市設立村鎮(zhèn)銀行可行性研究應用報告

Xx省xx市組建村鎮(zhèn)銀行可行性研究匯報

依據(jù)

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相關調(diào)整放寬農(nóng)村地域銀行業(yè)金融機構準入政策愈加好支持社會主義新農(nóng)村建設若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔〕90號文件精神，為激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系和改善農(nóng)村金融服務，探索新農(nóng)村建設金融支農(nóng)新思緒，擬對xx省xx市組建村鎮(zhèn)銀行進行探索研究，現(xiàn)作以下可行性分析：一、xx市經(jīng)濟金融基礎情況及發(fā)展目標（一）xx市基礎經(jīng)濟情況xx市在XX邊陲，和鄂、陜交界，歸XX市管轄，素有“三省雄關”之稱，總面積2300平方公里，境內(nèi)地形山少、崗多、平原廣，總人口154萬，下轄28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道辦事處、578個行政村。，城區(qū)面積45平方公里，城鎮(zhèn)人口40萬人，城鎮(zhèn)化率達成26%，是xx省人口、面積、可耕地最大縣級市，1989年被國務院確定為對外開放城市，1993年被確定為改革開放尤其試點市，1996年被省政府命名為歷史文化名城，被省確定為優(yōu)先發(fā)展中等城市試點市，被省委、省政府確定為5個關鍵擴權縣（市）之一和對外開放關鍵縣（市）。區(qū)位優(yōu)越，交通便利。xx地處武漢--鄭州--西安大三角和XX--XX--XXX三角中心地帶，市場輻射面廣。是國家南水北調(diào)中線工程渠首所在地，是西部大開發(fā)橋頭堡，含有承東啟西作用，焦枝鐵路縱貫全境。公路運輸四通八達，二廣高速公路、207國道和六條省干線穿境而過，靠近312國道、寧西鐵路。水路從河口碼頭入位，通江達海。距襄樊、老河口、南陽三個機場均在60公里以內(nèi)，可直達全國各地。電話、傳真可直通世界各國。物產(chǎn)豐富，資源雄厚。盛產(chǎn)辣椒、小麥、棉花、油料、煙草、豆類，被確定為國家糧食、黃牛、外貿(mào)煙出口生產(chǎn)基地和xx省棉花、芝麻生產(chǎn)關鍵市，素有“糧倉”之稱，是中國辣椒第一市和長江以北最大蔬菜基地。年糧食總產(chǎn)量7億千克以上；煙葉總產(chǎn)量萬千克，棉花總產(chǎn)量3500萬千克；黃牛喂養(yǎng)量70萬頭。礦藏資源很豐富。水泥灰?guī)r儲藏量13億噸，溶劑灰?guī)r2億噸，黑墨玉大理石1100萬立方米，花崗巖儲量600萬立方米，還有多處優(yōu)質(zhì)礦泉水。經(jīng)濟發(fā)展，實力增強。農(nóng)村經(jīng)濟連續(xù)發(fā)展，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)頗具規(guī)模，初步形成了林、牧、煙、棉四大支柱產(chǎn)業(yè)；、工業(yè)門類齊全，形成了食品加工、化工醫(yī)藥、棉紡服裝、建材工業(yè)、煙草加工等五大工業(yè)體系，擁有各類企業(yè)500多家，相繼開發(fā)出了杏山牌水泥、久友牌面粉、先天下白酒等名牌產(chǎn)品，尤其糧油加工業(yè)久負盛名，產(chǎn)品遠銷全世界各地；其中久友牌特精粉、特一粉于被國家質(zhì)量技術監(jiān)督局命名為免檢產(chǎn)品。工業(yè)經(jīng)濟已成為建立現(xiàn)代化中等城市關鍵支撐點。以棉紡為龍頭非公有制經(jīng)濟在創(chuàng)新中迅猛發(fā)展。該市堅持"放手、放開、放膽"標準，切實處理觀念、政策、服務、環(huán)境、資金五個制約原因，經(jīng)過設置綜合服務大廳，實施"一站式"辦公、一條龍服務，設置示范區(qū)，實施"三監(jiān)督一保護"等十大舉措和２３項優(yōu)惠政策，切實優(yōu)化了發(fā)展環(huán)境。非公有制經(jīng)濟總量、規(guī)模、質(zhì)量和效益穩(wěn)步提升，展現(xiàn)出跨越式發(fā)展態(tài)勢，成為經(jīng)濟發(fā)展中最具活力增加點。該市發(fā)展非公有制經(jīng)濟做法，得到了省委、省政府關鍵領導肯定，原省委書記XXX親筆指示，要求xx經(jīng)驗在全省推廣，原省長XXX、省人大主任XXX等領導親臨xx視察非公有制經(jīng)濟工作。第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，經(jīng)濟實力顯著增強，綜合經(jīng)濟實力排在xx第40位。