小額貸款有限公司管理辦法模板

********小額貸款信貸管理措施第一章總則 2第二章基礎(chǔ)制度 2第三章用戶對象和基礎(chǔ)條件 4第四章信貸業(yè)務(wù)受理 5第五章貸前調(diào)查評價 8第六章信貸業(yè)務(wù)審查 11第七章授信評級 13第八章信貸業(yè)務(wù)審批 14第九章貸款發(fā)放 15第十章貸后管理 16第十一章不良貸款管理 20第十二章附則 22第十三章附件：要式協(xié)議范本 22第一章總則第一條為加強**小額貸款（以下簡稱：企業(yè)）信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我企業(yè)實際，制訂本制度。第二條本制度是全企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必需遵照基礎(chǔ)準(zhǔn)則，是制訂各類信貸管理制度和措施基礎(chǔ)依據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是企業(yè)對用戶提供各類信用總稱。包含貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條本制度所指信貸人員是企業(yè)參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理人員。第五條本制度所指企業(yè)業(yè)務(wù)部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)部門。第六條貸款發(fā)放必需符合國家法律法規(guī)和企業(yè)貸款要求。審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預(yù)。第二章基礎(chǔ)制度第七條實施信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包含準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限管理。（一）嚴格準(zhǔn)入對象。企業(yè)信貸準(zhǔn)入對象關(guān)鍵面向**集團產(chǎn)業(yè)鏈上各中小企業(yè)。（二）嚴格準(zhǔn)入條件。企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”標(biāo)準(zhǔn)。（三）嚴格準(zhǔn)入過程：企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入過程要根據(jù)用戶申請和受理、調(diào)查和分析、審查和評定、評級和授信、貸審和審批五個步驟進行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴格準(zhǔn)入權(quán)限。企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”標(biāo)準(zhǔn)，嚴格根據(jù)權(quán)限辦理。第八條實施用戶授信管理制度。用戶授信是企業(yè)依據(jù)用戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定用戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制用戶融資風(fēng)險總量管理制度。對含有條件用戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”標(biāo)準(zhǔn)。第九條實施審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各步驟工作職責(zé)進行分離，由不一樣部門或崗位負擔(dān)，實施各步驟相互制約、相互監(jiān)督機制。第十條實施信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全企業(yè)根據(jù)“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定時考評、適時調(diào)整”標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)當(dāng)?shù)匦刨J資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。第十一條實施貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其它信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為,包含賬戶監(jiān)管、貸后檢驗、風(fēng)險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等。第十二條實施貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理信貸人員（用戶經(jīng)理），對貸款質(zhì)量負責(zé)，負擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。第十三條實施貸款分步驟主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別負擔(dān)對應(yīng)風(fēng)險責(zé)任。第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。企業(yè)設(shè)置獨立信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)含有較完備信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開標(biāo)準(zhǔn)獨立行使盡職調(diào)查職能，必需時可聘用外部教授或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定盡職調(diào)查工作。各級部門應(yīng)定時評價和確定信貸各步驟工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。第十五條實施信貸人員持證上崗和等級管理制度。全部信貸從業(yè)人員要經(jīng)過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門責(zé)任人聘用；考試不合格，不得從事信貸工作。上崗資格使用期3年。第十六條實施劣質(zhì)用戶退出制度。有下列情形之一用戶，企業(yè)業(yè)務(wù)部應(yīng)采取果斷方法，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出用戶群體。（一）本身和所在行業(yè)屬國家明令限制用戶；（二）已顯著出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對債務(wù)無法償還用戶；（三）惡意逃廢和懸空銀行債務(wù)及有損害銀行利益用戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)用戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”用戶等。第三章用戶對象和基礎(chǔ)條件第十七條用戶應(yīng)該是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶或含有中國國籍含有完全民事行為能力自然人。第十八條用戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該含有下列基礎(chǔ)條件：（一）從事經(jīng)營活動合規(guī)正當(dāng)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展計劃要求；（二）有穩(wěn)定經(jīng)濟收入和良好信用統(tǒng)計，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了企業(yè)業(yè)務(wù)部認可還款計劃；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記事業(yè)法人外，須持有些人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢貸款卡，和技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)組織機構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記事業(yè)法人外，應(yīng)該經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)營業(yè)許可證；（五）企業(yè)用戶應(yīng)該建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《企業(yè)法》要求。