從系統(tǒng)出發(fā)為線上信貸提供解決方案

從系統(tǒng)出發(fā)，為線上信貸提供解決方案市面上借貸APP常見的客戶端功能如上圖羅列，貸款產(chǎn)品多是基于不同的基礎(chǔ)屬性：利率、額度、還款方式、期限、支付方式等進(jìn)行組合從而衍生出不同的貸款產(chǎn)品，但本質(zhì)是一樣的，功能不過多描述，主要介紹各個系統(tǒng)的內(nèi)容和注意點。一、渠道端技術(shù)渠道端對客戶身份的認(rèn)證經(jīng)歷了用戶名+密碼、U盾、用戶名+短信驗證碼、指紋、滑塊驗證、人臉識別、設(shè)備指紋、生物探針技術(shù)的演進(jìn)過程，前面6項是大家經(jīng)常使用到的幾種方式，實現(xiàn)方式眾所周知。而設(shè)備指紋和生物探針作為兩個新型的風(fēng)險識別技術(shù)，與傳統(tǒng)的身份認(rèn)證手段共用從而保證用戶的賬戶及資金安全。設(shè)備指紋技術(shù)大多通過腳本／sdk主動式采集操作設(shè)備的多重信息后生成一段唯一的設(shè)備識別碼，傳輸?shù)胶笈_服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險判斷從而給出校驗結(jié)果從而起到風(fēng)險識別作用。生物探針根據(jù)用戶操作設(shè)備的生物行為進(jìn)行用戶身份認(rèn)證，生物探針采集操作手機(jī)時的傳感器數(shù)據(jù)和屏幕軌跡數(shù)據(jù)，獲取用戶的按壓力度、設(shè)備仰角、滑動軌跡等數(shù)據(jù)形成用戶的數(shù)據(jù)集，在用戶操作設(shè)備時根據(jù)算法輸出是否本人的決策從而達(dá)到用戶認(rèn)證的效果。二、中臺系統(tǒng)1.信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)則是信貸業(yè)務(wù)架構(gòu)中我們常說的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要是信貸業(yè)務(wù)的運營管理功能。信貸業(yè)務(wù)從渠道端發(fā)起后通過服務(wù)端調(diào)用信貸系統(tǒng)，信貸系統(tǒng)生成申請id從而作為唯一索引記錄該筆授信申請數(shù)據(jù)，信貸系統(tǒng)調(diào)用風(fēng)險決策系統(tǒng)進(jìn)行授信決策，授信決策結(jié)束后返回信貸系統(tǒng)進(jìn)行客戶額度的管理。信貸管理系統(tǒng)常見的業(yè)務(wù)功能主要有：客戶管理、產(chǎn)品管理、額度管理、進(jìn)件管理、合同管理、用信管理、借據(jù)管理、還款管理、逾期管理、合作管理等。客戶管理：包括個人客戶和企業(yè)客戶管理，線上貸款客戶來源均是線上注冊后客戶管理功能可查看個人/企業(yè)客戶的詳細(xì)信息；對于傳統(tǒng)信貸系統(tǒng)客戶管理系統(tǒng)也承載著替客戶注冊的功能。產(chǎn)品管理：是對貸款產(chǎn)品的配置管理，產(chǎn)品管理可以由信貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、產(chǎn)品工廠進(jìn)行管理，但需做好映射關(guān)系，產(chǎn)品管理可以配置多維度的參數(shù)：基礎(chǔ)配置、合作方配置、擔(dān)保方式、還款方式、額度、利率等。額度管理：可以分為幾個維度：客戶額度、產(chǎn)品額度、合作方額度。額度之間的關(guān)系可復(fù)雜可簡單，結(jié)合不同機(jī)構(gòu)的設(shè)計額度管理有不同的定義（后面可對額度系統(tǒng)進(jìn)行展開梳理），額度管理功能包括對額度進(jìn)行額度查詢、額度調(diào)整、額度凍結(jié)、額度解凍、額度占用等操作，貸中管理中常用貸中預(yù)警來進(jìn)行額度管理。進(jìn)件管理：是對授信申請進(jìn)件的管理功能，通常展示客戶申請信息、風(fēng)險決策明細(xì)、風(fēng)險決策結(jié)果。合同管理：是對客戶簽署的額度合同或支用協(xié)議的管理，通常信貸系統(tǒng)記錄額度編號/授信協(xié)議號，電子合同文本則存儲于文件服務(wù)器中，通過信貸系統(tǒng)可訪問具體的地址進(jìn)行合同預(yù)覽。用信管理：是客戶支用款項的明細(xì)查詢功能，詳細(xì)的記錄客戶的每次支取數(shù)據(jù)。借據(jù)管理中借據(jù)可以是一次提款一個借據(jù)也可以是一個循環(huán)額度下一筆借據(jù)，借據(jù)管理主要是對客戶借據(jù)信息的查看。還款管理：則是記錄客戶的還款記錄數(shù)據(jù)。逾期管理：涉及到貸款逾期后的貸后管理，此部分將在催收系統(tǒng)中詳細(xì)展開介紹。合作方管理：是對資產(chǎn)、資金方的合作管理，包括合作模式、分潤模式、機(jī)構(gòu)信息管理、賬戶管理、代償管理、協(xié)議管理等。