2022年在信用社信貸員培訓班上的講話

本文格式為Word版下載后可任意編輯和復制第第頁2022年在信用社信貸員培訓班上的講話同志們：今日是八月八號，一個最為吉利的日子。聯(lián)社打算從現(xiàn)在開頭，每月集中兩天時間組織信貸人員學習培訓，目的在于通過組織學習有關(guān)信貸法規(guī)制度和經(jīng)濟金融學問，準時傳達上級有關(guān)信貸管理的要求，結(jié)合實際溝通閱歷，分析解決目前信貸經(jīng)營中的問題，促進信貸人員素養(yǎng)和業(yè)務經(jīng)營的“雙進展”。這種類型的培訓班和以往不同的是實行了“三改”，即改一次性為常常性、改會議式為授課式、改只學不做（作業(yè)）考（考試）為又做又考。培訓將實行講座式，把培訓內(nèi)容分解到月，長期堅持，以便大家進行充分消化和把握。這次培訓的內(nèi)容有《大額貸款管理規(guī)定》和《貸后管理方法》、《信貸調(diào)查技巧》和《訴訟時效中斷技巧》，×主任和×監(jiān)事長還要給大家提要求，盼望大家利用這個難得的機會集中精力，仔細聽、仔細記、仔細思索、仔細消化，爭取學以致用，對日常工作有所關(guān)心，下面我講三個問題。一、為什么聯(lián)社要花這么大氣力舉辦每月一次培訓班？當前，信用社信貸工作發(fā)生了天翻天覆地的變化，貸款經(jīng)營的規(guī)模越來越大，工作任務越來越重，規(guī)范要求越來越高，法規(guī)政策條款越來越多，信貸管理越來越細，責任追究越來越嚴，我們的信貸隊伍素養(yǎng)必需得到相應提高，才能連續(xù)保持業(yè)務進展的經(jīng)營效益的良好態(tài)勢。這是我們舉辦培訓班的主要緣由，詳細點講有3個方面的客觀因素。（一）貸款經(jīng)營規(guī)模越來越大，任務越來越重。到今年七月末，全縣貸款規(guī)模達到了×億元，3年翻了近一番，特殊是近三年來，農(nóng)戶小額貸款推廣了近×萬戶，信用站又全面撤銷，在信貸力氣維持不變的狀況下，增加了信貸工作量，經(jīng)過大家?guī)啄甑呐?，還有×萬元的不良貸款一半是“兩呆”，清收難度越來越大，要確保信貸經(jīng)營再上一個新的臺階，我們認為必需提高信貸隊伍素養(yǎng)，必需轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸思維和經(jīng)營方式，而現(xiàn)在我們的信貸員由于一天到晚忙于放款收貸業(yè)務，沒有多的時間去進行思想和業(yè)務充電。工作方法、思維方式和對信貸工作職責和作用的熟悉已經(jīng)不適應我們工作量的要求，這是其一。（二）監(jiān)管力度不斷加大，依法規(guī)范經(jīng)營要求越來越高大家或許有深刻體會，過去放一筆貸款只要幾個人一通氣，簽個合同立個據(jù)就行了，而現(xiàn)在你做了一大堆手續(xù)，拿來仍舊通不過，檢查時盡是問題。什么緣由？我給大家解釋這么兩點，一是法律法規(guī)不斷完善，借款人法律素養(yǎng)越來越高，我們的素養(yǎng)跟不上，一不當心就會造成信貸風險，所以發(fā)放和管理要求就必需盡責、合規(guī)，而我們有些信貸員沒有把握相關(guān)法規(guī)制度，他當然就無法做到合規(guī)，對貸款風險防范就不行能依據(jù)不同對象實行敏捷的措施，也不會實行有效方法去保障資金平安。比如我們在訴訟時效問題上是有血的教訓的，現(xiàn)在又有關(guān)于保證時效的司法解釋，唯恐大家還沒看到規(guī)定，這就需要通過培訓把握這些學問。二是行業(yè)監(jiān)督越來越嚴，責任追究力度越來越大。大家知道近幾年從銀監(jiān)局到省辦相繼出臺了一系列信貸制度和方法，這些都是強制性的業(yè)務規(guī)范，隨之而來的是各種檢查和懲罰，這些法規(guī)不學習，不理解、不把握，作為一個信貸人員就會在不知不覺中犯下大錯，對單位和個人都造成危害。我們現(xiàn)在為什么有些違規(guī)沒有指責和追究大家，主要是我們組織大家學習不夠。比如貸款展期、催收、轉(zhuǎn)戶及檔案管理等稍有不慎就會造成債權(quán)丟失。