商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置法律風(fēng)險及防范分析研究 法學(xué)專業(yè)

摘要不良貸款是構(gòu)成銀行不良資產(chǎn)的主要組成部分。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)分析，不良資產(chǎn)在經(jīng)營過程中會直接對銀行的經(jīng)營成本、凈資產(chǎn)、資本金等造成影響。大量的不良資產(chǎn)的堆積使得銀行的資本質(zhì)量直接降低，如果銀行的資本金遇到被嚴(yán)重侵蝕的情況，將可能導(dǎo)致銀行發(fā)生破產(chǎn)，更有甚者會造成一系列的連鎖反應(yīng)，讓銀行業(yè)面臨巨額損失風(fēng)險。目前，為了更有效地避免出現(xiàn)在處置銀行不良資產(chǎn)的過程中的各種風(fēng)險，我國相關(guān)的政府部門嘗試在法律框架之中合理采取一系列的解決措施對其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險進行規(guī)避，與法律專家聯(lián)合工作完善現(xiàn)階段使用的銀行不良資產(chǎn)的處置方法。然而在實際處理的過程中，銀行不良資產(chǎn)的處置依然存在很多問題。比如，銀行工作人員在處理不良資產(chǎn)時對自己的專業(yè)性盲目自信，使得處理不良資產(chǎn)的過程中存在問題；訴訟、拍賣變賣不良資產(chǎn)，以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等使得處置不良資產(chǎn)時會產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險。銀行針對處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的法律風(fēng)險的對策，必須從人才培養(yǎng)、司法建設(shè)、拍賣處置以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容著手，制定并完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)，以此加強相關(guān)人員的法律意識，從而降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)操作處理過程中存在的的法律風(fēng)險，最終實現(xiàn)降低資產(chǎn)損失。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不良資產(chǎn)處置；法律風(fēng)險AbstractNon-performingloansarethemaincomponentsofnon-performingassetsofbanks.Accordingtoeconomicanalysis,non-performingassetswilldirectlyaffecttheoperatingcost,netassets,capitalandsoon.Theaccumulationofalargenumberofnon-performingassetsdirectlyreducesthequalityofthebank'scapital.Ifthebank'scapitalisseriouslyeroded,itmayleadtobankbankruptcy,andevenaseriesofchainreactions.Thebankingindustryfacesahugeriskofloss.Atpresent,inordertoavoidallkindsofrisksintheprocessofdisposingofnon-performingassetsofbanksmoreeffectively,therelevantgovernmentdepartmentsinourcountrytrytotakeaseriesofreasonablemeasurestoavoidthepossiblerisksinthelegalframework.Workwithlegalexpertstoimprovethedisposalofnon-performingassets.However,therearestillmanyproblemsinthedisposalofnon-performingassets.Forexample,bankstaffdealwithnon-performingassetsintheirownprofessionalblindself-confidence,sothatthereareproblemsintheprocessofdealingwithnon-performingassets;litigation,auctionandsaleofnon-performingassets,aswellasthetransferofcreditor'srightsthatthedisposalofnon-performingassetswillhaveacertainlegalrisk.Inordertostrengthenthelegalconsciousnessoftherelevantpersonnel,thebankmuststartwiththecontentsoftalenttraining,judicialconstruction,auctiondisposalandcreditor'srightstransfer,soastoreducethelegalriskintheoperationanddisposalofnon-performingassetsofcommercialbanks,andfinallyreducethelossofassets.Keywords:commercialbank;disposalofnon-performingassets;legalrisk目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章引言 