車險實名制對反洗錢的影響分析研究 財務(wù)管理專業(yè)

車險繳費實名制對反洗錢的影響摘要為了進一步規(guī)范我國機動車輛保險（以下簡稱汽車保險）的銷售行為，加強客戶信息的真實性管理，有效提高汽車保險服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)“保險法”，消費者權(quán)益保護法律，反洗錢法和合同法，“金融機構(gòu)客戶身份和客戶身份數(shù)據(jù)及交易記錄管理辦法”，“中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于修改機動車輛保險市場混亂的通知”，關(guān)于進一步加強機動車輛保險客戶信息真實性管理“通知及其他法律法規(guī)和規(guī)范性文件規(guī)定，中國許多省市已開始實施機動車輛保險銷售管理的規(guī)章制度。這些規(guī)章制度的出臺有效打擊了洗錢等非法活動，為中國保險行業(yè)中反洗錢行動提供了重要的法律支持。簡而言之，洗錢將破壞國家的金融秩序，經(jīng)濟安全，政治秩序，危害社會穩(wěn)定，危害國際政治經(jīng)濟體系的安全。如果監(jiān)督薄弱，其嚴(yán)重的傷害將侵犯我們每個人的財產(chǎn)權(quán)益。因此，本文將從反洗錢的概念，反洗錢的起源，反洗錢的影響等方面詳細(xì)討論汽車保險繳費實名制對反洗錢的影響。以及反洗錢在保險業(yè)中的解決方案。反洗錢（一）反洗錢的定義洗錢最初出現(xiàn)在20世紀(jì)20年代（1926年），芝加哥黑手黨成員開設(shè)了自助洗衣店，當(dāng)他每晚計算當(dāng)天的洗衣收入時，將他獲得的那些賭博，走私和敲詐勒索等非法收入與洗衣收入混合在一起，然后去稅務(wù)部門依法納稅?？鄢龖?yīng)納稅額后，剩余的非法收入用作洗衣房的收入，成為其合法收入。這是“洗錢”一詞的起源。洗錢只是通過各種手段將非法犯罪所得合法化的問題。反洗錢的概念是指以各種方式（如通過保險）預(yù)防，隱瞞毒品犯罪，有組織犯罪，恐怖主義犯罪，走私犯罪，腐敗和賄賂犯罪，財務(wù)管理秩序犯罪，金融詐騙犯罪等非法商業(yè)洗錢活動，如犯罪所得的來源及其收益的性質(zhì)和性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)按照“中華人民共和國反洗錢法”的規(guī)定采取相應(yīng)措施。反洗錢簡言之，采取相關(guān)措施防止洗錢犯罪的行為。反洗錢罪行動由中國人民銀行和公眾，檢察機關(guān)和法律行使。單位和個人無權(quán)執(zhí)法。他們只能采取相關(guān)的預(yù)防措施，我們將在下面討論。（二）洗錢的危害簡而言之，洗錢將破壞國家的金融秩序，經(jīng)濟安全，政治秩序，危害社會穩(wěn)定，危及國際政治經(jīng)濟體系的安全。如果監(jiān)督薄弱，嚴(yán)重的傷害將侵犯我們每個人的財產(chǎn)權(quán)益?！?11”事件與資助恐怖活動的行為密切相關(guān)?！?11”事件發(fā)生后，國際社會加深了對洗錢犯罪危害的認(rèn)識，反洗錢和反恐融資的結(jié)合將打擊洗錢類犯罪?？植阑顒拥幕I資也包括在打擊貨幣的總體框架中。根據(jù)專家的分析，一些不法分子通過洗錢將國有資產(chǎn)變成自己的資本，導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失。通過洗錢，腐敗分子將地下收入變?yōu)楹戏ㄊ杖?，非法收入成為合法收入，洗錢也助長了腐敗。洗錢允許其他國家的“臟錢”被重新流動并從任何統(tǒng)計數(shù)據(jù)中解放出來，影響貨幣需求并可能影響利率和匯率;洗錢經(jīng)常將資金從合理的投資轉(zhuǎn)向低質(zhì)量的投資，經(jīng)濟增長可能會受到負(fù)面影響。（三）反洗錢的意義反洗錢對打擊犯罪、對維護金融秩序、經(jīng)濟安全，社會安定、促進社會和諧發(fā)展，對樹立我國負(fù)責(zé)任大國形象及維護國際政治經(jīng)濟體系的安全，推動國際合作都具有十分重要的意義。金融保險機構(gòu)做好反洗錢工作，有利于維護自身機構(gòu)信譽，促進合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)避洗錢風(fēng)險。（四）履行反洗錢義務(wù)的部門國家監(jiān)管機構(gòu)——國務(wù)院反洗錢行政主管部門(中國人民銀行)負(fù)責(zé)全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。