（六）不符合信用方法，應(yīng)提供符合要求條件擔(dān)保；（七）資產(chǎn)負債率等指標(biāo)符合要求；（八）企業(yè)要求其它條件。第四章信貸業(yè)務(wù)受理第十九條受理階段關(guān)鍵包含：用戶申請→資格審查→用戶提交材料→初步審查→進入調(diào)查。受理人員依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及企業(yè)信貸政策，審查用戶資格及其提供申請材料，決定是否受理用戶授信申請。（一）用戶申請能夠是用戶主動到企業(yè)書面申請授信業(yè)務(wù)，也能夠是企業(yè)授信人員向用戶營銷授信業(yè)務(wù)。授信人員既要認真了解用戶需求情況，又要正確介紹我企業(yè)相關(guān)信貸政策（包含借款人資格要求、授信業(yè)務(wù)利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及用戶違約處理等）。（二）資格審查1.基礎(chǔ)條件：企業(yè)類用戶向企業(yè)申請授信業(yè)務(wù)，應(yīng)該含有產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等。2.基礎(chǔ)要求：（1）有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償清，沒有償清，已經(jīng)制訂被企業(yè)認可償還計劃；（2）除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記事業(yè)法人外，其它法人企業(yè)應(yīng)該經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（3）除國務(wù)院要求外，有限責(zé)任企業(yè)和股份對外股本權(quán)益性投資累計額未超出其凈資產(chǎn)總額５０％；（4）借款人資產(chǎn)負債率符合貸款企業(yè)要求，通常不高于60%；（5）申請中、長久貸款，新建項目標(biāo)企業(yè)法人全部者權(quán)益和項目所需總投資比率不低于國家要求投資項目標(biāo)資本限制性要求，即用戶若有下列情況之一，企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上不接收其申請：連續(xù)３年虧損或連續(xù)３年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；向企業(yè)提供虛假或隱瞞關(guān)鍵事實資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)匯報；騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入；違反國家要求將貸款從事股本權(quán)益性投資；生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文嚴禁或嚴重有損于社會公益產(chǎn)品或項目標(biāo)；項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)境保護部門許可；在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（吞并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，有未清償、落實原有債務(wù)或未對其應(yīng)清償債務(wù)提供對應(yīng)擔(dān)保；有其它嚴重違法或危害企業(yè)信貸資金安全行為；在銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會、國家工商行政管理部門、公安部門、法院、檢察院、司法部門被列入黑名單；（10）申請人本人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)有不良信用統(tǒng)計。3.資格審查方法：如該用戶是首次申請授信業(yè)務(wù)新用戶，授信員或用戶經(jīng)理應(yīng)首先檢驗其主體資格是否符合企業(yè)上述要求，查驗用戶營業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財務(wù)報表，了解用戶背景、經(jīng)營情況、財務(wù)情況、借款用途、擔(dān)保意向等，進行資格審查時應(yīng)立即進行資料歸檔管理。（三）提交材料1.對符合資格要求用戶，受理人員向用戶發(fā)送《授信業(yè)務(wù)申請書》和《授信業(yè)務(wù)申請材料清單》，并要求用戶提供以下材料：（1）基礎(chǔ)材料：①營業(yè)執(zhí)照（副本及復(fù)印件）；②法人代碼證書（副本及復(fù)印件）；③法定代表人（責(zé)任人）身份證實（原件及復(fù)印件）；④貸款證（卡）（原件及復(fù)印件）；⑤經(jīng)財政部門或會計（審計）師事務(wù)所核準(zhǔn)前三個年度及上個月或上個季度財務(wù)報表和審計匯報。成立不足三年企業(yè)，提交自成立以明年度和近期報表；⑥稅務(wù)部門年檢合格稅務(wù)登記證實（原件及復(fù)印件）；⑦企業(yè)協(xié)議或章程（原件及復(fù)印件）；⑧企業(yè)董事會組員和關(guān)鍵責(zé)任人、財務(wù)責(zé)任人名單和簽字樣本等；⑨授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；⑩若用戶為有限責(zé)任企業(yè)、股份、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會（股東會）或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)決議、文件或含有相同法律效力文件或證實。農(nóng)村信用社要求提交其它材料。（2）授信業(yè)務(wù)材料：依據(jù)本《操作規(guī)程》第三部分“授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品操作規(guī)程”中各業(yè)務(wù)產(chǎn)品操作要求，要求用戶提供相關(guān)材料。（3）擔(dān)保材料：根據(jù)本《操作規(guī)程》第四部分授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程要求要求用戶提供材料。2.和企業(yè)已經(jīng)有過授信往來用戶，如用戶基礎(chǔ)材料中部分材料無變更，可不要求用戶反復(fù)提供。（四）初步審查。授信人員收到用戶申請材料后，應(yīng)按《授信業(yè)務(wù)申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料完整性、正當(dāng)性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查要求是：1.用戶基礎(chǔ)資料審查：（1）《授信業(yè)務(wù)申請書及材料清單》：①授信業(yè)務(wù)品種、期限、金額、擔(dān)保方法和協(xié)商內(nèi)容相符。如有不符，應(yīng)要求用戶做出解釋。如相差懸殊，應(yīng)視情況和用戶重新協(xié)商；②借款用途欄內(nèi)容應(yīng)具體填寫申請授信業(yè)務(wù)具體用途；③加蓋公章清楚，和營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上企業(yè)名稱三者一致。若不一致，和工商行政管理部門出具“企業(yè)法人名稱變更登記公告”進行查對。（2）財務(wù)報表：①連續(xù)三年和當(dāng)期財務(wù)匯報②財政部門核準(zhǔn)意見或會計師事務(wù)所審計匯報。（3）稅務(wù)登記：有稅務(wù)部門年審經(jīng)過防偽標(biāo)識。（4）董事會決議：①內(nèi)容應(yīng)包含：申請授信業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方法及委托代理人等；②達成企業(yè)協(xié)議或章程要求有效簽字人數(shù)。（5）貸款證（卡）：①在使用期內(nèi)；②年審合格。（6）營業(yè)執(zhí)照及其它有效證實經(jīng)年審合格。2.授信業(yè)務(wù)材料初步審查：依據(jù)各授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品要求對用戶提供授信項目材料進行初步審查。