【違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)淺論9300字（論文）】

違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)淺析摘要告知義務(wù)的履行情況，不僅影響保險(xiǎn)人是否承擔(dān)，還影響投保人在事故發(fā)生后能否獲得賠償。如果如實(shí)告知義務(wù)未得到妥善履行，將會(huì)影響保險(xiǎn)合同日后的效力。但我國(guó)保險(xiǎn)法尚不完善，在實(shí)施主體、時(shí)間、標(biāo)準(zhǔn)、范圍等方面存在爭(zhēng)議，引發(fā)諸多爭(zhēng)議。因此，本文擬結(jié)合國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的立法理念和立法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探討存在的問(wèn)題，提出有益的建議，以期助力國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[關(guān)鍵詞]如實(shí)告知義務(wù)；誠(chéng)實(shí)信用原則；判斷標(biāo)準(zhǔn)目錄TOC\o"1-3"\h\u32533引言 112316一、如實(shí)告知義務(wù)相關(guān)法律概述 112839（一）告知的含義 110450（二）如實(shí)告知的含義 223006（三）如實(shí)告知義務(wù)的含義 29543（四）如實(shí)告知義務(wù)的法律性質(zhì) 336681.法定義務(wù) 3318732.先合同義務(wù) 3216113.不真正義務(wù) 318953（五）履行如實(shí)告知義務(wù)的價(jià)值 3779二、如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)及法律后果 45280（一）告知義務(wù)的履行 4193341.告知義務(wù)的履行主體 4162822.告知義務(wù)的履行對(duì)象 4179143.告知義務(wù)的內(nèi)容 4174594.告知義務(wù)的方式 5107295.告知義務(wù)的免除 523124（二）違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn) 6236441、主體標(biāo)準(zhǔn) 6134672、客體標(biāo)準(zhǔn) 621213、時(shí)間標(biāo)準(zhǔn) 6209114、主客觀相結(jié)合的標(biāo)準(zhǔn) 613602（三）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果 837311.保險(xiǎn)合同的解除權(quán) 8113752.保險(xiǎn)合同解除權(quán)的限制 9292473.保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁反言 1010453三、現(xiàn)行法律規(guī)定上的不足 1031350（一）如實(shí)告知義務(wù)的主體 10156441、現(xiàn)行法律制度在告知義務(wù)主體規(guī)定上的不足 10183002、現(xiàn)行法律制度對(duì)如實(shí)告知時(shí)間規(guī)定上的不足 111682四、針對(duì)如實(shí)告知義務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)的完善建議 1128449（一）擴(kuò)大告知義務(wù)的主體 1117075（二）延長(zhǎng)履行告知義務(wù)的時(shí)間 11256451.“訂立合同時(shí)”為時(shí)間段 1280332.合同效力中止后復(fù)效時(shí)應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù) 1229262（四）嚴(yán)格規(guī)范概括性條款的適用標(biāo)準(zhǔn) 13411結(jié)語(yǔ) 1314954參考文獻(xiàn) 14違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)引言法律體系是唯一立足在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的上層建筑，影響著中國(guó)社會(huì)生活的發(fā)展變化，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也隨之快速發(fā)展。人類(lèi)社會(huì)文明的逐步發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)法的研究不斷提出新的要求。如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法發(fā)展中的重要一筆，可以有效保障保險(xiǎn)合同主體的各項(xiàng)權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重大意義。但是，法律具有滯后性，保險(xiǎn)法的執(zhí)行還存在一些問(wèn)題，告知義務(wù)的履行也存在一些爭(zhēng)議，借鑒國(guó)外先進(jìn)理論和經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國(guó)的如實(shí)告知義務(wù)。