公司財產(chǎn)險發(fā)展環(huán)境分析研究 會計學(xué)專業(yè)

目錄摘要 1一、公司財產(chǎn)險的pest分析 2（一）政治法律環(huán)境 21.保險法的修改 22.中國加入WTO 23.“十二五”規(guī)劃的要求 2（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境 31.國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長 32.金融體系的不斷完善和發(fā)展 33.金融危機后續(xù)影響 3（三）社會文化環(huán)境 31.中國居民文化水平和保險意識的提升 32.中國人口分布集中，貧富差距過大 4（四）技術(shù)因素 41.互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用 42.信息化建設(shè)“兩極分化” 43.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運用 5二、對公司財產(chǎn)險發(fā)展的建議 5（一）注重效益與規(guī)模并重的發(fā)展模式 5（二）重視保險資金的投資運用 5（三）增強創(chuàng)新意識，走專業(yè)化發(fā)展道路 6（四）利用信息技術(shù)提升售后服務(wù)水平 6三、總結(jié) 6參考文獻(xiàn) 7致謝 8摘要財產(chǎn)險公司是中國財產(chǎn)險市場的重要補充，其在中國財產(chǎn)險市場上占據(jù)多數(shù)并發(fā)揮著重要的作用。在中國的宏觀環(huán)境之下，財產(chǎn)險公司面臨著眾多的機遇與挑戰(zhàn)。pest分析法的運用可以對目前中國中小型財產(chǎn)險公司所面臨的宏觀發(fā)展環(huán)境進(jìn)行全面分析，并且其分析結(jié)果對財產(chǎn)險公司的發(fā)展建議具有指導(dǎo)性作用。關(guān)鍵詞：財產(chǎn)險公司；pest分析法；發(fā)展

公司財產(chǎn)險的pest分析（一）政治法律環(huán)境1.保險法的修改隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入推進(jìn)和法律體系的不斷完善，保險業(yè)法律體系的成熟也成為必然趨勢。宇星.中小型財產(chǎn)保險公司可持續(xù)發(fā)展研究[d].廈門:廈門大學(xué)金融系,2008.宇星.中小型財產(chǎn)保險公司可持續(xù)發(fā)展研究[d].廈門:廈門大學(xué)金融系,2008.潘大海.華誠財產(chǎn)保險公司的戰(zhàn)略管理研究[d].北京:北京郵電大學(xué)工商管理系，2008.2.中國加入WTO中國加入wto對中小型財產(chǎn)險公司來講既是挑戰(zhàn)，也是機遇。一方面，中國承諾在企業(yè)設(shè)立形式、地域限制、業(yè)務(wù)范圍、營業(yè)許可等方面對外開放，使原有的保險市場格局被打破，市場競爭更為激烈。另一方面，外資公司在給本土保險公司帶來威脅的同時，也帶來了先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和頂尖的技術(shù)人才，為中國的保險市場注入了創(chuàng)新的動力。更為重要的是，加入wto以來，中國陸續(xù)出臺了一系列重大政策，鼓勵和扶持保險業(yè)的發(fā)展，這極大地改善了中國的保險市場環(huán)境，為中小型財產(chǎn)險公司的發(fā)展提供了契機。例如2004年6月15日起中國實行的新《保險公司管理規(guī)定》。該規(guī)定在降低了保險公司注冊資本金的同時，也不再區(qū)分全國性保險公司與區(qū)域性保險公司。這將促進(jìn)中國涌現(xiàn)更多有特色的中小型保險公司，并為其發(fā)展提供更好的平臺。3.“十二五”規(guī)劃的要求在2011年8月保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中，明確提出中國在今后的五年中將會鼓勵養(yǎng)老、健康、責(zé)任、汽車和農(nóng)業(yè)等專業(yè)保險公司的發(fā)展，積極支持中小保險公司創(chuàng)新發(fā)展，形成各有優(yōu)勢、各具特色的經(jīng)營模式。這體現(xiàn)了國家對中小型保險公司的重視和改革，也是中小型財產(chǎn)險公司尋求發(fā)展的良好時機。