遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題研究

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u20889摘要 引言創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品作為人們的身體和生命提供風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品，雖然近年創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，但是基數(shù)較低，加上壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)常穿低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題導(dǎo)致目前市場(chǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前市場(chǎng)需求。因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的機(jī)遇就在這里。郭姿彤在對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行研究時(shí)表明，20多年來(lái),壽險(xiǎn)產(chǎn)品歷經(jīng)傳統(tǒng)險(xiǎn)時(shí)代、新型產(chǎn)品時(shí)代、回歸保障時(shí)代三大階段,以史為鑒,開創(chuàng)未來(lái)[1]。但保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中逐步走向成熟，因此面對(duì)越來(lái)越多的客戶需求，產(chǎn)品創(chuàng)新成為平安人壽保險(xiǎn)公司向上發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。王竹在商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能并未深刻體現(xiàn)，創(chuàng)新能力亦顯不足，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家仍有不小差距[2]。受傳統(tǒng)文化環(huán)境的影響，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，但隨著國(guó)民教育水平的提高，保險(xiǎn)認(rèn)知程度低將不再是我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)增長(zhǎng)的限制條件[3]。1999年6月保監(jiān)會(huì)發(fā)布了要求各人壽保險(xiǎn)公司降低壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率至2.5%的通知，這也就說(shuō)明各保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率幾乎相同，這也直接影響了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)差異化。因此平安人壽從“依托產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”、“回歸保障本源”、“科技賦能服務(wù)”、“穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)”、“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“落實(shí)精準(zhǔn)扶貧”等六個(gè)方面進(jìn)行實(shí)施，積極落實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化服務(wù)，并發(fā)揮公司的優(yōu)勢(shì)，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展而努力。本文以遼寧平安保險(xiǎn)公司為例，對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行分析，在以下幾方面具有重大意義。一是通過(guò)分析遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出公司在現(xiàn)有人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過(guò)程中的問(wèn)題。二是通過(guò)現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和目前國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新形勢(shì)分析遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)有或未來(lái)即將發(fā)生的問(wèn)題，并提出相對(duì)應(yīng)的建議，對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的發(fā)展具有一定的參考性。本文總共分為四個(gè)部分，第一部分是遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這部分首先對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，然中運(yùn)用SWOT分析法重點(diǎn)分析了目前遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及所存在的機(jī)會(huì)和威脅。第二部分是通過(guò)分析目前保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新形勢(shì)與金融環(huán)境來(lái)找出遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中所存在的問(wèn)題。第三部分是根據(jù)目前遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的問(wèn)題提出了相應(yīng)的創(chuàng)新建議。而最后一部分是結(jié)論部分，總覽全文，綜合本文的分析，總結(jié)了本文對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究成果。

1遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀1.1遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀隨著金融一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大的變革,傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式已被打破,新的模式正向更深更廣的領(lǐng)域延伸[4]。而平安人壽擁有個(gè)險(xiǎn)、銀保、電銷等三大銷售渠道，產(chǎn)品體系清晰完整，涵蓋從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型、保障型產(chǎn)品，到非傳統(tǒng)的分紅型、投資型產(chǎn)品，為客戶提供“一個(gè)帳戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”。我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)增速穩(wěn)定轉(zhuǎn)型效果漸顯，轉(zhuǎn)型步入穩(wěn)定增長(zhǎng)軌道。截止至2017年中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入首次突破2萬(wàn)億元，而到了2018年全國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入已經(jīng)高達(dá)20722.86億元[5]。由此可知，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于保費(fèi)的收入有著顯著的優(yōu)勢(shì)。如表1.1為遼寧平安保險(xiǎn)公司正在熱銷的四種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介，其中福壽安康為疾病險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括80種重疾和50種輕癥，疾病保障更加全面；鴻運(yùn)易行為意外險(xiǎn)，按照傷殘等級(jí)進(jìn)行比例賠付，特定意外三倍賠付；鴻運(yùn)英才則為少兒疾病險(xiǎn)，只允許0-8周歲兒童投保；欣福年年為分紅型年金保險(xiǎn)，終身保障。表1.1遼寧平安保險(xiǎn)公司四種壽險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介產(chǎn)品名稱產(chǎn)品信息福壽安康鴻運(yùn)易行鴻運(yùn)英才欣福年年投保年齡0-50周歲0-55周歲0-8周歲18-55周歲最高保額50萬(wàn)元100萬(wàn)元50萬(wàn)元2萬(wàn)元繳費(fèi)期間10年10年8年10年保障期限至被保人80周歲/至被保人100周歲20年至被保險(xiǎn)人30周歲終身重疾種類80種/80種/返還保費(fèi)80周歲返128%保費(fèi)/100歲返150%保費(fèi)滿期生存，給付所交保費(fèi)的118%滿期生存，給付所交保費(fèi)的150%60周歲開始，按月給付一倍保額的生存保險(xiǎn)金遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)即為遼寧平安保險(xiǎn)公司每年銷售的新保單。壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值即為新業(yè)務(wù)預(yù)期未來(lái)產(chǎn)生的稅后利潤(rùn)折現(xiàn)值，簡(jiǎn)單理解就是新保單的利潤(rùn)，可以反映出遼寧平安保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)拓展銷售水平。通過(guò)查閱中國(guó)平安2019年年度報(bào)告截取如下信息，由表1.2和圖1.1、圖1.2分析顯示，2019年年末公司壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值7574.90億元，同比增長(zhǎng)23.5%；新業(yè)務(wù)價(jià)值759.45億元，同比增長(zhǎng)7.3%，在2019年同比增長(zhǎng)5.1%；新業(yè)務(wù)價(jià)值率在2018年為43.7%，同比上升4.4個(gè)百分點(diǎn)，在2019年為47.3%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)的內(nèi)涵價(jià)值逐年升高，尤其是新業(yè)務(wù)價(jià)值也是其未來(lái)發(fā)展的重要價(jià)值來(lái)源。表1.2中國(guó)平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)年份業(yè)務(wù)指標(biāo)（人民幣百萬(wàn)元）2019年╱2019年12月31日2018年╱2018年12月31日變動(dòng)（%）新業(yè)務(wù)價(jià)值75,94572,2945.1新業(yè)務(wù)價(jià)值率(%)47.343.7上升3.6個(gè)百分點(diǎn)用來(lái)計(jì)算新業(yè)務(wù)價(jià)值的首年保費(fèi)160,478165,446(3.0)內(nèi)含價(jià)值757,490613,22323.5內(nèi)含價(jià)值營(yíng)運(yùn)回報(bào)率(%)25.030.8下降5.8個(gè)百分點(diǎn)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)88,95071,34524.7營(yíng)運(yùn)ROE(%)40.540.7下降0.2個(gè)百分點(diǎn)凈利潤(rùn)103,73758,75776.6平安壽險(xiǎn)綜合償付能力充足率(%)231.6218.8上升12.8個(gè)百分點(diǎn)圖1.1中國(guó)平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值圖1.2中國(guó)平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價(jià)值1.2遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新SWOT分析SWOT分析是基于內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件下的態(tài)勢(shì)分析，將研究對(duì)象從內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（S），劣勢(shì)（W）和外部機(jī)會(huì)（O）以及威脅（T）這四個(gè)方面進(jìn)行總結(jié)歸納。本文針對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行分析。