商業(yè)銀行經(jīng)營與管理課件：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

要點提示影響商業(yè)銀行發(fā)展的各種因素的定義及包括的內(nèi)容資本集中化、業(yè)務(wù)全能化、全球化、金融創(chuàng)新化和網(wǎng)絡(luò)化的表現(xiàn)形式我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢的具體情況商業(yè)銀行發(fā)展的一般趨勢與我國商業(yè)銀行發(fā)展的具體狀況的比較及原因主要內(nèi)容第一節(jié)影響現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展方向的基本因素第二節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的一般發(fā)展趨勢第三節(jié)我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢第一節(jié)影響現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展方向的基本因素一、知識經(jīng)濟二、經(jīng)濟全球化三、金融自由化四、金融監(jiān)管一、知識經(jīng)濟知識經(jīng)濟的概念知識經(jīng)濟，通俗地說就是“以知識為基礎(chǔ)的經(jīng)濟”，從內(nèi)涵來看，知識經(jīng)濟是經(jīng)濟增長直接依賴于知識和信息的生產(chǎn)、傳播和使用，它以高技術(shù)產(chǎn)業(yè)為第一產(chǎn)業(yè)支柱，以智力資源為首要依托，是可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟。世界經(jīng)合組織的說法，知識經(jīng)濟就是以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為核心的，建立在知識和信息的生產(chǎn)、存儲、使用和消費之上的經(jīng)濟知識經(jīng)濟的出現(xiàn)，標(biāo)志著人類社會正步入以知識資源為依托的新經(jīng)濟時代——知識經(jīng)濟時代，在這個新時代，知識將成為最重要的經(jīng)濟因素知識經(jīng)濟的特征1．經(jīng)濟中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是知識——先進的科技、管理方法和有價值的信息2．充分利用信息技術(shù)可減少不必要的中間環(huán)節(jié)，避免迂回運輸、無效勞動等，在產(chǎn)值不一定增加的情況下經(jīng)濟效益卻可以有大的增長3．經(jīng)濟效益的提高主要靠技術(shù)創(chuàng)新和有知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，以及靠把科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力4．整體上呈現(xiàn)全球性特征。5．經(jīng)濟呈現(xiàn)二極化分化。知識經(jīng)濟對商業(yè)銀行的影響1．商業(yè)銀行經(jīng)營也應(yīng)符合新經(jīng)濟時代的經(jīng)濟運行規(guī)律2．人才因素至關(guān)重要3．運用科學(xué)技術(shù)的速度關(guān)系到銀行的生死存亡4．風(fēng)險性增大二、經(jīng)濟全球化

經(jīng)濟全球化的概念經(jīng)濟全球化又叫世界經(jīng)濟國際化，是指世界各國經(jīng)濟在生產(chǎn)、分配、交換和消費環(huán)節(jié)的全球趨同化趨勢。其實質(zhì)是，發(fā)達國家由于生產(chǎn)力的發(fā)展所引起的生產(chǎn)要素在全球范圍流動，以尋找更有利的投資場所的過程。經(jīng)濟全球化的主要表現(xiàn)1．產(chǎn)業(yè)的全球化2．生產(chǎn)活動全球化，跨國公司成為經(jīng)濟全球化的主體力量3．市場的全球化，國際貿(mào)易迅速發(fā)展，國際貿(mào)易成為世界經(jīng)濟的火車頭4．金融資本全球化5．競爭的全球化經(jīng)濟全球化對商業(yè)銀行的影響1．跨國銀行的出現(xiàn)?？鐕镜陌l(fā)展，使商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍不斷擴大，適應(yīng)其發(fā)展的需要。因而導(dǎo)致商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)進行業(yè)務(wù)活動，為跨國公司提供金融服務(wù)。2．商業(yè)銀行的競爭加劇。3．商業(yè)銀行經(jīng)營多樣化4．商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險加大。三、金融自由化

