畢業(yè)論文 胡敏

“長期照護保險”的可行性分析——基于SWOT分析的思考公共事業(yè)管理（醫(yī)療保險方向）專業(yè)【摘要】養(yǎng)老問題是人類社會亙古不變的問題，社會關(guān)注度極高。如今，隨著中國人口的老齡化和越來越多的空巢老人的出現(xiàn)，越來越多的老年人生活不能自理，有專家認為：建立照護保險制度是解決人口老齡化的關(guān)鍵。文章利用SWOT分析“照護保險”的可行性?！娟P(guān)鍵詞】老齡化；照護保險；SWOT分析；可行性"Long-termcareinsurance"feasibilityanalysis——ThinkbasedonSWOTanalysisStudentmajoringinmedicalinsuranceHuMinTutorYaoJun【Abstract】Theproblemofelderlycareistheunchangingproblemofhumansociety,andthesocialattentionisveryhigh.Now,asChina'spopulationagingandtheemergenceofagrowingnumberofemptynesters,moreandmoreoldpeoplelifecannotprovideforoneself,theexpertthinks:establishcareinsurancesystemisthekeytosolvetheagingofthepopulation.ThepaperUSESSWOTtoanalyzethefeasibilityof"careinsurance".【Keywords】aging;Careinsurance;SWOTanalysis;feasibility1.研究背景：根據(jù)國家統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：我國2013年65歲及以上人口數(shù)為13161萬，占全國總?cè)丝诘?.6%；2014年65歲及以上人口數(shù)為13755萬,占全國總?cè)丝诘?0%；2015年65歲及以上人口數(shù)為14386萬,占全國總?cè)丝诘?0.5%，依據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計標準，如果一個國家65歲以上人口占總?cè)丝跀?shù)的7%以上，那這個國家就開始出現(xiàn)步入老齡化社會。人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老問題突出，養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)供不應(yīng)求，同時我國生活不能自理人數(shù)在持續(xù)上升，中國現(xiàn)有的養(yǎng)老方式僅限于養(yǎng)老金、醫(yī)療和養(yǎng)老保險方面，面對目前嚴峻的形勢，我們必須探索新的養(yǎng)老方式?！伴L期照護保險”應(yīng)運而生，長期照護保險是將生活照料和醫(yī)療護理有效結(jié)合起來的險種。2.研究方法：SWOT分析法、定量調(diào)查2.1.SWOT分析法:是在內(nèi)外部競爭環(huán)境和條件下的形勢分析，將與研究對象有關(guān)聯(lián)的內(nèi)部優(yōu)勢、內(nèi)部劣勢和外部機會、外部威脅等列舉出來，并按照矩形排列，通過系統(tǒng)的分析方法，將各種因素匹配起來加以分析，從中找出對于自己有利的、值得發(fā)揚的因素，發(fā)現(xiàn)自己不利的因素，存在的問題，擬定相關(guān)措施，作出相關(guān)決策。2.2.定量調(diào)查：問卷內(nèi)容：調(diào)查對象的基本情況，如年齡，性別，家中是否有65歲以上老人，還包括調(diào)查對象對養(yǎng)老、社會保險、照護保險等問題的相關(guān)看法。調(diào)查實施：由小組成員擔任調(diào)查員，于所在實習(xí)地點發(fā)放問卷，并通過網(wǎng)頁鏈接方式收集問卷答復(fù)。此調(diào)查的優(yōu)勢在于樣本中成員將問卷按要求填好后，能及時反饋給調(diào)查員，調(diào)查的空間范圍大，樣本數(shù)目可以增多同時費用少。