xù)0期存續(xù)1期存續(xù)2期存續(xù)3期存動(dòng)因回溯——產(chǎn)品停售原因拆解政策導(dǎo)向：養(yǎng)老險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方向走專業(yè)化發(fā)展道路,聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主業(yè)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)走專業(yè)化發(fā)展道路，積極參與多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，聚焦養(yǎng)老主業(yè)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營(yíng)與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)括養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，不得受托管理保業(yè)務(wù)方向與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)務(wù),包括養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等2023年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布經(jīng)營(yíng)方向走專業(yè)化發(fā)展道路,聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主業(yè)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)走專業(yè)化發(fā)展道路，積極參與多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，聚焦養(yǎng)老主業(yè)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營(yíng)與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)括養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，不得受托管理保業(yè)務(wù)方向與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)務(wù),包括養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)五類部分或全部類型業(yè)務(wù)：一是具有養(yǎng)老屬性的年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)；二是商業(yè)養(yǎng)老是養(yǎng)老基金管理；四是保險(xiǎn)資金運(yùn)用；五是國(guó)務(wù)院具體業(yè)務(wù)五類業(yè)務(wù),不包含惠民保這類短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品惠民保作為一年期的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，政策發(fā)布后，平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老等養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)五類部分或全部類型業(yè)務(wù)：一是具有養(yǎng)老屬性的年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)；二是商業(yè)養(yǎng)老是養(yǎng)老基金管理；四是保險(xiǎn)資金運(yùn)用；五是國(guó)務(wù)院具體業(yè)務(wù)五類業(yè)務(wù),不包含惠民保這類短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品政策導(dǎo)向：全省統(tǒng)籌下多款產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)停售率為90%2024年所有產(chǎn)品都將并入省級(jí)統(tǒng)籌的“安徽惠民?！保谑〖?jí)層面統(tǒng)籌運(yùn)行。隨著惠民保運(yùn)營(yíng)逐漸成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龍江等地在政府要求下，將多款惠民保產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)，以減少市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，整合潛在投保人群。以安徽為例，安徽省自2020年開(kāi)始共推出10款惠民保產(chǎn)品，在2024年度所有產(chǎn)品都停售率為90%2024年所有產(chǎn)品都將并入省級(jí)統(tǒng)籌的“安徽惠民?！?，在省級(jí)層面統(tǒng)籌運(yùn)行?；萃畋！じ逢?yáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：同級(jí)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)依賴于當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平從市級(jí)統(tǒng)籌產(chǎn)品來(lái)看，同一地區(qū)多款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)和運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)取決于當(dāng)?shù)貪撛诘氖袌?chǎng)容量，例如當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展水平、人口數(shù)量、居民保險(xiǎn)意識(shí)和政府支持程度等多元因素。報(bào)告引用Gybrand發(fā)布的2023年中國(guó)百?gòu)?qiáng)城市排行榜，對(duì)不同發(fā)展程度的城市運(yùn)營(yíng)多款惠民保時(shí)的情況統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：一線城市惠民保平均停售率為15%，準(zhǔn)一線城市惠民保平均停售率為38%，二線城市惠民保平均停售率為43%，三線及以下城市惠民保平均停售率為47%?！院林菔袨槔?，2020年推出了毫惠保和毫州保，均運(yùn)行一期。原因可能在于市級(jí)產(chǎn)品的↑人口數(shù)量保險(xiǎn)發(fā)展水平人口數(shù)量?jī)煽町a(chǎn)品均僅運(yùn)行一個(gè)周期居民保險(xiǎn)意識(shí)城市發(fā)展水平兩款產(chǎn)品均僅運(yùn)行一個(gè)周期居民保險(xiǎn)意識(shí)城市發(fā)展水平政府態(tài)度保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)均為2020年上線的市級(jí)統(tǒng)籌產(chǎn)品政府態(tài)度保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 毫惠保58元；毫惠保58元；毫州保69元多款產(chǎn)品同時(shí)運(yùn)營(yíng)地區(qū)，按城市分類的產(chǎn)品平均停售率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：不同統(tǒng)籌級(jí)別產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)因素更為多元不同統(tǒng)籌級(jí)別不同統(tǒng)籌級(jí)別產(chǎn)品通常面臨兩種情況：兩者保障水平和費(fèi)率差異較大時(shí)，消費(fèi)者更容易依據(jù)保障水平和費(fèi)率做出選擇，因此統(tǒng)籌級(jí)別低的產(chǎn)品應(yīng)在保障責(zé)任、增值服務(wù)和費(fèi)率方面做出優(yōu)化，提高消費(fèi)者獲得感，從而擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而對(duì)于保障水平和費(fèi)率相差較小的產(chǎn)品不同統(tǒng)籌級(jí)別產(chǎn)品保障水平和產(chǎn)品保障水平和費(fèi)率差異較大費(fèi)率差異較小市場(chǎng)判斷：發(fā)展早期更容易產(chǎn)生預(yù)判偏差市場(chǎng)發(fā)展早期，各參與主體對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)仍在探索，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度尚需提升。