【我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及優(yōu)化建議探析7400字（論文）】

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及完善對(duì)策研究摘要在時(shí)代變革的背景下，尤其是加入WTO之后，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展阻力就變得越來越大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷增加。以往國內(nèi)的商業(yè)銀行的收入主要來源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是近年來，金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生很大的變化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不再能夠適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展受限?；诖?，本文認(rèn)為發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)中的商業(yè)而言是必須的。首先，本文對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及其分類進(jìn)行闡述；然后對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析；最后，指出其中存在的問題并提出應(yīng)對(duì)方案。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對(duì)策目錄TOC\o"1-3"\h\u3719摘要 I2884Abstract II6533一、引言 121344二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述 12524（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念 14467（二）中間業(yè)務(wù)的分類 213306三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況 212592（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況 26429（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收取現(xiàn)狀 322742四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題 412442（一）發(fā)展規(guī)模較小 411315（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 46568（三）缺乏完善的組織管理體系 613756（四）沒有有效的市場(chǎng)營銷方案 625755五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 732091（一）擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模 730455（二）創(chuàng)新產(chǎn)品種類 725281（三）完善管理體系 726872（四）制定營銷方案 816194六、結(jié)語 828807參考文獻(xiàn) 9一、引言改革開放后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展使得金融領(lǐng)域的改革也發(fā)生了巨大變化，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融體系逐漸形成。特別是進(jìn)入21世紀(jì)，我國加入WTO，這也使得我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)金融全球化、自由化、信息化的影響下，迎來了新的發(fā)展時(shí)期。從中間業(yè)務(wù)收入在銀行營業(yè)收入中所占比重來看，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家[1]。雖然我國銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與外國銀行相比具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也不容忽視。一方面是由于我國的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)長期的發(fā)展下已經(jīng)很難再成長。另一方面，中間業(yè)務(wù)具有投資少、利潤高的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)戰(zhàn)略性地發(fā)展中間業(yè)務(wù)。只有先重視起來才能再具體到行動(dòng)中去發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要是因?yàn)檫^去商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，很少參與高附加值的新型中間業(yè)務(wù)。所以，為了進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國各大商業(yè)銀行需要對(duì)自身的發(fā)展情況有系統(tǒng)的了解，知曉發(fā)展過程中存在的問題。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受限的因素有很多。國內(nèi)許多學(xué)者也對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了探討。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行為客戶提供第三方服務(wù)，從中收取一定比例的手續(xù)費(fèi)的總稱。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)并不會(huì)占用銀行的自有資金，在中間業(yè)務(wù)辦理過程中，商業(yè)銀行一般只作為代理人代替客戶辦理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方是客戶。中間業(yè)務(wù)主要包括租賃、擔(dān)保、代理、咨詢、匯兌等委托事項(xiàng)。與信貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)的資金占有量較少，辦理門檻較低，因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來說更加簡(jiǎn)單高效。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為狹義和廣義兩種。從狹義的角度來講，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行不使用自有資金，接受客戶的委托來進(jìn)行支付，通過收取金融服務(wù)費(fèi)來產(chǎn)生的銀行收益。