中翔投資擔(dān)保有限公司內(nèi)控制度

1目錄1、內(nèi)控制度 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。2、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 43、二手房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù) 4、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 5、擔(dān)保項(xiàng)目初審及實(shí)地調(diào)查要點(diǎn) 6、每周工作例會(huì)制度 7、檔案管理制度 附件1:文書(shū)檔案立卷歸檔制度 附件2:檔案借閱申請(qǐng)表 附件3:檔案銷毀審批表 8、考勤管理制度 9、員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度 11、文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)規(guī)范 12、各職能部門(mén)工作制度 總經(jīng)理工作職責(zé) 副總經(jīng)理工作職責(zé) 財(cái)務(wù)部工作職責(zé) 辦公室職責(zé)范圍 融資擔(dān)保部門(mén)工作職責(zé) 2總則第一條為完善本公司擔(dān)保項(xiàng)目管理制度，明確部門(mén)間職責(zé)分工，確保擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)質(zhì)量與安全，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，提高工作效率,根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融法規(guī)及本公司規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)審分離是規(guī)范本公司內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，保證擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量與安全的一項(xiàng)基本原則。本公司辦理的項(xiàng)目擔(dān)保、應(yīng)遵循分離原則，即由融資擔(dān)保部調(diào)查并提出調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)審并提請(qǐng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委第三條擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)、融資擔(dān)保部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)堅(jiān)持公正、客觀和科學(xué)的原則審查、評(píng)審和審定項(xiàng)目。第二章組織機(jī)構(gòu)及原則第四條擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)是本公司項(xiàng)目審定的最高決策機(jī)構(gòu)。擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)依照國(guó)家法律、法規(guī)、金融政策、產(chǎn)業(yè)政策以及公司制度的規(guī)定對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審定。第五條融資擔(dān)保部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)建立完善的業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度。1、要根據(jù)國(guó)家的政策法規(guī)和本公司有關(guān)規(guī)章制度，結(jié)合本部門(mén)的具體業(yè)務(wù)工作實(shí)際，制定操作性強(qiáng)的管理制度和業(yè)務(wù)工作規(guī)程；2、要以落實(shí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度為核心，按照責(zé)權(quán)統(tǒng)一的原則，建立明確的崗位責(zé)任制，將責(zé)任落實(shí)到人；3、要建立規(guī)范的項(xiàng)目檔案，在項(xiàng)目運(yùn)作的每道程序、每個(gè)環(huán)節(jié)，均應(yīng)3第三章?lián)ｍ?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)定第六條項(xiàng)目評(píng)審工作應(yīng)獨(dú)立進(jìn)行，不受任何外來(lái)因素的影響和制約。在項(xiàng)目評(píng)審工作中，風(fēng)險(xiǎn)管理部要加強(qiáng)與融資擔(dān)保部的聯(lián)系與配合。第七條風(fēng)險(xiǎn)管理部在收到融資擔(dān)保部轉(zhuǎn)送的項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告及相關(guān)材料后，應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)完成評(píng)審工作。正常項(xiàng)目，應(yīng)在收到項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告之日起5個(gè)工作日完成。對(duì)特殊和疑難項(xiàng)目，在報(bào)經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后，評(píng)審期限可作適當(dāng)延長(zhǎng)，但一般不超過(guò)10個(gè)工作日。第八條風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)融資擔(dān)保部轉(zhuǎn)送的項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告和材料,按下列情況辦理：1、認(rèn)為需要做解釋、補(bǔ)充和調(diào)換的，應(yīng)在收到項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，以口頭或書(shū)面形式向融資擔(dān)保部門(mén)提出；2、對(duì)項(xiàng)目未達(dá)到有關(guān)評(píng)審規(guī)定要求需要退回的，應(yīng)報(bào)經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并提出具體意見(jiàn)，書(shū)面通知融資擔(dān)保部；3、經(jīng)評(píng)審認(rèn)為需要否定的，應(yīng)先與融資擔(dān)保部協(xié)商，意見(jiàn)一致的，在報(bào)經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后，以書(shū)面形式正式通知融資擔(dān)保部門(mén),協(xié)商意見(jiàn)不一致的，則提交擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)。第九條融資擔(dān)保部應(yīng)認(rèn)真審查企業(yè)的擔(dān)保申請(qǐng)等全部項(xiàng)目材料并出具項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告。經(jīng)融資擔(dān)保部審查通過(guò)的項(xiàng)目轉(zhuǎn)送風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)審并附全部項(xiàng)目原始材料；審查未通過(guò)或風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)審未通過(guò)的項(xiàng)目，應(yīng)在報(bào)經(jīng)主管領(lǐng)第十條融資擔(dān)保部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部提出需要解釋、補(bǔ)充和調(diào)換的項(xiàng)目審查報(bào)告及相關(guān)材料，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。4第十一條為提高工作效率,融資擔(dān)保部要加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)管理部之間的協(xié)調(diào)配合。對(duì)重大或特殊疑難項(xiàng)目，融資擔(dān)保部應(yīng)在受理項(xiàng)目的同時(shí)通知風(fēng)險(xiǎn)管理部，附送全部項(xiàng)目材料的復(fù)印件，并可會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部共同進(jìn)行項(xiàng)目前期調(diào)第十二條融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同和保后管理負(fù)責(zé)擔(dān)保費(fèi)收取，負(fù)責(zé)對(duì)逾期擔(dān)保貸款本息的清收。第十三條本辦法由XXXX投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)負(fù)責(zé)解XXXX投資擔(dān)保有限公司5擔(dān)保業(yè)務(wù)流程操作第一章總則第一條為規(guī)范我公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，根據(jù)《XXXX投資擔(dān)保有限公司章程》之規(guī)定，特制定本規(guī)程。第二條公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家法律法規(guī)和規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)守信和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)流程第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：2、擔(dān)保立項(xiàng)；3、融資擔(dān)保部經(jīng)理初審；4、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理復(fù)審；5、擔(dān)保貸款評(píng)審委員會(huì)審查；6、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)；7、簽訂合同(發(fā)放貸款);8、跟蹤監(jiān)督；9、解除擔(dān)保(代償追償)。第三章客戶申請(qǐng)與擔(dān)保立項(xiàng)第四條客戶咨詢和申請(qǐng)業(yè)務(wù)受理程序：1、融資擔(dān)保人員與來(lái)訪客戶交談，根據(jù)客戶口述情況，登記《申請(qǐng)項(xiàng)62、融資擔(dān)保人員向客戶解釋有關(guān)申保條件與所需資料；3、按照申保條件預(yù)審借款人主體資格、會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保4、經(jīng)過(guò)初審、復(fù)審后，將申保單位基本情況上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，確定是否受理?yè)?dān)保，并回復(fù)申保單位；5、對(duì)確定立項(xiàng)項(xiàng)目，通知其報(bào)送相關(guān)資料；第五條立項(xiàng)條件：1、國(guó)家支持的高科技，生物工程企業(yè)；具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的傳統(tǒng)企業(yè)以及具有較強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和潛在價(jià)值優(yōu)勢(shì)的企業(yè)；具有潛在增長(zhǎng)空間的高科技企業(yè)及市場(chǎng)準(zhǔn)入程度較高的醫(yī)療、媒體等服務(wù)業(yè)；2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和省的產(chǎn)業(yè)政策；3、申請(qǐng)的擔(dān)保貸款為非建設(shè)、技術(shù)改造貸款，且期限在一年以內(nèi)(含一年);4、有效凈資產(chǎn)不低于30萬(wàn)元人民幣；資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)50%;5、累計(jì)在保責(zé)任余額不超過(guò)我公司實(shí)收資本的10%;6、能夠提供足額的反擔(dān)保條件，能夠確保變現(xiàn)償還本息。