隨著市場(chǎng)逐漸成熟，惠民保將展現(xiàn)出更優(yōu)異的表現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2020年產(chǎn)品停售率超過(guò)50%，而2021年和2022年的停售率持續(xù)下降。存續(xù)時(shí)間來(lái)看，2020年上線的產(chǎn)品中存續(xù)1期的產(chǎn)品占比為64.71%。從存續(xù)1期的產(chǎn)品上線時(shí)間來(lái)看，2020年上線的產(chǎn)品占比最高為68.75%。停售率運(yùn)營(yíng)周期分布2020上線的產(chǎn)品中，存續(xù)1期的產(chǎn)品占比上線時(shí)間分布從存續(xù)1期的產(chǎn)品來(lái)看，2020年上線的產(chǎn)市場(chǎng)選擇：參與主體主動(dòng)選擇迭代產(chǎn)品在市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，各參與主體主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品迭代以適應(yīng)市場(chǎng)需求。以東莞為例，人保財(cái)險(xiǎn)在政府的指導(dǎo)下，對(duì)已經(jīng)運(yùn)營(yíng)兩個(gè)周期的東莞市民保進(jìn)行了下架處理，并推出了莞家福和莞康無(wú)憂兩款新產(chǎn)品承接和迭代。這兩款新產(chǎn)品在費(fèi)率和責(zé)任方面都展現(xiàn)出了明顯的差異化特點(diǎn)，以滿足不同消費(fèi)者的需求。停售產(chǎn)品迭代產(chǎn)品————合規(guī)發(fā)展路在何方堅(jiān)定清晰：惠民保市場(chǎng)仍有可為惠民保是我國(guó)普惠保險(xiǎn)的優(yōu)秀范本，監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度重視惠民保的規(guī)范持續(xù)發(fā)展。2021年6月，原銀保監(jiān)會(huì)在惠民保發(fā)展初期對(duì)于市場(chǎng)亂象進(jìn)行規(guī)范。2024年1月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于平穩(wěn)有序開(kāi)展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)于惠民保提出了期望和要求。不可否認(rèn)，惠民保是我國(guó)建設(shè)普惠金融等五篇大文章的優(yōu)秀范本，未來(lái)在秉持規(guī)范和持續(xù)的經(jīng)營(yíng)理念下，仍然大有可為?！鞍l(fā)揮市場(chǎng)作用服務(wù)民生保障”“堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供專業(yè)服務(wù)”“壓實(shí)主體責(zé)任規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為”“堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路”“堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路”“推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展”融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”“尊重商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性”“尊重商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性”“鼓勵(lì)設(shè)計(jì)為費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”“共保的方式開(kāi)展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”“不得向基層攤派投保任務(wù)指標(biāo)”產(chǎn)品定位：商業(yè)保險(xiǎn)兼顧普惠屬性監(jiān)管部門(mén)政策要求，定制醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作、政府指導(dǎo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持引導(dǎo)作用，尊重商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性，堅(jiān)持保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，人民群眾自愿投保。監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管部門(mén)一直以來(lái)強(qiáng)調(diào)惠民保的商業(yè)保險(xiǎn)定位。司然而，政府的參與在產(chǎn)品存續(xù)和運(yùn)營(yíng)中的重要作用已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，對(duì)于政府的信任也是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)惠民保的重要原因。政府部門(mén)在引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｒ?guī)范運(yùn)營(yíng)后需要更多的探索多元合作模式，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)作為多元支付方的作用發(fā)揮。司同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司和各市場(chǎng)參與主體應(yīng)以惠民保為契機(jī)，遵循惠民保商業(yè)普惠保險(xiǎn)屬性的前提下，探索和開(kāi)發(fā)更多的創(chuàng)新合作渠道。產(chǎn)品設(shè)計(jì)：建立消費(fèi)者需求導(dǎo)向思維消費(fèi)者需求導(dǎo)向涉及數(shù)據(jù)披露、產(chǎn)品定價(jià)和運(yùn)營(yíng)等多個(gè)方面。數(shù)據(jù)披露方面，停售的73款惠民保產(chǎn)品有67%的產(chǎn)品未發(fā)布停售公告和后續(xù)信息，容易引起消費(fèi)者對(duì)整個(gè)惠民保市場(chǎng)迭代穩(wěn)定性的擔(dān)憂，各公司應(yīng)及時(shí)發(fā)布相關(guān)信息以保證信息透明。產(chǎn)品定價(jià)方面，重視消費(fèi)者價(jià)格敏感度和保障需求，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研來(lái)確定合理的價(jià)格區(qū)間，以滿足不同消費(fèi)者的支付意愿。復(fù)旦大學(xué)許閑教授團(tuán)隊(duì)在對(duì)上海滬惠保消費(fèi)者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，87.65%的消費(fèi)者