存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的影響與對(duì)策研究

存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的影響與對(duì)策研究【摘要】隨著金融開放不斷取得進(jìn)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，2015年我國(guó)實(shí)施了《存款保險(xiǎn)條例》，建立起了顯性存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)行政法規(guī)保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的權(quán)利和利益，促進(jìn)金融市場(chǎng)的安全發(fā)展。然而，目前存款保險(xiǎn)制度尚未成熟，在政策法規(guī)、監(jiān)督管理、費(fèi)率定價(jià)等方面存在不足之處，而農(nóng)村信用社也長(zhǎng)期存在經(jīng)營(yíng)管理不善、資產(chǎn)質(zhì)量不優(yōu)等問(wèn)題，基于此，本文通過(guò)分析存款保險(xiǎn)制度下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)情況以及其對(duì)農(nóng)信社的影響，并結(jié)合國(guó)外銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)品牌經(jīng)營(yíng)、監(jiān)督管理、政策制度等方面提出相關(guān)的建議，以促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；農(nóng)村信用社；美國(guó)社區(qū)銀行；德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行

ResearchontheImpactofDepositInsuranceSystemonChina'sRuralCreditCooperativesandCountermeasures[Abstract]Withthecontinuousprogressoffinancialopening,competitioninthefinancialfieldisbecomingincreasinglyfierce.In2015,Chinaimplementedthe"DepositInsuranceRegulations",establishedanexplicitdepositinsurancesystem,andprotectedtherightsandinterestsofdepositorsthroughadministrativeregulationstopromotefinancialmarketSafedevelopment.However,thecurrentdepositinsurancesystemisnotyetmature,andtherearedeficienciesinpolicies,regulations,supervisionandmanagement,ratepricing,etc.,andruralcreditcooperativesalsohavelong-termproblemssuchaspoormanagementandpoorassetquality.Basedonthis,thispaperanalyzesdepositsTheoperationofruralcreditcooperativesundertheinsurancesystemanditsimpactonruralcreditcooperatives,combinedwiththedevelopmentexperienceofforeignbanks,putforwardrelevantrecommendationsforbrandmanagement,supervisionandmanagement,policysystems,etc.topromotethedepositinsurancesystemandruralcreditcooperativesSteadydevelopmentofotherfinancialinstitutions.[Keywords]DepositinsurancesystemRuralcreditcooperativesAmericanCommunityBankGermanSavingsBank

目錄1前言 [12]認(rèn)為該制度會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的地方性中小型金融機(jī)構(gòu)的凈利潤(rùn)、資產(chǎn)利潤(rùn)率以及資本利潤(rùn)率?？傮w而言，國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度利大于弊，尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度已不適合我國(guó)的發(fā)展。亟待建立健全存款保險(xiǎn)制度，以減少政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

2我國(guó)存款保險(xiǎn)制度與農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀2.1存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展情況1993年，我國(guó)第一次提出設(shè)立存款保險(xiǎn)金；2006年年底央行分別從存款保險(xiǎn)基金實(shí)施的策略、資金來(lái)源及賠償標(biāo)準(zhǔn)和額度等方面進(jìn)行了系統(tǒng)分析，為建立存款保險(xiǎn)制度指明道路；2015年頒行《存款保險(xiǎn)條例》；2019年的5月，成立存款保險(xiǎn)基金管理公司，專門管理保險(xiǎn)基金以及辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。但目前我國(guó)還未出臺(tái)《存款保險(xiǎn)法》，相關(guān)的配套實(shí)施細(xì)則如《存款保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》也未頒布施行。條例的核心內(nèi)容主要分為幾方面，即保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率等。