金融自由化的概念金融自由化,是指各國政府普遍放松金融管制后出現(xiàn)的金融體系和金融市場充分經(jīng)營、公平競爭的趨勢。金融管制的放松，金融機構(gòu)經(jīng)營限制不斷在減少，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展向多元化，混業(yè)化的方向發(fā)展，競爭趨于激烈化，公平化。而金融業(yè)得以迅速發(fā)展，效率也不斷提高。金融自由化的具體表現(xiàn)1．價格自由化。即取消或放寬對利率、匯率的限制,同時放寬本國資本和金融機構(gòu)進入外國市場的限制。讓金融商品的價格發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用。2．業(yè)務(wù)自由化。即允許各類金融機構(gòu)交叉業(yè)務(wù)，公平競爭。3．市場自由化。即放松各類金融機構(gòu)進入金融市場的限制，完善金融市場的融資工具和技術(shù)。4．資本流動自由化。即放寬外國資本、外國金融機構(gòu)進入本國市場的限制。金融自由化對商業(yè)銀行的影響1．金融自由化的條件下，金融信息更具公開性，能夠更為準(zhǔn)確，更為迅速地反映市場的供求狀況。2．金融自由化為銀行提供了更多的盈利機會3．金融自由化在某些方面提高金融市場效率的同時卻在其他方面也有其降低金融市場效率的作用。4．銀行致力于金融創(chuàng)新的動力明顯下降。5．金融自由化加大了客戶和金融業(yè)自身的風(fēng)險。6．金融自由化，盡管商業(yè)銀行獲得了更多的贏利機會，但壟斷地位的喪失和競爭的加劇，卻又導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤率下降。四、金融監(jiān)管金融監(jiān)管的概念金融監(jiān)管，就是政府及其有關(guān)機構(gòu)代表社會公眾，對金融機構(gòu)經(jīng)營管理及相關(guān)金融市場實施的監(jiān)督管理以及金融機構(gòu)的自我監(jiān)管。金融監(jiān)管的目標(biāo)來看，至少應(yīng)包括以下幾個方面：第一，有效控制和管理貨幣供給，實現(xiàn)貨幣供求均衡，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一個良好的貨幣金融環(huán)境；第二，確保負(fù)債性商業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)定和安全，提高商業(yè)性金融機構(gòu)的生存能力，增強金融市場的內(nèi)在穩(wěn)定性；第三，保護債權(quán)人、存款人的利益，約束債務(wù)人的行為，維持金融市場的穩(wěn)定；第四，改善金融市場的資源配置效率，實現(xiàn)有效配置和社會公平。監(jiān)管的內(nèi)容1．對商業(yè)銀行組織機構(gòu)的管理包括對商業(yè)銀行及其分行的開業(yè)、合并、注銷等審批，同時也包括對商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)理的管理等。2．對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍和方式的管理3．對商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管一是要求銀行資本保持適度的規(guī)模，即通過資本必須與銀行的資產(chǎn)或負(fù)債保持一定的比例來限制銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模；二是對銀行資產(chǎn)的流動性加以監(jiān)管三是對銀行單一貸款的監(jiān)管，即為分散銀行貸款風(fēng)險，各國政府均嚴(yán)格限制銀行發(fā)放單一巨額貸款，規(guī)定單一貸款與該行資本必須保持一定的比率。國際金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢1．金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化、國際化的發(fā)展趨勢.金融監(jiān)管法制的趨同化是指各國在監(jiān)管模式及具體制度上相互影響、相互協(xié)調(diào)而日趨接近。2．金融監(jiān)管更加注重風(fēng)險性監(jiān)管和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管.第一，從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。第二，從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。3．金融監(jiān)管越來越重視金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機制.金融機構(gòu)的內(nèi)部控制是實施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)4．金融監(jiān)管向國際化方向發(fā)展金融監(jiān)管對商業(yè)銀行的影響1．降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，維護金融體系的穩(wěn)定。2．保證商業(yè)銀行之間的競爭公平進行。3．一定程度上會降低商業(yè)銀行的利潤。第二節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的一般發(fā)展趨勢一、銀行資本的集中化二、銀行業(yè)務(wù)的全能化三、商業(yè)銀行的全球化趨勢四、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展五、銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化一、銀行資本的集中化資本集中化的概念在現(xiàn)代市場上，公司、企業(yè)和機構(gòu)只有大到一定規(guī)模才有發(fā)言權(quán)，也只有大到一定的規(guī)模，才有更好的經(jīng)濟效益，對于經(jīng)濟主體而言，“大”是求勝的基本條件，也是能夠生存下去的基本要求。資本集中化的優(yōu)點作為大銀行，其巨額資產(chǎn)和資本是實力雄厚的表現(xiàn)，它能給社會公眾更充分的信心，使社會公眾愿意與之發(fā)生業(yè)務(wù)往來；大銀行的抗風(fēng)險能力往往較強，應(yīng)付突發(fā)事件的能力也較強，規(guī)模達到一定程度后，有些風(fēng)險能有效地控制住，也有些風(fēng)險就不必去冒了，從而其穩(wěn)定性也更強；大銀行的市場影響力比小銀行要大，因而它更容易吸引顧客，更方便去搶占新的市場。