個(gè)人理財(cái)（第二版） 課件 模塊六 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

PersonalFinancialPlanning個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃RiskmanagementandInsurancePlanning模塊六目錄風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃01020301風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)的定義

【認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)】①風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)結(jié)果的不確定性；②風(fēng)險(xiǎn)是損失的可能性；③風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)結(jié)果對(duì)期望的偏離，即波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的特征

【認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)】B普遍性C不確定性D可測(cè)性E可變性A客觀性衡量風(fēng)險(xiǎn)大小的兩個(gè)指標(biāo)

損失頻率----發(fā)生的機(jī)會(huì)有多大（%）損失程度----會(huì)造成多大的損失（￥）【認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)】可能性與嚴(yán)重性非正相關(guān)，保險(xiǎn)考慮的主要是那些可能性小但后果很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)【認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)】風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失增加或產(chǎn)生引起風(fēng)險(xiǎn)的三要素【認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)】課堂討論試舉例說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)要素之間的關(guān)系？

風(fēng)險(xiǎn)的種類純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)（標(biāo)的不同）【認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)】【認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)】課堂討論

保險(xiǎn)活動(dòng)可承保什么風(fēng)險(xiǎn)？不能承保什么風(fēng)險(xiǎn)？為什么？

風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析,采用合理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制與處理,以最小成本取得最大安全保障的管理方法。【風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)】風(fēng)險(xiǎn)管理的方法預(yù)防避免抑制中和分散控制法【風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)】自留轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)法【風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)】課堂討論

預(yù)防和抑制有時(shí)也稱為損失控制，它們之間有那些區(qū)別？預(yù)防和避免又有那些區(qū)別？

風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)得以產(chǎn)生、存在和發(fā)展的客觀原因與條件,并成為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象。但是,保險(xiǎn)不是唯一的處置風(fēng)險(xiǎn)的辦法,更不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以保險(xiǎn)。【風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)】可保風(fēng)險(xiǎn)的條件【風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)】第一，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的、偶然的、非故意的。第二，損失必須可以用貨幣計(jì)量。第三，損失具有確定的概率分布。第四，損失發(fā)生的概率較小。第五，存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。個(gè)人出險(xiǎn)的概率保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)的基本原理大數(shù)定律

保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！菊J(rèn)知保險(xiǎn)】投保人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人當(dāng)事人關(guān)系人【認(rèn)知保險(xiǎn)】（保險(xiǎn)的分類）社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的目的和主體不同不以盈利為目的執(zhí)行主體是政府以盈利為目的主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)對(duì)象不同社會(huì)勞動(dòng)者自愿按照合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人實(shí)施方式不同強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的構(gòu)成不同參保人按照統(tǒng)一規(guī)定繳納保費(fèi)，并按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)享受待遇有錢投保，無(wú)錢不投，錢多可以多投，錢少可以少投權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同強(qiáng)調(diào)“社會(huì)公平”強(qiáng)調(diào)“個(gè)人公平”待遇水平不同隨著社會(huì)發(fā)展保障水平逐步提高只考慮投保人繳費(fèi)的多少管理體制不同行政領(lǐng)導(dǎo)體制金融體制立法范疇不同勞動(dòng)立法范疇經(jīng)濟(jì)立法范疇【認(rèn)知保險(xiǎn)】（保險(xiǎn)的分類）【認(rèn)知保險(xiǎn)】保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能社會(huì)管理功能【認(rèn)知保險(xiǎn)】課堂討論

為什么人身保險(xiǎn)稱為“給付”？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為“補(bǔ)償”？

【認(rèn)知保險(xiǎn)】課堂討論

如何理解保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定器、經(jīng)濟(jì)的助推器？試比較保險(xiǎn)和類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別？

02保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用任務(wù)二保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則損失補(bǔ)償原則近因原則【保險(xiǎn)的基本原則】保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益是指投保方(投保人或被保險(xiǎn)人)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，又稱為可保利益或可保權(quán)益

。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間經(jīng)濟(jì)利益上的利害關(guān)系。【保險(xiǎn)利益原則】

衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有可保利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；反之，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人必然會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的具有可保利益?！颈ｋU(xiǎn)利益原則】課堂討論

一外地游客來(lái)上海旅游,在游完?yáng)|方明珠電視塔后,出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī),自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保?如果交給他經(jīng)營(yíng)保管,或租賃或抵押,是否可以投保?游客與保險(xiǎn)標(biāo)的之間有無(wú)保險(xiǎn)利益?

