數(shù)字普惠金融對我國居民消費影響研究

第1章前言近年來我國經濟所面臨的外部不確定性風險日益增強，內部經濟結構也急需調整，在這種大環(huán)境下，金融業(yè)一直以來都是服務實體經濟發(fā)展的最重要部門，對居民消費和生活都有著很大的影響，而數(shù)字普惠金融作為近些年來金融發(fā)展增長所需的動力引擎，具有高獲得性、低成本等優(yōu)勢，可以滿足社會各階層的需求，為其提供多種多樣的新型金融服務。隨著現(xiàn)代計算機技術的飛速發(fā)展，以及新世紀以來網絡技術的飛速發(fā)展，我們國家的數(shù)字化普惠金融在發(fā)展的過程中，已經變成了我國各個群體均可接觸到的金融類服務產品。這些產品廣泛運用了大數(shù)據(jù)等技術，包括了數(shù)字支付、消費信貸和投資理財?shù)阮I域，對推動我國居民消費起到了巨大的作用，同時也幫助居民開拓了消費的新方向。在經濟發(fā)展的階段里，消費是促進一個國家發(fā)展關鍵部分，也是推動經濟增長的重要力量，關系到保障和改善人民生活的重大問題。隨著信息技術的進步和應用越來越廣泛，這些新技術對我國居民消費的影響逐漸擴大，針對這一領域的研究和學術探討對發(fā)展數(shù)字普惠金融對我國居民消費的促進以及經濟發(fā)展在這其中的作用以及影響進行充分分析，這對于我國經濟發(fā)展、消費增速、擴大內需都具有很大的現(xiàn)實意義。第2章概念和相關理論概述2.1數(shù)字普惠金融的概念普惠金融是指一種能夠全面、高效地為社會各個階層、各個人群提供全面服務的金融系統(tǒng)，它的本意是要通過持續(xù)改進金融基礎設施，增加金融服務的可獲得性，從而使人們能夠以更低的成本得到金融服務，這樣更方便地為社會各個群體，特別是經濟落后地區(qū)、社會低收入人群提供更多的金融便利。數(shù)字普惠金融是普惠金融經過一個又一個發(fā)展時期后，發(fā)展起來的一個新的發(fā)展時期。隨著互聯(lián)網的發(fā)展，普惠金融必須和數(shù)字化技術有機地融合，以實現(xiàn)其最大的優(yōu)勢。數(shù)字化普惠金融是在G20峰會上首次提出的，旨在通過數(shù)字化技術，為那些生活在困境中的弱勢群體，以合理的價格、合理的方式，向他們提供一種可持續(xù)的、可承受的、可接受的金融服務。數(shù)字普惠金融相對于傳統(tǒng)的金融機構，通過一系列的數(shù)字信息技術設備，降低了服務成本，并使數(shù)字普惠金融具有更大的覆蓋面和更高的服務效率。2.2居民消費的概念居民消費也稱個人消費，是社會主義初級階段人民消費的主要形式，以及在消費過程中的消費總額，理解居民消費的內涵主要可以從兩個角度來考慮，一方面是居民消費的水平，即指居民在消費一切最終產品和服務時所花費的總貨幣價值。另一方面需要考慮的因素是居民的消費行為構成包括了其對于各種產品和服務的比例分配。隨著社會發(fā)展，人們不斷改變自身的消費行為，并以此調整所需的消費結構。2.3金融發(fā)展理論早在15世紀時，人們就已經意識到金錢對于經濟有一定的作用，并由此展開了對單一經濟要素如何作用于經濟發(fā)展的探討。隨著經濟的不斷增長，將制度因素納入到經濟增長中，已經成為了一種趨勢。出于對制度的考慮，經濟學家將金融體系作為一個整體進行了經濟分析。直到上個世紀60年代，才陸續(xù)有經濟學家開始對金融發(fā)展對經濟增長的影響進行了研究，其中比較著名的有R.Mckinon、L.GoldSmith、E.Shaw，在他們的研究之后，金融發(fā)展理論才正式產生。自誕生一直到現(xiàn)在，經濟學家對金融發(fā)展理論的研究不斷創(chuàng)新，不斷突破，研究出了一系列理論，其中包括金融結構理論、金融深化理論等。2.4消費理論在宏觀經濟學中，消費是一個核心的理論體系，在15世紀的時候，西方就開始提出了重商主義思想，這是最早的消費理論思想。