3.擔(dān)保材料初步審查：根據(jù)本《操作規(guī)程》第四部分“授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”要求對用戶提供擔(dān)保材料進行初步審查。4.用戶申請材料審核后，如不合格，授信人員應(yīng)將申請材料退還用戶，并作好解釋工作；如合格，授信人員將用于核正確原件退回用戶，在調(diào)查匯報上受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。第五章貸前調(diào)查評價第二十條貸前調(diào)查是企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展關(guān)鍵步驟，是企業(yè)優(yōu)選用戶、把關(guān)收口、奠定可連續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。第二十一條參與貸前調(diào)查用戶經(jīng)理應(yīng)含有較強專業(yè)技能、很好職業(yè)道德、團體合作意識和創(chuàng)新求變精神。第二十二條用戶經(jīng)理應(yīng)堅持實地調(diào)查、多方求證、真實反應(yīng)調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)。實地調(diào)查應(yīng)包含：賬戶核查、面談、實地走訪等；多方求證應(yīng)包含：征信查詢、政府主管部門了解情況、中介機構(gòu)咨詢、用戶上下游企業(yè)走訪、金融同業(yè)和公開媒體調(diào)查了解等方法；真實反應(yīng)是指用戶經(jīng)理應(yīng)把看到、聽到、整理后情況真實反饋給企業(yè)決議機構(gòu)。第二十三條授信業(yè)務(wù)調(diào)查關(guān)鍵包含以下內(nèi)容：（一）受信人基礎(chǔ)情況：1.受信人法律地位?？山?jīng)過受信人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人和財務(wù)責(zé)任人簡歷、受信人經(jīng)營范圍進行調(diào)查。2.受信人資本情況?？山?jīng)過受信人章程、驗資匯報和財務(wù)匯報進行調(diào)查。應(yīng)調(diào)查受信人關(guān)鍵股東背景、資本情況、經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)負債情況、和受信人業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等。關(guān)鍵股東指處于絕對控股地位或?qū)κ苄湃私?jīng)營含相關(guān)鍵影響股東。對于公開上市受信人，還應(yīng)調(diào)查其在一、二級市場表現(xiàn)，包含歷次發(fā)行、配股、股價變動等原因及市場對企業(yè)評價。3.受信人組織結(jié)構(gòu)?？山?jīng)過受信人宣傳材料、財務(wù)匯報、貸款證等進行調(diào)查。對于含有集團性質(zhì)受信人，應(yīng)關(guān)鍵調(diào)查其組織結(jié)構(gòu)中各法人之間產(chǎn)權(quán)關(guān)系和受信人和關(guān)鍵股東關(guān)系。4.受信人信譽?？山?jīng)過信貸登記咨詢系統(tǒng)、受信人財務(wù)報表進行調(diào)查。5.受信人對外擔(dān)保情況。包含受信人對外提供擔(dān)保余額、對象、被擔(dān)保人和受信人關(guān)系及互保情況。6.受信人經(jīng)營活動情況。關(guān)鍵調(diào)查受信人經(jīng)營活動歷史發(fā)展、銷售情況、盈利水平等。具體包含受信人銷售網(wǎng)絡(luò)、生產(chǎn)所用原材料貯備情況、能源供給情況、生產(chǎn)設(shè)備技術(shù)優(yōu)異性、研究開發(fā)能力、管理水平和對其經(jīng)營和信用產(chǎn)生關(guān)鍵影響事件，如高層變動、資本變動、組織結(jié)構(gòu)變動、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍變動、法律訴訟等。（二）信用等級評定根據(jù)企業(yè)“先評級、后授信、再使用”信貸業(yè)務(wù)受理標(biāo)準(zhǔn)，授信人員要依據(jù)《企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)（試行）》對用戶進行信用等級評定。（三）資金用途和還款起源1.受信人資金用途基礎(chǔ)能夠分為三類，一是用于具體交易活動，如購置原材料、國際貿(mào)易融資等；二是用于受信人經(jīng)營周轉(zhuǎn)活動；三是用于具體項目標(biāo)建設(shè)。2.授信資金如用于具體交易，應(yīng)關(guān)鍵調(diào)查交易正當(dāng)性、合理性。正當(dāng)性關(guān)鍵調(diào)查受信人經(jīng)營范圍、產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)行業(yè)政策等和交易本身正當(dāng)性，包含協(xié)議簽定、貨物發(fā)送、資金支付等；合理性關(guān)鍵調(diào)查交易價格、交易條件等是否公平合理，交易成本和收益是否合理、匹配。3.授信資金如用于資金周轉(zhuǎn)，應(yīng)關(guān)鍵調(diào)查受信人生產(chǎn)步驟（貿(mào)易步驟）資金周轉(zhuǎn)過程，通常包含進貨、加工、倉儲、銷售、回款等步驟，和其購貨、銷售結(jié)算方法，存貨管理方法等，從而判定其要求融資合理性、合理數(shù)量和使用期限。4.授信資金如用于項目建設(shè)，應(yīng)關(guān)鍵調(diào)查項目標(biāo)正當(dāng)性和投產(chǎn)后現(xiàn)金流量情況。正當(dāng)性調(diào)查關(guān)鍵包含項目標(biāo)立項、計劃、施工過程批件是否完備、正當(dāng)、合規(guī)?，F(xiàn)金流量調(diào)查關(guān)鍵依據(jù)是項目標(biāo)可行性研究匯報，要確定項目是否能產(chǎn)生足夠現(xiàn)金流歸還授信款項。5.還款起源通常能夠分為三個部分：授信資金所從事具體交易收入；受信人未來總體現(xiàn)金流量（第一還款起源）；擔(dān)保人代償或抵押物變現(xiàn)（第二還款起源）。本項關(guān)鍵指經(jīng)過對受信人業(yè)務(wù)步驟，尤其是授信資金所包含具體交易分析，調(diào)查第一還款起源可靠性。（四）擔(dān)保方法擔(dān)保方法調(diào)查包含對確保人調(diào)查和對抵（質(zhì)）押物調(diào)查。1.對確保人除應(yīng)對其法人地位真實性、注冊資本、銀行借款和對外擔(dān)保等基礎(chǔ)情況進行調(diào)查外，應(yīng)關(guān)鍵調(diào)查以下幾點：①確保正當(dāng)性。即指確保人是否含有確保資格②確保能力。關(guān)鍵包含確保人資本情況、資產(chǎn)負債情況（含或有負債情況）、效益情況等。③確保風(fēng)險相關(guān)性。指確保人和受信人在相同時間遭遇同一風(fēng)險概率大小，如行業(yè)不景氣風(fēng)險。④確?？蓪嵤┬浴Ｒ{(diào)查地方政府保護傾向、公眾利益相關(guān)性等原因?qū)Υ_保實現(xiàn)影響。2.對抵（質(zhì)）押物調(diào)查關(guān)鍵包含以下多個方面：①抵（質(zhì)）押物基礎(chǔ)情況。假如是實物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、機器設(shè)備等，應(yīng)關(guān)鍵調(diào)查其地址、外觀、新舊程度、購置價格、購置時間等情況；假如是權(quán)利憑證，如股票、存單等，應(yīng)關(guān)鍵調(diào)查其數(shù)量、種類、發(fā)行人、期限等。②抵（質(zhì)）押物正當(dāng)性。關(guān)鍵在于其權(quán)屬真實性調(diào)查。③抵（質(zhì)）押物價值。除要依據(jù)正當(dāng)評定機構(gòu)評定結(jié)果外，還應(yīng)參考實際市場價值對評定結(jié)果可信性進行分析。④抵（質(zhì)）押物風(fēng)險調(diào)查。關(guān)鍵調(diào)查價格較大下跌風(fēng)險、損壞及滅失風(fēng)險、難以變現(xiàn)風(fēng)險等。第二十四條撰寫調(diào)查匯報：授信調(diào)查人員依據(jù)對授信業(yè)務(wù)申請人調(diào)查結(jié)果撰寫調(diào)查匯報。調(diào)查匯報根據(jù)要求格式撰寫。（一）調(diào)查匯報關(guān)鍵內(nèi)容：1.