投資擴大，基設完善。城市建設發(fā)展快速、中等城市框架基礎拉開，城市基礎設施建設逐步完善，服務功效基礎齊全，形成了縱橫交織、主干分明城市道路骨架。標志性建筑不停增多，城市品位提升。引丹江水入城，雙河呈“回”型圍繞，獨具特色。湍河風景區(qū)等風景帶建成，使城市功效愈加完善，展現(xiàn)出"綠、亮、凈、暢、美"嶄新風貌?，F(xiàn)在，計劃建成區(qū)面積45平方公里，城市人口40萬人，并以每十二個月2萬人速度增加。伴隨被省給予省轄市經(jīng)濟管理權限和部分社會管理權限，xx發(fā)展將愈加迅猛。環(huán)境優(yōu)越，服務上乘。xx市主動組織實施開放帶動戰(zhàn)略，以項目統(tǒng)攬經(jīng)濟工作全局，全市上下形成了大上項目、上大項目標良好氣氛，不停營造新服務體系。投資環(huán)境不停優(yōu)化，非公有制經(jīng)濟快速擴張，已成為xx經(jīng)濟發(fā)展新增加點。市政府前后出臺了一系列扶持民營經(jīng)濟發(fā)展、激勵招商引資、促進對外開放政策，尤其是在用地、項目收費、地方稅收返還等方面，愈加優(yōu)惠。創(chuàng)建了xx市非公有制經(jīng)濟服務大廳，凡外來xx投資上項目手續(xù)可在大廳一次辦結，項目建設中，需政府協(xié)調(diào)，現(xiàn)場辦公，問題一次性處理。商品物流產(chǎn)業(yè)，異軍突起。迎合消費市場升級，xx商品流通規(guī)模逐步擴大，流通設施日趨完善，全市物流產(chǎn)業(yè)日益狀大。，全市實現(xiàn)社會消費品零售總額41億元，從事商貿(mào)、物流人員達成5萬余人。國有商業(yè)企業(yè)已全部實現(xiàn)民營化，多元化投資、多個全部制并存商品流通格局已基礎形成；優(yōu)異經(jīng)營理念及管理技術廣泛應用，超市、便利店、專業(yè)店等新型商品流通方法快速成長，涌現(xiàn)出了萬德隆、樂美佳等大型超市十余家。XX服裝批發(fā)市場、建材大世界等部分規(guī)模大、檔次高綜合型商品市場和功效較為完善專業(yè)批發(fā)市場伴隨市場經(jīng)濟應運而生?，F(xiàn)在，該市火車站物流中心、旺盛物流中心兩大物流園區(qū)建設已全方面開啟，一批物流企業(yè)在促進物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著不可替換作用。歷史悠久，文化燦爛。xx市歷史上有醫(yī)圣張仲景，忠烈名將張巡、鐵弦，名相李賢，清康熙帝師彭而述等；唐宋三位名人韓愈、寇準、范仲淹皆任xx知府，后人稱為“三賢”。范沖淹千古名篇《岳陽樓記》即在xx城東南花洲書院寫成，其“先天下之憂而憂，后天下之樂而樂”名句，更是千古絕唱。市內(nèi)現(xiàn)有文化遺址70余處，著名景點8處，景色宜人。鄰近道教圣地武當山，旅游前景寬廣。（二）近三年財政收入情況單位：萬元年度財政總收入較上年增加數(shù)較上年增加率31472735430.5433911191937.8842514-877-2.03近三年該市財政收入均保持兩位數(shù)高位增加，平均每十二個月凈增收入為6132萬元，凈增比率為19.48%，超出了全省平均凈增比率。（三）金融基礎情況1.金融機構設置情況。xx市現(xiàn)有金融機構7家，其中開展了涉農(nóng)業(yè)務機構有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄銀行等4家。全市銀行機構網(wǎng)點100家，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點有55個（信用社25個，農(nóng)行5個，郵政儲蓄銀行25個），占網(wǎng)點總數(shù)55％。農(nóng)村居民人均網(wǎng)點0.48個/萬人，城鎮(zhèn)居民人均網(wǎng)點個1.13/萬人。全市金融從業(yè)人員1300人，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點工作人員600人，人均農(nóng)村居民金融服務人員1.26人/萬人，人均城鎮(zhèn)居民金融服務人員17.5人/萬人，城鎮(zhèn)人均金融服務人數(shù)差異較大。2.近三年金融發(fā)展情況表一：xx市金融機構-存、貸款情況

單位：萬元年份存款增加率%貸款增加率%存貸比%55600019.0636450012.6865.5663720014.6143490019.3268.2676530020.114560004.8659.59