研究對象基本情況：本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷200份，有效回收184份，回收率92%，通過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，得出的研究對象情況如表1所示。從表中可以看出30歲以下的研究對象居多，其中家中有65歲以上老年人的約占2/3，體現(xiàn)了人口老齡化的廣泛性。表1研究對象的基本情況項目分類人數(shù)（人）所占比例（%）性別男女92925050年齡30歲以下31-45歲46-65歲65歲以上1561410484.787.615.432.17家中是否有65歲以上老人是否1562884.7815.223.長期照護保險概述：長期照護(Long-termCare)一詞，譯為“長期照護”或“長期護理”。根據(jù)世界衛(wèi)生組織對“長期照護”定義，是指對生理、心理、失能需要接受持續(xù)性協(xié)助的個人提供的健康與社會照護服務(wù)WItO，ALong·termCareFuturesTool·Kit，2002：7—9．。長期護理是維持或恢復(fù)機體功能WItO，ALong·termCareFuturesTool·Kit，2002：7—9．4.照護保險SWOT分析4.1內(nèi)部優(yōu)勢（S）：4.1.1改革開放以來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值年均遞增近10%，國民收入也以年均7%以上速度遞增，在經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，社會保障制度也不斷完善。目前基本醫(yī)療保險已實現(xiàn)全覆蓋,基本養(yǎng)老保險也即將實現(xiàn)全覆蓋，而這兩項基本制度是建立社會長期照護保險的前提。姜日林君麗姜日林君麗馬青.我國建立社會長期照護保險的可行性分析[J].中國醫(yī)療保險，2013，（07）：404.1.2作為衡量一個系統(tǒng)的公平性的最重要的指標之一覆蓋率，如果一個系統(tǒng)不能實現(xiàn)廣覆蓋，那么這個系統(tǒng)就缺乏合理性。以照護保險試點城市-南通為例，照護保險將市區(qū)范圍內(nèi)參加醫(yī)療保險的所有職工和居民，包括嬰兒、青壯年、老年人，不論年齡，統(tǒng)一納入制度保障范圍，目前已達110萬人，具有強制性原則，制度的強制性能夠保證實施范圍的廣泛性，實現(xiàn)廣覆蓋，廣覆蓋又保證了公平性，它可以為更多的人提供基本保護。4.1.3消費者思想的轉(zhuǎn)變，中國作為傳統(tǒng)民族，思想相對于西方國家而言較為保守，對于保險等金融行業(yè)較為抗拒，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們對于保險逐步有了了解，對于保險分散風(fēng)險的功能也有了較大的認可。根據(jù)統(tǒng)計分析：60.87%的研究對象認為照護保險能有效緩解養(yǎng)老壓力（如圖1）。問題：您認為購買護理保險對緩解養(yǎng)老壓力是否有幫助？圖14.1.4資金來源多渠道，照護保險制度按照責任共擔原則，多方籌資，以試點城市南通為例，該制度實行一次性繳費，每年繳費100元，其中財務(wù)補助40元、醫(yī)保統(tǒng)籌基金30元、個人繳納30元。國家、企業(yè)和個人共同籌款是最成熟、最成功的模式，中國的長期照護保險資金缺口是巨大的，所以只有在融資方面結(jié)合多方力量才能妥善解決這個問題，這不僅減輕了政府社保系統(tǒng)負擔，同時也可以保證基金的充足。4.1.5產(chǎn)品的創(chuàng)新：長期照護保險兼顧健康護理和生活照料，在照護的基礎(chǔ)上結(jié)合康復(fù)治療、日常照護，同時提供多種服務(wù)方式，讓那些需要照護的人得到主動權(quán)，選擇適合自己的照護模式。針對的群體特殊：以失能老人為目標群體。4.2內(nèi)部劣勢（W）：4.2.1照護保險作為一種新型養(yǎng)老模式，是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新型養(yǎng)老模式。