供應(yīng)鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析

供應(yīng)鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析供應(yīng)鏈金融模式商業(yè)銀行在線解析一、模式定位在線供應(yīng)鏈金融，又稱(chēng)電子供應(yīng)鏈金融，是線下供應(yīng)鏈金融的延伸，在中國(guó)仍處于初期階段。在線供應(yīng)鏈金融是指在金融業(yè)和基于供應(yīng)鏈管理的實(shí)體產(chǎn)業(yè)之間，將銀行核心的融資平臺(tái)與企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)、物流企業(yè)的物流供應(yīng)鏈管理平臺(tái)以及支持融資結(jié)算等資金支付服務(wù)的支付平臺(tái)實(shí)時(shí)無(wú)縫地結(jié)合在一起，通過(guò)信息化協(xié)作將實(shí)體資金流轉(zhuǎn)化為在線數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易、在線支付、交易融資和物流管理等在線操作。根據(jù)是否結(jié)合B2B電商，將在線供應(yīng)鏈金融分為基于B2B平臺(tái)的在線供應(yīng)鏈金融和傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融的電子化/在線化；根據(jù)B2B平臺(tái)是否自營(yíng)，將基于B2B平臺(tái)的在線供應(yīng)鏈金融劃分為基于自營(yíng)B2B平臺(tái)的在線供應(yīng)鏈金融和基于第三方B2B平臺(tái)的在線供應(yīng)鏈金融。根據(jù)銀行是否介入基于自營(yíng)/第三方B2B平臺(tái)的在線供應(yīng)鏈金融貿(mào)易過(guò)程，將在線供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步細(xì)分為封閉式和開(kāi)放式兩類(lèi)。其中，封閉式的在線供應(yīng)鏈融資指的是銀行融資平臺(tái)、第三方B2B平臺(tái)和物流企業(yè)的監(jiān)管平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，使銀行能夠介入B2B平臺(tái)上企業(yè)間貿(mào)易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。二、模式架構(gòu)在線供應(yīng)鏈金融的協(xié)同運(yùn)作離不開(kāi)在線供應(yīng)鏈金融交易平臺(tái)、在線支付交易平臺(tái)、電子商務(wù)交易平臺(tái)以及物流與供應(yīng)鏈管理平臺(tái)等四大平臺(tái)共同構(gòu)建的在線供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)的有效運(yùn)行，以實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)與企業(yè)之間的商貿(mào)活動(dòng)向線上化發(fā)展。政府部門(mén)等外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將通過(guò)這一在線供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)監(jiān)管銀企之間的資金活動(dòng)。參與在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主體包括商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和第三方監(jiān)管企業(yè)。三、參與主體商業(yè)銀行：銀行是供應(yīng)鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的資金提供方，針對(duì)供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)不同的融資需求設(shè)計(jì)不同的在線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并通過(guò)在線供應(yīng)鏈金融交易平臺(tái)在線審核融資企業(yè)的基本資料和貿(mào)易訂單合同，在線完成授信審批。銀行通過(guò)在線供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)了解企業(yè)間的交易信息，確保貸款的安全性，并可以進(jìn)一步挖掘客戶(hù)需求，擴(kuò)展銀行綜合金融服務(wù)范圍。核心企業(yè)：核心企業(yè)通常在供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中處于核心地位，其強(qiáng)大的信用和資本實(shí)力使其成為中小企業(yè)的重要擔(dān)保人。隨著電子商務(wù)技術(shù)的普及發(fā)展，核心企業(yè)與供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的交易通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行，相比線下階段，核心企業(yè)更容易掌握其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，幫助上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷(xiāo)商向銀行核實(shí)真實(shí)的貿(mào)易，以便獲得融資。在線供應(yīng)鏈金融的發(fā)展進(jìn)一步加強(qiáng)了核心企業(yè)和中小企業(yè)之間長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，提高供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力水平。上下游中小企業(yè):上下游中小企業(yè)指的是供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商，他們長(zhǎng)期面臨著資金瓶頸的難題。線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，基于核心企業(yè)的保證，他們更容易獲得銀行的信用支持，貸款和還款手續(xù)也更為簡(jiǎn)單。第三方物流監(jiān)管企業(yè):第三方物流監(jiān)管企業(yè)一般由資質(zhì)較好的.物流公司擔(dān)任，發(fā)揮貨物運(yùn)輸、貨物存儲(chǔ)和貨物監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在，物流公司可以通過(guò)線上物流和供應(yīng)鏈管理平臺(tái)在線監(jiān)管貨物，加強(qiáng)與整個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)同效應(yīng)，為線上供應(yīng)鏈金融的多方參與者提供更全面的物流信息服務(wù)。四、業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始走向電商化，尤其像家電、汽車(chē)以及醫(yī)藥等多類(lèi)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)中的中小企業(yè)紛紛加入電商平臺(tái)，借此通過(guò)較低的成本獲得海量信息資源。據(jù)《2016年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截止到2016年6月底，電子商務(wù)交易額為10.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)37.6%，增幅上升7.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，B2B市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)7.9萬(wàn)億元，網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模2.3萬(wàn)億元。電商企業(yè)平臺(tái)的發(fā)展為商業(yè)銀行和平臺(tái)內(nèi)眾多的中小企業(yè)帶來(lái)互利合作的機(jī)會(huì)，銀行借此開(kāi)展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，銀行系統(tǒng)和電商企業(yè)平臺(tái)對(duì)接使得銀行可以獲得企業(yè)的交易數(shù)據(jù)信息，并為不同企業(yè)打造不同的融資產(chǎn)品。且這種業(yè)務(wù)模式基于交易數(shù)據(jù)的線上審核也簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，為銀行和電商客戶(hù)融資帶來(lái)雙贏的結(jié)果。五、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析線上貸款雷聲大雨點(diǎn)小信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，以阿里巴巴“花嘆”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢(shì)如破竹地涌現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行被倒逼著改革。在此趨勢(shì)下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。在線貸款業(yè)務(wù)采取全流程“不落地”線上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線完成?，F(xiàn)已推出該業(yè)務(wù)的銀行中，部分僅對(duì)中小企業(yè)實(shí)行貸款，部分支持個(gè)人申請(qǐng)信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個(gè)人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請(qǐng)額度一般在兒萬(wàn)元至兒十萬(wàn)元不等。然而，多家銀行線上貸款“沒(méi)多少干貨”，雖然宣稱(chēng)房貸、車(chē)貸、信用貸一籮筐，實(shí)際上產(chǎn)品寥寥，交易數(shù)額也不高。同時(shí)，多位信貸人員判斷，線上信貸目前不會(huì)大規(guī)模發(fā)行。信息安全仍是銀行最大憂(yōu)慮做線上信貸業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)控制，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)借款人信用狀況的合理評(píng)估。目前來(lái)看，作為國(guó)內(nèi)屈指可數(shù)的電商平臺(tái)，阿里巴巴和京東都擁有大