重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為與保險(xiǎn)公司對(duì)策研究（終稿）

重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為與保險(xiǎn)公司對(duì)策研究【摘要】近年來(lái)，在國(guó)家政策的推動(dòng)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越多樣化。就目前人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展來(lái)看，呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，其中，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)占據(jù)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要份額。而在健康險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)充當(dāng)著重要的角色。本文主要通過(guò)文獻(xiàn)綜述法以及數(shù)據(jù)分析法等形式對(duì)資料進(jìn)行分析與總結(jié)，研究重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為與保險(xiǎn)公司對(duì)策。研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)今對(duì)于重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的明確規(guī)定較少，因此就保險(xiǎn)公司對(duì)該行為的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)策進(jìn)行研究分析；同時(shí)，由于該行為在保險(xiǎn)法及壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同中規(guī)定內(nèi)容較少，導(dǎo)致從承保到理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)中容易出現(xiàn)漏洞，使不法分子有利可圖。保險(xiǎn)公司要從根本上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，仍要堅(jiān)持不懈地探索。本文創(chuàng)新之處首先是在研究方法上的創(chuàng)新，主要使用文獻(xiàn)綜述法與數(shù)據(jù)分析法，利用近幾年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，體現(xiàn)了時(shí)效性。其次，本文會(huì)針對(duì)重疾險(xiǎn)這一險(xiǎn)種來(lái)論述重復(fù)投保行為，體現(xiàn)了特定性。本文還將針對(duì)性的為保險(xiǎn)公司的對(duì)策提出合理化的建議與意見(jiàn)，以完善重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條例規(guī)定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)各保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】重疾險(xiǎn)；重復(fù)投保；對(duì)策ResearchonDoubleInsuranceBehaviorofHeavyDiseaseRiskandCountermeasuresofInsuranceCompanies[Abstract]Inrecentyears,withthepromotionofnationalpolicies,China'sinsuranceindustryhasbeenrapiddevelopment,insuranceproductsarebecomingmoreandmorediversified.Asfarasthedevelopmentofpersonalinsuranceproductsisconcerned,itshowsatrendofincreasingyearbyyear.Amongthem,healthinsuranceandaccidentinsuranceoccupythemainshareofpersonalinsurancemarket.Inhealthinsurance,heavyhealthinsuranceplaysanimportantrole.Thispaperanalyzesandsummarizesthedatamainlythroughtheliteraturereviewmethodandthedataanalysismethod,studiestheheavydiseaseinsuranceduplicateinsurancebehaviorandtheinsurancecompanycountermeasure.Itisfoundthattherearefewexplicitrulesforrepeatedinsurance,sowestudyandanalyzetherisk-aversioncountermeasuresofinsurancecompany.Atthesametime,becausethebehaviorislessstipulatedininsurancelawandinsurancecontractoflifeinsurancecompany,itiseasytoappearloopholesineverylinkfromunderwritingtosettlement,whichmakestheillegalelementsprofitable.Theinsurancecompanymustavoidtheriskfundamentally,stillmustunremittinglyexplore.Theinnovationofthispaperisthefirstinnovationinresearchmethods,mainlyusingliteraturereviewmethodanddataanalysismethod,usingtherelevantdatainrecentyearstoanalyze,reflectingthetimeliness.Secondly,thisarticlewillfocusontheriskofseriousillnesstodiscussrepeatedinsurancebehavior,reflectingthespecificity.Thispaperalsoputsforwardsomereasonablesuggestionsandsuggestionsfortheinsurancecompany'scountermeasures,soastoperfecttheinsuranceregulationsofheavyhealthinsurancetoavoidrisks,soastopromotethestabledevelopmentofinsurancecompanies.[Keywords]Majorsicknessinsurance;DoubleInsurance;countermeasures目錄1前言 前言人們生活水平的提高與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展密切相關(guān)，然而所導(dǎo)致的環(huán)境問(wèn)題愈加突出，疾病朝著“年輕化”的方向發(fā)展，重疾的發(fā)病率呈上升趨勢(shì)。根據(jù)衛(wèi)生部的一項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，人從出生到死亡，有高達(dá)72.18%的概率罹患重疾，有超過(guò)30%的人會(huì)得癌癥。由于重大疾病的發(fā)病率愈來(lái)愈高，各大保險(xiǎn)公司推出各種各樣的重大疾病保險(xiǎn)以滿足人們的需求；同時(shí)，也由于人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，重疾險(xiǎn)的社會(huì)關(guān)注度顯著提高。