李先生家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案專項(xiàng)方案

《李先生家庭綜合理財(cái)計(jì)劃提議書》中國工商銀行湘潭分行貴賓理財(cái)中心理財(cái)計(jì)劃師：方捍東聯(lián)絡(luò)電話：年7月2目錄第一部分理財(cái)計(jì)劃提議書假設(shè)前提第二部分用戶家庭基礎(chǔ)情況背景資料第三部分用戶家庭基礎(chǔ)情況及財(cái)務(wù)情況分析1、用戶家庭組員及基礎(chǔ)情況分析2、家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、家庭年度收支表4、用戶財(cái)務(wù)比率分析5、用戶財(cái)務(wù)情況總體評定6、用戶財(cái)務(wù)情況估計(jì)第四部分用戶理財(cái)綜合需求分析1、用戶生涯狀態(tài)分析2、用戶理財(cái)目標(biāo)初步確立和資金供求分析第五部分理財(cái)計(jì)劃提議1、財(cái)務(wù)安全計(jì)劃2、兒女教育金計(jì)劃3、退休計(jì)劃4、投資計(jì)劃5、生活理財(cái)計(jì)劃第六部分理財(cái)計(jì)劃方案實(shí)施第七部分風(fēng)險(xiǎn)揭示第八部分后續(xù)服務(wù)第一部分理財(cái)計(jì)劃提議書假設(shè)前提本計(jì)劃計(jì)劃時(shí)段為6月至2025年（李先生計(jì)劃退休，55歲），因?yàn)槲磥碇袊?jīng)濟(jì)環(huán)境改變可能對計(jì)劃產(chǎn)生影響，為便于我做出數(shù)據(jù)正確詳實(shí)理財(cái)方案，現(xiàn)結(jié)合我掌握信息，根據(jù)現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢和國家公布相關(guān)數(shù)據(jù)，現(xiàn)對相關(guān)內(nèi)容做出以下假設(shè)和估計(jì)：湘潭社會平均工資1795元/月，消費(fèi)物價(jià)指數(shù)4%，十二個(gè)月期定時(shí)存款利率3.933%（稅后）,活期存款利率0.684%（稅后），個(gè)人存款利息稅稅率5%，企業(yè)債券利息稅稅率20%，國債利息稅稅率為0，人民幣兌美元牌價(jià)為1美元=6.90元人民幣，收入增加率＝7%，投資酬勞率＝6%，房產(chǎn)年均增值率5%，通貨膨脹率＝生活支出增加率=4%，目前大學(xué)留學(xué)費(fèi)水平為15萬元/年/人，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平1萬元/年/人大學(xué)學(xué)費(fèi)增加率＝5%，假設(shè)李先生退休后生活水平保持不變，退休后生活25年。第二部分用戶家庭基礎(chǔ)情況背景資料用戶基礎(chǔ)慨況年富力強(qiáng)、事業(yè)有成李先生，38歲就已經(jīng)在某外企當(dāng)上了副總經(jīng)理，其家庭是一個(gè)經(jīng)典三口之家，自己年收入達(dá)30萬元（稅后，關(guān)鍵是工資、薪金和獎(jiǎng)金收入），妻子李太太34歲，在教育部門工作，月工資為5000元（稅后）；夫妻雙方全部有基礎(chǔ)“三險(xiǎn)一金”，除此之外沒有購置其它任何商業(yè)保險(xiǎn)。家里有車有房，生活算比較富裕。雙方父母全部有一定退休金，有基礎(chǔ)社會醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，有自己住房，經(jīng)濟(jì)上不用她們操心，身體情況尚好，臨時(shí)不需要李先生負(fù)擔(dān)，但李先生很孝順，每個(gè)月給雙方父母各500元，累計(jì)1000元。三處房產(chǎn)中，一套218平米復(fù)式樓自用，價(jià)值50萬元，另外兩處房產(chǎn)出租，價(jià)值40萬元，每個(gè)月租金收入達(dá)2600元（稅后），有按揭貸款30萬元，期限20年，每個(gè)月還貸2500元。李先生有一個(gè)12歲兒子讀初一，有學(xué)校統(tǒng)一購置意外傷害保險(xiǎn)，準(zhǔn)備大學(xué)畢業(yè)后到美國去留學(xué)。李先生有一輛廣州本田2.0型家庭用車，購置價(jià)為20萬元；李先生家庭年支出15萬元，其中日常生活年支出3.6萬元，休閑娛樂支出每十二個(gè)月1.6萬元，養(yǎng)車費(fèi)用每十二個(gè)月2.5萬元，通訊費(fèi)用8000元，其它費(fèi)用每十二個(gè)月1.1萬元，妻子購置衣物美容費(fèi)用8000元，兒子學(xué)費(fèi)等4000元，贍養(yǎng)父母1.2萬元，年還貸本息支出3萬元。