在客戶分配和市場瓜分上，存在著一種強者愈強、弱者愈弱的現(xiàn)象，大銀行的規(guī)模愈大，實力愈強，客戶愈愿意與之往來；大銀行往往能得到市場的高度關(guān)注和政府的特別保護。當(dāng)銀行規(guī)模達到一定水平并對市場有足夠影響力之后，社會各界對之就會給予特別關(guān)注；大銀行的單位運行成本可以更低，特別是在通過兼并而擴大規(guī)模時，節(jié)省成本的優(yōu)勢就表現(xiàn)得更明顯。資本集中化的途徑通過并購不斷擴大規(guī)模商業(yè)銀行還可以通過采用良好的市場擴張戰(zhàn)略擴大客戶群；通過創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引更多、更好的客戶；通過良好的經(jīng)濟效益爭取股東更好的支持，爭取員工更加努力的工作；通過調(diào)整分配比例，增加銀行積累，使銀行資本實力逐步得到充實；通過掛牌上市和每年定期的配股，充實資本實力；非上市銀行則要通過定期的定向募集方式爭取擴大股東隊伍，爭取更多的外部資本注人銀行；通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張把銀行的“觸角”進一步延伸出去等措施擴大規(guī)模和影響，從而為獲取最大化的利潤提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。二、銀行業(yè)務(wù)的全能化業(yè)務(wù)全能化的概念商業(yè)銀行逐漸突破了與其他商業(yè)銀行分工的界限，商業(yè)銀行業(yè)以各種形式的金融創(chuàng)新和改頭換面的新商業(yè)銀行形式?jīng)_破制度束縛，逐步全方位、全能化地發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。于是經(jīng)濟發(fā)展過程中有了“金融百貨公司”的概念商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的主要原因1．由于近年來商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，定期存款和儲蓄存款的比重有所上升，這一變化為商業(yè)銀行發(fā)放中長期貸款和從事證券投資業(yè)務(wù)提供了穩(wěn)定的資金來源。2．由于商業(yè)銀行競爭的加劇，金融管制的放松，不僅使商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)成為必要，而且也使商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)成為可能。3．西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論經(jīng)歷了從資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論，再到資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的演變過程，這些理論的產(chǎn)生和發(fā)展，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展開辟了廣闊的天地，也為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全能化提供了理論依據(jù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化主要表現(xiàn)1．業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)了證券化趨勢。2．商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新開發(fā)出許多新的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，以獲取手續(xù)費收入，非利差收入在銀行業(yè)占比的大幅增加就是有力佐證。3．自20世紀(jì)80年代以來，隨著金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)通過各種途徑滲透到證券、保險等各個行業(yè)，金融業(yè)之間的界限日益模糊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的優(yōu)點1．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全能化可以分散銀行風(fēng)險，增強了其抗風(fēng)險能力。銀行業(yè)務(wù)多元化也就是風(fēng)險分散化，風(fēng)險分散化也就自然收到了風(fēng)險減小的效果。2．可增加銀行盈利。在業(yè)務(wù)多元化、全能化的同時，收入來源渠道也就多元化了，況且新行業(yè)往往是高回報、高利潤行業(yè)。3．在銀行經(jīng)營多種業(yè)務(wù)時，盈虧是可以互補的，如果某項業(yè)務(wù)發(fā)生問題，出現(xiàn)虧損，銀行可以用其他業(yè)務(wù)的盈利來彌補。4．可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務(wù)。這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。三、商業(yè)銀行的全球化趨勢