1.2.1遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)分析在當(dāng)今科技的時(shí)代，“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”、“區(qū)塊鏈”、“物聯(lián)網(wǎng)”等各色不確定的新技術(shù)憧憬。如同諸多傳統(tǒng)行業(yè)，保險(xiǎn)也面臨科技時(shí)代從行業(yè)形象、盈利模式、流程效率，到前端核保購(gòu)買、后端核賠理賠等用戶體驗(yàn)的改造應(yīng)用。所以，保險(xiǎn)行業(yè)如果可以合理的與這些新技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，其作用價(jià)值將會(huì)為社會(huì)帶來(lái)巨大的進(jìn)步。由此平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)如下：（1）品牌優(yōu)勢(shì)，為客戶提供安全性和可靠性的信譽(yù)保障。（2）人才引進(jìn)戰(zhàn)略可以加快與技術(shù)結(jié)合速度，提升產(chǎn)品質(zhì)量與創(chuàng)新性。（3）企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，積極與區(qū)塊鏈結(jié)合，高度整合壽險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)信息。1.2.2遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新劣勢(shì)分析主要劣勢(shì)體現(xiàn)在：經(jīng)過(guò)數(shù)年實(shí)踐，雖然一些科技創(chuàng)新的有效應(yīng)用，對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)有一定的促進(jìn)作用，不過(guò)并沒(méi)有產(chǎn)生壽險(xiǎn)行業(yè)實(shí)質(zhì)性較大的發(fā)展，相當(dāng)多的公司在研發(fā)技術(shù)能力不足或者市場(chǎng)暫為出現(xiàn)明顯技術(shù)改革情況下，最終還是滑向價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的囚籠。遼寧平安保險(xiǎn)公司企業(yè)規(guī)模大，在管理上不乏出現(xiàn)疏漏。由此總結(jié)遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的劣勢(shì)如下：（1）產(chǎn)品細(xì)分過(guò)多，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異，導(dǎo)致客戶對(duì)其產(chǎn)品定位認(rèn)知模糊。（2）技術(shù)系統(tǒng)未完全形成全系統(tǒng)模塊化操作流程，導(dǎo)致企業(yè)行政管理困難。（3）代理人隊(duì)伍逐漸壯大，需要更為有效的管理模式，提高由于人員流動(dòng)大造成的管理問(wèn)題。1.2.3遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)會(huì)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普惠政策相當(dāng)程度上加大了保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育，令更多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障有了進(jìn)一步認(rèn)知。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)、韓國(guó)和臺(tái)灣近年來(lái)海外人均保單張數(shù)指標(biāo)較為平穩(wěn)，分別維持在0.87張/每人、1.67張/每人、2.0張/每人的水平；而日本該指標(biāo)近年來(lái)仍處于上升態(tài)勢(shì)，從2008年的0.9張/每人增長(zhǎng)到2015年的1.26張/每人。對(duì)于中國(guó)這個(gè)擁有人口紅利的國(guó)家，未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)是巨大的。由此總結(jié)平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的外部機(jī)會(huì)如下：（1）國(guó)家人口基數(shù)大，保險(xiǎn)認(rèn)知度還存在市場(chǎng)拓展可能性，可以抓住機(jī)會(huì)拓展客戶范圍。（2）面臨第四次科技革命的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，可以有效結(jié)合5G信息技術(shù)。（3）利用國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的金融紅利，整合資金池，拓寬運(yùn)用渠道。

1.2.4遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新威脅分析在當(dāng)下的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，隨著客戶對(duì)代理人專業(yè)知識(shí)要求越來(lái)越高，提升專業(yè)化水準(zhǔn)，提供高質(zhì)量服務(wù)的壽險(xiǎn)隊(duì)伍是重中之重。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)行業(yè)的發(fā)展和公司的成長(zhǎng)，正是當(dāng)今及未來(lái)壽險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。當(dāng)然威脅之處還在于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度越來(lái)越高，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)主要看金牌代理人的專業(yè)能力，線下客戶面談，但如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升，越來(lái)越多產(chǎn)品創(chuàng)新，更加需要企業(yè)對(duì)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的注重以及探索如何使自己的產(chǎn)品在眾多同類產(chǎn)品中脫穎而出。由此總結(jié)平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的外部威脅如下：（1）保險(xiǎn)人才流動(dòng)率較大，需要積極開展人才吸引戰(zhàn)略，以及提升員工績(jī)效福利。