有60萬存款，其中5萬元是活期存款，其它為定時(shí)存款，李先生看到她人買基金賺了錢，也買了5萬元股票型基金，分得紅利3000元；李先生對郵票收藏感愛好，收藏郵票及字畫等花了10萬元，妻子買了首飾3萬元，家庭除了房屋貸款30萬元之外并沒有其它負(fù)債。李先生即使收入還不錯(cuò)，但因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ蚱迌扇巳粘碡?cái)方面并不在行。面對社會發(fā)展和競爭帶來壓力，李先生期望在控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上將自己余錢投資到能夠給她帶來更多盈利投資項(xiàng)目或理財(cái)產(chǎn)品上，期望有更多資金來確保兒子能夠擁有優(yōu)良教育資源，想咨詢一下是否開始為兒子教育開始作資金計(jì)劃，期望兒子大學(xué)畢業(yè)以后能夠去美國留學(xué)。另外，李先生計(jì)劃55歲退休，想為自己和夫人晚年做好計(jì)劃，在保持現(xiàn)在生活水平不變同時(shí)想享受到更高質(zhì)量晚年生活。并保持一定流動資產(chǎn)來抵御未來不確定多種風(fēng)險(xiǎn)。第三部分用戶家庭基礎(chǔ)情況及財(cái)務(wù)情況分析對李先生家庭組員基礎(chǔ)情況及分析（1）基礎(chǔ)情況介紹家庭組員姓名年紀(jì)職業(yè)丈夫李一鳴38某外企副總經(jīng)理妻子趙萍34老師兒子李偉12初中十二個(gè)月級學(xué)生（2）李先生及家庭組員性格特征、消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念、投資偏好分析李先生性格穩(wěn)重，屬于那種相對謹(jǐn)慎型投資者，李太太性格比樂觀開朗，從李先生一家金融資產(chǎn)大部分為銀行存款來看，李先生投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識比較欠缺，風(fēng)險(xiǎn)承受度通常。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀原因），（見下表）李先生家庭得分63分，所以從評定測試能夠看出，李先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等水平風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀原因）年紀(jì)10分8分6分4分2分得分38總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分37就業(yè)情況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無兒女雙薪有兒女單薪有兒女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)情況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅6投資經(jīng)驗(yàn)以上6～2～5年1年以內(nèi)無2投資知識專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂部分一片空白4總分63從李先生家庭消費(fèi)水平來看，屬于適中消費(fèi)，既確保了生活質(zhì)量又不是很奢侈；從李先生現(xiàn)在資產(chǎn)配置情況和理財(cái)需求來看，李先生一家有理財(cái)意識但因?yàn)槎喾矫嬖虿]有很好進(jìn)行資產(chǎn)組合，過于追求資產(chǎn)安全性和流動性，收益性資產(chǎn)配置不夠。另外，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱李先生和李太太保障缺失，這將會嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)問題，所以在理財(cái)計(jì)劃中首先滿足好李先生和李太太保障需求?？偠灾?，李先生家庭是一個(gè)處于成長久家庭，生活支出平穩(wěn)，教育負(fù)擔(dān)將逐步增加，保險(xiǎn)需求將達(dá)成頂峰。