保險業(yè)深耕風險減量服務助力實體經(jīng)濟發(fā)展

黨的二十大報告對構(gòu)造優(yōu)質(zhì)高效的服務業(yè)新體系，推動現(xiàn)代服務業(yè)同先進制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合提出了新的更高的要求。2023年10月底召開的中央金融工作會議明確指出，要“支持國有大型金融機構(gòu)做優(yōu)做強，當好服務實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石”“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能”。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務行業(yè)，其核心目標是為客戶提供經(jīng)濟保障和風險管理服務，為經(jīng)濟社會發(fā)展穩(wěn)壓減震。2023年1月30日，原銀保監(jiān)會以2023年第7號文件的形式發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，明確指出要堅持回歸本源，把服務人民群眾，服務實體經(jīng)濟，服務社會穩(wěn)定作為保險業(yè)開展風險減量服務的出發(fā)點和落腳點，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作，有效助推實體經(jīng)濟發(fā)展，達到“成人達己”的目的。本文基于保險業(yè)風險減量管理的基本邏輯淺談一己之見。一、保險業(yè)深耕風險減量服務的背景及意義（一）保險工作的政治性、人民性、專業(yè)性黨的二十大報告對構(gòu)建優(yōu)質(zhì)高效的服務業(yè)新體系，推動現(xiàn)代服務業(yè)同先進制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合提出了新要求。2023年的中央金融工作會議強調(diào)，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建設金融強國為目標，以推進金融高質(zhì)量發(fā)展為主線，以金融隊伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐，加快建設中國特色的金融體系。這樣，我們才能不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，不斷開創(chuàng)新時代金融工作新局面。保險業(yè)是金融體系的重要組成部分，保險業(yè)作為為客戶提供經(jīng)濟保障的服務行業(yè)，心懷“國之大者”，服務國家戰(zhàn)略，服務實體經(jīng)濟，服務民生福祉是保險工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。黨的二十大報告還提出，要提高公共安全治理水平。堅持安全第一，預防為主，建立大安全、大應急框架，完善公共安全體系，推動公共安全治理模式向事前預防轉(zhuǎn)型。風險管理是保險業(yè)的重要職能，由傳統(tǒng)的風險等量管理向風險減量服務轉(zhuǎn)型，也是保險工作專業(yè)性的應有之義。（二）服務實體經(jīng)濟近年來，我國自然災害及事故頻發(fā)，安全生產(chǎn)形勢嚴峻，社會風險總量驟集，同時世紀疫情影響深遠，逆全球化、保護主義、單邊主義抬頭，世界經(jīng)濟復蘇乏力，這為中國企業(yè)在全球化競爭格局中的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)與風險，為提高社會抗風險能力，降低社會風險成本，充分發(fā)揮保險的風險管理功能，不斷提高服務質(zhì)量和效率，以更好地滿足社會公眾的需求和期望，助力實體經(jīng)濟的發(fā)展，2023年1月，原銀保監(jiān)會以2023年第7號文件的形式發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險行業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，并在之后召開的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會上做出了“保險要增量，風險要減量”的工作部署。這些頂層設計為保險業(yè)開展風險減量服務工作提供了基本遵循，同時也引領行業(yè)風險減量服務進入新階段。二、風險減量服務的概念風險減量服務是保險公司風險減量管理的方法和手段。是指風險損失發(fā)生前，協(xié)助客戶采取積極的風險控制措施，以期減少損失發(fā)生的可能性，或降低損失嚴重程度的服務活動。風險減量管理是相對于風險等量管理而言的，保險是因風險的發(fā)生而存在的，保險基本職能是轉(zhuǎn)移風險、損失補償，派生職能是防災減損、資金融通。