金融監(jiān)管機構(gòu)---中國人民銀行是金融機構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)督管理機關(guān)，設(shè)立中國反洗錢監(jiān)測分析中心金融及相關(guān)機構(gòu)---金融機構(gòu)如銀行、保險、證券公司、信用合作社、郵政儲匯機構(gòu)、信托投資公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司等從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)。全民----公民及企事業(yè)單位有履行反洗錢的義務(wù)。任何單位和個人發(fā)現(xiàn)洗錢活動，有權(quán)向反洗錢行政主管部門或者公安機關(guān)舉報[1]。（五）金融機構(gòu)反洗錢工作的原則三項原則包括:法律審慎原則：金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法嚴(yán)謹(jǐn)查明可疑交易，不得進行不正當(dāng)競爭，防止反洗錢義務(wù)的實施。保密原則是指金融機構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)保守反洗錢工作的秘密，不得違反規(guī)定向客戶和其他人員披露反洗錢工作的信息。與司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)充分合作的原則，是指金融機構(gòu)應(yīng)依法協(xié)助，配合司法機關(guān)和行政執(zhí)法機構(gòu)打擊洗錢活動，協(xié)助司法機關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等部門。各部門依照法律，行政法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定進行查詢和凍結(jié)。（臨時凍結(jié)時間不得超過48小時），扣除客戶存款。堅持保密原則，采取有效的預(yù)防和監(jiān)控措施，加強客戶身份識別，客戶身份數(shù)據(jù)和交易記錄保存，大額交易和可疑交易報告的管理。反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)工作的實施安排定期或不定期檢查。依照法律法規(guī)的規(guī)定，對瀆職人員的責(zé)任追究，確保反洗錢的規(guī)定得到有效落實。（六）保險公司開展反洗錢工作細(xì)則統(tǒng)一思維，提高意識。認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹“中華人民共和國反洗錢法”，“金融機構(gòu)反洗錢條例”，“金融機構(gòu)大規(guī)模交易管理辦法”和“行政管理辦法”客戶身份識別方法和客戶身份以及金融機構(gòu)交易記錄法律和其他反洗錢法律法規(guī)，充分理解反洗錢的重要性和必要性。健全機制一是建立健全保險公司內(nèi)部反洗錢機制?？h分公司設(shè)立經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，綜合崗位和內(nèi)部物流崗位為領(lǐng)導(dǎo)小組成員：領(lǐng)導(dǎo)小組組長，部署公司反洗錢工作。指定一名內(nèi)部綜合人員洗錢崗位負(fù)責(zé)公司反洗錢工作的日常協(xié)調(diào);承保，索賠，退保，收款和付款的所有工作鏈接必須指定為反洗錢工作聯(lián)系人。要明確反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，反洗錢，反洗錢聯(lián)系反洗錢工作職責(zé)：不斷完善反洗錢工作機制，建立反洗錢工作系統(tǒng)“組織健全，制度完善，有效措施，有效控制”。完善制度，建立完善的反洗錢制度?？h分公司應(yīng)當(dāng)建立“反洗錢與四審”（反洗錢實施細(xì)則和使用壽命程序）等內(nèi)部控制程度。宣傳和培訓(xùn)，繼續(xù)在保險業(yè)開展反洗錢宣傳培訓(xùn)。加強對員工和營銷人員的反洗錢知識培訓(xùn)，定期檢查，熟悉國家頒布的一系列反洗錢法律，法規(guī)和公司反洗錢法，掌握具體操作規(guī)程和工作要求。反洗錢，提高反洗錢技能。依法履行反洗錢義務(wù)。措施有力，深入開發(fā)和有效控制。