第六條申保單位所報(bào)送資料包括：一、法人客戶：2、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及法人身份證復(fù)印件(需要核查原件);3、企業(yè)基本情況，法人代表簡(jiǎn)歷；75、稅務(wù)登記證(國(guó)稅、地稅);賬號(hào)；7、上兩年度的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告(包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等)以及近期的會(huì)計(jì)報(bào)表；(附：應(yīng)收賬款應(yīng)付賬款明細(xì)表、存貨明細(xì)表、短期借款、長(zhǎng)期借款、其他應(yīng)收及其他應(yīng)付款等明細(xì)表);8、貸款證、貸款卡及貸款卡密碼；9、企業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證(特殊行業(yè));12、抵押人的權(quán)證原件及抵押人的相關(guān)資料。如單位：需要單位提供婚證原件及復(fù)印件)13、進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)資格證明文件(對(duì)出口企業(yè))3、稅務(wù)登記證(國(guó)稅、地稅);8第七條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由融資擔(dān)保部經(jīng)理指定專人(A、B角)進(jìn)行提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》。初審過(guò)程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。第八條初審過(guò)程必須由A、B角共同對(duì)申保單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察；與申保單位法定代表人及財(cái)務(wù)人員面談就反擔(dān)保抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí);就采購(gòu)、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí);對(duì)申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和第九條初審人員首先查詢法人及自然人的征信資料(查詢銀行征信系統(tǒng)),連同《擔(dān)保初審報(bào)告》交評(píng)審部審定。第十條初審工作從立項(xiàng)開(kāi)始一般應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成，超時(shí)的，A角應(yīng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)原因。第十一條初審過(guò)程中若申保單位不予配合,或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行,或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問(wèn)題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的,應(yīng)報(bào)告主第十二條《擔(dān)保初審報(bào)告》應(yīng)載有以下主要內(nèi)容：1、企業(yè)或者個(gè)人基本情況；2、申保單位發(fā)展過(guò)程或者背景、組織性質(zhì)、資本實(shí)力、股權(quán)結(jié)構(gòu)等情3、法定代表人(自然人)及經(jīng)營(yíng)決策者的從業(yè)背景、經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、個(gè)人信譽(yù)(查銀行征信系統(tǒng))(總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān));99、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，項(xiàng)目存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)施擔(dān)保的影響程度；10、初審結(jié)論(包括對(duì)企業(yè)總體評(píng)價(jià)、支持、否決理由等);第十三條初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況,不能出具虛假第五章風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理復(fù)審第十四條項(xiàng)目初審合格后，融資擔(dān)保部經(jīng)理(A、B角)將初審報(bào)告及相關(guān)資料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理主要審查：4、風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果，評(píng)價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；第六章?lián)ＹJ款委員會(huì)審查保方案；保方案；第七章董事長(zhǎng)評(píng)審及擔(dān)保審批董事長(zhǎng)根據(jù)擔(dān)保貸款評(píng)審委員會(huì)上報(bào)的資料簽署最終審批意見(jiàn),確定是否擔(dān)第八章?lián)：贤暮炗喌谑鍡l項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，A角通知被擔(dān)保單位辦理合同簽訂相關(guān)手續(xù)；1、簽訂借款申請(qǐng)書(shū)及企業(yè)(個(gè)人)申請(qǐng)貸款擔(dān)保審批表；2、簽訂人民幣借款合同；3、簽訂抵(質(zhì))押反擔(dān)保合同(或最高額抵押反擔(dān)保合同);4、簽訂法人連帶保證合同(函)、個(gè)人連帶保證合同(函)或簽訂不可撤消承諾書(shū)；第九章反擔(dān)保同的對(duì)方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同的一方，出具承諾書(shū)表示同意；2、登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理登記；以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門(mén)辦理登記；3、移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證；(1)、以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書(shū)及他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)移交我公司保管；(2)、以機(jī)器設(shè)備抵押的，工商抵押登記證及購(gòu)買(mǎi)機(jī)器取得的原始發(fā)票交我公司保管；(3)、以動(dòng)產(chǎn)設(shè)備質(zhì)押的，質(zhì)物移交到我公司保管。第十七條如遇特殊情況,不能按規(guī)定程序辦理的,應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第十章收取擔(dān)保收費(fèi)及收齊客戶的全部資料后，開(kāi)出放款通知書(shū)第十八條以上手續(xù)辦妥后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理開(kāi)出擔(dān)保費(fèi)發(fā)票憑證，財(cái)務(wù)部門(mén)據(jù)此收費(fèi)，并簽字后交風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理憑此擔(dān)保收據(jù)開(kāi)出放款通知書(shū)。擔(dān)保收費(fèi)收取，按公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，財(cái)務(wù)部門(mén)收費(fèi)時(shí)應(yīng)予審核。第十一章?lián)ｍ?xiàng)目管理第十九條已擔(dān)保項(xiàng)目由融資擔(dān)保部經(jīng)理(A角)負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。第二十條融資擔(dān)保部經(jīng)理(A角)定期(按季)實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》,報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第二十一條融資擔(dān)保部經(jīng)理(A角)應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行和企業(yè)聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第二十二條融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)擔(dān)保單位信用檔案管理，對(duì)按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或者部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。第十二章貸款延期第二十三條需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前30天向我公司提出擔(dān)保延期書(shū)面申請(qǐng)，并按要求提供所需要文件資料。融資擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)提前就延期問(wèn)題與銀行磋商并向公司及時(shí)匯報(bào)。第二十四條延期包括借新款還舊款和展期。借款人需要對(duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊(或展期)手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦第二十五條延期項(xiàng)目跟蹤由A角負(fù)責(zé)，融資擔(dān)保部應(yīng)將延期項(xiàng)目作第二十六條延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒(méi)有到期發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由融資擔(dān)保部申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見(jiàn)報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，以尋求解決辦法。第十三章?lián)ｍ?xiàng)目的終止第二十七條對(duì)于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項(xiàng)目,由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理根據(jù)銀行貸款還清憑證,辦理?yè)?dān)保終結(jié)手續(xù)。