X私營(yíng)企業(yè)中層干部馮女士

某私營(yíng)企業(yè)中層干部馮女士家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃建議書(shū)中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）2010年01月08日編號(hào)：時(shí)間：2021年x月x日書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第頁(yè)前言尊敬的馮女士:非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先請(qǐng)參閱以下聲明:1.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。2.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。3.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和相關(guān)計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上合適的內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和相關(guān)計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。4.專業(yè)勝任說(shuō)明:本中心資深金融理財(cái)師張榮輝先生、郭作效先生、謝超女士聯(lián)合為您制作此份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)，其經(jīng)驗(yàn)背景介紹如下:張榮輝：中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）資深財(cái)富顧問(wèn)，金融理財(cái)師，AFP證書(shū)持有人，中國(guó)光大銀行十佳金牌理財(cái)師；謝超：中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）產(chǎn)品經(jīng)理，金融理財(cái)師，AFP證書(shū)持有人，中國(guó)光大銀行十佳金牌理財(cái)師；郭作效：中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）資深財(cái)富顧問(wèn)，國(guó)際金融理財(cái)師CFP證書(shū)持有人，中國(guó)光大銀行十佳金牌理財(cái)師。5.保密條約條款:（詳見(jiàn)后面保密承諾書(shū)）6.應(yīng)揭露事項(xiàng):1)推介其他專業(yè)人士時(shí)，該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系是相互獨(dú)立，或顧問(wèn)契約性人士；2)所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資均無(wú)利益沖突，也不保證一定會(huì)贏利。7、特別說(shuō)明1）、由于未能就你家庭主要成員進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)承受度進(jìn)行必要的測(cè)試，因此本建議書(shū)中的一些建議均是根據(jù)你的職業(yè)所在行業(yè)的從業(yè)者的整體特性進(jìn)行必要的假設(shè)；2）、由于未能就您家庭的主要成員進(jìn)行必要的溝通，因此未能對(duì)家庭未來(lái)的各種規(guī)劃進(jìn)行必要的設(shè)定，故建議書(shū)中的投資組合均認(rèn)定你已經(jīng)和相關(guān)人員進(jìn)行了必要的溝通從而制訂出本相關(guān)計(jì)劃；3）、由于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是一項(xiàng)非常復(fù)雜而又嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖马?xiàng)，為了取得較好的執(zhí)行效果，建議您和相關(guān)人員進(jìn)行必要的溝通，確保在一定程度上能夠盡可能符合實(shí)際情況；4）、需要說(shuō)明的是，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的投資組合是基于一定的經(jīng)濟(jì)條件而進(jìn)行的，而這些條件在投資執(zhí)行中可能會(huì)面臨調(diào)整，盡管建議中考慮了一定的波動(dòng)幅度，但不保證實(shí)際情況一定會(huì)在預(yù)期幅度中運(yùn)行，故建議書(shū)中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，建議您定期保持與相關(guān)人員的溝通以適時(shí)進(jìn)行必要的修正。8、其他事項(xiàng)一律適應(yīng)中國(guó)大陸區(qū)法律。中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）2010年01月06日