時(shí)至今日，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)越來(lái)越方便，選擇購(gòu)買(mǎi)的人也越來(lái)越多，但是在理賠時(shí)卻是困難重重，司法實(shí)踐中保險(xiǎn)人會(huì)以各種理由拒絕支付賠償金，但以未履行如實(shí)告知義務(wù)的理由最為常見(jiàn)，特別是在人身保險(xiǎn)合同中。投保人告知義務(wù)的方式多樣，我國(guó)法律對(duì)此規(guī)范并不完善，缺少確實(shí)有效的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于告知義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)法官都會(huì)有不同的理解，導(dǎo)致出現(xiàn)同案不同判的情況，這樣不僅浪費(fèi)司法資源，而且也會(huì)降低司法公信力，從而阻礙保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。由此可知深入研究告知義務(wù)的重要性。一、如實(shí)告知義務(wù)相關(guān)法律概述（一）告知的含義從文義簡(jiǎn)單理解，告知即告訴某對(duì)象讓其知曉應(yīng)該明了的某內(nèi)容。告知背后的權(quán)利基礎(chǔ)是知情權(quán)，大眾對(duì)該權(quán)利最熟悉的認(rèn)知是存在于醫(yī)療領(lǐng)域中的知情權(quán)，患者或患者家屬對(duì)病患的病情及手術(shù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)享有知情權(quán)。廣義的知情權(quán)一般包括公民對(duì)國(guó)家政府的行為及政策等方面的知情權(quán)、廣大民眾對(duì)社會(huì)各方面發(fā)展情況的知情權(quán)及當(dāng)事人對(duì)于和自身有關(guān)情況所享有的知情權(quán)，本文主要指向的是第三類(lèi)知情權(quán)，且僅研究個(gè)人信息收集環(huán)節(jié)的告知含義。2020年《民法典》第1035條第1款規(guī)定:“處理個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，不得過(guò)度處理，并符合下列條件：（三）明示處理信息目的、方式和范圍?！彪m然相關(guān)法律條文中并未對(duì)告知進(jìn)行明確定義，但卻規(guī)定了信息收集主體收集個(gè)人信息時(shí)應(yīng)該履行的告知義務(wù)。綜合以上對(duì)告知的解釋?zhuān)救苏J(rèn)為，告知是指信息收集主體告訴被收集者個(gè)人信息收集的目的、方式、范圍、存儲(chǔ)期限及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等必要事項(xiàng)，并使被收集者對(duì)這些事項(xiàng)有充分了解的行為。告知是信息收集主體應(yīng)該履行的義務(wù)，也是保障信息被收集者知情權(quán)的重要方式。（二）如實(shí)告知的含義如實(shí)告知指投保人關(guān)于告知保險(xiǎn)人事項(xiàng)內(nèi)容的一切保險(xiǎn)義務(wù)陳述資料都是應(yīng)當(dāng)內(nèi)容盡量要全面、真實(shí)、客觀,不得故意有惡意隱瞞任何問(wèn)題情況或故意有故意隱瞞逾期情況不予據(jù)以書(shū)面回答,也要包括不得存在隨意編造的其他虛假或事實(shí)情況或者被用來(lái)進(jìn)行惡意隱瞞欺騙的保險(xiǎn)人。投保人為義務(wù)應(yīng)當(dāng)如數(shù)實(shí)地的告知予其他法定義務(wù)人,但事實(shí)上只有當(dāng)其確認(rèn)了投保人義務(wù)本身就和與其該被保險(xiǎn)人義務(wù)本身并不是完全屬于的同一個(gè)人時(shí),應(yīng)當(dāng)就明確地認(rèn)為其這種如實(shí)履行的義務(wù)告知給他人的義務(wù)也可以視為同樣義務(wù)也應(yīng)適用于其與其該被保險(xiǎn)人。 （三）如實(shí)告知義務(wù)的含義所謂關(guān)于投保事項(xiàng)如實(shí)書(shū)面情況如實(shí)告知申請(qǐng)人的法律義務(wù),指為被保險(xiǎn)人申請(qǐng)?jiān)谠撋虡I(yè)保險(xiǎn)合同主體中正式訂立商業(yè)合同時(shí),投保人一方或被保險(xiǎn)人應(yīng)先依法同時(shí)將本人所有及與有關(guān)該項(xiàng)商保險(xiǎn)標(biāo)的事項(xiàng)等有關(guān)合同事項(xiàng)發(fā)生的有關(guān)全部的重要及基本有關(guān)情況,如實(shí)以書(shū)面情況向本地區(qū)保險(xiǎn)公司如實(shí)提出有關(guān)陳述、申報(bào)和意見(jiàn)報(bào)告或提供其他有效聲明文件等方面的權(quán)利義務(wù)。為確保保險(xiǎn)合同的訂立和履行以如實(shí)表示，保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)當(dāng)將可能影響訂立合同關(guān)系決定的重要事實(shí)和情況認(rèn)真告知對(duì)方。在保險(xiǎn)法中，這被稱(chēng)為如實(shí)告知義務(wù)。（四）如實(shí)告知義務(wù)的法律性質(zhì)1.法定義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)是法定義務(wù)，是由國(guó)家法律明文規(guī)定的，具有強(qiáng)制性，必須履行，否則會(huì)受到法律的制裁，合同當(dāng)事人不可約定排除此義務(wù)的履行。2.