村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展綜合規(guī)劃

村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展計(jì)劃一、發(fā)展遠(yuǎn)景作為新興村鎮(zhèn)銀行，XX村鎮(zhèn)銀行將以XXX區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)為關(guān)鍵服務(wù)對(duì)象，借鑒XXXX在開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建方便村鎮(zhèn)居民、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代化零售銀行；并將遵照“立足‘三農(nóng)’、依法經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新發(fā)展”經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制，嚴(yán)格內(nèi)控管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)量和質(zhì)量、規(guī)模和效益全方面協(xié)調(diào)和可連續(xù)發(fā)展。二、發(fā)展計(jì)劃（一）業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1.經(jīng)營(yíng)機(jī)制經(jīng)過(guò)三年發(fā)展，XX村鎮(zhèn)銀行將建立完善董事會(huì)制度、監(jiān)事會(huì)制度，建立完善議事規(guī)則，科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)步驟和管理步驟，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門(mén)，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。確保各項(xiàng)決議立即、正確實(shí)施。2.目標(biāo)市場(chǎng)XX村鎮(zhèn)銀行股份經(jīng)營(yíng)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，在滿足農(nóng)戶小額貸款、微小企業(yè)貸款需求同時(shí)，主動(dòng)開(kāi)拓以種植業(yè)大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶、科技示范戶、個(gè)體工商戶等為目標(biāo)用戶信貸業(yè)務(wù)，處理中小型企業(yè)尤其是小企業(yè)、微小企業(yè)融資難問(wèn)題，改善服務(wù)步驟和業(yè)務(wù)方法，爭(zhēng)取每十二個(gè)月新增貸款中有更大百分比用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。3.資金投向資金投向計(jì)劃表單位：萬(wàn)元項(xiàng)

目存款金額貸款金額4.發(fā)展戰(zhàn)略及網(wǎng)點(diǎn)布局XX村鎮(zhèn)銀行股份設(shè)置后，根據(jù)“精簡(jiǎn)、高效”標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、垂直管理。設(shè)置營(yíng)業(yè)部、XXXXX和XXXXX三個(gè)部門(mén)。村鎮(zhèn)銀行成立后，業(yè)務(wù)能夠覆蓋周圍地域。為了愈加方便為偏遠(yuǎn)地域提供金融服務(wù)，計(jì)劃在三年內(nèi)擬設(shè)置4-10家分支機(jī)構(gòu)。5.業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合計(jì)劃表單位：個(gè)、戶、萬(wàn)元項(xiàng)

目分支機(jī)構(gòu)數(shù)量農(nóng)貸用戶數(shù)農(nóng)貸余額微貸用戶數(shù)微貸余額小企業(yè)戶數(shù)小企業(yè)貸款余額累計(jì)戶數(shù)累計(jì)貸款余額（二）財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1.財(cái)務(wù)估計(jì)估計(jì)XX村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務(wù)將逐步發(fā)展，小額信貸貸款余額在XXXX年?duì)幦∵_(dá)成XXXX萬(wàn)元，XXXX年?duì)幦∵_(dá)成XXXX萬(wàn)元，XXXX年達(dá)成XXXX萬(wàn)元；小額信貸利息收入XXXX年實(shí)現(xiàn)XXXX萬(wàn)元，XXX年實(shí)現(xiàn)XXXX萬(wàn)元，XXX年實(shí)現(xiàn)XXX萬(wàn)元；利潤(rùn)XX年?duì)幦?shí)現(xiàn)XX萬(wàn)元，XX年?duì)幦?shí)現(xiàn)XX萬(wàn)元，XX年達(dá)成XX萬(wàn)元。2.利潤(rùn)分配方案XX村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)前三年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)增資本方法擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資本金，提升村鎮(zhèn)銀行資本充足率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1.風(fēng)險(xiǎn)控制策略及目標(biāo)XX村鎮(zhèn)銀行股份嘗試?yán)靡韵路椒▽?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從搜集大量信貸申請(qǐng)和還款歷史數(shù)據(jù)中發(fā)覺(jué)潛在有用和還未為人所知模式過(guò)程。這些模式、關(guān)聯(lián)和關(guān)系能夠提供有用信息，幫助銀行進(jìn)行貸款審批、監(jiān)督和交叉銷售。數(shù)據(jù)挖掘具體目標(biāo)包含：（1）市場(chǎng)細(xì)分：識(shí)別紀(jì)錄良好用戶群和紀(jì)錄不良用戶群各自特點(diǎn)；（2）欺詐檢測(cè)：甄別最可能存在欺詐行為交易；（3）針對(duì)性營(yíng)銷：識(shí)別應(yīng)向哪些用戶提供額外信貸產(chǎn)品或給她們比現(xiàn)有貸款愈加好條件，以增加銀行盈利和用戶忠誠(chéng)度；（4）趨勢(shì)分析：揭示經(jīng)典用戶月度差異，和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或財(cái)務(wù)比率背離。2.