保障范圍方面，主要保障的是我國(guó)境內(nèi)存款性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，保障幣種為本幣和外幣。保險(xiǎn)費(fèi)率方面，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，但由于投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)各不同，每個(gè)投保機(jī)構(gòu)費(fèi)率不盡相同，由央行開展機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)采取定量與定性相結(jié)合方法，即利用銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)進(jìn)行定量評(píng)估和通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行定性評(píng)估，將其得分按權(quán)重加權(quán)匯總，最終評(píng)級(jí)分為11個(gè)級(jí)別，即1-10和D級(jí)，級(jí)別越高，則潛在風(fēng)險(xiǎn)越大，高風(fēng)險(xiǎn)分布于8-10級(jí)別。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，每季度評(píng)定，保費(fèi)每半年繳一次。下表為央行發(fā)布的《存款保險(xiǎn)基金收入情況表》，可以看到存款保險(xiǎn)基金收入一直在提高，2015年至2018年四年間，期末基金專戶金額分別為31億元、238億元、480億元和821億元，同比分別增加565%、15%和40%，且無(wú)支出和使用。表SEQ表\*ARABIC1存款保險(xiǎn)基金收入情況表項(xiàng)目2015年2016年2017年2018年一、期初基金專戶余額（元）-3099980654.4223810479076.1348028296851.42二、本年歸集3099980654.4220710498421.7124217817775.2934092663177.871.保費(fèi)3077833027.4620471200682.8423606898563.0632990303169.182.滯納金-134437.49395698.411143963.393.利息收入21719060.96238139580.01610523487.431101158663.714.暫收款項(xiàng)428566.001023721.3726.3957381.59三、本年支出四、期末基金專戶余額3099980654.4223810479076.1348028296851.4282120960029.29數(shù)據(jù)來(lái)源：央行2.2我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村信用社起源于1951年，到20世紀(jì)80年代至2003年期間，農(nóng)村信用社建立起自身特有的體制和管理運(yùn)營(yíng)模式，但因?yàn)槭芙?jīng)營(yíng)管理體制、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等限制，我國(guó)農(nóng)村信用社在1994年至2003年的10年間一直是虧損的，它并沒(méi)有有效發(fā)揮支農(nóng)的作用，因此無(wú)法有效服務(wù)農(nóng)村金融。2003年，國(guó)家決定通過(guò)試點(diǎn)開展農(nóng)村信用社改革工作，由地方政府牽頭管理農(nóng)村信用社。試點(diǎn)區(qū)的農(nóng)村信用社，可以享受政府的資金支持與減稅優(yōu)惠。到2018年，全國(guó)基本完成農(nóng)村信用社的改革。2.2.1監(jiān)督管理新型化改革后的農(nóng)村信用社由省級(jí)政府、銀保監(jiān)會(huì)、農(nóng)信社省聯(lián)合社聯(lián)合等監(jiān)管，其中多數(shù)省份采用“省聯(lián)社—縣聯(lián)社”模式。但是二級(jí)制的監(jiān)管體制使得省聯(lián)社定位不夠明確，省聯(lián)社既要負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社的行政管理，同時(shí)又要負(fù)責(zé)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，政企不分容易導(dǎo)致其角色不協(xié)調(diào)、內(nèi)部管理趨向行政化，相應(yīng)的法人治理機(jī)制形同虛設(shè)。2.2.2產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化2010年，銀監(jiān)會(huì)決定不再新組建農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行，因此大部分農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行合并和實(shí)行股份制改革成農(nóng)商行。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年起，農(nóng)商行數(shù)量規(guī)模逐年上升，由2010年的85家上升到2019年6月的1427家，遠(yuǎn)超農(nóng)信社，成為重點(diǎn)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。圖SEQ圖\*ARABIC1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)（單位：家）2.2.3資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社主要的資金來(lái)源，即吸收閑散的社會(huì)資金。農(nóng)村信用社經(jīng)歷改革及建立存款保險(xiǎn)制度以后，其資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力方面都得到了不錯(cuò)的提升，據(jù)《中國(guó)金融年鑒（2018）》統(tǒng)計(jì)，到2017年末，農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額73525億元，稅后利潤(rùn)488.5億元，第四季度存貸款余額分別為52968.23億元和32949.27億元，存貸款比率較穩(wěn)定，且在國(guó)家規(guī)定的75%以下，說(shuō)明農(nóng)村信用社資本生息能力總體保持穩(wěn)定。圖SEQ圖\*ARABIC2全國(guó)農(nóng)村信用社存貸款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)年報(bào)由圖3可以看到，雖然總資產(chǎn)增長(zhǎng)率持續(xù)下降，但因其數(shù)量規(guī)模減少，2016、2017年總資產(chǎn)增速有所下降，總體而言，總資產(chǎn)受到影響較小，資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展依然比較穩(wěn)定。圖SEQ圖\*ARABIC3農(nóng)村信用社總資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)年報(bào)

