“煙草貸”的發(fā)展問題及途徑

“煙草貸”的發(fā)展問題及途徑

摘要："煙商貸"是金融機構(gòu)面向煙草零售客戶定制的專屬融資產(chǎn)

品，對解決零售客戶融資難、融資貴發(fā)揮了重要作用。本文對“煙商貸"

的定義進行了分析，對市面上"煙商貸”的種類及特點進行了全面總結(jié)，

同時對未來發(fā)展路徑進行了探究。

關(guān)鍵詞：煙草；煙商貸；發(fā)展；路徑；

引言

煙草行業(yè)目前有500多萬零售客戶，它向上連接工商企業(yè)，向下服

務(wù)消費者，在煙草全產(chǎn)業(yè)鏈體系占據(jù)十分重要的位置。一直以來，幫助

廣大零售客戶解決經(jīng)營困難，提高其盈利水平是煙草行業(yè)的重要使命。

近年來，借助國家普惠金融政策紅利，在煙草商業(yè)企業(yè)大力支持下，各

類金融機構(gòu)順勢而為，紛紛推出針對煙草零售商戶的信用貸款產(chǎn)品，行

業(yè)俗稱"煙商貸"，對解決廣大零售客戶融資難、融資貴等問題發(fā)揮了

重要作用。

"煙商貸”的定義

"煙商貸"，是指金融機構(gòu)面向煙草零售商戶定制的專屬融資產(chǎn)品，

用于解決煙草零售客戶經(jīng)營過程中的正常合法的資金需求。申請"煙商

貸"，一般要求零售客戶提供有效的煙草專賣零售許可證，并且持證經(jīng)

營一般不低于1年。"煙商貸"本質(zhì)上是個人信用貸款，但相比一般的

個人信用貸款具有"免擔(dān)保、免抵押、利率低、手續(xù)簡、額度高"等優(yōu)

點，貸款額度最高可達50萬元。

“煙商貸”主要種類及特點

目前,各類金融機構(gòu)推出的“煙商貸”產(chǎn)品各具特色，也各有優(yōu)勢,

大致有如下3種：

（-）香悅貸

“香悅貸"是云南紅塔銀行為煙草零售商戶量身定制的信用貸款產(chǎn)

