上海的汽車消費市場及其特征分析

(1)(中國路路通網(wǎng))第一章中國汽車消費市場及其近況近幾年,中國面臨著市場需求嚴(yán)重不足,消費支出持續(xù)低迷,居民儲蓄存款超常增長的局面。盡管政府大力倡導(dǎo)提高消費需求,并逐步采取措施培育新的消費品市場,但是效果甚微。人1輛,中國目前是平均每千人2輛。中國汽車的普及率如此之低,一個汽車的需求量很小。為什么中國的汽車需求遲遲啟動不起來？本文擬從中國汽車消費市場的特點來分析其中的原因。90年代以來,隨著中國社會經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高,汽車的需求量逐年增加,汽車需求量占汽車需求總量的比例逐年提高。到1995年,汽車所占的市場份額已躍居中國汽車市場9類車型的首位,達23%,1998年,則上升到了32%,預(yù)計到2000年,汽車需求占總需求的比例將達到40%-50%。但從近年汽車銷售量看,1997年銷售4753萬輛,增長率為2.29%;1998年銷售5083萬；1999年上半年增長率為5.78%,依市場慣性看,該年汽車增長率難以突結(jié)構(gòu)也發(fā)生了一些變化,私人選購汽車的比重加大,但選購汽車的檔次還是以低價位為主?！吧鐣瘓F”和私人是中國汽車消費主體的兩大構(gòu)成部分，公款買車一直是中國汽車的傳統(tǒng)消費方式。其實,各國汽車工業(yè)起步都是首先依仗了公費購車市場,中國也不例外。中國的公費購車市場確實支持了汽車工業(yè)的起步,而且由于中國公務(wù)員的收入還低,公費購車已成為了一種必然的趨勢,公務(wù)用車占汽車市場總需求的比率在逐年下降,但目前仍是中國近5年來,中國私人購車市場空前活躍,私人購車的需求量平均增長幅度為28.1%,而同中國出租車總量增長了近10倍,其中很大一部分為汽車。出租用汽車的增長對中國汽車需求的穩(wěn)定增長起了重要作用。而近幾年,私人購車(用于純消費)持續(xù)升溫,尤其是1997年,全國私人購車比率月月上升。私人消費購車已成為中國汽車市場上一道亮麗的風(fēng)景。中國汽車消費市場的結(jié)構(gòu)已出現(xiàn)了公務(wù)、出租和私人用車三分天下的格局。在全國大約3億家庭中,年收入10萬元以上的富豪型家庭占1%,3-10萬元的富裕型家庭萬億元,家庭購車潛汽車的售價時,這個家庭便要買車。按此標(biāo)準(zhǔn)測算,價值在10萬元左右的汽車就有至少2100萬輛右的汽車300萬輛?？梢?即使汽車在中國還未達到普及的程度,只要有比例很小的一部分國的汽車消費市場結(jié)構(gòu)會發(fā)生重大改變,更趨于合理,而且巨大的需求也將為中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供強大的動力。汽車在中國汽車市場上的份額逐年遞增的同時,汽車市場的車型結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生變實惠、省油等優(yōu)點比較適合中國的國情,在現(xiàn)階段中國人民收入水平還不高的情況下,應(yīng)該是進入家庭的首選車型。但是近幾年來,由于一些因素的影響,微型汽車的市場占有率在有限制政策,直接影響到微型汽車市場占有率的提高。自1996年上海市第一個對出租車車型作出排量限制以后,相繼有28個城市限制使用微型車,30個城市禁止微型車作為出租用車。汽車使用意見的通知”,然而各地或明或暗的限制政策卻有增無減,使得最適合中國國情的微型汽車人為地被排除在最有潛力的出租市場之外,并且在私人用車市場也因各種限制政策實施,微型汽車的經(jīng)濟性能未能充分發(fā)揮。中國普通級汽車的市場份額增長比較快,1994年為6.49%,1999年前4個月增長到車在出租用車和私人用車市場展開競爭,因此,市場跨度比較大,被稱為“黃金檔次”汽車,近年集中于私人和出租車市場,同時在公務(wù)和商務(wù)市場上也占有較大份額。以桑塔納汽車為代表的中級汽車市場份額穩(wěn)中微降,其中,桑塔納的市場份額基本保持在50%左右,占據(jù)全國汽車市場的半壁江山。