第四章電子支付系統(tǒng)課件

第四章電子支付系統(tǒng)1精選課件ppt學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握電子支付的概念、特點(diǎn)及分類掌握電子支付系統(tǒng)的一般模型熟悉電子支付系統(tǒng)支付手段、功能目標(biāo)和設(shè)計(jì)原則掌握ATM系統(tǒng)的概念、分類、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)與交易處理流程理解POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)掌握POS系統(tǒng)的工作方式和POS系統(tǒng)的交易處理流程熟悉電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作模式熟知國(guó)內(nèi)外常用的電子匯兌系統(tǒng)2精選課件ppt基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)比基于EDI的電子商務(wù)具有的優(yōu)勢(shì)：

l）費(fèi)用低廉2）覆蓋面廣3）功能更全面4）使用更靈活與電子商務(wù)的迅猛發(fā)展相比，目前的電子支付發(fā)展相對(duì)滯后。3精選課件ppt4.1概述電子支付的定義電子支付的特征電子支付系統(tǒng)的含義及其決定三方面4精選課件ppt4.1.1電子支付系統(tǒng)的一般模型——圖4－1該電子支付系統(tǒng)所包含的參與者如下：l）發(fā)行銀行2）支付者3）商家4）接收銀行5）清算中心該電子支付系統(tǒng)所包含的協(xié)議如下：1）付錢(qián)2）取款3）支付4）存款5精選課件ppt圖4－1電子支付系統(tǒng)的一般模型6精選課件ppt4.1.2支付模式

l）支付者賬戶的位置本地賬戶和中心賬戶2）交易之間的時(shí)間關(guān)系一種是執(zhí)行付錢(qián)協(xié)議和支付協(xié)議的時(shí)間關(guān)系一種是執(zhí)行支付協(xié)議和存款協(xié)議之間的時(shí)間關(guān)系3）每次支付與預(yù)訂

4.1.3支付范圍1）能否支持多種服務(wù)2）能否支持多種貨幣3）是否是開(kāi)放的系統(tǒng)7精選課件ppt4.1.4安全性要求l完整性

l）支付者的完整性2）商家的完整性3）發(fā)行銀行的完整性2匿名性

l）不可觀察性2）不可追蹤性3）無(wú)關(guān)聯(lián)性8精選課件ppt4.1.5電子支付手段1支付模式的影響1）電子借記手段2）電子信用手段3）電子支付手段的特征2集中式和分布式的電子支付系統(tǒng)