經(jīng)融資擔(dān)保部和財(cái)務(wù)部審核無(wú)誤并交公司主要負(fù)責(zé)人審批后,將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退第十四章代償與追償?shù)诙藯l被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為償付后，我公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償；1、如主債務(wù)人或第三人與我公司訂立《抵押反擔(dān)保合同》或《質(zhì)押反擔(dān)保合同》的，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價(jià)或以其拍賣(mài)、變賣(mài)所得價(jià)款清償債務(wù)：2、如其他單位或者個(gè)人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追償；3、未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。第二十九條代償后的追償以及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由公司風(fēng)險(xiǎn)管理第三十條債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的,我公司應(yīng)告之主債權(quán)第三十一條有下列情形之一的，我公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的。第十五章附則XXXX投資擔(dān)保有限公司二手房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)第一章總則為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高擔(dān)保收入，分散風(fēng)險(xiǎn)，公司開(kāi)展二手房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要包括：二手房抵押貸款擔(dān)保、二手房按揭貸款擔(dān)保、二手房轉(zhuǎn)第一條擔(dān)保貸款的范圍：二手房擔(dān)保貸款的范圍包括安慶市區(qū)域內(nèi)可上市交易的住宅、公寓、別第二條擔(dān)保貸款對(duì)象：凡年滿18周歲至65周歲，具有完全民事行為能力且具有安慶市城鎮(zhèn)居民常住戶口或在安慶市有效居留權(quán)的居民。第三條擔(dān)保貸款條件：1、有合法、有效的居留身份；2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還借款本息的能力；3、所購(gòu)房屋的產(chǎn)權(quán)明晰，符合法律規(guī)定的可進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)流通的條件；4、有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；5、同意以所購(gòu)房屋及其權(quán)益作為抵押物；6、提出借款申請(qǐng)時(shí)，有不低于購(gòu)房?jī)r(jià)款30%的自有資金；7、借款人的實(shí)際年齡加貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過(guò)65歲；第二章二手房抵押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)第四條貸款額度：貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)房屋評(píng)估價(jià)值的70%。第五條貸款金額：1、以住宅抵押，90平方米(含)以下，最高可貸8成；90平方米以上，最高可貸7成；2、以商業(yè)用房抵押，最高可貸5成；3、以商住兩用房抵押，最高可貸5.5成。第六條申請(qǐng)材料：1、房屋買(mǎi)賣(mài)雙方身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口簿、軍官證);2、貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明資料，例如：收入證明和資產(chǎn)證明等；3、合法有效的購(gòu)買(mǎi)(大修)住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；4、涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書(shū)面證明；5、涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面承諾及保證人的資信證明；6、借款人用于購(gòu)買(mǎi)(大修)住房的自籌資金的有關(guān)證明；7、房屋銷(預(yù))售許可證或樓盤(pán)的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)(復(fù)印件);8、房屋買(mǎi)賣(mài)方均提供郵儲(chǔ)個(gè)人結(jié)算賬戶(存折);9、貸款行規(guī)定的其他文件和資料：由其他自然人或法人為購(gòu)房人提供階段性擔(dān)保的,擔(dān)保人應(yīng)經(jīng)過(guò)銀行審核，并根據(jù)銀行要求提供相關(guān)證明資料。第七條操作流程：1、與賣(mài)方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同并向中介機(jī)構(gòu)提出二手房代辦申請(qǐng)；2、申請(qǐng)人到房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行所要購(gòu)買(mǎi)的二手房的評(píng)估；3、申請(qǐng)人領(lǐng)取、填寫(xiě)申請(qǐng)表；4、銀行收件、審批；5、簽訂借款合同、抵押合同或擔(dān)保合同；6、辦理抵押登記手續(xù)；7、發(fā)放貸款；8、申請(qǐng)人按期歸還貸款；第八條收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)、房產(chǎn)的評(píng)估費(fèi))一、辦理抵押貸款的費(fèi)用費(fèi)用名稱抵押擔(dān)保階段性抵押擔(dān)保評(píng)估費(fèi)評(píng)估值x0.4%300元保險(xiǎn)費(fèi)評(píng)估值x保險(xiǎn)費(fèi)率x(貨款年限+1)律師費(fèi)(包貸款額25萬(wàn)元以下1000元含公證費(fèi)、抵押登記費(fèi))貸款額25萬(wàn)元以上2000+(貨款額-25萬(wàn))x1%1000+(貸款額-25萬(wàn))x1%注：中介機(jī)構(gòu)代辦過(guò)戶的，律師費(fèi)減少500元擔(dān)保費(fèi)交易價(jià)格x1.5%二、房管部門(mén)收取的稅費(fèi)費(fèi)用名稱標(biāo)準(zhǔn)交納方契稅120平方米以下交易價(jià)格x2%買(mǎi)方120平方米以上交易價(jià)格x4%手續(xù)費(fèi)500元買(mǎi)、賣(mài)雙方土地出讓金標(biāo)準(zhǔn)地價(jià)x3%買(mǎi)方(只限公房上市)營(yíng)業(yè)稅交易價(jià)格x1.5%賣(mài)方第三章二手房按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)出按揭貸款申請(qǐng)時(shí),由本公司為購(gòu)房人向貸款銀行提供連帶責(zé)任保證，同時(shí)為買(mǎi)賣(mài)雙方的房屋交易提供保證責(zé)任的行為。第九條貸款成數(shù)、期限、利率：1、以房屋交易價(jià)和評(píng)估價(jià)孰低的原則確定房屋的價(jià)格基數(shù)；2、住宅按揭貸款成數(shù)最高不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的7成；3、貸款期限為所購(gòu)房齡加借款人借款年限不得超過(guò)30年；4、商用房按揭貸款成數(shù)原則上不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的5成；5、貸款期限不超過(guò)10年，不辦理展期；6、貸款利率按照人民銀行及個(gè)人住房貸款利率管理辦法執(zhí)行。第十條購(gòu)買(mǎi)二手房按揭貸款的基本操作流程：1、買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)契約，并與擔(dān)保公司簽訂委托代理合同；2、辦理房地產(chǎn)評(píng)估，并收取代辦費(fèi)及代收代繳相關(guān)費(fèi)用(待所有手續(xù)完成后據(jù)實(shí)結(jié)算，多退少補(bǔ));3、借款人將30%的首付款存入擔(dān)保公司指定的帳戶；4、借款人提交擔(dān)保公司及銀行所需的相關(guān)資料；5、擔(dān)保公司對(duì)賣(mài)方房產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保前的調(diào)查與審批；6、貸款銀行進(jìn)行貸前調(diào)查及審批；7、貸款獲批后，借款人與貸款銀行簽訂《借款合同》,擔(dān)保公司與銀行簽訂保證合同，借款人與擔(dān)保公司簽訂《抵押合同》,借款人向擔(dān)保公司繳納擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金；8、擔(dān)保公司代辦房產(chǎn)交易過(guò)戶、代辦產(chǎn)權(quán)登記，取得受理單，交繳稅9、貸款銀行將貸款金額發(fā)放至擔(dān)保公司指定帳戶，擔(dān)保公司根據(jù)《買(mǎi)賣(mài)合同》中買(mǎi)賣(mài)雙方約定的款項(xiàng)支付；10、擔(dān)保公司抵押登記手續(xù)，領(lǐng)取并執(zhí)管《房屋他項(xiàng)權(quán)證》;11、擔(dān)保公司文件歸檔，待借款人還清貸款，將還款證明到擔(dān)保公司辦理抵押注銷登記手續(xù)，擔(dān)保公司解除擔(dān)保責(zé)任。第十一條二手房按揭貸款費(fèi)用：1、貸款相關(guān)費(fèi)用包括：評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，該費(fèi)用因各收費(fèi)單位的標(biāo)準(zhǔn)不同而略有不同；2、交易費(fèi)用包括：交易監(jiān)證費(fèi)、契稅等；收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)部門(mén)交易契稅成交價(jià)×1.5%產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心交易服務(wù)費(fèi)建筑面積×6元產(chǎn)權(quán)交易中心產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心過(guò)戶代理費(fèi)600元代理公司評(píng)估費(fèi)按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估公司評(píng)估代理費(fèi)500元代理公司保險(xiǎn)費(fèi)按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司公證費(fèi)按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公證處核檔費(fèi)200元產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心抵押登記費(fèi)80元產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心貸款擔(dān)保費(fèi)貸款額×1.5%擔(dān)保公司第十二條申請(qǐng)二手房按揭貸款擔(dān)保需提供的資料1、房屋所有權(quán)證、房屋共有權(quán)證原件及復(fù)印件四份1、夫妻雙方身份證復(fù)印件六份2、夫妻雙方戶口簿復(fù)印件四份(派出所戶籍章及個(gè)人內(nèi)容)3、結(jié)婚證復(fù)印件三份(未婚者提供一寸彩照兩張)4、按揭貸款申請(qǐng)表一式三份5、夫妻雙方收入證明原件及復(fù)印件三份(個(gè)人收入超過(guò)叁仟元提供近三個(gè)月工資條或個(gè)人所得稅稅單并加蓋公章或財(cái)務(wù)章)6、首付款現(xiàn)金繳款單復(fù)印件四份7、評(píng)估報(bào)告原件五份備注：1、公章清晰、完整、不得重章3、收入證明不得復(fù)印、金額不得涂改4、集體戶的需有戶口首頁(yè)或復(fù)印件上蓋派出所的戶籍章5、所有表格需用黑色碳素水筆填寫(xiě)第十三條二手房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1、一般情況下，辦理二手房按揭，交易雙方應(yīng)在辦理過(guò)戶手續(xù)之前就支付不少于30%的首期款，同時(shí)貸款年限還要以房屋的使用年限等因素進(jìn)行確定。