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3研究方法 21.4研究內(nèi)容 2第二章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的現(xiàn)狀及存在的問題 32.1商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置現(xiàn)狀 32.2商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的問題 3第三章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律風(fēng)險 53.1商業(yè)銀行處理人員操作風(fēng)險 53.2訴訟、執(zhí)行中的法律風(fēng)險 53.3資產(chǎn)拍賣變賣中的法律風(fēng)險 63.4債權(quán)轉(zhuǎn)讓中的法律風(fēng)險 7第四章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置法律風(fēng)險的防范對策 84.1培養(yǎng)處置不良資產(chǎn)的專業(yè)人才，規(guī)避操作風(fēng)險 84.2加強司法建設(shè)，加大訴訟清收力度 84.3拍賣處置要合規(guī)合法，切實履行告知義務(wù) 94.4規(guī)范債權(quán)轉(zhuǎn)讓的操作程序，確保程序合規(guī) 10結(jié)語 11參考文獻 12引言研究背景20世紀(jì)90年代，美國、俄羅斯以及一些東南亞國家都爆發(fā)過一次金融危機，導(dǎo)致它們在日本、韓國的大量公司及金融機構(gòu)都宣布破產(chǎn)了。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，造成金融危機的原因和銀行不良資產(chǎn)在很大程度上脫不了關(guān)系。銀行不良資產(chǎn)的爆發(fā)對銀行的經(jīng)營造成了很大影響，甚至直接動搖了銀行的根本，從而引發(fā)了一個國家甚至全世界范圍內(nèi)的金融危機?，F(xiàn)階段，各國之間的經(jīng)濟關(guān)系日益密切，所以金融危機爆發(fā)波及的范圍比較廣泛，以至于導(dǎo)致的危害性極大，沒有哪個國家能在全球金融危機的背景下置身事外，逃過一劫的。所以，對處置銀行不良資產(chǎn)所產(chǎn)生的一系列問題的解決迫在眉睫。目前，為了更有效地避免出現(xiàn)在處置銀行不良資產(chǎn)的過程中的各種風(fēng)險，我國相關(guān)的政府部門嘗試在法律框架之中合理采取一系列的解決措施對其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險進行規(guī)避，與法律專家聯(lián)合工作完善現(xiàn)階段使用的銀行不良資產(chǎn)的處置方法，從而降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)操作處理過程中存在的的法律風(fēng)險，最終實現(xiàn)降低資產(chǎn)損失?，F(xiàn)在正好處于我國經(jīng)濟發(fā)展和市場轉(zhuǎn)型的階段，在整個發(fā)展進程中，國家的體制性與政策性導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)主要聚集在金融圈，但是由于不良資產(chǎn)受到相關(guān)制度和政策的制約沒有以商品形式在市場中進行交易。研究意義根據(jù)經(jīng)濟學(xué)分析，不良資產(chǎn)的存在會直接影響到銀行的經(jīng)營成本、本金以及凈資產(chǎn)等方面。由于不良資產(chǎn)的過度積壓，導(dǎo)致銀行資本的質(zhì)量持續(xù)下降，假如出現(xiàn)銀行的資本金被不良資產(chǎn)過分占據(jù)的現(xiàn)象，那么將直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，與此同時，還會引發(fā)一連串的連鎖反應(yīng)，讓銀行業(yè)面臨巨額損失風(fēng)險。首先需要明確商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的滋生，必然直接造成信貸方面的緊縮，同時出現(xiàn)信貸縮緊又會回頭影響不良資產(chǎn)，導(dǎo)致大面積爆發(fā)不良資產(chǎn)。面對不良資產(chǎn)導(dǎo)致資產(chǎn)損失的情況，大多數(shù)的銀行都會選擇增加信貸標(biāo)準(zhǔn)、降低對公司的放貸數(shù)量等手段，這將直接導(dǎo)致社會資金的需求短缺，使得可動用的信貸資金不足以滿足大部分公司的企業(yè)融資管理需求，長期以此這些中小型企業(yè)將無法維持正常的經(jīng)營狀態(tài)。在這樣的背景下，大部分的企業(yè)經(jīng)營由于缺乏融資渠道和資金投入導(dǎo)致無法償付銀行貸款，從而反作用與銀行，使其資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降，最終銀行和公司都會出現(xiàn)經(jīng)濟危機。