好的產(chǎn)品需要好的參與者，作為照護保險的參與者之一：衛(wèi)生保健系統(tǒng)并不完美，照護保險供方的主要服務(wù)由護理人員提供，根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關(guān)數(shù)據(jù)（圖2），我國護理人員逐年增加，盡管中國在護理方面取得了巨大成就，但與發(fā)達國家相比，中國仍有很大差距，護理人員要進行長期照護服務(wù)需要經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，而我國目前在這方面教育程度較低。圖24.2.2中國的照護保險起步緩慢。在美國首次出現(xiàn)照護保險之后，發(fā)達國家相繼推出了該類保險，而且深受消費者歡迎。發(fā)達國家現(xiàn)有的研究成果為中國建立和完善長期護理體系、提高老年護理質(zhì)量提供了參考。與國外長期護理經(jīng)驗相比，國內(nèi)研究還處于初級階段，我國是世界上人口老齡化的代表性國家，但對于長期護理保險的施行缺乏經(jīng)驗和技術(shù)，存在很多未知的影響因素。4.2.3宣傳不到位，照護保險作為一種新型的養(yǎng)老模式，需要大力度的進行推廣，根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計分析，人們對照護保險的了解程度并不高（如圖3），研究對象中僅有41.3%的人了解照護保險，甚至有22.83%人根本不了解照護保險，其中了解照護保險的主要途徑是通過專業(yè)學(xué)習(xí)或偶然得知。以南通為例，照護保險的費用統(tǒng)一通過醫(yī)保賬戶扣除，部分參保者并不知曉自己已參保長期照護保險。一個新的產(chǎn)品宣傳不到位，即使產(chǎn)品本身足夠優(yōu)秀，消費者依舊不會注意到他的存在，該產(chǎn)品也不會發(fā)生相應(yīng)的市場作用。問題：您對長期護理保險的了解程度如何?圖34.3外部機會（O）4.3.1建立長期照護保險具有迫切性：①如今大部分的家庭結(jié)構(gòu)為“四二一”即四個老人，一對夫妻，一個孩子。隨著第一代獨生子女結(jié)婚生子，這種家庭模式開始呈現(xiàn)出“倒金字塔”，而這種“倒金字塔”的家庭結(jié)構(gòu)，也衍生出一些現(xiàn)實問題來，養(yǎng)老的壓力聚集在一對夫妻身上。②我國是發(fā)展中國家，一般人口老齡化出現(xiàn)在發(fā)達國家，我國屬于“未富先老”。發(fā)達國家在進入老齡化社會時，人均國民生產(chǎn)總值基本上在5000美元至1萬美元，目前平均達到2萬美元左右，08年，中國人均GDP也突破了3000美元，似乎差距不是很大。但真正的差距在于，中國的工資總量只占GDP的13%左右，約為世界平均水平的四分之一，接受超低工資收入的勞動者在老齡化到來的時候，個人養(yǎng)老能力可想而知。沙艷蕾.《論我國人口老齡化面臨的形勢與對策》[J].菏澤學(xué)院學(xué)報，2014，（04）：52-55③我國有不少地方被稱為“長壽之鄉(xiāng)”，但長壽并不意味著健康，長此以往，養(yǎng)老壓力會越來越大。④根據(jù)《2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》，我國有城鄉(xiāng)失能和部分失能的老人為4031萬人。失能老人為1213萬人，其中城鎮(zhèn)438萬人，占36.1%，農(nóng)村775萬人，占63.9%；部分失能老人為2818沙艷蕾.《論我國人口老齡化面臨的形勢與對策》[J].菏澤學(xué)院學(xué)報，2014，（04）：52-554.3.2參保意愿較高：根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計分析，市民每年愿意分配于購買保險費用在1000元以下的比例為63.04%，，約占年收入的4%左右（如圖4），可以看出人們更傾向于保費低，又能分散風(fēng)險的險種。照護保險的低保費可以有效提高參保率。問題：依您目前的經(jīng)濟實力，您每年分配給購買保險的費用是多少？圖44.4外部威脅（T）：4.4.1照護保險是高風(fēng)險、高賠付的險種。我國老年群體高速增加、基數(shù)大，差別大，自我的養(yǎng)老意識較低。由于老年人健康情況較差、防范風(fēng)險能力較低，照護保險的賠付率相對于其他險種而言較高，對于承辦照護保險的有關(guān)機構(gòu)來說風(fēng)險較大。