3存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村信用社的影響3.1積極作用3.1.1營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以前，農(nóng)村信用社吸納的多是零散的儲(chǔ)戶的小額存款，小額存款占據(jù)市場(chǎng)份額很小，它的金融地位非常低。但制度實(shí)施后，因?yàn)樗袇⒈５拇婵钚詸C(jī)構(gòu)都能受到保護(hù)，獲得國(guó)家的信用支持，因此對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)其公信力得到了提高，它可以同各大銀行進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，因此其弱勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)地位得到改善，金融環(huán)境趨于公平競(jìng)爭(zhēng)。3.1.2保護(hù)了存款人的利益《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在償付安排上，最高償付限額為50萬(wàn)元，可以覆蓋99.63%的儲(chǔ)戶，保護(hù)絕大多數(shù)存款人的利益。對(duì)于超出償付限額的部分，還可以在清償中得到賠付。另外，可以減少存款人作為債權(quán)人監(jiān)督銀行的成本支出，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息共享機(jī)制進(jìn)行動(dòng)態(tài)預(yù)警，早期糾正，及時(shí)管理化解風(fēng)險(xiǎn)，并且會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，降低了存款人監(jiān)督農(nóng)村信用社的額外成本，保護(hù)存款人的利益。3.1.3完善了監(jiān)督管理體制存款保險(xiǎn)制度覆蓋全國(guó)所有農(nóng)村信用社，對(duì)它們進(jìn)行保障，存款保險(xiǎn)基金管理公司采取的是“風(fēng)險(xiǎn)最小化”模式，具有早期糾正和處置風(fēng)險(xiǎn)的職能，可以幫助問(wèn)題機(jī)構(gòu)及時(shí)賠付和糾正風(fēng)險(xiǎn)，合理有效處置風(fēng)險(xiǎn)。如果農(nóng)村信用社發(fā)生擠兌或其他風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)管理公司還可以依法合理使用基金，對(duì)儲(chǔ)戶賠付并救助存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的農(nóng)村信用社，使得問(wèn)題農(nóng)村信用社可以有效合理退出市場(chǎng)，從而穩(wěn)定公眾情緒和信心以及緩解擠兌壓力，有助于農(nóng)村信用社能夠盡快走出困境。3.2存在的風(fēng)險(xiǎn)3.2.1加劇道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致逆向選擇因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，存款人、農(nóng)村信用社和存款保險(xiǎn)基金管理公司三個(gè)主體都有可能為追求自身利益最大化而損害他人的利益造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。存款保險(xiǎn)制度最大的缺陷就是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，運(yùn)行中潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題擾亂了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，也極大地限制了市場(chǎng)宏觀調(diào)控的能力，不利于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)資源的合理配置。3.2.2增加了經(jīng)營(yíng)成本，降低了實(shí)際收益保費(fèi)方面，存款保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式如下：每6個(gè)月應(yīng)交保費(fèi)=本期保費(fèi)交納基數(shù)×適用費(fèi)率×（1÷2每6個(gè)月保費(fèi)交納基數(shù)=∑各月末被保險(xiǎn)存款余額×（1÷2由公式（3.2.1）、（3.2.2）可知，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)吸納的錢越多，需繳納的保費(fèi)也就越多，相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)成本增加，實(shí)際收益減少。而農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)央行對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理水平等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和風(fēng)控水平與大型商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)，它面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，那么其保費(fèi)必然會(huì)提高，為了保證盈利，只能將這種經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給存貸款人，但又面臨一個(gè)兩難的問(wèn)題，就是若降低存款利率，那么農(nóng)村信用社吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)大幅減??