之后慢慢地發(fā)展和充實這個理論，最終發(fā)展成為具有象征性的消費理論系統(tǒng)。這些理論在后續(xù)的了歷史發(fā)展長河里有著不可或缺的地位。首先就是收入決定理論，收入理論里面包括了Keynes的絕對收入理論，J.S.Duesenberry的相對收入理論，F(xiàn)ranco.Modigliani的生命周期理論，以及Friedman的持久性收入理論。Keynes的理論充分證明了居民收入是決定其消費支出的主要因素，并且這兩者之間存在正向的線性關系，平均消費傾向和邊際性的消費傾向卻都是以負的方式遞減。無論是Keynes還是Duesenberry他們兩個都認為消費的支出主要由現(xiàn)期決定，在短時間里居民的消費受經濟周期大環(huán)境的影響，在長時間里消費與收入會保持相對穩(wěn)定。生命周期理論則認為消費者在生命存續(xù)期的不同階段會顯示出不一樣的消費特點，因為這樣消費者會將消費效用在生命周期里最大程度的使用，個人收入又被稱為即期收入和預期的永久性收入。短期收入的改變不會使居民的消費發(fā)生很大的改變，而長期收入的提高則會使居民的消費水平發(fā)生明顯的提高。兩種理論既有聯(lián)系，又有不同。共同的地方是，他們都假設消費者是一個有著超前思考的人，這個人目前的消費水平，不僅被目前的收入所決定，而且還被以后甚至一生的收入所決定著。二者的區(qū)別是，第一個關注的是將來的收入對與目前的影響，第二個更加注重的是存儲的多少。Flavin與Tobin的流動性約束理論，是指居民在參與消費活動中，由于自身資金有限，并且沒有其他方法從各個渠道取得貸款的時候，以至于沒有辦法進行消費，滿足自身消費需求的活動受到束縛。流動性約束是Tobin在1971年最早提出的理論，此理論批判了持久收入與生命周期假說，這兩個理論認為，一個處于較低收入水平的家庭可以通過借貸來緩解自身的狀況，從而能夠滿足家庭的短時間開支。Leland的預防性儲蓄理論。預防性儲蓄指的是為了應對以后發(fā)生的不確定情況，包括以后收入與支出的不確定性，意外的降臨，疾病的高額花費等等，當這些情況出現(xiàn)時具有風險厭惡的消費者便會增加儲蓄的行為，簡而言之，預防性儲蓄是由消費者采取的一種具有預防性動機的儲蓄管理行為。預防性儲蓄基本假說最早可以追溯到弗里德曼等貨幣學派的研究，但是直到1953年，leland才真正的首次提出這一理論。第3章數(shù)字普惠金融與居民消費支出的現(xiàn)狀分析3.1數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀3.1.1我國數(shù)字普惠金融發(fā)展在數(shù)字普惠金融發(fā)展的早期階段，銀行在各個地區(qū)設置營業(yè)網點以及ATM機，并組織相關工作人員進行現(xiàn)場指導，非常有效的推動了金融服務的智能化，但是這一階段的人力和技術成本都比較大。隨著科技的不斷進步，銀行開發(fā)了網上營業(yè)的新模式，非實體網點的模式降低了金融機構的運營成本，并且人們無需在線下排隊，簡化了業(yè)務辦理的一系列流程。在某種程度上讓銀行能夠覆蓋更多的社會群體，也使金融機構服務效能得到改善。此外，數(shù)字普惠金融極大地降低了銀行的人力成本，提高了對客戶服務的效率和質量。并彌補了傳統(tǒng)金融機構分散性廣、覆蓋不足等各種各樣的問題，從而有效的提升了銀行業(yè)務運營效率。數(shù)字普惠金融的發(fā)展打破了地域壁壘，并且通過細分客戶需求，為居民提供個性化的金融產品，使金融服務呈數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢。我國各省市的數(shù)字普惠金融指數(shù)都呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢，由圖3.1可以看出截止到2021年上海的數(shù)字普惠金融指數(shù)達到458.97位于我國首位，北京市的指數(shù)為445.44緊隨其后。黑龍江在2016年到2021年間的數(shù)字普惠金融指數(shù)排名一直處于全國最末尾。數(shù)據(jù)來源：北京大學互聯(lián)網金融研究中心圖3.1我國31省市數(shù)字普惠金融指數(shù)(2016-2022)3.1.2我國數(shù)字普惠金融業(yè)務的拓展隨著國家數(shù)字化基礎設施的逐步健全，數(shù)字化信息技術的逐步成熟，數(shù)字化普惠金融的發(fā)展也在繼續(xù)擴大和升級。據(jù)第51次中國互聯(lián)網絡發(fā)展統(tǒng)計報告顯示，截止到2022年12月，全國網絡使用者規(guī)模已達到10.67億，相比于2021年底新增的網絡使用者3549萬，然而2022年全國互聯(lián)網的覆蓋率達到了75.6%，相比與2021年末提升了約1.4個百分點。隨著網絡覆蓋范圍的擴大，每家每戶都接入互聯(lián)網，網絡接入網門檻變得簡單，工信部提出“提速降費”有了新的成果，用戶上網費用也有著持續(xù)性的減少。伴隨著互聯(lián)網滲透率的逐步提高和網費的降低，數(shù)字普惠金融的客戶群越來越大，服務范圍也越來越廣。將對數(shù)字化支付、居民網上理財、網上保險、網上消費信貸等幾個重要的數(shù)字普惠金融的發(fā)展狀況作一簡要介紹?；ヂ?lián)網技術的快速發(fā)展，帶動了保險行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，也擴大了居民的保險需求，數(shù)字金融保險產品因設計精簡、靈活等特點，有效提高了保險服務的可得性和服務效率。隨著大數(shù)據(jù)應用技術的推廣，互聯(lián)網保險數(shù)據(jù)基礎日益夯實，為人們提供了更加便捷、透明的產品信息，人們的投保理念也因此變得更加成熟。數(shù)字普惠金融平臺上的保險產品因投保、理賠流程更加便捷，信息相對透明，更貼近用戶線上生活場景，逐步吸引傳統(tǒng)保險業(yè)難以覆蓋的長尾群體，進一步實現(xiàn)保險的普惠性,數(shù)字普惠金融平臺因金融服務門檻低，覆蓋范圍不斷擴大，逐步下沉到三四線城市，同時，又因科技賦能顯著降低了平臺服務成本，從而降低了保險產品的價格，使得互聯(lián)網保險產品更具有普惠性，有效滿足了消費者的個性化消費需求。利用數(shù)字化技術發(fā)展的消費信貸是非銀行消費貸款的重要組成部分，也是對傳統(tǒng)金融機構主導的消費信貸模式的重要補充。例如螞蟻金服的花唄和借唄，利用大數(shù)據(jù)技術判斷借款人的還款能力和意愿，并通過小額消費信貸覆蓋了更廣泛的消費群體。隨著螞蟻集團推出了螞蟻花唄，以及京東白條出現(xiàn)后，使數(shù)字消費信貸步入快速發(fā)展期，然而國家在2017年干預后進入調控期，規(guī)模增速也有所放緩。數(shù)字消費信貸通過整合大量的數(shù)據(jù)信息，緩解了借貸雙方的信息不對稱問題，能夠提高業(yè)務審批效率。此外，新興場景的消費信貸在普惠性場景中的應用可以定向解決居民的普惠貸款問題，同時，數(shù)字普惠金融平臺提供的消費信貸服務成本相對較低，可以有效滿足消費者的多元化信貸需求。此外，數(shù)字普惠金融也廣泛應用于理財領域。傳統(tǒng)的理財服務成本高且種類較少，只有少數(shù)群體能夠獲得理財服務，難以滿足社會各群體的理財需求，因此，數(shù)字普惠金融服務平臺因整合了大量的理財信息，提高了信息透明度，另外，智能投顧也能夠幫助客戶選擇合適的理財產品，準確捕捉用戶的金融需求，讓投資者能夠更加便利地進行線上理財。