李先生現(xiàn)在家庭資產(chǎn)負(fù)債表計(jì)劃前家庭資產(chǎn)分配---負(fù)債情況（單位：元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債項(xiàng)目金額占家庭資產(chǎn)百分比項(xiàng)目金額占家庭負(fù)債百分比現(xiàn)金及活存60000031.91房屋貸款300000100基金500002.66消費(fèi)貸款汽車0010.64其它房地產(chǎn)(自用）50000026.60房地產(chǎn)（投資）40000021.28首飾300001.60郵票字畫收藏1000005.32資產(chǎn)總計(jì)1880000100負(fù)債總計(jì)300000100資產(chǎn)凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）1580000從該家庭資產(chǎn)負(fù)債表能夠看出，李先生金融資產(chǎn)除了5萬元基金外，大部分為銀行存款，即使安全性較高，但也造成收益水平偏低，考慮到現(xiàn)在中國通貨膨脹原因，銀行存款實(shí)際為負(fù)利率，李先生資產(chǎn)不僅不能增值，反而會縮水。目前負(fù)債30萬，即使存在一定還款壓力，但對家庭正常生活影響不大。李先生年度家庭現(xiàn)金流量表計(jì)劃前年度現(xiàn)金流量表（單位：元）.07.01--.06.30收入項(xiàng)目支出項(xiàng)目項(xiàng)目金額占家庭收入百分比項(xiàng)目金額占家庭支出百分比本人收入30000072.09水電氣膳食等3600024.00配偶收入6000014.42通訊費(fèi)80005.33獎(jiǎng)金津貼0.00贍養(yǎng)父母18.00租金收入312007.50人壽和其它保險(xiǎn)0.00有價(jià)證券紅利30000.72養(yǎng)車費(fèi)用2500016.67銀行存款活期利息3420.08按揭貸款利息3000020.00銀行存款定時(shí)利息216325.20妻子衣服美容費(fèi)用80005.33其它收入0.00兒子學(xué)費(fèi)40002.670.00休閑娛樂1600010.670.00其它支出110007.33收入總計(jì)416174100支出總計(jì)150000100.00盈余266174從李先生家庭收支情況來看，家庭收入起源結(jié)構(gòu)通常，關(guān)鍵集中在李先生身上。整個(gè)家庭收入起源關(guān)鍵是工資性收入（被動性收入），理財(cái)收入（主動性收入）較少，距離財(cái)務(wù)自由（日常固定開支關(guān)鍵依靠理財(cái)收入）還有很大距離。不過考慮到李先生還有幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)，如補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)、爭取提前還清按揭貸款，準(zhǔn)備兒子出國留學(xué)教育費(fèi)用、退休養(yǎng)老資金籌集等。所以還存在很多潛在支出，需要經(jīng)過理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值來滿足。4、李先生家庭財(cái)務(wù)情況比率分析（1）財(cái)務(wù)比率計(jì)算項(xiàng)目參考值實(shí)際數(shù)值節(jié)余比率（節(jié)余/稅后收入）30%63.95%投資和凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）50%34.81%清償比率(凈資產(chǎn)/總資產(chǎn))大于50%84%負(fù)債比率(負(fù)債/總資產(chǎn))小于50%16%負(fù)債收入比率(負(fù)債/稅后收入)小于40%72%流動性比率(流動資產(chǎn)/每個(gè)月支出)3－64.33（2）財(cái)務(wù)比率分析節(jié)余比率關(guān)鍵反應(yīng)用戶提升凈資產(chǎn)水平能力。李先生家庭指標(biāo)為63.95%,說明含有很大儲蓄和投資潛力,其家庭凈資產(chǎn)在未來會有較大幅度提升。投資和凈資產(chǎn)比率為34.81%，低于參考值,說明李先生投資意識不強(qiáng)，從李先生家庭總體數(shù)據(jù)看也驗(yàn)證了這一點(diǎn),投資帶來總體效益確實(shí)清償比率是反應(yīng)用戶綜合償債能力高低。李先生家庭指標(biāo)為84%，較大地超出了參考值,首先說明其資產(chǎn)負(fù)債情況安全，其次也說明李先生還能夠愈加好利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)以提升家庭資產(chǎn)整體收益率。負(fù)債比率也是反應(yīng)用戶綜合償債能力指標(biāo)。李先生家庭該比率較低,反應(yīng)了和清償比率相同問題。