《流動資金貸款管理暫行辦法》條文解讀與操作執(zhí)行

李宏凱

二○一○年三月《流動資金貸款管理暫行方法》條文解讀與操作執(zhí)行1主要內(nèi)容一、《流動資金貸款管理暫行方法》條文解讀二、《流動資金貸款管理暫行方法》實施要點三、實施中可能遇到的問題2尊重合同契約加強(qiáng)貸后管理明確法律責(zé)任有效控制總量全流程管理發(fā)放與支付變革自發(fā)布之日起施行主要內(nèi)容流動資金貸款管理暫行方法3適用機(jī)構(gòu)范圍銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)政策性銀行國有商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行及城市合作社農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)〔包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等〕外資銀行重點條文解讀——總那么第2條4什么是流動資金貸款？重點條文解讀——總那么第3條流動資金貸款是銀行最重要的信貸產(chǎn)品之一流動資金貸款是銀行最陌生的產(chǎn)品流動資金貸款中產(chǎn)生了巨額不良貸款熟悉而陌生的定義關(guān)鍵看用途要把流動資金貸款做成一個好產(chǎn)品！5重點條文解讀——總那么第5條風(fēng)險限額管理制度全流程管理根本要求第7條統(tǒng)一授信制度6重點條文解讀——總那么第6條審慎確定流動資金授信總額合理確定貸款品種和期限審慎確定單筆貸款金額總體性要求第8條合理確定績效考核指標(biāo)禁止惡性競爭實貸實存變實貸實付7重點條文解讀——總那么第9條要約定明確、合法的用途不得挪用不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資要通過合同約定具體用途上升到規(guī)章層面貸款發(fā)放與支付管理8重點條文解讀——風(fēng)險評價與審批第15條建立和完善內(nèi)部評級制度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第16條風(fēng)險評價要點營運資金需求測算9融入資金自有資金流動負(fù)債重點條文解讀——風(fēng)險評價與審批營運資金需求測算參考流動資產(chǎn)合理確定多種變量因素10重點條文解讀——合同簽訂第20條支付條款支付方式及受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)第21條承諾條款支付變更及觸發(fā)條件支付限制與禁止及時提供使用記錄和資料有權(quán)提前收回貸款11重點條文解讀——合同簽訂第22條違約責(zé)任條款未按約定用途使用貸款未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付未遵守承諾突破約定財務(wù)指標(biāo)重大交叉違約合同中至少要有本章要求的條款！12重點條文解讀——發(fā)放和支付第23條獨立的放款管理部門第24條貸款支付方式13重點條文解讀——發(fā)放和支付第25條受托支付標(biāo)準(zhǔn)確實定原那么為什么不定具體數(shù)額？為什么確定這些因素？實際操作應(yīng)如何掌握？行業(yè)、規(guī)模管理水平信用狀況業(yè)務(wù)品種14重點條文解讀——發(fā)放和支付第26條受托支付要求的細(xì)化為什么？新建立信貸關(guān)系且信用一般支付對象明確且金額較大貸款人認(rèn)定的情形如何掌握？15重點條文解讀——發(fā)放和支付第27條受托支付審核要求合同約定的用途支付申請商務(wù)合同等證明材料16重點條文解讀——發(fā)放和支付第28條自主支付審核要求第29條動態(tài)監(jiān)控要求并非虛言，有實際意義17重點條文解讀——貸后管理第31條專門的資金回籠賬戶賬戶管理協(xié)議重要管理手段何處開立？第33條后評價要求18重點條文解讀——法律責(zé)任第38、39條違規(guī)處分的依據(jù)提供處分依據(jù)加重處分措施銀行違反審慎經(jīng)營原那么，銀監(jiān)會及各地銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改，或其行為嚴(yán)重危機(jī)該銀行穩(wěn)健運營、損害存款人或其他客戶利益的，銀監(jiān)會及各地銀監(jiān)局可采取以下措施：〔一〕責(zé)令暫停局部業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)〔二〕限制分配紅利和其他收入〔三〕限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓〔四〕責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或限制有關(guān)股東的權(quán)利〔五〕責