隨著數(shù)字技術、人工智能的發(fā)展與成熟，數(shù)字普惠金融平臺上提供的理財產品優(yōu)勢將更為凸顯。3.2我國居民消費總量居民消費作為社會消費的重要組成部分，在拉動經濟增長方面發(fā)揮著不容小覷的作用。我國自2016年發(fā)展到現(xiàn)在，經歷了居民消費總額的持續(xù)升高。2022年，我國的居民消費總額達到43.97萬億元，和2021年相比較來說下降了0.2個百分點。2022年全國居民人均消費支出達到24538元。2022年全國居民人均消費支出占人均可支配收入的66.5%。并且圖3.2明確顯示出，在2016-2022年里除2020年人均消費支出有小幅度下降外人均消費支出處于逐年在提升狀態(tài)，人均可支配收入也一年比一年有增加，但這兩種指標在這7年中一直處于一種相對平穩(wěn)的狀態(tài)。數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒圖3.2我國居民人均可支配收入及人均消費支出金額圖(2016-2022)隨著社會發(fā)展，人們不斷改變自身的消費行為，并以此調整所需的消費結構。在對消費結構進行分類方面，根據(jù)國家統(tǒng)計公告中所列的標準，一共可以將其劃分為八個類別，這些類別將居民日常消費的特點完全體現(xiàn)出來。消費結構的升級是指在一定的預算約束下，基本生存型消費占比下降，發(fā)展享受型消費占比上升，消費結構顯而易見的多樣化，以此實現(xiàn)消費效用最大化。第4章數(shù)字普惠金融對我國居民消費影響實證研究4.1數(shù)據(jù)來源和指標的選取本文選擇了北京大學互聯(lián)網金融研究中心編制的《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)（2016-2021）》中31個省的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為解釋變量，變量分別記作X，我國居民消費人均支出作為被解釋變量，變量記作Y。由于兩個數(shù)據(jù)的數(shù)值長度不同進行了進一步的數(shù)據(jù)處理，文章中其他的數(shù)據(jù)來自各類統(tǒng)計年鑒以及經濟數(shù)據(jù)庫。4.2平穩(wěn)性檢驗首先面板VAR模型要求變量間存在協(xié)整關系或者是變量均屬于平穩(wěn)序列。所以本文采用平穩(wěn)性檢驗，檢驗結果如表4.1所示，在5%顯著水平下，所有變量1階差分后均變?yōu)槠椒€(wěn)序列，變量LNX和LNY都拒絕存在單位根過程的原假設，均為一階單整序列，這表明兩變量均滿足平穩(wěn)性條件，面板VAR分析可以進行。表4.1ADF檢驗結果變量無差分單位根一階差分單位根是否平穩(wěn)ADF值（t-Statistic）Prob**ADF值（t-Statistic）Prob**LNX-0.982640.1629-4.425730.0000一階差分平穩(wěn)LNY5.684711.0000-7.729340.0000一階差分平穩(wěn)4.3VAR模型構建在進行VAR模型之前，為了確定數(shù)據(jù)的平穩(wěn)，使滯后階數(shù)可以明確地反映VAR模型，并且VAR模型的建立是格蘭杰因果關系分析的關鍵，所以建立VAR模型前需要預估和確定VAR模型中的滯后階數(shù)。在指標中，哪一期滯后期數(shù)存在“*”數(shù)量多，則該期就為最佳滯后期數(shù)。當階數(shù)越多時其反映的程度也越完整，但是過量的階也是數(shù)會影響參數(shù)的估計結果，很大的降低了模型的自由度，所以在確定模型中的滯后階數(shù)時既要考慮階數(shù)的充足性又要考慮模型的自由度。檢驗結果見表4.2所示。表4.2最大滯后階數(shù)檢驗統(tǒng)計量