保密承諾函致馮女士：鑒于我們已經(jīng)簽署了編號(hào)為“光大BJLC08001”號(hào)理財(cái)顧問(wèn)協(xié)議書(shū)，根據(jù)協(xié)議，我們，中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）將給你以及你的家庭的理財(cái)規(guī)劃提供服務(wù)，由于你和你的家人向我們提供了相關(guān)家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，為此，我理財(cái)中心及相關(guān)服務(wù)人員承諾如下：1、我們將嚴(yán)格為你提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行保密，包括一切書(shū)面、電子郵件、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)憑證、相關(guān)產(chǎn)權(quán)、權(quán)利憑證（包括以上但不限于以上條目）等相關(guān)信息；未經(jīng)你以及你的家人同意或者授權(quán)，本理財(cái)中心不會(huì)向任何第三方提供以上信息；2、如果發(fā)生國(guó)家公安、檢查、稅務(wù)等國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)基于調(diào)查、取證等目的對(duì)以上信息進(jìn)行調(diào)查的，本理財(cái)中心有義務(wù)進(jìn)行配合，對(duì)于此類提供信息的情況不在本保密承諾書(shū)范圍內(nèi)，且不構(gòu)成泄密情形；3、我們對(duì)提供的理財(cái)規(guī)劃書(shū)或者報(bào)告，本理財(cái)中心將納入上述保密條目，你以及你的家人可以處置，但不得將合適的內(nèi)容部分或者全部泄露給第三方，對(duì)于因此造成的損失，本中心概不負(fù)責(zé)，且保留法律追究的權(quán)利。4、其他未盡事宜，再行協(xié)商。中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）2010年01月06日

理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)契約光大BJLC08001本理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)契約系由馮女士先生(以下稱合約甲方)及中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）(以下稱合同乙方)共同訂定，其合適的內(nèi)容如下：一、合約甲方提供合同乙方足以供做理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)所需之家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、特殊需求與考慮等問(wèn)卷、數(shù)據(jù)及各項(xiàng)憑證。二、合同乙方針對(duì)合約甲方之個(gè)別狀況及需求，提供合約甲方理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)咨詢，包括資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財(cái)投資工具的最佳規(guī)劃。三、上述數(shù)據(jù)、訊息提供及操作策略建議等，合同乙方將匯整為理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)提供合約甲方參考，或以面談及電話詢問(wèn)方式提供上述合適的內(nèi)容服務(wù)。四、合同乙方應(yīng)盡力依照投資專業(yè)知識(shí)與能力，對(duì)合約甲方提供各項(xiàng)信息服務(wù)，并以合約甲方利益為根本出發(fā)點(diǎn)。但合同乙方對(duì)合約甲方的理財(cái)行為，無(wú)法提供必定獲利的保證。五、合約甲方對(duì)合同乙方的理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)服務(wù)，本中心前期為免費(fèi)服務(wù)，但根據(jù)市場(chǎng)情況，本中心將保留后期收取相關(guān)費(fèi)用的權(quán)利，如果需要收費(fèi)時(shí)，雙方再行協(xié)商。六、在合適的方案執(zhí)行過(guò)程中，如果遇到較為復(fù)雜的合適的方案若需要會(huì)計(jì)師、律師或其它專家的協(xié)助，合同乙方在征求合約甲方同意后，將會(huì)同其它專家提出最佳解決合適的方案。其它專家費(fèi)用不包括在理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)費(fèi)用內(nèi)，且合約甲方需自行直接支付其它專家提供服務(wù)所需的顧問(wèn)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)用。七、其他未盡事宜再行協(xié)商。合約甲方：馮女士地址：上海市閩西區(qū)朝陽(yáng)路25號(hào)3樓電話;xxxxxxxx2010年01月06日合同乙方：中國(guó)光大銀行財(cái)富管理管控中心（北京）地址：北京市西城區(qū)宣武門(mén)內(nèi)大街1號(hào)電話:665671982010年01月06日理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)理財(cái)規(guī)劃目的:以全方位的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排保險(xiǎn)與投資來(lái)達(dá)到家庭規(guī)劃整體目標(biāo)。客戶情況介紹客戶背景:馮女士，某私營(yíng)企業(yè)中層干部，32歲，配偶，32歲，中學(xué)教師女兒，4歲，在上幼兒園資產(chǎn)負(fù)債狀況:（以2009年底市價(jià)計(jì)算）總資產(chǎn)85萬(wàn)元：自用房45萬(wàn)元，投資用房30萬(wàn)元，存款10萬(wàn)元；總負(fù)債65萬(wàn)元：自用房按揭10.5萬(wàn)元，5年后結(jié)束，市場(chǎng)浮動(dòng)利率。收入支出狀況:（以2007年、2008年、2009年3年平均計(jì)算）年收入15.5萬(wàn)元：工資性收入14.4萬(wàn)元，占92.9%；投資收入0.8萬(wàn)元，5.2%；利息收入0.3萬(wàn)元，占比1.9%。