中間業(yè)務(wù)在勞動(dòng)分工的情況下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債不附表構(gòu)成，客戶會(huì)根據(jù)銀行支付的數(shù)額給予一定比例的支付手續(xù)費(fèi)，從而使銀行獲利，這種傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)也就是狹義的中間業(yè)務(wù)。從廣義的角度來講，指銀行不利用自有資金或貸款，而是利用市場(chǎng)或現(xiàn)有的通信工具為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)滿足客戶的不同需求，服務(wù)過程中客戶需要向銀行支付服務(wù)費(fèi)，從而使銀行獲利。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)都屬于廣義上的中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以直接或間接地作為主體之間進(jìn)行交易往來的第三方，為其提供擔(dān)保、咨詢、代理等服務(wù)，促使雙方的交易能夠順利進(jìn)行。（二）中間業(yè)務(wù)的分類在國際上，按照收入來源進(jìn)行劃分，可以把中間業(yè)務(wù)分為五種，包括儲(chǔ)蓄賬戶服務(wù)、投資銀行交易業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、其他傭金收入和傭金收入。但是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與國際分類不同，具體來講，咨詢、資金托管、交易、承諾、擔(dān)保、代理、銀行卡、支付結(jié)算等服務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)的范疇我國人民銀行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問題的通知，2002年4月22日我國人民銀行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問題的通知，2002年4月22日。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況國內(nèi)商業(yè)銀行開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)70年代。從租賃信托業(yè)務(wù)發(fā)展到信用卡、債券發(fā)行、委托貸款等業(yè)務(wù)，之后經(jīng)過二十多年的發(fā)展，又衍生出了保險(xiǎn)代理、基金托管、證券結(jié)算、國際保險(xiǎn)衍生品等業(yè)務(wù)。根據(jù)我國四大國有商業(yè)銀行即農(nóng)行、工行、中行、建行的中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示，截至2020年末，四大銀行的凈利潤總額將超過17443億元，比2019年增長36%，比2018年增長45%。這四家銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅增加。四大銀行年報(bào)顯示，中國工商銀行2020年凈利潤為4563億元，同比增長13.5%。中國銀行的凈利潤同比增長11%，達(dá)到3524億元。中國農(nóng)業(yè)銀行公布的凈利潤額為2369億元，同比增長21%。中國建設(shè)銀行的凈利潤額為6987億元，同比增長13.45%。根據(jù)資料數(shù)據(jù)顯示，四大銀行在2020年的利潤表中公布的凈利潤總額合計(jì)超過了1.7萬億元。從中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)利潤中所占的比重來看，我國的資本市場(chǎng)在2010年以后快速增長。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了發(fā)展的高峰期，從2010年到2020年，商業(yè)銀行來源于中間業(yè)務(wù)的收入成倍增長數(shù)據(jù)來源：中農(nóng)工建四大銀行2018-2020年財(cái)務(wù)報(bào)告。。此外，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行傭金及傭金凈收入達(dá)562.69億元，占營業(yè)收入的31.6%。各銀行手續(xù)費(fèi)收入為658.96億元，占比18.69%。工行手續(xù)費(fèi)收入859億元，占總收入的21.3%。中國建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)和傭金收入為759.36億元，占21.24%。雖然中間業(yè)務(wù)增長迅速，但近年來增長率卻有所放緩。這一時(shí)期，數(shù)據(jù)來源：中農(nóng)工建四大銀行2018-2020年財(cái)務(wù)報(bào)告。表1中農(nóng)工建四大銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入占比重（單位：百萬元）202020192018中間業(yè)務(wù)收入占比中間業(yè)務(wù)收入占比中間業(yè)務(wù)收入占比農(nóng)業(yè)銀行8962319.97%7953017.6%5812816.23%我國銀行9120319.09%8456218.9%7532617.5%工商銀行13651227.9%12156226.5%8562920.6%建設(shè)銀行9851421.69%8952320.78%6985419.21%從上表可以看出，四大銀行的中間業(yè)務(wù)收入在2018年至2020年期間穩(wěn)步增長，但中間營業(yè)利潤占營業(yè)利潤的比例有所不同。數(shù)據(jù)顯示，到2020年，中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重將達(dá)到19.97%，比上年提高2個(gè)百分點(diǎn)以上。2019年再次減少，特別是2019年和2018年，四大銀行的中間收益比重與前一年相比有所減少。中間業(yè)務(wù)的營業(yè)利潤所占的份額在過去近三年里一直保持在持平狀態(tài)，這說明國有四大銀行的主要業(yè)務(wù)發(fā)展并不在中間業(yè)務(wù)上。銀監(jiān)會(huì)通過系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整理，并對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，指出中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著相當(dāng)重要的作用。不同于國內(nèi)的商業(yè)銀行，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較高，中間業(yè)務(wù)營業(yè)利潤能夠占總利潤的45%，因此，國內(nèi)商業(yè)銀行需要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度，為銀行創(chuàng)造更多的收益。