；若提高貸款利率，那么農(nóng)村信用社吸引融資者的能力有所喪失，事實(shí)上無(wú)論如何都會(huì)增加它經(jīng)營(yíng)的成本。由圖4可以看到，2018年央行對(duì)4379家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，4355家中小金融機(jī)構(gòu)中有586家被評(píng)為8-10級(jí)，其中僅農(nóng)村信用社有254家，占比超過(guò)43%。由于農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)高，則保險(xiǎn)費(fèi)率也相應(yīng)地較高，負(fù)債成本及經(jīng)營(yíng)成本相應(yīng)增加。圖SEQ圖\*ARABIC4中小機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果分布情況數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2019）》實(shí)際收益方面，稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率2014年最高，同比增長(zhǎng)率為13.8%，但2014年后的幾年稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，2016年同比增長(zhǎng)率下降21.8%，農(nóng)村信用社創(chuàng)造利潤(rùn)的能力可以通過(guò)資產(chǎn)收益率（ROA）和資本收益率（ROE）量化表示，數(shù)值越大則表明農(nóng)村信用社利用資金效率越高，盈利能力越強(qiáng)。然而近年來(lái)，尤其是2015年后，資產(chǎn)收益率和資本收益率指標(biāo)呈下降趨勢(shì)，說(shuō)明可能由于2015年實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，凈利潤(rùn)減少，短期內(nèi)農(nóng)村信用社的盈利減少，實(shí)際收益減少。表SEQ表\*ARABIC2全國(guó)農(nóng)村信用社盈利情況表年份資產(chǎn)總額所有者權(quán)益稅后利潤(rùn)ROAROE2013859514517729.20.88162014883125042829.80.9516.52015865415162663.70.7612.92016794964698518.90.63112017735254390488.50.6411.1數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)金融年鑒（2018）》，（單位：億元、%）3.2.3增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)雖然農(nóng)村信用社改革、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度以后，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減少了，資本質(zhì)量等得到了提高，但農(nóng)村信用社所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)仍未得到徹底解決，主要有以下方面：不良貸款率方面，不良貸款率與資產(chǎn)質(zhì)量呈負(fù)相關(guān)，數(shù)值越大，則質(zhì)量越低劣。農(nóng)村信用社深化改革的不斷推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，使得近幾年農(nóng)村信用社不良貸款率總體有所改善。但由于農(nóng)村信用社處置不良貸款率長(zhǎng)期采用自身核銷手段，使其不良貸款率比其他銀行高得多，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量有待進(jìn)一步改善。圖SEQ圖\*ARABIC5不良貸款率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)資本充足率方面，資本充足率等于金融機(jī)構(gòu)合規(guī)資本和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)間之比，比率越高，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。但是與商業(yè)銀行相比，建立存款保險(xiǎn)制度后并沒(méi)有有效提高農(nóng)村信用社的資本充足率，它的資本充足率依然普遍偏低。圖SEQ圖\*ARABIC6資本充足率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)

4歐美國(guó)家銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家中，美國(guó)社區(qū)銀行及德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)模式與我國(guó)農(nóng)信社相似，它們的定位服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等做法，為實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后我國(guó)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供參考方向?；诖耍瑢⒔梃b歐美銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并基于我國(guó)國(guó)情探索發(fā)展措施。4.1美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r4.1.1社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和數(shù)量規(guī)模業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，社區(qū)銀行將自己的服務(wù)對(duì)象定位為難以獲得大型銀行金融支持的低端客戶，主要是中企業(yè)與居民，通過(guò)提高存款利率，降低貸款利率來(lái)吸引對(duì)存貸款利率較為敏感的居民。