年支出7.62萬(wàn)元：生活費(fèi)用支出5.844萬(wàn)元，占比76.7%；住房按揭貸款支出1.356萬(wàn)元，占比17.8%；商業(yè)保險(xiǎn)支出0.42萬(wàn)元，占比5.5%。收入支出結(jié)余：7.88萬(wàn)元/年三、理財(cái)目標(biāo):1、為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，時(shí)間至大學(xué)畢業(yè)2、增強(qiáng)家庭的保險(xiǎn)，特別是張先生的保險(xiǎn)；3、相關(guān)計(jì)劃在五年之后換一套120平方米的房子，相關(guān)計(jì)劃首付大概40萬(wàn)元4、為女兒準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會(huì)后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計(jì)其大學(xué)畢業(yè)時(shí)24歲，資金額度為5萬(wàn)元；四、理財(cái)規(guī)劃：理財(cái)資金需求分析1）、子女教育金規(guī)劃——38萬(wàn)元2年內(nèi)幼兒園費(fèi)用支出，每年現(xiàn)值2萬(wàn)元2年后女兒小學(xué)6年，每年現(xiàn)值2萬(wàn)元；8年后初中+高中6年，每年現(xiàn)值2萬(wàn)元；14年后大學(xué)4年，每年現(xiàn)值3萬(wàn)元；2）、保險(xiǎn)規(guī)劃：張先生的保險(xiǎn)，采取對(duì)等法，保費(fèi)支出2.7萬(wàn)元3）、換房規(guī)劃：五年之后換一套120平方米的房子，根據(jù)同等水平法，得出總值67.5萬(wàn)元，相關(guān)計(jì)劃首付大概40萬(wàn)元，貸款27.5萬(wàn)元，月還款2500元（5.94%，18年）4）、子女創(chuàng)業(yè)金：大學(xué)畢業(yè)時(shí)24歲，資金額度為現(xiàn)值5萬(wàn)元2.需求可行性分析（1）總收入支出平衡法按照馮女士家庭目前收入狀況，馮女士家庭未來(lái)23年（按照55歲退休年齡）的總收入支出結(jié)余為181.24萬(wàn)元（7.88X23=181.24）而上述理財(cái)規(guī)劃整體資金需求為199.1萬(wàn)元（38+2.7X23+40+0.25X12X18+5）可以看出，上述資金存在一定的缺口，理財(cái)規(guī)劃需要調(diào)整（2）現(xiàn)金流分析法按照馮女士的家庭收入支出狀況，制訂如下現(xiàn)金流量表單位：萬(wàn)元年份收入結(jié)余各項(xiàng)規(guī)劃支出凈現(xiàn)金流教育金規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃換房規(guī)劃創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃117.8822.70013.1827.8822.70016.3637.8822.70019.5447.8822.70022.7257.8822.70025.969.23622.7500-19.56479.23622.730-18.02889.23622.730-16.49299.23622.730-14.956109.23622.730-13.42119.23622.730-11.884129.23622.730-10.348139.23622.730-8.812149.23622.730-7.276159.23632.730-6.74169.23632.730-6.204179.23632.730-5.668189.23632.730-5.132199.23602.735-6.596209.23602.730-3.06219.23602.7300.476229.23602.7304.012239.23602.7307.548備注：凈現(xiàn)金流=上年度現(xiàn)金結(jié)余+本年度收入結(jié)余—本年度各項(xiàng)支出利用現(xiàn)金流分析法可以看出，如果考慮各個(gè)相關(guān)計(jì)劃執(zhí)行時(shí)對(duì)現(xiàn)金的需求，馮女士家庭在五年后進(jìn)行換房規(guī)劃執(zhí)行時(shí)現(xiàn)金流即出現(xiàn)了負(fù)值，表明利用自身收入無(wú)法滿足全部相關(guān)計(jì)劃的執(zhí)行，只有靠借入資金方能維持整個(gè)規(guī)劃的后續(xù)執(zhí)行，資金缺口在20萬(wàn)元左右（尚未考慮換房時(shí)裝修等其他成本的支出）解決辦法：對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，例如現(xiàn)有住房、現(xiàn)有投資性房產(chǎn)等進(jìn)行必要的調(diào)整；或者對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)的投資進(jìn)行的調(diào)整，例如考慮非存款類資產(chǎn)的提高；或者對(duì)現(xiàn)有規(guī)劃進(jìn)行必要的調(diào)整，例如進(jìn)行必要的取舍。五、家庭投資規(guī)劃1、在上述需求分析的基礎(chǔ)上，可以看出馮女士利用自有收入無(wú)法滿足規(guī)劃整體執(zhí)行，需要進(jìn)行必要的投資規(guī)劃。