（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收取現(xiàn)狀國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)在2003年6月之前是根據(jù)中國人民銀行制定的《銀行卡管理辦法》、《支付結(jié)算辦法》的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在全國銀行普遍實(shí)施。根據(jù)中國人民銀行和其他商業(yè)銀行、政府部門的銀行支付政策和管理標(biāo)準(zhǔn)，定了銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但是我國各大銀行的手續(xù)費(fèi)卻各不相同[2]，因此，這就導(dǎo)致了各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)體系紊亂的現(xiàn)象非常突出。2003年6月26日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國家發(fā)展改革委員會(huì)共同發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，其中對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)重新確定。這是國家積極推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。明確商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)制度，明確具體規(guī)范，明確我國商業(yè)銀行利率的變化趨勢(shì)，明確政府與商業(yè)銀行服務(wù)的價(jià)格差異。據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力全部來源于收費(fèi)價(jià)格，如果收費(fèi)較低，商業(yè)銀行的利潤就會(huì)下降，開展中間業(yè)務(wù)得不償失。所以有關(guān)部門積極開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)費(fèi)率市場(chǎng)化行動(dòng)，提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的獲利水平。“3號(hào)令”是為商業(yè)銀行提供服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，其影響力大于商業(yè)銀行的整體發(fā)展。在政策支持的背景下，商業(yè)銀行依靠中間業(yè)務(wù)能夠獲取較高的收益，主要收入來源逐漸從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，銀行自身的盈利能力也有大幅度的提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行成本管理效率和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提高，使商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展能力增強(qiáng)。但是相比于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尚處于剛起步階段，因此，我國的商業(yè)銀行在這一方面還有很長的路發(fā)展。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題（一）發(fā)展規(guī)模較小國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在改革開放后經(jīng)歷了一個(gè)全新的發(fā)展歷程。到2018年為止，我國的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了國內(nèi)商業(yè)銀行主要的收入來源之一。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入相比于2014年增長了一倍有余。盡管如此，與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)尤其是信貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)受到的關(guān)注度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。目前，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收益有所增長，但是總體來看，仍存在發(fā)展規(guī)模較小的問題，信貸服務(wù)仍然是多數(shù)銀行的主要收入來源。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中的最高占比為20%，而發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比甚至能夠達(dá)到50%，所以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模亟需擴(kuò)大[3]。（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新自商業(yè)銀行開始推出中間業(yè)務(wù)至今已經(jīng)有30左右的時(shí)間，經(jīng)過這么多年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍大大增加，包括央行規(guī)定的九個(gè)服務(wù)類別，但每個(gè)服務(wù)類別都有特定的服務(wù)類型，形式非常單一，雖然現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有500多種，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有較大的不足。且國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分配結(jié)構(gòu)不合理，在500多種商品中，信用承諾、結(jié)算匯兌、代收代付等占據(jù)了半壁江山。2020年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，咨詢、代理、結(jié)算等服務(wù)收入分別占總收入的20%、24%、26%，在中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中占比較高的比例。到目前為止，代理費(fèi)和結(jié)算費(fèi)仍然是中間業(yè)務(wù)收入最高的兩項(xiàng)服務(wù)，而承諾、托管等服務(wù)僅占3%，其他業(yè)務(wù)收入僅占1%。圖12020年農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成根據(jù)上圖數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)，服務(wù)費(fèi)占總收入的比重達(dá)到35%。