目前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品各式各樣，保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)金額、責(zé)任免除等約定的保險(xiǎn)條例不盡相同。對(duì)此，為追求更高的保險(xiǎn)保障，就很容易出現(xiàn)重復(fù)投保行為。對(duì)于大部分國(guó)民來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的重復(fù)投保行為可以讓發(fā)生保險(xiǎn)合同中所約定重大疾病狀態(tài)的被保險(xiǎn)人獲得多重理賠，以支付高昂的治療費(fèi)用以及維持正常的家庭財(cái)務(wù)狀況，可以看出，在保險(xiǎn)公司允許的情況下，重疾險(xiǎn)的重復(fù)投保行為為提高被保險(xiǎn)人的生命健康保障具有重要意義。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的重復(fù)投保行為有可能是正常投保，也有可能存在保險(xiǎn)欺詐情況，所以，保險(xiǎn)公司在確認(rèn)承保前，必須做好被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息真實(shí)性工作，掌握投保人及被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)重要信息，否則，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，某些人為謀取不當(dāng)利益，故意隱瞞或惡意重復(fù)保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司造成不必要的損失，不利于公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司必須做出相應(yīng)的對(duì)策，以完善重疾險(xiǎn)重復(fù)投保的各項(xiàng)規(guī)定，使該行為規(guī)范化、合理化，以避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。由此可見(jiàn)，防范風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要決定因素。2重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為概述重疾險(xiǎn)，其全稱是指重大疾病保險(xiǎn)，可定義為若被保險(xiǎn)人在約定的保單期限內(nèi)達(dá)到保單合同所約定的重大疾病狀態(tài)時(shí)，則由保險(xiǎn)人依足保險(xiǎn)條款的約定履行保險(xiǎn)金賠付義務(wù)的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)的發(fā)展起源，可以追溯到1983年的非洲南部一個(gè)國(guó)家，名為南非。在隨后陸續(xù)被引入北美、西歐、澳大利亞等國(guó)家和地區(qū)，并在以上地區(qū)飛速發(fā)展。當(dāng)時(shí)間線來(lái)到20世紀(jì)90年代中期，重疾險(xiǎn)才初現(xiàn)于我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)時(shí)間的沉淀和市場(chǎng)的發(fā)展，重疾險(xiǎn)已發(fā)展成為我國(guó)重要的保障型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上有著舉足輕重的地位。重疾險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中，為適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，其保障范圍、保障功能都得到一定程度的擴(kuò)大和完善。在世界衛(wèi)生組織的規(guī)范定義下，有25種疾病認(rèn)定為重大疾病。同時(shí)，據(jù)我國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，只有符合《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》相關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)公司才能推銷和出售重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)于惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病的發(fā)生率及理賠率最高的六種疾病必須提供保障。重復(fù)投保行為，是指一個(gè)投保人向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司投保訂立保險(xiǎn)合同，使其承保相同的保險(xiǎn)標(biāo)的、相同的保險(xiǎn)利益和相同的保險(xiǎn)事故，并且其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的行為[1]。要構(gòu)成重復(fù)投保行為，其必要的構(gòu)成條件有四個(gè)，首先，投保人向保險(xiǎn)人簽訂多個(gè)保險(xiǎn)合同以投保同一保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)利益。其次，重復(fù)投保是以同一保險(xiǎn)事故與多個(gè)保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。再者，投保人在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)簽訂多個(gè)保險(xiǎn)合同。最后，投保人和多個(gè)保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。2.1法律上的重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)保險(xiǎn)界的規(guī)范性法律文件，是規(guī)范重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的主要依據(jù)，同時(shí)，也是保險(xiǎn)公司制定相關(guān)重大疾病保險(xiǎn)的規(guī)則紅線，在遵守保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上開展保險(xiǎn)活動(dòng)。2.1.1保險(xiǎn)法的規(guī)定《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（修改草案）》第四十一條的第4款將重復(fù)保險(xiǎn)界定為：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。因保險(xiǎn)標(biāo)的異同，我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩各大類。在保險(xiǎn)法中，關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一章中體現(xiàn)的，是“人身無(wú)價(jià)，財(cái)產(chǎn)有價(jià)”理念的詮釋[2]。在人身無(wú)價(jià)理念的指導(dǎo)下，我國(guó)法律顯然沒(méi)有必要在人身保險(xiǎn)中對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)有相關(guān)的明令禁止；在財(cái)產(chǎn)有價(jià)理念的指導(dǎo)下，重復(fù)保險(xiǎn)制度能夠保證價(jià)格與價(jià)值的相對(duì)統(tǒng)一，可以有效防止被保險(xiǎn)人因道德風(fēng)險(xiǎn)而得到的不當(dāng)?shù)美?。綜上所述，人身保險(xiǎn)無(wú)需規(guī)定或約定重復(fù)保險(xiǎn)的根本原因來(lái)源于保險(xiǎn)法。