商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控體系構(gòu)建

新冠肺炎（COVID-19）疫情暴發(fā)并在全球范圍大流行，在對社會公共衛(wèi)生管理和人類與病毒抗?fàn)幹械目茖W(xué)技術(shù)研究提出新課題的同時，也將“非接觸式服務(wù)”概念悄然引入社會公眾和經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實，成為每一次公共危機事件的發(fā)生都改變?nèi)祟惿罘绞降脑僖淮卫C。疫情之下銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的再認(rèn)識疫情發(fā)生之后，承受很多責(zé)難的互聯(lián)網(wǎng)貸款，讓眾多受疫情影響出現(xiàn)資金鏈緊張的小微企業(yè)主，或者因復(fù)工推遲陷入暫時收入窘境的消費者，足不出戶地得到了真正普惠的資金支持，讓社會各方對互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠本質(zhì)有了積極的理解。那些具有超前數(shù)字化經(jīng)營的金融機構(gòu)，通過金融科技的應(yīng)用支持，向適當(dāng)場景中的客戶提供不懼疫情肆虐的無接觸快捷金融服務(wù)，增加了客戶體驗的溫度，有效維護(hù)并迅速占領(lǐng)了疫情期間和之后的市場。數(shù)字信貸產(chǎn)品正在成為各家銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融持牌機構(gòu)抓緊發(fā)力的產(chǎn)品。為整治互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新亂象，政府監(jiān)管多方引導(dǎo)，市場風(fēng)險逐步出清，行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范。2020年5月9日，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下簡稱《辦法》）面向社會公開征求意見，7月17日正式公布實施。這體現(xiàn)了監(jiān)管審慎從嚴(yán)、堅守金融底線的業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向，進(jìn)一步明確了監(jiān)管強調(diào)的管理原則，為銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)勾勒了合規(guī)框架。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定與業(yè)務(wù)模式

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定

《辦法》對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有明確界定，體現(xiàn)了六個方面的含義：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用是對貸款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)方式的創(chuàng)新，并沒有改變貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)；二是這種實現(xiàn)方式的改變需要進(jìn)行效果驗證；三是這種實現(xiàn)方式的技術(shù)平臺基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信技術(shù)，它改變了銀行原有的服務(wù)渠道模式，也開辟了更加廣闊的空間；四是在這些新拓展的服務(wù)渠道和空間上辦理信貸業(yè)務(wù)，必須與這些渠道和空間相適應(yīng)，并將其納入信貸業(yè)務(wù)管理的體系之中；五是所有的金融交易行為和渠道平臺的變化，不能改變相關(guān)法律主體的權(quán)責(zé)利，交易用途必須真實、合法、合理、可核查、可驗證；六是實現(xiàn)上述管理要求的核心是數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)處理的參數(shù)化、模型化、智能化。

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)模式根據(jù)不同參與方在為消費者提供貸款服務(wù)的過程中的合作方式和功能的不同，互聯(lián)網(wǎng)貸款大致可以分為三種模式。第一種是助貸模式。所謂“助貸”，是指其他參與方幫助商業(yè)銀行提升包括引流獲客、風(fēng)險防控、系統(tǒng)運行、監(jiān)控與催收等方面的貸款服務(wù)能力，并依據(jù)在助貸過程中發(fā)揮的作用分享貸款服務(wù)的部分收益。這是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)生之初所采用的主要模式。第二種是聯(lián)合貸款模式。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)貸款的部分參與主體與商業(yè)銀行共同作為出資方，共同審批、共同授信、共擔(dān)風(fēng)險、共享收益。聯(lián)合貸款模式可以幫助金融機構(gòu)以少量資金撬動更大的業(yè)務(wù)規(guī)模，在市場競爭中取得優(yōu)勢，或者在與強勢的場景和流量方談判時獲取有利條件。第三種是商業(yè)銀行的自營業(yè)務(wù)。部分國有大行或者科技實力較強的股份行，它們本身在資金、風(fēng)控和獲客渠道等方面具有優(yōu)勢，通過自建生態(tài)場景或?qū)⒆杂锌蛻艟€上引流等方式獲客并為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)，全方位參與到互聯(lián)網(wǎng)貸款的全流程，自主獲客、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款與傳統(tǒng)貸款的比較互聯(lián)網(wǎng)貸款契合了部分個人消費貸款和小微企業(yè)經(jīng)營貸款所呈現(xiàn)出來的“短、小、頻、急”的特點，對銀行、消費者以及資源的配置效率都有積極意義。