商業(yè)銀行全球化趨勢的概念商業(yè)銀行的全球化和國際化趨勢既是世界經(jīng)濟一體化的直接結(jié)果，也是世界經(jīng)濟一體化的直接推動力。美國商業(yè)銀行在全球化發(fā)展過程中有三種現(xiàn)象：一是，美國有眾多的全球跨國銀行，有在全球覆蓋面最廣的花旗銀行，但是，到目前為止，美國還沒有一家真正意義上的全國性商業(yè)銀行；二是紐約和倫敦是全世界最著名、規(guī)模也最大的國際金融中心，但是，在倫敦的美國銀行卻比在紐約的美國銀行還要多；三是美國銀行業(yè)在對外擴張的同時，加強對本國銀行業(yè)的保護，嚴(yán)格限制外國銀行進人美國市場，并縮小其經(jīng)營范圍。全球化趨勢的表現(xiàn)形式股東全球化機構(gòu)全球化客戶全球化業(yè)務(wù)全球化利潤來源全球化雇員全球化管理模式的全球化。四、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的概念及發(fā)展金融創(chuàng)新是指金融內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。金融創(chuàng)新是對金融體系功能的再建設(shè)，一個不斷創(chuàng)新的金融體系的成長過程。金融創(chuàng)新是一個連續(xù)不斷的過程；金融創(chuàng)新以技術(shù)進步為前提；金融創(chuàng)新的“新”與“舊”之間并不存在非常嚴(yán)格的分界線。每次創(chuàng)新都是一場革命，一種破壞性的新創(chuàng)造；金融創(chuàng)新的成本不低，但極易被模仿，且被超越的周期很短。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)容1．逃避金融管制型的金融創(chuàng)新（1）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（2）自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（3）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（4）貨幣市場存單（MMC）。（5）貨幣市場存款賬戶2．規(guī)避風(fēng)險型的金融創(chuàng)新（1）浮動利率金融工具。（2）金融期貨。（3）金融期權(quán)（4）互換交易。（5）金融資產(chǎn)證券化。3．技術(shù)推動型的金融創(chuàng)新（1）信用卡。（2）支票卡。（3）計賬卡。（4）智能卡。（5）自動柜員機。4．滿足客戶理財需要的金融創(chuàng)新（1）貨幣市場共同基金（MMMF）（2）現(xiàn)金管理賬戶（CMA）（3）證券投資信托。五、銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化網(wǎng)絡(luò)銀行又有兩種形式，一是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)二是新出現(xiàn)了一批純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行。1995年10月，“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB)在美國亞特蘭大市成立，是世界上第一家在Internet上進行所有交易處理的開放性銀行，同時也是取得美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)(FDIC)批準(zhǔn)的第一家網(wǎng)上銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的形成有三種基本方式：一是從銀行原有的信息技術(shù)部門演變而來，二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，三是對原有的信息技術(shù)部門或科技發(fā)展部、銀行卡信用卡部和服務(wù)咨詢等若干個部門的相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行整合而形成。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開辦網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，基本上是按如下步驟展開的：①建立一個門戶網(wǎng)站；②把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐步搬到網(wǎng)上，銀行通過網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品、提供服務(wù)；③利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)造出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，從而吸引新客戶；④利用銀行獨有的客戶優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資金清算系統(tǒng)優(yōu)勢，與其他網(wǎng)絡(luò)公司和商家合作，開展電子商務(wù)(e-Commerce)。網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢。1．網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展成為可能2．網(wǎng)絡(luò)化擴大了商業(yè)銀行的市場覆蓋范圍3．網(wǎng)絡(luò)化擴展了商業(yè)銀行的市場業(yè)務(wù)領(lǐng)域4．網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場組織機構(gòu)體系5．網(wǎng)絡(luò)化強化了業(yè)務(wù)市場的經(jīng)營與監(jiān)管6．