眾所周知，重疾險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的身體疾病，由此，此險(xiǎn)種可被歸類為人身保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，引出的問(wèn)題便是：重疾險(xiǎn)既然不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一類，是否就不適用重復(fù)保險(xiǎn)呢？要解決上述問(wèn)題，首先，我們回歸到到人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本理念，那便是：“人身無(wú)價(jià)，財(cái)產(chǎn)有價(jià)”，重復(fù)保險(xiǎn)制度的根本是為了能夠補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的同時(shí)，還能夠防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?。其基本原理是通過(guò)設(shè)置重復(fù)保險(xiǎn)制度，對(duì)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)與實(shí)踐當(dāng)中存在的重復(fù)保險(xiǎn)現(xiàn)象以法律法規(guī)的方式予以規(guī)范，以規(guī)避投保人因重復(fù)保險(xiǎn)獲得超出實(shí)際損失范圍補(bǔ)償?shù)男袨?。通過(guò)查閱重疾險(xiǎn)的相關(guān)文獻(xiàn)與資料，發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中并無(wú)約定有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。以太平洋人壽的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福安康重大疾病保險(xiǎn)”為例，其重大疾病保險(xiǎn)金理賠所需資料清單如下：（1）投保單原件；（2）受益人或申請(qǐng)人的有效身份證明文件；（3）我國(guó)法律規(guī)定的衛(wèi)生部門認(rèn)定的二級(jí)或二級(jí)縣級(jí)以上醫(yī)院開具的各項(xiàng)檢查報(bào)告、病史資料及疾病診斷報(bào)告書；（4）能夠確定與證明該保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因及是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任等有關(guān)證明文件。根據(jù)該重疾險(xiǎn)的理賠所需資料，可以看出：重疾險(xiǎn)并不禁止重復(fù)投保行為，只需按照合同規(guī)定提供相應(yīng)的證明與資料即可獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)金補(bǔ)償。換句話說(shuō)，只要投保人符合投保條件并支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司不會(huì)干涉其重復(fù)投保的情況及保險(xiǎn)金總額，由投保人根據(jù)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)情況及偏好決定投保方案。由此可見(jiàn)，在我國(guó)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定下，重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為是不被禁止的。2.1.2產(chǎn)品設(shè)計(jì)分析根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)法中的相關(guān)規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)被規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，而對(duì)人身保險(xiǎn)暫無(wú)規(guī)定。由此可見(jiàn)，目前法律上對(duì)人身保險(xiǎn)是否適用重復(fù)保險(xiǎn)并無(wú)明確的禁止及規(guī)定，即：在人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定適用重復(fù)保險(xiǎn)原則的保險(xiǎn)條款，在我國(guó)法律法規(guī)上是不處于禁區(qū)的。由相關(guān)文獻(xiàn)資料與保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，生命表是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)與根本，根據(jù)人身保險(xiǎn)的基本理念，只要投保人有相應(yīng)的能力去承擔(dān)應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金。一些比較極端的行為，例如“賭上生命，換取錢財(cái)”，一般是不會(huì)出現(xiàn)的。人身保險(xiǎn)中不使用重復(fù)保險(xiǎn)制度，是存在一定的法理基礎(chǔ)與經(jīng)驗(yàn)依據(jù)的。在另一方面，雖然可不使用重復(fù)保險(xiǎn)制度于意外傷害保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，其中有一定的自由度是在保險(xiǎn)公司手中的。從人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)方面來(lái)說(shuō)，是在遵循保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定及自由選擇適用保險(xiǎn)法中非禁止性規(guī)定的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，為了防止投保人的不當(dāng)?shù)美?，保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身的業(yè)務(wù)需求發(fā)展或者理賠規(guī)范化與進(jìn)步等相關(guān)因素來(lái)設(shè)定人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同是否適用類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)則。由此，必然能夠提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避能力，對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和盈利有積極性的影響。2.2重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為種類在重復(fù)投保行為中，投保人與被保險(xiǎn)人的主觀因素占主導(dǎo)地位，根據(jù)他們的初衷與出發(fā)點(diǎn)的不同，重復(fù)投保行為可分為善意重復(fù)投保和惡意重復(fù)投保。因人身保險(xiǎn)對(duì)于重復(fù)投保暫無(wú)明確定義，筆者認(rèn)為在人身保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)中亦可采用該種行為區(qū)分方式。2.2.1善意重復(fù)投保在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義中，善意的重復(fù)投保，是指投保人因?qū)ξ磥?lái)預(yù)期或預(yù)測(cè)發(fā)生錯(cuò)誤，或者因某些客觀因素使保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格發(fā)生下跌，使得保險(xiǎn)金額總額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值；又指在簽訂保險(xiǎn)合同后才得知存在重復(fù)投保，并且投保人立即向各保險(xiǎn)人通報(bào)其關(guān)于重復(fù)投保的相關(guān)行為[3]。