（2）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保持產(chǎn)品差異化。（3）業(yè)務(wù)量持續(xù)程度，要加強(qiáng)與客戶的關(guān)注，保持業(yè)務(wù)的持續(xù)性。整合后圖表展示如表1.3：表1.3遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新SWOT分析優(yōu)勢(shì)（S）劣勢(shì)（W）機(jī)會(huì)（O）威脅（T）1、品牌優(yōu)勢(shì)。2、人才引進(jìn)戰(zhàn)略。3、企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。1、產(chǎn)品細(xì)分過(guò)多沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。2、技術(shù)系統(tǒng)未完全形成全系統(tǒng)模塊化操作流程。3、需要更為有效的管理模式。1、保險(xiǎn)認(rèn)知度還存在市場(chǎng)拓展可能性。2、面臨第四次科技革命的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。3、可利用國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的金融紅利。1、保險(xiǎn)人才流動(dòng)率較大。2、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。3、業(yè)務(wù)量持續(xù)程度。

2遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在問(wèn)題2.1金融環(huán)境變化制約壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展自20世紀(jì)90年代末以來(lái)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境產(chǎn)生了翻天覆地的變化，2013年8月，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率正式放開2.5%的利率上限，標(biāo)志著我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化的正式啟動(dòng)，對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是重大改革和挑戰(zhàn)[6]。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限長(zhǎng)、分期繳費(fèi)的條件下，遼寧平安保險(xiǎn)公司很難隨行就市調(diào)整其預(yù)定利率以降低利率風(fēng)險(xiǎn)，加之銀行利率水平低導(dǎo)致的資金運(yùn)用困難問(wèn)題，這都給遼寧平安保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)較大的影響。當(dāng)下正值保險(xiǎn)行業(yè)大發(fā)展的重要時(shí)期,保險(xiǎn)企業(yè)只有走轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的改革之路才能轉(zhuǎn)變目前較為粗放的經(jīng)營(yíng)模式[7]。這種現(xiàn)象表現(xiàn)在遼寧平安保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品時(shí),為擴(kuò)大銷量往往夸大某一產(chǎn)品的功能將其銷售給不適合的客戶,導(dǎo)致壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供需錯(cuò)位,難以最大程度的實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能[8]。2.2遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足同質(zhì)化嚴(yán)重隨著中國(guó)快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)的人均GDP從2013年的5600美元增長(zhǎng)到2018年的7,600美元，在2023年預(yù)計(jì)達(dá)到9900美元。同時(shí)中國(guó)的人均名義GDP已經(jīng)達(dá)到了10000美元，根據(jù)奧維咨詢的報(bào)告，這一點(diǎn)被視作保險(xiǎn)普及的重要拐點(diǎn)。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率超過(guò)90%，產(chǎn)品同質(zhì)化明顯[9]。原因是由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要的開發(fā)周期較長(zhǎng)，且需投入大量人力、物力、財(cái)力而保險(xiǎn)公司自助研發(fā)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，王磊磊在人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新分析中表明，作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)的產(chǎn)品是壽險(xiǎn)企業(yè)生存的基石[10]。因此大多數(shù)時(shí)候從成本盈利方面考慮，遼寧平安保險(xiǎn)公司往往會(huì)選擇更新現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品部分條款或結(jié)構(gòu)，并未產(chǎn)生質(zhì)的改變。遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種無(wú)形商品具有其特殊性，產(chǎn)品定價(jià)普遍較高，可浮動(dòng)的空間很小，個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品難以體現(xiàn)不同層次的需求，由此導(dǎo)致銷售難度較大。秦沁霞在淺談我國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展中指出，保險(xiǎn)市場(chǎng)在供給方面會(huì)出現(xiàn)供給過(guò)剩,有效供給不足的兩極化現(xiàn)象[11]。