中級汽車是公務(wù)車市場的主體,隨著中國政府汽車曾是中國汽車市場的主體車型,但隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展,用戶需求結(jié)構(gòu)的變化,再加上微事業(yè)單位是國產(chǎn)中高級汽車的主要消費者,其需求量始終受到國家有關(guān)政策的影響,因此可以預(yù)計,隨著國家機構(gòu)改革的進行,中高級汽車的市場占有率在未來的幾年內(nèi)還將持續(xù)下降。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗,隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和人民收入水平的提高,汽車市場環(huán)境和使用環(huán)境的改善,各種不合理的政策的廢除,汽車將不可避免地逐步進入千家萬戶,經(jīng)濟型車必定會成為中國汽車市場的主流產(chǎn)品,中級汽車和中高級汽車的市場占有率則不可避免地要相對下降。車進入普通百姓家庭的關(guān)鍵是價格。像中國這樣一個國民收入偏低的發(fā)展中國家,昂貴的價格制約了消費者的購買能力。汽車產(chǎn)品價格扭曲,價值背離,不能適應(yīng)需等諸多方面又無法與發(fā)達國家同類產(chǎn)品相比。這種價格即使在高收入國家也不會有人接受,尚不夠富裕的中國人當(dāng)然不會心甘情愿掏腰包,花大頭錢,而寧愿持幣觀“潮”。有專家估計,如能在確保質(zhì)量、性能不變的前提下,將現(xiàn)在的車價降低一半,和國際市場的車價同步,那么有能力購買汽車的消費者將增加十倍。造成汽車價位居高不下的原因,一是中國市場封閉,關(guān)稅高,價外收費多,沒有和國際市場模小,從而造成汽車年產(chǎn)量低,成本高。汽車業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟產(chǎn)業(yè),按國際水平,一個汽車廠家的年產(chǎn)量為20萬輛才達到盈虧平衡點,30萬輛才30夏利1996年產(chǎn)量分別為20萬輛和8萬輛,都未達到最低有效經(jīng)濟規(guī)模,但利潤仍然分別達到60億元和6億元,可見其利潤的獲得主要是靠提高產(chǎn)品價格來實現(xiàn)的。這反映出價格構(gòu)成的不合理一面。收入在三萬元的家庭已有1000萬個,這樣的家庭在國外,已經(jīng)具備了購買汽車的能力,而在專家近日分析,可供選擇的經(jīng)濟型汽車少是制約私車市場的一大障礙。目前同一價位、L不可及的車型。而,只能供富裕家庭選用,而與普通百姓無緣。市場上的品種不豐富,消費也就跟不上。有些專家提出,私車市場上必須有適合中國城市特點的新車型,比如在“大型、中型、輕型、微型”之外,再增加一個小型汽車,或者叫經(jīng)濟型汽車,把價位定在10萬元以下。市場渴望一種外觀好、性能優(yōu)、價格又便宜的車型。階段的政策、保有階段的政策、使用階段的政策。隨著私人購車比例的增加,汽車消費政策對汽車市場的影響越來越大。據(jù)有關(guān)專家分析,1998年影響汽汽車消費政策。購車方式主要還是局限于現(xiàn)款購車一種。國外常見。1998年10月汽車消費貸款由建行首先推出,但汽車信貸消費作為拉動汽車消費的重要手段,仍有種種不完善之處。在中國,用戶在汽車的使用過程中除負擔(dān)正常的消耗費用外,還要承擔(dān)不少雜費。費、入戶費、保險費、年審費、養(yǎng)路費、交管費、過路費、民工建收費。中國大約可以算是對私人購買和使用汽車征收稅費種類最多的國家,收費多、濫、重,已是不爭的事實。中國《汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》中明確表示“國家鼓勵私人購買汽車”,但在實際操作上宏觀環(huán)境仍沒有太大的松動,實行的仍是抑制政策。