品，無須任何抵押擔(dān)保，按日計息，隨借隨還，額度最高可達20萬元，

每日貸款利率可低至萬分之1.44。不足之處是該產(chǎn)品地域性強，貸款對

象主要局限于云南省內(nèi)零售商戶，在全國知名度不高。

（二）煙草貸

代表產(chǎn)品是云聯(lián)金服旗下"煙草貸"。云聯(lián)金服全稱是網(wǎng)新新云金

融信息服務(wù)（浙江）有限公司，是以服務(wù)煙草零售商戶為特色的普惠金

融科技企業(yè)。值得注意的是，它是中煙新商盟電子商務(wù)有限公司獨家金

融服務(wù)商，主打產(chǎn)品即是"煙草貸"。"煙草貸"無須擔(dān)保、無須抵押、

手續(xù)簡便、貸款額高，最高貸款額度50萬元，最低月息0.69%。據(jù)云

聯(lián)金服官網(wǎng)介紹，截至2019年4月，"煙草貸"已幫助數(shù)萬名零售商

戶解決了資金周轉(zhuǎn)問題。不足之處是貸款利率較其他同類產(chǎn)品偏高。

（三）煙商貸

近年來,不少國有股份銀行紛紛推出針對優(yōu)質(zhì)煙草零售商戶的信用

貸款產(chǎn)品，并且為突出煙草專屬特色，其產(chǎn)品通常命名為"煙商貸"。

對大多數(shù)銀行而言，擁有百萬級體量的煙草零售商戶，潛在的優(yōu)質(zhì)客戶

數(shù)量可觀，自然成為各家銀行重點圍獵對象。推出"煙商貸"的代表銀

行主要有郵儲銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。

郵儲銀行"煙商貸"（也叫"煙草貸"）推出時間較早，早在2014

年就在廣西貴陽市成功開辦同業(yè)首款“煙商貸"。該款產(chǎn)品要求零售客

戶持證經(jīng)營2年以上（含2年），最高貸款額度達50萬元，其中30

萬元以內(nèi)為信用貸款。

中信銀行"煙商貸"自2016年正式推出，陸續(xù)在沈陽、天津、重

慶、青島、哈爾濱、南寧等地落地，累計貸款金額超過40億元。該款

產(chǎn)品定向用于訂煙，最大優(yōu)勢是可享受20-50天免息期，貸款額度為

近一年平均單次訂煙量的兩倍金額，憑身份證、煙草專賣許可證、工商

營業(yè)執(zhí)照即可申請。

農(nóng)業(yè)銀行“煙商貸"已在湖南、江蘇、山西等省成功開辦，該款產(chǎn)

品根據(jù)零售客戶煙草訂煙流水核定貸款額度，最高可貸50萬元，用途

靈活，不僅可以用于訂煙支出，也可以用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)，并且貸款利

率低，較同業(yè)產(chǎn)品有顯著優(yōu)勢。

"煙草貸"發(fā)展過程中的問題

（-）變相違規(guī)收費

煙草貸的利率相對很低，但是目前存在一些違規(guī)收費的情況，讓企

業(yè)融資成本明顯增加。例如一些金融機構(gòu)的貸款申請業(yè)務(wù)中，憑空出現(xiàn)