上次銀監(jiān)局檢查中指出的違規(guī)展期，不良貸款未按規(guī)定轉(zhuǎn)戶等問題都是我們忽視了制度學習而形成的，所以我們的初衷就是要信貸人員通過學習，提高依法法規(guī)經(jīng)營的自覺性，學會合法的愛護自己就愛護了單位利益，這是其二。（三）從目前信貸經(jīng)營中存在問題來看，有必要組織學習，敲響警鐘。一是信貸崗位職責不明，貸款“三查”制度流于形式，；二是違規(guī)貸款現(xiàn)象依舊存在；三是個別信貸員職業(yè)道德意識差，不管信貸資產(chǎn)“三性”原則鉆管理的空子；四是信貸政令不通，在聯(lián)社工作支配上打折扣，不能按時保量的完成工作任務，比如：數(shù)據(jù)報送靠估量、材料報送無血肉、報表報送不連接，引起了許多笑話，影響了領(lǐng)導把握真實狀況。五是片面理解領(lǐng)導旨意和參謀盡責的關(guān)系，造成經(jīng)營不合規(guī)甚至損失。這就有必要通過學習明確職責和工作重點，提高信貸人員的職業(yè)道德意識，樹立視資產(chǎn)質(zhì)量為生命信貸理念，這是其三。二、怎樣做一個優(yōu)秀的信貸員信貸崗位是一個布滿艱辛的崗位，是一個責任重大的崗位，也是一個挑戰(zhàn)力量和抱負的崗位。這一份艱辛不僅體現(xiàn)在我們在信貸人員有限的狀況下要服務浩大弱式群體的巨大工作量上而且體現(xiàn)在每時每刻都要挑戰(zhàn)惡劣的自然環(huán)境上；我們在坐的信貸人員每個人都掌管著幾百乃至上千萬的資產(chǎn)，這份責任在于你們每個人的工作都直接關(guān)系到資產(chǎn)的安危和效益，關(guān)系到信用社的生死存亡，關(guān)系到經(jīng)濟的進展衰退；我們說信貸崗位是一個挑戰(zhàn)力量和抱負的崗位，主要是從信貸員的自身素養(yǎng)來講的，我只想說兩句話就足夠了，一句是一個不精通專業(yè)、不熟識經(jīng)濟和法律、沒有肯定文字功底胸無點墨的員工是難以勝任信貸工作的。其次句是一個在信貸崗位上平凡的員工是很難在事業(yè)上得到大的進展的?；谶@種熟悉，我認為我們的工作雖然特別艱辛，雖然擔負重大責任，雖然需要真實的力量和功底，但實在在這個崗位上工作是無尚光榮和驕傲的，這里我有三句話和全部的信貸人員共勉：選擇了舒適就選擇了平凡，選擇了奮斗就選擇了收獲，選擇了奉獻就選擇了高尚。盼望大家珍惜自己的崗位、珍惜自己的工作、珍惜自己的力量，珍惜大家的信任，盡職盡責做好工作。我個人認為做一個合格的信貸員，主要應從八個方面熬煉自己的力量：一是精通專業(yè)學問，具備高人一籌的業(yè)務技能。第一、要有嫻熟的業(yè)務學問，作為一名外勤工員，許多時候都是獨立工作的，必需對金融基本學問、信貸管理等貸款通則及會計基本學問，基本技能要都嫻熟的把握，如貸款條件，貸款發(fā)放程序，貸款“三查”內(nèi)容及要求，防范風險的方法，貸款責任等。其次、要有嫻熟的操作技能，在嫻熟的業(yè)務學問的指導下，按規(guī)程，按程序操作貸款，提高自身的業(yè)務技能，如申請——調(diào)查——審查——會辦——發(fā)放——調(diào)整——收回。第三、要有相應的法律學問，通過仔細學習《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行監(jiān)督管理法》、《貸款通則》、《擔保法》及解釋、《民法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》等，在實際工作中，把信貸的專業(yè)學問、專長及法律學問有機結(jié)合起來。遵紀守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產(chǎn)的業(yè)務質(zhì)量，有效降低信貸資產(chǎn)風險。第四、不斷學習新的規(guī)章制度及法規(guī)用新的規(guī)章制度約束自己，監(jiān)督信貸工作的合規(guī)開展。二是具有豐富相關(guān)學問的把握和應用力量。一個合格的、稱職的信貸員，除了具有嫻熟的專業(yè)理論和專業(yè)學問，嫻熟的操作技能外，還應具有豐富的相關(guān)學問，才能更有利于信用工作的順當開展。