它的第一業(yè)務(wù)是零售存款業(yè)務(wù)，即吸納居民和中小企業(yè)零散的存款。第二業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，主要分布于農(nóng)業(yè)、商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)。據(jù)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）數(shù)據(jù)顯示，社區(qū)銀行的存款占比在近十年來(lái)一直在80%左右，并且一直高于其他商業(yè)銀行。數(shù)量規(guī)模方面，次貸危機(jī)的爆發(fā)，波及全球，而美國(guó)銀行業(yè)更是損失慘重，據(jù)FDIC數(shù)據(jù)表明，2007-2011年間，美國(guó)約400家銀行破產(chǎn)，其中大型商業(yè)銀行占17%，社區(qū)銀行占比約4%。在優(yōu)勝略汰的金融危機(jī)中，社區(qū)銀行吸取教訓(xùn)，積極投保存款保險(xiǎn)，利用存款保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)對(duì)存貸款業(yè)務(wù)中存在的信用、利率等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高了內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。全面整改后，2018年底，社區(qū)銀行共4980家投保存款保險(xiǎn)，占比為92%。投保存款保險(xiǎn)社區(qū)銀行數(shù)量規(guī)模及所占比例如圖7所示：圖SEQ圖\*ARABIC7投保存款保險(xiǎn)美國(guó)社區(qū)銀行數(shù)量規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：FDIC4.1.2社區(qū)銀行的盈利能力由圖8看到，由于金融危機(jī)的沖擊，2009年以前資產(chǎn)收益率為負(fù)增長(zhǎng)，使得整個(gè)銀行體系的盈利能力降低，但2010年后逐步恢復(fù)，資產(chǎn)收益率由2010年的0.5%提高至2019年的1.2%左右，并且在2017年，社區(qū)銀行的資產(chǎn)收益率超過(guò)其他商業(yè)銀行，表明存款保險(xiǎn)制度有利于提高資產(chǎn)收益率，恢復(fù)盈利，加之社區(qū)銀行通過(guò)自身拉動(dòng)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)收益率，使其盈利水平與其他大中型銀行相當(dāng)。圖SEQ圖\*ARABIC8美國(guó)社區(qū)銀行季度資產(chǎn)收益率數(shù)據(jù)來(lái)源：FDIC從圖9可以看到，社區(qū)銀行的平均凈利息差持續(xù)高于整個(gè)銀行業(yè)。2009年至2019年美國(guó)社區(qū)銀行的季度凈利息差一直維持在3.5%左右，并且與同期的其他商業(yè)銀行相比，一直高于其他的商業(yè)銀行，說(shuō)明社區(qū)銀行的整體盈利能力趨向穩(wěn)定。圖SEQ圖\*ARABIC9美國(guó)社區(qū)銀行季度凈利息差數(shù)據(jù)來(lái)源：FDIC（單位：%）4.2德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展情況4.2.1儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行旨在服務(wù)地方、滿足當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蟛⒎?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是依照商業(yè)原則運(yùn)營(yíng)的公立銀行，其主要客戶群體為個(gè)人和中小企業(yè)。表SEQ表\*ARABIC3德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行主要客戶分布情況表企業(yè)類型客戶覆蓋率年?duì)I業(yè)額至50萬(wàn)歐元的中小企業(yè)50%的企業(yè)是儲(chǔ)蓄銀行的客戶年?duì)I業(yè)額至5000萬(wàn)歐元的企業(yè)41%的企業(yè)是儲(chǔ)蓄銀行的客戶新企業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的客戶占28%，大型銀行的客戶14%數(shù)據(jù)來(lái)源：Mody’sFinancialInstitutionsResearch主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，以貸款業(yè)務(wù)為主，主要負(fù)債業(yè)務(wù)中，以非同業(yè)存款為主。其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)如表4、表5所示：表SEQ表\*ARABIC4儲(chǔ)蓄銀行總資產(chǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成占比（%）年份現(xiàn)金儲(chǔ)備貸款債券股權(quán)投資其他資產(chǎn)20131.068.520141.267.720151.4368.917.85.435.420162.471.720174.169.6數(shù)據(jù)來(lái)源：德國(guó)央行表SEQ表\*ARABIC5儲(chǔ)蓄銀行總負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成占比（%）年份同業(yè)存款非同業(yè)存款證券化債務(wù)201321.050.812.2201420.151.811.0201518.955.39.5201617.557.29.6201717.458.49.4數(shù)據(jù)來(lái)源：德國(guó)央行4.2.2儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上世紀(jì)70年代，德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)獨(dú)創(chuàng)一套自己的存款保險(xiǎn)體系，旨在維護(hù)集團(tuán)內(nèi)銀行的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，它重在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，而不是事后的補(bǔ)救，當(dāng)成員銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，該體系的救助措施是補(bǔ)充問(wèn)題銀行的自有資本、為問(wèn)題銀行進(jìn)行擔(dān)保、對(duì)第三方進(jìn)行賠償，另外，該體系監(jiān)管方式靈活多樣，會(huì)使儲(chǔ)蓄銀行受到存款人、其他同業(yè)銀行以及體系銀行協(xié)會(huì)的約束。