信用評(píng)分信用評(píng)分是指利用潛在用戶數(shù)據(jù)對(duì)向其發(fā)放貸款所存在風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)進(jìn)行客觀計(jì)算過(guò)程。應(yīng)用評(píng)分系統(tǒng)給予各信用關(guān)聯(lián)原因一定分值，最終評(píng)分反應(yīng)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。3.

風(fēng)險(xiǎn)管理模型除了頻繁數(shù)據(jù)挖掘評(píng)定外，還應(yīng)該使用風(fēng)險(xiǎn)管理模型來(lái)取得常常性信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)管理模型包含按微貸中心、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域及其它原因分類統(tǒng)計(jì)拖欠匯報(bào)和未來(lái)信用評(píng)分匯報(bào)。4.

過(guò)程質(zhì)量管理信貸質(zhì)量是一長(zhǎng)串相互交叉過(guò)程產(chǎn)物，即天天進(jìn)行和貸款相關(guān)操作全部會(huì)影響到信貸質(zhì)量。所以在XX村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展小額信貸過(guò)程中，要嚴(yán)格根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)》、《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)》、《金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取管理措施》等文件法規(guī)要求，依據(jù)安全推行協(xié)議、立即足額償還可能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類別（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)），根據(jù)“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定時(shí)分析、科學(xué)考評(píng)”要求，逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。明確XX村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作第一責(zé)任人，并將責(zé)任分別落實(shí)到相關(guān)責(zé)任人，做到人員落實(shí)、任務(wù)落實(shí)、方法落實(shí)。5.

不良貸款控制指標(biāo)新增不良貸款比率將不超出0.1%，三年內(nèi)不良貸款比率控制在0.25%以內(nèi)，年度計(jì)劃為：，不良貸款年末控制在0.1%，余額控制在XX萬(wàn)元以內(nèi)；，不良貸款年末控制在0.2%，余額控制在XX萬(wàn)元以內(nèi)；，不良貸款年末控制在0.25%，余額控制在XX萬(wàn)元以內(nèi)。6.

資本充足率達(dá)標(biāo)及資本補(bǔ)充計(jì)劃XX村鎮(zhèn)銀行股份資本充足率不低于8%，在未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)中利潤(rùn)分配以增加資本能力為目標(biāo)，將XX村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本。制訂符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展資本管理機(jī)制，資本籌集和使用必需合理、穩(wěn)步、有序進(jìn)行，保持適度資本規(guī)模，使資本既能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又能兼顧股東利益最大化，同時(shí)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。資本補(bǔ)充關(guān)鍵渠道有：一是在資本不足時(shí)，增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本；二是增發(fā)職員股，增加股本；三是經(jīng)過(guò)完善本身資產(chǎn)質(zhì)量，提升盈利能力，發(fā)明更多凈利潤(rùn)穩(wěn)步增加資本。并在此基礎(chǔ)上，對(duì)資本充足性實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控。7.

呆賬準(zhǔn)備提取方案通常準(zhǔn)備余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)期末余額1％；專題準(zhǔn)備根據(jù)關(guān)注類計(jì)提百分比為2％；次級(jí)類計(jì)提百分比為25％；可疑類計(jì)提百分比為50％；損失類計(jì)提百分比為100％。8.