2.決策引擎決策引擎是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的大腦，授信決策、貸中管理、貸后管理均是通過業(yè)務(wù)方發(fā)起后調(diào)用決策引擎進(jìn)行風(fēng)險決策。決策引擎常見功能如上圖所示。業(yè)務(wù)方進(jìn)行貸前決策時通常以決策流為入口依次執(zhí)行決策流中不同的節(jié)點，而決策流的組成單元是：指標(biāo)/變量–規(guī)則–規(guī)則集–策略集+模型+決策工具+知識圖譜–決策流。指標(biāo)包括基礎(chǔ)指標(biāo)和衍生指標(biāo)，基礎(chǔ)指標(biāo)可以理解為業(yè)務(wù)系統(tǒng)可直接傳入的字段，衍生指標(biāo)則是需要基于基礎(chǔ)指標(biāo)進(jìn)行加工處理的指標(biāo)，衍生指標(biāo)又包括離線和實時兩類。函數(shù)則是在規(guī)則使用指標(biāo)的過程中可對指標(biāo)進(jìn)行簡單的函數(shù)處理，例如為空轉(zhuǎn)化等。規(guī)則即是通過指標(biāo)+表達(dá)式+閾值來配置一條規(guī)則，相同數(shù)據(jù)源/相同類型的規(guī)則組合一起即規(guī)則集/策略集。決策樹、決策表、決策矩陣則是不同決策工具的展現(xiàn)形式，根據(jù)策略具體內(nèi)容可選擇具體的工具來實現(xiàn)決策判斷。決策流則是如本段紅字串聯(lián)起決策各個節(jié)點從而執(zhí)行整個決策流的風(fēng)險決策判斷。規(guī)則測試是對調(diào)整后的策略進(jìn)行測試驗證，可取真實的存量客戶進(jìn)行測試，驗證通過后策略才可發(fā)布上線。風(fēng)險決策報告則是展示客戶授信過程中的風(fēng)險決策內(nèi)容，包括申請信息、規(guī)則執(zhí)行明細(xì)、決策結(jié)果、決策流執(zhí)行軌跡等。貸前決策通常包括準(zhǔn)入門檻、反欺詐規(guī)則判斷、預(yù)授信、信用評分、定額定價環(huán)節(jié)，以一個完整決策流實現(xiàn)。貸中預(yù)警通常根據(jù)一些外部數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)組成策略集，定期發(fā)起策略集的執(zhí)行輸出貸中的決策動作例如額度凍結(jié)、降額、提額等。貸后催收策略則多根據(jù)催收評分卡、逾期天數(shù)、貸余信息等進(jìn)行催收策略的執(zhí)行從而輸出催收動作+催收頻率，從而提升催收效果。冠軍挑戰(zhàn)者目的是對比兩套策略的效果，可對決策流中任一節(jié)點或者整條決策流進(jìn)行冠軍挑戰(zhàn)者的配置，從而可以觀測冠軍策略和挑戰(zhàn)者策略的效果對比。3.核算系統(tǒng)核算系統(tǒng)是對貸款賬戶核算的管理系統(tǒng)，核算系統(tǒng)包括賬務(wù)處理、賬戶管理、貸款變更、資金交易。賬戶管理：包括客戶賬、內(nèi)部賬、合作機(jī)構(gòu)賬戶、科目管理和對賬服務(wù)。賬務(wù)處理：包括貸款賬戶正常計息、利息計提、結(jié)息處理、轉(zhuǎn)逾期、轉(zhuǎn)減值、風(fēng)險計提。貸款變更：包括貸款的展期/縮期、核銷、核銷收回、利率變更、本息調(diào)整、還款日變更、賬單分期、延期還款。資金交易：包括：貸款發(fā)放、正常還款、提前還款、逾期還款、自動扣款、息費收付。4.數(shù)據(jù)管理數(shù)據(jù)管理平臺是對內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)的管理平臺，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險決策需要依賴內(nèi)部的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、申請數(shù)據(jù)，外部的征信數(shù)據(jù)、三方數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)管理平臺功能角度可分為：供應(yīng)商管理（管理三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商的基礎(chǔ)信息、合作信息）、數(shù)據(jù)服務(wù)管理（管理數(shù)據(jù)服務(wù)的基礎(chǔ)信息、查詢方式等）、業(yè)務(wù)服務(wù)管理（管理內(nèi)部系統(tǒng)與三方數(shù)據(jù)服務(wù)的調(diào)用關(guān)系管理）、計費管理（管理三方數(shù)據(jù)服務(wù)的計費模式和費用統(tǒng)計）、數(shù)據(jù)接口管理（三方數(shù)據(jù)接口配置管理）、數(shù)據(jù)路由管理（同類三方數(shù)據(jù)調(diào)用優(yōu)先級設(shè)置）等。