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，市場經(jīng)濟規(guī)律，企業(yè)財務，生產(chǎn)與成本管理，等等。三是廣攬信息處理力量。信貸人員必需樹立全方位、立體式的信息觀念。懂得和知道信息的重要性。要牢記“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”的古訓。依據(jù)信用社和農(nóng)村經(jīng)濟的進展需求，隨時隨地的收集市場信息，把握經(jīng)濟進展方向。在宏觀政策調(diào)整和變化時，要有力量，準時落實債務，收回貸款，削減風險。四是深透的調(diào)查討論力量。信貸人員要有調(diào)查意識和討論理念，這不僅是工作的需要。同時也是進一步提升自身工作力量的需要。為什么要調(diào)查，怎樣才能進入調(diào)查，調(diào)查什么，何時調(diào)查，怎樣調(diào)查。以便更好地指導工作。為領(lǐng)導供應牢靠的決策依據(jù)。作為金融企業(yè)，除堅持貸款“三查”外，還應突出調(diào)研的針對性，目的性，服務性和制造性。通過仔細的調(diào)查討論，不斷發(fā)覺信貸業(yè)務的新狀況，新問題，總結(jié)新閱歷，提出新對策，不斷提高信貸管理水平。五是全面綜合的分析力量。要學會用辨證法的觀念及規(guī)律思維方式對信貸工作開展全面的綜合的，客觀的分析。逐步實現(xiàn)信貸管理由閱歷型向科學型轉(zhuǎn)變。由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變。以精確的猜測投放的風險和投放效益。使信貸評估決策建立在科學、牢靠、平安的基礎(chǔ)之上。六是較深的語言文字駕馭力量。信貸人員在語言文字的表述力量方面應具有較深的功底。否則，會直接影響信貸員的自身形象和服務質(zhì)量。在語言上必需努力做到口齒清楚、敘述通俗，用語規(guī)范，推理性強。文字上做到，借物合理，資信表達無歧意，語言精確，合法合規(guī)。調(diào)查取證，總結(jié)材料，評估報告反映真實，調(diào)查詳實，依據(jù)牢靠。看法閱歷詳細，有勸說力。七是獨立的工作和組織協(xié)調(diào)力量。由于信用社服務面廣，線長人少，特殊是不良貸款的上升，工作難度大，困難多，因此這就需要信貸人員具有較強的獨立深化貸款戶開展工作的力量。要會調(diào)協(xié)，善協(xié)調(diào)，要不卑不抗，大不失禮，小不拘節(jié)，充分顯示自我和信用社的良好形象。八是大膽創(chuàng)新的力量。隨著金融市場的逐步開放，競爭將更加激烈，信用社在競爭上要獲得一席之地，那就必需在體制上創(chuàng)新，在管理上創(chuàng)新，在制度上創(chuàng)新，工作方法上創(chuàng)新等。三、怎樣做好信貸工作經(jīng)濟進展日新月異，市場變化紛繁簡單，信貸工作只有起點沒有終點，只有更好沒有最好。所以，如何做好信貸工作這個題目的確有點大，但認真想來，我認為主要應當把握以下五個方面：一是要明確工作思路。上面千根線，下面一根針，信貸工作是業(yè)務工作的重點，信貸員要調(diào)查放貸、評級頒證、跟蹤檢查、催收維權(quán)、整理收集信息和檔案，調(diào)查統(tǒng)計和報表，撰寫材料，工作特別繁忙，這就要求我們有一個明晰的完整的工作思路，這個思路明確了就能穩(wěn)扎穩(wěn)打不忙不亂的按方案完成工作任務，每個社的狀況不同思路也會不一樣，但現(xiàn)在應當確定的思路是：第一：以三農(nóng)為主要對象的服務定位思路；其次：掌握大額多放小額和掌握信用貸款推行擔保貸款的思路；第三，降舊控新真實反映的思路；第四，講條件講程序講合規(guī)的思路。第五，把握貸款三查的每個環(huán)節(jié)，仔細把握動態(tài)，化解風險，完善資料，上報數(shù)據(jù)的思路。實行憑證放貸，憑信用級別放貸的思路。