一是由于流程的自動化和風(fēng)控的模型化，互聯(lián)網(wǎng)貸款的整個過程幾乎不再需要人工干預(yù)，這不僅釋放了大量的人力、物力和基礎(chǔ)設(shè)施資源，降低了單筆貸款成本，提高了銀行利潤率，還能夠為客戶提供全天候、無接觸、便捷式的金融服務(wù)。二是由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的信用評價不再局限于金融資產(chǎn)、資金流水等傳統(tǒng)維度，而是引入了市場管理、稅務(wù)、公積金、電商、社交等政務(wù)、交易和行為數(shù)據(jù)，為信用評價和風(fēng)險防范提供了更深入和立體化的洞察，降低了風(fēng)險成本，促進(jìn)了金融服務(wù)的下沉。

三是由于貸款流程參與方的多元化，各參與方各自在貸款流程的某個環(huán)節(jié)上發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，解決了傳統(tǒng)貸款高度受制于銀行最薄弱環(huán)節(jié)的“木桶問題”，提高銀行的服務(wù)能力、風(fēng)控能力和定價水平。

互聯(lián)網(wǎng)貸款是傳統(tǒng)貸款的有益補充，但現(xiàn)階段仍然無法取代傳統(tǒng)貸款模式。

一是互聯(lián)網(wǎng)貸款針對的都是客戶小額、分散的貸款需求，能夠提供的額度相對較低，無法滿足個人住房抵押貸款、企業(yè)大型設(shè)備貸款、地產(chǎn)開發(fā)貸款等大額貸款項目需求。二是互聯(lián)網(wǎng)貸款只能為客戶提供單一的貸款需求，而傳統(tǒng)的線下模式能夠使客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行深入溝通，充分挖掘客戶理財、資金管理、企業(yè)發(fā)債等金融服務(wù)需求，為客戶提供一攬子綜合化金融服務(wù)，提升客戶體驗，增加客戶黏性。

三是互聯(lián)網(wǎng)貸款的客戶轉(zhuǎn)化率比較低。即使銀行能夠把互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模做大，也無法為銀行帶來基礎(chǔ)客戶和基礎(chǔ)存款上的大幅提升，而基礎(chǔ)客戶和基礎(chǔ)存款才是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

四是貸款利率偏高。由于一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)放需要多個參與方協(xié)同配合才能實現(xiàn)，所花費的成本都只能通過客戶支付的利息來獲取，而互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度一般較小，互聯(lián)網(wǎng)貸款的利息也往往偏高。

五是互聯(lián)網(wǎng)貸款在貸款鏈條中引入了多個參與方和前沿的信息技術(shù)手段，這在帶來效率提升的同時，也為貸款流程引入了輿情風(fēng)險、科技風(fēng)險、模型風(fēng)險等大量新型風(fēng)險點。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險特征互聯(lián)網(wǎng)貸款具有線上化、自動化和參與主體多元化特點，在業(yè)務(wù)鏈條和業(yè)務(wù)邏輯上有著自己獨特的風(fēng)險點?？腿哼x擇風(fēng)險

客群信用分層是指所選客群信用狀況的優(yōu)劣，是客群選擇的重要一步。從融資模式來看，一般信用狀況極佳、資金實力雄厚的企業(yè)往往選擇在資本市場直接融資，融資成本很低；經(jīng)營狀況良好、資金鏈無明顯瑕疵的企業(yè)和信用狀況良好、收入穩(wěn)定、資產(chǎn)保障高的個人客戶往往選擇銀行貸款融資，融資成本也不高；經(jīng)營不太規(guī)范、規(guī)模相對較小、現(xiàn)金流不太穩(wěn)定的小微企業(yè)主和存在信用瑕疵、收入不太穩(wěn)定的個人客戶可能在獲取銀行貸款時存在困難，這時往往會轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或電商平臺等尋求融資支持，成本一般偏高；以上渠道都無法獲得貸款的客戶，往往資金流極不穩(wěn)定、信用狀況存在嚴(yán)重問題，或者因意外導(dǎo)致急需大量資金，這種情況下，客戶只能通過具有高利貸性質(zhì)的民間借貸或P2P方式融資。因此，從客戶信用分層的角度看，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款中應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)定位。