數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)角度可區(qū)分：人行征信數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)、內(nèi)外整合數(shù)據(jù)。人行征信數(shù)據(jù)：區(qū)分單筆查詢和批量查詢，人行征信數(shù)據(jù)查詢解析后落庫，決策使用征信數(shù)據(jù)時使用人行實時加工的數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)：查詢時根據(jù)查詢優(yōu)先級進(jìn)行調(diào)用查詢，查回后解析入庫，外部數(shù)據(jù)一般設(shè)置有效期，在有效期內(nèi)可查緩存。內(nèi)部數(shù)據(jù)：通常使用內(nèi)部的埋點數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等，內(nèi)部數(shù)據(jù)經(jīng)衍生加工后供決策使用。5.催收系統(tǒng)催收系統(tǒng)功能如上圖所示，案件池是全量的逾期案件數(shù)據(jù)，逾期案件數(shù)據(jù)經(jīng)過決策引擎的催收策略執(zhí)行后輸出具體的行動路徑和行動頻率從而給到相應(yīng)的工作臺下。催收動作包括：短信、ivr、AI外呼、人工內(nèi)催、委外、法催、核銷。催收系統(tǒng)功能除以上對應(yīng)催收動作的工作臺外包括催收案件流轉(zhuǎn)、催收分單、手工轉(zhuǎn)單、留案、案件回收、失聯(lián)管理等。案件流轉(zhuǎn)-正向流轉(zhuǎn)指根據(jù)逾期天數(shù)、貸余、內(nèi)外部數(shù)據(jù)判斷后將案件從一個行動路徑自動流轉(zhuǎn)至其他路徑。案件流轉(zhuǎn)-逆向流轉(zhuǎn)常見系統(tǒng)催收間的流轉(zhuǎn)，不涉及到績效考核；人工內(nèi)催、委外之間一般不存在逆向流轉(zhuǎn)；逆向流轉(zhuǎn)一般為手工操作。催收分單兩個場景：內(nèi)催案件指定到具體催收小組或催收員，委外案件指定到具體的委外公司。手工轉(zhuǎn)單指手工將案件轉(zhuǎn)至其他催收小組/催收員名下。留案指催收員主動發(fā)起將即將自動流轉(zhuǎn)走的案件仍然留于自己名下。案件回收區(qū)分兩個場景：從催收員/委外機(jī)構(gòu)名下回收至內(nèi)催池或委外池；或?qū)⒅付ò讣厥罩链蟀讣?。失?lián)管理是對失聯(lián)客戶的管理，催收系統(tǒng)每日將各模塊的失聯(lián)客戶指定到具體的催收員名下，催收員進(jìn)行后續(xù)的失聯(lián)篩選、失聯(lián)認(rèn)定。6.其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)包括支付、征信前置、營銷系統(tǒng)、模型開發(fā)平臺、AI等，此處每個系統(tǒng)簡單帶過。在綁定卡鑒權(quán)、貸款發(fā)放、還款的過程中會涉及到支付系統(tǒng)的調(diào)用。在貸前/貸中/貸后決策依賴征信數(shù)據(jù)的環(huán)節(jié)中需要調(diào)用征信前置系統(tǒng)進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的查詢和解析。在貸款營銷過程中需要依賴營銷系統(tǒng)配置相應(yīng)的營銷手段（利率折扣券、免息券等）。模型開發(fā)平臺則是涵蓋了數(shù)據(jù)、建模、訓(xùn)練、模型服務(wù)發(fā)布的模型全流程開發(fā)。在反欺詐案調(diào)和催收過程中需要依賴AI外呼解放一部分人力，所以有AI系統(tǒng)的介入（AI系統(tǒng)后面可展開描述）。三、支撐系統(tǒng)支撐系統(tǒng)則是貫穿業(yè)務(wù)始終所需的系統(tǒng)包括：短信平臺（依賴此平臺發(fā)送各個環(huán)節(jié)的短信例如短信驗證、放款提醒、催收提醒等）、IVR（依賴ivr發(fā)起催收提醒）、影像平臺（存儲客戶影像資料例如身份證圖片、人臉識別圖片等）、文件服務(wù)器（合同文本等）、任務(wù)中心、日志中心、權(quán)限中心、監(jiān)控中心、數(shù)據(jù)中心等。近期各大機(jī)構(gòu)都在號召數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，要求每個人都具備數(shù)據(jù)分析的能力。數(shù)據(jù)作為所有業(yè)務(wù)的支撐，數(shù)據(jù)平臺、數(shù)倉作為底層系統(tǒng)支撐著前端、中臺業(yè)務(wù)的運行。數(shù)據(jù)涉及到的名詞較多：數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)中臺