綜上所述，遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在保險(xiǎn)意識(shí)逐漸普及的時(shí)代背景下，抓住機(jī)會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品改革。2.3壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)目前，創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般在互聯(lián)網(wǎng)上或者電話渠道進(jìn)行銷售，相較于傳統(tǒng)的銷售渠道，保險(xiǎn)人了解產(chǎn)品主要通過(guò)與公司的線上或線下的培訓(xùn)人員[12]。如圖2.1可見(jiàn)，其客戶經(jīng)營(yíng)中，互聯(lián)網(wǎng)用戶量逐年增長(zhǎng)，2018年1260萬(wàn)人，2019年1600萬(wàn)人，增長(zhǎng)27%，互聯(lián)網(wǎng)用戶占比逐年升高，因此銷售中的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。而截至2020年，遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)個(gè)人代理人數(shù)量為20萬(wàn)人，較去年下降5.0%。電銷和互聯(lián)網(wǎng)銷售作為遠(yuǎn)程銷售方式缺乏面訪容易建立起來(lái)的客戶信任度，再爾，由于銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品后銷售人員可以獲得較高額的提成，有些銷售人員很容易夸大理賠力度，導(dǎo)致消費(fèi)者在尚未完全理解相關(guān)信息時(shí)容易被一些優(yōu)惠力度大的詞匯誤導(dǎo)，最終在實(shí)際理賠時(shí)難以獲得理想的方案，所以公司需要加強(qiáng)人員管理。圖2.1遼寧平安保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)用戶量

2.4技術(shù)的滯后專業(yè)人才匱乏保險(xiǎn)產(chǎn)品是以服務(wù)為核心的，而遼寧平安保險(xiǎn)公司的很多壽企為了提升產(chǎn)品覆蓋范圍，對(duì)員工培訓(xùn)程度較低，直接配以話術(shù)訓(xùn)練，同樣的套路模式，廣范圍撒網(wǎng)，首先在員工層面會(huì)形成難以獲得成就感而離職，再爾在消費(fèi)者層面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)持否定態(tài)度，不愿意接聽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電話，所以，保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵層次高低會(huì)對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)公司精算技術(shù)有直接的影響。研究發(fā)現(xiàn)，員工薪酬保險(xiǎn)與企業(yè)創(chuàng)新顯著正相關(guān)，說(shuō)明員工薪酬保險(xiǎn)提高了管理者對(duì)失敗的容忍度[13]。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)精算人才較為稀缺，技術(shù)手段落后，就更要扎扎實(shí)實(shí)打好基礎(chǔ)，做好每一份服務(wù)。通過(guò)查閱相關(guān)研報(bào)信息，在一篇壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的研報(bào)中可知，受新冠疫情影響，遼寧平安保險(xiǎn)公司高價(jià)值保障型產(chǎn)品銷售減少，新單、新業(yè)務(wù)價(jià)值均下滑，遼寧平安保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，采取業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)深化戰(zhàn)略，同時(shí)立足科技優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以降低疫情影響，為疫情后客戶轉(zhuǎn)化和業(yè)務(wù)發(fā)展積蓄新動(dòng)能。

3遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新建議3.1重視精算技術(shù)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品以提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力李曉林在對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)精算技術(shù)歷史演繹過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，精算技術(shù)可以為保險(xiǎn)定價(jià)提供更精準(zhǔn)的保障，為保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)有質(zhì)的提升[14]。結(jié)合日本壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)低利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所采取的措施來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)的發(fā)展可以通過(guò)吸納精算人才創(chuàng)新新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其對(duì)于中國(guó)平安這樣的大企業(yè)，更要注重抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)然，在創(chuàng)新的時(shí)候也要注重內(nèi)在的操作風(fēng)險(xiǎn)，公司的保險(xiǎn)監(jiān)管部門需要加強(qiáng)監(jiān)督和管理的職能。公司可以通過(guò)開展精算技術(shù)培訓(xùn)課程或?qū)Υ祟惾瞬偶哟笱a(bǔ)貼力度的政策中，鼓勵(lì)員工提升自身能力與專業(yè)性，在吸引外部人才的同時(shí)多多關(guān)注內(nèi)部員工長(zhǎng)期的發(fā)展與培養(yǎng)。在創(chuàng)新方面，建議建立創(chuàng)新容錯(cuò)機(jī)制，在合理范圍內(nèi)為創(chuàng)新產(chǎn)品提供成長(zhǎng)空間。