買(mǎi)賣(mài)雙方不清楚這些環(huán)節(jié)都有可能導(dǎo)致交易失敗。2、辦理二手房按揭，需要辦理完過(guò)戶手續(xù)，產(chǎn)權(quán)人的名字由賣(mài)方更換續(xù)前,買(mǎi)方支付的首期款應(yīng)存入銀行指定的房產(chǎn)交易代理機(jī)構(gòu)在該行的賬戶，由銀行凍結(jié)，這樣可以避免類似買(mǎi)方惡意拖延辦理按揭手續(xù)的時(shí)間，賣(mài)方也就遲遲不能收到賣(mài)房的尾款或賣(mài)方收到首期房款而遲遲不辦理房屋過(guò)3、如果只有購(gòu)房合同和發(fā)票，而未辦理產(chǎn)權(quán)證的房子盡量不要購(gòu)買(mǎi)，否則也可能因?yàn)殚_(kāi)發(fā)商的問(wèn)題而最終無(wú)法辦理產(chǎn)權(quán)證。4、抵押失實(shí)現(xiàn)在，大部分銀行在有中介公司或貸款公司作階段性收件收據(jù)或?qū)κ占論?jù)的復(fù)印件予以變?cè)?，使收件收?jù)看起來(lái)有抵押登記的內(nèi)容，進(jìn)而騙取貸款。因?yàn)槭占論?jù)上顯示不出抵押銀行，有的人甚至將一張收件收據(jù)送到兩家銀行要求放款?，F(xiàn)在部分銀行已經(jīng)和市房產(chǎn)交易中心聯(lián)網(wǎng)，查詢交易登記內(nèi)容后，可基本上杜絕此類風(fēng)險(xiǎn)。利用他人證件及資料申請(qǐng)貸款，在銀行批準(zhǔn)貸款后，用偽造的證件或由他人冒名來(lái)簽訂抵押借款合同，這種合同當(dāng)然無(wú)效，銀行以后也難以憑借合同追究責(zé)任。5、交易無(wú)效這是由賣(mài)方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。到交易中心辦理過(guò)戶登記的易無(wú)效，銀行便被卷入其中。這種風(fēng)險(xiǎn)的防范取決于房地產(chǎn)交易中心的審核6、假按揭先杜撰一個(gè)權(quán)利人，再將所謂權(quán)利人的房屋出售給借款人，用這些虛構(gòu)的材料向銀行申請(qǐng)按揭貸款。申請(qǐng)獲批準(zhǔn)后，辦理交易過(guò)戶登記時(shí)僅僅提供銀行的抵押材料，抵押完成后便可得到銀行的放款，以此騙取利率較低和年限較長(zhǎng)的住房貸款。這種騙術(shù)有一個(gè)特征，就是他項(xiàng)權(quán)利證明和房產(chǎn)證的發(fā)證日期不一致，除非其再次造假。要發(fā)現(xiàn)此類做假最好的辦法是銀行跟蹤送交易中心，但銀行的工作量將大大增加。銀行不妨通過(guò)查驗(yàn)交易時(shí)的契稅憑證及發(fā)票，以比對(duì)日期。7、關(guān)聯(lián)交易通過(guò)自己人之間的關(guān)聯(lián)交易來(lái)達(dá)到獲取銀行貸款的目沒(méi)有居住人的變更,也不存在首期付款,貸到的資金根本不是用于支付房款，而是用于其他方面，甚至是歸還賭債，目前逾期的貸款中這種情況很多。防范這種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要困難一些，但是從借款人的個(gè)人資信中，有時(shí)能發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，比如曾經(jīng)報(bào)告過(guò)以該地址申請(qǐng)信用卡,或者從戶口簿中的親屬關(guān)系中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。8、提高交易價(jià)格一些投資人為了變相提高貸款成數(shù)，虛報(bào)成交價(jià)格，并且利用某些評(píng)估公司的疏忽或友情評(píng)估，抬高評(píng)估價(jià)格，甚至偽造評(píng)估報(bào)告，達(dá)到超成數(shù)貸款的目的。個(gè)別極端例子中，貸款金額超過(guò)了房屋的真正成交價(jià)格。如果房?jī)r(jià)上漲不多或不漲，借款人幾乎不會(huì)還貸。要防止此是的評(píng)估。另一方面，銀行應(yīng)委托信譽(yù)好的評(píng)估公司，也可以請(qǐng)其他評(píng)估公司予以復(fù)核，確保評(píng)估價(jià)格的可靠性。9、虛假交易有些房產(chǎn)中介或黃牛借用他人的姓名，給他們幾千元錢(qián),以他們的名義貸款購(gòu)買(mǎi)房屋。那些出借個(gè)人資信的人一般多為外地戶口，他們對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的房屋一無(wú)所知，既沒(méi)有看過(guò)房，也不知道成交價(jià)格，只是名義上的借款人,事后一且發(fā)生逾期還款，人都很難找到，給銀行的催款帶來(lái)極大麻煩。建議銀行在簽訂借款合同時(shí)詢問(wèn)一些房屋狀況，以辨別借款“槍10、收入證明虛假由于種種原因，現(xiàn)在借款人提供給銀行的收入證明中有相當(dāng)比例是有水分的。有的是不想讓單位知道買(mǎi)房一事；有的是另有灰色收入；有的借款人根本沒(méi)有工作單位，請(qǐng)朋友幫忙出具相關(guān)證明；有的偽造公章,虛構(gòu)收入證明。由于現(xiàn)行的稅收制度,還不能做到每個(gè)人都有稅單，要準(zhǔn)確核查收入，并不容易。但銀行可以通過(guò)借款人的文化程度、工作經(jīng)歷、年齡進(jìn)行綜合判斷，確定收入的可信度。第四章二手房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)在將抵押給銀行的個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓給第三人(買(mǎi)房人)時(shí)，由買(mǎi)房人向銀行申請(qǐng)的購(gòu)房貸款。借款人(買(mǎi)房人)同意利用銀行貸款及購(gòu)房首期款，清償所購(gòu)住房所有原債務(wù)并以所購(gòu)房產(chǎn)抵押給銀行，且在借款人所購(gòu)房產(chǎn)的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》(原件)未交付甲方之前，由住房擔(dān)保公司為借款人的貸款向銀行提供連帶保證責(zé)任的貸款。第十四條操作流程：1、買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同，并事先確認(rèn)買(mǎi)方有無(wú)還貸能力；2、在銀行同意買(mǎi)方貸款的情況下，選擇申請(qǐng)同行轉(zhuǎn)按或者跨行轉(zhuǎn)按(注：賣(mài)方還貸不滿一年的，通常選擇同行轉(zhuǎn)按或者同支行轉(zhuǎn)按；已滿一年的，則可以選擇跨行轉(zhuǎn)按);3、買(mǎi)方向銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)按揭并提交相關(guān)材料及支付相關(guān)費(fèi)用，包括擔(dān)保費(fèi)用(銀行正常放款時(shí)間為過(guò)戶后三個(gè)工作日內(nèi)),賣(mài)方需向銀行、擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)簽署出售承諾書(shū)，而買(mǎi)方需向銀行出具擔(dān)保委托書(shū)；4、在轉(zhuǎn)按揭申請(qǐng)通過(guò)銀行審核后(審核通常需要五個(gè)工作日),且銀行確認(rèn)可以去還貸的當(dāng)日買(mǎi)方申請(qǐng)貸款的銀行所指定的擔(dān)保公司或中介機(jī)構(gòu)，攜帶相關(guān)款項(xiàng)共同辦理還貸手續(xù)；5、辦理完結(jié)還貸手續(xù)，由擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)為賣(mài)方辦理注銷抵押登記事項(xiàng)；6、辦理完結(jié)注銷抵押手續(xù)，雙方在擔(dān)保公司或中介機(jī)構(gòu)陪同下去房管部門(mén)過(guò)戶；7、由擔(dān)保公司或中介機(jī)構(gòu)代為領(lǐng)取房產(chǎn)證，在做完抵押登記領(lǐng)取到他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)后交給買(mǎi)方。第十五條售房人辦理個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保需提交的資料：1、售房人及共有人的有效身份證件；3、與原借款銀行簽訂的<<借款抵押合同>>原件及還款記錄；4、銀行及擔(dān)保公司要求提供的其它資料；5、售房人還應(yīng)提供還款記錄清單、貸款余額證明。第十六條購(gòu)房人辦理個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保需提交的資料1、售房人及共有人的有效身份證件；3、與售房人簽訂的同意轉(zhuǎn)讓個(gè)人住房的合同、協(xié)議或意向書(shū)等書(shū)面文4、擔(dān)保公司同意提供階段性擔(dān)保的證明(<<轉(zhuǎn)按揭貸款承諾函>>);5、銀行及擔(dān)保公司要求提供的其它資料。第十七條辦理個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)項(xiàng)目交易契稅交易服務(wù)費(fèi)產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)過(guò)戶代理費(fèi)評(píng)估費(fèi)評(píng)估代理費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)公證費(fèi)核檔費(fèi)抵押登記費(fèi)貸款擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)600元按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)500元按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)200元貸款額×1.5%收費(fèi)部門(mén)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心產(chǎn)權(quán)交易中心產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心代理公司評(píng)估公司代理公司保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心擔(dān)保公司第十八條風(fēng)險(xiǎn)分析實(shí)際操作中，轉(zhuǎn)按揭時(shí)抵押合同關(guān)系中原抵押人的債務(wù)轉(zhuǎn)移給轉(zhuǎn)按揭抵押登記出現(xiàn)爭(zhēng)議的可能性相對(duì)也不大；但在貸款銀行發(fā)生變更的情形下，控制風(fēng)險(xiǎn)、利益分配等問(wèn)題往往會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)按揭的實(shí)現(xiàn)有一定程度的制約。對(duì)于按揭銀行而言，首先，由于辦理轉(zhuǎn)按揭需要變更抵押登記，再次認(rèn)證轉(zhuǎn)按揭人的資信狀況，而且從中可獲得的利潤(rùn)幾乎沒(méi)有變化，因此很多銀行對(duì)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)不感興趣，開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行寥寥無(wú)幾。