負(fù)債收入比率反應(yīng)用戶支出能力強(qiáng)弱。李先生家庭指標(biāo)大大高于參考值,說明償債能力較弱。但從李先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和職業(yè)情況和收入水平來看，其償債能力可基礎(chǔ)得到確保,債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。流動性比率反應(yīng)用戶支出能力強(qiáng)弱。李先生家庭這一指標(biāo)為4.33,說明家庭支出能力較強(qiáng),其流動性資產(chǎn)足以支付未來4個(gè)月支出。5、對李先生家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行總體評價(jià)分析經(jīng)過對李先生家庭上述財(cái)務(wù)指標(biāo)分析,我們認(rèn)為其財(cái)務(wù)情況總體上比較安全,償債能力較強(qiáng),不過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還不夠合理,財(cái)務(wù)效益不高,金融資產(chǎn)過于重視流動性而沒有充足考慮資產(chǎn)增值要求,投資結(jié)構(gòu)有待深入完善,投資收益需要深入增加。所以,李先生要經(jīng)過增加投資資產(chǎn)比重以提升資產(chǎn)整體收益,以實(shí)現(xiàn)本身理財(cái)目標(biāo)。6、對李先生家庭財(cái)務(wù)情況估計(jì)李先生是某外企高級管理人員，李太太是老師，工作比較穩(wěn)定；同時(shí)，雙方全部正處于事業(yè)黃金階段，估計(jì)收入會有穩(wěn)定增加。另外經(jīng)過我們資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，投資收入百分比和投資收入全部會逐步加大。不過現(xiàn)有支出也會增加，該買保險(xiǎn)需要補(bǔ)充，而且伴隨年紀(jì)增大，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用也會有所增加；兒子教育費(fèi)用也會越來越高，養(yǎng)老計(jì)劃資金投入也需要考慮。不過，到了2028年，兒子已經(jīng)參與工作，住房按揭貸款也還清了，到時(shí)就有更充裕資金用來投資和安排養(yǎng)老計(jì)劃。第四部分用戶理財(cái)綜合需求分析李先生生涯情況分析生涯計(jì)劃年紀(jì)事業(yè)家庭居住理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備目前情況描述38歲某外企高級管理人員兒子上初一有三套住房居住其中一套累積退休、教育金、后情況48歲某外企高級管理人員兒子大學(xué)畢業(yè)，準(zhǔn)備去美國有三套住房居住其中一套累積退休、教育金后情況55歲退休兒子在美國讀完碩士博士參與工作同上領(lǐng)取退休金42年后情況80歲死亡二、李先生家庭理財(cái)目標(biāo)初步確立及資金供求分析（1）現(xiàn)金管理計(jì)劃：為保障家庭發(fā)生意外時(shí)不時(shí)之需，最少要從現(xiàn)有銀行存款中拿出8萬元作為家庭應(yīng)急基金，以確保家庭支出3-6個(gè)月現(xiàn)金貯備，該基金能夠選擇無風(fēng)險(xiǎn)儲蓄或工行靈通快線理財(cái)產(chǎn)品（就是年利率為2%活期存款）或貨幣型基金存放，其百分比能夠這么確定：活期存款2萬元，靈通快線6萬元。（2）保險(xiǎn)計(jì)劃：增加合適保險(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。依據(jù)理財(cái)計(jì)劃基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)計(jì)劃中保額設(shè)計(jì)為10倍年收入，保費(fèi)則不超出家庭年收入10%。所以每十二個(gè)月保費(fèi)支出在4萬左右比較合理。（3）兒女教育計(jì)劃：后為兒子準(zhǔn)備赴美國留學(xué)教育費(fèi)用。根據(jù)現(xiàn)在費(fèi)用水平，去美國留學(xué)每十二個(gè)月大約需要15萬左右人民幣學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用，假如每十二個(gè)月遞增5%話，在外6年估計(jì)到時(shí)需要準(zhǔn)備不少于90萬元費(fèi)用。