與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同，對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，善意的重復(fù)投保就是投保人在投保時(shí)純粹是未了對(duì)被保險(xiǎn)人的健康保障水平多了一份考慮，以提升個(gè)人或者其家庭的風(fēng)險(xiǎn)分散和抗衡能力，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，以維持正常的家庭生活水平，避免對(duì)家庭造成過(guò)分的重?fù)?dān)，不存在謀取不當(dāng)利益的情況。2.2.2惡意重復(fù)投保在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，惡意的重復(fù)投保，是指投保人以謀取不正當(dāng)利益為初衷，向不同保險(xiǎn)人重復(fù)投保，或在保險(xiǎn)期間知到或應(yīng)該知道重復(fù)保險(xiǎn)的存在而不通知相關(guān)保險(xiǎn)人，或故意發(fā)出虛假通知[3]。而在重大疾病險(xiǎn)中，并無(wú)相關(guān)規(guī)定作出重復(fù)投保行為時(shí)，投保人必須要告知相關(guān)保險(xiǎn)人，但是，當(dāng)存在對(duì)于既往病史或當(dāng)前疾病狀態(tài)的心理態(tài)度進(jìn)行惡意隱瞞時(shí)，以謀取不正當(dāng)利益為目的故意重復(fù)投保時(shí)，便可構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。由上述可總結(jié)，對(duì)重疾險(xiǎn)的惡意重復(fù)投保行為可以簡(jiǎn)單定義為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)，故意隱瞞自身的身體健康情況，不履行如實(shí)告知義務(wù)和最大誠(chéng)信原則，為謀取不當(dāng)利益而向多個(gè)保險(xiǎn)人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)，當(dāng)保單約定的疾病狀態(tài)發(fā)生后，以獲取多重理賠。2.3重疾險(xiǎn)重復(fù)投保的產(chǎn)生原因隨著重疾險(xiǎn)的快速發(fā)展與日漸普及，重復(fù)投保行為也隨之產(chǎn)生，其產(chǎn)生的原因分為內(nèi)部原因和外部原因。內(nèi)部原因主要是指由于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)規(guī)定、內(nèi)部管理等的作用下所造成的。外部原因指由于保險(xiǎn)公司以外的主體（即被保險(xiǎn)人或投保人）的行為驅(qū)動(dòng)作用下所造成的。2.3.1內(nèi)部原因（1）保險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法順應(yīng)公司自身發(fā)展的產(chǎn)品而訂立的符合保監(jiān)局管理規(guī)定的。通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)保平臺(tái)搜索查看各類重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)多數(shù)保險(xiǎn)公司所推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中并無(wú)禁止重復(fù)保險(xiǎn)行為的條例，亦無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)行為必需如實(shí)告知的義務(wù)規(guī)定。這成為重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為出現(xiàn)的決定性原因。（2）內(nèi)部管理根據(jù)重疾險(xiǎn)投保平臺(tái)的相關(guān)投保流程顯示，投保人或被保險(xiǎn)人投保重疾險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不需要其到醫(yī)院進(jìn)行身體檢查及提供體檢報(bào)告，只有在如實(shí)告知時(shí)，投保人表示有既往病史，年齡太大等情況下才必須體檢后才能投保。這樣的管理規(guī)定，很大程度上的加大了投保人或被保險(xiǎn)人的重復(fù)投保行為的發(fā)生率，從而導(dǎo)致超額保險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等情況的發(fā)生，不利于各人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展運(yùn)營(yíng)。2.3.2外部原因重疾險(xiǎn)的重復(fù)投保行為可以讓發(fā)生保險(xiǎn)合同中所約定重大疾病的投保人或被保險(xiǎn)人獲得多重理賠，以支付高昂的治療費(fèi)用以及維持正常的家庭財(cái)務(wù)狀況。在通常情況下，如果是普通家庭，選擇一份50萬(wàn)左右保額的重疾險(xiǎn)是比較適合的；如果是經(jīng)濟(jì)狀況比較好的家庭，可以選擇100萬(wàn)左右保額的重疾險(xiǎn)；而如果是想要保障的保額高于保險(xiǎn)公司中重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的最高保額，那么就可以選擇附加險(xiǎn)或者在其他保險(xiǎn)公司再次購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但前提是必須是善意的。在現(xiàn)實(shí)生活中，惡意重復(fù)投保行為存在的可能性是有的。投保人或被保險(xiǎn)人為了獲取多重的保險(xiǎn)金賠償，故意隱瞞目前自身疾病狀態(tài)或既往病史，向多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行惡意的重復(fù)投保行為，一旦其出現(xiàn)保險(xiǎn)疾病狀態(tài)，立即向保險(xiǎn)公司進(jìn)行多重索賠，從而以達(dá)到牟利的目的。不管是善意投保，還是惡意投保，都成為重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為出現(xiàn)的主要誘發(fā)性原因。2.4重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的存在風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐的過(guò)程中，重復(fù)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著極大影響。而在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域中，或多或少的會(huì)存在與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)相似的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.4.1道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇道德風(fēng)險(xiǎn)是由于保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)公司無(wú)法做到對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行全面監(jiān)控，而使保險(xiǎn)人需承擔(dān)被保險(xiǎn)人或投保人的故意行為導(dǎo)致保險(xiǎn)金賠付的風(fēng)險(xiǎn)，其主要是由于參保后信息的不對(duì)稱引起的。