先合同義務(wù)告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該在合同訂立以前履行完畢。在合同未締結(jié)之前，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)任何形式的通知義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)以合理方式說(shuō)明，以避免損害他人的合法權(quán)益。3.不真正義務(wù)理論界有人認(rèn)為告知義務(wù)是真正的義務(wù)路玉麗,劉亞立.淺析我國(guó)保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)[J].商業(yè)文化：學(xué)術(shù)版,2011(4):1.，但筆者認(rèn)為我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)是一種不真正義務(wù)路玉麗,劉亞立.淺析我國(guó)保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)[J].商業(yè)文化：學(xué)術(shù)版,2011(4):1.張藝馨.保險(xiǎn)如實(shí)告知義務(wù)規(guī)則完善研究[D].2019.27.（五）履行如實(shí)告知義務(wù)的價(jià)值保險(xiǎn)合同是一種承諾合同，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定表達(dá)意思一致時(shí)成立。反之，如果被保險(xiǎn)人不說(shuō)真話，就無(wú)法達(dá)成協(xié)議，也無(wú)法成立合同《保險(xiǎn)法》第《保險(xiǎn)法》第11條：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立?！倍?、如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)及法律后果（一）告知義務(wù)的履行1.告知義務(wù)的履行主體第一，投保人。被保險(xiǎn)人是與保險(xiǎn)人訂立合同的一方，必須向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)。不言而喻，投保人負(fù)有告知義務(wù)。二是被保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人是否承擔(dān)通知義務(wù)，中國(guó)法律沒(méi)有明確規(guī)定，國(guó)與國(guó)之間存在爭(zhēng)議。一種是認(rèn)為被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)，如日本和美國(guó)部分地區(qū)，另一種是未規(guī)定被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)，如德國(guó)和臺(tái)灣。2.告知義務(wù)的履行對(duì)象第一，保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是告知義務(wù)的履行對(duì)象。保險(xiǎn)人又稱(chēng)承保人，是保險(xiǎn)合同一方權(quán)利義務(wù)人，一般指保險(xiǎn)公司。第二，保險(xiǎn)代理人。我國(guó)法律沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)代理人是告知義務(wù)的對(duì)象，但在一些司法實(shí)踐中，投保人向保險(xiǎn)代理人告知標(biāo)的物情況，也看作完成了履行義務(wù)。當(dāng)投保人向保險(xiǎn)代理人告知了影響合同成立的全部事實(shí)后，也是完成了履行標(biāo)準(zhǔn)。3.告知義務(wù)的內(nèi)容在投保時(shí)，如果靠保險(xiǎn)人自己調(diào)查了解標(biāo)的物的情況，將會(huì)極大增加投保風(fēng)險(xiǎn)。并且保險(xiǎn)人對(duì)投保的標(biāo)的比較陌生，了解甚少，這就需要投保人的如實(shí)告知，以便保險(xiǎn)人做出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，來(lái)確定是否承保及承保的范圍。例如，為機(jī)動(dòng)車(chē)投保，車(chē)是供自己使用還是營(yíng)業(yè)使用就屬于重要事實(shí)，需要如實(shí)告知。4.告知義務(wù)的方式詢(xún)問(wèn)告知和主動(dòng)告知是告知義務(wù)實(shí)現(xiàn)的兩種方式。詢(xún)問(wèn)告知依賴(lài)于保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，投保人只需要根據(jù)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)履行告知義務(wù)，回答保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)即可。尤其是在人身保險(xiǎn)中，詢(xún)問(wèn)的內(nèi)容應(yīng)該更加仔細(xì)具體，從而降低投保人騙保的風(fēng)險(xiǎn)。詢(xún)問(wèn)告知可以減少日后保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同當(dāng)事人之間的糾紛，減輕投保人的法律責(zé)任，有利于舉證。主動(dòng)告知沒(méi)有保險(xiǎn)人的主動(dòng)詢(xún)問(wèn)，靠投保人主動(dòng)陳述保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)。