LagLogLLRFPEAICSCHQ0

54.20764NA

0.000118-3.368235-3.275720-3.3380771

177.2051

222.1889

5.48e-08-11.04549-10.76794-10.955022

191.6164

24.17388

2.81e-08-11.71719-11.25461-11.566403

201.8048

15.77560*

1.90e-08*

-12.11644*

-11.46883*

-11.90534*4

203.4487

2.333202

2.26e-08-11.96443-11.13179-11.693015

207.7243

5.516851

2.29e-08-11.98221-10.96454-11.65048明確無約束向量自回歸模型的合理滯后階數(shù)，使模型具有強解釋力。根據(jù)信息準則，檢驗結果表明LR、FPE、AIC、SC、HQ指標都指向3階滯后期。因此可得到VAR模型為：LNX=1.3615*LNX(-1)-0.3387*LNX(-2)-0.2715*LNY(-1)+0.2520*LNY(-2)+0.1205LNY=0.9286*LNX(-1)-0.7033*LNX(-2)+0.0227*LNY(-1)+0.8433*LNY(-2)+0.0748表4.3是Granger因果檢驗結果，格蘭杰因果檢驗的目的是為了分析兩個變量之間的導向，然后明確數(shù)字普惠金融指數(shù)與居民消費之間的聯(lián)系，如果變量LNX對于預測變量LNY的未來變化有用，則變量x為變量y的Granger原因。如表4.3所示，可知在5%顯著性水平下，LNX是LNY的雙向格蘭杰原因，存在統(tǒng)計上的因果關系。也就是數(shù)字普惠金融指數(shù)是居民消費的Granger原因，居民消費是數(shù)字普惠金融的Granger原因。表4.3Granger因果檢驗結果原假設F-StatisticP值是否拒絕原假設數(shù)字普惠金融指數(shù)不是居民消費的Granger原因11.75250.0000是居民消費不是數(shù)字普惠金融指數(shù)的Granger原因5.727660.0000是這些因素在短期內可能會出現(xiàn)不平衡。為短期調整與長期均衡之間的關系，所以建立向量誤差修正模型。從表4.4可以得出誤差修正模型為：D(LNY(-1))=

2228.329+

92.02553LNXt-1+

0.104896et-1表4.4向量誤差修正結果CointegratingEq:

CointEq1LNY(-1)1.000000LNX(-1)469.4818(185.213)[2.53482]C-167487.5

ErrorCorrection:D(LNY)D(LNX)

續(xù)表4.4向量誤差修正結果CointEq10.1048967.32E-05(0.08534)(2.4E-05)[1.22909][3.04131]D(LNY(-1))-1.124645-4.62E-05(0.13231)(3.7E-05)[-8.49997][-1.23870]D(LNX(-1))92.025530.184545(209.371)(0.05907)[0.43953][3.12437]C2228.32920.21160

(6124.72)

(1.72787)[0.36383][11.6974]建立VAR模型需經過平穩(wěn)性檢驗及確定最大滯后階數(shù)。在進行檢驗確定VAR模型，結果如圖4.1所示。圖4.1單位根檢驗圖此前檢驗滯后三階的模型擬合度較高且比較穩(wěn)定，確定最大滯后階數(shù)為3。根據(jù)圖4.1可看出，該模型具有較好的穩(wěn)定性。此模型自回歸系數(shù)多項式的根值均位于單位圓之內，說明向量自回歸系數(shù)滿足平穩(wěn)條件。4.4脈沖響應使用脈沖響應函數(shù)分析各因素對居民消費沖擊的短期動態(tài)效應，來進行模型變量之間的動態(tài)影響分析。橫軸代表追蹤期數(shù)，縱軸表示變量對居民消費的響應程度。如圖4.2所示，結果表明，數(shù)字普惠金融受到自身沖擊時在第2期到第5期有一個小范圍的波動，說明數(shù)字普惠在短期內持續(xù)效應較短。數(shù)字普惠金融對居民消費的沖擊處于0軸之下，呈波動態(tài)勢，但隨著追蹤期數(shù)增加逐漸接近0軸，居民消費對數(shù)字普惠金融的沖擊在第1期到第7期呈現(xiàn)出波動，正負向影響交替，在第八期開始趨于平穩(wěn)，居民消費對自身先產生了一個正效應后出現(xiàn)正負效應交替，隨著期數(shù)增加逐漸收斂。圖4.2數(shù)字普惠金融指數(shù)和居民消費的脈沖響應圖4.5方差分解對該VAR模型進行的方差分解結果如圖4.3所示。圖4.3數(shù)字普惠金融指數(shù)和居民消費之間的方差分解圖從圖4.3可以看出數(shù)字普惠金融的自身貢獻率在80%左右，數(shù)字普惠金融指數(shù)對居民消費的貢獻率為20%左右，居民消費增長率的沖擊對數(shù)字普惠金融指數(shù)的貢獻率自20%開始呈上升趨勢，居民消費的自身貢獻率在80%左右開始呈下降趨勢，總的來看數(shù)字普惠金融的沖擊對居民消費的貢獻率更高一些。表4.5方差分解數(shù)值