核心能力不足風(fēng)險目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式已從平臺兜底向引流分潤轉(zhuǎn)變，實質(zhì)風(fēng)險向銀行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行可能面臨核心能力不足風(fēng)險。平臺兜底模式是早期網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行間普遍采用的合作模式。但平臺兜底模式隱藏著巨大隱患。一是網(wǎng)貸平臺缺乏對風(fēng)險的敬畏，一味追求規(guī)模，對客戶的營銷過于激進(jìn)，有時甚至采用誤導(dǎo)和誘騙的手段，風(fēng)險不斷累積。二是兜底模式事實上是一種對利息收入做出的優(yōu)先級和劣后級的結(jié)構(gòu)性安排，但大多數(shù)網(wǎng)貸平臺本身資本金不足，一旦風(fēng)險集中爆發(fā)，網(wǎng)貸平臺的兜底承諾就會形同虛設(shè)。三是在平臺兜底模式下，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)獲取上往往受限，無法獲取風(fēng)控模型開發(fā)所需的數(shù)據(jù)維度，難以積累數(shù)據(jù)和提升風(fēng)控能力，不利于金融體系的長遠(yuǎn)發(fā)展。

從監(jiān)管取向看，互聯(lián)網(wǎng)貸款將回歸業(yè)務(wù)本源，各參與方應(yīng)承擔(dān)各自應(yīng)有的職能，銀行“甩手掌柜”和合作方“越俎代庖”的現(xiàn)象將被叫停，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款將向引流分潤模式轉(zhuǎn)變。

輿情風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)貸款的模式下，由于缺乏與客戶面對面的溝通環(huán)節(jié)，客戶可能對網(wǎng)貸產(chǎn)品的理解存在偏差，或者在還款過程中存在疑問，需要向平臺或銀行咨詢，如果咨詢投訴渠道不夠暢通，或者電話溝通過程中出現(xiàn)理解上的歧義，都會導(dǎo)致客戶向監(jiān)管部門投訴或在社交媒體上情緒化宣泄，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，極易引發(fā)輿情風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作平臺、運行機制或者系統(tǒng)安全出現(xiàn)問題，對客戶利益或客戶隱私造成侵犯，也會給銀行帶來負(fù)面輿情，損害銀行聲譽。信息安全風(fēng)險

由于重大利益的誘惑，金融業(yè)歷來是網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)攻擊的重災(zāi)區(qū)。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，不僅需要商業(yè)銀行內(nèi)部多個部門的協(xié)調(diào)配合，還涉及導(dǎo)流平臺、商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、外部生態(tài)等多個參與主體的分工協(xié)作和信息交互，信息安全問題尤為突出。

風(fēng)險數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險

風(fēng)險數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)貸款整個風(fēng)控系統(tǒng)的基石和核心要素。網(wǎng)貸平臺和大數(shù)據(jù)公司有動力通過誘導(dǎo)客戶授權(quán)獲取數(shù)據(jù)信息，或在客戶不知情的情形下從社交媒體和其他數(shù)據(jù)接口爬取和買賣數(shù)據(jù)信息，造成客戶信息被濫用。再加上大數(shù)據(jù)從獲取到使用要經(jīng)過采集、加工、存儲、傳輸、應(yīng)用等多個環(huán)節(jié)，涉及多個主體，客戶數(shù)據(jù)信息被泄露、篡改和非法交易的事件時有發(fā)生。如果商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款時不加以甄別，極易讓自己陷入法律糾紛的旋渦，不僅給業(yè)務(wù)開展帶來困難，還會帶來聲譽上的損失。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)對策略客群選擇風(fēng)險的應(yīng)對策略一是行內(nèi)客戶營銷。商業(yè)銀行經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)經(jīng)營，積累了大量優(yōu)秀的客群資源。商業(yè)銀行對自有存量客戶有深入了解，擁有客戶留存的交易、支付、信貸、征信等大量內(nèi)部金融數(shù)據(jù)，可以從行內(nèi)存量客戶入手，利用內(nèi)部數(shù)據(jù)建立營銷模型，分析構(gòu)建預(yù)授信白名單，積極挖潛存量客戶需求。二是尋求與頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款本身分工協(xié)作、優(yōu)勢互補的特點，要求商業(yè)銀行積極與外部流量平臺開展合作，這對客戶資源匱乏的中小銀行更是至關(guān)重要。但對商業(yè)銀行來說，合意的合作對象，應(yīng)當(dāng)是具有優(yōu)質(zhì)場景和客戶資源，并在技術(shù)實力和風(fēng)險管控上具有優(yōu)勢的頭部流量平臺。三是打造金融生態(tài)。通過商業(yè)銀行手機App的極致經(jīng)營和“引進(jìn)來、走出去”戰(zhàn)略，積極對接客戶日常服務(wù)，切入高頻場景，構(gòu)建金融生態(tài)，增強客戶黏性，積累與特定場景相關(guān)的多維度客戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對客戶信用狀況進(jìn)行精細(xì)化分層。核心風(fēng)控能力建設(shè)上的應(yīng)對策略第一，在授信審查方面，商業(yè)銀行需要著重加強兩個層面的風(fēng)險防范：其一是客戶的反欺詐審查，主要包括對身份冒用、惡意騙貸等行為的審查。加強實名認(rèn)證和交叉驗證，引入生物活體識別等技術(shù)，確認(rèn)客戶身份；完善行內(nèi)黑灰名單管理，引入法院涉訴、征信、大數(shù)據(jù)公司的逾期名單和多頭借貸等行外數(shù)據(jù)，甄別客戶貸款目的的真實性和還款意愿的可靠性；通過關(guān)聯(lián)規(guī)則、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)規(guī)則識別團(tuán)伙欺詐風(fēng)險或中介代辦風(fēng)險，等等。其二是合作平臺的反欺詐審查。避免合作平臺利用作為導(dǎo)流方的信息優(yōu)勢，通過偽造客戶數(shù)據(jù)的方式從商業(yè)銀行套取資金。