當(dāng)然，創(chuàng)新產(chǎn)品也要有適當(dāng)?shù)陌芽貦C(jī)關(guān)進(jìn)行審核，不允許出現(xiàn)投機(jī)取巧、套利行為等問(wèn)題出現(xiàn)，并要有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。3.2開發(fā)遼寧平安保險(xiǎn)公司個(gè)性化人壽保險(xiǎn)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品可以做到與時(shí)俱進(jìn)、以客戶為導(dǎo)向[15]。隨著智慧城市等“智慧”項(xiàng)目的提出，我國(guó)新基建正在穩(wěn)步進(jìn)行，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為一種無(wú)形性與長(zhǎng)期性共存的的服務(wù)類產(chǎn)業(yè)更要跟上時(shí)代的步伐。90后的崛起對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生了新的變化，這一代消費(fèi)者更喜歡個(gè)性化、有創(chuàng)意的產(chǎn)品，雖然對(duì)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品有一定的認(rèn)知度，但是其購(gòu)買力還有待挖掘。徐靜在研究保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候提到美國(guó)一家保險(xiǎn)公司發(fā)展了Vitality活力計(jì)劃[16]。這項(xiàng)計(jì)劃結(jié)合智能技術(shù)記錄城市保單人的健康數(shù)據(jù)，并及時(shí)調(diào)整保理內(nèi)容使得公司獲取的數(shù)據(jù)真實(shí)有效，極大減少了信息不對(duì)稱的弊端。遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品可以根據(jù)不同年齡段的需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，如壯年時(shí)期還債壓力大，老年時(shí)無(wú)收入的狀態(tài)，來(lái)開發(fā)期限較短但是未來(lái)收益較大的產(chǎn)品[17]。綜上所述，我們可以積極探索保險(xiǎn)產(chǎn)品的智能化和個(gè)性化，從這兩個(gè)方向不僅可以為消費(fèi)者提供更為合理的產(chǎn)品推薦，更能提高遼寧平安保險(xiǎn)公司的企業(yè)效益。3.3多方位開發(fā)加大消費(fèi)密度保證服務(wù)質(zhì)量遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)不能一味追逐保費(fèi)收入，更加要注重消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量[18]。隨著第三產(chǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體中占比越來(lái)越大，服務(wù)質(zhì)量將會(huì)成為消費(fèi)者評(píng)價(jià)產(chǎn)品質(zhì)量的重要成分，目前大眾點(diǎn)評(píng)平臺(tái)的興起，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)重視程度提高，所以，提升服務(wù)質(zhì)量就是為產(chǎn)品口碑奠定基礎(chǔ)。遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)多以客戶為主體，適應(yīng)以客戶為中心而非以保單為中心的運(yùn)營(yíng)模式，結(jié)隨著聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的成熟化，可以及時(shí)獲取消費(fèi)者的實(shí)時(shí)狀態(tài)，加上大數(shù)據(jù)分析，可以從宏觀和微觀兩個(gè)角度加以分析，更加精準(zhǔn)了解客戶需求，并推出更為合理、更加定制化的服務(wù)體驗(yàn)[19]。提升競(jìng)爭(zhēng)力可以通過(guò)培養(yǎng)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣、提升投資能力等渠道。從服務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)創(chuàng)新的另一個(gè)方向，貫徹保險(xiǎn)公司服務(wù)客戶的意識(shí)，自上而下貫穿于設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、理賠的方方面面[20]。其中，中國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄，更喜歡理財(cái)類產(chǎn)品，所以創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以多多注重投資價(jià)值以及理財(cái)功能的宣傳。3.4引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)培養(yǎng)專業(yè)人才形成國(guó)際化技術(shù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)：海外專家通常在國(guó)際先進(jìn)企業(yè)中擁有十年甚至數(shù)十年的經(jīng)驗(yàn)，這些國(guó)際化的經(jīng)驗(yàn)是遼寧平安保險(xiǎn)公司發(fā)展過(guò)程中最大短板，因此利用海外專家的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)可以在一定范圍上迅速提升自己的技術(shù)短板[21]。秉承人才是企業(yè)的第一資源，在人才的引進(jìn)、培養(yǎng)及使用中摸索創(chuàng)新，從而逐步形成切合遼寧平安保險(xiǎn)公司企業(yè)發(fā)展實(shí)際的人才管理機(jī)制，依靠人才不斷加大創(chuàng)新攻關(guān)力度，加快創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)應(yīng)用，人才成為推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展的核心力量。其次，遼寧平安公司還應(yīng)提高相關(guān)員工素質(zhì)，多培養(yǎng)學(xué)習(xí)，特別是具有創(chuàng)新思想方面的人才。綜上所述，遼寧平安保險(xiǎn)公司應(yīng)提升技術(shù)水平，通過(guò)云技術(shù)、云平臺(tái)構(gòu)建信息化數(shù)據(jù)分析模型，為消費(fèi)者提供精準(zhǔn)、可靠的服務(wù)。