逆向選擇是投保人在投保時(shí)會(huì)有隱藏自己真實(shí)狀況的可能，選擇投保更高賠付、更有可能賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其產(chǎn)生是由于投保前交易雙方信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的，投保人自身了解的情況比保險(xiǎn)公司所掌握的信息多，同時(shí)投保人也存在不把實(shí)際情況全告訴保險(xiǎn)公司的僥幸心理。在重疾險(xiǎn)的承保過(guò)程中，容易會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有如實(shí)告知的情況出現(xiàn)，不論是以往自身身體狀況，還是重復(fù)投保重疾險(xiǎn)的行為，都可能會(huì)成為被隱瞞的事項(xiàng)。在筆者看來(lái)，重復(fù)投保行為的隱瞞可能導(dǎo)致超額保險(xiǎn)，雖說(shuō)人身無(wú)價(jià)，但是當(dāng)保險(xiǎn)金總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)重疾的治療、康復(fù)、誤工、生活費(fèi)用支出總額，就容易出現(xiàn)被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美那樾?。就好比如，一個(gè)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)，而并無(wú)告知保險(xiǎn)公司已多次投保，那么只要其發(fā)生保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)所包含的疾病狀態(tài)，他將可以向這數(shù)家保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)金賠付。無(wú)論是道德風(fēng)險(xiǎn)還是逆向選擇，重復(fù)投保行為加大了被保險(xiǎn)人牟利的可能性，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也加大了高額保險(xiǎn)金賠償責(zé)任的承擔(dān)能力。2.4.2欺詐風(fēng)險(xiǎn)在重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐時(shí)，會(huì)故意隱瞞自身重復(fù)保險(xiǎn)的實(shí)際情況，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，就會(huì)持各保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同，簽發(fā)的保險(xiǎn)單等索賠材料分別上門索賠，以獲取多重的保險(xiǎn)賠償金，以達(dá)到謀取利益目的。一般而言，保險(xiǎn)欺詐的定義可以概括為投保人、被保險(xiǎn)人或受益人通過(guò)假造保險(xiǎn)標(biāo)的，隱瞞所存在的風(fēng)險(xiǎn)，以故意行為造成原本不應(yīng)存在的保險(xiǎn)事故，使損失得以擴(kuò)大，從而達(dá)到騙保目的，獲取不正當(dāng)賠償金的行為。在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域中，利用重復(fù)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)施詐騙行為的方式已在費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)中出現(xiàn)。由于法律本來(lái)就不禁止人身保險(xiǎn)重復(fù)投保行為，因此在該領(lǐng)域利用重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐的行為難于識(shí)別。重疾險(xiǎn)一般采用提前給付的賠付方式，確定出現(xiàn)疾病狀態(tài)屬保險(xiǎn)合同定義范疇，即給予一次性保險(xiǎn)金給付，而且通常涉及的保險(xiǎn)金額高，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐行為，將非常不利于保險(xiǎn)公司的持續(xù)運(yùn)營(yíng)和高效發(fā)展。3社會(huì)上的重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)以人的生命和身體為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)三大類業(yè)務(wù)。據(jù)各大保險(xiǎn)公司資料顯示，壽險(xiǎn)近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，其中重疾險(xiǎn)的增長(zhǎng)較為明顯。慢慢地，隨著重疾險(xiǎn)的發(fā)展，重復(fù)投保行為中的風(fēng)險(xiǎn)隱患所導(dǎo)致的問(wèn)題也逐漸浮現(xiàn)。本文通過(guò)對(duì)某些保險(xiǎn)公司的公開數(shù)據(jù)與文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的參考，總結(jié)現(xiàn)今重疾險(xiǎn)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r及其重復(fù)投保行為的情況。3.1重疾險(xiǎn)現(xiàn)狀行業(yè)數(shù)據(jù)公開資料顯示，在2018年人身保險(xiǎn)的保費(fèi)增速統(tǒng)計(jì)中，意外傷害險(xiǎn)增速較為穩(wěn)定，健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)增速呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，其中健康險(xiǎn)的漲幅較大，表明健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度較快。數(shù)據(jù)來(lái)源：公開資料整理圖3-12018年行業(yè)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速根據(jù)中國(guó)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告可知，我國(guó)重疾險(xiǎn)的重點(diǎn)客戶對(duì)象的年齡段主要是30-49歲，該類人群大多為上有老下有小的家庭情況，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，親戚或朋友曾診斷過(guò)有重疾的客戶群中，其擁有率較高，可以看出，親朋好友對(duì)客戶的影響較大[4]。數(shù)據(jù)來(lái)源：瑞士再保險(xiǎn)研究及咨詢部圖3-22017年中國(guó)重疾險(xiǎn)擁有率由圖3-3我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)可以看出，從2017年開始預(yù)測(cè)，十年間我國(guó)重疾險(xiǎn)重點(diǎn)客戶發(fā)展對(duì)象的數(shù)量將維持在4億人左右，這為重疾險(xiǎn)的真實(shí)需求提供有力支撐。數(shù)據(jù)來(lái)源：公開資料整理圖3-3我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)根據(jù)中國(guó)太保公開資料顯示，2014年-2017年間，中國(guó)太保重疾險(xiǎn)新保客均保額呈上升趨勢(shì)，從保額7.8萬(wàn)元上升至17.3萬(wàn)元，可以看出，保障類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額在逐漸提升，客戶的重疾險(xiǎn)保障水平需求越來(lái)越高。數(shù)據(jù)來(lái)源：公開數(shù)據(jù)整理圖3-4中國(guó)太?？