2、投資規(guī)劃的原則：盡量保證理財(cái)規(guī)劃整體全部實(shí)現(xiàn)3、現(xiàn)有資產(chǎn)收益狀況分析：著重對(duì)馮女士家庭的一套投資性房產(chǎn)進(jìn)行分析分析方法——租售比分析法重置成本（市值）30萬(wàn)元，每年收入0.8萬(wàn)元租售比=37.5投資收益率=0.8/30=2.67%可以看出，作為一項(xiàng)投資，該套住房非常不合適，其收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期中長(zhǎng)期存款收益率，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期住房按揭貸款利率，投資效果比較差4、家庭理財(cái)規(guī)劃建議：1）、改變現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，5年后如果需要換房時(shí)，建議將現(xiàn)有一套投資性住房進(jìn)行出售，從而保證換房相關(guān)計(jì)劃的執(zhí)行；2）、改變子女創(chuàng)業(yè)金的實(shí)現(xiàn)方式，建議為子女設(shè)立一個(gè)“家庭子女創(chuàng)業(yè)基金”，每月采取基金定投的方式，共同享受中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)；3)、改變現(xiàn)有金融資產(chǎn)投資方式，現(xiàn)有金融資產(chǎn)全部以存款形式，一定程度上降低了資金的使用效率，如果考慮投資一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，將會(huì)對(duì)現(xiàn)金流具有較好的改善作用。5、經(jīng)過(guò)上述投資規(guī)劃后，其現(xiàn)金流將會(huì)有所改善，相關(guān)情況如下年份現(xiàn)有存款：10萬(wàn)元收入結(jié)余各項(xiàng)規(guī)劃支出凈現(xiàn)金流收入支出教育金保險(xiǎn)規(guī)劃換房規(guī)劃創(chuàng)業(yè)金115.57.6217.8822.700.212.98215.57.627.8822.700.215.96315.57.627.8822.700.218.94415.57.627.8822.700.221.92515.57.627.8822.700.224.9644.76.26438.43622.7500.28.436714.76.2648.43622.730.28.972814.76.2648.43622.730.29.508914.76.2648.43622.730.210.0441014.76.2648.43622.730.210.581114.76.2648.43622.730.211.1161214.76.2648.43622.730.211.6521314.76.2648.43622.730.212.1881414.76.2648.43622.730.212.7241514.76.2648.43632.730.212.261614.76.2648.43632.730.211.7961714.76.2648.43632.730.211.3321814.76.2648.43632.730.210.868192311.26411.73602.73016.9042014.76.2648.43602.73019.642114.76.2648.43602.73022.3762214.76.2648.43602.73025.1122314.76.2648.43602.73027.848家庭資產(chǎn)配置建議前5年，以低風(fēng)險(xiǎn)類為主基金定投，建議以偏債型基金為主基金選擇提示：在選擇基金產(chǎn)品時(shí)建議您注意幾個(gè)因素基金管理管控公司?；鸸芾砉芸毓臼欠裰档眯刨嚕欠駬碛胸S富的基金產(chǎn)品供投資者做備選，是否具有相當(dāng)?shù)倪\(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和良好的管理管控能力?；鹗欠襁m合個(gè)人需要，基金的投資目標(biāo)、投資對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)水平是否與個(gè)人目標(biāo)相符。比如說(shuō)，投資目標(biāo)：每個(gè)人因年齡、收入、家庭狀況的不同而具有不同的投資目標(biāo)。一般而言，年輕人適合選擇風(fēng)險(xiǎn)高一些的基金，而即將退休的人適合選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的基金?？沙惺艿娘L(fēng)險(xiǎn)：一般來(lái)說(shuō)，高風(fēng)險(xiǎn)投資的回報(bào)潛力也較高。然而，如果投資者對(duì)市場(chǎng)的短期波動(dòng)較為敏感，便應(yīng)該考慮投資一些風(fēng)險(xiǎn)較低及價(jià)格較為穩(wěn)定的基金。假使投資者的投資取向較為進(jìn)取，并不介意市場(chǎng)的短期波動(dòng)，同時(shí)希望賺取較高回報(bào)，那么一些較高風(fēng)險(xiǎn)的基金或許符合投資者的需要。基金經(jīng)理?；鸾?jīng)理的投資理念、投資風(fēng)格等與基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)息息相關(guān)，投資人應(yīng)盡可能詳細(xì)了解基金經(jīng)理的投資經(jīng)歷、過(guò)往業(yè)績(jī)水平和投資思想等多方面的信息。在其他條件相當(dāng)?shù)那闆r下，投資者還可以關(guān)注一下基金的費(fèi)用水平是否適當(dāng)，如果能夠有機(jī)會(huì)降低投資成本當(dāng)然更好。了解自己的個(gè)性，分析個(gè)人的投資屬性（風(fēng)險(xiǎn)承受度）。與其談基金好不好，倒不如說(shuō)適不適合自己更重要。如果愿意也能夠承擔(dān)較大的短期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，可考慮投資股票基金；如果風(fēng)險(xiǎn)承受度屬于中等，高收益?zhèn)稹⒈１净鹗遣诲e(cuò)的選擇；若只能夠忍受非常小的損