l）集中式電子支付系統(tǒng)2）分布式電子支付系統(tǒng)4.1.6電子支付系統(tǒng)的分類1根據(jù)在每次交易過(guò)程中是否有第三方(如銀行)參與，可分為在線和離線。2根據(jù)交易費(fèi)用的支付時(shí)間不同，可分為借記和信用。3.根據(jù)每次交易額的大小不同，可分為大額支付、小額支付和微支付。9精選課件ppt4.1.7電子支付系統(tǒng)的功能目標(biāo)和設(shè)計(jì)原則1功能目標(biāo)(1)采用加密技術(shù)來(lái)提供訂購(gòu)及支付信息的保密性；(2)使用消息摘要算法保證所有傳輸數(shù)據(jù)的完整性；(3)使用X.509數(shù)字證書(shū)和數(shù)字簽名技術(shù)認(rèn)證交易各方身份的合法性和有效性，并保證交易的不可否認(rèn)性；(4)不依賴其他的安全傳輸機(jī)制及交易平臺(tái)軟件。2設(shè)計(jì)原則（1）開(kāi)放性（2）即時(shí)支付性（3）簡(jiǎn)便易操作性（4）兼容性此外還應(yīng)具有全天候服務(wù)、異地交易以及交易費(fèi)用低廉等特點(diǎn)。10精選課件ppt表4-1中國(guó)電子支付的發(fā)展階段序列階段內(nèi)容1金融機(jī)構(gòu)結(jié)算的計(jì)算機(jī)處理銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算2金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)結(jié)算的計(jì)算機(jī)處理銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代扣公積金等3金融網(wǎng)絡(luò)終端的銀行服務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各種銀行服務(wù)，如自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上存、取款4POS電子支付利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的支付賬款業(yè)務(wù)5網(wǎng)上支付隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境11精選課件ppt4.2ATM系統(tǒng)4.2.1ATM系統(tǒng)概述1概念2主要功能(1)取現(xiàn)功能(2)存款功能(3)轉(zhuǎn)賬功能(4)支付功能(5)賬戶余額查詢功能(6)非現(xiàn)金交易功能(7)管理功能3ATM系統(tǒng)分類專有系統(tǒng)、共享系統(tǒng)12精選課件ppt4CD/ATM的工作方式(1)脫機(jī)方式(2)聯(lián)機(jī)方式聯(lián)機(jī)方式又分為以下3種：第一種是集中式第二種是分布式第三種為集中分布式5ATM的基本組成持卡人；自動(dòng)存取款機(jī)(CD、ATM)；發(fā)卡行；清算銀行；交換中心。13精選課件ppt4.2.2ATM系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)1后方交換型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)——圖4－2圖4-2后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)14精選課件ppt2前方交換型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)——圖4－3圖4－3前方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)15精選課件ppt3復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)——圖4－4圖4－4復(fù)合型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)16精選課件ppt4.2.3ATM系統(tǒng)的交易處理流程1后方交換型系統(tǒng)的交易處理流程（圖4-5）(1)請(qǐng)求處理(2)響應(yīng)處理(3)確認(rèn)處理2前方交換型系統(tǒng)的交易處理流程（圖4-6）(1)請(qǐng)求處理(2)響應(yīng)處理(3)確認(rèn)處理17精選課件ppt圖4－5后方交換型系統(tǒng)的交易處理流程18精選課件ppt圖4－6前方交換型系統(tǒng)的交易處理流程19精選課件ppt4.2.4ATM系統(tǒng)的安全保密1．ATM的數(shù)據(jù)保密2．消費(fèi)者身份的確認(rèn)3．紙幣的確認(rèn)4．ATM機(jī)身保護(hù)4.2.5ATM系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)首先，由于ATM系統(tǒng)使用的技術(shù)越來(lái)越先進(jìn)，促使ATM向多功能化發(fā)展。其次是網(wǎng)絡(luò)化方面的發(fā)展趨勢(shì)。一方面是共享ATM系統(tǒng)的發(fā)展，即不同銀行ATM系統(tǒng)的互聯(lián)；另外就是ATM系統(tǒng)與其他電子支付系統(tǒng)的互聯(lián)，尤其是與開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)相連，形成廣泛的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。20精選課件ppt4.3POS系統(tǒng)4.3.1POS系統(tǒng)簡(jiǎn)介第一代是使用借記卡的專有系統(tǒng)第二代是共享的POS系統(tǒng)第三代是集成的POS系統(tǒng)1概念2主要功能(1)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付(2)自動(dòng)授權(quán)(3)信息管理21精選課件ppt3POS系統(tǒng)的優(yōu)越性(1)減少現(xiàn)金流通(2)加速資金周轉(zhuǎn)(3)確保資金安全(4)提供有用信息4POS的工作方式(1)直接轉(zhuǎn)賬方式(2)脫機(jī)授權(quán)方式(3)聯(lián)機(jī)授權(quán)方式5POS的基本組成