VarianceDecompositionofLNX:VarianceDecompositionofLNY:

PeriodS.E.LNXLNYS.E.LNXLNY

1

0.014864

100.0000

0.000000

0.046523

25.86637

74.13363

2

0.023024

77.67952

22.32048

0.048692

32.29004

67.70996

3

0.028385

82.25790

17.74210

0.058702

37.11170

62.88830

4

0.033135

79.13624

20.86376

0.061441

42.09163

57.90837

5

0.036934

80.42436

19.57564

0.066855

46.08291

53.91709

6

0.040433

79.53881

20.46119

0.069745

49.98325

50.01675

7

0.043472

79.97140

20.02860

0.073547

53.37571

46.62429

8

0.046302

79.65184

20.34816

0.076373

56.50177

43.49823

9

0.048860

79.80156

20.19844

0.079478

59.32873

40.67127

10

0.051255

79.66653

20.33347

0.082172

61.86197

38.13803由表中具體數(shù)值可以看出對居民消費在1期預測時，變量都沒有貢獻，從第2期開始，變化存在影響，居民消費在第10期的時候貢獻最大。表明數(shù)字普惠金融指數(shù)對我國居民消費的影響逐漸增強。這種影響是一種循序漸進的情況，隨著年份的增加和經濟的發(fā)展數(shù)字普惠金融在日常生活中對居民消費的聯(lián)系更加密切。4.6實證小結這一部分是本文的重點，它是本文的中心部分，通過對本文所做的有關數(shù)字普惠金融對于我國居民消費影響的實證分析，得出了一些結論。首先，我們將使用到的數(shù)據(jù)和與之有關的條件進行相關實證檢驗，經過實證可知，所有變量平穩(wěn)且可進行模型建構，得到數(shù)字普惠金融和居民消費之間的關系是雙向的。數(shù)字普惠金融指數(shù)對我國居民消費水平的提升有顯著的正向作用，居民消費對數(shù)字普惠金融的正向作用只是暫時的。也就是隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，居民消費金額有顯著上升趨勢。進一步得出結論認為我國應當加強數(shù)字化基礎設施的建設。第5章對策建議數(shù)字化金融服務在我國最近幾年來得到快速普及，它為廣大消費者提供了多種多樣的金融產品和服務。數(shù)字普惠金融的充分發(fā)揮，對于提升居民消費水平和改善消費結構具有重要的實際意義。推動消費經濟的有序、快速發(fā)展，我們可以采取如下對策。5.1加強數(shù)字普惠金融基礎設施建設只有建立起完善的基礎設施，才能實現(xiàn)數(shù)字化普惠金融的長期發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務的范圍和質量得到了進一步的提高，這是基于此的結果。如果沒有網絡基礎設施的支持，數(shù)字普惠金融的高效發(fā)展將受到嚴重限制。數(shù)字化普惠金融覆蓋面對居民消費水平有明顯的正面影響，但不同省份的數(shù)字化普惠金融指標間存在明顯差異。為此，我們可以進一步拓展數(shù)字普惠金融的覆蓋面，通過對網絡基礎設施的不斷改進，提升網絡的覆蓋面，讓更多的人可以享受到因特網提供的便捷、快速、高效的金融服務，同時改變他們的消費觀念，提升他們的消費能力，進而減少他們在經濟發(fā)展方面的差異，為數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎。與此同時，在數(shù)字普惠金融的基礎建設方面，也要加快發(fā)展，這樣能夠促使數(shù)字普惠金融與居民消費緊密融合，對提高金融服務的覆蓋率和服務質量，促進居民消費升級有重要現(xiàn)實意義。