傳統(tǒng)意義上的保險經(jīng)營是風險等量管理，即通過向客戶收取一定的費用（保險費），把客戶特定的風險轉(zhuǎn)移過來，一旦發(fā)生事故后再進行損失補償，風險在轉(zhuǎn)移的過程中，并未發(fā)生量的減少，是“承保+理賠”的經(jīng)營模式；風險減量服務是保險公司在風險轉(zhuǎn)移后，主動介入客戶風險減量管理工作，積極協(xié)助客戶進行風險控制，以期達到防災減損的目的，是“承保+防災減損+理賠”的經(jīng)營模式。這兩種經(jīng)營模式的主要區(qū)別在于：一個是只主動收集了客戶轉(zhuǎn)移的風險，并未將風險減量；而另一種模式則是積極主動協(xié)助客戶完成風險控制，從而達到風險減量，提高了客戶的抗風險能力，降低客戶的風險成本，是保險業(yè)服務實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一。三、風險減量服務的主要內(nèi)容（一）風險評估保險公司利用自身積累的風險數(shù)據(jù)庫對投保企業(yè)涉險標的所存在風險狀況進行細致規(guī)范地分析研判，并提供相應的風險控制報告，幫助企業(yè)提升風險減量管理水平。如對工礦企業(yè)、交通運輸企業(yè)在投保前進行的風險查勘（簡稱風勘）。保險公司的風勘團隊會對投保企業(yè)涉險標的進行全方位的信息采集，并導入風險數(shù)據(jù)庫，通過專業(yè)的分析和預判，指出風勘中發(fā)現(xiàn)的隱患及可能引發(fā)的風險，并提出風險整改建議書，幫助企業(yè)加強安全生產(chǎn)管理，避免安全事故的發(fā)生，有效助力企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。（二）隱患處置隱患處置分為隱患排查和隱患治理兩個方面。保險公司要定期對企業(yè)涉險標的物進行全面隱患排查，并及時對發(fā)現(xiàn)的隱患采取相應的干預補救措施。如對工礦企業(yè)每年夏、冬兩季開展的防汛、防火專項風險排查與防災防損服務；針對交通運輸企業(yè)，駕駛員存在的疲勞駕駛、超速行駛等安全隱患，通過加裝語言提示系統(tǒng)和防碰設備，及時糾正危險駕駛行為，幫助客戶改善行駛習慣、降低風險、實現(xiàn)風險減量。針對農(nóng)業(yè)保險客戶的風險減量服務，例如，在小麥生長期施行“一噴三防”活動，就是將殺蟲劑、殺菌劑、植物生長調(diào)節(jié)劑等混合配制后，在小麥抽穗揚花至灌漿期間進行一次集中噴灑，從而達到小麥防蟲、防病、防干熱風、防倒伏，確保小麥增粒、增重。（三）監(jiān)測預警保險公司通過對企業(yè)潛在的安全風險進行監(jiān)測和預警，可以提前發(fā)現(xiàn)并采取相應的措施，從而避免或減少事故的發(fā)生。例如對工礦企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境及設備運行狀況等進行監(jiān)測，可以及時發(fā)現(xiàn)潛在的安全隱患，通過風險提示，幫助企業(yè)修復或改進，從而保障安全生產(chǎn)；對交通運輸企業(yè)，通過對天氣、道路、車輛狀況、人員狀況的監(jiān)測，及時為企業(yè)提供風險因素綜合分析，預判風險點，從而有效降低交通事故發(fā)生的概率。加強氣象監(jiān)測和預警，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響深遠。氣象因素是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素之一，保險公司可通過及時發(fā)布氣象信息，幫助農(nóng)戶提前采取應對措施，減少因災損失。對暴風、暴雨、干旱等極端天氣及時發(fā)布預警信息，可幫助農(nóng)戶在極端天氣來臨之前及時采取搶收、搶種、澆灌等應急措施，大大降低因災損失。（四）宣傳培訓保險公司積極開展一系列豐富多彩、通俗易懂的防災減災、安全生產(chǎn)宣傳教育活動，既增強了客戶的防災防損意識，又提升了客戶的安全生產(chǎn)、避險自救的基本技能，從而達到了良好的社會效果。四、保險業(yè)深耕風險減量服務的內(nèi)在動力（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求受資本市場波動影響，投資回報因素不穩(wěn)定，“承保+投資”雙輪驅(qū)動經(jīng)營盈利模式面臨極大的壓力，過去主要靠投資收益來平衡保險公司盈虧的這一經(jīng)營模式難以持續(xù)，回歸保險本源，實現(xiàn)承保盈利是大勢所趨。要想實現(xiàn)承保盈利，保險公司除需做好傳統(tǒng)的風險等量管理工作，即風險轉(zhuǎn)移、損失補償外，更需主動介入投保企業(yè)的安全生產(chǎn)管理工作，為其提供全生命周期的專業(yè)化風險減量服務，即“防災+減損”服務，通過風險減量服務，降低出險的概率或減少損失的金額，達到降賠增效的目的，從而實現(xiàn)承保盈利。（二）提升服務水平，履行社會責任的有效之舉通過為客戶提供一系列專業(yè)的風險減量服務，促進保險公司從過去的以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，從經(jīng)營保單向經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)變。