由于該體系與銀行業(yè)協(xié)會(huì)完全一體化，因此道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)被降低。同時(shí)，該體系中會(huì)對(duì)出現(xiàn)危機(jī)的成員機(jī)構(gòu)以及其高管領(lǐng)導(dǎo)的合并重組，促使儲(chǔ)蓄銀行高管提高防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。值得一提的是，存款保險(xiǎn)體系建立至今，尚未發(fā)生過(guò)存款人利益受損和重大失效的事件。另外，德國(guó)有專門的法案防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，《大型貸款法案》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)大型貸款（發(fā)行超過(guò)自己的資本10%的貸款）和貸款的數(shù)額超過(guò)150萬(wàn)歐元的都應(yīng)該報(bào)道至央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因此推動(dòng)儲(chǔ)蓄銀行將業(yè)務(wù)定位本地，滿足個(gè)人中小企業(yè)業(yè)務(wù)需求。從圖10可以看到，2008年的金融危機(jī)中，儲(chǔ)蓄銀行資本收益率保持穩(wěn)定，受到金融危機(jī)的沖擊影響小。據(jù)德國(guó)央行的報(bào)告，主要是因?yàn)閮?chǔ)蓄銀行主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)集中于德國(guó)本土中小企業(yè)和個(gè)人貸款上，很少受到來(lái)自資本市場(chǎng)的不利影響，因此盈利水平保持穩(wěn)定。圖SEQ圖\*ARABIC10德國(guó)銀行的資本收益率數(shù)據(jù)來(lái)源：德國(guó)央行

5研究結(jié)論與對(duì)策建議5.1研究結(jié)論隨著市場(chǎng)的全面開放，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的深化改革，金融市場(chǎng)需要更完善的制度保障和配套設(shè)施，因此我國(guó)誕生了存款保險(xiǎn)制度等相應(yīng)的制度措施，本文著眼于研究存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的影響，選取農(nóng)村信用社的資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率、不良貸款率等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)由于我國(guó)農(nóng)村信用社本身長(zhǎng)期存在資本質(zhì)量不高、資本充足率偏低等問(wèn)題，因而短期內(nèi)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)農(nóng)村信用社的盈利能力的作用有利有弊。主要有以下幾個(gè)方面：一是資產(chǎn)規(guī)模，建立存款保險(xiǎn)制度以后農(nóng)村信用社的總資產(chǎn)無(wú)明顯提升反降了，原因可能是農(nóng)村信用社本身資金來(lái)源渠道比商業(yè)銀行窄，自身體量小，征收存款保險(xiǎn)且保險(xiǎn)費(fèi)率高、自身實(shí)力和品牌影響，因而實(shí)際收益減少，從而導(dǎo)致資產(chǎn)規(guī)模的減少。二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社的資本充足率自存款保險(xiǎn)制度建立后保持低增長(zhǎng)，但其資本充足率一直以來(lái)就很低，且一直低于商業(yè)銀行，說(shuō)明其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比商業(yè)銀行高，建立存款保險(xiǎn)制度短期內(nèi)對(duì)其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)明顯改善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的降低需要提高資本充足率，應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、道德風(fēng)險(xiǎn)等方面突破。三是資產(chǎn)質(zhì)量，建立了存款保險(xiǎn)制度后，不良貸款率有所下降，說(shuō)明有利于改善資產(chǎn)質(zhì)量，但依然遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，說(shuō)明農(nóng)村信用社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，資產(chǎn)質(zhì)量不及商業(yè)銀行，還要多注重改善其資產(chǎn)質(zhì)量。5.2對(duì)策建議就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村信用社是利大于弊的，它不僅能保護(hù)存款人利益降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，而且它是金融安全體系的重要組成部分，維護(hù)市場(chǎng)安全。