表二：xx市金融機構-盈利情況單位：萬元年份盈利額增加額增加率%253011069055683038120136688100145

表三：xx市金融機構-存款、貸款、盈利在南陽市各縣市排名情況單位：萬元年份各項存款各項貸款盈利額排名5560003645002530第九6372004349005568第八76530045600013668第三二、xx市組建村鎮(zhèn)銀行必需性和可行性（一）必需性分析：1.國有銀行信貸管理體制僵化，中小企業(yè)融資難。一是國有商業(yè)銀行信貸管理機制不靈活，關鍵表現(xiàn)為縣級機構無貸款自主權，同時貸款手續(xù)繁瑣，審批時間過長，嚴重影響了企業(yè)貸款主動性。二是信貸方針不利縣域經(jīng)濟發(fā)展。近幾年國有商業(yè)銀行實施“抓大放小”信貸方針，把服務對象集中在大企業(yè)、大項目上，而縣域經(jīng)濟中占主導地位民營中小企業(yè)難以得到銀行青睞。村鎮(zhèn)銀行設置，經(jīng)過靈活快捷金融服務，有利于打破中小企業(yè)貸款難瓶頸。三是符合國家新農(nóng)村金融政策，《中共中央國務院相關深入加強農(nóng)村工作提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策意見》（中發(fā)【】1號）和《中共中央國務院相關推進社會主義新農(nóng)村建設若干意見》（中發(fā)【】1號）文件中提出激勵在縣域內(nèi)設置多個全部制小區(qū)金融機構，以加大農(nóng)村金融改革和扶持力度，有效處理農(nóng)村地域銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充足問題，切實提升農(nóng)村金融服務充足性要求。2.農(nóng)村金融供給有限，農(nóng)村金融服務留有空白。即使該市服務農(nóng)村金融機構有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄銀行等4家，但關鍵發(fā)揮支農(nóng)作用只有農(nóng)村信用社一家。一農(nóng)支農(nóng)，力有不逮。關鍵表現(xiàn)為一是信用社支農(nóng)信貸以小額農(nóng)貸為主，金額在1-5萬元之間，難以滿足大額支農(nóng)需求。二是支農(nóng)服務方法單一，只能滿足“三農(nóng)”基礎生產(chǎn)生活需求，不能適應新形式下三農(nóng)發(fā)展需要。三是支農(nóng)主動性有所下降，服務存在不到位現(xiàn)象。壟斷農(nóng)村金融市場勢必造成服務惰性。村鎮(zhèn)銀行設置，能3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要多家金融機構信貸支持。伴隨“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，規(guī)?；?、企業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化成為農(nóng)業(yè)發(fā)展方向和時尚。該市現(xiàn)在已擁有以杏山牌水泥、久友牌面粉、先天下白酒為代表水泥建材、食品加工、化工醫(yī)藥、棉紡服裝、煙草加工大。以后該市要關鍵發(fā)展上述項目，還將涌現(xiàn)更多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，全部需要金融機構信貸扶持。村鎮(zhèn)銀行設置，能夠幫助該縣加緊農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。4.返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需要金融機構支持?！叭r(nóng)”工作是各級政府工作關鍵。在金融危機影響下，該市現(xiàn)在共有10萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)，占全市外出務工人員30％。這部分人員有技術、有經(jīng)驗，適合開展創(chuàng)業(yè)，但缺乏資金。金融機構有責任幫助其開創(chuàng)另一片天地，從而促進本市經(jīng)濟、社會友好發(fā)展。5.化解民間借貸需要。伴隨多元化經(jīng)濟快速發(fā)展，各類民間借貸正以空前發(fā)展速度和規(guī)模挑戰(zhàn)銀行業(yè)，在資金、利率、擔保、期限等方面更表現(xiàn)出市場經(jīng)濟需求和運作機制靈活性，這就要求政府和金融部門為服務“三農(nóng)”提供一個正當、個性金融方案，打造含有利潤發(fā)明力和發(fā)展活力“零售”銀行或提供小額貸款地方金融組織，這正是對村鎮(zhèn)銀行提出新要求。