第二，在風(fēng)險控制方面，主要是指信用評價系統(tǒng)的構(gòu)建。信用評價系統(tǒng)的模型開發(fā)具有個性化強、實效性高的特點，對建模人員數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計分析、編程開發(fā)、業(yè)務(wù)邏輯、風(fēng)險點判斷等都有較高要求，是中小銀行在風(fēng)控能力建設(shè)上存在的難點。中小商業(yè)銀行可以積極與擁有核心數(shù)據(jù)資源、風(fēng)控能力和實踐經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等，在數(shù)據(jù)資源、建模能力和策略咨詢等幾個層面展開合作，借用外部技術(shù)力量，快速提升自己的風(fēng)控管理水平。第三，貸后管理方面，商業(yè)銀行不得不改變“重貸前輕貸后”的信貸管理模式，加強對貸款的監(jiān)控和催收能力的提升。其一，貸款的監(jiān)控。一是采取適當(dāng)方法，對客戶違反約定用途的行為進(jìn)行識別。二是根據(jù)借款人的貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)，建立客戶行為評分卡，對客戶的信用狀況進(jìn)行監(jiān)控并對客戶信用惡化的情形做出及時預(yù)警。其二，貸款的催收。一是建立催收評分模型，根據(jù)還款意愿和還款能力對不同的逾期客戶分門別類，針對不同的客戶采用不同的催收手段和催收話術(shù)，提高回收效率，增加良性逾期客戶的黏性和忠誠度。二是基于大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，建立自動語音呼叫、催收機器人等催收系統(tǒng)，降低回收成本，提升客戶體驗。三是在總行層面建立互聯(lián)網(wǎng)貸款的不良資產(chǎn)池，整合不同網(wǎng)貸項目的不良資產(chǎn)，發(fā)揮規(guī)模效益，實現(xiàn)不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓或異地清收。此外，商業(yè)銀行應(yīng)堅決避免暴力催收的發(fā)生。輿情風(fēng)險應(yīng)對策略一是建立健全完善合理的咨詢投訴渠道，使得客戶的疑問能夠得到及時全面的答復(fù)，爭取將客戶的合理訴求在平臺和銀行層面予以妥善解決。二是加強平臺與銀行之間以及銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)部門與科技部門之間的溝通協(xié)調(diào)和聯(lián)調(diào)聯(lián)試，爭取避免在項目上線后出現(xiàn)系統(tǒng)問題。建立應(yīng)急響應(yīng)機制，提前規(guī)劃好應(yīng)急預(yù)案，爭取在第一時間對問題進(jìn)行修復(fù)或找出替代辦法，避免風(fēng)險擴(kuò)散。信息安全風(fēng)險應(yīng)對策略針對信息安全風(fēng)險，商業(yè)銀行需做到外部防入侵，內(nèi)部重管理，確保銀行信息系統(tǒng)不發(fā)生重大信息安全風(fēng)險。一是加強信息安全教育，確保全行上下提高信息安全意識。二是加強內(nèi)外網(wǎng)信息系統(tǒng)隔離，建立企業(yè)級防火墻，加強漏洞掃描和入侵檢測管理。數(shù)據(jù)交互采用專網(wǎng)連接，避免將信息系統(tǒng)暴露在公網(wǎng)之下。三是加強信息系