其中，資產(chǎn)管理費(fèi)用占21%，企業(yè)融資費(fèi)用占16%。個(gè)人和無擔(dān)保信用卡費(fèi)用占收入的9%。從農(nóng)業(yè)銀行與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成比較不難發(fā)現(xiàn)，咨詢費(fèi)、代理服務(wù)費(fèi)、結(jié)算服務(wù)費(fèi)是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源；企業(yè)融資、資產(chǎn)管理、交易性業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的比重較高，因此與農(nóng)業(yè)銀行相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分配結(jié)構(gòu)更加合理?？傮w而言，我國的投行等咨詢服務(wù)和民營企業(yè)在不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類不斷增加，但是主要業(yè)務(wù)仍然是代理與結(jié)算服務(wù)。且各大銀行的中間業(yè)務(wù)種類幾乎都是一樣的，因此，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。同時(shí)，銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠，沒有進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，僅有的創(chuàng)新業(yè)務(wù)還是在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行的，并不致力于新業(yè)務(wù)種類的拓展。在銀行信貸利率多次調(diào)整后，商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，利潤空間被壓縮，需要找到新的發(fā)展方向，以擴(kuò)大銀行的收益。通過下表的數(shù)據(jù)中可以看出，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入的形式變得成熟，資產(chǎn)管理、企業(yè)融資等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤是相當(dāng)大的，但是僅限于幾個(gè)方面的發(fā)展終究會(huì)不太平衡，所以需要進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。圖22020年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成（三）缺乏完善的組織管理體系目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的體系，但是相比于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模來看，仍然有很長的路要走。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理制度基本是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上制定的，所以并不適用于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。且銀行內(nèi)部的審批流程較為復(fù)雜，審批等待時(shí)間太長，限制了中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。銀行內(nèi)部不同部門之間分工不明確，在辦理中間業(yè)務(wù)的過程中往往出現(xiàn)職責(zé)混亂的情況，部門之間的配合默契度不高，降低了中間業(yè)務(wù)辦理效率，使得客戶對(duì)于銀行的辦事能力產(chǎn)生質(zhì)疑。此外，銀行內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系導(dǎo)致信息共享無法順利實(shí)施，信息的凝滯會(huì)給銀行帶來不可估量的損失，增加銀行的經(jīng)營成本[4]。（四）沒有有效的市場(chǎng)營銷方案各個(gè)商業(yè)銀行之間存在較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，營銷信息并不會(huì)對(duì)外公開，因此可能會(huì)出現(xiàn)重復(fù)營銷的問題，降低銀行的經(jīng)營效率。受傳統(tǒng)觀念的影響，中國人民喜歡把錢存起來，最可靠的地方就是銀行，因此，銀行超過半數(shù)的資金都是來源于民眾的存款。普通民眾并沒有意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，因此銀行個(gè)人理財(cái)方面的收入較低。銀行不重視市場(chǎng)營銷也是導(dǎo)致這種問題出現(xiàn)的原因之一。另一方面，國民不接受新時(shí)代的理財(cái)觀念，商業(yè)銀行雖然想要開展市場(chǎng)營銷活動(dòng)，但是苦于沒有門路，只能暫時(shí)擱置。而外資銀行的不同之處就在于，盡管國民的消費(fèi)觀念中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的印象并不佳，但是通過外資銀行孜孜不倦的營銷活動(dòng)，總會(huì)有人敢于去嘗試新鮮事物，從而在外資銀行辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，外資銀行還會(huì)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新，滿足不同客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。國內(nèi)商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展，就需要借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的實(shí)際發(fā)展情況，制定合理的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方案[5]。五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景非常好，而國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重不高，所以有巨大的發(fā)展空間。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模，首要發(fā)展目標(biāo)就是通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)改善內(nèi)部資本結(jié)構(gòu)，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我國商業(yè)銀行也面臨著各種各樣的問題。