用戶評價匯報：按用戶評價要求和方法對用戶進行綜合分析，填寫用戶評價匯報。2.業(yè)務(wù)評價匯報：業(yè)務(wù)評價匯報應(yīng)包含以下內(nèi)容：⑴用途、項目經(jīng)濟效益、還款起源；⑵授信業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范方法；⑶本筆授信業(yè)務(wù)給企業(yè)帶來綜合效益；⑷是否同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)調(diào)查意見和提議。⑸項目評定匯報根據(jù)項目評定要求對項目進行全方面綜合分析。3.擔(dān)保評價匯報：根據(jù)《操作規(guī)程》第四部分“授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”要求進行擔(dān)保評價分析。（二）撰寫調(diào)查匯報要求：1.內(nèi)容翔實、數(shù)據(jù)正確、立即完整；2.打印或用藍、黑墨水鋼筆書寫，字跡端正、清楚；3.同意發(fā)放本筆授信業(yè)務(wù)意向性意見，包含授信業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、費率和擔(dān)保方法，要求要素齊全、正確無誤；4.姓名、日期簽署完整；5.有電子文檔格式，填寫電子格式。（三）調(diào)查人員按上述要求在調(diào)查評價匯報中簽署意見后，交業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理部門進行審核。第六章信貸業(yè)務(wù)審查第二十五條企業(yè)業(yè)務(wù)部和風(fēng)控合規(guī)部收到信貸人員提交授信業(yè)務(wù)申報申批材料后，審查崗經(jīng)辦人員進行授信審查。審查關(guān)鍵要求以下：（一）、審查內(nèi)容：1、申報材料是否正確、完整、合規(guī)；2、用戶和授信條件是否含有，是否為農(nóng)村信用社多頭授信用戶；3、授信業(yè)務(wù)是否符合企業(yè)信貸政策；4、對用戶信用等級、資質(zhì)情況評價分析是否正確合理；5、擔(dān)保方法是否符合相關(guān)要求，能否落實；6、授信風(fēng)險分析是否客觀合理；7、是否在審批權(quán)限內(nèi)；8、授信項目需要關(guān)注重大問題和說明：經(jīng)合規(guī)性審查認為項目存在需要尤其關(guān)注問題，和申報材料就這些問題做出說明和分析；9、其它需要審查事項。（二）審查要求：1、對要求合規(guī)性審查內(nèi)容要進行全方面、細致審查；報批材料應(yīng)達成完整、正確、詳實、有效標(biāo)準(zhǔn)；2、合規(guī)性審查合規(guī)授信業(yè)務(wù)填寫合授信業(yè)務(wù)審查意見表；審查不合規(guī)申報材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求相關(guān)人員修改和補充，直至符合要求為止。不然并將不合規(guī)審查意見通知相關(guān)人員，退還其材料。3、如審查人員發(fā)覺基礎(chǔ)資料真實性和正確性和評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有權(quán)要求授信調(diào)查人員進行修改；有重大錯誤，有權(quán)要求授信調(diào)查人員重新評價。4、業(yè)務(wù)及風(fēng)險部門審核人員認為如有必需，可和直接授信調(diào)查人員一起對授信業(yè)務(wù)申請人、確保人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項目等進行實地調(diào)查核實。（三）審查程序1、業(yè)務(wù)部門按上述要求進行審查經(jīng)過后，交風(fēng)險部門審核。2、風(fēng)險部門在業(yè)務(wù)部門審查基礎(chǔ)上關(guān)鍵關(guān)注可能影響授信安全原因，識別各類風(fēng)險，進行授信風(fēng)險評價。3、風(fēng)險部門審核人員依據(jù)調(diào)查評價結(jié)果和業(yè)務(wù)部門審查意見，對該筆授信業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論：⑴對不符合授信條件說明理由，拒絕提供信貸支持；⑵經(jīng)審查評價合格，將相關(guān)材料報送審貸會審批。第七章授信評級第二十六條企業(yè)在對用戶資信情況進行綜合評價基礎(chǔ)上，將用戶分類為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D級共十個信用等級，并據(jù)此評判用戶授信風(fēng)險限額及授信形式、數(shù)額、期限和擔(dān)保要求等：信用等級信用度說明AAA特優(yōu)用戶信用很好,整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展,經(jīng)營情況和財務(wù)情況良好,資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理,經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足,償債能力強,授信風(fēng)險較小。AA優(yōu)A良BBB很好用戶信用很好,現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負債情況可為債務(wù)償還提供確保,授信有一定風(fēng)險,需落實有效擔(dān)保規(guī)避授信風(fēng)險。BB尚可B通常CCC較差用戶信用較差,整體經(jīng)情況和財務(wù)情況不佳,授信風(fēng)險較大,應(yīng)采取方法改善債務(wù)人償債能力和償債意愿,以確保銀債權(quán)安全。CC差C很差D極差用戶信用很差、授信風(fēng)險極大。第二十七條企業(yè)對用戶信用評級分為以下四個步驟：第一步:對用戶基礎(chǔ)財務(wù)和經(jīng)營情況評定，該步驟是整個信用評級關(guān)鍵部分,將經(jīng)過對用戶基礎(chǔ)財務(wù)情況和經(jīng)營管理情況審查得出初步信用等級。這一初步評級在以后評定步驟中,假如能夠滿足相關(guān)限定性條件,則評級結(jié)果可能維持不變。用戶信用評級指標(biāo)按償債能力、贏利能力、經(jīng)營管理、履約情況及發(fā)展能力和潛力共五個方面設(shè)置。第二步:對用戶財務(wù)報表評價，用戶財務(wù)信息充足性和真實性是信用評級可靠性前提。信貸人員須依據(jù)所掌握用戶情況來確定用戶財務(wù)報表充足性和真實性。假如用戶財務(wù)報表未經(jīng)過權(quán)威部門審計或存在重大不實成份,信貸人員能夠在初步評級基礎(chǔ)上,對應(yīng)下調(diào)一個或多個信用等級。第三步:對用戶履約統(tǒng)計評價，在用戶信用評級中,對用戶履約統(tǒng)計審查十分關(guān)鍵。結(jié)合資產(chǎn)“五級分類”要求，作為用戶信用評級審查一部分。對于存在不良授信資產(chǎn)(指次級類、可疑類、損失類)用戶,信貸人員將在上一步驟累積評級結(jié)果基礎(chǔ)上,作出降級或不得超出某一等級處理。第四步:對用戶抵御風(fēng)險能力、所處行業(yè)情況和同業(yè)競爭力評價，考慮到小企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱、出現(xiàn)危機時可用于緊急變現(xiàn)資產(chǎn)較少、在市場融資方面受到較多限制等很多原因,企業(yè)在評級中對小企業(yè)通常給保守性評價。第二十八條企業(yè)用戶信用評級由風(fēng)控合規(guī)部歸口管理。用戶信用評級工作每十二個月進行一次,用戶信用等級使用期為十二個月。在用戶信用評級工作中,企業(yè)業(yè)務(wù)部門用戶經(jīng)理負責(zé)對用戶信用評級進行動態(tài)評定、監(jiān)控和匯報,風(fēng)控合規(guī)部負責(zé)審查、同意相關(guān)評級結(jié)果。如發(fā)生下列情形之一時,應(yīng)酌情調(diào)整相關(guān)評級對象信用等級:1.用戶關(guān)鍵評級指標(biāo)顯著惡化;2.用戶關(guān)鍵管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營案件;3.用戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務(wù)困難;4.用戶在和銀行業(yè)務(wù)往來中有重大違約行為;5.用戶弄虛作假提供相關(guān)評級材料;6.用戶發(fā)生或涉人重大訴訟或仲裁案件;7.