最近幾年，在商業(yè)銀行經(jīng)營中累積的不良資產(chǎn)數(shù)量越來越多，參與人員的比例也逐年增加，市場的交易規(guī)則隨著銀行不斷更新的處置手段以及市場交易產(chǎn)品的類型不斷增加而日漸完善。我國的商業(yè)銀行具有的不良資產(chǎn)市場是一個新的領(lǐng)域，它的產(chǎn)生原因主要是由于資產(chǎn)公司的運作，在發(fā)展進程總逐漸形成的，主要包括銀行、金融中介機構(gòu)、投資人、資產(chǎn)管理公司、政府以及法院等不良資產(chǎn)的市場主體。筆者覺得，商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的工作是其進行風(fēng)險管理工作中最關(guān)鍵的部分，是否可以將這些不良資產(chǎn)足額收回決定了商業(yè)銀行能否更好的進行經(jīng)營管理。然鵝，現(xiàn)階段我國對于如何處置商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的專業(yè)研究還停留在初步發(fā)展階段，目前所得出的關(guān)于不良資產(chǎn)處置的研究成果比較少，研究內(nèi)容比較零散，沒有形成獨立的、完整的理論體系。除此之外，專家學(xué)者們在對不良資產(chǎn)處置的研究內(nèi)容上，比較趨于理論性，缺乏一定的專業(yè)性和實踐性。所以，改研究選題不僅具有一定的理論意義，同時也有一定的現(xiàn)實意義。研究方法本文主要采用如下的研究方法：第一，文獻分析法。在動筆之前，筆者通過瀏覽相關(guān)的網(wǎng)站、書籍對和銀行業(yè)以及不良資產(chǎn)等相關(guān)聯(lián)的文獻資料進行查閱，并借助一些渠道對搜集的文獻資料進行整理和分析，以科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)為原則，嚴(yán)格篩選比較專業(yè)、準(zhǔn)確的學(xué)術(shù)成果。第二，對比分析法。以銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)的主要原因和針對性的規(guī)避手段為主題，對國內(nèi)外相關(guān)的研究資料加以比較，為我國現(xiàn)階段經(jīng)濟背景下，對商業(yè)銀行經(jīng)營中所存在的不良資產(chǎn)的處置方式具有的法律風(fēng)險，提供一定的理論以及和解決經(jīng)驗。1.4研究內(nèi)容具體來說，本文正文部分共分為五部分：第一章，引言，主要對該研究課題的背景、意義進行闡述，以及歸納概括文中所使用的研究方法與具體內(nèi)容；第二章，主要闡述了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問題；第三章，分析處置商業(yè)銀行不良資產(chǎn)時所具有法律風(fēng)險；第四章，關(guān)于商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)時所具有的法律風(fēng)險提出相關(guān)解決對策；最后，是結(jié)語部分。第二章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的現(xiàn)狀及存在的問題2.1商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置現(xiàn)狀如何妥當(dāng)?shù)靥幚聿涣假Y產(chǎn)對于商業(yè)銀行來說一直是一個大難題，現(xiàn)階段，我國各地區(qū)的資產(chǎn)管理公司的權(quán)限得以放大，所以在處理相關(guān)問題的時候更加方便，國家監(jiān)管層對我國商業(yè)銀行存在的壞賬問題也極為重視。在我國相關(guān)政策制度的管理下，商業(yè)銀行對壞賬進行自我消化的效率非常低，影響解決進度，這個時候就需要借助資產(chǎn)管理公司（即“壞賬銀行”）的幫助，更好地完成這一工作。壞賬公司是我國銀行常用的用來處理不良資產(chǎn)的解決途徑，其可以有效處理銀行的壞賬問題，但是，對于銀行具有的壞賬問題不能一味地依賴于壞賬公司，還要應(yīng)該通過經(jīng)濟的快速發(fā)展進行解決。就現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟情況，只依靠經(jīng)濟的快速發(fā)展對其進行解決也是不可取的。還可以通過不良貸款證券化對銀行的壞賬進行，這在一定程度上是有作用的，但是現(xiàn)在的證券市場也是存在動蕩，所以對商業(yè)銀行處理壞賬的幫助并不大。所以，可以借鑒不良貸款的證券化措施，但是否符合我國的市場要求就要結(jié)合實際情況來看，因為我們國家的資本管理制度遠比國外的嚴(yán)格，并且對于操作環(huán)節(jié)的制約性比較大。由于我國對于銀行不良資產(chǎn)的處理措施比較落后，在實施過程中存在很大的局限性，所以大部分的商業(yè)銀行開始將實現(xiàn)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，想要已通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用有效解決銀行的不良資產(chǎn)。銀行借鑒了淘寶處置不良資產(chǎn)的方式，借助高科技的現(xiàn)代信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的融合應(yīng)用，形成“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”。傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)處置手段幾乎都是固定的、死板的,缺乏靈活性，處置方幾乎都是同行業(yè)的,這除了會造成思維障礙，還會導(dǎo)致處置手段單一。而“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”的處置手段具有大量的方式，涉及的范圍廣闊，使得不良資產(chǎn)信息之間可以相互交流，并且在一定程度上確保安全、公正地處置不良資產(chǎn)。由此可見，“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”模式是未來對不良資產(chǎn)的有效處置手段的發(fā)展方向，可以有力保證銀行的資金正常流動?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”平臺就是在不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)處置手段基礎(chǔ)上融合的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，從而開發(fā)出新型的發(fā)展模式。2.2商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的問題由于我國關(guān)于這方面的政策制度上不夠完善，再加上在銀行經(jīng)營中還存在人為因素的干擾，所以實際上出現(xiàn)不良資產(chǎn)的情況在銀行經(jīng)營中是無法避免的存在。從銀行的角度出發(fā)，在經(jīng)營過程中銀行不但要花費大量的精力去避免不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，并且更要采取一定的手段去有效處置這些不良資產(chǎn)，將銀行的資產(chǎn)損失降到最低，保障銀行資產(chǎn)的穩(wěn)定性。然而，即便我國絕大部分的商業(yè)銀行都意識到此類問題，不過就目前而言，銀行對于處置不良資產(chǎn)的工作還是具有很多問題。（1）處置環(huán)節(jié)缺乏規(guī)范性根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)提出的要求，銀行作為一個比較特殊的領(lǐng)域，其在對不良資產(chǎn)進行處置工作時，一定要嚴(yán)格根據(jù)相關(guān)的規(guī)章制度、法律法規(guī)進行，一方面要保障銀行本身的合法權(quán)益，與此同時，還要加強對原資產(chǎn)持有者的根本利益進行保護。簡而言之，銀行在處置不良資產(chǎn)的實際操作中其實是按照相關(guān)的法律法規(guī)對不良資產(chǎn)進行價值變現(xiàn)和價值提升的行為，銀行在其中扮演著十分關(guān)鍵的角色。銀行在處置不同類型的不良資產(chǎn)的時候一般會利用相應(yīng)的方式方法對其進行改變，我們一般是根據(jù)資產(chǎn)的形式對不良資產(chǎn)進行劃分，通常分為股權(quán)類資產(chǎn)、實物類資產(chǎn)以及債券類資產(chǎn)。同樣的，在處置資產(chǎn)的過程中比較注重處置手段的實用性，對資產(chǎn)進行變現(xiàn)的方式可以分為終極和階段性。然而目前我國大量的銀行在對不良資產(chǎn)進行處置普遍都比較隨意，完全忽略了資產(chǎn)抵押人的經(jīng)濟利益，導(dǎo)致市場中經(jīng)常發(fā)生“一家獨大”的不良現(xiàn)象，間接影響了銀行的聲譽。（2）缺乏有效的不良資產(chǎn)處置制度伴隨著時代背景的變化，銀行進行不良資產(chǎn)處置的手段也會隨著實際需求而發(fā)生一定的變化。在處置工作實踐中，一定要有制定科學(xué)合理、規(guī)范有效的規(guī)章制度和法律法規(guī)對整個工作的開展進行保障，同時還要嚴(yán)格要求處理人員在工作中一定要遵守相應(yīng)的規(guī)章制度，以此保障雙方之間共同的經(jīng)濟利益。金融中介機構(gòu)和資產(chǎn)管理公司也要相應(yīng)地完善處置不良資產(chǎn)的相關(guān)手段，建立全面的決策系統(tǒng)及操作方法，明確個人的職能要求。制度的建立對處置工作有一點的保障性，制度的建立可以為操作人員明確工作方向，還能夠加快處置效率及質(zhì)量，使得銀行可以及時回收資產(chǎn)，保證市場的穩(wěn)定性。然而，實際上有許多的銀行沒有全面完善相關(guān)的的法律法規(guī)，這導(dǎo)致處理人員只能憑借自身的工作經(jīng)驗，或者借鑒案例進行處置，公眾威信力不足以支持完成該項工作，這也導(dǎo)致了部分操作流程無法正常進行，這嚴(yán)重阻礙了銀行處置不良資產(chǎn)的手段的良性發(fā)展，從而限制了銀行在金融市場中的發(fā)展?jié)摿?。?）缺乏專業(yè)的不良資產(chǎn)處置隊伍就我國大多數(shù)銀行來講，它們在經(jīng)營過程中總會面臨不良資產(chǎn)的挑戰(zhàn)，那么在對其進行處理的過程中，一般都需要借助專業(yè)處置團隊對其中的大小事務(wù)進行合理化處理，這樣才能將銀行的經(jīng)濟利益最大化。銀行對不良資產(chǎn)進行處置工作時至關(guān)重要的，不良資產(chǎn)的滋生不僅會涉及很多問題，還會牽扯出各個合作方的利益，這就意味著需要專業(yè)的人才對不良資產(chǎn)進行處理從而有效地解決相關(guān)問題，同時還要兼顧各方的利益關(guān)系。