從中國現(xiàn)實情況來看,汽車消費政策確實到了該調(diào)整的時候了,否則不僅影響未來的汽車市場,更重要的是將削弱甚至動搖汽車工業(yè)作為中國國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)的地位。在2004年中國青島汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇上，北京亞運村汽車交易市場總經(jīng)理功暉分析認為，中國汽車消費市場潛力巨大，但目前廣大消費者購車心態(tài)不一。?？释麚碛衅嚕痪邆浜軓姷南M能力，占消費者群體的絕大多數(shù)，主要受收入、停車位、消費環(huán)境和稅費高等問題影響。能力，但持觀望態(tài)度，準(zhǔn)備待機而動。當(dāng)前汽車品牌太多，新牌子出得太快，消費者不敢輕易下決心，考慮會有一次又一次的降價，而且幅度大、范圍廣、力度大等，害怕萬一買車后很快就又降價，心理會很不平衡。也有些消費者盲目地聽從各種傳聞，導(dǎo)致其持幣待購，如某車維修費用太高、某車“一型”不好“二型”快出來了等。購買能力，開始考慮價格以外的其他因素；開始注重產(chǎn)品的功能和服務(wù)，消費心態(tài)比較成熟。車。一是高級合資車，如奧迪、廣本、別克、大吉普等；二是進口汽車，高排量、高價格。五是盲目跟風(fēng)型。這類消費者聽風(fēng)就是雨，盲目輕信。如北京關(guān)于控制總量、購車需交牌照費問題，形成去年9月的搶購現(xiàn)象等。第二章汽車消費市場與特征分析2004年距中國放開汽車關(guān)稅還有兩年的時間，人們對入世后國產(chǎn)汽車的市場前景憂心：隨著中國政府對汽車的保護政策到2006年將被解除，進口關(guān)稅和進口配額將下降，中國自己的造車之路將異常艱難。特別是未來全球汽車工業(yè)將形成6(整車)＋16(系統(tǒng)總成供應(yīng)商)競爭格局幾乎成為共識，所有未能躋身其間的企業(yè)將難以生存，或者會淪為加入世貿(mào)組織的兩年里，中國汽車市場高速增長和異常紅火的表現(xiàn)的。上海雖然在全球是個國家性大都市，但上海的汽車消費市場沒有脫離中國汽車消費市場大格局，各種數(shù)據(jù)顯示：于全國水平，但扣除上海牌照費較高許多上海車上外地牌照影響，可以說上海的車市還是呈現(xiàn)了一派繁榮景象。增長勢頭強勁浪前三季度上海市汽車銷售市場呈愈演愈烈之勢，雖然第二季度穩(wěn)中有升，實屬有幸。汽車性價比的提高以及貸款買車渠道的便捷化，都直接或間接導(dǎo)致了私人用車需求的增加。0%23%；國0%23%消費者的消費觀念正在發(fā)生著潛移默化的改變，追求個性化車型的心理越來越突出。之勢十月份受十一長假6.96%)．影響年底車市的主要還有以下幾方面原因：得到實現(xiàn)，不僅飛度、雅閣、君威、馬自達6等這種搶手車拿不到現(xiàn)貨，排隊要等3至6個月，就連消費者認為價格比較貴的威馳車也不能及時提車，要排隊等候1個半月以上，這無疑打壓了消費者購車的積極性。的資信審查，延長了審批時間，甚至有的銀行暫停車貸業(yè)車消費銳減，使一些原本準(zhǔn)備貸款購車的客戶不能及時購車。(1)RRGDP，就是轎車進入家庭的轉(zhuǎn)折點。R近4或5的水平。私人轎車的巨大潛在市場正在迅速地演變成現(xiàn)實市場，國內(nèi)轎車市場的消費主體發(fā)生增長率，對整體市場增長的貢獻最大。這在一定程度上表明，私人的消費主力。不過從上海的上牌數(shù)據(jù)來看，還是中高檔轎車占據(jù)主導(dǎo)地位，明顯說明上海的消費政策抑制了居民的私車消費欲望。調(diào)查結(jié)果顯示，國內(nèi)大城市中目前已有2.5%的家庭擁有了屬于自己的汽車。在被訪家汽車保有量差距更大，澳人利亞每百戶擁有小車最普及的城市北京和成都，據(jù)剛剛出爐的最新統(tǒng)計，普及率也不更大。對汽車消費起著至關(guān)重要的作用，直接影響到老百姓是否買車?買什么車?從國外經(jīng)驗來看，美國和新加坡同為發(fā)達國家，但是由于兩國采用了完，結(jié)果導(dǎo)致兩國的每干人汽車擁有率大相徑庭，美國幾乎人手一輛有者非富即貴，普通老百姓只能望車興嘆。