從主動(dòng)告知的定義可知，主動(dòng)告知根本不可能實(shí)現(xiàn)，當(dāng)今立法趨勢(shì)也在減少主動(dòng)告知義務(wù)的出現(xiàn)。首先，投保人不可能了解保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)。其次，主動(dòng)告知的方式很大程度增加了保險(xiǎn)人的權(quán)利和加大了投保人的義務(wù)，不利于投保人切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。5.告知義務(wù)的免除第一，被保險(xiǎn)人不知道的事實(shí)，被保險(xiǎn)人不知道也無(wú)法知道的事實(shí)，無(wú)需告知被保險(xiǎn)人。如果某一事實(shí)站在一般人的立場(chǎng)上不可能被知曉，則不需要告知。第二，保險(xiǎn)公司不必披露其知道或需要知道的事實(shí)。包括保險(xiǎn)人通過(guò)其他方式獲得的事實(shí)，比如醫(yī)院出具的體檢報(bào)告；還包括可以推定知曉的生活常識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，比如海上保險(xiǎn)中的海嘯預(yù)報(bào)等。這實(shí)質(zhì)上減輕了投保人的告知義務(wù)，增加了保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。第三，保險(xiǎn)合同雙方約定放棄的事實(shí)不必告知。此項(xiàng)權(quán)利必須是在雙方都同意知曉的情況下可以行使。保險(xiǎn)人在詢(xún)問(wèn)過(guò)程中，沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的事實(shí)可以不用告知也是這一權(quán)利的體現(xiàn)。第四，降低風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)無(wú)需告知。如果使風(fēng)險(xiǎn)降低則無(wú)需告知投保人，這一事實(shí)不會(huì)使保險(xiǎn)人遭受損失，而是更有利于保險(xiǎn)人承保，也就不需要告知。（二）違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)關(guān)于行為人違反如實(shí)告知義務(wù)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定：1、主體標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅將如實(shí)書(shū)面告知之義務(wù)的法律主體界定僅限于投保人而未完全包括被保險(xiǎn)人。投保人故意未如實(shí)進(jìn)行告知行為則可能構(gòu)成該告知行為義務(wù)上的法律違反,這一點(diǎn)基本是絕對(duì)毋庸置疑的。但是,在一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)過(guò)程中,被保險(xiǎn)人自己往往也對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素更加需要有較為清醒準(zhǔn)確的分析認(rèn)識(shí)所以,出現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人本身沒(méi)有及時(shí)履行的如實(shí)的告知被保險(xiǎn)人義務(wù)的此種情況,也應(yīng)依法認(rèn)定為投保人如實(shí)義務(wù)告知投保人義務(wù)條款的違反。2、客體標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》條例規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)范圍為保險(xiǎn)人已查詢(xún)的事實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的事實(shí)未規(guī)定如實(shí)告知的，則構(gòu)成履行告知義務(wù)的法定違反。3、時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)第《保險(xiǎn)法》號(hào)第16條規(guī)定，履行通知義務(wù)的時(shí)間為保險(xiǎn)合同的訂立時(shí)間。但是，《保險(xiǎn)法》第16條的立法目的是要求被保險(xiǎn)人如實(shí)提供保險(xiǎn)標(biāo)的，以便保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)人做出最終決定前決定是否投?；蛟黾颖ＹM(fèi)。被保險(xiǎn)人必須已投保并有善意的披露義務(wù)。因此，被保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)的期限必須在保險(xiǎn)人表示投保意向之前。4、主客觀相結(jié)合的標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)目的或被保險(xiǎn)人時(shí)，被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知。第二款規(guī)定，被保險(xiǎn)人因故意或者重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，影響保險(xiǎn)人作出是否承保或者增加保費(fèi)的決定。這里有兩種情況。