其次，按往往不希望轉(zhuǎn)按揭人向其他銀行貸款,但往往因沒(méi)有被上級(jí)銀行授權(quán)開(kāi)展轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，對(duì)此無(wú)法處理，在配合新的貸款銀行辦理相應(yīng)的抵押變更登記手續(xù)時(shí)就很可能采取消極態(tài)度,造成最后轉(zhuǎn)按揭人和按揭人申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)并不能得到最為方便快捷的服務(wù)。轉(zhuǎn)按揭銀行雖然能獲得有利可圖的業(yè)務(wù)，但考慮到變更抵押登記時(shí)與原銀行之間一旦銜接出現(xiàn)問(wèn)題,會(huì)出現(xiàn)發(fā)放完貸款之后無(wú)法及時(shí)取得抵押物的控制權(quán)，導(dǎo)致不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此具體操作時(shí)會(huì)比較謹(jǐn)慎，這也同樣會(huì)給按揭人和轉(zhuǎn)按揭人增加不必要的麻煩。在按揭房產(chǎn)的交易實(shí)踐中，由于開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行極少，轉(zhuǎn)按揭的實(shí)踐也很少，因此絕大多數(shù)的按揭房產(chǎn)交易仍處于比較原始的付款方式，即先由按揭房產(chǎn)的新買(mǎi)受人支付部分房款給按揭人，由按揭人先還完貸款，解除抵押登記，變更完產(chǎn)權(quán)登記之后再付清余款。這極大地限制了房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。現(xiàn)行的二手房貸款雖然在一定程度上緩解了矛盾，但是對(duì)于新的買(mǎi)受人而言，仍然存在重重的困難和壓力。從理論上而言，轉(zhuǎn)按揭能夠極大的方便按揭房產(chǎn)的上市交易，促進(jìn)整在社會(huì)發(fā)展中的新生事物,其中存在大量風(fēng)險(xiǎn),法律界對(duì)其仍處于探討階段，現(xiàn)行法律和政策對(duì)其缺乏明確的規(guī)定最重要的是轉(zhuǎn)按揭需要社會(huì)首先有比較完善的社會(huì)信用體制，而誠(chéng)信的缺乏恰恰是我國(guó)目前面臨的重大社會(huì)問(wèn)題。因此，在目前我們對(duì)轉(zhuǎn)按揭應(yīng)當(dāng)是采取積極對(duì)待的態(tài)度，在實(shí)踐中繼續(xù)探索具體操作模式,同時(shí)對(duì)目前存在的其他各種按揭房產(chǎn)的交易方式加以完善并充分利用。嚴(yán)格意義上的轉(zhuǎn)按揭貸款是賣(mài)方出售貸款尚未還清的商品房，購(gòu)買(mǎi)方繼續(xù)為該商品房?jī)斶€貸款，還款主體變更。買(mǎi)方得到銀行放貸后，并不是拿著現(xiàn)金交與賣(mài)方去原銀行提前還貸，而是銀行之間進(jìn)行過(guò)賬交易，消費(fèi)者是見(jiàn)不到現(xiàn)金的。但是從目前的二手房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)來(lái)看，現(xiàn)在辦理的二手房轉(zhuǎn)按揭貸款，實(shí)際上是買(mǎi)家從銀行獲得貸款后，將賣(mài)家所欠銀行的貸款還清，的房子有問(wèn)題，過(guò)不了戶，或者原貸款銀行拖延手續(xù)的情形，買(mǎi)賣(mài)雙方都會(huì)陷于尷尬境地。而且，這種先付款后過(guò)戶的模式容易讓不法中介乘機(jī)騙貸，給銀行造成損失。存在著以下風(fēng)險(xiǎn)：1、在銀行的貸款由買(mǎi)房者還清后，賣(mài)房者突然改變主意，拒絕過(guò)戶；2、買(mǎi)房者拒絕還貸；3、銀行不同意提前放貸；4、交易完成后，賣(mài)房者無(wú)法順利拿到剩余房款；5、交易完成后，買(mǎi)房者無(wú)法順利拿到房產(chǎn)證。如果可以嚴(yán)格按照轉(zhuǎn)按揭的模式進(jìn)行操作房屋在不解除抵押的前提下可以過(guò)戶，則可以降低風(fēng)險(xiǎn)。在二手房買(mǎi)賣(mài)中，越來(lái)越多地出現(xiàn)了上家尚有部分銀行貸款沒(méi)有還清的情況，如果下家的購(gòu)房資金不足，也需要銀行的資金支持，就出現(xiàn)了通常所說(shuō)過(guò)戶失敗。這時(shí)，上家的貸款已經(jīng)提前結(jié)清，下家的貸款無(wú)法發(fā)放，或是發(fā)放后未能抵押成功，由此而引發(fā)的糾紛很難解決。目前通行的轉(zhuǎn)按揭操作模式主要有兩種,一是上下家能夠籌措到一筆現(xiàn)金，或是找第三方參與墊資，自行解決上家的還款；二是由擔(dān)保公司的擔(dān)保來(lái)完成。但是，這兩種模式都隱含一定的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)清剩余貨款，注銷抵押后進(jìn)行交易過(guò)戶及抵押登記，再由下家銀行放貸，完成房款交接。在上家結(jié)清貸款后，如果下家違約,致使交易不再進(jìn)行，這時(shí)上家和銀行之間又不能恢復(fù)抵押貸款,如何歸還這筆自籌或第三方墊付的資金就成了問(wèn)題。如果上家不能籌措到資金,就要由下家先支付大部分房款，代上家還清銀行貸款，此時(shí)一且出現(xiàn)上家違約或房產(chǎn)被查封而不能交易，那么就給下家?guī)?lái)較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。下家如果通過(guò)訴訟要求上家返回房款,能不能全額拿回，還是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。押。這種模式需要擔(dān)保公司的擔(dān)保才能進(jìn)行,但擔(dān)保公司并不是對(duì)每一筆貸款都愿意擔(dān)保，只有對(duì)上下家的情況進(jìn)行綜合判斷后，才可能出具擔(dān)保函。在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，下家銀行先放貸款到擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司將其中部分或全部款項(xiàng)代上家還貸,也有下家銀行直接放款到上家的還貸帳戶替上家還貸，這樣操作成本相對(duì)較低，通常為下家貸款額的6%左右。如果下家的貸款金額超過(guò)上家的貸款余額比較多時(shí)，多余部分就一直由擔(dān)保公司保管著，變相提高了轉(zhuǎn)按揭成本。另外，這種操作的時(shí)間周期較長(zhǎng)，下家銀行從放款起，就開(kāi)始對(duì)下家計(jì)息，在房地產(chǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)移到下家之前一個(gè)月左右，下家就開(kāi)始支付貸款的利息了。如果交易失敗，仍然存在著資金風(fēng)險(xiǎn)，只是這一風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司而已。上述兩種模式是在交易之前上家先結(jié)清貸款余額,這一過(guò)程是不可逆轉(zhuǎn)銷抵押至完成交易過(guò)戶及下家抵押成功這個(gè)時(shí)間段里。防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，是如何在下家抵押成功之前保持上家的抵押，直到交易成功，下家放款和上家為了控制風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)整個(gè)轉(zhuǎn)按揭流程進(jìn)行一下調(diào)整，使上家結(jié)清和下家放貸同步進(jìn)行，即在下家銀行審核同意貸款的前提下，上家銀行有條件同意抵押的房地產(chǎn)先行注銷抵押且交易過(guò)戶登記，完成交易及抵押給下家銀行后，下家銀行將應(yīng)該發(fā)放的貸款中的部分或全部直接轉(zhuǎn)入上家銀行，結(jié)清上當(dāng)然，這個(gè)設(shè)想可能牽涉到各銀行之間的利益和協(xié)調(diào)。如轉(zhuǎn)帳當(dāng)日的貸款余額及利息等必須精確計(jì)算；上下家銀行之間的轉(zhuǎn)帳要充分協(xié)調(diào)好；如果下家貸款金額小于上家的貸款余額，上家銀行還要確保差額資金的安全等。此外，還要得到房地產(chǎn)交易中心的積極配合，上家注銷抵押、交易過(guò)戶、下第十九條效益分析以某客戶為例，以二手房做抵押，申請(qǐng)30萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，期限一年，擔(dān)保費(fèi)率為年2%。擔(dān)保費(fèi)=30萬(wàn)×1.5%=4500元以某客戶為例，申請(qǐng)二手房按揭貸款擔(dān)保，房屋售價(jià)40萬(wàn)，首付10萬(wàn)，申請(qǐng)銀行按揭貸款30萬(wàn)，期限20年，擔(dān)保費(fèi)率年1.5%。擔(dān)保費(fèi)用=30萬(wàn)×1.5%+1000元=5500元以某客戶為例，申請(qǐng)二手房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保，房屋售價(jià)40萬(wàn)，首付10萬(wàn)，申請(qǐng)銀行按揭貸款30萬(wàn)，期限20年，擔(dān)保費(fèi)率1.5%。擔(dān)保費(fèi)用=30萬(wàn)×1.5%+代辦費(fèi)1000元=5500元XXXX投資擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法為了規(guī)范XXXX投資擔(dān)保有限公司的擔(dān)保行為，保證信貸資產(chǎn)和擔(dān)保資產(chǎn)的安全，最大限度減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)?；鸷蛽?dān)保資產(chǎn)的安全，提高擔(dān)保基金和擔(dān)保資產(chǎn)的使用效率，促進(jìn)我市大中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。根第一條中小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理是指擔(dān)保業(yè)務(wù)從被擔(dān)保人提出擔(dān)保申請(qǐng)開(kāi)始到擔(dān)保合同執(zhí)行完畢的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理。第二條擔(dān)保原則第三條本公司的擔(dān)保對(duì)象為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我市發(fā)展規(guī)劃，被市第四條根據(jù)金融法規(guī)許可的經(jīng)營(yíng)范圍，本公司場(chǎng)前景、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、反擔(dān)保抵押物情況等四個(gè)方面：(1)、主要經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)調(diào)查：主要經(jīng)營(yíng)管理者(法定代表人、總經(jīng)理、人信譽(yù)狀況有瑕疵且經(jīng)常有黃、賭、毒行為的企業(yè)要放棄提供擔(dān)保；(2)、主要產(chǎn)品的市場(chǎng)前景調(diào)查：其產(chǎn)品是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，市場(chǎng)前景是否看好；(3)、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)50%的要從嚴(yán)控制，60%以上不接受其擔(dān)保申請(qǐng)(以實(shí)際調(diào)查為主)(4)、反擔(dān)保抵押物的調(diào)查：目前，我公司所辦理的擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保抵押物大致可分為五大類：即房地產(chǎn)抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、倉(cāng)儲(chǔ)抵押、權(quán)證抵押、信用擔(dān)保。