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或限制其權(quán)利〔六〕停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)銀行業(yè)監(jiān)管管理法第三十七條19重點條文解讀——法律責(zé)任銀行有以下情形之一，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：〔一〕未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員〔二〕拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查〔三〕提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料〔四〕未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露〔五〕嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)那么〔六〕拒絕執(zhí)行第三十七條規(guī)定的措施銀行業(yè)監(jiān)管管理法第四十六條20重點條文解讀——法律責(zé)任銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的，還可以區(qū)別不同情形，采取以下措施：〔一〕責(zé)令銀行對直接負(fù)責(zé)的董事、高管人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分〔二〕尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高管人員和其他直接責(zé)任人給予警告，處5萬元以上50萬元以下罰款〔三〕取消直接負(fù)責(zé)的董事、高管人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高管人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作銀行業(yè)監(jiān)管管理法第四十八條21主要內(nèi)容一、《流動資金貸款管理暫行方法》條文解讀二、《流動資金貸款管理暫行方法》實施要點三、實施中可能遇到的問題22落實放款管理部門職責(zé)實施要點制定實施細(xì)那么及操作規(guī)程報備銀監(jiān)會需及時調(diào)整完善相關(guān)管理方法重新梳理本行信貸組織架構(gòu)梳理刷新各項相關(guān)信貸政策制度完善崗位制衡機(jī)制23要表達(dá)貸款發(fā)放與支付管理的內(nèi)容修訂借款合同文本“提款方案”？實施要點財務(wù)指標(biāo)約定有關(guān)賬戶管理的約定承諾條款刷新提款通知書受托支付要提供清單24實施要點升級改造IT系統(tǒng)實現(xiàn)對受托支付方式的控制詳細(xì)記載受托支付對象和金額適應(yīng)組織架構(gòu)調(diào)整的變化實現(xiàn)表內(nèi)外科目核算聯(lián)動實現(xiàn)貸款受托支付環(huán)節(jié)的連續(xù)操作25多層次全員實施要點完善承諾業(yè)務(wù)及其表外核算管理完善流動性管理完善績效考核機(jī)制完善經(jīng)濟(jì)資本占用管理應(yīng)對盈利模式的挑戰(zhàn)做好培訓(xùn)工作26實施要點嚴(yán)格流動資金貸款總量管理重新審視本行流動資金授信方法及管理要求重新審視本行存量流動資金貸款情況流動資金貸款只能限定在流動資金用途27實施要點把握好貸款用途把握好本行產(chǎn)品體系與貸款新規(guī)的對應(yīng)關(guān)系按用途分別適用不同要求不管以何種品種貸款均需告知用途貸款用途要實而具體要在合同條款或附件中予以約定28實施要點理解并真正做到實貸實付借款人真正需要時才放款受托支付和自主支付均要實貸實付29實施要點理解并做好貸款人受托支付管理銀行借款人借款人交易對手30實施要點理解并做好貸款人受托支付管理要審慎合理確定受托支付情形和標(biāo)準(zhǔn)注意老合同項下的貸款資金發(fā)放支付防范操作風(fēng)險個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶50萬元以上的貸款資金支付用于流動資金用途的也要適用31嚴(yán)格執(zhí)行借款人自主支付管理要求實施要點做好借款人自主支付后的跟蹤檢查工作切實做好貸后管理工作及時調(diào)整貸款發(fā)放與支付方式加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)管做好對借款人的動態(tài)監(jiān)控工作32主要內(nèi)容一、《流動資金貸款管理暫行方法》條文解讀二、《流動資金貸款管理暫行方法》實施要點三、實施中可能遇到的問題33受托支付的貸款資金能在借款人賬上停留多久？能否將貸款資金打到借款人賬上，在貸