5.2完善數(shù)字普惠金融產品與服務體系完善數(shù)字普惠金融產品與服務體系，數(shù)字普惠金融產品在一定程度上給居民消費帶來更多的渠道，因此豐富數(shù)字普惠金融產品與服務，進一步完善數(shù)字金融產品與服務體系是非常有必要的。在產業(yè)升級背景下，以創(chuàng)新技術引領產業(yè)發(fā)展，加快經濟結構優(yōu)化調整，提高居民收入水平，進而增強居民消費能力。雖然目前我國互聯(lián)網金融快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批優(yōu)秀的金融科技公司，但在這種背景條件下傳統(tǒng)的銀行、保險等金融機構利用自身強大的客戶儲備資源，抓住數(shù)字科技快速發(fā)展的機遇，有關部門也應關注不同地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展，并加大對經濟發(fā)展的支持力度，鼓勵消費者獲得穩(wěn)定收入，進而養(yǎng)成穩(wěn)定的消費習慣。只有收入的提高居民才有消費的底氣，才能轉換消費理念，敢于進行現(xiàn)期和跨期消費，不斷嘗試新的消費模式，從而形成更加優(yōu)化的消費體系。而且隨著消費環(huán)境的改善，居民對金融產品的包容度提高，對于金融產品與服務的需求日漸增加，各種機構不斷提高自己在行業(yè)里的競爭優(yōu)勢，使產品的類型更加豐富，讓更多的人能夠享受到數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來的便利與實惠，從而釋放更多的消費潛力，促進居民消費的增長。5.3加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管力度要使數(shù)字普惠金融能夠長期、健康地發(fā)展下去，就需要強化對數(shù)字普惠金融的法律監(jiān)督，優(yōu)化其發(fā)展環(huán)境，因此，需要建立與之相適應的法律監(jiān)督制度，為其提供保障。近年來，在數(shù)字金融快速發(fā)展的同時，也暴露出一系列問題，如部分違法金融機構打著“普惠金融”的旗號，以普惠金融為幌子，開展非法融資，引發(fā)了一系列“創(chuàng)業(yè)者跑路”、“平臺破產”等事件的發(fā)生，給廣大消費者、投資者帶來了極大的經濟損失，給全行業(yè)帶來了極大的負面影響。另外，有些金融機構通過互聯(lián)網技術實施財務欺詐，或者隨意泄漏用戶資料，使得當前數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然面臨著一定的風險。因此，要把整個互聯(lián)網金融都納入到監(jiān)管體系中來，制定健全的法律和法規(guī)，實行滲透監(jiān)管，使基金回歸到實體產業(yè)的本質，從而保證我們國家的數(shù)字普惠金融能夠健康穩(wěn)定地發(fā)展。結論通過數(shù)字普惠金融對我國居民消費的影響研究，發(fā)現(xiàn)其仍然存在更深層次的影響，首先數(shù)字普惠金融的發(fā)展對我國的居民消費水平和發(fā)展均起到了積極的影響作用，這些效果的實現(xiàn)途徑主要為對我國居民的消費偏好產生了影響，其次在經濟發(fā)展的不同時期與階段，對于我國居民消費水平的影響有著不同。經過對數(shù)字普惠金融指數(shù)的相關數(shù)據(jù)的分析，認為數(shù)字普惠金融的發(fā)展對我國人均消費有著較為積極的正向的影響。數(shù)字普惠金融的發(fā)展促進我國居民消費的快速發(fā)展，為我國居民消費提供方便。往后的學習和工作里，將繼續(xù)更深層次的學習認識數(shù)字普惠金融，更深層次的探究居民消費的更多影響因素，從其他角度和更深層次對我國居民消費的影響因素進行探索，為我國經濟發(fā)展提供多種多樣的分析。參考文獻[1]任碧云,李柳潁．數(shù)字普惠金融是否促進農村包容性增長——基于京津冀2114位農村居民調查數(shù)據(jù)的研究[J].現(xiàn)代財經(天津財經大學學報),2019(4).[2