POS終端、集線器或終端控制器、通信網(wǎng)、交換中心、各銀行主機(jī)系統(tǒng)和其他銀行卡授權(quán)系統(tǒng)。22精選課件ppt4.3.2POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)①一些大銀行往往都是開(kāi)發(fā)自己的專有POS系統(tǒng)圖4－7專有的POS系統(tǒng)②對(duì)于中小銀行只能走聯(lián)合開(kāi)發(fā)的道路。圖4－8帶交換中心的前方交換型POS系統(tǒng)23精選課件ppt③POS系統(tǒng)進(jìn)一步發(fā)展時(shí)，可將①②兩個(gè)系統(tǒng)合并，發(fā)展成聯(lián)合系統(tǒng)。圖4－9聯(lián)合系統(tǒng)24精選課件ppt④如果把超級(jí)市場(chǎng)和大百貨公司開(kāi)發(fā)的POS系統(tǒng)納入③的系統(tǒng)，則發(fā)展成共享POS系統(tǒng)。圖4—10同商店系統(tǒng)聯(lián)合的POS系統(tǒng)（注；虛線為可選方案）25精選課件ppt⑤如果建立了全國(guó)性的銀行卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)交換中心，并將④的地區(qū)性POS系統(tǒng)同它連接起來(lái)，上述的地區(qū)性POS系統(tǒng)就可處理全國(guó)范圍異地的POS交易；若銀行再同國(guó)際信用卡組織處理中心連接起來(lái)、就可處理國(guó)際卡持卡人所做的POS交易。這種系統(tǒng)就是圓滿的POS系統(tǒng)。圖4－11完善的POS系統(tǒng)26精選課件ppt4.3.3POS系統(tǒng)的交易處理流程共享的POS系統(tǒng)的實(shí)體對(duì)象:(圖4－12)(1)持卡人(2)成員金融機(jī)構(gòu)(3)特約商店(4)清算中心(5)國(guó)外信用卡集團(tuán)POS系統(tǒng)的交易處理流程：(1)申請(qǐng)授權(quán)(2)賬務(wù)處理(3)完成交易27精選課件ppt圖4－12POS系統(tǒng)交易處理關(guān)系圖28精選課件ppt4.3.4POS系統(tǒng)的安全保密(1)認(rèn)證性(2)隱秘性(3)正確性4.3.5POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)1POS系統(tǒng)的新進(jìn)展POS系統(tǒng)朝著綜合信息管理系統(tǒng)發(fā)展2POS終端3條碼技術(shù)29精選課件ppt4.4電子匯兌系統(tǒng)4.4.1概述1電子匯兌系統(tǒng)的含義含義匯兌作業(yè)分類：(1)聯(lián)行往來(lái)匯兌業(yè)務(wù)(2)通匯業(yè)務(wù)2電子匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)(1)交易額大，風(fēng)險(xiǎn)性大。(2)對(duì)系統(tǒng)的安全性要求高于時(shí)效性要求。(3)跨行和跨國(guó)交易所占比例較大。30精選課件ppt3電子匯兌系統(tǒng)的類型(1)通信系統(tǒng)(CommunicationSystem)(2)資金調(diào)撥系統(tǒng)(PaymentSystem)(3)清算系統(tǒng)(ClearingSystem)4電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作模式——圖4－13基本作業(yè)處理流程電子匯兌系統(tǒng)中銀行內(nèi)部處理流程——圖4－1431精選課件ppt圖4-13電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作模式32精選課件ppt圖4－14電子匯兌系統(tǒng)中銀行內(nèi)部處理流程33精選課件ppt4.4.2國(guó)外電子匯兌系統(tǒng)1環(huán)球銀行間電訊協(xié)會(huì)——SWIFT（1）簡(jiǎn)介（2）SWIFT的組織結(jié)構(gòu)

SWIFT的組織成員分為3類：1)會(huì)員銀行(MemberBank)2)附屬會(huì)員銀行(Sub-MemberBank)3)參與者(Participant)（3）SWIFT提供的服務(wù)1)金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)及其報(bào)文2)SWIFT提供的基本通信服務(wù)3)SWIFT增值金融服務(wù)業(yè)務(wù)34精選課件ppt（4）SWIFT的系統(tǒng)組成1)系統(tǒng)控制處理機(jī)(SCP——SystemControlProcessor)2)片處理機(jī)(SP——SliceProcessor)3)地區(qū)處理機(jī)(RP——RegionalProcessor)4)SWIFT訪問(wèn)點(diǎn)(SAP——SWIFTAccessPoint)和遠(yuǎn)程訪問(wèn)點(diǎn)(RAP)5)用戶與SAP的聯(lián)接（5）特點(diǎn)1)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)化2)低成本、自動(dòng)、高效的服務(wù)3)安全可靠的數(shù)據(jù)處理傳輸35精選課件ppt2紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)——CHIPS（1）簡(jiǎn)介