途丶搽U(xiǎn)新保保額變化由上述分析可見(jiàn)，重疾險(xiǎn)的主要客戶群體為30-49歲年齡層群眾，隨著時(shí)代的進(jìn)步與發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)正在逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也在逐漸增加，對(duì)保險(xiǎn)的保障水平的要求也越來(lái)越高，重疾險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)所占據(jù)的地位越來(lái)越重要。3.2重疾險(xiǎn)重復(fù)投?，F(xiàn)狀由對(duì)重疾險(xiǎn)當(dāng)前的情況分析來(lái)看，客戶對(duì)重疾險(xiǎn)的需求正在逐漸增加，對(duì)重疾險(xiǎn)的保障水平要求越來(lái)越高，因此，客戶為滿足自身的重疾險(xiǎn)保障需求，重復(fù)投保行為漸漸浮現(xiàn)。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，已出現(xiàn)有投保人在短時(shí)間內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司投保巨額保險(xiǎn)金額的重疾險(xiǎn)，隨后又在短時(shí)間內(nèi)向這數(shù)家保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，獲得多重賠付的真實(shí)案例。雖然這一事件引起了相關(guān)保險(xiǎn)公司的高度懷疑，但是經(jīng)翻查記錄，發(fā)現(xiàn)在核保時(shí)，數(shù)家保險(xiǎn)公司已對(duì)投保人進(jìn)行調(diào)查，但在此過(guò)程中均未發(fā)現(xiàn)其患有重疾，并且在各大醫(yī)院也無(wú)其有關(guān)重疾的診斷記錄。最終，保險(xiǎn)公司只能承擔(dān)起賠付責(zé)任。從此次案例看來(lái)，雖然這是一次善意的重復(fù)投保行為，不存在騙保等情況，屬于正常投保及理賠行為，但是如果投保人惡意重復(fù)投保，而且保額高昂，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有搜查到其騙保等故意投保行為，那么每一筆高昂的保險(xiǎn)金額對(duì)于每一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，都是一筆巨額的損失。各大保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)于重疾險(xiǎn)的重復(fù)投保行為做好監(jiān)管和防范工作。目前，我國(guó)對(duì)重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為暫無(wú)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，因此無(wú)法準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)出截至目前在重疾險(xiǎn)的理賠實(shí)例中已出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)的案例數(shù)目及涉及保險(xiǎn)金總額等數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)數(shù)篇文獻(xiàn)的參考與分析，發(fā)現(xiàn)雖然當(dāng)前出現(xiàn)的該行為現(xiàn)象還是比較少的，但是該行為的所造成社會(huì)影響較大，因此，為有效防范與管理該行為的存在的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須針對(duì)此行為制定相應(yīng)的管理方案與對(duì)策，以保證公司的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。4保險(xiǎn)公司對(duì)策現(xiàn)狀在資料搜集過(guò)程中，本文通過(guò)查閱網(wǎng)上存有的有關(guān)重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的文獻(xiàn)之余，還通過(guò)購(gòu)保平臺(tái)了解有關(guān)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)公司對(duì)重復(fù)投保行為的有關(guān)規(guī)定與對(duì)策，進(jìn)一步了解保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為監(jiān)察及管理的工作并總結(jié)發(fā)現(xiàn)不足之處。在搜集、調(diào)查中發(fā)現(xiàn)近年來(lái)某些保險(xiǎn)公司對(duì)于“重疾險(xiǎn)重復(fù)投保”的問(wèn)題有積極采取措施防范及監(jiān)管，提高了自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。但是保險(xiǎn)公司在工作設(shè)置上還有些漏洞，未從根本上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。要做到高質(zhì)量承保，高水平保障客戶需求，保險(xiǎn)公司還有漫長(zhǎng)的道路需要努力。4.1管理現(xiàn)狀各大壽險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)核保內(nèi)容大致相同，一般分為審核客戶真實(shí)資料、投保的申請(qǐng)資料是否完整、客戶的投保險(xiǎn)種是否符合投保規(guī)定、客戶的身體是否符合承保標(biāo)準(zhǔn)體、保費(fèi)金額是否合理等主要內(nèi)容。不符合合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的客戶不允許投保，或者需要加收保費(fèi)才可以投保。重疾險(xiǎn)的合同生效期一般為：核保審核通過(guò)，確認(rèn)承保后的次日零點(diǎn)生效。通常辦理投保后的一周內(nèi)就會(huì)收到保單。4.1.1核保內(nèi)容較完善，核保速度快在當(dāng)前各大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)核保項(xiàng)目較為完善，投保資料的真實(shí)性、投保資料的完整性、投保險(xiǎn)種的合規(guī)性、身體狀況的優(yōu)劣性、保費(fèi)金額的合理性等都需一一檢查。從重疾險(xiǎn)的投保到確認(rèn)承保，基本幾天內(nèi)即可完成。在繁瑣的核保流程中，不僅要確保資料的完整性，還需確認(rèn)資料的真實(shí)性，所花費(fèi)的時(shí)間一點(diǎn)都不少?？梢?jiàn)，核保崗位人員工作的高效性與專業(yè)性。4.1.2核保崗位人員趨向?qū)I(yè)化與過(guò)去相比，入門門檻低，人員流動(dòng)大的保險(xiǎn)行業(yè)招聘現(xiàn)象，現(xiàn)今壽險(xiǎn)公司在招聘理賠崗位人員時(shí)對(duì)應(yīng)聘者的專業(yè)要求較高。特別是保險(xiǎn)公司與高等學(xué)校之間人才輸送的渠道，為不少保險(xiǎn)公司核保崗位專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)象帶來(lái)轉(zhuǎn)變。壽險(xiǎn)核保崗位需要具備豐富的醫(yī)學(xué)知識(shí)及保險(xiǎn)知識(shí)，自然而言，壽險(xiǎn)核保崗的招聘門檻相對(duì)會(huì)比較高。在各大招聘網(wǎng)上查找發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)核保崗位招聘發(fā)布少之又少，任職要求是本科學(xué)歷以上外加保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。