第一，原投保人首先提出解除合同，故意未將合同解除前具體相關(guān)財(cái)務(wù)處理的具體相關(guān)財(cái)務(wù)處理情況連同事實(shí)證據(jù)告知保險(xiǎn)人或其授權(quán)人員。被保險(xiǎn)人可能從一開(kāi)始就故意違反并履行了本應(yīng)告知被保險(xiǎn)人的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)義務(wù)，這在主觀或?qū)嵸|(zhì)上顯然具有保險(xiǎn)欺詐罪的性質(zhì)。例如，被保險(xiǎn)人白某某在投保人壽保險(xiǎn)前得知其母親患有食管癌，只有在被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司代理人的情況下才與家人簽訂保險(xiǎn)合同。這是一種非常嚴(yán)重和復(fù)雜的慢性疾病，是一個(gè)非常重要的問(wèn)題，可能對(duì)保險(xiǎn)公司最終決定是否放棄保險(xiǎn)支付產(chǎn)生重大影響。最終，二審法院裁定，被告母親存在主觀過(guò)失，或者因其他嚴(yán)重行政過(guò)失具有一定的主觀意識(shí)，違反了如實(shí)告知義務(wù)。二是被保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)重大疾病或重大過(guò)失的情況下，故意不履行事先通知的，必須以書(shū)面形式提供事實(shí)補(bǔ)充通知。在上述所有實(shí)際情況同時(shí)發(fā)生的情況下，被保險(xiǎn)人可能認(rèn)為其所屬保險(xiǎn)人未充分了解上述事實(shí)的上述虛假事實(shí)。所指的程序，無(wú)論是否構(gòu)成，存在純主觀故意行為造成的任何類(lèi)型的真實(shí)和惡意，但未及時(shí)通知此類(lèi)錯(cuò)誤，或者保險(xiǎn)人可以確定的結(jié)果未來(lái)的保險(xiǎn)事故可能準(zhǔn)確或已經(jīng)發(fā)生如果保險(xiǎn)事故已經(jīng)實(shí)際發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付第一部分直接賠償金。保險(xiǎn)金額應(yīng)予賠償，但當(dāng)事人應(yīng)依法繳納兩次保險(xiǎn)費(fèi)或退還保險(xiǎn)費(fèi)。確定被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人是否違反了真實(shí)準(zhǔn)確的披露義務(wù)，除了觀察當(dāng)事人自己的主觀和實(shí)際行為外，還取決于被保險(xiǎn)人本身及其行為或被保險(xiǎn)人。綜上所述，要判斷被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的行為是否足以完全違反舉報(bào)人義務(wù)，必須與其他相關(guān)因素如其他主體、主體、時(shí)間序列等導(dǎo)致違法行為的發(fā)生進(jìn)行綜合比較。只有被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的親屬根據(jù)當(dāng)事人的主觀故意分析并最終分析出是否存在真正嚴(yán)重的故意或其他重大過(guò)失，才能最終做出更加理性、清晰、準(zhǔn)確的判斷。（三）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果1.保險(xiǎn)合同的解除權(quán)如果投保人違反披露義務(wù)，可能會(huì)產(chǎn)生以下法律后果：首先，保險(xiǎn)人可以行使解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人故意不告知被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人在合同終止時(shí)不要求退還被保險(xiǎn)人已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。發(fā)生重大過(guò)失的，保險(xiǎn)人可以行使取消被保險(xiǎn)人已繳保費(fèi)并獲得退款的權(quán)利。在這兩種情況下，都否定了傳統(tǒng)的客觀主義原則，更好地保護(hù)了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，體現(xiàn)了法律的公平正義。其次，如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)就知道被保險(xiǎn)人的隱瞞或錯(cuò)誤，并且已經(jīng)知道被保險(xiǎn)人沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)人不能解除合同，必須在承保范圍內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。它在合同中規(guī)定。在這種情況下，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否有過(guò)錯(cuò)，被保險(xiǎn)人完全免責(zé)，不再承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人未將重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人，且該事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)關(guān)的，不構(gòu)成違反如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)“非因果關(guān)系論”，即使被保險(xiǎn)人未告知的事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間不存在因果關(guān)系，也被判定為違反通知義務(wù)。