然而，我國現(xiàn)在的銀行大多數(shù)都忽略了人才隊伍建設(shè)工作，認(rèn)為組建不良資產(chǎn)人才隊伍是沒有必要的，在工作中通常都是簡單的根據(jù)相關(guān)的規(guī)章制度照貓畫虎地進行工作，比較死板缺乏實用性，導(dǎo)致在處置工作中受到實際情況的制約，無法快速回收資產(chǎn)。第三章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律風(fēng)險3.1商業(yè)銀行處理人員操作風(fēng)險工作人員在處理不良資產(chǎn)的過程中由于對此有絕對的信心，所以在操作過程中會出現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致最后處置成功的幾率非常低，只有10%葉冬梅.我國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的研究[D].2018.。出現(xiàn)這種情況的最主要的原因是由于大多數(shù)人在重復(fù)做一件事情的時候會因為經(jīng)驗和條件因素對自身的行為方式具有高度自信，同理，處理不良資產(chǎn)的工作人員也一樣存在這種心理，在熟悉的專業(yè)領(lǐng)域里極度自信，而金融市場葉冬梅.我國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的研究[D].2018.產(chǎn)生過度自信的地方。在這樣的環(huán)境之下，處理人員容易因為對最近產(chǎn)生的事件或信息的實際情況了解不夠全面等問題，導(dǎo)致他們在處置工作中產(chǎn)生對自身有利的過度自信現(xiàn)象，但是關(guān)于那些在金融市場中對自身不利的處置信息，或者是不完全了解其他信息的實際情況時，就非常容易產(chǎn)生一定偏差的自我歸因。這使得處理不良資產(chǎn)的工作人員無論是在心理或是行為、認(rèn)知等方面，會產(chǎn)生太過保守、目光短淺或者規(guī)避風(fēng)險等一系列過度行為。3.2訴訟、執(zhí)行中的法律風(fēng)險銀行在訴訟時效和執(zhí)行的過程中同樣具有一定的法律風(fēng)險周航.國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律問題——基于債權(quán)轉(zhuǎn)讓視角[J].全國流通經(jīng)濟,2019(周航.國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律問題——基于債權(quán)轉(zhuǎn)讓視角[J].全國流通經(jīng)濟,2019(16).對訴訟時效的維護在銀行進行不良資產(chǎn)的維權(quán)清收工作有一定的幫助。在合法中斷訴訟時效的過程中，銀行所面臨的問題之一就是如何讓債權(quán)變得具有合法的有效性，但是在處置不良資產(chǎn)的實操過程中一般都會受到催收不當(dāng)?shù)挠绊?，然后面臨訴訟失效的風(fēng)險?，F(xiàn)階段大部分的銀行都是通過郵寄催收或者公告催收等方式對相關(guān)債務(wù)進行催收。根據(jù)上文所述，由于訴訟的法律時效具有一定的要求和適用對象，如果稍微不注意就會造成案件失效的問題，導(dǎo)致銀行最終失去勝訴權(quán)。比如郵寄催收，如果借款人已經(jīng)處于關(guān)停或者歇業(yè)狀態(tài)，那么銀行利用郵寄送達的途徑很難保證借款人確定收到郵件，這將會造成無法產(chǎn)生訴訟時效中斷的作用而使得銀行的催收超出訴訟時效期限；比如公告催收，因為運用公告催收手段的前提是債務(wù)人處于“下落不明”狀態(tài)，如果債務(wù)還是正常營業(yè)狀態(tài)或者可以直接送到手中的話就不允許采取這種手段。3.3資產(chǎn)拍賣變賣中的法律風(fēng)險資產(chǎn)在進行公開拍賣或其他交易活動前，銀行首先應(yīng)當(dāng)保護好承租方的合法權(quán)益不受侵害，同時應(yīng)當(dāng)提前通知拍賣行該拍賣資產(chǎn)所具有的問題，要不然銀行作為委托人的身份就有可能受到拍買人后續(xù)的問責(zé)行為。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)章制度，提到出租人在對房屋資產(chǎn)進行出售或租賃行為的，應(yīng)當(dāng)在售賣完成前提前將具體事項告知承租方，因為承租方在同等條件下享有優(yōu)先的購買權(quán)。另外，銀行若不及時處置抵債的資產(chǎn)有受行政處罰的風(fēng)險。根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定：“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分?！惫_拍賣或協(xié)議售賣房屋沒有履行通知義務(wù)從而侵犯了承租方的優(yōu)先購買權(quán)。主要表現(xiàn)在銀行作為出租方在對處于租賃狀態(tài)的房產(chǎn)進行處理的時候，沒有根據(jù)法律規(guī)定對承租方進行通知義務(wù)，因此損害了承租方享有的優(yōu)先購買的權(quán)利。我國民法典有所規(guī)定，出租方交易處于租賃狀態(tài)的房屋，必須在交易之前的一段時間內(nèi)告知承租方知曉，在相同條件下承租方具有優(yōu)先的購買的權(quán)利。