保險(xiǎn)利益原則

①保險(xiǎn)利益原則是指投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,這是保險(xiǎn)合同存在的條件。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效；②當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或者被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；③當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度外的利益?！颈ｋU(xiǎn)利益原則】保險(xiǎn)法第12條【保險(xiǎn)利益原則】有一租戶向房東租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)。租戶為此對(duì)所租房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？理財(cái)實(shí)訓(xùn)【保險(xiǎn)利益原則】保險(xiǎn)利益成立的條件●保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益；●保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益；●保險(xiǎn)利益應(yīng)為可確定的利益；●人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有特殊性。規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的目的●與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生?！穹乐沟赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。●限制賠償或給付的最高額度【保險(xiǎn)利益原則】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益的確定適用對(duì)象適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益人的身體和生命人和物的關(guān)系人和人的關(guān)系投保人對(duì)其受到法律保護(hù)承認(rèn)的擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益五類人員①本人；②配偶，子女，父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員，近親屬；④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；⑤被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益則不作要求【保險(xiǎn)利益原則】王某向劉某借款，將自己的轎車作為抵押，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)。為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中都寫了劉某的名字。在保險(xiǎn)期內(nèi)，王某在駕車途中因駕駛不慎發(fā)了翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢。得知事故后，劉某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為該保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是劉某對(duì)于車輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，而拒絕賠付。劉某遂將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院審理認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償，為什么？

案例分析1【保險(xiǎn)利益原則】某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)某日該房屋遭受火災(zāi)而焚毀，銀行持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災(zāi)發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。問(wèn)保險(xiǎn)人能否拒賠？案例分析2

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí),同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾?！咀畲笳\(chéng)信原則】最大誠(chéng)信，互不隱瞞，互不欺騙告知（對(duì)合同雙方的約束）告知指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi),雙方當(dāng)事人就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。

【最大誠(chéng)信原則】【最大誠(chéng)信原則】足以影響善意的投保人是否投保以及投保條件的事實(shí)如合同條款的內(nèi)容，特別是明確說(shuō)明責(zé)任免除條款足以影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)如有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)【最大誠(chéng)信原則】2023年天津郊縣李某因患高血壓休息在家，同年8月15日李某投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？課堂討論【最大誠(chéng)信原則】投保人的告知方式：無(wú)限告知、詢問(wèn)告知保險(xiǎn)人的告知方式：明確列明、明確說(shuō)明保險(xiǎn)人做到向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同的主要條款和責(zé)任免除內(nèi)容保證（對(duì)合同雙方的約束）保險(xiǎn)雙方在合同中約定,投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為,或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中?！咀畲笳\(chéng)信原則】明示保證和默示保證如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)如海上保險(xiǎn)的默示保證：①保險(xiǎn)的船舶必須有適航的能力②按照設(shè)定的或習(xí)慣的航線航行③必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。棄權(quán)與禁止反言（主要用來(lái)約束保險(xiǎn)人）棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利，通常是保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言也稱禁止反悔，是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)情況下,將來(lái)不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。【最大誠(chéng)信原則】前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。——《保險(xiǎn)法》第16條【最大誠(chéng)信原則】理財(cái)實(shí)訓(xùn)原告楊某為某安裝有限公司職工，從事電線施工安裝、架電線等工作。2023年1月份，原告通過(guò)某保險(xiǎn)公司代理人購(gòu)買了“保險(xiǎn)卡”兩張，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自助保險(xiǎn)卡投保系統(tǒng)進(jìn)行了激活，生成電子保險(xiǎn)單兩份，電子保險(xiǎn)單上注明：“投保人與被保險(xiǎn)人均為楊某；保險(xiǎn)期間為2023年1月9日零時(shí)起至2024年1月8日24時(shí)止；職業(yè)類別為生產(chǎn)-機(jī)械設(shè)備修理人員-儀表儀器修理人員-電工儀器儀表修理工；保險(xiǎn)費(fèi)100元；保險(xiǎn)金額為意外身故傷殘保障60000元、意外傷害醫(yī)療保障10000元；保險(xiǎn)責(zé)任及免除責(zé)任”。2023年8月19日，原告楊某在架設(shè)電線時(shí)從高處摔落致傷，送淮安市第二人民醫(yī)院搶救治療，被確定為肢體殘疾壹級(jí)。原告住院治療期間，共計(jì)支出醫(yī)療費(fèi)用201381.19元，其家人向被告保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠。被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告在網(wǎng)絡(luò)激活時(shí)并沒(méi)有如實(shí)填寫其從事職業(yè)，而原告所從事高危險(xiǎn)職業(yè)系拒保職業(yè)，違反了如實(shí)告知義務(wù)，遂拒絕理賠，雙方發(fā)生糾紛。試分析本案例及“棄權(quán)—禁止反言”原則的適用和意義?！咀畲笳\(chéng)信原則】（違反最大誠(chéng)信原則的法律后果）1.故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)解除、不賠、不退2.因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)解除、不賠、可退3.未就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人不賠1.訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除說(shuō)明義務(wù)責(zé)任免除條款無(wú)效2.隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的追究刑事責(zé)任，處罰3.保險(xiǎn)公司承諾給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益責(zé)令改正，處罰【最大誠(chéng)信原則】1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，末將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦與其一同到保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，并辦妥有關(guān)手續(xù)，填寫投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不清楚自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯。雙方因此發(fā)生糾紛。案例分析1【最大誠(chéng)信原則】A君是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，他為其員工向B保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，因?yàn)槟承﹩T工不在場(chǎng)，于是A君就代表他們簽了字，并繳付了保險(xiǎn)費(fèi)。不久后，員工C君不幸發(fā)生了意外事故而身亡，恰巧C君的投保單正是A君代簽的字。保險(xiǎn)公司了解這個(gè)情況后，表示根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”。A君不服上訴法院。案例分析2