房地產(chǎn)抵押要到房地產(chǎn)所在地實(shí)地勘測(cè)；機(jī)械設(shè)備抵押(其進(jìn)口設(shè)備年限不得超過(guò)兩年)要對(duì)實(shí)物進(jìn)行拍照，并要求其提供原始發(fā)票,不能提供發(fā)票的,要求提供購(gòu)置機(jī)械設(shè)備的合同,并對(duì)其進(jìn)行價(jià)值評(píng)估；倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押要對(duì)企業(yè)的正常庫(kù)存目前價(jià)值進(jìn)行了解,貸款辦理銀行必須是該企業(yè)的基本賬戶所在銀行，權(quán)證質(zhì)押必須辦理合法的質(zhì)押登記手續(xù)；提供信用擔(dān)保的客戶必須信譽(yù)良好并且和我公司有長(zhǎng)期合作關(guān)系、經(jīng)營(yíng)狀況良好。2、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查：首先要對(duì)資料的真實(shí)性進(jìn)行審核，保證企業(yè)所提供的資料真實(shí)、有效、合法，審核反擔(dān)保抵押物是否足值,產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明確，對(duì)100萬(wàn)元以上或風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶提請(qǐng)公司擔(dān)保審查委員會(huì)集體審核；其次對(duì)相關(guān)合同的簽立要符合法律規(guī)定，做到手續(xù)齊全，符合法規(guī)。3、擔(dān)保貸款保后檢查：每季對(duì)100萬(wàn)元以上貸款戶進(jìn)行一次全面分析、檢查，主要是財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)效率、市場(chǎng)因素、行業(yè)景氣度、信用狀況等情況，并于季后10日內(nèi)寫(xiě)出分析評(píng)價(jià)報(bào)告，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取相關(guān)措施，盡量避免損失的發(fā)生，對(duì)客戶到期貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)要提前一個(gè)月電話通知客戶按期還款；對(duì)逾期貸款要由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)每周上門(mén)催收一次并作上門(mén)催收記錄；每月按銀行欠息清單催收欠息對(duì)累計(jì)二次欠息客戶由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)上門(mén)了解情況并寫(xiě)出書(shū)面報(bào)告，分析其財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，說(shuō)明欠息原因，對(duì)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)4、法律訴訟：對(duì)發(fā)生代償后經(jīng)多次催收仍不還款的企業(yè)及個(gè)人，要及第七條公司根據(jù)債務(wù)人還款能力、信譽(yù)狀況、貸款額度、提供的反擔(dān)保方式確定對(duì)被擔(dān)保人采取全額擔(dān)?；虿糠謸?dān)保。第八條本公司的擔(dān)保責(zé)任余額不能超過(guò)本公司自身實(shí)收資本的10倍。本公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的擔(dān)保金額累計(jì)不能超過(guò)本公司自身實(shí)收資本的10%,同時(shí)不能超過(guò)被擔(dān)保人的有效凈資產(chǎn)的60%。第九條本公司對(duì)被擔(dān)保企業(yè)提供擔(dān)保，應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的資信等級(jí)、擔(dān)保期限、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等因素，按貸款金額月2.5%—4‰收取擔(dān)保費(fèi)。擔(dān)保費(fèi)實(shí)行浮動(dòng)制，每筆擔(dān)保將視其風(fēng)險(xiǎn)情況，可在擔(dān)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)浮動(dòng)。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)或個(gè)人，經(jīng)審核批準(zhǔn)，以后年度擔(dān)保費(fèi)可在合同標(biāo)準(zhǔn)20%以內(nèi)下浮。第十條本公司應(yīng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保審批制度和科學(xué)的擔(dān)保評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保項(xiàng)目的跟蹤，完善對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的事前評(píng)估、事中監(jiān)管、事后追償與處置。第十一條本公司應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保第十二條建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金和擔(dān)?；饟?dān)保風(fēng)險(xiǎn)金是通過(guò)本公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而建立的用于減小本公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)(1)、責(zé)任準(zhǔn)備金：本公司應(yīng)按照不超過(guò)擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任(2)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：本公司每年按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任的10%后，實(shí)行差額(3)、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：按照稅后利潤(rùn)的一定比例提取，用于彌補(bǔ)企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損。2、擔(dān)?；鸬慕⒑蛠?lái)源：(1)、吸收企業(yè)和個(gè)人自愿提供的資金投資入股。(2)、利潤(rùn)分配，通過(guò)股東大會(huì)對(duì)應(yīng)分配的利潤(rùn)以送股方式增加資本金。(3)、爭(zhēng)取政府部門(mén)的支持，吸收部分財(cái)政資金。(4)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金年終決算結(jié)余劃轉(zhuǎn)的部分。第十三條本公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金和擔(dān)保基金的管理,在以下情況下按審批程序批準(zhǔn)后方可使用。1、存入銀行的保證金，除本公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得動(dòng)用。2、貸款機(jī)構(gòu)要求本公司用擔(dān)保基金作擔(dān)保質(zhì)押的。3、當(dāng)貸款逾期時(shí)，由貸款機(jī)構(gòu)組織催收與追償，確實(shí)無(wú)法收回，由貸款機(jī)構(gòu)提出擔(dān)保賠付，經(jīng)本公司調(diào)查核實(shí)應(yīng)由本公司承擔(dān)代償責(zé)任，經(jīng)審核第十四條為了降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保時(shí)應(yīng)要求被擔(dān)保企業(yè)(及自然人)以其合法的財(cái)產(chǎn)通過(guò)抵押、質(zhì)押，提供反擔(dān)保。第十五條本公司應(yīng)對(duì)客戶提供的反擔(dān)保物進(jìn)行妥善管理，防止其被盜、丟失、損毀、貶值。第十六條當(dāng)被擔(dān)保人到期不能償還債務(wù),債權(quán)人要求本公司負(fù)擔(dān)保責(zé)任時(shí),本公司應(yīng)按合同要求通知反擔(dān)保人要求其反擔(dān)保人履行反擔(dān)保責(zé)任。在一定期限內(nèi)如反擔(dān)保人不能按合同履行反擔(dān)保責(zé)任,本公司應(yīng)按反擔(dān)保合同的約定或法律規(guī)定對(duì)反擔(dān)保物進(jìn)行處置。第十七條本公司應(yīng)定期對(duì)被擔(dān)保人和反擔(dān)保人進(jìn)行檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第十八條對(duì)擔(dān)保合同、反擔(dān)保物、相關(guān)印章及重要單證應(yīng)做到專人管理、登記入庫(kù)、定期檢查、嚴(yán)防丟失。第十九條本公司應(yīng)按月向有關(guān)部門(mén)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表；如財(cái)務(wù)報(bào)告的年報(bào)、月報(bào)應(yīng)及時(shí)報(bào)送各有關(guān)部門(mén)。第二十條本公司工作人員應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家的法律法規(guī)、公司章程和本辦法的規(guī)定執(zhí)行，如有違反上述規(guī)定的行為發(fā)生，將追究相關(guān)人員責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，將依法追究其法律責(zé)任。第二十一條為便于操作，本公司應(yīng)根據(jù)本辦法制定具體實(shí)施細(xì)則，以第二十二條本辦法執(zhí)行過(guò)程中遇到的問(wèn)題由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。XXXX投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)第一條公司融資擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況,確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人第二條項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)第三條資料審核是項(xiàng)目初審的開(kāi)始階段是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對(duì)上述資料、信息審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行第四條資料審核要點(diǎn)1、按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；3、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。4、對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第五條項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門(mén)負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第六條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)、發(fā)展計(jì)劃等情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面),了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力以及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和從業(yè)背景；2、對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；4、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：(1)、了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；(2)、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；(3)、通過(guò)采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；(4)、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分；(5)、企業(yè)或有損失和或有負(fù)債情況。