這一學(xué)說(shuō)過(guò)度依賴(lài)于誠(chéng)實(shí)信用原則，投保人應(yīng)當(dāng)恪守信用，用自己最大的誠(chéng)意履行義務(wù)李毅文.投保人告知與事故因果關(guān)系的分析[C].黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),2015:43-44.。非因果關(guān)系說(shuō)把天平向保險(xiǎn)人一端嚴(yán)重傾斜，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)無(wú)論自己是故意還是過(guò)失沒(méi)有告知保險(xiǎn)人某一重要事實(shí)，都要承擔(dān)過(guò)錯(cuò)。另一種學(xué)說(shuō)“因果關(guān)系說(shuō)”則完全相反，認(rèn)為保險(xiǎn)事故的發(fā)生與投保人隱瞞的事實(shí)之間要存在必然的聯(lián)系，才會(huì)被認(rèn)定為違反告知義務(wù)，否則不得以此解除合同。這一學(xué)說(shuō)依賴(lài)于對(duì)價(jià)平衡原則，側(cè)重保護(hù)投保人一方的利益，實(shí)現(xiàn)合同雙方相對(duì)的平衡?！耙蚬P(guān)系說(shuō)”會(huì)助長(zhǎng)投保人騙保之風(fēng)，企圖隱瞞一些重要事實(shí)少交保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)獲得更多的保險(xiǎn)金。李毅文.投保人告知與事故因果關(guān)系的分析[C].黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),2015:43-44.綜上所述，這兩種理論各有利弊，當(dāng)代學(xué)者提出了一種新的理論，即隱蔽性問(wèn)題是否影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)決策。因保險(xiǎn)事故造成承保人拒絕承保的，保險(xiǎn)人解除合同或者不支付保險(xiǎn)金但可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)論該虛假陳述是否發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前。如果該事項(xiàng)未被允許而如實(shí)告知卻造成被保險(xiǎn)人損失時(shí)，保險(xiǎn)人就可免除其責(zé)任；反之，若該事項(xiàng)如實(shí)告知，則不必免責(zé)。當(dāng)然，如實(shí)告知并不是絕對(duì)禁止的。相反，如果如實(shí)告知此事，不會(huì)被拒保，則應(yīng)按合同履行。2.保險(xiǎn)合同解除權(quán)的限制第一，解除權(quán)的除斥期間。在大陸法系國(guó)家，保險(xiǎn)人終止權(quán)的限度體現(xiàn)在終止權(quán)的有效期內(nèi)。換言之，自保險(xiǎn)人知悉解除事由之日起30日內(nèi)，保險(xiǎn)人不行使權(quán)利，解除權(quán)消滅。保險(xiǎn)人解除合同權(quán)利的最長(zhǎng)行使期限為兩年，即最長(zhǎng)的終止期限。這意味著即使被保險(xiǎn)人不履行告知義務(wù)，無(wú)論是主觀故意還是過(guò)失，都可以獲得保險(xiǎn)合同的利益。第二，不可抗辯條款。所謂不可抗辯條款主要適用于人身保險(xiǎn)合同，很少適用于財(cái)產(chǎn)合同，即有限責(zé)任條款。規(guī)定保險(xiǎn)人可以根據(jù)被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)等各種違反合同的情形，在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)行使抗辯權(quán)或者解除合同。但是兩年過(guò)后，該合同視為不可爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人不能再以上述理由拒絕被保險(xiǎn)人或受益人的索賠，即保險(xiǎn)合同自始有效。增加兩年無(wú)爭(zhēng)議條款，首先可以更好地確定被保險(xiǎn)人告知的重大事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。其次兩年不可抗辯條款的設(shè)立考慮到投保人繳納保費(fèi)后權(quán)利仍不確定的狀態(tài)，不宜設(shè)置過(guò)長(zhǎng)的不可抗辯期限。設(shè)立不可抗辯條款可以促使保險(xiǎn)公司建立嚴(yán)格的審查程序，有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)項(xiàng)目?？梢岳斫獾氖?，即使在無(wú)效期限屆滿(mǎn)后，合同也不會(huì)因合同無(wú)效而喪失效力，也不會(huì)損害自身的權(quán)益。不可抗辯條款的適用限制了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，有效地限制了保險(xiǎn)人行使職權(quán)，甚至增加了投保人購(gòu)買(mǎi)保單的信心。3.保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁反言禁止反言和棄權(quán)都是約束保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，但兩者也存在些許差異。