實施反洗錢工作責(zé)任制，推動反洗錢工作自上而下深入實施和有效實施，控制經(jīng)營風(fēng)險。加強合作，加強監(jiān)督合作與協(xié)調(diào)。加強與中國人民銀行，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會反洗錢監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào);反洗錢人員應(yīng)當(dāng)積極與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行反洗錢辦公室建立工作聯(lián)系，及時向他們舉報反洗錢報表，并向反洗錢系統(tǒng)發(fā)送信息報告。協(xié)助司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)依法打擊洗錢活動，協(xié)助司法機關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等部門依照有關(guān)法律查詢，凍結(jié)和扣除客戶存款。車險繳費實名制（一）車險繳費實名制的概念汽車保險“保險人的實名支付”是指保險公司在收取保險費時應(yīng)檢查支付賬戶信息的真實性，并確保支付賬戶信息與保單持有人一致。該實名支付主要涉及需要在江蘇地區(qū)投保的所有家用車輛，企業(yè)和車輛，用于保險和商業(yè)保險。在汽車保險價格不變的情況下，私家車投保汽車保險，可以使用銀行卡的名義投保，第三方支付賬戶支付。如果您使用現(xiàn)金，您應(yīng)該去保險公司的營業(yè)場所。企事業(yè)單位通過轉(zhuǎn)賬或者紙幣支付汽車保險費。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，所謂的實名支付是收取車險費，并且必須確保支付賬戶信息和所有者信息相同，即“保險=支付者=所有者”。當(dāng)被保險人是自然人時，銀行卡，第三方支付等可用于支付費用。實名付款是銀行卡必須由保單持有人持有。支付寶和微信等第三方支付方式必須通過真實姓名進行身份驗證或由人員約束。銀行卡。企事業(yè)單位必須使用轉(zhuǎn)移方式進行保險。當(dāng)被保險人是公司或機構(gòu)等非自然人時，必須使用轉(zhuǎn)移方式支付車險費并將其轉(zhuǎn)入財產(chǎn)保險公司的公共賬戶。（二）車險繳費實名制的意義一方面，保護消費者權(quán)益。與其他人支付的保費相比，通過直接向保險公司或合格的保險中介支付保險費更有利于保護消費者資金。規(guī)范汽車保險銷售過程有利于反映消費者的真實意愿，防止處理人員未經(jīng)消費者同意下發(fā)訂單;防范和化解汽車保險后續(xù)理賠服務(wù)中可能存在的矛盾和糾紛，切實保護消費者權(quán)益。另一方面，打擊犯罪。實名支付的實施將有助于加強保險業(yè)的反洗錢和反商業(yè)賄賂工作，有利于揭露保險業(yè)務(wù)的非法業(yè)務(wù)，防范金融市場風(fēng)險。這主要是為了防止汽車保險銷售人員在未經(jīng)消費者同意的情況下下訂單，然后在索賠服務(wù)中存在風(fēng)險糾紛。此外，從社會經(jīng)濟安全和金融市場風(fēng)險防范的角度來看，實名支付也是保險業(yè)反洗錢和反商業(yè)賄賂的有力措施。還實行實名支付和雙重記錄，這使得消費者能夠擁有徹底的資金流動，以證據(jù)為基礎(chǔ)，并且更加強大，以確保資金的安全[2]。保險業(yè)官員表示，實名支付不會增加保險消費者的保險費。保險費僅與車輛型號，前三年的保險行程數(shù)量，上一年的交通違規(guī)行為以及安全文明駕駛有關(guān)。同時，實名支付不會影響消費者保費的正常支付。目前，私家車可以使用銀行卡或第三方支付方式通過汽車卡，第三方支付，現(xiàn)金等投保，并且必須使用保單持有人自己的賬戶。如果以現(xiàn)金支付，被保險人將在保險公司的營業(yè)場所辦理保險手續(xù)。投保汽車保險的企事業(yè)單位可以使用轉(zhuǎn)賬或者紙幣支付汽車保險費。銀行賬戶金額必須與應(yīng)付金額相同，付款人和保險人姓名相同。今天，江蘇保險行業(yè)協(xié)會的實名驗證系統(tǒng)與銀聯(lián)，微信合作，后來又推出了支付寶。一些財產(chǎn)和意外傷害保險公司表示，這項措施將有助于保護消費者權(quán)益。與其他人支付的保費相比，通過直接向保險公司或合格的保險中介支付保險費更有利于保護消費者資金。