同時，“十二五”規(guī)劃也從不同的方面為中國保險業(yè)今后五年的發(fā)展提供了方向，從不同角度引導(dǎo)著各個公司的經(jīng)營戰(zhàn)略。（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境1.國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長20世紀(jì)90年代以來，中國經(jīng)濟(jì)一直處于持續(xù)穩(wěn)定的增長狀態(tài)，近十年來的GDP增長速度都保持在9%左右。這種經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長為國內(nèi)的財產(chǎn)險提供了廣闊的發(fā)展空間。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)的良好運行使內(nèi)需上升，居民和企業(yè)所擁有的財產(chǎn)日益增多，進(jìn)而導(dǎo)致財產(chǎn)保險需求的增長。其次，健康發(fā)展的經(jīng)濟(jì)為中國引進(jìn)了大量的投資項目，這些投資項目多為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或建筑業(yè)等，由此而帶來的風(fēng)險也為國內(nèi)的保險市場尤其是財產(chǎn)險市場帶來了大量的業(yè)務(wù)。雖然中小型財產(chǎn)險公司對巨額保險標(biāo)的的承保實力和風(fēng)險保障能力有限，但再保險和金融工具的運用也令中小型財產(chǎn)險公司得以在市場上分一杯羹。2.金融體系的不斷完善和發(fā)展自2003年以來，人民銀行采取了一系列措施促進(jìn)和完善中國的金融市場，比如大力推動貨幣市場、債券市場、黃金市場等金融市場快速健康發(fā)展。這些措施使中國的金融市場在深度和廣度上不斷提升，在結(jié)構(gòu)和規(guī)模上也日益成熟。隨著金融體系的逐步發(fā)展，保險資金正漸漸成為其中日益重要的組成部分。因此，不斷完善和發(fā)展的金融體系一方面為保險業(yè)帶來了分散風(fēng)險和獲得投資收益的渠道，另一方面保險資金也是完善金融體制、優(yōu)化金融資源配置的良好工具。3.金融體系的不斷完善和發(fā)展2008年金融危機的爆發(fā)使全球的資本市場都受到了一定的波動，這也給中國的保險業(yè)帶來了不小的沖擊。首先，財產(chǎn)險公司的投資收益下降，導(dǎo)致公司的承保虧損在一定程度上得不到投資回報的補償，使得公司的利潤率下降。其次，金融危機導(dǎo)致再保險費率上升，李仁忠.中華保險廣東分公司轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略研究[d].廣州:中山大學(xué)工商管理系，2009.李仁忠.中華保險廣東分公司轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略研究[d].廣州:中山大學(xué)工商管理系，2009.（三）社會文化環(huán)境1.中國居民文化水平和保險意識的提升隨著中國居民文化程度的提高和保險知識的普及，中國保險業(yè)的形象已經(jīng)得到了普遍的改善。財產(chǎn)保險在很大程度上已經(jīng)得到了消費者的認(rèn)同，成為消費者防范風(fēng)險和保障財產(chǎn)安全的有效工具和人們生活中必不可少的一部分。正是由于人們對待保險業(yè)態(tài)度的轉(zhuǎn)變和對保險需求的增加，促使了中國保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展?！?·11”事件、金融危機過后，人們對風(fēng)險的意識不斷加強。目前正處于金融危機之后的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)階段，人們對經(jīng)濟(jì)的預(yù)期充滿了不確定性，因此購買保險也成為了人們規(guī)避風(fēng)險的一種手段。同時，由于保險公司的正面宣傳和保險業(yè)在風(fēng)險發(fā)生時所帶給消費者的切實保障，購買保險也漸漸地成為了國民防范風(fēng)險的一種習(xí)慣。這種國民消費行為的變化擴(kuò)張了保險需求，因此，搶占有利市場和贏得客戶群，是小型財產(chǎn)險公司制勝的關(guān)鍵手段，這在一定程度上也促使了小型財產(chǎn)險公司之間進(jìn)行競爭。