禁止反言需要保險(xiǎn)人以明示的方式做出，棄權(quán)的表現(xiàn)方法比較多樣，明示默示都可以，由此可看出禁止反言的適用比棄權(quán)更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎。當(dāng)保險(xiǎn)人一方以投保人未按規(guī)定履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，投保人一方可以利用禁止反言和棄權(quán)進(jìn)行抗辯，一方面雙方權(quán)利得以趨于平衡，另一方面可以用正當(dāng)手段守護(hù)捍衛(wèi)自己的權(quán)益。禁止反言和棄權(quán)的實(shí)踐有利于保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)平衡發(fā)展，深入貫徹了誠(chéng)實(shí)信用原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人棄權(quán)的規(guī)定在第16條，如果保險(xiǎn)人知道解除事由之日起30日內(nèi)未做出解除的意思表示，則視為其以默示的方式進(jìn)行棄權(quán)，且不得再以同樣的理由進(jìn)行抗辯，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效廖望.被保險(xiǎn)人妨礙代位規(guī)制體系的重構(gòu)[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2020,30(02):71-84.廖望.被保險(xiǎn)人妨礙代位規(guī)制體系的重構(gòu)[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2020,30(02):71-84.三、現(xiàn)行法律規(guī)定上的不足（一）如實(shí)告知義務(wù)的主體1、現(xiàn)行法律制度在告知義務(wù)主體規(guī)定上的不足我國(guó)《保險(xiǎn)法》將如實(shí)告知義務(wù)的主體僅限于投保人而未包括被保險(xiǎn)人熱譚笑等，《淺析新保險(xiǎn)法對(duì)最大誠(chéng)信原則內(nèi)容的修改》，《中國(guó)保險(xiǎn)》論2010年第4期。。投保人作為保險(xiǎn)合同關(guān)系相對(duì)人，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，僅有投保人作出詳實(shí)的告知義務(wù)即可，被保險(xiǎn)人也就沒(méi)有必要再次履行該義務(wù)。本文認(rèn)為，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，往往存在投保人與被保險(xiǎn)人并非同一主體的情況。在投保人與被保險(xiǎn)人不一致的情況下，由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)事件熱譚笑等，《淺析新保險(xiǎn)法對(duì)最大誠(chéng)信原則內(nèi)容的修改》，《中國(guó)保險(xiǎn)》論2010年第4期。2、現(xiàn)行法律制度對(duì)如實(shí)告知時(shí)間規(guī)定上的不足根據(jù)我國(guó)第《保險(xiǎn)法》號(hào)第16條第1款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)目的或被保險(xiǎn)人時(shí)，被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知?？梢?jiàn)，履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間是“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)”，但問(wèn)題是“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)”是什么？保險(xiǎn)合同由要約和承諾組成。被保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人同意承保后，保險(xiǎn)合同成立。依法訂立的保險(xiǎn)合同自訂立之日起生效。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人真正的通知義務(wù)是有限查詢(xún)和通知的模式。需要等提案公布后才知道，這種情況是基于有限的通知模式，沒(méi)有通知義務(wù)，明顯不符合立法目的。四、針對(duì)如實(shí)告知義務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)的完善建議（一）擴(kuò)大告知義務(wù)的主體在我國(guó)，保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)人是承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人，但在司法實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人比任何人都清楚自己的情況，以及告知義務(wù)的實(shí)質(zhì)。是要充分了解保險(xiǎn)人的信息。確定保險(xiǎn)標(biāo)的、承保風(fēng)險(xiǎn)以及是否承保。因此，被保險(xiǎn)人也有通知義務(wù)。其次，也不排除被保險(xiǎn)人隱瞞自己的信息。有人可以規(guī)避法律并使用第三方獲得保險(xiǎn)，例如，掩蓋他們的人壽保險(xiǎn)患有癌癥的事實(shí)。