農村數(shù)字普惠金融發(fā)展實踐思考

農村數(shù)字普惠金融發(fā)展實踐思考*農村地區(qū)金融需求日趨多元但金融供給短缺，導致供需矛盾凸顯且存在錯配的現(xiàn)象，成為普惠金融服務體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。依托大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈等先進信息技術優(yōu)勢發(fā)展數(shù)字普惠金融，對促進農村金融普惠縱深發(fā)展有著重要作用。*農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀涉農領域金融供給不斷增加。立足*林果蔬畜糖等特色資源，對涉農領域重大戰(zhàn)略部署、重點產業(yè)、重大項目建設的企業(yè)給予分行業(yè)分層級金融支持。一是涉農信貸投放力度持續(xù)加大，對農業(yè)重點產業(yè)鏈和關鍵環(huán)節(jié)融資保障力度持續(xù)提升。二是農村金融機構網點覆蓋面不斷提高，數(shù)量超過四成，資產占比超過兩成。三是創(chuàng)新推出“桂惠貸”系列信貸產品，針對不同企業(yè)對象和產業(yè)領域設計不同產品，建立涵蓋農業(yè)領域各產業(yè)、重點行業(yè)和各類市場主體信貸需求的產品體系，滿足差異化需求。積極創(chuàng)新農業(yè)特色產業(yè)融資增信模式。依托先進技術和數(shù)字科技不斷創(chuàng)新符合農業(yè)特色的金融產品，持續(xù)拓展金融產品和服務與農業(yè)適配度。一是支持銀行機構將符合抵押品條件的動產和權利納入抵押品目錄，合理解決抵押物匱乏等問題；支持推廣活體擔保融資，開展林權抵押貸款。二是鼓勵銀行機構開發(fā)隨貸隨用、隨借隨還產品和線上信貸產品。三是創(chuàng)新訂單、倉儲、應收賬款等供應鏈金融模式，鼓勵農業(yè)龍頭企業(yè)、農民合作社等為其帶動的農戶、新型經營主體、家庭農場等進行擔保融資。運用數(shù)字手段推進農村信用信息共享。加快推動*征信融資服務平臺、農村信用信息服務平臺等信用平臺建設，積極爭取政務數(shù)據共享共聯(lián)，以及與其他平臺的對接，進一步增強農村信用信息系統(tǒng)服務效能，拓展信用信息數(shù)據應用場景。發(fā)展農村數(shù)字普惠金融面臨的問題風險形勢更加復雜。由于云數(shù)據計算、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據分析信息技術不斷發(fā)展，農村數(shù)字普惠金融傳播渠道與形式呈現(xiàn)新特征，農村數(shù)字普惠金融面對的風險越來越復雜。數(shù)字普惠金融以數(shù)字信息為主要業(yè)務手段，一旦數(shù)據泄漏，會埋下重大隱患；同時，基礎設施平臺一旦出現(xiàn)重大安全事故，容易產生系統(tǒng)性風險。此外，部分高科技企業(yè)利用金融科技進行普惠網絡金融業(yè)務，極易產生監(jiān)管套利風險。先進技術應用于創(chuàng)新農村金融產品服務不足。一是*農村金融基礎設施、大數(shù)據應用、金融科技創(chuàng)新研發(fā)能力較為落后，金融科技研發(fā)機制和金融服務大數(shù)據不完備。二是金融產品服務體系不完善，導致無法通過技術手段推動信貸投向的科學性和精準性。三是抵押擔保模式陳舊，未能充分利用數(shù)字手段及時推動金融產品更新迭代。四是應用先進技術研發(fā)的涉農保險保障金融產品很少，金融產品創(chuàng)新精準性欠缺，未能與需求有效匹配。農村信用信息孤島現(xiàn)象明顯。目前地方政府主導建設的農村信用信息平臺普遍存在數(shù)據時效性、規(guī)范性、完整性不足等問題，導致農村信用信息孤島現(xiàn)象明顯。農村地區(qū)常住人口多為留守老人、婦女和兒童，文化水平和金融認知水平較低，對復雜金融服務和移動支付使用頻次較低，制約農村地區(qū)數(shù)字普惠金融產品和服務的普及推廣。數(shù)字普惠金融助力農村金融發(fā)展的建議多管齊下，構建多層次數(shù)字普惠金融服務體系。一是加快推動縣級農村信用社系統(tǒng)改制組建，盡快完成機構改革，支持地方法人金融機構、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是充分發(fā)揮政策性銀行資金規(guī)模大、資金成本低、利率更優(yōu)惠、產品期限更長、定向特惠等優(yōu)勢，聚焦農村重點產業(yè)發(fā)展難點問題，深化金融支持。三是加快國有商業(yè)銀行機構下沉，拓展村鎮(zhèn)服務網絡，重點支持有產業(yè)引領和帶動作用的龍頭企業(yè)。四是鼓勵保險機構增加農村保險服務網點投入、開發(fā)鄉(xiāng)村振興保險品種，支持證券公司從上市、債券、農產品“期貨+保險”等全方位推動資本市場與農村金融對接。加快政策性融資擔保體系建設，建立新型“政銀擔”（政府、銀行、擔保公司）合作關系。創(chuàng)新涉農數(shù)字金融產品，打造金融支農強力載體。一是不斷完善數(shù)字金融功能，運用數(shù)字技術手段將農產品向互聯(lián)網銷售、批發(fā)零售等方向延伸，支持發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、電商經濟、休閑康養(yǎng)等新業(yè)態(tài)、新模式，實現(xiàn)產業(yè)間融合發(fā)展。二是鼓勵銀行業(yè)金融機構進行特色互聯(lián)網金融產品、線上貸款產品和電商信貸產品技術創(chuàng)新，加大科技工具在涉農金融產品中的運用，并持續(xù)擴大覆蓋面。三是鼓勵保險機構依據系統(tǒng)數(shù)據庫收集的需求信息，不斷開發(fā)農村產業(yè)、教育、重大疾病等重要領域專屬保險產品。四是鼓勵期貨機構研發(fā)區(qū)域性農產品期貨品種，增強新型農業(yè)經營主體對沖農業(yè)生產種植風險和提高套期保值的水平。推進農村信用體系升級，優(yōu)化數(shù)字普惠金融支撐。數(shù)字技術要賦能農村普惠金融，前提是要讓金融機構能根據農戶信用信息，在線上對農戶進行信用評級并授信，以匹配線上惠農金融產品。而授信的前提是農村信用體系建立健全、不斷創(chuàng)新升級。因此，要積極推進農戶信用數(shù)據采集、涉農數(shù)據共享，建立農村電子信用檔案和開展信用評價，建立