網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新了商業(yè)銀行市場經(jīng)營的支付工具產(chǎn)品7．網(wǎng)絡(luò)化擴大了商業(yè)銀行的客戶群體，改善了對客戶的服務(wù)，降低了服務(wù)成本網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題1．網(wǎng)絡(luò)安全方面（1)信息的保密性，即只有信息的特定接收人和發(fā)出人才能讀懂信息。（2)信息真實完整性，即信息在網(wǎng)絡(luò)傳播時不會被篡改。（3)信息的確定性，即信息的發(fā)出和接收者均不可抵賴已收到的信息。2．效益狀況也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要方面3．監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全、完善第三節(jié)我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢一、股份制趨勢二、銀行并購趨勢三、國際化趨勢四、混合化經(jīng)營趨勢五、創(chuàng)新化趨勢六、銀行網(wǎng)絡(luò)化趨勢一、股份制趨勢1．國有商業(yè)銀行在保證國有絕對控股的情況下，積極引進戰(zhàn)略投資者，成立股份公司，并在海外上市。2．全國性商業(yè)銀行在國內(nèi)上市之后，積極引進國際投資者，并擬定在海外上市。如交通銀行和民生銀行。3．地方性商業(yè)銀行為擺脫競爭中劣勢，紛紛進行重組，組建新的股份制商業(yè)銀行。如新成立的渤海銀行和徽商銀行。二、銀行并購趨勢并購動機特色鮮明1．以行政安排的化解危機性動機為主，自主的逐利性商業(yè)動機嚴(yán)重不足2．以并購的手段引進戰(zhàn)略投資者，用以改變銀行的資本充足率以及公司治理結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)國際市場競爭（1）引進海外戰(zhàn)略投資者，特別是引進公司治理結(jié)構(gòu)完善、管理經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好的國際一流金融集團，可以幫助國有商業(yè)銀行更快地縮短與國際金融業(yè)在這方面的距離。（2）戰(zhàn)略投資者還可以為國有商業(yè)銀行提供技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持，包括產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷以及風(fēng)險管理等方面。（3）從投資功能看，境外投資者有利于提升中資銀行在資本市場上的整體形象，對銀行上市及股價走勢的作用很大。三、國際化趨勢商業(yè)銀行的國際化，指的是一國銀行所從事的金融活動超越了國界，由地區(qū)性的活動向全球一體化的世界市場演進的過程。我國商業(yè)銀行國際化有“五大內(nèi)容”，管理的國際化機構(gòu)的國際化業(yè)務(wù)的國際化人才的國際化股東的國際化四、混合化經(jīng)營趨勢我國銀行經(jīng)營模式的發(fā)展1995年，我國以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的立法形式確立了我國金融分業(yè)制度的格局。其后，又相繼頒布了《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》，構(gòu)筑了中國金融分業(yè)的法律基礎(chǔ)。由中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)。2003年，又成立了銀行監(jiān)督委員會，代替中央銀行統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類商業(yè)銀行。全球金融一體化已對我國分業(yè)經(jīng)營體制提出了挑戰(zhàn),我國目前的一些舉措也顯現(xiàn)出了混業(yè)經(jīng)營的跡象。從宏觀上看，貨幣市場已向資本市場的參與者(如證券公司和基金管理公司)微啟，且有更加開放之勢；從微觀上看，網(wǎng)上交易、銀證合作已使銀行業(yè)和證券業(yè)在一定程度上共享客戶資源，遍布全國的兩千多家證券營業(yè)部吸引了越來越多的居民存款，扮演著某種儲蓄機構(gòu)的角色。從長期看，我國應(yīng)該采取金融混業(yè)經(jīng)營的模式。在當(dāng)今世界國際金融市場全球化一體化的形勢下，特別是我國加入WTO以后，國際上實力雄厚，集貸款、信托投資、證券功能為一體的大型金融集團將沖擊我國的金融業(yè)。我國只有逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，才能整合金融資源，提高金融資源的配置效率。而且，混業(yè)經(jīng)營可以擴大我國銀行業(yè)務(wù)范圍，進行多元化經(jīng)營，提高商業(yè)銀行的綜合營運能力，運用金融創(chuàng)新工具，積累經(jīng)驗，從而有實力與外資銀行競爭。我國銀行經(jīng)營模式選擇的理論依據(jù)混業(yè)制度運作需要具備一些前提條件：商業(yè)銀行本身具備完善的內(nèi)部建制，有風(fēng)險意識和風(fēng)險控制能力。政府金融監(jiān)管體系要高效完備，監(jiān)督手段先進，要有健全的法律框架。我國面向“允許金融混業(yè)經(jīng)營”方向的自由化改革必須采取“漸進過渡”的方式。我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的模式一是由非銀行商業(yè)銀行形成的金融控股公司，如中信控股、平安集團等。其母公司不再是經(jīng)營機構(gòu)，而