并不是說新加坡人買不是個城市國家，人多地少，不允許大量發(fā)展私家車，因此新加坡采用對私家車消費進行限制的政策，導(dǎo)致新加坡人對私家車是“買得起，用不起”。京和上海，因為對私家車采取了不同政策，導(dǎo)致北京的私車保有量大大高于上海，而北京的人均GDP和人均可支配收入都低于上海，這就是執(zhí)行不同汽車消費政策的結(jié)果。上海對私車實行總量控制、適度放開政策；而北京則是任其自由發(fā)展。作為上海限制私車手段之一的私車牌照拍賣更是爭論的重點。北京超過200萬輛機動車中，私人汽車為80萬輛，私人轎車大約40萬輛。每百戶家庭擁有私人機動車303輛，轎車19輛。而截至2003年年底，上海的機動車175萬輛，其中汽車75萬輛，轎車36萬輛，其中1／3為私人轎車，也就是說上?，F(xiàn)在擁有私人轎車突破20萬輛，這一數(shù)字比5年前翻了五番，因為上海的汽車消費政策導(dǎo)致了上海汽車使用費大大高于北京。存在著一種既競爭又共生的關(guān)系。因為，中國目前的汽車經(jīng)銷企業(yè)與銀行之間是一種合作關(guān)系。另一方面，銀行的“直客”模式使經(jīng)銷商無從獲得以前收取的管理費和擔(dān)保費等，與汽車經(jīng)銷商又形成了一定的競爭關(guān)系。費的主要模式：后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在“直客”模式中，銀行是中心，銀行指定律師出據(jù)客戶的資信報告，銀行指定?？蛻糍徺I其保證保險，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。在這一模式中，風(fēng)險由銀承擔(dān)目前開展個人汽車消費信貸服務(wù)的銀行非常多，幾乎大多數(shù)的商業(yè)銀行都參與其中，例如工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等。其中，農(nóng)業(yè)銀行的信貸額最高。資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車者可享受到經(jīng)銷商提供的“一站式”服務(wù)。由于經(jīng)銷商在貸款過程中承擔(dān)了一定風(fēng)險并付出了公司達成協(xié)議，負責(zé)與消費信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需與一家風(fēng)險由經(jīng)銷商與保險公司共同承擔(dān)這種信貸模式的代表是北京亞飛汽車連鎖總店．批工作，向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司。目前，上汽、一汽等已有自己的財務(wù)公司。其中，上汽的財務(wù)公司曾于1997年開始70%由上汽財務(wù)公司提供，該類車輛只能以消費信貸的形式售出?？蛻糍徺I保險公司的保消費特征分析提供車輛，財務(wù)公司提供汽車消費信貸業(yè)務(wù)。一旦出現(xiàn)客戶風(fēng)險，由保險公司將余款補償給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商再將其償還給企業(yè)財務(wù)公司。種形式中，風(fēng)險由企業(yè)財務(wù)公司、經(jīng)銷商和保險公司三家共同承擔(dān)2．5國家在政策上對上海夠車風(fēng)險規(guī)避汽車消費貸款國家政策規(guī)定了保證保險況下，合同義務(wù)，按期償還貸款本息；當(dāng)借款人未能履行合同規(guī)定還款義過保證保險理賠，替借款人償還尚欠貸款本息，其最高額不超過保險的金額。近年來，汽車消費逐漸成為滬上個人消費信貸體系的重要組成部分，各大商業(yè)銀行也紛紛對此項業(yè)務(wù)表現(xiàn)出極大的關(guān)注。