總而言之，任職核保崗位要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一定熟悉才能勝任，亦確保崗位的專業(yè)性。4.1.3180天觀察期在確認(rèn)承保之后，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)的觀察期是180天，也有部分保險(xiǎn)公司是90天，只有過(guò)了觀察期后再發(fā)生的重疾才可以理賠[5]。如在此期間發(fā)生保險(xiǎn)合同范圍的疾病狀態(tài)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任；過(guò)了觀察期后，如發(fā)現(xiàn)投保人在投保時(shí)存在未如實(shí)告知情況，保險(xiǎn)公司也可拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的這一條例，大大降低了因投保人不遵守誠(chéng)信原則惡意投保行為的賠付率，更好地保障保險(xiǎn)公司地利益，同時(shí)對(duì)于調(diào)查重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為是惡意投保還是善意投保提供了一定的時(shí)間支撐，一定程度上防止了惡意性重復(fù)投保行為的發(fā)生。4.2重疾險(xiǎn)重復(fù)投保中存在的問(wèn)題本文在調(diào)查中注意到在核保日常工作中仍有漏洞，現(xiàn)行的管理制度未能完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。從核保環(huán)節(jié)的工作設(shè)定到操作，從部門的組織到人員的管理，從保險(xiǎn)合同的設(shè)定到實(shí)行，所調(diào)查的壽險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的重復(fù)投保上的管理尚有欠缺。4.2.1購(gòu)保無(wú)需體檢各保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)保的要求都有不同，在調(diào)查的保險(xiǎn)公司中重疾險(xiǎn)的投保都是采用如實(shí)告知健康狀況，無(wú)需體檢的方式投保，除非出現(xiàn)特殊情況，如年齡太大、保險(xiǎn)公司的抽查抽中等情況，才必須進(jìn)行體檢，但其中被抽查抽中的機(jī)率較低。無(wú)需體檢的設(shè)置初衷是為了客戶快捷投保，促進(jìn)銷售。但現(xiàn)今的重疾險(xiǎn)，隨著重疾險(xiǎn)的需求逐漸增加，無(wú)需體檢的設(shè)置容易讓不誠(chéng)實(shí)的客戶“見(jiàn)縫插針”，盡量投保自己容易獲得理賠的保險(xiǎn)，還可能存在同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司投保，從而令保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失。4.2.2如實(shí)告知有待完善如實(shí)告知是指在保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的中的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)保險(xiǎn)規(guī)定。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，通常情況下，投保時(shí)保險(xiǎn)公司問(wèn)什么投保人就如實(shí)回答什么，而對(duì)于暫無(wú)明確允許或禁止的重復(fù)投保行為，保險(xiǎn)人沒(méi)有對(duì)此向投保人進(jìn)行詢問(wèn)，投保人則無(wú)需告知。在沒(méi)有對(duì)投保人的重復(fù)投保事項(xiàng)進(jìn)行詢問(wèn)時(shí)，很難確認(rèn)該投保人是否存在超額保險(xiǎn)，這將很大程度上增加了保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。4.2.3信息掌握有限，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有待提高在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司所掌握信息都是由投保人提供，當(dāng)投保人出現(xiàn)隱瞞事項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)公司較難一一進(jìn)行核實(shí)，由于重復(fù)投保行為沒(méi)被規(guī)定為必須告知及通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司很容易會(huì)忽視有關(guān)該行為的調(diào)查詢問(wèn)，令保險(xiǎn)公司位于相對(duì)被動(dòng)地位，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)此信息掌握的缺失，使在風(fēng)險(xiǎn)防范管理中沒(méi)有對(duì)重復(fù)投保行為的存在隱患進(jìn)行防范，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患在悄悄地跟隨著保險(xiǎn)公司的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，則會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失，不利于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。5建議如前文所述，當(dāng)前保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)的承保、核保管理方面做得比較好，對(duì)惡意性重復(fù)投保有一定的識(shí)別與防范作用，但在惡意性重復(fù)投保行為的規(guī)范性問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)防范方面仍存在不足之處?，F(xiàn)針對(duì)實(shí)際中存在的問(wèn)題，本文提出如下建議。5.1完善重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)條例保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)合同條例，首先，在如實(shí)告知與通知義務(wù)中，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定對(duì)重復(fù)投保行為的告知與通知義務(wù)，同時(shí)應(yīng)告知保險(xiǎn)公司已投保重疾險(xiǎn)的總保險(xiǎn)金額，用以保險(xiǎn)公司做出正確行為判斷，防止投保人為牟利而做出的惡意重復(fù)投保行為，降低其造成保險(xiǎn)公司損失的風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)公司可以在合同中增加條例規(guī)定，如果屬重復(fù)投保行為，必須做體檢，增加保費(fèi)等，以防止惡意重復(fù)投保行為，更好地保障保險(xiǎn)公司的利益。最后，保險(xiǎn)公司可以采用附加條款約定重復(fù)保險(xiǎn)的超額保險(xiǎn)金額總額上限相關(guān)事項(xiàng)，以避免投保人或被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?.2加強(qiáng)投保人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)重疾險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提高承保質(zhì)量。