保險(xiǎn)合同生效后,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定,獲得全面、充分的賠償,以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益,被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益?！緭p失補(bǔ)償原則】【損失補(bǔ)償原則】李某有一倉(cāng)庫(kù)貨物，實(shí)際價(jià)值是100萬(wàn)元，李某投保300萬(wàn)保額，貨物因倉(cāng)庫(kù)失火全部損毀，保險(xiǎn)公司會(huì)賠李某300萬(wàn)嗎？王某的汽車，同時(shí)在三家保險(xiǎn)公司投保，出現(xiàn)一次剮蹭，可以讓三家公司同時(shí)賠付嗎？課堂討論【損失補(bǔ)償原則】?jī)?nèi)涵有損失有補(bǔ)償損失多少補(bǔ)償多少補(bǔ)償以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)利益為限三者不一致以低者為限損失賠償?shù)挠?jì)算公式(不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))

第一損失(危險(xiǎn))賠償方式,是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi),按照實(shí)際損失賠償。

當(dāng)損失金額<保險(xiǎn)金額時(shí),賠償金額=損失金額

當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí),賠償金額=保險(xiǎn)金額

比例計(jì)算賠償方式,按保障程度計(jì)算賠償金額。

保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%

賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度

【損失補(bǔ)償原則】【損失補(bǔ)償原則】理財(cái)實(shí)訓(xùn)