結(jié)論當(dāng)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各家保險(xiǎn)企業(yè)也在不斷適應(yīng)著時(shí)代的發(fā)展，在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上甚至從頭開始不斷開發(fā)新的產(chǎn)品來(lái)?yè)屨急ｋU(xiǎn)市場(chǎng)份額。經(jīng)過(guò)SWOT模型分析，我們可以看到遼寧平安壽險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣態(tài)勢(shì)，如：其背靠中國(guó)平安這一穩(wěn)固的品牌優(yōu)勢(shì)，企業(yè)規(guī)模龐大可以在一定程度上有效調(diào)用資金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在穩(wěn)定的發(fā)展中吸納優(yōu)秀人才為企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供新鮮觀點(diǎn)，但由于創(chuàng)新產(chǎn)品細(xì)分市場(chǎng)過(guò)于龐雜，導(dǎo)致差異化水平不高，消費(fèi)者區(qū)分困難，銷售人員專業(yè)能力參差不齊容易出現(xiàn)誤導(dǎo)消費(fèi)；通過(guò)分析我們也可以發(fā)現(xiàn)公司內(nèi)外部環(huán)境的機(jī)會(huì)和威脅，如：要積極把握國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時(shí)代潮流，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下發(fā)揮主要優(yōu)勢(shì)克服主要矛盾達(dá)到產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)的提升。綜合本文分析，得出如下結(jié)論：第一，在如今金融環(huán)境變化的情況下，企業(yè)應(yīng)多吸納精算專業(yè)的人才，引進(jìn)大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)上存在的利率風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整盈利模式。積極創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但在創(chuàng)新的同時(shí)也要嚴(yán)格審批相關(guān)內(nèi)容，以防出現(xiàn)投機(jī)取巧、套利行為。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，要在大眾保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)的階段，梳理業(yè)務(wù)類型，結(jié)合智慧數(shù)據(jù)等項(xiàng)目的開發(fā)，為消費(fèi)者制定合理明確的服務(wù)。第三，銷售產(chǎn)品時(shí)存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)員工專業(yè)培訓(xùn)，嚴(yán)格監(jiān)督銷售中出現(xiàn)的問(wèn)題，開放溝通渠道了解客戶需求。調(diào)整代理人團(tuán)隊(duì)人力結(jié)構(gòu)，使得層級(jí)管理更加清晰精簡(jiǎn)。綜上所述，遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要注重產(chǎn)品的研發(fā)，也要注重員工質(zhì)量以及產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量保證。由此本文分析可見(jiàn)，遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力有待提高，在大數(shù)據(jù)背景下也一定可以發(fā)揮更大的價(jià)值。

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修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時(shí)邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語(yǔ)感的作用就能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題.語(yǔ)感與人們平時(shí)的讀書或談話聯(lián)系緊密,語(yǔ)感對(duì)檢查語(yǔ)病、缺字錯(cuò)別字十分有效,也能使語(yǔ)句噦嗦、語(yǔ)句不通暢等問(wèn)題隨時(shí)被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來(lái)后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時(shí)間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時(shí)初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺(jué)相當(dāng)不錯(cuò),不愿修改或不知怎么修改.這時(shí)候,可以采取冷改式,把初稿放一段時(shí)間再修改,就會(huì)發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時(shí)間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時(shí)作者的思維比較容易跳出原有的圈子,從另外一種角度冷靜地審視自己的論文.只要時(shí)間允許,改好的論文可以擱一擱再進(jìn)行修改,如此反復(fù)數(shù)次,有益于提高論文質(zhì)量.(三)熱改式所謂熱改式,是指初稿完成后.趁熱打鐵,立即對(duì)論文進(jìn)行修改的方法.這種方法的優(yōu)點(diǎn)是作者對(duì)論文記憶清晰,印象深刻,修改及時(shí),避免遺忘.缺點(diǎn)是作者還處于論文寫作的興奮狀態(tài),不夠冷靜、清醒,思想和情緒還難以從論文中超脫出來(lái),還不能擺脫原來(lái)的寫作思路,難以發(fā)現(xiàn)初稿中存在的問(wèn)題,難以判斷論文寫作的成敗,即使發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題,也舍不得修改.(四)求助式所謂求助式,是指作者完成論文初稿后,請(qǐng)他人閱讀或與他人討論等方式來(lái)發(fā)現(xiàn)自己論