我們發(fā)現(xiàn)增加被保險(xiǎn)人的披露義務(wù)可以提高信息的真實(shí)性和有效性，這有助于道德教育和保險(xiǎn)合同的訂立。（二）延長(zhǎng)履行告知義務(wù)的時(shí)間1.“訂立合同時(shí)”為時(shí)間段我國(guó)法律規(guī)定履行告知義務(wù)的時(shí)間是訂立合同時(shí)，筆者不認(rèn)同這一結(jié)論。因?yàn)槿鐚?shí)告知義務(wù)的性質(zhì)為先合同義務(wù)，所以告知義務(wù)的履行時(shí)間應(yīng)規(guī)定為合同成立前。如果履行告知義務(wù)的時(shí)間為投保人投保時(shí)，會(huì)導(dǎo)致合同當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)失去平衡，投保方承擔(dān)的責(zé)任明顯低于保險(xiǎn)人，在投保人投保和保險(xiǎn)人承保這個(gè)時(shí)間段內(nèi)出現(xiàn)的新情況，如果超出告知義務(wù)的的履行時(shí)間，在此區(qū)間標(biāo)的物發(fā)生重大足以影響承保結(jié)果的變化，如果投保人不如實(shí)告知，則大大提高了承保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人一方有失公平。根據(jù)民法理論，承諾的意思表示到達(dá)雙方時(shí)視為當(dāng)事人雙方意思表示一致，這里也可以看出訂立合同的時(shí)間為時(shí)間段的合理性大于時(shí)間點(diǎn)，所以投保人在提出投保申請(qǐng)到合同成立時(shí)之間的時(shí)間段內(nèi)，完成自己告知重要事實(shí)的任務(wù)即可。2.合同效力中止后復(fù)效時(shí)應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)保險(xiǎn)合同效力中止后復(fù)效是指保險(xiǎn)合同因出現(xiàn)某些特殊條件暫停合同效力后，在出現(xiàn)法定條件或約定條件后，可以恢復(fù)合同效力壽寶金.保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)應(yīng)用全書(shū).北京:法律出版社,2019.第26頁(yè)壽寶金.保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)應(yīng)用全書(shū).北京:法律出版社,2019.第26頁(yè)本文認(rèn)為合同復(fù)效后應(yīng)該再次履行如實(shí)告知義務(wù)。原因在于合同狀態(tài)還沒(méi)有固定下來(lái)，會(huì)因各種意外情況改變。如果復(fù)效期間內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)增加，沒(méi)有向保險(xiǎn)人告知情況，則會(huì)增加合同中預(yù)期外的風(fēng)險(xiǎn)，所以合同復(fù)效后應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)。（四）嚴(yán)格規(guī)范概括性條款的適用標(biāo)準(zhǔn)本文認(rèn)為如果不從嚴(yán)認(rèn)定概括性條款，會(huì)造成保險(xiǎn)人濫用概括性條款的情況，詢(xún)問(wèn)告知和主動(dòng)告知，有限告知和無(wú)限告知的界限會(huì)越來(lái)越模糊不清，使投保人一方處于不公平地位，不利于取得保險(xiǎn)公司的賠付。并且公眾會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越不信任，也不利于提高保險(xiǎn)人提升作為其核心競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測(cè)評(píng)能力。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(二)》第6條的規(guī)定，保險(xiǎn)人使用一般條款進(jìn)行查詢(xún)的，視為未進(jìn)行查詢(xún)賀小榮,關(guān)麗,高燕竹.完善保險(xiǎn)司法制度的新力舉聚焦《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(四)》——關(guān)于對(duì)《保險(xiǎn)法司法解釋(四)》的理解與認(rèn)知[J].中國(guó)審判,2018(17):6.賀小榮,關(guān)麗,高燕竹.完善保險(xiǎn)司法制度的新力舉聚焦《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(四)》——關(guān)于對(duì)《保險(xiǎn)法司法解釋(四)》的理解與認(rèn)知[J].中國(guó)審判,2018(17):6.結(jié)語(yǔ)保險(xiǎn)制度的目的是補(bǔ)償損失，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)管理人，要反復(fù)簽訂多份合同，才能實(shí)現(xiàn)多重風(fēng)險(xiǎn)的均等化。為維護(hù)保險(xiǎn)集團(tuán)的整體利益，消除不良風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人依靠投保人在訂立合同時(shí)如實(shí)溝通被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，做出理性選擇，本文對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的概念、價(jià)值、