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入能夠占總收入的一半，資本結(jié)構(gòu)較為合理，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展水平。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行想要在國際市場(chǎng)中占得一席之地，就需要擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，提高中間業(yè)務(wù)收入。（二）創(chuàng)新產(chǎn)品種類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品種類來實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)商業(yè)銀行需要根據(jù)市場(chǎng)需求變化情況調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，滿足不同的需求[6]。金融產(chǎn)品和商品中存款利率變動(dòng)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率互換、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、大額可轉(zhuǎn)讓存單、浮動(dòng)利率貸款等都能夠作為新的業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理。利率互換、利率期貨等合約體現(xiàn)了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足了客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。辦理各種電子卡提高銀行支付效率。應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，提高服務(wù)水平。計(jì)算機(jī)將過去的柜員機(jī)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了ATM、自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行等設(shè)備，簡(jiǎn)化了客戶的操作流程，提高了客戶使用的便捷性?？蛻糇悴怀鰬艟湍軌虿檎倚畔ⅰ⑥k理業(yè)務(wù)[7]。雖然這種把計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)辦理的方式只是在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上的技術(shù)升級(jí)，但是可以再這些設(shè)備上對(duì)新的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳推廣，而且這些設(shè)備是屬于銀行自己的，不需要額外支出宣傳推廣費(fèi)用，節(jié)省了銀行的經(jīng)營成本。長期的宣傳推廣一定會(huì)使銀行的新業(yè)務(wù)受到認(rèn)可，咨詢、代理、結(jié)算等服務(wù)會(huì)逐漸被更多的客戶使用，推動(dòng)了銀行的持續(xù)發(fā)展。（三）完善管理體系科學(xué)合理的管理體系是發(fā)揮中間業(yè)務(wù)實(shí)際價(jià)值的前提條件之一。與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)管理制度不同，中間業(yè)務(wù)的實(shí)效較短，需要統(tǒng)一管理、分配，審批流程不宜過長，審批時(shí)間需要縮短。國內(nèi)商業(yè)銀行需要建立專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)國際業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化管理，提高中間業(yè)務(wù)執(zhí)行、管理效率。制定長期的發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳工作，合理分配銀行內(nèi)部資源[8]，避免因?yàn)橹貜?fù)投資而出現(xiàn)經(jīng)營成本過高的問題。銀行內(nèi)部各個(gè)部門之間也應(yīng)該相互配合，為實(shí)現(xiàn)最終的發(fā)展目標(biāo)而共同努力。（四）制定營銷方案市場(chǎng)營銷的目的是推廣自己的產(chǎn)品，從而獲得更多的收益。因此，市場(chǎng)營銷應(yīng)該建立在企業(yè)充分了解市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的需求調(diào)整銀行市場(chǎng)營銷策略。同時(shí)，銀行應(yīng)該了解客戶在一定期間內(nèi)的消費(fèi)狀況。市場(chǎng)部還要掌握客戶信息，對(duì)客戶信息進(jìn)行分類。商業(yè)銀行要在資料不全的情況下，對(duì)信用好、資金充足、或者在提供透支業(yè)務(wù)中給予支持。此外，由于市場(chǎng)需求量大，一個(gè)銀行不可能全部獨(dú)吞市場(chǎng)份額，銀行之間必然會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)[9]，想要在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就需要明確自己的發(fā)展方向，明確市場(chǎng)地位和自身優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性的制定營銷方案。由于市場(chǎng)環(huán)境不斷變化的特性，市場(chǎng)中的每一個(gè)主體都會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境的變化而受到或多或少的影響。商業(yè)銀行想要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，就需要時(shí)刻緊盯市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)情況，根據(jù)變化調(diào)整戰(zhàn)略。要及時(shí)的收集市場(chǎng)中各種各樣的信息并加以整理，從中提取出對(duì)自己有利的信息，在內(nèi)部制定應(yīng)對(duì)方案，提高企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而才能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極收集客戶對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求、對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的改善提案等[10]，這也是商業(yè)創(chuàng)新的過程。在現(xiàn)場(chǎng)，請(qǐng)銷售負(fù)責(zé)人和善于溝通的工作人員定期對(duì)客戶進(jìn)行回訪，或是以開展問卷調(diào)查的方式收集信息，并