用戶和其它債權(quán)人協(xié)議項下發(fā)生重大違約事件。第八章信貸業(yè)務(wù)審批第二十九條審查人員應(yīng)該對調(diào)查人員提供資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按要求權(quán)限審批：（一）貸款余額10萬元（不含10萬元）以下，用戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批；（二）貸款余額10萬元以上20萬元以下（不含20萬元）以下，企業(yè)總經(jīng)理審批；（三）貸款余額20萬元以上50萬元以下（不含50萬元）以下，企業(yè)董事長審批；（四）貸款余額50萬元以上，企業(yè)董事會會或其授權(quán)信貸管理委員會審批。第三十條授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報材料，依據(jù)國家相關(guān)方針、政策、法規(guī)和企業(yè)信貸政策，從企業(yè)利益出發(fā)審查授信業(yè)務(wù)可行性，分析申報項目標(biāo)關(guān)鍵風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范方法，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)估計給企業(yè)帶來效益和風(fēng)險決定是否同意該筆授信業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不一樣意，立即通知相關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請復(fù)議并認為確有必需進行復(fù)議，可按相關(guān)要求由審查崗受理復(fù)議申請或要求，進行審查并提交審批人員進行復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。審批結(jié)論為同意，將審批結(jié)論立即通知相關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議，通知相關(guān)人員辦理續(xù)議事項。審批為同意但超出審批權(quán)限，組織并提交相關(guān)申報材料報上級單位審批或復(fù)核。申報應(yīng)依據(jù)企業(yè)授信業(yè)務(wù)申報相關(guān)要求，做到材料完整、數(shù)據(jù)真實、分析具體、意見明確。第九章貸款發(fā)放第三十一條授信業(yè)務(wù)發(fā)放包含五個步驟：落實貸前條件→簽署協(xié)議→落實用款條件→用戶信息登記和維護→放款支用→信貸臺帳登記。（一）落實貸前條件：經(jīng)審批同意發(fā)放授信業(yè)務(wù)，須落實貸前條件如辦理抵押登記等，應(yīng)主動和企業(yè)協(xié)商落實。如貸款條件無法落實，確需變更條件，有權(quán)申請復(fù)議人員可按要求程序申請復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。（二）簽署協(xié)議：（包含借款協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議）：1.落實貸前條件，立即和申請人簽署相關(guān)協(xié)議；2.協(xié)議通常采取我企業(yè)要求統(tǒng)一格式；3.協(xié)議審查后，經(jīng)辦人員請用戶法定代表人（或其授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章；4.用戶簽字、加蓋公章后，由企業(yè)有權(quán)簽字人簽字并加蓋公章；5.協(xié)議格式見本措施附件。（三）落實用款條件：依據(jù)審批決議意見和用戶簽署協(xié)議，和用戶協(xié)商落實用款條件如開立基礎(chǔ)結(jié)算賬戶、提升結(jié)算量等。（四）用戶資金使用：協(xié)議生效后，由借款人按協(xié)議要求使用資金，經(jīng)辦人員辦理相關(guān)手續(xù)。（五）用戶信息登記：⒈會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)，將用戶信息登記維護到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去。將貸款證（卡）退還借款人、確保人。其它業(yè)務(wù)品種應(yīng)一樣辦理對應(yīng)手續(xù)。⒉登記授信管理臺帳：貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員應(yīng)立即憑貸款管理憑證登記貸款管理臺賬，建立責(zé)任人臺帳。⒊登錄企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，立即、正確錄入企業(yè)信息。第十章貸后管理第三十二條貸后管理關(guān)鍵包含對信貸資產(chǎn)實時分類→檢驗→回收→展期→不良資產(chǎn)管理。（一）正?；厥眨?.發(fā)送貸款到期通知書。在協(xié)議到期前，授信人員向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》，督促借款人主動歸還貸款。2.會計賬務(wù)處理。貸款到期時，會計經(jīng)辦人員依據(jù)借款協(xié)議約定，借款人還清貸款本金和利息。還款憑證第三聯(lián)交借款人留存，第四聯(lián)交信貸部門歸檔，其它聯(lián)為會計柜臺記賬憑證。貸款全部本息收回后，會計柜臺辦理貸款銷戶手續(xù)。3.貸款結(jié)息相關(guān)要求，除貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定貼現(xiàn)利率一次性收取利息外，其它和個人類用戶相同。4.登記貸款證（卡）：貸款收回后，經(jīng)辦人員應(yīng)立即在借款人和確保人貸款證（卡）上進行貸款回收錄入。5.貸款全部本息收回及貸款銷戶后，經(jīng)辦人員按要求立即向借款人退回抵押物權(quán)利憑證（她項權(quán)利憑證）、質(zhì)物等。6.貸款回收后，經(jīng)辦人員應(yīng)立即進行臺帳登記。（二）展期：1.貸款展期條件：凡符合下列條件之一，可受理借款人提出借款展期申請：（1）因為國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整等原因影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量顯著降低，還款能力下降，不能按期歸還貸款；（2）因不可抗力自然災(zāi)難或意外事故無法按期償還貸款；（3）因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，企業(yè)原應(yīng)按借款協(xié)議發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定時限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要；（5）其它符合企業(yè)信貸政策及相關(guān)要求情況2.貸款展期程序：（1）遞交申請材料，不能按期歸還貸款借款人，應(yīng)在貸款到期前30天，提出申請，填寫借款展期申請書，并提交下列材料：①借款展期申請書；②財政部門或會計師（審計）事務(wù)所核準(zhǔn)上年度及申請前30天財務(wù)報表和審計匯報（原件或復(fù)印件）；③國家調(diào)整價格、稅率、稅種相關(guān)文件（復(fù)印件）；④相關(guān)部門出含有災(zāi)難或意外事故證實材料（原件或復(fù)印件）；⑤國家相關(guān)部門調(diào)整項目投資計劃，同意停、緩建文件（原件或復(fù)印件）；⑥確保人《確保擔(dān)保意向書》（原件）；⑦產(chǎn)權(quán)全部些人（包含全體共有些人）《抵押、質(zhì)押意向書》（原件）；⑧其它企業(yè)要求提供材料。（2）操作程序及關(guān)鍵步驟：①貸款展期受理、調(diào)查、審查、審批程序和相關(guān)要求依據(jù)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)操作步驟。②經(jīng)辦人員調(diào)查后，填寫貸款展期調(diào)查評價匯報書，并附上原授信業(yè)務(wù)調(diào)查匯報書。③原貸款是擔(dān)保貸款，須取得原確保人或抵押人、出質(zhì)人同意，或重新落實擔(dān)保。④經(jīng)審批同意貸款展期，立即和貸款人、原擔(dān)保人簽署《展期還款協(xié)議書》，原擔(dān)保協(xié)議約定自動展期，可不再簽。需重新落實擔(dān)保，應(yīng)和擔(dān)保人重新簽署擔(dān)保協(xié)議；（3）展期還款協(xié)議簽署后，會計柜臺按協(xié)議辦理展期會計手續(xù)。