知乎上數(shù)百萬人關注理財與它的教育大眾化

知乎上數(shù)百萬人關注，理財與它的教育大眾化品類欄目，主要通過單點現(xiàn)象，描述時下人們需求增長的某個學科與市場。國內中產階級人群增長紅利，帶動“理財”需求增長。“理財”這件事本身，在國內過去的教育體系，并沒有太多涉及，想要獲得較優(yōu)的“理財判斷與決策能力”，市場化的“理財教育”應運而生。近年新興的需求已支撐起國內“營收過億”、“融資過億”的理財教育公司?！袄碡斀逃笔袌鲇袃蓚€正在發(fā)生的變化：過去“魚龍混雜”、“推銷理財產品”為主的“教育”公司，正被新一代具有專業(yè)知識的教育公司取代。用戶大眾化?！袄碡敗苯逃佟叭绾芜x購理財產品”，它更多是“理財”認知、管理與決策能力的提高。它的受眾不僅是越來越多有“財產”富余的成年人，還有少兒、k12更低齡階段的“財商”教育普及。以下是全文，enjoy：知乎上，搜索“理財”關鍵詞，top2的問題和答案，是關于“手上有多少錢，如何理財”。評論數(shù)過千、點贊認同某個解答的數(shù)量達6.6萬。這兩個問題僅僅是當代人關注“理財”的小縮影。在知乎“理財”話題下，個人理財關注達數(shù)百萬。國內APP數(shù)據服務商Questmobile在今年初的報告，呈現(xiàn)了“越來越廣泛受眾使用理財APP”的數(shù)據變化。綜合月活躍用戶同比去年增長29%，平均使用時長也同比增加26%。那么“理財”，到底在說什么？理財教育學科在教什么？一、理財?shù)姆懂犑鞘裁蠢碡敚瑥V義上還包括“公司、機構”等B端為單位的理財，我們日常的“理財”需求更多是C端個人理財和家庭理財。以個人為單位的理財，在上世紀30年代，“是保險工作人員兜售產品時的營銷策略”。直到80年代，美國金融改革推進、金融產品多元化，加上個人資產增加、財務投資需求增加。供給端和需求端兩端推進，理財行業(yè)興起。對于個人理財，主看供給端的產品：比如股票、基金、債券、保險、黃金等資產，住房貸款、消費信貸等負債產品。當下，國內也在供給端與需求端雙向促進，推動理財市場發(fā)展的進程。二、理財教育教什么2.1理財教育≠理財產品推薦與售賣“如何購買理財產品”≠理財教育的全部。理財覆蓋個人財務的所有范疇，從流程來看，包括：評估個人財務總體情況，資產與負債；制定理財?shù)拈L短期目標；做出理財計劃、落實計劃；以及后續(xù)的跟進與重新評估。從管理標的來看，涵蓋：收入、支出、資產、負債、投資、保險等等。與之對應的是，“理財教育”：覆蓋“理財流程”以及管理目標，目標是提升每個環(huán)節(jié)的認知、管理與決策能力?！百徺I理財產品”僅是理財?shù)囊徊糠中袨?。“如何選購理財產品”因而也只是“理財教育”時可能存在的一部分。而且，這里強調的是如何選購的原則“知識傳輸”，而不是“理財產品”的推銷。2.2理財與財商的關系理財和財商（FinancialQuotient)）常被同時提及?！柏斏獭笔状伪惶岢?，在1990s，日裔美國人《富爸爸，窮爸爸》一書推出后，“符合時下大眾對財富的追求意識”，因而“風靡美國”。隨之被應用的是：“富爸爸”提倡的“財商”，要懂得如何管理財富、使財富增值，而不只是“埋頭兢兢業(yè)業(yè)穩(wěn)定工作以維生”。財商更多是“駕馭”操作行為的能力（包括認知、投資理財行為與管理）。事實上，在接受“理財”相關教育的時候，最主要的目的是：提高“財商”、具備作出越來越優(yōu)的“理財”決策能力。然后進行“理財”行為下，獲得預期更優(yōu)收益。2.3當下“理財教育”如何？理財教育“有記錄”的起源，可以回到1920s，美國經濟學教授對“消費經濟學”、“家庭經濟學”做了早期論文研究，直到1990s，美國的本科和研究生教學中，開始提供包括個人理財相關的金融課程。后來，美國仍在不斷加強“理財、金融”的教學：不限于大學階段，還有k12學習階段，加入理財經濟學相關課程。2015年，美國50個州中有17個要求高中生在畢業(yè)前學習個人理財。目前僅剩5個州沒有覆蓋理財教育（美國有50個州+1個特區(qū)）。這是由美國相關政府、學術界與協(xié)會推動層面的進展。在中國，相對而言，校內“理財”教育暫沒有如此普及。尤其是上一代學生、當下在職場、具備財產盈余的人們。在進行實際“理財”操作時，為降低風險、提高決策能力，不乏希望找到合適的學習產品。這個教育需求，推動了市場化的“理財教育”服務商發(fā)展。比如“長投學堂、小幫規(guī)劃、簡七理財、十倍學堂”等等，他們中有用戶數(shù)“快速增長”、營收過億，也有在一級市場完成億元級別融資。這是上一個十年、二十年很難想象到的：大眾化理財教育學習的需求，能支撐起相應體量的公司。事實上，也是在我們得知，某此前處于平穩(wěn)發(fā)展的早期理財教育公司，疫情期間及至今，營收“仍在快速增長、擴招員工”。才觸發(fā)了此次“理財教育”品類的分享。在經濟相對“下行”的時期，人們提高了“理財增值”的意識與需求，也推動了“理財”學習的消費。具體到產品服務模式，與其他職場技能教育相似：理財教育有線上錄播課、線下訓練營等，客單價多在在99元至千元區(qū)間。教學的內容，一種是上面提到的“財商”本身，理解個人財務、資產負債，教授理財與投資的基本知識觀念。另一種是相對單價較高，且側重于某一類“投資產品”，比如股票、基金、保險品類的“進階”體系內容。2.4下一階段如何？有兩個基礎趨勢特征，一是目標用戶向低齡化普及、受眾覆蓋更廣泛。比如在美國，更早之前就有面向k12階段的“金融、理財”相關課程（在公立學校、市場化的學習網站）。在中國，近年包括廣州等地區(qū)推出了面向k12學生的財商教育試點計劃，市場化的教育產品中，也有往“少兒、青少年”財商教育