部分銀行在委托房屋拍賣或是協(xié)議轉(zhuǎn)讓正在租賃的房屋是時候，沒有提前告知承租方，如果承租方對這種行為提出異議，覺得銀行的這種行為導(dǎo)致他沒有辦法享受優(yōu)先購買的法律權(quán)利，那么銀行有可能承擔(dān)出賣房產(chǎn)前沒有履行到合法的通知義務(wù)，從而產(chǎn)生侵權(quán)行為，通常銀行會被處以賠償承租方經(jīng)濟損失的判決。（2）對所拍賣的資產(chǎn)沒有盡到將瑕疵問題通知給承租方而需要承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于抵債資產(chǎn)的拍賣行為，銀行作為其中的委托人應(yīng)當(dāng)對拍賣標(biāo)的瑕疵問題承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)我國《拍賣法》的第十八條規(guī)章制度，其中提到拍賣人可以依法要求委托方對拍賣標(biāo)的來歷以及瑕疵問題進行解釋說明，拍賣方也要同競買方解釋說明拍賣標(biāo)的具體來歷以及所存在的瑕疵問題。第61條規(guī)章制度提到如果拍賣人和委托人沒有對拍買方說明清楚拍賣標(biāo)的來歷和瑕疵，使得拍買方產(chǎn)生財產(chǎn)損失，那么拍買方可以依法向拍賣人進行索賠；如果是委托人全責(zé)的，拍買人可以依法向委托方進行索賠。由此可見，對抵押資產(chǎn)進行委托拍賣時，如果銀行沒有調(diào)查清楚拍賣資產(chǎn)的具體情況，也沒有將拍賣標(biāo)的瑕疵對其如實告知，未能盡到法律規(guī)定的瑕疵披露責(zé)任，造成買受方由于該瑕疵導(dǎo)致不能對該資產(chǎn)進行正常使用和實際歸屬，那么銀行將產(chǎn)生違約行為，必須承擔(dān)對買受方的賠償責(zé)任。沒有及時地處置抵押資產(chǎn)會產(chǎn)生行政處罰風(fēng)險。根據(jù)我國的《商業(yè)銀行法》所制定的第42條規(guī)章制度，商業(yè)銀行在行使抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)的時候，所獲取的不動產(chǎn)權(quán)、股權(quán)，應(yīng)該從獲取的那一天起開始算在兩年內(nèi)予以處分。所以我們應(yīng)該對法律時效加以重視。然而，在實際操作過程中，兩年的期限稍微有些倉促，特別是在房地產(chǎn)方面，由于受到市場機遇、變現(xiàn)能力等不可控因素的制約，所以銀行的部分抵債資產(chǎn)無法在并法律規(guī)定的兩年期限內(nèi)處置完成，這將會導(dǎo)致監(jiān)管部門對銀行實施行政處罰。3.4債權(quán)轉(zhuǎn)讓中的法律風(fēng)險我國關(guān)于合同方面的法律規(guī)定允許進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓或債權(quán)減免楊玉紅.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置方法創(chuàng)新研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2018(14).。然而，在轉(zhuǎn)讓債權(quán)或者減免的工作中，沒有及時向有關(guān)監(jiān)管部門進行報告，比如銀監(jiān)會。銀行將承擔(dān)擔(dān)一定的行政責(zé)任。根據(jù)我國制定的《銀監(jiān)會批復(fù)》的第5條規(guī)定，提到商業(yè)銀行向投資人進行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)該向銀監(jiān)會或相關(guān)機構(gòu)提交相關(guān)報告。根據(jù)我國《民法典》制定的第456條規(guī)定，其中提出債權(quán)人在進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的過程中，應(yīng)該提前告知債權(quán)人知曉。如果沒有提前通知對方，也就是說沒有對債務(wù)人構(gòu)成法律效力。與此同時，銀行對不良資產(chǎn)進行處置的時候關(guān)于特殊金融債券比較難以把握，楊玉紅.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置方法創(chuàng)新研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2018(14).進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時沒有通知債務(wù)人，對債務(wù)人不具備法律效力。我國的銀監(jiān)會辦公廳在2009年2月5日出臺的《關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)》（以下簡稱《銀監(jiān)會批復(fù)》）文件中的第1條規(guī)定強調(diào)，法律上對商業(yè)銀行向投資人進行貸款債權(quán)的行為沒有明確的禁止性的規(guī)章制度，所開具的轉(zhuǎn)讓合同具有相關(guān)的法律效力。社會投資人是指存在于在金融公司之外的法人或者其他組織。根據(jù)我國的《民法典》第456條規(guī)定：其中提出債權(quán)人在進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的過程中，應(yīng)該提前告知債權(quán)人知曉。如果沒有提前通知對方，也就是說沒有對債務(wù)人構(gòu)成法律效力。因此，如果銀行在對投資人進行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時候沒有履行告知債務(wù)人的義務(wù)，將會使債務(wù)人在對債權(quán)進行轉(zhuǎn)讓的時候失去相關(guān)的法律效力。