授信經(jīng)辦人員立即登錄借款人、確保人貸款證（卡）、信貸臺帳、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及授信管理信息系統(tǒng)等。3.不良資產(chǎn)經(jīng)營管理信貸資產(chǎn)形成不良后，按《不良資產(chǎn)管理措施》進行管理和處理。第三十三條企業(yè)用戶經(jīng)理應(yīng)重視開展用戶貸后維護工作，用戶維護內(nèi)容包含搜集用戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介企業(yè)金融產(chǎn)品，提供結(jié)算便利、做好用戶咨詢服務(wù)，幫助用戶合理安排資金，促進用戶提升經(jīng)營水平等。第三十四條企業(yè)對關(guān)鍵用戶和優(yōu)良用戶要指定專員負責(zé)維護，每季最少進行一次回訪。關(guān)鍵用戶包含經(jīng)董事會會審批用戶、行業(yè)龍頭用戶及本企業(yè)貸款余額最大十戶。關(guān)鍵用戶回訪內(nèi)容關(guān)鍵是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息，掌握用戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，做好用戶咨詢服務(wù)，幫助用戶安排資金，促進用戶提升經(jīng)營水平等。優(yōu)良用戶包含近三年在企業(yè)借款均能按期還本付息用戶。優(yōu)良用戶回訪關(guān)鍵內(nèi)容是了解用戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推介企業(yè)金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。貸款管理責(zé)任人對管轄用戶每季最少進行一次回訪，做好用戶咨詢服務(wù)工作，幫助用戶處理實際困難等。第三十五條用戶經(jīng)理將回訪情況每次以文字統(tǒng)計并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每十二個月6月20日第三十六條企業(yè)要求貸后檢驗分為貸后管理檢驗和信貸資金跟蹤檢驗。（一）貸后管理檢驗是指貸款發(fā)放后，貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進行檢驗，基礎(chǔ)內(nèi)容包含信貸制度建設(shè)及實施、貸款臺賬和統(tǒng)計正確性、信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處理立即性、不良貸款管理等情況。（二）信貸資金跟蹤檢驗是指貸款管理責(zé)任人對用戶推行借款協(xié)議、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營效益等情況進行檢驗，基礎(chǔ)內(nèi)容包含用戶是否按要求用途使用貸款、用戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營情況、抵（質(zhì)）押物完整性和安全性、用戶資金等情況。第三十七條貸后管理檢驗關(guān)鍵（一）實施審貸分離貸款，關(guān)鍵檢驗貸款“三查”、審貸分離制度實施及信貸檔案資料真實完整性等情況。（二）小額信用貸款，關(guān)鍵檢驗對用戶調(diào)查真實性、資信評級和核定信用額度合理性、貸款步驟合規(guī)性。（三）實施審貸分離貸款和小額信用貸款之外貸款，關(guān)鍵檢驗信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。第三十八條信貸資金跟蹤檢驗關(guān)鍵（一）實施審貸分離貸款，關(guān)鍵檢驗用戶和擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)情況、內(nèi)部重大事項（包含資產(chǎn)、負債、機構(gòu)、體制等）變動、按約使用信貸資金、抵押物完整性和安全性、用戶資金回籠等情況。（二）小額信用貸款，關(guān)鍵檢驗用戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況等情況。（三）實施審貸分離貸款和小額信用貸款之外貸款，關(guān)鍵檢驗用戶推行借款協(xié)議、經(jīng)營效益，到期償債能力等情況。第三十九條企業(yè)對經(jīng)董事會同意后發(fā)放貸款每十二個月將組織一次檢驗。企業(yè)貸款管理責(zé)任人對所貸款必需堅持壹萬元（含）以下每十二個月、壹萬元（不含）以上至伍萬元（含）以下每六個月、伍萬元（不含）以上每季最少要進行一次信貸資金跟蹤檢驗，并將檢驗情況立即歸入信貸檔案保管。第四十條企業(yè)信貸檔案以用戶為單位建立，內(nèi)容包含用戶及擔(dān)保人基礎(chǔ)情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢驗、本息收回、呆帳核銷等過程中形成和貸款相關(guān)資料。第四十一條信貸檔案管理內(nèi)容包含信貸檔案資料搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。第四十二條企業(yè)風(fēng)控合規(guī)部是信貸檔案管理責(zé)任機構(gòu)，要指定專職或兼職人員進行信貸檔案管理。第四十三條企業(yè)信貸檔案資料應(yīng)真實完整、正當(dāng)有效。第四十四條對信貸檔案管理情況每十二個月進行一次專題檢驗。第十一章不良貸款管理第四十五條企業(yè)會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴格根據(jù)不良貸款認定標(biāo)準(zhǔn)，立即調(diào)整貸款形態(tài)，進行帳務(wù)處理，并和貸款管理責(zé)任人臺賬進行查對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)真實可靠。第四十六條貸款管理責(zé)任人對貸款余額5萬元（含）以上不良貸款，每個月全部應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)；對貸款余額5萬元以下、1萬元（含）以上不良貸款，每季應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)；對貸款余額1萬元以下不良貸款，每六個月應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。同時要約見用戶（用戶為法人企業(yè)，還應(yīng)約見其關(guān)鍵經(jīng)營管理人）談話，要求其制訂還款計劃，落實還款資金。第四十七條符合轉(zhuǎn)貸條件，按相關(guān)要求立即辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。第四十八條對當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在5萬元（不含）以上且逾期30天以上，用戶經(jīng)理應(yīng)在次月5日前向企業(yè)匯報，具體說明用戶基礎(chǔ)情況、不良形成原因、貸款責(zé)任認定和劃分和清收處理方法等；對不良貸款絕對額當(dāng)季上升在10萬元（含）以上或不良貸款占比上升，應(yīng)在季后10日前向企業(yè)匯報，具體說明原因、責(zé)任落實情況及處理方法等。第四十九條企業(yè)對新增單筆金額在5萬元（不含）以上且逾期30天以上，不良貸款當(dāng)季新增10萬元（含）以上或不良貸款占比上升，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報。第五十條用戶經(jīng)理對新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月5日前向企業(yè)書面匯報，逐筆說明貸款用戶基礎(chǔ)情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認定和劃分及清收處理方法等。第五十一條企業(yè)在依法收貸過程中，經(jīng)過正當(dāng)路徑取得用于抵償貸款本金和利息借款人、擔(dān)保人或第三人正當(dāng)有效資產(chǎn)視為我企業(yè)抵債資產(chǎn)，包含動產(chǎn)、不動產(chǎn)、無形資產(chǎn)三大類。第五十二條抵債資產(chǎn)管理遵照審慎接收、妥善保管、有效處理標(biāo)準(zhǔn)。