（4）投資計(jì)劃：關(guān)鍵是投資資產(chǎn)保值增值，提議李先生在物價(jià)飛漲情況下，經(jīng)過工行網(wǎng)上銀行購置紙黃金、實(shí)物黃金進(jìn)行保值增值。（5）退休養(yǎng)老計(jì)劃：假如李先生55歲退休，則還有剩下工作期限，假如活到80歲，并像李先生自己提出“在保持現(xiàn)在生活水平不變同時(shí)想享受更高質(zhì)量生活”，退休后生活支出保持現(xiàn)在水平為每十二個(gè)月15萬元，因以后應(yīng)為退休養(yǎng)老積累80萬元養(yǎng)老基金。第五部分理財(cái)計(jì)劃提議財(cái)務(wù)安全計(jì)劃財(cái)務(wù)安全計(jì)劃是整個(gè)理財(cái)計(jì)劃基礎(chǔ)，能夠有效地應(yīng)對因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)疾病、死亡、失業(yè)或其它意外對家庭財(cái)務(wù)情況所帶來影響，從而能夠確保理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。財(cái)務(wù)安全計(jì)劃包含兩方面內(nèi)容：建立家庭應(yīng)急基金（現(xiàn)金資產(chǎn)管理計(jì)劃）建立應(yīng)急基金是為了應(yīng)對家庭出現(xiàn)意外不時(shí)之需，通常應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月家庭固定開支，李先生家庭月固定開支大約為12500元，考慮到個(gè)兒子才讀初中，還有四位老人，提議提取8萬元作為緊急預(yù)備金，緊急預(yù)備金存放形式能夠0元活期儲蓄，其它6萬元提議以工商銀行靈通快線形式留存，靈通快線相當(dāng)于年利率2%活期存款，免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動性強(qiáng)，隨時(shí)能夠提現(xiàn)。這部分現(xiàn)金能夠在確保流動性前提下取得更多收益.另外提議李先生和李太太到工商銀行分別申請一張牡丹貸記卡，牡丹貸記卡在消費(fèi)支出增大需要急用時(shí)能夠起到融通資金作用，含有透支額度高、免息透支消費(fèi)，最短25天、最長56天免息還款期，透支額度循環(huán)使用，能夠?qū)崿F(xiàn)輕松理財(cái)目標(biāo)。2、家庭保險(xiǎn)計(jì)劃因?yàn)槔钕壬蚱迌扇吮ｋU(xiǎn)計(jì)劃欠缺，所以必需首先考慮兩人保險(xiǎn)基金，依據(jù)理財(cái)計(jì)劃基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)計(jì)劃中保額設(shè)計(jì)為10倍年收入，保費(fèi)則不超出家庭年收入10%。所以，我們提議李先生每十二個(gè)月購置不超出4萬元保險(xiǎn)費(fèi)用，這么保障程度比較完備，保費(fèi)支出也不會組成家庭過分財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。具體以下：（1）提議李先生投保一份生存死亡兩全保險(xiǎn)，并一次性將保額做到200萬元，每十二個(gè)月支出在3600元左右。這么，不管是李先生繼續(xù)生存到一定年紀(jì)還是萬一發(fā)生意外或疾病逝世均可取得保險(xiǎn)金給付。（2）提議李先生和夫人各買一份重大疾病保險(xiǎn)，保額設(shè)計(jì)為30萬元。（3）提議為李先生全家全部購置一份人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，因?yàn)閮鹤踊顫姾脛?，保額最高可做到150萬元，每份約200元。（4）提議李先生為不動產(chǎn)和汽車、郵票、字畫等家庭財(cái)產(chǎn)購置對應(yīng)保險(xiǎn)。（5）總保險(xiǎn)費(fèi)用控制在4萬元左右適宜。兒子教育金計(jì)劃根據(jù)前面分析，到美國大學(xué)留學(xué)費(fèi)用15萬/年/人，學(xué)費(fèi)增加率5%計(jì)算，7年后兒子上大學(xué)就需要現(xiàn)在每十二個(gè)月貯備10萬元左右教育基金，因?yàn)榇髮W(xué)教育在時(shí)間上沒有彈性,再加上李先生投資經(jīng)驗(yàn)欠缺,提議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整合投資,投資于債券型基金,長久收益率大致為5%,所需要投資金額提議從銀行存款中拿出10萬元,投資于債券型基金，以后每十二個(gè)月按收支凈額再計(jì)算追加額。