但是，由于保險合同的特殊性和一些媒體對于保險業(yè)中存在的個別案例進(jìn)行的連續(xù)負(fù)面報道，“索賠難”和“不誠信”仍然是很多消費者心中根深蒂固的想法，因此依舊有不少消費者對保險業(yè)存在著很深的誤解。這就要求保險公司在宣傳保險產(chǎn)品的同時，加強對公司內(nèi)部員工和營銷員的管理，提升服務(wù)質(zhì)量，最大程度的消除人們對保險業(yè)的誤會。2.中國人口分布集中，貧富差距過大雖然中國土地遼闊，但是人口的分布還是相對集中，這就為保險的宣傳和推廣提供了十分便利的條件。然而從另一個方面來講，隨著中國城鄉(xiāng)居民每年貧富差距的不斷拉大，相對富裕的人保險需求已經(jīng)飽和，而相對貧窮的人雖然具有保險需求，卻無力購買保險，這在一定程度上抑制了保險業(yè)的發(fā)展。同樣這也是中小型財產(chǎn)險公司在拓展業(yè)務(wù)時遇到的挑戰(zhàn)。（四）技術(shù)因素1.互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。有了良好的技術(shù)可以提高財產(chǎn)險公司的效率并降低成本。因此高科技手段的運用，已經(jīng)成為保險公司之間競爭的關(guān)鍵因素。比如計算機系統(tǒng)、保單業(yè)務(wù)系統(tǒng)、存儲設(shè)備系統(tǒng)等的運用，能夠保證客戶信息的準(zhǔn)確有效，提高服務(wù)效率，減少客戶的排隊等候時間。目前已經(jīng)有很多財產(chǎn)險公司開展了網(wǎng)絡(luò)營銷業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下簽發(fā)網(wǎng)絡(luò)保單。馬杰.試論信息技術(shù)在保險業(yè)中的運用[j].管理觀察馬杰.試論信息技術(shù)在保險業(yè)中的運用[j].管理觀察,2009,(6).2.信息化建設(shè)“兩極分化”飛速發(fā)展的電子信息和通訊技術(shù)在當(dāng)前的社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到愈來愈關(guān)鍵的作用，極大地影響著人們的工作和生活方式。目前中國保險行業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品的應(yīng)用格局是：中國人壽、中國人保、太平洋保險和平安保險這四大巨頭占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品應(yīng)用市場的60%，其他50多家中小保險公司大約占據(jù)了40%。顯然，保險信息化建設(shè)已出現(xiàn)“兩極分化”。而中小型財產(chǎn)險公司規(guī)模小，缺乏經(jīng)驗，并且在信息化建設(shè)上的投資能力有限，自身開發(fā)能力受到很大限制，所以適宜采用it引導(dǎo)業(yè)務(wù)的建設(shè)方式。3.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運用隨著計算機應(yīng)用軟件的不斷開發(fā)和計算機處理數(shù)據(jù)功能的不斷強大，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)也日趨成熟。該技術(shù)可以從保險公司積累的大量歷史數(shù)據(jù)中獲取有意義的信息，處理海量數(shù)據(jù)，并從中挖掘出業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律，為保險產(chǎn)品定價和保險公司的經(jīng)營策略制定提供有效的建議。朱志國.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用分析[j].中國金融電腦朱志國.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用分析[j].中國金融電腦,2006,(4).對公司財產(chǎn)險發(fā)展的建議（一）注重效益與規(guī)模并重的發(fā)展模式生存是發(fā)展的前提。對于很多中小型財產(chǎn)險公司來說，搶占市場份額、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模往往是其初期的發(fā)展目標(biāo)，因為快速增長的保費收入可以為公司帶來大量的現(xiàn)金流，保證投資業(yè)務(wù)的順利開展，同時也將公司初期的開辦費用進(jìn)行了攤薄[6]。