風(fēng)險(xiǎn)處理預(yù)案在銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，防范風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)。XX村鎮(zhèn)銀行要大力推進(jìn)以扁平化管理為關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，深入強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充足撥備，提升本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建立起高效風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。立即建立和完善信貸擔(dān)保體系。建立實(shí)施政策和防控風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，營(yíng)造良好政策環(huán)境，形成各部門(mén)主動(dòng)參與、聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管局面。（1）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。設(shè)計(jì)科學(xué)合理信貸步驟、信貸政策和制度。借助XXXXXX管理信息系統(tǒng)，使貸款大部分過(guò)程全部將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，包含降低人為錯(cuò)誤內(nèi)部控制步驟。連續(xù)培訓(xùn)能夠?qū)I(yè)務(wù)操作中碰到問(wèn)題逐步改善并形成群體知識(shí)，以降低實(shí)施過(guò)程中操作失誤。同時(shí)也會(huì)對(duì)貸款欺詐行為進(jìn)行強(qiáng)有力地監(jiān)管。（2）科學(xué)預(yù)警系統(tǒng)。借鑒XXXXXXXXXX在農(nóng)村信貸方面已經(jīng)總結(jié)出貸后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，針對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)地域，信貸員將于第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，了解情況，并提出處理方案。比如：農(nóng)業(yè)貸款受氣候影響較大，為了降低這種不可控風(fēng)險(xiǎn)和氣象局合作，氣象局定時(shí)向村鎮(zhèn)銀行提供信息，村鎮(zhèn)銀行將信息和農(nóng)戶共享，并為農(nóng)戶提供部分具體預(yù)防災(zāi)難財(cái)物支持。（3）清收方法。不管多么完善信貸制度、政策和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，也不能確保不出現(xiàn)不良貸款，出現(xiàn)不良貸款后，我們將采取以下方法：一是針對(duì)不良貸款借款人信貸員需要依據(jù)要求進(jìn)行電話催收、上門(mén)催收發(fā)放逾期通知單。二是信貸員對(duì)產(chǎn)生不良貸款借款人進(jìn)行家訪而且現(xiàn)場(chǎng)通知擔(dān)保人。三是在經(jīng)過(guò)一再催收以后借款人還沒(méi)有還款，業(yè)務(wù)管理部責(zé)任人及用戶經(jīng)理約見(jiàn)借款人及確保人,了解經(jīng)營(yíng)情況及產(chǎn)生不良貸款原因并向她們講解其危害,通知保持良好信用統(tǒng)計(jì)關(guān)鍵性。四是對(duì)于經(jīng)營(yíng)正常，不過(guò)因?yàn)榕R時(shí)困難造成還款壓力較大用戶，我們要求其償還貸款后重新依據(jù)經(jīng)營(yíng)情況嘗試重組貸款。五是對(duì)于部分還款意愿較差用戶發(fā)送律師函，督促其還款:（4）訴訟。對(duì)于還款意愿差借款人，我們將采取法律訴訟手段。（5）核銷。對(duì)于貸款拖欠超出相關(guān)核銷政策要求天數(shù)后將被沖銷，但將堅(jiān)持“賬銷、案存、權(quán)在”繼續(xù)向借款人及擔(dān)保人追償貸款。

未來(lái)三年關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)指標(biāo)估計(jì)表單位：萬(wàn)元、%、戶項(xiàng)

目資產(chǎn)其中：各項(xiàng)貸款農(nóng)業(yè)貸款占比負(fù)債其中：各項(xiàng)存款全部者權(quán)益不良貸款占比新增不良貸款占比關(guān)鍵資本充足率資本充足率資本收益率資產(chǎn)收益率各項(xiàng)收入各項(xiàng)支出利潤(rùn)總額企業(yè)所得稅凈利潤(rùn)用戶機(jī)構(gòu)三、實(shí)施策略（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思緒經(jīng)過(guò)資金換取資源，合理分割價(jià)值鏈條，深入整合上、中、下端市場(chǎng)資源，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。1.

整合農(nóng)村市場(chǎng)上游種子、化肥、禽雛等，中端生產(chǎn)、土地、耕種、養(yǎng)殖等，下游銷售、加工、運(yùn)輸?shù)?，扶持龍頭企業(yè)，帶動(dòng)產(chǎn)供銷、農(nóng)工貿(mào)、農(nóng)技貿(mào)緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2.

拉動(dòng)生產(chǎn)性投資利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低各步驟成本，平衡各價(jià)值鏈條利益關(guān)系，形成農(nóng)戶和市場(chǎng)、生產(chǎn)和流通、供給和需求無(wú)縫對(duì)接聯(lián)結(jié)機(jī)制，將各步驟節(jié)省成本轉(zhuǎn)換為農(nóng)民收入。3.

刺激農(nóng)民生產(chǎn)性投資意愿。經(jīng)過(guò)整合價(jià)值鏈條，提升農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低農(nóng)民投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低農(nóng)民交易費(fèi)用和交易風(fēng)險(xiǎn)，增加投資收益。4.

改善農(nóng)民以個(gè)體分散決議為基礎(chǔ)日常投資和生產(chǎn)方法，提升信息傳輸效率和資源配置效率，經(jīng)過(guò)楷模力量消除農(nóng)民以家庭為基礎(chǔ)組織單位天然排斥商業(yè)化市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制傳統(tǒng)習(xí)慣。5.