退休養(yǎng)老金計(jì)劃退休后生活支出保持現(xiàn)在水平為每十二個(gè)月15萬元，則后退休時(shí)所需生活費(fèi)用為35萬元左右，退休后生活25年,則退休時(shí)需要養(yǎng)老基金為70萬元，這些養(yǎng)老金折算為現(xiàn)值，大約為66萬元，為實(shí)現(xiàn)這個(gè)養(yǎng)老目標(biāo)需要平均儲蓄金額大約每十二個(gè)月需要2萬元，每十二個(gè)月節(jié)余基礎(chǔ)上能夠在滿足保險(xiǎn)保障、償還房貸以后用來貯備退休基金。為確保退休養(yǎng)老金保值升值，退休養(yǎng)老金要投資那些收益率在6%左右，含有長久穩(wěn)定投資產(chǎn)品上，比如債券型基金、國債、工行票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品等。投資計(jì)劃我們認(rèn)為，在未來幾年內(nèi)，李先生一家投資百分比可基礎(chǔ)保持不變,不過投資結(jié)構(gòu)需要深入完善，這對于改善其現(xiàn)在財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),增加投資收益是十分必需。當(dāng)然，控制投資風(fēng)險(xiǎn)，也是必需要考慮事情。從李先生現(xiàn)在投資情況來看，并不是很理想，關(guān)鍵缺點(diǎn)是投資太保守,過于考慮流動性而對增值要求重視不夠。從上面分析能夠看出，李先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等水平，投資組合提議進(jìn)行平衡型投資，大致能夠配置為貨幣20%，債券或債券型基金為50%，工商銀行理財(cái)產(chǎn)品20%，股票或股票型基金為10%，平均酬勞率大約為6%。李先生在維持投資百分比不變同時(shí)，一定要優(yōu)化現(xiàn)在投資結(jié)構(gòu)。具體來說,就是要大幅降低存款百分比,增加股票\基金和安全性和收益率全部比較理想各項(xiàng)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資分額。當(dāng)然,對于李先生這么缺乏投資經(jīng)驗(yàn)家庭來說，股票投資要控制在總投資額10%以內(nèi)，而且關(guān)鍵是做長久投資，而不要去做短期炒作。從中國這些年證券市場走勢來看，現(xiàn)在股市已經(jīng)基礎(chǔ)上跌倒合理價(jià)值區(qū)間了，上漲概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于下跌概率，只要堅(jiān)持長久價(jià)值投資理念，取得10%以上年平均收益是完全可行，這么，小孩未來教育費(fèi)用和養(yǎng)老計(jì)劃資金就關(guān)鍵能夠經(jīng)過長久投資來實(shí)現(xiàn)。五、生活理財(cái)計(jì)劃工行牡丹國際卡—-一卡走便天下因?yàn)槔钕壬凹胰嗣渴€(gè)月要出去旅游，兒子未來要出國留學(xué)，所以提議李先生到工商銀行辦理一張牡丹國際卡，該卡是一個(gè)雙幣種貸記卡，最短25天、最長享受56天免息期待遇，在全國各地和國外有“銀聯(lián)”標(biāo)志地方均可刷卡消費(fèi)，包含住酒店、買飛機(jī)票、火車票、購物等，最高透支額度可達(dá)5萬元人民幣，即使碰到資金不足時(shí)，仍可瀟灑走遍天下。工行電子銀行---二十四小時(shí)為您巧理財(cái)因?yàn)槔钕壬ぷ鞣泵Γ蕴嶙h李先生到工商銀行開通網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)。工商銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行天天二十四小時(shí)能夠?yàn)槔钕壬I買外匯、基金、紙黃金、實(shí)物黃金，繳電信、移動、聯(lián)通電話費(fèi)、代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)等服務(wù)，還能夠進(jìn)行網(wǎng)上購物、網(wǎng)上匯款，工行信使能夠立即提醒李先生銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)話費(fèi)等余額變動情況，還能夠提供多種國際中國經(jīng)濟(jì)金融信息、評論等，所以工行電子銀行既為李先生打理了很多瑣碎財(cái)務(wù)事宜又使李先生節(jié)省了時(shí)間，享受了生活。工行保管箱。李先生有很多名貴郵票、字畫，首飾，存單等珍貴物品，所以，為確保您財(cái)產(chǎn)萬無