了"推薦碼"這一梗阻。需要貸款的企業(yè)，必須從第三方機構(gòu)獲得所謂

的推薦碼，否則貸款申請不能進入審核階段。推薦碼并非是免費的，而

是借款需要向第三方繳納貸款審批額度的1%-L5%作為服務(wù)費用?；?/p>

者三方平臺要求借款客戶是以取得代理資格的方式獲得貸款,企業(yè)必須

繳納一定的費用成為名義上的代理，同樣是違規(guī)收費的行為。

（二）資金流向問題

煙草貸在最初設(shè)計時，針對供應(yīng)鏈構(gòu)建了閉環(huán)，貸款資金必須要專

款專用，通過資金托收的方式直接進入上游品牌的賬戶。但是在目前的

實際運作過程中，?？顚Ｓ玫拈]環(huán)管理逐漸失控，很難有效地控制資金

的流向。在最初，煙草貸都是線下操作，隨后走向線上自助交易，破壞

了原本的閉環(huán)，也是對導(dǎo)致上述"推薦碼”等亂收費的原因。一些銀行

將煙草貸的資金下放后，客戶提現(xiàn)只需要掃臉這個步驟。一定程度上,

目前煙草貸的半小時出額度、隨借隨還等情況，也都反映了目前煙草貸

資金流向失控的問題。

（三）門檻過低

目前煙草貸的門檻很低，雖然能夠普惠大眾，但是低門檻也會帶來

共債的風(fēng)險，會導(dǎo)致借款人以卡養(yǎng)卡、以貸還貸、拆東墻補西墻，增加

了共債風(fēng)險。目前金融機構(gòu)對客戶的要求很低，除了需要持有煙草專賣

證、營業(yè)時間滿一年之外，只需要流水大于1萬元，以及流水中斷不能

超過30天等等，就能獲得較高的額度由于低門檻增加了整個系統(tǒng)的脆

弱性，也增加了系統(tǒng)內(nèi)的負債，導(dǎo)致不穩(wěn)定性增加。

(四)利率在走高

煙草貸的初衷在于普惠整個煙草行業(yè)，但是隨著煙草貸的發(fā)展，有

大量的機構(gòu)進入，導(dǎo)致逐利主體的泛濫，逐漸抬高了煙草貸的利率。目

前，國有銀行在煙草貸上的年化利率一般在4%-5%之間，而對于股份

制銀行、城商行的年化利率在9-18%之間；對于一些已消費貸為代表

的公司，年化利率已經(jīng)達到20%左右。利率逐漸走高的情況下，不利

于煙草貸對整個行業(yè)發(fā)展的促進,甚至?xí)斐蔁煵菪袠I(yè)的從業(yè)者負債過

多，限制煙草行業(yè)的發(fā)展。

“煙商貸"發(fā)展路徑

可以預(yù)見，隨著普惠金融深入發(fā)展，"煙商貸”有望成為個人金融

服務(wù)極具發(fā)展?jié)摿Φ膱鼍爸?。未來，煙草商業(yè)企業(yè)和金融機構(gòu)以"煙

商貸"為紐帶，加強互聯(lián)互通，合力為卷煙零售客戶提供更多增值服務(wù)。

(-)加強對客戶的挖掘

首先，卷煙零售客戶應(yīng)多方面了解"煙商貸"產(chǎn)品信息，結(jié)合產(chǎn)品

特點及自身需求，確定意向產(chǎn)品，一旦有融資需求，即可快速申請辦理，

以便高效解決自身資金周轉(zhuǎn)問題。一般來說，各類“煙商貸"產(chǎn)品辦理

手續(xù)簡便，融資利率普遍不高，對廣大零售客戶是有吸引力的。其次,

金融機構(gòu)應(yīng)借助煙草商業(yè)企業(yè)各種宣傳渠道，積極宣傳推廣"煙商貸"O

在產(chǎn)品營銷上突出產(chǎn)品優(yōu)勢，有針對性挖掘潛在客戶，滿足不同層次客

戶的融資需求。

（二）加強與金融機構(gòu)的合作

煙草商業(yè)企業(yè)應(yīng)與金融機構(gòu)通力合作，在注重保護零售客戶個人信

息安全前提下，配合金融機構(gòu)合法合規(guī)宣傳"煙商貸"，為有資金需求

的零售客戶"牽線搭橋"，解決零售客戶融資難、融資貴問題，助力零

售客戶改善經(jīng)營效益，提升整體盈利水平，最終實現(xiàn)商業(yè)企業(yè)、金融機

構(gòu)和零售客戶三者"共贏"。

（三）加強數(shù)據(jù)整合

煙草行業(yè)有利潤豐厚市場大的特點，一方面煙草的成本很低，另一

方面煙民也比較多。但是目前煙草市場存在明顯的分割，不同的煙草企

業(yè)各自為戰(zhàn)，都有自己的市場份額。另一方面，各個省市縣的煙草商戶

數(shù)據(jù)并沒有打通，增加了煙草行業(yè)的割裂問題，讓金融機構(gòu)的額度判定

和放款都帶來了巨大的挑戰(zhàn)，一定程度也影響了轉(zhuǎn)款專用。因此，需要

加強與科技公司之間的合作，加強對煙草行業(yè)的數(shù)據(jù)整合，通過打造專

門的煙草服務(wù)平臺，打通區(qū)域之間的數(shù)據(jù)隔閡，實現(xiàn)資金托收、結(jié)算、

補貼、貸款等工作的統(tǒng)一管理。建立起專門的煙草平臺，統(tǒng)計全國的煙

葉消費情況，并且結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺構(gòu)建種植戶和零售商的畫像，使

線上貸款業(yè)務(wù)能夠得到更多的支持。

（四）加強管理

目前銀行通過和第三方合作，將原本的風(fēng)險外包，貸款發(fā)放、本息

回收等環(huán)節(jié)，全部都交給助貸機構(gòu)負責(zé)，很多機構(gòu)都存在暴力催債的問

題，嚴(yán)重影響了公共安全，帶來極差的社會影響。這種異化情況的出現(xiàn)，

來自銀行對助貸機構(gòu)的約束不足，以及缺少有效的監(jiān)管。目前已經(jīng)逐漸

明確了銀行、外部合作機構(gòu)的界限，以及各個合