用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，第七條綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：1、分析、判斷借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期,技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；(1)、償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率);(2)、資產(chǎn)負(fù)債率；(3)、盈利能力(盈利比率);(4)、營(yíng)運(yùn)能力(效率比率);(5)、資產(chǎn)質(zhì)量；(6)、資金結(jié)構(gòu)；(7)、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)(現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款);(8)、應(yīng)收賬款表和存貨表及相關(guān)資料。性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性；5、基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。主要包括企業(yè)在貸款期間內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：1、借款人素質(zhì)、從業(yè)背景及經(jīng)歷情況；2、項(xiàng)目基本情況；3、市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析；4、財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；6、反擔(dān)保情況；7、與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；8、綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；9、其他需要說(shuō)明的情況；第九條項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí),項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》中說(shuō)明原因并提出處理意見(jiàn),填報(bào)《擔(dān)保項(xiàng)目處理表》,經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的,亦按上第十條項(xiàng)目初審工作自正式受理開(kāi)始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過(guò)5個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，部門(mén)負(fù)責(zé)人向每周工作例會(huì)制度為進(jìn)一步提高工作效率和工作質(zhì)量，確保擔(dān)保項(xiàng)目及時(shí)、有效、快捷，注重團(tuán)隊(duì)成員溝通與理解，實(shí)行每周工作例會(huì)制度和工作周(月)報(bào)制度。具體如下：一、每周工作例會(huì)制度(一)會(huì)議時(shí)間和地點(diǎn)1、時(shí)間：每周二上午9:30(二)主持人及參加人員2、參加人員：每月第一個(gè)星期一的會(huì)議為職工大會(huì)，參加人員為公司全體職工；其余每周一為周工作例會(huì)，參加人員為公司領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)負(fù)責(zé)人。(三)會(huì)議內(nèi)容1、學(xué)習(xí)相關(guān)文件、傳達(dá)政策精神；2、部門(mén)負(fù)責(zé)人通報(bào)上周工作情況，安排本周工作；3、融資擔(dān)保部介紹擔(dān)保立項(xiàng)、項(xiàng)目初審情況；4、風(fēng)險(xiǎn)管理部介紹擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審，提出具體防范措施；二、工作周(月)報(bào)制度各部門(mén)按照要求，將上周(月)工作完成情況和下周(月)工作安排書(shū)面打印后(附電子檔)于每周五上午12:00前(月報(bào)為每月25日前)交XXXX投資擔(dān)保有限公司檔案管理制度公司的檔案管理由總經(jīng)理辦公室檔案室檔案管理員負(fù)責(zé)。檔案管理員的職責(zé)：保證公司及各部門(mén)的原始資料及單據(jù)齊全第四條資料的收集與整理1、在檔案資料歸檔期，由檔案管理員分別向各主管部門(mén)收集應(yīng)該歸檔的原始資料。各主管部門(mén)經(jīng)理應(yīng)積極配合與支持。2、凡應(yīng)該及時(shí)歸檔的資料，由檔案管理員負(fù)責(zé)及時(shí)歸檔。3、各部門(mén)專用的收、發(fā)文件資料，按文件的密級(jí)確定是否歸檔。凡機(jī)密以上級(jí)的文件必須把原件放入檔案室。4、檔案管理員根據(jù)公司的《文書(shū)立卷歸檔管理制度》實(shí)施檔案歸檔整第五條資料的分類與歸檔1、公司檔案資料的分類依據(jù)《文書(shū)立卷歸檔管理制度》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2、公司檔案資料的歸檔每年一次，屬于平時(shí)立卷歸檔的不在此規(guī)定范圍內(nèi)。第六條檔案的借閱1、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理辦公室主任借閱非密級(jí)檔案可直接通過(guò)檔案管理員辦理借閱手續(xù)。2、因工作需要，公司的其他人員需借閱非密級(jí)檔案時(shí)，由部門(mén)經(jīng)理辦理《借閱檔案申請(qǐng)表》送總經(jīng)理辦公室主任核批。3、公司檔案密級(jí)分為絕密、機(jī)密、秘密三個(gè)級(jí)別，絕密級(jí)檔案禁止調(diào)閱,機(jī)密級(jí)檔案只能在檔案室閱覽,不準(zhǔn)外借；秘密級(jí)檔案經(jīng)審批可以借閱，但借閱時(shí)間不得超過(guò)4小時(shí)。秘密級(jí)檔案的借閱必須由總經(jīng)理或分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)?？偨?jīng)理因公外出時(shí)可委托副總經(jīng)理或總經(jīng)理辦公室主任審批,具體按委托書(shū)的內(nèi)容執(zhí)行。4、檔案借閱者必須做到：(1)愛(ài)護(hù)檔案，保持整潔，嚴(yán)禁涂改。(2)注意安全保密，嚴(yán)禁擅自翻印、抄錄、轉(zhuǎn)借、遺失。第七條檔案的銷毀1、公司任何個(gè)人或部門(mén)非經(jīng)允許不得銷毀公司檔案資料。2、當(dāng)某些檔案到了銷毀期時(shí)，由檔案管理員填寫(xiě)《公司檔案資料銷毀審批表》交總經(jīng)理辦公室主任審核經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行。料，由總經(jīng)理辦公室主任批準(zhǔn)后方可銷毀。4、經(jīng)批準(zhǔn)銷毀的公司檔案，檔案管理員須認(rèn)真核對(duì)，將批準(zhǔn)的《公司檔案資料銷毀審批表》和將要銷毀的檔案資料做好登記并歸檔。登記表永久保存。5、在銷毀公司檔案資料時(shí)，必須由總經(jīng)理或分管副總經(jīng)理或總經(jīng)理辦公室主任指定專人監(jiān)督銷毀。附件1:文書(shū)檔案立卷歸檔制度為保證公司檔案的完整性，加強(qiáng)文書(shū)檔案立卷工作，特制定本制度。第一條公司各部門(mén)在工作活動(dòng)中形成的各種有保存價(jià)值的材料,都要按年度分別立卷歸檔。向接辦人員交接清楚，不得擅自帶走或銷毀。第三條文件材料的收集管理1、堅(jiān)持部門(mén)收集、管理檔案材料制度。各部門(mén)均應(yīng)指定專(兼)職檔案人員，負(fù)責(zé)管理本部門(mén)的歸檔材料，并保持相對(duì)穩(wěn)定。人員變動(dòng)應(yīng)及時(shí)通知2、凡公司繕印發(fā)出的公文(含定稿和兩份列印的正件與附件、批復(fù)、請(qǐng)示、轉(zhuǎn)發(fā)文件含被轉(zhuǎn)發(fā)的原件)一律由辦公室統(tǒng)一收集管理。3、一項(xiàng)工作由幾個(gè)部門(mén)參與辦理，在辦理過(guò)程中形成的檔案材料，由主辦部門(mén)收集歸卷。會(huì)議文件由會(huì)議主辦部門(mén)收集歸卷。第四條各部門(mén)專(兼)職檔案員的職責(zé)：1、了解本部門(mén)的工作業(yè)務(wù)，掌握本部門(mén)材料的歸檔范圍，收集管理本2、認(rèn)真執(zhí)行平時(shí)歸檔制度，對(duì)本部門(mén)承辦的檔材料及時(shí)收集歸卷，每年三月份前將應(yīng)歸檔材料歸檔完畢，并向檔案室辦好交接手續(xù)。3、承辦人員借用歸檔材料時(shí)，應(yīng)積極地提供利用，做好服務(wù)工作，并辦理臨時(shí)借用材料登記手續(xù)。第五條歸檔范圍1、重要的會(huì)議材料，包括會(huì)議的通知、報(bào)告、決議、總結(jié)、領(lǐng)導(dǎo)人講話、典型發(fā)言、會(huì)議記錄、會(huì)議紀(jì)要等。2、上級(jí)機(jī)關(guān)發(fā)來(lái)的與本公司有關(guān)的決定、決議、指示、命令、條例、規(guī)定、計(jì)劃等材料。3、公司對(duì)外的正式發(fā)文與有關(guān)單位來(lái)往的文書(shū)。6、公司的各種工作計(jì)劃、總結(jié)、報(bào)告、請(qǐng)示、批復(fù)、會(huì)議記錄、統(tǒng)計(jì)7、公司與有關(guān)單位簽訂的合同、協(xié)議書(shū)等文件材料。8、公司干部任免的文件以及關(guān)于職工獎(jiǎng)勵(lì)、處分的文件。9、公司的歷史沿革、大事記及反映本公司重要活動(dòng)的剪報(bào)、照片、錄第六條平時(shí)歸卷1、各部門(mén)都要建立健全平時(shí)歸卷制度。對(duì)處理完畢或批存的檔材料，2、各部門(mén)應(yīng)根據(jù)本部門(mén)的業(yè)務(wù)范圍及當(dāng)年工作任務(wù)，編制平時(shí)歸檔材3、公文承辦人員應(yīng)及時(shí)將辦理完畢或經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批存的歸檔材料，收集齊4、專(兼)職檔案人員應(yīng)及時(shí)將已歸卷的檔材料，按照"案卷類目"條款，放入平時(shí)保存檔案的卷夾內(nèi)"對(duì)號(hào)入座",并在收發(fā)文登記薄上注明。第七條立卷質(zhì)量要求1、為統(tǒng)一立卷規(guī)范，保證案卷質(zhì)量，立卷工作由相關(guān)部室兼職檔案員配合，檔案室檔案員負(fù)責(zé)組卷、編目。2、案卷質(zhì)量總的要求是：遵循檔案的形成規(guī)律和特點(diǎn)，保持檔案之間的有機(jī)聯(lián)系，區(qū)別不同的價(jià)值，便于保管和利用。3、歸檔材料的種類、份數(shù)以及每份材料的頁(yè)數(shù)均應(yīng)齊全完整。4、在歸檔的材料中，應(yīng)將每份的正件與附件、印件與定稿、請(qǐng)示與批復(fù)、轉(zhuǎn)發(fā)件與原件、多種文字形成的同一檔案，立在一起，不得分開(kāi)，文電應(yīng)合一立卷；絕密文電單獨(dú)立卷，少數(shù)普通文電如果與絕密文有密切聯(lián)系，也可隨同絕密文電立卷。