另外，發(fā)展存款保險(xiǎn)制度已成大勢(shì)，因此農(nóng)村信用社應(yīng)主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，借鑒已建立存款保險(xiǎn)制度國(guó)家銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)做法，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。因此，本文提出以下建議：5.2.1完善政策立法，提供法律保障目前我國(guó)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》時(shí)間并不久，只是行政法規(guī)，相關(guān)的法律還未出臺(tái)，僅僅依靠條例并不現(xiàn)實(shí)。和歐美國(guó)家相比，社區(qū)銀行法律相對(duì)而言較為完備，如《社區(qū)再投資法案》在社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)范圍等方面作出了明確的法律規(guī)范。德國(guó)出臺(tái)了《大額貸款法案》，防范風(fēng)險(xiǎn)。因此我國(guó)需要在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)行完善，出臺(tái)相應(yīng)的配套措施如《存款保險(xiǎn)法》，以法律的形式明確投保存款保險(xiǎn)各主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系、法律責(zé)任等方面。同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行明確立法，對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露等各方面做出強(qiáng)制性規(guī)定及要求，從而加強(qiáng)金融法律體系建設(shè)，以便應(yīng)對(duì)相關(guān)問(wèn)題、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供法律制度保障。5.2.2明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)品牌建設(shè)市場(chǎng)定位方面，農(nóng)村信用社旨在服務(wù)農(nóng)村地區(qū)，但收入來(lái)源結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)規(guī)模小。社區(qū)銀行和儲(chǔ)蓄銀行都把服務(wù)對(duì)象定位為居民和中小企業(yè)等低端客戶群，和其他大中型銀行之間不存在相同客戶群，實(shí)現(xiàn)客源分流，形成差異化經(jīng)營(yíng)，由此避免銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。結(jié)合我國(guó)農(nóng)信社自身，應(yīng)當(dāng)明確自身服務(wù)定位，在服務(wù)好本地中小企業(yè)和個(gè)人同時(shí)，適時(shí)地把定位范圍拓展至涉農(nóng)企業(yè)或者相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，諸如涉及三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的個(gè)體戶和私企等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)范圍擴(kuò)展到城鄉(xiāng)結(jié)合部等地，通過(guò)研發(fā)符合本地化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，以此拓寬存貸款渠道，讓客戶享受到一站式、更全面的金融服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而提高盈利能力，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。品牌建設(shè)方面，存款保險(xiǎn)制度事實(shí)上會(huì)促使廣大農(nóng)村地區(qū)的存款人更青睞于資本充足率高的銀行，那么，就應(yīng)該在小儲(chǔ)戶之間加大對(duì)存款保險(xiǎn)制度的宣傳力度，提高品牌知名度，加強(qiáng)其品牌建設(shè)。利用網(wǎng)絡(luò)新媒體宣傳推廣該制度，從而促進(jìn)輿論的正面導(dǎo)向并穩(wěn)定公眾信心；同時(shí)，根據(jù)農(nóng)村信用社的政策優(yōu)勢(shì)，立足國(guó)情并借鑒國(guó)外先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為我所用，農(nóng)村信用社可以實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，分流客源避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，做強(qiáng)自身品牌，培養(yǎng)高素質(zhì)服務(wù)隊(duì)伍，優(yōu)化金融服務(wù)，研發(fā)創(chuàng)新獨(dú)具區(qū)域特色的產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶黏性，提高農(nóng)村信用社品牌的知名度。5.2.3完善監(jiān)督管理，保證資產(chǎn)質(zhì)量存款保險(xiǎn)制度必須在金融監(jiān)管環(huán)境下實(shí)施，然而我國(guó)目前市場(chǎng)運(yùn)作及退出監(jiān)管實(shí)際上力度依然不夠。德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行建立自己的存款保險(xiǎn)體系，還建立了中央化的后臺(tái)管理系統(tǒng)，提高經(jīng)營(yíng)效率，最大程度預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國(guó)實(shí)際，就國(guó)家層面而言，加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)作和退出監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作，使問(wèn)題機(jī)構(gòu)能合理退出市場(chǎng)，才能最大限度降低道德和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)基金公司要在業(yè)務(wù)上保持獨(dú)立性,提高業(yè)務(wù)效率；還需要建立起存款保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，對(duì)投保的存款機(jī)構(gòu)中的信息管理、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)管理等方面加強(qiáng)監(jiān)督管理。