王某向某保險(xiǎn)公司投保了期限為1年、保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成15萬(wàn)元的損失?；馂?zāi)發(fā)生時(shí)，王某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元。根據(jù)第一損失賠償方式，保險(xiǎn)公司的賠償金額為多少？根據(jù)比例計(jì)算賠償方式，保險(xiǎn)公司的賠償金額為多少？【損失補(bǔ)償原則】適用于：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)不適用于：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)0102損失補(bǔ)償原則【損失補(bǔ)償原則】小林駕駛自己的奔馳車外出，突然對(duì)面一部面包車失控越過(guò)中間護(hù)欄撞上了小林的車，奔馳車嚴(yán)重受損，幸好人沒(méi)事。經(jīng)交警部門鑒定，該事故由面包車負(fù)全部責(zé)任，全部損失應(yīng)由面包車車主負(fù)責(zé)賠償。但面包車沒(méi)有保險(xiǎn)，車主也沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力賠償。小林的奔馳投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但小林對(duì)事故沒(méi)有責(zé)任，他投保的保險(xiǎn)公司會(huì)賠付奔馳車的損失嗎？案例分析1【損失補(bǔ)償原則】2008年8月，四川省糧食學(xué)校學(xué)生賈某與永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省分公司簽訂了《學(xué)生一年期平安保險(xiǎn)及附加意外殘疾保險(xiǎn)、學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同》。2009年3月7日晚，賈某與同學(xué)何某在4樓學(xué)生宿舍走廊上嬉戲時(shí)，不慎摔下底樓，造成醫(yī)療費(fèi)用損失105853.13元，并導(dǎo)致賈某腿部殘疾。賈某家人以學(xué)校和何某為被告，起訴到成都成華區(qū)人民法院，要求賠償損失，法院支持了原告的訴訟請(qǐng)求。緊接著，賈某家人又向保險(xiǎn)公司住所地錦江區(qū)人民法院提起了人身保險(xiǎn)合同訴訟。案例分析2

近因：是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用或起支配性作用的原因?！窘蛟瓌t】

近因原則：如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任;反之,造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任,則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任?！窘蛟瓌t】課堂討論

被保險(xiǎn)人購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)，在外出打獵時(shí)不慎從樹(shù)上掉下來(lái)。受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金嗎？為什么？近因原則的應(yīng)用【近因原則】標(biāo)的損失單一原因致?lián)p多個(gè)原因同時(shí)致?lián)p標(biāo)的損失標(biāo)的損失前因?qū)е潞笠驑?biāo)的損失前因不導(dǎo)致后因，且有新的獨(dú)立原因介入【近因原則】

上海一大樓起火，本身?yè)p失不大，但是由于火災(zāi)燒及電線造成短路，致使樓下機(jī)器停轉(zhuǎn)，并引起一系列事故，最終使機(jī)器和大樓受到嚴(yán)重?fù)p失。保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任嗎？理財(cái)實(shí)訓(xùn)【近因原則】某養(yǎng)老院為其老人向保險(xiǎn)公司投保有團(tuán)體意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間老人胡某意外跌傷，經(jīng)醫(yī)院診斷為左股骨脛骨折，臥床治療后引發(fā)深度肺部感染，造成墜積性肺炎，后搶救無(wú)效死亡。后養(yǎng)老院向保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司拒賠，遂起訴至法院。案例分析1【近因原則】A的單位給A投保團(tuán)體人身意外險(xiǎn)，有一天A不小心摔倒摔傷了，導(dǎo)致右手上臂的肌肉撕裂，后來(lái)在恢復(fù)的過(guò)程中發(fā)生了感染，然后結(jié)核細(xì)菌轉(zhuǎn)移到顱內(nèi)和腎，最后醫(yī)治無(wú)效死亡。在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)這個(gè)人有過(guò)結(jié)核病史，體內(nèi)有結(jié)核桿菌，并導(dǎo)致感染死亡。案例分析203個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃任務(wù)三【保險(xiǎn)規(guī)劃的基本流程】423156確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)公司選擇繳費(fèi)方式選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品簽訂保險(xiǎn)合同●具有可保利益●分析風(fēng)險(xiǎn)狀況●匹配風(fēng)險(xiǎn)●合理搭配●財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值●人身的評(píng)估價(jià)值【保險(xiǎn)規(guī)劃的基本流程】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際（市場(chǎng)）價(jià)值自行確定當(dāng)收入允許時(shí)，投保人應(yīng)選擇足額投?！颈ｋU(xiǎn)規(guī)劃的基本流程】人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定：取決于保障需求和繳費(fèi)能力①收入法：保險(xiǎn)金額=被保險(xiǎn)人預(yù)期未來(lái)收入的現(xiàn)值（人力資本）

例6-1：王先生現(xiàn)年35歲，年收入3萬(wàn)元，實(shí)際利率3%，他打算30年后的65歲時(shí)退休。請(qǐng)用收入法估算王先生要購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)的金額。②生命價(jià)值法：保險(xiǎn)金額=生命價(jià)值=可貢獻(xiàn)年收入×剩余工作年限

