客戶風(fēng)險(xiǎn)控制制度

云南中博融資擔(dān)保有限公司客戶風(fēng)險(xiǎn)控制制度融資擔(dān)保行業(yè)所面對(duì)的客戶是各行各業(yè)的中小型成長(zhǎng)企業(yè)，這些企業(yè)盡管千差萬別，但都普片具有規(guī)模小、資本實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、市場(chǎng)廣闊、發(fā)展空間大的共性；面對(duì)這么紛繁復(fù)雜的中小企業(yè)客戶群體，為規(guī)范公司擔(dān)保行為，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量，有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行精細(xì)化分級(jí)管理就尤其重要。融資擔(dān)?？蛻羰侵赶虮竟旧暾?qǐng)為其向指定受益人提供擔(dān)保/反擔(dān)保的擔(dān)保委托人/反擔(dān)保委托人（包括企業(yè)和自然人）。中小企業(yè)客戶客觀存在的問題公司治理結(jié)構(gòu)不完善。不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理還不規(guī)范，存在家族制等問題。資本實(shí)力不足。中小企業(yè)普遍規(guī)模小、資產(chǎn)少，房地產(chǎn)價(jià)值不高、手續(xù)不全、變現(xiàn)困難，缺乏足夠的抵押品。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。技術(shù)含量和附加值相對(duì)較高的行業(yè)比重仍較低。財(cái)務(wù)制度不盡規(guī)范。大部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理仍處于記賬階段，財(cái)務(wù)管理和成本核算的作用沒有得到充分發(fā)揮；有些企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，有的為避稅而虛增成本和現(xiàn)金交易，有的為融資或企業(yè)形象虛增利潤(rùn)等，“多本賬”現(xiàn)象比較普遍。信用基礎(chǔ)不牢固。部分企業(yè)信用觀念淡薄，有的企業(yè)故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務(wù)。企業(yè)所有者和經(jīng)營者自身素質(zhì)的局限。社會(huì)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)、支持體系尚不健全。市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜，受宏觀政策調(diào)整影響大。二、客戶申請(qǐng)的基礎(chǔ)資料客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料A、法人1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；2、公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、⑵經(jīng)營活動(dòng)凈現(xiàn)金流量大幅度減少；⑶貨款回籠連續(xù)兩個(gè)月大幅度下降；3、內(nèi)部核算情況預(yù)警信號(hào)⑴賬齡1年以上的應(yīng)收賬款占比過高或有較大幅度上升；⑵存貨賬實(shí)不符；⑶存在負(fù)債未入賬現(xiàn)象；⑷注冊(cè)資本未按規(guī)定到位；⑸對(duì)外投資有較大損失。4、擔(dān)保狀況預(yù)警信號(hào)⑴保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化；⑵抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機(jī)關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押；⑶抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大；⑷抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大；⑸抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議；⑹抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低；⑺抵（質(zhì)）押物實(shí)際占管人管理不善；⑻擔(dān)保人的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。5、非財(cái)務(wù)因素預(yù)警信號(hào)⑴股東之間或高層管理人員之間矛盾較大；⑵主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費(fèi)場(chǎng)所，出現(xiàn)賭博、吸毒違反社會(huì)公共道德行為；⑶內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多；⑷財(cái)務(wù)制度管理混亂，報(bào)表嚴(yán)重失實(shí)。⑸經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對(duì)立；⑹存在違法經(jīng)營問題；⑺業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，出現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)糾紛；⑻受到稅務(wù)、工商或質(zhì)檢等部門處罰；⑼未按期辦理年檢手續(xù)；⑽公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化；⑾主要股東發(fā)生重大變化；⑿市場(chǎng)供求發(fā)生變化，市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；⒀政府政策對(duì)該行業(yè)發(fā)展作出嚴(yán)格限制；⒁遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財(cái)產(chǎn)損失；6、與金融部門及擔(dān)保企業(yè)關(guān)系預(yù)警信號(hào)⑴被金融機(jī)構(gòu)及其他擔(dān)保企業(yè)宣布為信用不良客戶；⑵拖欠銀行貸款本息；⑶逃廢銀行債務(wù)；⑷不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；⑸對(duì)銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)