銀行進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時沒有及時同銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)進行相關(guān)報告，將要承擔(dān)監(jiān)管機關(guān)的處罰結(jié)果，承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。按照我國《銀監(jiān)會批復(fù)》的第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或者派出機構(gòu)報告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。”顯而易見，未履行該等報告義務(wù)將面臨行政處罰風(fēng)險。第四章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置法律風(fēng)險的防范對策4.1培養(yǎng)處置不良資產(chǎn)的專業(yè)人才，規(guī)避操作風(fēng)險讓員工深入學(xué)習(xí)，加強處理人員對處置過程中存在的風(fēng)險的有一定的認(rèn)知和理解，并對處置不良資產(chǎn)的工作人員按照崗位對其進行分類，標(biāo)注那些操作風(fēng)險的多發(fā)部門以作警示。在處置過程中只有了解操作風(fēng)險的具體事宜，才能根據(jù)風(fēng)險提出針對性的解決辦法和防范體制，管理體系和工作人員的認(rèn)知水平有很大的關(guān)系，所以在銀行的市場經(jīng)營中應(yīng)當(dāng)以人為本。對銀行的內(nèi)部人員進行思想政治水平及專業(yè)素質(zhì)方面的強化工作，使他們在工作中的整體素質(zhì)得以提升，并了解規(guī)避不良資產(chǎn)處置過程中產(chǎn)生的風(fēng)險所具有的作用，使其樹立一個正確的三觀，并加強其自身的法律意識。與此同時，還要糾正工作人員在實踐工作中所存在的不良的個人習(xí)慣，對其操作程序進行嚴(yán)格要求，從而增強處理人員的法律法規(guī)意識及操作風(fēng)險防范意識。4.2加強司法建設(shè)，加大訴訟清收力度要想有效地規(guī)避我國銀行目前處理不良資產(chǎn)時面臨的各種法律風(fēng)險，首先，要嚴(yán)格按照我國的實際情況，樹立正確的法治觀念，根據(jù)我國金融市場的發(fā)展方向全面地健全我國相關(guān)的法律法規(guī)，依法使用法律手段保障銀行在處置不良資產(chǎn)過程中的合法權(quán)益。與此同時，還應(yīng)當(dāng)明確相關(guān)的法律法規(guī)在處置過程中的作用，分清楚法律規(guī)定中的一些比較模糊及容易產(chǎn)生分歧的條文。再者，還要完善相關(guān)的法律規(guī)章制度，為其打造井然有序的金融市場，以及建立合理合法的交易平臺。最后，將我國的法律規(guī)章制度的作用發(fā)揮到最大，對銀行處置不良資產(chǎn)的相關(guān)法律法規(guī)進行及時的更新和補充，同時鼓勵每個銀行根據(jù)自身的實際情況采取相關(guān)措施，并大膽嘗試和創(chuàng)新處置手段。相關(guān)管理部門應(yīng)該強化對訴訟時效的維護與管理，才能夠預(yù)防喪失時效性的法律風(fēng)險。如果遇到可以聯(lián)系上的債務(wù)人，銀行可以通過當(dāng)面催促、快遞送達等多種方式進行催收，并且還應(yīng)該將郵遞過程中產(chǎn)生的憑證保留起來。假如無法通過預(yù)留地址聯(lián)系上債權(quán)人，可以將其認(rèn)定成無效催收，這時可改為公告催收方式。比如我國法律有明確規(guī)定，如果債權(quán)人無法通過正常渠道取得聯(lián)系，可以在國家級或者省級報刊上刊登催收公告，做到有效維護訴訟時效。4.3拍賣處置要合規(guī)合法，切實履行告知義務(wù)在處置商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)時，首先，應(yīng)當(dāng)建立一套健全的操作程序，并且還應(yīng)當(dāng)按照不良資產(chǎn)的不同類型劃分，將相應(yīng)的操作程序融入到整個處理實操中，還要進一步制定對應(yīng)環(huán)節(jié)的具體操作標(biāo)準(zhǔn)、要求以及具體時間等內(nèi)容。對商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)級進行處理的工作實踐中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照具體業(yè)務(wù)的真實狀況、工作進度等內(nèi)容對處置工作加以跟蹤管理，與此同時，還應(yīng)當(dāng)對涉及下一環(huán)節(jié)的工作人員及崗位進行實時反饋，確保處理業(yè)務(wù)工作的操作流暢度和及時性。銀行在進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人履行告知義務(wù)，在進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時應(yīng)該簽訂相關(guān)合同，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的具體事項通知債務(wù)人。