工行上海分行自一九九八年底開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)以來，先后與當(dāng)?shù)匾话偃嘟⒘肆己玫暮献麝P(guān)系，累計發(fā)放個人汽車消費貸款八億元，幫助八千六百位消費者實現(xiàn)了“有車族”的夢想。這家銀行還先后推出了車房組合消費貸款、公務(wù)車改革首付汽車消費貸款等業(yè)務(wù)新品種，滿足了各類消費者的需求。今年這家銀行務(wù)受理網(wǎng)點、網(wǎng)上貸款申請、與汽車俱樂部合作發(fā)行聯(lián)名卡、與個人理財業(yè)務(wù)相結(jié)合等方式，進一步拓展個人汽車消費貸款。但是，由于目前中國尚未建立完善而有效的個人信用制度，汽車消費貸款迅速發(fā)展的信用風(fēng)險如何防范？這些難題大大地阻礙了這一存在巨大發(fā)展?jié)摿Φ男刨J市場的進一步發(fā)展。在許多發(fā)達國家，個人消費信貸發(fā)展得較為完善和成熟，其中重要的原因就是具有與之相配套的貸款保證保險體系。以美國為例，在銀行個人消費信貸中，由保險公司提供費信貸業(yè)務(wù)占銀行這項業(yè)務(wù)的八成以上。這種以保險公司為個人提供信貸擔(dān)好處是變銀行一家承擔(dān)風(fēng)險為兩家金融機構(gòu)共同承擔(dān)，這將對分散和化解風(fēng)險起到重要作用。汽車消費保證保險業(yè)務(wù)的推出，對銀行來說，拓寬了貸款擔(dān)保的渠道，規(guī)避、分散、風(fēng)險，使貸款安全得到保障，從而可提高審批效率。對保險公司來并由此帶來保險產(chǎn)品的聯(lián)動效應(yīng)。借助這一金融新品，借款人僅需喪失還款能力后，通過保險理賠維護好自己的信用。而汽車銷售商則可在銀行消費信貸支持下促進銷售。就是中高檔轎車消費成為車市主力。以往上海人喜歡買進口車，但現(xiàn)在已經(jīng)逐步認同了國產(chǎn)車，國產(chǎn)轎車已經(jīng)成為銷量主體，國產(chǎn)車銷量占總銷量的88%。據(jù)統(tǒng)計，上海消費者購車的平均價格為15.3萬元，選擇20萬元以上的占21.5%，只有25.5%的家庭選擇10萬元左右或以下。車型都出現(xiàn)了斷貨的現(xiàn)象，除了消費者需求增長，另一個因素就是江三角洲去了。上海一些經(jīng)銷商反映，上海車市增長過慢，是由于有時加價幾千元都可以賣掉。長三角正快步進入“汽車時代”有數(shù)字統(tǒng)計顯示，上海、南京和蘇州三個城市每百戶家庭汽車擁有量已分別達到20普及時代標(biāo)準(zhǔn)。費的基礎(chǔ)，隨著中國加入世貿(mào)，進口車關(guān)稅的下調(diào)帶來了汽車市場整體價格的下降，再加上各大汽車廠商紛紛推出適合中國市場的10萬元左右的家用轎車新品種，從而導(dǎo)致長三角長期存在的私人購車能量得到釋放。擴大，形成巨大的潛在消費群，其中上海就有150萬人手持駕照。專家預(yù)測，到2005年上海、南京等長三角的一些城市有1輛汽車的中等發(fā)達國家汽車消費水平。2002以來，國內(nèi)幾種主要的中高檔轎車在長三角的銷量，低的占到了全國總銷量的的比例而言，長三角對中高檔轎車的強勁消化能力，將是這里最大的一個消費趨勢。的別克、GL8和廣州本田的根據(jù)一項萬戶居民家庭調(diào)查結(jié)果，上半年廣東居民新購轎車的平均價格高達25萬元。據(jù)統(tǒng)計，53%的家庭打算購買11―20萬元的轎車，選擇20萬元以上的占21.5%，只有25.5%的家庭選擇10萬元左右或以下。―貸款購車已被越來越多的珠三角消費者接受，這無疑更好消息。蓋洛普和《汽車導(dǎo)報》對上海消費者購車首選付款方式的調(diào)查顯示，選擇“向銀行貸款和向廠家貸款、分期付款”的已占被調(diào)查人群的32%?(1)車消費勢頭的強勁，并不排斥其它檔次車型的火爆。一大批新車型的推出，O型等車型的投放，都吸引了大批的新增消費者。第三章如何更加完善上海汽車消費市場汽車市場的完善涉及到很多方面，在此文章里主要談下汽車消費貸款及汽車市場中存在的問題和如何去更加完善。