4.4.2照護保險在目前試點的城市-南通屬于社會保險性質(zhì)，但我國經(jīng)濟相對于發(fā)達國家較為落后，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，完全的國家養(yǎng)老很難實現(xiàn)，所以商業(yè)保險的參與必不可少。除了我國的商業(yè)保險機構(gòu)，越來越多的外國保險企業(yè)涌入中國市場，這無疑會給未來我國保險企業(yè)的發(fā)展造成強大的競爭力。4.4.3客戶偏好的轉(zhuǎn)變：目前養(yǎng)老的主要機構(gòu)為家庭養(yǎng)老院，有的老人因為鄉(xiāng)情緣故，只愿意在家中養(yǎng)老，不愿意去養(yǎng)老院，但人的觀念會隨著時間而發(fā)生改變，有不少老人會愿意去養(yǎng)老院，有同伴相伴，更自在舒適，這會分散老年人對于長期照護保險的需求。長期照護保險SWOT矩陣：S①經(jīng)濟發(fā)展、政策支持W①缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)②強制性、廣泛性②缺乏經(jīng)驗和技術(shù)③思想的轉(zhuǎn)變③宣傳不到位④資金來源渠道多⑤產(chǎn)品創(chuàng)新O①迫切性T①高風(fēng)險、高賠付②參保意愿高②商業(yè)保險的加入③客戶偏好的轉(zhuǎn)變綜合分析：優(yōu)勢+機會=杠桿效應(yīng)，可以利用自己的內(nèi)在優(yōu)勢來撬開外部機會，讓機會和優(yōu)勢充分融合，加強政府干預(yù)，將目前試點的范圍擴大，滿足廣大群眾的參保意愿，實現(xiàn)低水平、廣覆蓋。不斷加強產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計出不同類型的產(chǎn)品，滿足人們多樣的需求，完善照護保險的相關(guān)內(nèi)容。劣勢+機會=抑制性，抑制意味著阻擋、影響和控制。當環(huán)境提供的機會不適合內(nèi)部環(huán)境時，優(yōu)勢就不會被發(fā)揮出來，有必要提供一些資源，以促進內(nèi)部資源的劣勢的轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢，以適應(yīng)或適應(yīng)外部機會。要加強對護理人員的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)發(fā)達國家先進的技術(shù)，吸取成功的經(jīng)驗，結(jié)合我國國情制定出適合我國的發(fā)展策略。要加強宣傳，將長期照護保險融入群眾的日常生活，多進行知識講座的宣講、廣告投放。優(yōu)勢+威脅=脆弱性，當環(huán)境形勢對優(yōu)勢造成威脅時，優(yōu)勢還沒有完全發(fā)揮出來，優(yōu)勢薄弱。在這種情況下，必須克服威脅來發(fā)揮優(yōu)勢。照護保險的高風(fēng)險、高賠付會導(dǎo)致資金的短缺，要加強對參保人員的健康管理，合理安排日常生活。長期照護保險的商業(yè)保險形勢的出現(xiàn)，可以作為對長期照護保險的補充保險，主要針對收入較高、希望獲得更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的顧客。劣勢+威脅=問題性，當內(nèi)部的劣勢遇到外部威脅時，將會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如果處理不當，就會直接危及到生死存亡。5.通過對“照護保險”的SWOT分析分析其可行性：5.1.雖然我國“未富先老”,但隨著中國綜合國力的提高,居民收入的持續(xù)增加,建立老年人照護保險有經(jīng)濟基礎(chǔ),可以實現(xiàn)在經(jīng)濟方面“減少患者負擔,醫(yī)保支付更少,促進發(fā)展”，實現(xiàn)多方共贏。5.2.同樣是為了緩解養(yǎng)老壓力，照護保險針對的是因年老、疾病、傷殘導(dǎo)致失能，經(jīng)過不少于6個月的治療，符合《日常生活活動能力評定量表》（Barthel指數(shù)評定量表）重度失能標準，生活不能自理、需要長期照護的參保人員耿晨.耿晨.南通市基本照護保險制度試點探索路徑[J].中國醫(yī)療保險，