其次，應(yīng)該不斷優(yōu)化債權(quán)在轉(zhuǎn)讓過程中出現(xiàn)的一系列協(xié)議條款，銀行應(yīng)該掌握各種情況下遇到的免責(zé)條款。如果已經(jīng)決定對債權(quán)進行轉(zhuǎn)讓，則在轉(zhuǎn)讓過程中，受讓人不可以對銀行實施追索權(quán)。最后，對于轉(zhuǎn)讓債權(quán)而言，必須要向銀監(jiān)會以及相關(guān)機構(gòu)進行報告。對于《銀監(jiān)會批復(fù)》而言，屬于銀行在進行轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)過程中提出的程序方面需求。在這一過程中，銀行想要將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，并且向銀監(jiān)會以及附屬機構(gòu)作出相關(guān)的報告，以此為基礎(chǔ)接受各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查。首先，在對房屋資產(chǎn)進行處置時需要對承租方履行通知義務(wù)。在對房屋進行出賣或者租賃行為時，應(yīng)當(dāng)履行告知承租人的法定義務(wù)，所以，不管是對房屋進行公開拍賣、出售或者協(xié)議轉(zhuǎn)讓，銀行要在房屋售賣、出租或拍賣房屋之前提前告知承租方，履行相應(yīng)的責(zé)任，其中通過公開拍賣處理資產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)在處理之前的5天期限之內(nèi)，以書面的形式讓承租方知曉此事，并向其解釋說明對于該資產(chǎn)處置的相關(guān)事宜，讓承租方知曉關(guān)于他本身擁有優(yōu)先購買權(quán)的具體內(nèi)容，同時還要讓承租方當(dāng)面完成簽收手續(xù)。另外，在對資產(chǎn)進行公開拍賣的時候要對拍買者履行相應(yīng)的告知義務(wù)。銀行在對資產(chǎn)進行拍賣處理之前要對相應(yīng)的資產(chǎn)做一個詳細的、全面的考察，尤其是關(guān)于拍賣標(biāo)的瑕疵方面更是要特別注意。在公開拍賣的整個過程中要提前對拍賣標(biāo)的瑕疵以書面形式向拍賣行遞交詳細的說明，并讓拍賣行在進行公開拍賣時向競買人說明拍賣品的瑕疵，以此規(guī)避后期競買人對銀行和拍賣行追加法律責(zé)任。健全操作程序，并完善相應(yīng)的簽收手續(xù)，為以后可能遇到的糾紛問題保留有效證據(jù)。另外加快對不良資產(chǎn)進行處置的工作進度，有效保障銀行利益，處置不良資產(chǎn)時需要一定的主動性和及時性。銀行應(yīng)當(dāng)加強對抵押資產(chǎn)的處置工作，不斷更新不良資產(chǎn)的處理方式方法,在相關(guān)法律規(guī)定的期限內(nèi)加快資產(chǎn)的變現(xiàn)工作，這樣既能有效地規(guī)避抵債資產(chǎn)因為閑置造成價值受損的風(fēng)險，同時也是銀行根據(jù)法律規(guī)定對一系列風(fēng)險進行防范的體現(xiàn)。對于某些短期內(nèi)不能盡快變現(xiàn)但是有一定市場價值的抵押資產(chǎn)，銀行可以將其委托于像資產(chǎn)管理公司這樣的專業(yè)化的中介機構(gòu)，讓其進行經(jīng)營管理或者其他處置方式，從而實現(xiàn)市場化的處置手段，以此加快資金回收進度。4.4規(guī)范債權(quán)轉(zhuǎn)讓的操作程序，確保程序合規(guī)銀行在進行不良資產(chǎn)處置過程中為了規(guī)避法律風(fēng)險的出現(xiàn)，可以通過強化合同的制約能力利用先租賃后抵押，造成架空抵押現(xiàn)象的出現(xiàn)。（1）抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定，對處于租賃的資產(chǎn)進行抵押時，銀行必須給房屋承租方承諾抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)，也可以使用押權(quán)人與抵押人，以及與承租方簽三方協(xié)議等一系列的方法。承租方在租賃房屋的過程中形式抵押權(quán)后，如果承租人同意在合同期滿前解除租賃合同期間，出現(xiàn)的一切損失都要由承租和出租雙方自己商議，和抵押權(quán)人沒有關(guān)系。審慎接受抵押物銀行在接受抵押物時應(yīng)該審慎地對其進行查詢，并且還應(yīng)該對租賃合同的有效期限和租金的支付方法，還有銀行將要履行的擬貸款期限以及租賃有效期限等相關(guān)信息的匹配實際狀況進行詳細評估，對可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險進行權(quán)衡。首先，要建立一系列健全的與債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議相關(guān)的規(guī)章制度。銀行與受讓人之間制定免除責(zé)任的相應(yīng)條款，明確規(guī)定雙方在進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓之后，受讓人不能對銀行進行任何方式的追責(zé)和索賠行為。其次，應(yīng)當(dāng)履行對受讓人的法定義務(wù)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜要告知債務(wù)人。對債權(quán)轉(zhuǎn)讓的相關(guān)事項要遵循通知主義原則。銀行與受讓人簽好相應(yīng)的債