例6-2：張先生今年30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人。請(qǐng)用生命價(jià)值法估算張先生應(yīng)購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)金額？解析：王先生要購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)的金額即其未來(lái)勞動(dòng)收入的現(xiàn)值。PV=30000×(P/A,3%,30)=588013(元)解析:張先生的生命價(jià)值為:100000×50%×(60-30)=150(萬(wàn)元)【保險(xiǎn)規(guī)劃的基本流程】人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定：取決于保障需求和繳費(fèi)能力③家庭需求法：保險(xiǎn)金額=家庭總負(fù)債-家庭總資產(chǎn)

例6-3：李先生30歲，夫妻雙方的家庭儲(chǔ)蓄合計(jì)40萬(wàn)，理財(cái)投資20萬(wàn)，無(wú)投資型房產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)等，雙方父母不再工作，妻子年收入8萬(wàn)，預(yù)計(jì)到退休年齡還要再工作25年。雙方老人有退休金，不用額外贍養(yǎng)費(fèi)用，未來(lái)30年的家庭固定支出為10萬(wàn)/年，孩子教育30萬(wàn)，房貸每年4.5萬(wàn)，共還20年，請(qǐng)用家庭需求法估算李先生應(yīng)購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)金額。④收入倍數(shù)法：雙十原則壽險(xiǎn)保額=家庭年收入的十倍

保費(fèi)支出=家庭年收入的十分之一包括家庭未來(lái)固定年限的基本生活費(fèi)，各類貸款，孩子的教育金，老人的贍養(yǎng)費(fèi)包括儲(chǔ)蓄、有價(jià)證券、投資型房產(chǎn)，已有的人壽類保額，家庭其他成員未來(lái)的收入解析：未來(lái)家庭總負(fù)債＝10×30＋4.5×20＋30＝420（萬(wàn)元）家庭總資產(chǎn)＝40＋20＋8×25＝260（萬(wàn)元）家庭需求＝420－260=160（萬(wàn)元）【保險(xiǎn)規(guī)劃的基本流程】42315確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)公司選擇繳費(fèi)方式選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品●匹配風(fēng)險(xiǎn)●合理搭配簽訂保險(xiǎn)合同●具有可保利益●分析風(fēng)險(xiǎn)狀況●財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值●人身的評(píng)估價(jià)值●保障類產(chǎn)品選擇較長(zhǎng)期繳費(fèi)方式●儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可選短期繳費(fèi)方式●依收入狀況選擇繳費(fèi)方式●一看公司類型●二看險(xiǎn)種價(jià)格●三看經(jīng)營(yíng)狀況●四看服務(wù)質(zhì)量●讀懂保險(xiǎn)條款●履行告知義務(wù)【保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則】四先四后先大風(fēng)險(xiǎn)后小風(fēng)險(xiǎn)；先保障后儲(chǔ)蓄；先大人后小孩；先規(guī)劃后投保。按需選擇根據(jù)家庭所處生命周期的不同階段、被保險(xiǎn)人的家庭角色以及已有保障水平選擇相應(yīng)保險(xiǎn)量力而行通常的建議為年交保費(fèi)占年收入的比例10%最為恰當(dāng)合理組合合理利用附加險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃基本原則【不同保險(xiǎn)的規(guī)劃要點(diǎn)】保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)●意外險(xiǎn)一直被稱為成人的第一張保單●意外風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而有大的變化●不同的人群意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能不同，意外風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體生命周期密切相關(guān)●意外帶來(lái)的身故、傷殘風(fēng)險(xiǎn)，尤其是成人遭遇意外對(duì)于家庭的傷害非常大●意外險(xiǎn)能以非常低的保費(fèi)轉(zhuǎn)移較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)●采用“壽險(xiǎn)”的說(shuō)法，而不是用“死亡保險(xiǎn)”,避免引客戶的心理不適●不同性別、不同職業(yè)、不同年齡的人死亡風(fēng)險(xiǎn)都不同●人壽保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)●人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間通常在5年以上，有的險(xiǎn)種長(zhǎng)達(dá)幾十年甚至人的一生●人壽保險(xiǎn)能夠體現(xiàn)對(duì)家