主動(dòng)推出針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)狀況創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，降低農(nóng)民融資交易成本和隱性成本，提升農(nóng)民收入。（二）完善本行法人治理，優(yōu)化組織設(shè)計(jì)實(shí)施“一級(jí)法人、統(tǒng)一核實(shí)、單獨(dú)考評(píng)、分級(jí)經(jīng)營(yíng)”管理體制。設(shè)置董事會(huì)。董事會(huì)是本行最高權(quán)力機(jī)關(guān)實(shí)施機(jī)構(gòu)，對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，由X名董事組成，設(shè)董事長(zhǎng)X名，董事長(zhǎng)由全體董事選舉產(chǎn)生。設(shè)置監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)組員X人，其中職員代表X人，由本行職員代表大會(huì)選舉產(chǎn)生。實(shí)施董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。行長(zhǎng)實(shí)施董事會(huì)決議，負(fù)責(zé)本行日常經(jīng)營(yíng)管理。行長(zhǎng)由董事會(huì)聘用。實(shí)施簡(jiǎn)單高效組織機(jī)構(gòu)設(shè)置，提升工作效率。以業(yè)務(wù)線為基點(diǎn)，設(shè)置營(yíng)業(yè)部、業(yè)務(wù)管理部和綜合管理部。具體負(fù)責(zé)窗口服務(wù)、信貸服務(wù)及營(yíng)銷、綜合管理等事項(xiàng)。（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理依據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置工作崗位，明確對(duì)應(yīng)職責(zé)和權(quán)限，各個(gè)崗位形成正式、成文崗位說(shuō)明書(shū)和清楚匯報(bào)關(guān)系。對(duì)關(guān)鍵崗位實(shí)施強(qiáng)制休假制度。強(qiáng)化貸款檢驗(yàn)制度。一是進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)行行業(yè)分類，培育優(yōu)質(zhì)用戶群體，滿足用戶信貸需求；二是重視貸款第一還款起源，增加抵押貸款比重；三是完善貸款檢驗(yàn)制度，定時(shí)進(jìn)行貸款檢驗(yàn)，確保貸款按借款用途使用；四是建立和完善企業(yè)貸款業(yè)務(wù)步驟，并根據(jù)步驟進(jìn)行信貸管理，實(shí)施貸款責(zé)任人制度，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；五是加強(qiáng)貸后管理工作，立即掌握借款人經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，建立預(yù)警機(jī)制，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；六是立即進(jìn)行貸款質(zhì)量分類，針對(duì)不一樣質(zhì)量貸款分別采取方法進(jìn)行化解風(fēng)險(xiǎn)；七是加強(qiáng)借新還舊管理，每筆貸款發(fā)放要依據(jù)借款人資金循環(huán)周期確定貸款期限，增加分期還款協(xié)議比重，控制“借新還舊”百分比。（四）完善服務(wù)配套方法，發(fā)揮后勤保障作用強(qiáng)化費(fèi)用管理。依據(jù)運(yùn)作實(shí)際，對(duì)可控費(fèi)用全方面量化指標(biāo)，并制訂相關(guān)制度要求并落實(shí)實(shí)施，降低成本和費(fèi)用支出。推行規(guī)范管理，全方面提升工作效率。建立科學(xué)運(yùn)行模式，建立全方面風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)管理制度、工作步驟，統(tǒng)一下發(fā)實(shí)施，同時(shí)建立推行和考評(píng)措施，高效率落實(shí)規(guī)范性制度管理措施，使經(jīng)營(yíng)和管理工作不停步入規(guī)范化、程序化軌道。深化企業(yè)文化建設(shè)，維護(hù)和提升本行形象。開(kāi)展不一樣形式企業(yè)文化活動(dòng)，把企業(yè)文化不停引向深入，并逐步形成職員自覺(jué)行為。加強(qiáng)職員教育培養(yǎng)，不停改變和提升職員心態(tài)和行為，使整體習(xí)慣和形象得到升華，并形成事業(yè)成長(zhǎng)動(dòng)力。（五）強(qiáng)化人力資源管理，優(yōu)化資源配置加強(qiáng)人力資源管理，發(fā)揮職員主觀能動(dòng)性。實(shí)施協(xié)議化管理；理順工資組成，建立考評(píng)措施，形成以貢獻(xiàn)為主導(dǎo)績(jī)效薪金制度；建立人才招聘、流動(dòng)、貯備、任用等系列標(biāo)準(zhǔn)和措施，使人力資源整合規(guī)范化；制訂符合企業(yè)實(shí)際職員離職措施、獎(jiǎng)懲措施，建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，使人力資源充足流動(dòng)起來(lái)。經(jīng)過(guò)內(nèi)部崗位技能培訓(xùn)、外部管理技能培訓(xùn)、職業(yè)經(jīng)理人技能提升培訓(xùn)，強(qiáng)化培訓(xùn)力度；強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷人員多種營(yíng)銷技能。導(dǎo)入崗位任職資格體系，逐步提升崗位素質(zhì)要求，實(shí)施崗位價(jià)值評(píng)定。（六）開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，提升業(yè)務(wù)處理能力堅(jiān)持“科技興行”思想，充足發(fā)揮信息系統(tǒng)功效，提升經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)手段