CHIPS的參加銀行主要包括如下三類。1)紐約交換所的會(huì)員銀行2)紐約交換所非會(huì)員銀行3)美國(guó)其他地區(qū)的銀行及外國(guó)銀行（2）CHIPS系統(tǒng)的運(yùn)作流程——例圖4－15第一部分是CHIPS電文的發(fā)送；第二部分是在實(shí)體銀行間完成最終的資金清算。36精選課件ppt圖4-15利用CHIPS的國(guó)際資金調(diào)撥流程圖37精選課件ppt（3）CHIPS系統(tǒng)的特點(diǎn)1)允許事先存入付款指示2)完善的查詢服務(wù)功能3)自動(dòng)化程度高4)安全性好38精選課件ppt3美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)——FedWire（1）簡(jiǎn)介（2）FedWire的業(yè)務(wù)種類1)買(mǎi)賣(mài)聯(lián)邦資金2)拆借歐洲美元資金3)調(diào)整代理行賬戶余額4)清償私營(yíng)支付清算系統(tǒng)的清算凈額5)受客戶委托調(diào)撥資金（3）FedWire的清算過(guò)程FEDWIRE與CHIPS清算的不同之處FedWire的清算過(guò)程——圖4－16（4）風(fēng)險(xiǎn)控制39精選課件ppt圖4-16FEDWIRE清算流程40精選課件ppt4.4.3國(guó)內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)1中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)——CNFN（1）簡(jiǎn)介含義建設(shè)目標(biāo)（2）CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)1)分設(shè)兩個(gè)國(guó)家處理中心NPC(NationalProcessingCenter)，即北京主站和無(wú)錫主站。2)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)分為二級(jí)網(wǎng)絡(luò)、三層結(jié)點(diǎn)。3)二級(jí)網(wǎng)絡(luò)。4)低層向上層提供以幀中繼為主協(xié)議的接口，同時(shí)支持X.25和SDLC鏈路層協(xié)議。傳輸網(wǎng)絡(luò)以TCP/IP為主協(xié)議，也支持SNA協(xié)議。5)各商業(yè)銀行總行采用DDN線路與NPC連接。（3）CNFN的通信線路1)CNFN的衛(wèi)星通信線路2)CNFN的地面通信線路41精選課件ppt（4）CNFN的處理功能1)NPC的功能①數(shù)據(jù)庫(kù)管理。②完成交易處理。③NPC作為CNAPS／CNFN的通信主站和控制中心，負(fù)責(zé)系統(tǒng)管理和網(wǎng)絡(luò)管理。④實(shí)現(xiàn)災(zāi)難恢復(fù)。

NPC主要由中國(guó)金融軟件開(kāi)發(fā)中心(CFDC)、系統(tǒng)控制中心(SCC)、網(wǎng)絡(luò)控制中心(NCC)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理中心(DBMC)和應(yīng)用系統(tǒng)控制中心(ASC)部門(mén)組成。42精選課件ppt

2)CPC的功能提供金融業(yè)務(wù)處理紙票據(jù)截留服務(wù)，各種傳輸信息的登錄和分發(fā)，區(qū)域內(nèi)一級(jí)和三級(jí)結(jié)點(diǎn)的信息轉(zhuǎn)發(fā)，必要的業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處理，區(qū)域通信網(wǎng)的控制和管理等。

CPC由物理分離的如下應(yīng)用處理分中心組成，即同城清算所、城市清算處理中心、城市銀行卡授權(quán)中心、城市政府債券簿記中心、城市金融管理信息處理中心。3)CLB的功能金融業(yè)務(wù)處理紙票據(jù)截留服務(wù)，各種傳輸信息的登錄和分發(fā)，縣內(nèi)金融信息向二級(jí)處理結(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)發(fā)，必要的業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處理，必要的通信控制和管理等。43精選課件ppt（5）CNFN的管理1)故障監(jiān)控管理2)網(wǎng)絡(luò)配置管理3)網(wǎng)絡(luò)性能管理4)計(jì)費(fèi)管理5)安全管理44精選課件ppt2中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)——CNAPS（1）簡(jiǎn)介含義層次（2）CNAPS的參與者1)直接參與者2)間接參與者（3）CNAPS的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（4）CNAPS的主要應(yīng)用系統(tǒng)1)大額實(shí)時(shí)支