（二）可行性分析：1.該市經(jīng)濟金融發(fā)展快速。實現(xiàn)GDP205億元，增加12.1％，財政收入4.25億元，人均可支配11818元，增加936元，增加率8.6%，經(jīng)濟實力位居全省經(jīng)濟強縣之列（綜合排名43位）。末全市各項存款76.53億元，增加20.11％，各項貸款45.6億元，增加2.11％。存貸款總量在南陽各縣（市、區(qū)）中排第三。金融機構實現(xiàn)全方面盈利，共盈利1.37億元，同比增加8100萬元。良好經(jīng)濟金融發(fā)展形勢為村鎮(zhèn)銀行設置提供了堅實基礎。2.經(jīng)濟金融發(fā)展含有較大潛力。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ螅F(xiàn)在該市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已初具規(guī)模。二是工業(yè)產(chǎn)業(yè)布局很好。近幾年該市經(jīng)過大力發(fā)展園區(qū)經(jīng)濟，在全市設置多個工業(yè)園區(qū)，著力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工等，已成為南陽市工業(yè)發(fā)展亮點?，F(xiàn)在該市根據(jù)“市抓工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)抓民營小區(qū)”思緒，圍繞工業(yè)發(fā)展示范園區(qū)、招商引資關鍵載體、城鎮(zhèn)建設閃光亮點、市鄉(xiāng)骨干財源基地建設目標，打造大個項目進園區(qū)，通常項目入駐民營小區(qū)創(chuàng)業(yè)平臺，主動發(fā)展園區(qū)經(jīng)濟，堅定不移把“一園多區(qū)”作大作強，企業(yè)發(fā)展勢頭很好。三是第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達。該縣商貿(mào)、酒店、娛樂等服務行業(yè)發(fā)展快速，全市僅星級賓館就達10余家。四是民間資金雄厚。據(jù)統(tǒng)計，全市民間融資規(guī)模達10億元，占全市貸款總量近％。3.金融生態(tài)環(huán)境很好。該市自開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動以來，全社會信用環(huán)境有了較大改善，社會金融、信用意識顯著增強，全市不良貸款率由末40％，下降到末8％，轄內(nèi)工行和建行均無企業(yè)類不良貸款。該縣已取得南陽市頒發(fā)“市級金融安全區(qū)”稱號，現(xiàn)在正申請省級金融安全區(qū)驗收。4.金融輻射力強。該市交通發(fā)達，經(jīng)濟實力強，對周圍縣市含有較強吸引力，如吸引了周圍縣區(qū)和鄰近省市人員前來經(jīng)商、消費，也帶動了周圍地域發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行設置，能夠借助該市優(yōu)越區(qū)位特點，將業(yè)務拓展至臨近縣市區(qū)，增強金融輻射能力。

三、xx市組建村鎮(zhèn)銀行前景分析（一）發(fā)展村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境優(yōu)勢政府對成立村鎮(zhèn)銀行給大力支持。調(diào)研中該市政府表示將為村鎮(zhèn)銀行設置提供一切便利條件，如提供很好工作環(huán)境，給相關配套優(yōu)惠方法等。（二）村鎮(zhèn)銀行含有寬廣發(fā)展空間1.存貸款規(guī)模和市場擁有率估計。估計村鎮(zhèn)銀行第十二個月存款余額可達15000萬元，市場擁有率為2.0％。以后每十二個月增加率按70％計算，三年后市場擁有率為5％。估計第十二個月貸款余額為10500萬元，市場擁有率為2.1％。以后每十二個月增加率按70％計算，三年后市場擁有率為6％。-xx市村鎮(zhèn)銀行各年度業(yè)務發(fā)展計劃單位：萬元項目xx市存款總額750000800000880000存款市場份額%23.55存款余額150002800044000存貸百分比%707070貸款余額1050019600310002.盈利能力估計。估計村鎮(zhèn)銀行運作第十二個月，因為前期業(yè)務拓展費用較多，保守估量整年盈利在180萬元-220萬元。以后兩年盈利可達550萬元—850萬元以上。3.經(jīng)營效益估計。估計村鎮(zhèn)銀行按法人治理結構規(guī)范運作，盈利水平將逐年提升。經(jīng)保守估計，未來三年收入支出及利潤估計見下表。