第五十三條抵債資產(chǎn)接收包含以下四種情況：（一）借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其它原因關(guān)停倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)正當(dāng)清算后，企業(yè)依法取得抵債資產(chǎn)；（二）企業(yè)經(jīng)過訴訟或仲裁渠道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)；（三）抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)物又不能立即變現(xiàn)，經(jīng)和抵押人或質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物折價抵償企業(yè)貸款本息；（四）借款人和擔(dān)保人經(jīng)營發(fā)生嚴重困難或瀕臨倒閉，確實無法以貨幣資金清償貸款本息，企業(yè)和借款人或擔(dān)保人協(xié)商，簽署以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)全部權(quán)。第五十四條以下資產(chǎn)不得接收為抵債資產(chǎn)：（一）全部權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議資產(chǎn)；（二）依法不得轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；（三）其它不宜抵債資產(chǎn)。第五十五條抵債資產(chǎn)以法院裁判價格或雙方協(xié)議價格作為接收價格，列入待處理抵債資產(chǎn)，同時等額沖減貸款本金和應(yīng)收利息。法院裁判價格和雙方協(xié)議價格均應(yīng)以有資產(chǎn)評定資格中介機構(gòu)合理評定為基礎(chǔ)，扣除抵債資產(chǎn)接收、管理和處理過程中將發(fā)生費用。第五十六條抵債資產(chǎn)接收價格高于全部貸款本息（含表外利息）差額在抵債資產(chǎn)處理變現(xiàn)前，不得以貨幣資金退還給借款人或擔(dān)保人。第五十七條抵債資產(chǎn)接收價格低于全部貸款本息（含表外利息）差額要繼續(xù)追索，符合呆、壞賬核銷條件按要求程序核銷。第五十八條協(xié)議接收抵債資產(chǎn)由企業(yè)業(yè)務(wù)部提出書面申請，逐層上報有權(quán)部門審批。第五十九條抵債資產(chǎn)接收后要立即辦理相關(guān)過戶手續(xù)。第六十條企業(yè)應(yīng)該指定相關(guān)部門和人員對接收抵債資產(chǎn)進行管理，并落實管理責(zé)任，并對接收抵債資產(chǎn)分類建立卡片或登記簿，具體統(tǒng)計抵債資產(chǎn)名稱、數(shù)量、類別、性能、保管方法、入賬價格、取得時間、處理情況、管理人等。并定時上報企業(yè)董事會。第六十一條管理人要認真推行管理職責(zé)，確保抵債資產(chǎn)完好無損，對需保養(yǎng)、維修要立即保養(yǎng)、維修，對管理期間抵債資產(chǎn)價值可能發(fā)生重大改變要立即向主管部門匯報。管理人不得以任何形式侵占、出借、贈予抵債資產(chǎn)。第六十二條抵債資產(chǎn)要定時盤點。盤點情況要有統(tǒng)計，并和卡片、登記簿、報表查對，做到實物、卡片、登記簿、報表完全一致。第六十三條企業(yè)接收抵債資產(chǎn)應(yīng)該在接收后十二個月內(nèi)處理完成。抵債資產(chǎn)處理遵照公開、公平、公正標(biāo)準(zhǔn)，要集體研究決議，依法合規(guī)處理。抵債資產(chǎn)處理應(yīng)經(jīng)過中介機構(gòu)公開拍賣。拍賣底價要經(jīng)企業(yè)董事會審議。不宜拍賣抵債資產(chǎn)經(jīng)企業(yè)董事會研究決定可采取其它方法處理。第六十四條抵債資產(chǎn)不得自用。確需自用要專題申報，并視同于新購固定資產(chǎn)，必需有固定資產(chǎn)購建指標(biāo)，并按企業(yè)購建固定資產(chǎn)管理相關(guān)要求辦理審批手續(xù)及進行對應(yīng)賬務(wù)處理。第十二章附則第六十五條本制度由董事會負責(zé)修改和解釋，自董事會審議經(jīng)過之日起實施。第十三章附件：要式協(xié)議范本附件一：質(zhì)押擔(dān)保借款協(xié)議借字第號借款人：___________貸款人：___________出質(zhì)人：(1)______________________(2)______________________(3)______________________借款人因_______________需要，向貸款人申請________________借款，經(jīng)出質(zhì)人質(zhì)押擔(dān)保，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)各方協(xié)商一致，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和小額貸款企業(yè)貸款管理要求，簽署本協(xié)議，共同遵守。第一條關(guān)鍵借款內(nèi)容1．借款金額、用途、種類、利率、期限：金額（大寫）用途借款種類利率期限年個月(自年月日起至年月日止)2．本協(xié)議項下借款按日計息，按_______結(jié)息。在本協(xié)議使用期內(nèi)，如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行相關(guān)要求實施。第二條提款和還款1．分期提款、還款計劃：分期提款計劃分期還款計劃年月日金額（大寫）年月日金額（大寫）2．借款人在提款前應(yīng)向貸款人遞交具體提款計劃，并提供表明借款合理用途書面文件。3．貸款人按提款計劃辦理借款憑證手續(xù)，在______個營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。在本協(xié)議期限內(nèi)，實際放款日、還款日和實際借款額以借款憑證為準(zhǔn)。4．借款人應(yīng)主動按本協(xié)議約定期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按雙方約定分期還款計劃還款；不主動歸還，貸款人可直接從借款人帳戶中扣收。第三條還款資金起源借款人應(yīng)用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本協(xié)議項下借款本息。1．_____________________________________。2．_____________________________________。3．_____________________________________。4．_____________________________________。第四條質(zhì)押內(nèi)容出質(zhì)人自愿以__________等動產(chǎn)、權(quán)利(詳見抵押物品清單)作為本協(xié)議載明借款質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人，主動質(zhì)押擔(dān)保內(nèi)容以下：1．質(zhì)押擔(dān)保期間：自設(shè)定抵押之日起至擔(dān)保范圍內(nèi)全部債務(wù)清償完成止。2．質(zhì)押擔(dān)保范圍：本協(xié)議項下借款本金、利息、違約金和貸款人實現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)權(quán)費用。3．質(zhì)物評定價值______萬元，實際質(zhì)押額為______萬元。抵押效力及于抵押物從物、從權(quán)利和孳息。4．質(zhì)物未設(shè)定其它擔(dān)保，全部權(quán)無爭議。5．出質(zhì)人應(yīng)在______年______月______日之前將質(zhì)物移交貸款人占有，質(zhì)物權(quán)利證書和相關(guān)文件一并移交貸款人保管，質(zhì)押期間，貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物。貸款人為安全、方便也可將質(zhì)物委托和出質(zhì)人約定第三人保管。6．質(zhì)押財產(chǎn)在質(zhì)押擔(dān)保期間，由質(zhì)押人辦理財產(chǎn)保險，保險單由貸款人保留，如發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)損失，保險理賠款應(yīng)作為出質(zhì)財產(chǎn)較貸款人存入專戶或用于提前清償貸款本息，不足部分由借款人另行提供擔(dān)保。7．按擔(dān)保法要求，應(yīng)辦理質(zhì)押協(xié)議登記，出質(zhì)人應(yīng)按要求向有權(quán)部門辦理質(zhì)押登記和其它法定出質(zhì)手續(xù)，所登記質(zhì)押權(quán)存續(xù)時間，應(yīng)和質(zhì)押擔(dān)保期間一致。