同時，也可以規(guī)范保險公司或中介機構(gòu)的車險銷售過程，有利于反映消費者的真實意愿，防止處理人員未經(jīng)消費者同意下發(fā)訂單。此外，這一措施也有利于防范和化解汽車保險后續(xù)理賠服務(wù)中可能存在的矛盾和糾紛，有效保護消費者權(quán)益。實行實名支付將加大保險業(yè)的反洗錢和反商業(yè)賄賂力度，揭露保險業(yè)務(wù)的違法經(jīng)營也將發(fā)揮相當(dāng)大的作用，有助于防范金融市場風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士還提醒，為了保護自己的合法權(quán)益，消費者應(yīng)確認(rèn)銷售機構(gòu)在購買汽車保險時是否具有保險銷售資格，以及銷售人員是否具有執(zhí)業(yè)注冊信息。消費者應(yīng)主動簽署保險單并支付真實姓名以保護他們的權(quán)益。實名繳費對反洗錢的影響（一）推動反洗錢工作的進行反洗錢對于打擊犯罪，維護金融秩序，經(jīng)濟安全，社會穩(wěn)定，促進社會和諧發(fā)展具有重要意義。樹立中國作為一個負(fù)責(zé)任的大國的形象，維護國際政治經(jīng)濟體制安全，促進國際合作，具有重要意義。金融保險機構(gòu)在反洗錢方面做得很好，有利于維護機構(gòu)的公信力，促進合規(guī)，穩(wěn)定經(jīng)營，避免洗錢風(fēng)險。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，所謂的實名支付是收取車險費，并且必須確保支付賬戶信息和所有者信息相同，即“保險=支付者=所有者”。當(dāng)被保險人是自然人時，銀行卡，第三方支付等可用于支付費用。實名付款是銀行卡必須由保單持有人持有。支付寶和微信等第三方支付方式必須通過真實姓名進行身份驗證或由人員約束。企事業(yè)單位必須使用轉(zhuǎn)移方式進行保險。當(dāng)被保險人是公司或機構(gòu)等非自然人時，必須使用轉(zhuǎn)移方式支付車險費并將其轉(zhuǎn)入財產(chǎn)保險公司的公共賬戶。實名支付可以有效保證反洗錢工作的順利進行[3]。（二）打擊洗錢行為、維護國家金融秩序?qū)嵜剖墙陙碓S多行業(yè)的規(guī)范要求。例如，銀行業(yè)和證券業(yè)已經(jīng)相繼實施了實名制。保險業(yè)引入的實名制也在加速發(fā)展。早在2016年12月12日，四川省保監(jiān)局就“四川省機動車保險客戶真實性管理辦法”發(fā)布了“保險公司，保險中介機構(gòu)和保險從業(yè)人員開展機動車輛保險業(yè)務(wù)”?？蛻粜畔?yīng)按照本辦法的要求獲取，記錄，管理和使用?！霸诘谌隆毙畔⑾到y(tǒng)管理與控制“中，有規(guī)定：”四川地區(qū)通過國家汽車保險信息平臺嵌入客戶信息完整性驗證功能，在客戶信息錄入系統(tǒng)和上傳平臺，客戶的有效身份證號碼，手機號碼等信息不完整，客戶的有效身份證號碼和手機號碼不符合編碼規(guī)則。如果相同的手機號碼對應(yīng)3個以上不同的個人客戶，平臺將返回相關(guān)信息并記錄，并自動暫停操作過程。簡而言之，如果客戶的有效身份證號碼，手機號碼等信息不完整或錯誤，并且相同的手機號碼保險對應(yīng)的保險名稱超過3，則無法投保。一直以來，由于各種歷史因素，全國汽車保險市場存在一定的混亂，這對市場發(fā)展和公共權(quán)利產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。從今年3月開始，江蘇省保監(jiān)局率先在南京地區(qū)試行“投保人實名支付保險”制度。市場反響積極，與消費者有關(guān)的投訴也大幅下降。通過實施機動車輛保險“保險人的實名支付”，可以方便汽車保險保單持有人的支付，規(guī)范保險申請流程，促進消費者，保險業(yè)和經(jīng)濟社會生活的多贏。具體而言，一方面是保護消費者權(quán)益。與之前可以使用的保險費相比，未來汽車保險保單持有人必須直接向保險公司或合格的保險中介人支付保險費，這更有利于保護消費者資金的安全。同時，規(guī)范汽車保險銷售過程有利于反映消費者。公司的真實意愿是在未經(jīng)消費者同意的情況下，防止處理人員以幌子下單，從而防止汽車保險后續(xù)理賠服務(wù)中可能存在的矛盾和糾紛的解決，有效保護消費者權(quán)益。。另一方面，打擊犯罪。實名支付的實施有助于加強保險業(yè)的反洗錢和反商業(yè)賄賂工作，有利于揭露保險業(yè)務(wù)的違法經(jīng)營，防止金融市場風(fēng)險的發(fā)生。結(jié)論洗錢將破