急客戶所急、想客戶所想，提高客戶的獲得感、價值感，提升公司的服務水平，實現(xiàn)雙方共贏，體現(xiàn)公司的責任擔當，達到了“成人達己”的目的。（三）提升保險增量的有效途徑保險是因風險而存在的。風險分為可保風險與不可保風險，高風險與低風險。過去保險公司對不可保風險或高風險只是簡單剔除，不予承?！，F(xiàn)在可通過一系列風險減量管理的動作，把一些高風險演變?yōu)榭煽仫L險，把被視為不可保的風險轉(zhuǎn)化為可保風險，進而擴大了承保面，提升了保險規(guī)模，實現(xiàn)了保險增量。更為重要的是，這種良性互動實現(xiàn)了風險減量與保險增量的相互促進，為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。五、保險業(yè)風險減量服務的現(xiàn)狀及困境（一）現(xiàn)狀一是監(jiān)管部門高度重視?！蛾P(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕7號文）對風險減量服務進行頂層設計，為保險業(yè)開展風險減量服務工作提供了基本遵循；2023年的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議部署開展的“保險增量，風險減量”行動，打開了保險行業(yè)風險減量管理的新局面。二是保險主體積極行動。保險公司堅持回歸本源，堅持主責主業(yè)，積極履行社會責任，把風險減量服務工作的出發(fā)點和落腳點放在“三服務”上，即服務人民群眾、服務社會穩(wěn)定、服務實體經(jīng)濟。通過積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險排查、隱患處置、監(jiān)測預警以及防災減損等服務，保險業(yè)在實現(xiàn)自身發(fā)展的同時，更積極履行社會責任，為構(gòu)建更加穩(wěn)定、安全、繁榮的社會環(huán)境貢獻力量。三是科技賦能趨勢明顯。各保險公司通過積極創(chuàng)新科技應用，不斷提升信息化水平，成功將科技與風險減量服務深度融合。他們充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等尖端科技手段，大大壓縮了服務時空距離，優(yōu)化了服務模式，顯著降低了服務成本，從而實現(xiàn)了服務整體效能的大幅提升。這種科技與風險管理的有機結(jié)合，為保險公司提供了更廣闊的發(fā)展空間，也為客戶帶來了更高效、更便捷的服務體驗。（二）困境風險減量服務雖取得初步成效，但仍處于初級階段，面臨很多困境。一是服務范圍不足。從服務領域上看，風險減量服務目前主要集中在企財險、安全生產(chǎn)責任險、車險、農(nóng)險、工程險等領域，而相對于受眾面比較大的人身險、家財險、貨運險等領域覆蓋面不足；二是投入資金不足。受保險企業(yè)所得稅稅前扣除政策影響，保險公司防災防損費用扣除比例低，制約了保險公司風險減量服務資金投入的主動性、積極性。三是專業(yè)能力建設不足。隨著保險公司經(jīng)營產(chǎn)品的不斷豐富，承擔的風險種類、結(jié)構(gòu)日趨復雜多樣，以銷售人員為主，風險管理人員為輔，尤其缺乏具備保險與理科、工科、醫(yī)科等領域交叉背景的專業(yè)人才，使得保險公司在提供風險減量服務時面臨較大挑戰(zhàn)。六、保險業(yè)深耕風險減量服務，助力實體經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議（一）統(tǒng)一思想，提高認識，提升站位2023年10月的中央金融工作會議明確提出“支持國有大型金融機構(gòu)做優(yōu)做強，當好服務實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石”，同時對保險業(yè)也提出了“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能”的要求。從黨的二十大到中央金融工作會議，都把“服務實體經(jīng)濟，發(fā)揮保險功能作用”作為保險業(yè)職責使命擔當加以明確，今后一段時期，保險業(yè)要把貫徹落實中央金融工作會議精神作為一項政治任務，統(tǒng)一思想，提高認識，堅決擁護“兩個確立”，堅決做到“兩個維護”，以實際行動走好中國特色金融發(fā)展之路。保險公司要把風險減量工作做深、做細、做實，由被動介入到主動參與，加大資源投入，拓寬服務范圍，豐富服務形式，增加服務供給，積極履行社會責任，為服務國家戰(zhàn)略，服務實體經(jīng)濟貢獻保險力量，達到“成人達己”“利國利民”的多贏效果。（二）國家財稅部門給予保險企業(yè)稅收政策優(yōu)惠加大保險公司防災防損費用稅前扣除比例，有效減輕保險企業(yè)的稅負，鼓勵企業(yè)將更多的資金用于防災防損工作，提高企業(yè)的風險減量服務水平。對用于防災防損的專用工具、設備加速計提折舊，積極鼓勵保險企業(yè)及時更新用于防災防損的專用工具和設備，幫助保