-xx市村鎮(zhèn)銀行各年度財務發(fā)展估計表單位：萬元項目營業(yè)收入100024003400營業(yè)支出80018502550稅前利潤2005508504.資本收益率和資產(chǎn)收益率估計。假設村鎮(zhèn)銀行提議成立時，注冊資本為1000萬元，依據(jù)未來業(yè)務發(fā)展估計，資產(chǎn)收益率末達2.5%，-末達2.1%；資金本收益率末達成20%，末達45%，末達成65%。xx市村鎮(zhèn)銀行未來三年資本收益率和資產(chǎn)收益率估計項目實際收益（萬元）200550850資產(chǎn)平均余額（萬元）80002600041000資本總額（萬元）100012001300資本收益率（%）204565資產(chǎn)收益率（%）2.52.12.15．股東回報估計按相關要求交納企業(yè)所得稅、提取法定盈余公積金、公益金后，向股東分紅，以下表：-xx市村鎮(zhèn)銀行未來三年稅后利潤及股本回報率（按1000萬元股本總額預算）表項目利潤（萬元）200550850稅后利潤（萬元）144396612可供投資者分配利潤（萬元）84280430每股資本回報率（%）8.42333四、xx市組建村鎮(zhèn)銀行風險評定和處理預案（一）風險揭示組建xxxx市村鎮(zhèn)銀行應正視在經(jīng)營發(fā)展中可能面臨多種風險，而這些風險積聚或爆發(fā)將對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結果和投資者利益產(chǎn)生直接影響：1．信用風險即使xx市含有銀行經(jīng)營良好環(huán)境和資源，但因為市場不確定性、借款人經(jīng)營管理、國家宏觀政策調(diào)整等原因，貸款損失風險隨時存在。尤其是中國正處于社會經(jīng)濟轉軌時期，國家信用體系不健全，法律對借款人約束力不足，增加了村鎮(zhèn)銀行貸款損失風險可能，稍有不慎就有可能造成貸款損失，釀成經(jīng)營風險。2．流動性風險吸收存款是村鎮(zhèn)銀行一項關鍵經(jīng)營業(yè)務，按約定立即足額支付存款人存款本息是銀行法定義務，但當沒有足夠現(xiàn)金來立即支付存款人存款本息時就會出現(xiàn)流動性困難，由此引發(fā)存款人擠提存款，這將是村鎮(zhèn)銀行一直面臨和需要防范關鍵風險之一。3．操作性風險為最大程度地滿足用戶需要，村鎮(zhèn)銀行將不停創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這就可能產(chǎn)生對應操作風險。業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)還可能因多種自然災難、意外事故造成故障和癱瘓，也會產(chǎn)生操作風險。另外，因為制度實施不力，崗位輪換和職員培訓不到位和內(nèi)部稽核監(jiān)管力度低，也有可能造成業(yè)務操作過程中出現(xiàn)風險。4．政策性風險國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整決定村鎮(zhèn)銀行信貸資金投向和投量。在不一樣經(jīng)濟發(fā)展時期，中國人民銀行依據(jù)中國經(jīng)濟發(fā)展情況制訂不一樣貨幣政策，村鎮(zhèn)銀行假如不能立即依據(jù)國家貨幣政策調(diào)整信貸政策，經(jīng)營中就可能出現(xiàn)政策性風險。5．利率風險因為銀行收益關鍵起源于存貸利差，所以利率改變對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營有直接影響。在利率波動情況下，假如不能立即調(diào)整資產(chǎn)負債結構，確保資產(chǎn)結構、期限平衡，或資金頭寸不匹配，全部會影響村鎮(zhèn)銀行財務收支情況和贏利水平。（二）風險化解方法針對上述風險，組建后xxxx村鎮(zhèn)銀行要采取以下規(guī)避方法給予化解。1．針對信用風險，xxxx市村鎮(zhèn)銀行要經(jīng)過實施通用五級貸款分類法對貸款進行管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構，建立貸款信用風險控制長久有效機制，防范貸款信用風險；采取審慎會計制度，依據(jù)國家呆賬貸款核銷標準，立即將無法收回呆賬貸款核銷；并依據(jù)貸款規(guī)模和信用風險程度，按相關要求計提貸款呆賬準備金，增強xx鎮(zhèn)平村鎮(zhèn)銀行抗御風險能力。xxxx市村鎮(zhèn)銀行在貸款管理過程中，還要采取一系列防范和化解貸款風險方法，關鍵有：（1）追加貸款抵押物、貸款質(zhì)押物，變更借款協(xié)議及抵