就農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)而言，建立存款保險(xiǎn)制度，就意味著必須要建立健全投保機(jī)構(gòu)的信息披露機(jī)制，定期披露農(nóng)村信用社的資產(chǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營(yíng)狀況等信息，提高農(nóng)村信用社的透明度，促使其約束自身風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社可以就德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行協(xié)會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新監(jiān)督管理和服務(wù)手段，增加風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和查找制度漏洞等服務(wù)，早期干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)村信用社，避免其風(fēng)險(xiǎn)惡化。就公眾監(jiān)督而言，加大公眾監(jiān)督的力度，多管齊下以防范道德系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，提高實(shí)際收益。另外，要完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立激勵(lì)機(jī)制，尤其要注意員工在日常業(yè)務(wù)操作上審慎批準(zhǔn)貸款發(fā)放，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，降低不良貸款率，以落實(shí)日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保證農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量。

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畢業(yè)設(shè)計(jì)如何搜集資料一、搜集資料的作用1.了解進(jìn)行中的工作自己所要開展的項(xiàng)目，可能別人也在進(jìn)行，通過(guò)文獻(xiàn)調(diào)研，可以直接或間接地了解目前在何處、由何人、以何種規(guī)模與方式進(jìn)行，在哪一方面已取得成果等。這些信息可以幫助學(xué)生在畢業(yè)設(shè)計(jì)中獲得有效的合作。2.擴(kuò)大知識(shí)面學(xué)生從一些通用課程的學(xué)習(xí)直接轉(zhuǎn)入到專題性很強(qiáng)的畢業(yè)設(shè)計(jì)時(shí)，往往會(huì)感到無(wú)所適從，這需要有一個(gè)過(guò)渡，其中最為有效的方法就是查閱文獻(xiàn)。這一過(guò)程不但可以進(jìn)一步豐富自己的基礎(chǔ)知識(shí)，而且還可以深入理解開展此工作的目的。3.掌握信息動(dòng)向，避免無(wú)效和低水平重復(fù)通過(guò)查閱文獻(xiàn)，了解自己的課題在專業(yè)領(lǐng)域目前發(fā)展的狀況。對(duì)于一個(gè)課題，如果不了解目前已取得的成果，所采用的最新設(shè)計(jì)手段和方法，就勢(shì)必使自已依然用陳舊的方法研究淘汰的課題，既是-一種低水平重復(fù)，又造成人力。財(cái)力和時(shí)間的浪費(fèi)。4.避免走不必要的彎路對(duì)于某些工作，在工作方法和思路上前人已有過(guò)一些失敗的教訓(xùn)，并證明行不通，通過(guò)查閱文獻(xiàn)加以了解以后，就可以避免再走不必要的彎路。二、搜集資料需把握的原則在今天信息大爆炸的時(shí)代里，文獻(xiàn)資料可稱得上是浩如煙海。那么，怎樣才能快速找到符合自己需要的文獻(xiàn)資料呢？這需要把握一個(gè)正確的原則，否則無(wú)異于大海撈針。搜集資料必須首先確定好搜集的方向，這樣才不至于將自己陷于資料的汪洋大海之中，被一堆冗余資料淹沒(méi)，茫茫然不知彼岸。本著搜集的資料盡可能全面、充分的原則，開始階段資料方向盡量要定得寬-一些，要照顧到縱橫兩個(gè)方向一縱向是指始終以所定課題為主線搜集資料，查找與課題有關(guān)的歷史、現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，不偏離課題；橫向是指廣泛涉獵各種各樣與論題有關(guān)聯(lián)的專題資料，以避免孤陋寡聞，知識(shí)單一，造成主觀片面。橫向拓展能使我們思路開。闊，使我們獲得新的刺激和深層啟發(fā)，從而達(dá)到新的高度?？v橫方向范圍的確定，可以在自已選題基礎(chǔ)上制定，最好征求指導(dǎo)教師的意見。三、搜集資料的方法搜集資料過(guò)程中，還要根據(jù)學(xué)科專業(yè)特點(diǎn)、性質(zhì)和基礎(chǔ)，選擇正確合適的搜集方法。不同的課題有不同的搜集方式，方法得當(dāng)，可省時(shí)省力，事半功倍。通信專業(yè)學(xué)生獲取畢業(yè)設(shè)計(jì)材料的來(lái)源不外乎兩個(gè)方面，一個(gè)是從學(xué)生本人的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)踐中獲取，即第一手直接資料；一個(gè)是通過(guò)在圖書館、資料室或網(wǎng)絡(luò)中，利用文獻(xiàn)檢索獲得當(dāng)前專業(yè)發(fā)展信息和前人的研究成果，即間接資料。1.文獻(xiàn)檢索文獻(xiàn)檢索就是文獻(xiàn)資料的查找，是指在圖書館、資料室、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上找出自已所需的文獻(xiàn)資料的過(guò)程和方式途徑。（1）根據(jù)書名或篇名檢索。根據(jù)所要查找的圖書的書名或文章的篇名，在相應(yīng)的目錄（索引）工具書中，按字順查找。中文書名或篇名的字順，有的按首字筆畫多少排列