5、不同年度的檔案一般不得放在一起立卷，但跨年度的請(qǐng)示與批復(fù)，放在復(fù)文年立卷；沒(méi)有復(fù)文的，放在請(qǐng)示年立卷；跨年度的規(guī)劃放在針對(duì)的第一年立卷；跨年度的總結(jié)放在針對(duì)的最后一年立卷；跨年度的會(huì)議文件放6、卷內(nèi)材料應(yīng)區(qū)別不同情況進(jìn)行排列，密不可分的材料應(yīng)依序排列在其他材料依其形成規(guī)律或特點(diǎn)，應(yīng)保持檔之間的密切聯(lián)系并進(jìn)行系統(tǒng)的排7、卷內(nèi)材料應(yīng)按順序，依次編寫(xiě)頁(yè)號(hào)。裝訂的案卷應(yīng)統(tǒng)一在有文字的每頁(yè)材料正面的右上角和背面的左上角列印頁(yè)號(hào)。8、永久、長(zhǎng)期和短期案卷必須按規(guī)定的格式逐件填寫(xiě)卷內(nèi)檔目錄。填寫(xiě)的字亦要工整。卷內(nèi)目錄放在卷首。9、有關(guān)卷內(nèi)材料的情況說(shuō)明，都應(yīng)逐項(xiàng)填寫(xiě)在備考表內(nèi)。若無(wú)情況可11、案卷的裝訂和案卷各部分的排列格式：案卷裝訂前，卷內(nèi)材料要與原件一并立卷，案卷應(yīng)用三孔一線封底打活結(jié)的方法裝訂。12、案卷各部分的排列格式：軟卷封面(含卷內(nèi)檔目錄)一檔一封底(含備考表),以案卷號(hào)排列次序裝入卷盒，置于檔案柜內(nèi)保存。附件2:檔案借閱申請(qǐng)表借閱部門(mén)借閱時(shí)間借閱內(nèi)容借閱用途公司負(fù)責(zé)人簽字：主管領(lǐng)導(dǎo)簽字：歸還時(shí)間：注：1、請(qǐng)慎重利用所借材料，確保完好并及時(shí)歸還檔案室。2、檔案室將根據(jù)借閱檔案的重要程度確定是否需要主管領(lǐng)導(dǎo)簽字，如需要?jiǎng)t必須主管領(lǐng)導(dǎo)簽字后方3、表中所有項(xiàng)目請(qǐng)使用黑色字跡筆填寫(xiě)。編制檔案銷毀審批表編號(hào)文件名編號(hào)XXXX投資擔(dān)保有限公司考勤管理制度第一條為加強(qiáng)公司職工考勤管理，特制定本制度。第二條考勤工作由辦公室專人負(fù)責(zé)管理，進(jìn)行全方位的監(jiān)督與檢查、落實(shí)，對(duì)違反規(guī)定及時(shí)處理。同時(shí)承擔(dān)員工請(qǐng)假的記錄、上報(bào)等工作。第三條員工正常工作時(shí)間為上午8時(shí)30分至11時(shí)30分，下午2時(shí)30分至5時(shí)30分。因季節(jié)變化需調(diào)整工作時(shí)間時(shí)由辦公室另行通知。第四條上班時(shí)間開(kāi)始后5分鐘至30分鐘內(nèi)到班者，按遲到論處，超過(guò)30分鐘以上者，按曠工半日論處。提前30分鐘以內(nèi)下班者按早退論處，超過(guò)30分鐘者按曠工半天論處。第五條員工一個(gè)月內(nèi)遲到、早退累計(jì)達(dá)三次者扣發(fā)全勤獎(jiǎng)50%,達(dá)五次者扣發(fā)100%全勤獎(jiǎng)。第六條員工無(wú)故曠工半日者,扣發(fā)當(dāng)月全勤獎(jiǎng);每月累計(jì)三天曠工者，扣除60%當(dāng)月工資；無(wú)故曠工達(dá)一個(gè)星期以上者，給予除名處理。第八條員工外出辦理業(yè)務(wù)前須向本部門(mén)負(fù)責(zé)人(或其授權(quán)人)申明外出原因及返回公司時(shí)間，否則按外出辦私事處理。第九條員工因公出差，須事先填寫(xiě)出差登記表,部門(mén)以下人員由部門(mén)經(jīng)理同意后交副總經(jīng)理批準(zhǔn)；部門(mén)經(jīng)理出差由副總經(jīng)理同意后交總經(jīng)理批準(zhǔn)。出差人員應(yīng)于出差前先辦理出差登記手續(xù)并交至辦公室備案。凡過(guò)期或未填寫(xiě)出差登記表者不再補(bǔ)發(fā)全勤獎(jiǎng),不予報(bào)銷出差費(fèi)用，特殊情況須報(bào)第十條員工請(qǐng)假應(yīng)辦理請(qǐng)假手續(xù),先將請(qǐng)假單交由副總經(jīng)理知情后交第十一條員工未辦妥請(qǐng)假手續(xù)，不得先行離職，否則以曠工論處。第十二條請(qǐng)假者必須將經(jīng)辦事務(wù)交待其他員工代理,并于請(qǐng)假單內(nèi)注XXXX投資擔(dān)保有限公司員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度第一條員工培訓(xùn)的目標(biāo)與宗旨1、提高員工素質(zhì)，滿足公司發(fā)展和員工發(fā)展需求，培養(yǎng)嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)、高效、規(guī)范的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。公司員工團(tuán)隊(duì)協(xié)作、知識(shí)共享、創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)生活，使公司成為真正的學(xué)習(xí)型組織。2、培訓(xùn)的目標(biāo)是通過(guò)不斷提高員工的知識(shí)水平、工作能力和能動(dòng)性，把因員工知識(shí)、能力不足和態(tài)度不積極而產(chǎn)生的人力成本的浪費(fèi)控制在最小幅度，使員工達(dá)到實(shí)現(xiàn)自我的目標(biāo)。3、公司的培訓(xùn)制度與員工的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)相結(jié)合，促進(jìn)公司與個(gè)人的共同發(fā)展。實(shí)現(xiàn)其理想的生活方式和奮斗目標(biāo)。4、培訓(xùn)方針是自我培訓(xùn)與教學(xué)培訓(xùn)相互結(jié)合。第二條培訓(xùn)的組織策劃和實(shí)施1、行政部門(mén)負(fù)責(zé)培訓(xùn)活動(dòng)的統(tǒng)籌、規(guī)劃。2、公司其它各部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)協(xié)助行政部門(mén)進(jìn)行培訓(xùn)的實(shí)施，同時(shí)在公司整體培訓(xùn)計(jì)劃下組織好本部門(mén)內(nèi)部的培訓(xùn)。第三條培訓(xùn)的形式與方法1、公司的培訓(xùn)形式主要包括公司教學(xué)培訓(xùn)、互相學(xué)習(xí)和員工自我學(xué)習(xí)；2、教學(xué)培訓(xùn)：部門(mén)內(nèi)部培訓(xùn)由各部門(mén)主管或資深人員根據(jù)實(shí)際工作需要，對(duì)員工進(jìn)行小規(guī)模的、靈活實(shí)用的培訓(xùn)。同時(shí)督導(dǎo)所屬員工以增進(jìn)其處理業(yè)務(wù)能力,充實(shí)其處理業(yè)務(wù)應(yīng)具備的知識(shí),必要時(shí)應(yīng)指定閱讀與工作實(shí)際需要相關(guān)的書(shū)籍。部門(mén)內(nèi)部培訓(xùn)由各部門(mén)組織，定期向管理部門(mén)通報(bào)培訓(xùn)情3、互相學(xué)習(xí)：根據(jù)部門(mén)員工特點(diǎn)，將培訓(xùn)內(nèi)容分解到部門(mén)相關(guān)人員，各自進(jìn)行學(xué)習(xí)；培訓(xùn)由大家共同參與，每位員工都是老師，各負(fù)責(zé)主講部分內(nèi)容，每講完一部分,全體員工就其授課內(nèi)容及方式展開(kāi)集體討論?？偨Y(jié)長(zhǎng)處、改進(jìn)不足，以不斷完善；4、自我學(xué)習(xí)：?jiǎn)T工根據(jù)自身?xiàng)l件有針對(duì)性的選擇相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行學(xué)習(xí)和補(bǔ)充，不斷提高業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能。第四條培訓(xùn)內(nèi)容融資擔(dān)保部和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要學(xué)習(xí)內(nèi)容如下：擔(dān)保業(yè)務(wù)初審和實(shí)地調(diào)查、融資業(yè)務(wù)部工作細(xì)則、內(nèi)部控制制度、擔(dān)保法的司法解釋。第五條培訓(xùn)時(shí)間原定于每周五，如需臨時(shí)培訓(xùn)各級(jí)管理人員可根據(jù)工作、業(yè)務(wù)需要隨時(shí)培訓(xùn)，行政部門(mén)予以組織和配合。第六條培訓(xùn)結(jié)束后，要開(kāi)展評(píng)估工作，以判斷培訓(xùn)是否取得預(yù)期的效第七條培訓(xùn)過(guò)程前、中、后所有記錄和數(shù)據(jù)由公司文秘統(tǒng)一收集、整理、存檔。第八條公司投入的培訓(xùn)費(fèi)用應(yīng)嚴(yán)格按照培訓(xùn)計(jì)劃實(shí)施，杜絕浪費(fèi)。第九條各部門(mén)經(jīng)理將員工培訓(xùn)的成果列為考績(jī)的記錄,作為年終考核的依據(jù)之一。附：主要培訓(xùn)內(nèi)容四、企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)知識(shí)(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等)五、銀行基本知識(shí)(貸款五級(jí)分類)十二、物權(quán)法、會(huì)計(jì)法、商業(yè)銀行法、貸款通則XXXX投資擔(dān)保有限公司員工行為守則為培育員工良好的工作作風(fēng)增強(qiáng)公司服務(wù)意識(shí)樹(shù)立公司的良好形象，結(jié)合本公司工作實(shí)際，制定本守則：第一條員工應(yīng)遵守本公司一切規(guī)章、制度、通告及公告。第二條保持良好的工作心情和積極的工作態(tài)度，樹(shù)立良好的精神風(fēng)第三條注意自身品德修養(yǎng)，保持儀表整潔大方，切戒不良嗜好。第四條準(zhǔn)時(shí)上下班,對(duì)所擔(dān)負(fù)的工作講求時(shí)效,對(duì)所承接的工作不拖第五條禁止在上班時(shí)間嬉戲打鬧、高聲喧嘩、相互串崗、私下閑聊。第六條切實(shí)履行請(qǐng)假和銷假制度，對(duì)無(wú)故脫崗、缺崗行為將根據(jù)相關(guān)規(guī)定給予處罰。第七條公司配備的電腦只能用于與公司有關(guān)的業(yè)務(wù)，不得用于炒股票、中六合彩、游戲或與公司無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)。第八條愛(ài)護(hù)公司公共財(cái)物，不浪費(fèi),非因職務(wù)的需要不得動(dòng)用公物或支用公款。特殊情況及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，不得違規(guī)操作或自作主張。一員工所涉及的業(yè)務(wù)必須簽名負(fù)責(zé)。第十一條待人接物要態(tài)度謙和，談吐禮貌，爭(zhēng)取同仁及顧客的合作。第十二條盡忠職守，保守業(yè)務(wù)上的秘密，嚴(yán)禁泄露客戶的工資、聯(lián)系方式等個(gè)人信息。第十三條嚴(yán)謹(jǐn)操守，不得收受與公司業(yè)務(wù)有關(guān)人士的饋贈(zèng)、賄賂。第十四條嚴(yán)禁公司工作人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中,利用職務(wù)和工作便利，為第十五條對(duì)所保管的文書(shū)財(cái)物及一切公物應(yīng)善盡保管之責(zé),不得私自攜出或出借；如有需要向客戶提供需報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第十六條不得任意翻閱不屬自己負(fù)責(zé)的文件、帳簿表冊(cè)或函件以及電子信息等。不準(zhǔn)相互打聽(tīng)不屬于自己職責(zé)范圍的有關(guān)信息。第十七條不得攜帶違禁品、引火物及非必要物品