有了這個信貸思路，你就可以結(jié)合實際確定分步的目標去穩(wěn)步實施。二是要明確工作重點。信貸工作一方面要圍繞縣聯(lián)社的業(yè)務中心工作和信用社的統(tǒng)一支配，一項一項抓落實，不能局限業(yè)務指標，還要把信貸基礎(chǔ)工作，包括檔案管理，貸款催收檢查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計，信息反饋等工作作扎實。另一方面要因社制易，圍繞優(yōu)勢，突出重點，加大力度，在某一方面或者某幾個方面制造特色，制造閱歷，制造精品。這就要求信貸員要擅長分析，擅長建議，擅長抓落實。我們?nèi)h信貸工作普遍的重點是一是仔細規(guī)范的搞好農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、評級、授信、頒證、貸款和年審工作，這是一勞多次受益的事，必需仔細調(diào)查建檔，審核頒證，有的地方任憑頒證，一戶多證，托付信用站頒證的狀況必需馬上訂正，小額貸款消失風險和一戶多證的屬于發(fā)證程序不到位的信貸員要擔當主要責任，這個工作你做虛了，可以說帶來的后果不僅日常工作負荷加大，而且會感覺信貸營銷受限，信貸風險也會失控；二是仔細做好黃金客戶的評級建檔工作，主要抓住宣揚環(huán)節(jié)，廣泛動員；抓住調(diào)查環(huán)節(jié)，真實評價；抓住方式選擇，防范風險；抓住杠桿調(diào)整，確保雙贏。信貸員肯定要從從規(guī)范管理，分散工作量和親密社企關(guān)系，主動營銷的戰(zhàn)略高度熟悉這兩項工作，不能被動，假如已經(jīng)被動的要實行措施趕上來，這是考核評價信貸員的硬指標；三是仔細抓好債權(quán)維護和掌握新增不良貸款的工作。帳內(nèi)不良貸款不管是誰的責任，是什么形成背景，現(xiàn)任信貸員都有維護資產(chǎn)平安，樂觀實行措施收回的義務，假如怠于主見債權(quán)，工作不力造成時效丟失等債權(quán)滅失的狀況，信貸員是要擔當賠償責任和受到行政懲罰，這一點我想提請必需引起高度重視。也就是說，只要你未盡責或盡責不夠造成損失你就應當擔責，我想大家也是會理解的。正常貸款中的不良貸款必需在年內(nèi)消化，這也是硬的指標，今后怎么掌握我想你們各有各的方法，我今日不多說了。四是貸款三查必需盡責。五是個種材料報告數(shù)據(jù)報表必需準時精確。三是明確定位，補位不越位。信用社麻雀雖小，五臟俱全。我們信貸人員要明確自己的職責，盡職盡責的工作，日常工作要多向主任請示報告，爭取工作支持，要仔細調(diào)查和反饋真實狀況，多當參謀多建議，這也是你的義務和責任，多溝通多統(tǒng)一這是你的方法。但決不是說你可以代替主任決策，對其他崗位發(fā)號施令。為什么要說這個問題呢，由于現(xiàn)在我們有些人對信貸人員的權(quán)利有兩個誤區(qū)：一種認為是行還是不行這是我信貸員的權(quán)力，我說不行，你要貸我是不負責任的，但他沒有想你說不行和行的理由是否符合規(guī)定呢，持這種思想的信貸員就消失了各自為政，重大事情既不處理也不報告，延誤了工作，造成了損失；二種認為是我沒有權(quán)利，你說貸我就貸，你說怎么辦我就怎么辦，不管風險，不管法規(guī)，出了問題盡往上推，聽不到真話和實話，在這種誤區(qū)的信貸員我覺得是形同虛設，失去了存在的價值和意義，也影響了工作。所以我們所說的環(huán)節(jié)追究就是你不能辦或無權(quán)處理的事你反映了沒有，盡力去工作了沒有，假如你的職責履行無據(jù)可查，你就要擔責。假如發(fā)放一筆貸款，你有充分的理由說不貸，但看法不統(tǒng)一，你既要執(zhí)行又要反映，否則你還是要擔責。這也是我們信貸員必需留意的方面。四是求真務實，務求實效。有人說我在下面常常喜愛犯難我們的信貸員，我認為我常常問你們一些常識性的問題和狀況的目的是看我們的工作扎實程度，和具備素養(yǎng)。比如管信貸的不知道他這里發(fā)了多少貸款證，不知道當年放了多少收了多少，不知道不良貸款收回任務，不知道轄區(qū)的人口，戶數(shù)，問他支持大額貸款的大致狀況他也一概不知，寫個材料