有出現(xiàn)較大的波動，但是隨著近幾年汽車市場的迅猛發(fā)展，個人汽國工業(yè)增長的第一動力，而目前我國私人汽車保有量已經(jīng)突破1000萬輛，平均每120人、汽車經(jīng)銷商、貸款部門、保險部門等相關(guān)對象，而我國個人汽車消費貸款能夠得以蓬勃發(fā)展，其中有一個重要因素是因為保險公司為之提供了保證保險，汽車消費貸款快速成長的主要因素之一。但是2003年8月，貸履約險，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被他各大城市也大幅減少甚至停止辦理相關(guān)貸款，全國各家金融機構(gòu)現(xiàn)全面滑坡。針對此類現(xiàn)象，下面我們將從各個層面進行分析，共同探討一下個人汽車消費貸款的發(fā)展前景及走向。3．1市場前景宏觀分析：同比增長三成以上。在北京，去年的汽車銷量一舉突破40萬輛。出現(xiàn)汽車如此暢銷的原GDP00美元這個水平時就會出現(xiàn)汽車消費的高峰，我國一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達到或超過3000－4000美元，正逐步達到這一臨界點。從金融角度分析，現(xiàn)在我國只有10％左右.8萬輛，從三方面的角度看，汽車信貸都有充分發(fā)展的理由。3．2市場需求的微觀分析：一類是私營業(yè)主，他們的目標(biāo)是中高檔轎車。私人用車市場將隨著人民生活水平的不斷提高而不斷擴大，最終成為市場主流。市場份額，也會在不同程度上刺激個人汽車消費貸款的發(fā)展。貸款市場的主流。3．3金融部門面臨的問題：從辦理個人汽車消費貸款開始，各家商業(yè)銀行均出現(xiàn)了持續(xù)的貸款高潮，其中針對家庭轎車的購車貸款更是受到了熱烈的追捧。統(tǒng)計資料顯示，2003年，北京和上海的汽車消已達1800多億元。在盛況空前的背后，卻隱藏這巨大的隱患，這些隱患主要可以概括為汽車消費貸款出現(xiàn)大面積欠款，貸款風(fēng)險增大。而形成貸款風(fēng)險的原因大致如下：貸款以后，辦理貨車貸款的數(shù)量急劇上升，導(dǎo)致貨運市場運力與運量的嚴(yán)市場無序競爭加劇，運價大幅下降，運輸成本增加，這是造成大多數(shù)運輸司還貸款的主要原因。為了爭取貨源，司機之間互相壓價，運價較去年同期下，每車次減少收入為1200元，每斷增加。是其一2002年國家開始征收運輸稅，每噸76元/月，每車月支出增加500元左右。其二是交通部門針對貨車超載現(xiàn)象，在汽車上牌時加大了車輛的噸位，5噸的車型收取8噸的養(yǎng)路票及路橋費，進一步加重了司機的負擔(dān)；其三是汽油價格不斷攀高，成為公路運輸?shù)臍⑹?。過程中，很多保險公司為了降低承保風(fēng)險，全面縮短了機動車輛履約保證保險承保期限，對于價值10萬元左右車輛的承包期限，一般由1.5－2年縮短到1年，價值20萬元以上的車輛承保期限由原2－2.5年縮短為1.5年，根據(jù)貸款期限不能超過履約保險期限的規(guī)定，借款人的每月負擔(dān)加重不少。這也是造成部分借款人惡意騙取銀行貸款，瘋狂套取信貸資金。4．保險公司不能按照履約保險條約賠款。當(dāng)各家商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風(fēng)險時，他們開賠申請書》，而保險公司在進行了大量賠付之后，出現(xiàn)拒不履行賠款責(zé)任。3．4保險公司面臨的問題求增長，以年均200%以上的速度迅猛增長。車貸險業(yè)務(wù)在6年的運作中，已經(jīng)成為有效資產(chǎn)安全的重要手段，對促進汽車銷售的增長，滿足汽車消費需要，發(fā)揮了為汽車消費市場的重要支柱之一。但是在發(fā)展的同時，車貸險在辦理過程中也出現(xiàn)了如下問題：公司車貸險業(yè)務(wù)賠付率很高，經(jīng)營風(fēng)險很大；訴訟糾紛中；本，經(jīng)營壓力很大。部分地區(qū)車貸險業(yè)務(wù)賠付率高達100%以上。