背調(diào)風(fēng)控條件及基本程序

相攜共進(jìn)守望有約基本風(fēng)控條件過渡頁

TRANSITIONPAGE第一部分Chp1法律要求Chp2工商要求Chp5財(cái)務(wù)條件Chp6用途限制Chp3結(jié)算要求Chp4行業(yè)限制Chp7其他條件目錄頁

CONTENTSPAGE法律要求申請貸款的企業(yè)必須符合《中國人民銀行貸款通則》（2015年6月頒布）的基本資質(zhì)要求；具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件；企業(yè)法人代表應(yīng)具有中國國籍及完全民事行為能力。企業(yè)守法資質(zhì)合法企業(yè)實(shí)際運(yùn)作3年以上；工商登記、年檢及稅務(wù)記錄完整規(guī)范；經(jīng)營地點(diǎn)、經(jīng)營范圍與工商登記核準(zhǔn)的一致；“重合同、守信用單位”企業(yè)優(yōu)先；不接受籌建期、空殼公司或?qū)嶋H運(yùn)作不超過1年企業(yè)的貸款申請。工商要求結(jié)算要求已在商業(yè)銀行開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶。流水與銀行對(duì)賬單一致，與企業(yè)供銷關(guān)系一致，能夠?yàn)橹鳡I業(yè)務(wù)的驗(yàn)證提供支撐。賬戶流水符合穿行測試的要求，相關(guān)記錄真實(shí)完整的反映主營業(yè)務(wù)購銷關(guān)系。1、在國有銀行有貸款的優(yōu)先；2、滿足賬戶實(shí)時(shí)監(jiān)管的優(yōu)先。銀行賬戶流水清晰合規(guī)性加分項(xiàng)鼓勵(lì)的行業(yè)限制的行業(yè)涉及國計(jì)民生的行業(yè)；環(huán)保行業(yè)（新能源、污染治理）；高新制造（光伏、機(jī)器人、CNC）；教育、三農(nóng)及擁有自主產(chǎn)權(quán)的醫(yī)藥業(yè)；上市公司（含新三板、主板、創(chuàng)業(yè)板）；龍頭企業(yè)（含上下游供應(yīng)鏈企業(yè)）；服務(wù)于國家重點(diǎn)工程的企業(yè)；軍工及服務(wù)于軍工的企業(yè)；……高能耗行業(yè)（化工、黑色金屬、煉焦）；高污染行業(yè)（火電、有色金屬、化工）；產(chǎn)能過剩的行業(yè)（粗鐵、電解鋁、焦炭、水泥、平板玻璃）；不具有持續(xù)經(jīng)營能力；明顯違背傳統(tǒng)道德觀念、違背公序良俗的行業(yè)，財(cái)務(wù)造假的企業(yè)；中外合資及純外資企業(yè)；……1財(cái)務(wù)條件1、股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，權(quán)屬分明，真實(shí)確定，實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)股東或?qū)嶋H支配的股東持有公司的股份不存在權(quán)屬爭議或潛在糾紛2、獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算，相關(guān)會(huì)計(jì)政策能如實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量不接受存在重大未了事項(xiàng)、勞資糾紛、法律訴訟或其他負(fù)面影響的企業(yè)貸款；不接受法人代表或?qū)嶋H控制人存在重大負(fù)面信息的企業(yè)貸款；不接受主營業(yè)務(wù)不清晰、缺乏核心競爭力、產(chǎn)品及渠道處于高度競爭狀態(tài)的企業(yè)貸款。2財(cái)務(wù)條件最近一年?duì)I業(yè)收入>5000萬元；月均經(jīng)營性現(xiàn)金流>400萬元；期末凈資產(chǎn)>150萬元（原則上不接受負(fù)資產(chǎn)客戶）；資產(chǎn)負(fù)債率<70%；－－掛牌及上市企業(yè)采取一事一議，并給予其他多項(xiàng)優(yōu)惠。3、具有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，現(xiàn)金流與供應(yīng)鏈穩(wěn)定的優(yōu)先；4、具備按期還本付息的能力，現(xiàn)金流與交易行為存在必然且唯一的邏輯關(guān)系。3財(cái)務(wù)條件1、流動(dòng)比率>22、速動(dòng)比率>13、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率>3.2（采取制造業(yè)樣本數(shù)據(jù)）4、凈資產(chǎn)收益率>15%5、利息保障倍數(shù)>1.26、凈利潤增長率>20%……禁止的用途支持的用途VS生產(chǎn)相關(guān)與貸款合同約定相一致的?？顚Ｓ?，如采購原材料、貨物等；個(gè)人消費(fèi)、購房、購車……法律相關(guān)與生產(chǎn)直接相關(guān)的人員工資、職場租賃；不得用于股票、增資擴(kuò)股、期貨、外匯買賣等二級(jí)市場……運(yùn)營相關(guān)與擴(kuò)大再生產(chǎn)相關(guān)的購置機(jī)器設(shè)備及固定資產(chǎn)改建、維修；不得用于購置廠房、土地及房地產(chǎn)項(xiàng)目其他維系企業(yè)的日常運(yùn)作其他支出；賭博、吸毒、嫖娼、養(yǎng)小三及其他非正常的個(gè)人消費(fèi)……其他條件1、實(shí)際控制人有良好社會(huì)背景或具有人大代表、政協(xié)委員等資質(zhì)的優(yōu)先；2、中共黨員及民主黨派優(yōu)先；3、三高優(yōu)先。職業(yè)穩(wěn)定性高、教育背景及學(xué)歷高、個(gè)人資產(chǎn)總額高；4、有宗教信仰，善待員工孝敬父母的優(yōu)先；5、家庭和睦，沒有或很少負(fù)面信息的優(yōu)先；……第二部分項(xiàng)目實(shí)施程序過渡頁

TRANSITIONPAGE現(xiàn)場調(diào)研1現(xiàn)場訪談經(jīng)營狀況財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)擬定初步方案穿行測試供銷存測試應(yīng)收賬款測試實(shí)質(zhì)性測試現(xiàn)場走訪產(chǎn)銷聯(lián)動(dòng)盤點(diǎn)項(xiàng)目驗(yàn)證2小組驗(yàn)證項(xiàng)目組長負(fù)責(zé)制TQM質(zhì)量管理提交可行性報(bào)告外腦驗(yàn)證委托銀行征信聽取專家意見三級(jí)復(fù)核關(guān)鍵數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證責(zé)任追究機(jī)制項(xiàng)目實(shí)施3立項(xiàng)審批項(xiàng)目組審批風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)審批進(jìn)度管理實(shí)質(zhì)性放款按期還款還款前提醒還款后對(duì)賬收取利息按合同