8．未經(jīng)貸款人同意，出質(zhì)人不得將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓或許可她人使用。經(jīng)貸款人書面同意而取得轉(zhuǎn)讓費、許可費或價款，應(yīng)向貸款人提前清償所擔(dān)保債權(quán)。9．質(zhì)物保險、判定、運輸、保管、評定、登記等費用由借款人負擔(dān)。10．貸款到期，借款人不能歸還或不足歸還貸款本息時，貸款人有權(quán)以質(zhì)押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣、兌現(xiàn)價款優(yōu)先受償，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。不足受償部分，貸款人有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。11．貸款人根據(jù)本協(xié)議要求提前收回貸款時，有權(quán)按第四條第11款要求提前處分質(zhì)押財產(chǎn)，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。12．當(dāng)出質(zhì)人或借款人被宣告破產(chǎn)或解散，卷入或立即卷入訴訟糾紛，或其它足以影響貸款人債權(quán)安全時，貸款人有權(quán)提前處分質(zhì)押財產(chǎn)，實現(xiàn)債權(quán)。13．在本協(xié)議擔(dān)保期間內(nèi)，出質(zhì)人擔(dān)保責(zé)任不因借款人和其它單位簽署相關(guān)協(xié)議和借款人財力情況改變，和本協(xié)議包含借款人和貸款人條款無效而受到任何影響或免去，14．出質(zhì)人應(yīng)予賠償因其本身過失造成貸款人損失，向貸款人支付借款金額_______％賠償金。第五條權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任1．借款人必需遵守中國人民銀行和我企業(yè)相關(guān)貸款管理及資金結(jié)算管理要求；不然，貸款人有權(quán)停止發(fā)放還未發(fā)放貸款，并可提前收回已發(fā)放部分或全部貸款。2．借款人必需嚴格按本協(xié)議約定用途使用貸款；不然，貸款人有權(quán)停止發(fā)放還未發(fā)放貸款，并可提前收回已發(fā)放部分或全部貸款。同時，對違約使用部分，按日利率______計收利息。3．借款逾期而又未簽署延期還款協(xié)議，貸款人對借款逾期部分按日利率______計收利息。4．借款人應(yīng)立即向貸款人提供真實完整財會報表和統(tǒng)計報表等資料，配合貸款人調(diào)查、審查、檢驗；不然，貸款人有權(quán)采取包含停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款等對應(yīng)信貸制裁方法。5．借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營等改變經(jīng)營方法行為，均應(yīng)最遲于變更前30天書面通知貸款人，并主動落實債務(wù)；不然，貸款人有權(quán)采取對應(yīng)制裁方法和使貸款免受損失防范方法。6．借款人不得私自對她人債務(wù)提供擔(dān)保，以擔(dān)保政策性貸款得安全。借款人對外任何擔(dān)保均應(yīng)提前30天通知貸款人，并以不超出其凈資產(chǎn)總額為限。不然，貸款人有權(quán)采取對應(yīng)制裁方法和使貸款免受損失防范方法。7．借款人發(fā)覺有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)立即通知貸款人，并應(yīng)立即采取保全方法。8．貸款人應(yīng)按本協(xié)議第二條約定向借款人提供貸款，未能立即提供貸款，應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人_________違約金。9．對貸款人違約行為，借款人有權(quán)向貸款人上級行反應(yīng)；因貸款人違約行為而受到損失，有權(quán)要求貸款人給賠償。10．負擔(dān)政策性任務(wù)借款人，有權(quán)享受政策性貸款各項優(yōu)惠政策；貸款人不得私自提升貸款利率，不得無故提前收回貸款。第六條協(xié)議變更1．本協(xié)議生效后，各方不得私自變更或解除協(xié)議。2．借款人因客觀原因造成不能還清貸款，應(yīng)在貸款到期前10天向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)出質(zhì)人同意后由貸款人決定是否延期。同意延期還款，簽署延期還款協(xié)議。3．各方不得私自將本協(xié)議項下權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。4．在協(xié)議使用期內(nèi)，借款方、擔(dān)保方更換法定代表人，改變住所時，應(yīng)在變更后10天內(nèi)書面通知貸款人。第七條爭議處理在本協(xié)議推行中發(fā)生爭議，由各方協(xié)商或經(jīng)過調(diào)解處理；協(xié)商或調(diào)解不成，可向貸款人所在地人民法院提起訴訟。第八條協(xié)議附件借款申請書、借款憑證、延期還款協(xié)議書、授權(quán)委托書、變更本協(xié)議條款協(xié)議、抵押物清單和貸款人要求借款人、出質(zhì)人提供其它相關(guān)材料，均為本協(xié)議組成部分。第九條其它事項1．_____________________________________。2．_____________________________________。3．_____________________________________。4．_____________________________________。第十條本協(xié)議未盡事宜，按相關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款要求辦理。第十一條本協(xié)議正本一式_______份，借款人、貸款人、出質(zhì)人各持一份。本協(xié)議自各方簽章之日起生效。貸款人：貸款人（公章）：法人簽章：開戶銀行：帳號：通訊地址：聯(lián)絡(luò)電話：借款人：借款人（公章）：法人簽章：開戶銀行：帳號：通訊地址：聯(lián)絡(luò)電話：出質(zhì)人：出質(zhì)人（公章）：法人簽章：開戶銀行：帳號：通訊地址：聯(lián)絡(luò)電話：簽約日期：______年______月______日簽約地點：______附件二：信用借款協(xié)議借字第號借款人：___________貸款人：___________借款人因_______________需要，向貸款人申請________________借款，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)雙方協(xié)商一致，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和小額貸款企業(yè)貸款管理要求，簽署本協(xié)議，共同遵守。第一條自年月日起，由貸款方向借款方提供＿＿＿＿（種類）貸款（大寫）＿＿＿＿元，用于＿＿＿＿，還款期限至＿＿年＿＿月＿日止，利率按月息＿＿‰計算。如遇國家貸款利率調(diào)整，按調(diào)整后新利率和計息方法計算。具體用款、還款計劃以下：分期提款計劃分期還款計劃年月日金額（大寫）年月日金額（大寫）第二條貸款方應(yīng)在符合國家信貸政策、計劃前提下，按期、按額向借款方提供貸款。不然，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)付給借款方違約金。違約金數(shù)額計算，和逾期貸款加息同。第三條借款方愿遵守貸款方相關(guān)貸款措施要求，并按本協(xié)議要求用途使用貸款。不然，貸款方有權(quán)停止發(fā)放貸款，收回或提前收回已發(fā)放貸款。對違約部分，按要求加收＿＿％利息。第四條借款方確保按期償還貸款本息。如需延期，借款方必需在貸款到期前提出書面申請，經(jīng)貸款方審查同意，簽署延期還款協(xié)議。借款方不申請延期或雙方簽署延期還款協(xié)議，從逾期之日起，貸款方按要求加收％利息，并可隨時從借款方存款帳戶中直接扣收逾期貸款本息。第五條貸款方有權(quán)檢驗、監(jiān)督貸款使用情況；了解借款方計劃實施、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。借款方對上述情況應(yīng)完整如實地提供。對借款方違反借款協(xié)議行為，