為此有的公司停辦此項業(yè)務(wù)，進行清理整頓。形成上述問題的主要原因是：，一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機制，失應(yīng)有的制裁，極易產(chǎn)生不良的社會影響。二是車貸險產(chǎn)品設(shè)計不合理，責(zé)任易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險。三是保險公司對車貸險業(yè)務(wù)的風(fēng)險性認識不足，盲松弛，對風(fēng)險源控制不力。四是社會環(huán)境變化對車貸險經(jīng)營影響較大。如部政府治理違章超載等，都對借款人的還款意識和能力產(chǎn)生較大的影響。3.5經(jīng)銷商面臨的問題：部分汽車消費貸款是以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商負責(zé)為購車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷保證，并代銀行收繳貸款本息。在實際操作中，經(jīng)銷商因?qū)嶋H資產(chǎn)并沒有得到實際而有效的監(jiān)控，于是出現(xiàn)個別車信究竟如何，大量辦理汽車貸款。更有甚者，成立虛假公騙團伙在1個月內(nèi)就涉嫌詐騙汽車消費貸款1693萬元，其主要作案手段就是偽造購車合同，利用保險公司和銀行審核中的漏洞，騙取貸款，致使承保公司面臨巨額賠款。3.6消費者面臨的問題：款最低的方式，是借款人以質(zhì)押方式申請貸款，首期付款不低于所 30%。購買一輛價格10萬元的轎車，首期付款為3萬元，加上購置稅、保險費，還5千元以上，這對于一般家庭來說，感受不到買車樂趣，只有應(yīng)付各項費用的疲憊。其次，目前汽車貸款形式非常單一，條件限制多，不能滿足消費者的相對需求。比如建設(shè)銀行汽車消費貸款規(guī)定提供建設(shè)銀行認可的擔(dān)保。其中非本地戶口的自然人應(yīng)當(dāng)提供貸款所購車輛設(shè)定的抵押。另外，過于繁瑣的貸款購車手續(xù)以及廠用轎車消費調(diào)查”中顯露了這個問題。3.7解決問題途徑：如何規(guī)避風(fēng)險，讓汽車消費貸款能夠規(guī)范發(fā)展，茁壯成長，這是我們目前需要思考和立健全相關(guān)機制，規(guī)范汽車消費市場管理，這是保證汽車消費貸款健全發(fā)展的關(guān)鍵，具體表現(xiàn)在。3.7.1銀行方面：對于購車者有較重的還款負擔(dān)。建議根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展不同，實行結(jié)合，由當(dāng)?shù)劂y行根據(jù)市場實際情況對貸款利率進行上下浮動，用靈活多變的機制應(yīng)對市場變化。務(wù)公司通常有三種運營模式：統(tǒng)分期付款方式即在客戶與分銷商之y款購買該車或是交納250美元手續(xù)費在超過限制公里數(shù)的費用后交還該車；Smartlease方式即客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費等等。中國各家商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實際情況，制定相關(guān)的汽車信貸模式，不但豐富了貸款品種，同時也適應(yīng)了市場發(fā)展的要求。行)未按規(guī)定對對投保人進行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進行貸款審批的保險人不負責(zé)賠償責(zé)的還款能力進行詳盡的審查，保證每一筆貸款放得出去，收得回來。3.7.2保險方面：針對目前車貸險市場中存在的突出問題，保監(jiān)會制定下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款經(jīng)營管理，防范和化解