當(dāng)投保人進(jìn)行投保申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)公司核保人員應(yīng)對(duì)其所提交的各項(xiàng)資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，所提交的資料中應(yīng)當(dāng)增加有關(guān)重復(fù)投保行為的信息調(diào)查，如上次購(gòu)買重疾險(xiǎn)的日期，期望購(gòu)買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金額為多少等問(wèn)題的設(shè)置，這有利于了解客戶的當(dāng)年購(gòu)買重疾險(xiǎn)次數(shù)及需求，從而對(duì)一年內(nèi)多次投保或期望保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于產(chǎn)品保額等的可疑對(duì)象進(jìn)行進(jìn)一步的審核，重點(diǎn)關(guān)注投保人的經(jīng)濟(jì)狀況、體檢報(bào)告，以避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，以提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。5.3采用區(qū)分式立法保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為采取區(qū)分式立法，分別定義為善意重復(fù)投保行為和惡意重復(fù)投保行為。可以選擇在責(zé)任免除條例中規(guī)定惡意重復(fù)投保拒賠，在理賠時(shí)只要證明投保人或被保險(xiǎn)人屬惡意重復(fù)投保即可拒絕賠付。而對(duì)于善意重復(fù)投保行為，保險(xiǎn)公司只需對(duì)投保信息的真實(shí)性進(jìn)行核查，排除惡意重復(fù)投保嫌疑，即賠付。這樣的區(qū)分式立法使重復(fù)投保行為合理化、規(guī)范化，為重疾險(xiǎn)的重復(fù)投保行為的理賠流程提供了法律依據(jù)。5.4建立重復(fù)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立起重復(fù)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，將投保人及被保險(xiǎn)人信息收集起來(lái)，羅列出投保人及被保險(xiǎn)人的投保情況，統(tǒng)計(jì)其是否重復(fù)投保及計(jì)算出投保的各項(xiàng)相同類型險(xiǎn)種的總保險(xiǎn)金額，以達(dá)到重復(fù)投保數(shù)據(jù)信息共享的目的，從而使各保險(xiǎn)公司工作人員掌握更加全面的投保人信息，在核查各項(xiàng)投保信息時(shí)，能較為準(zhǔn)確地做出承保判斷，如增加保費(fèi)、存在欺詐嫌疑拒絕承保等。這對(duì)保險(xiǎn)公司防范超額保險(xiǎn)及保險(xiǎn)欺詐有著重要意義。5.5建立保險(xiǎn)反欺詐信息體系從當(dāng)前保險(xiǎn)欺詐的情況看來(lái)，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中對(duì)社會(huì)危害性最大的是重復(fù)保險(xiǎn)欺詐慣犯，其欺詐行為往往都通過(guò)精心策劃，相對(duì)于初犯來(lái)說(shuō)，他們的欺詐行為隱藏更深、更難察覺(jué)破綻。這時(shí)只要各保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來(lái)，一旦某一家發(fā)現(xiàn)疑似保險(xiǎn)欺詐行為情況，立即與其他保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)，當(dāng)保險(xiǎn)欺詐嫌疑人再次投保時(shí)，其他保險(xiǎn)公司能更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)刈龊米R(shí)別防范工作。因此，保險(xiǎn)公司之間可以建立一個(gè)保險(xiǎn)反欺詐信息體系，以收集惡意重復(fù)投保詐騙行為的相關(guān)信息，使各保險(xiǎn)公司信息共享，這對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保欺詐行為，降低保險(xiǎn)欺詐損失有重要意義，如共同建立一個(gè)反欺詐賠案信息登記點(diǎn)，對(duì)多重理賠的案件，共享其數(shù)據(jù)與信息，全面核查其欺詐性。6結(jié)論隨著我國(guó)保險(xiǎn)制度的不斷健全與完善以及人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)重疾險(xiǎn)的需求逐漸增加，對(duì)重疾險(xiǎn)的保障水平要求也越來(lái)越高，因此對(duì)于重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)當(dāng)重視起來(lái)。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的論述，以及參考文獻(xiàn)的閱讀和各大保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的合同條例分析，得出以下結(jié)論：總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的風(fēng)險(xiǎn)防范有所對(duì)策，核保內(nèi)容的完整性較好、承保速度快、核保崗位人員的專業(yè)化程度高、觀察期的規(guī)定等，保險(xiǎn)公司的專業(yè)性社會(huì)形象有所提高。但是目前保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為管理制度仍有欠缺，要從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)仍有任重道遠(yuǎn)。目前的具體問(wèn)題有：一是投保重疾險(xiǎn)時(shí)無(wú)設(shè)體檢程序；二是如實(shí)告知無(wú)規(guī)定必須對(duì)重復(fù)投保行為的告知，容易導(dǎo)致該行為被忽視；三是信息掌握不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有待提高。針對(duì)目前保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的現(xiàn)狀，解決以上惡意重復(fù)投保問(wèn)題的建議是：第一，完善重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)條例，使保險(xiǎn)公司能更大程度上地掌握投保人與被保險(xiǎn)人的重復(fù)投保相關(guān)信息；第二，加強(qiáng)投保人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提高承保質(zhì)量；第三，采用區(qū)分式立法，使保險(xiǎn)理賠更有依據(jù)；第四，建立重復(fù)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，共享重復(fù)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，以準(zhǔn)確地做出承保行為判斷；第五，建立保險(xiǎn)反欺詐信息體系，共享欺詐信息，以更好地防范保險(xiǎn)欺詐行為風(fēng)險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)重復(fù)投保行為的風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系的建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期不懈工作，需要保險(xiǎn)公司對(duì)各項(xiàng)制度的不斷完善以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的不斷摸索。參考文獻(xiàn)[1] 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