然而，快速發(fā)展的中小型財產(chǎn)險公司在初期并沒有掌握成熟的業(yè)務(wù)管理技術(shù)，承保業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，但業(yè)務(wù)擴(kuò)張所帶來的經(jīng)營成本卻很高張欽輝.中國中小產(chǎn)險公司的發(fā)展模式分析及選擇[j].保險研究張欽輝.中國中小產(chǎn)險公司的發(fā)展模式分析及選擇[j].保險研究,2007,(2).（二）重視保險資金的投資運用保險資金是保險公司進(jìn)行投資的資金來源，它的良好運轉(zhuǎn)保證了保險公司的穩(wěn)定發(fā)展。并且，保險資金獲得的投資收益也能夠彌補一定的承保虧損，提高保險公司的利潤率和償付能力。中小型財產(chǎn)險公司由于投資經(jīng)驗不足、投資渠道和投資資本有限，所獲得的投資收益較低，由此也就失去了通過獲得投資收益來降低保費取得競爭優(yōu)勢的機會。這使得中小型財產(chǎn)險公司在與大型財產(chǎn)險公司進(jìn)行競爭時無法抵御價格戰(zhàn)的沖擊，造成較大的業(yè)績波動。并且近年來，資本市場并不穩(wěn)定，投資收益走低，因此，加強中小型財產(chǎn)險公司的保險資金投資運用具有必要性。第一，公司應(yīng)該完善投資資金的管理體制，建立明確的分工，提高資金運用的效率。第二，應(yīng)當(dāng)運用專業(yè)型人才，對保險資金的投資進(jìn)行專業(yè)運作，分散風(fēng)險，獲取最大收益。第三，建立健全的評估考核制度和風(fēng)險預(yù)警體系，使資金的運用更加謹(jǐn)慎和穩(wěn)健。蘭東娟.中國保險資金運用的策略研究[j].中國市場,2010,(52).（三）增強創(chuàng)新意識，走專業(yè)化發(fā)展道路雖然目前來說保險金融集團(tuán)化是大勢所趨[6]，但是中小型財產(chǎn)險公司仍在中國財產(chǎn)險市場上占據(jù)多數(shù)并發(fā)揮著重要的作用。中小型財產(chǎn)險公司是對財產(chǎn)險市場的重要補充，然而當(dāng)前中國中小型財產(chǎn)險公司卻面臨著保險產(chǎn)品同質(zhì)化、合同條款雷同等問題。隨著人民保險意識的提高和國民經(jīng)濟(jì)的增長，市場上涌現(xiàn)出了許多個性化的保險需求。由于中小型保險公司具有靈活性的特點，可以根據(jù)少數(shù)客戶的需求提供個性化的服務(wù)，因此對市場進(jìn)行細(xì)分，增強創(chuàng)新意識，走專業(yè)化的發(fā)展道路可以為中小型財產(chǎn)險市場提供廣闊的市場空間。雖然中小型財產(chǎn)險公司不具有規(guī)模優(yōu)勢，但是專業(yè)化個性化的服務(wù)也能夠吸引特定的客戶群體，同時也避免了對同一產(chǎn)品的過度競爭。（四）利用信息技術(shù)提升售后服務(wù)水平信息科技的高速發(fā)展為保險業(yè)帶來了新的繁榮。中小型財產(chǎn)險公司規(guī)模小，業(yè)務(wù)人員有限，能夠提供的服務(wù)水平也有限。因此，互聯(lián)網(wǎng)、信息通訊技術(shù)等科技的運用，可以為中小型財產(chǎn)險公司節(jié)約一部分人力資本，并與客戶形成互動，做到即時溝通。同時，中小型財產(chǎn)險公司也應(yīng)當(dāng)利用信息技術(shù)建立自己的文化品牌，通過售后服務(wù)對客戶進(jìn)行人文關(guān)懷，提升公司的客戶認(rèn)可度。比如在易發(fā)生風(fēng)險的時候，提前通過通訊技術(shù)對客戶進(jìn)行提醒，而不是在風(fēng)險發(fā)生之后才進(jìn)行處理，以此來體現(xiàn)公司的風(fēng)險防范意識和積極主動的售后服務(wù)態(tài)度。總結(jié)通過pest分析法對中國宏觀環(huán)境的分析可知，中小型財產(chǎn)險公司既面臨著發(fā)展機遇，同時也存在著挑戰(zhàn)。只有通過自身戰(zhàn)略的調(diào)整和經(jīng)營結(jié)構(gòu)、經(jīng)營技術(shù)的不斷完善，才能實現(xiàn)公司自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]宇星.中小型財產(chǎn)保險公司可持續(xù)發(fā)展研究[d].廈門:廈門大學(xué)金融系,2008.

[2]潘大海.華誠